5消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理

2023/2/251信用管理學(xué)IntroductiontoCreditManagement第五章消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理E-mail:tlrxy@126.com

主講教師：芮訓(xùn)媛電話(huà)：189562072582023/2/252第五章消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理

本章要點(diǎn)1、消費(fèi)信用的概念及其產(chǎn)生的前提條件2、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式及作用3、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素4、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的主要內(nèi)容2023/2/253第五章消費(fèi)信用與個(gè)人信用管理第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系2023/2/254

第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件一、消費(fèi)信用的概念二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)三、消費(fèi)信用的作用2023/2/255第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費(fèi)信用的概念(一)消費(fèi)信用的含義(二)消費(fèi)信用概念的產(chǎn)生2023/2/256第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費(fèi)信用的概念

(一)消費(fèi)信用的含義

消費(fèi)信用是指經(jīng)營(yíng)者或金融機(jī)構(gòu)以生活資料為對(duì)象，向社會(huì)消費(fèi)者提供的用以滿(mǎn)足其消費(fèi)所需的信用。具體表現(xiàn)為：賒購(gòu)、分期付款、消費(fèi)貸款等。分期付款是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貨物時(shí)先取貨，再分期繳款。消費(fèi)貸款大多采用信用放款或抵押放款的方式，這兩者的內(nèi)涵并無(wú)差異，均是指信用的授信對(duì)象是個(gè)人，目的均是用于生活資料如房屋、汽車(chē)等耐用消費(fèi)品的消費(fèi)。2023/2/257第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費(fèi)信用的概念

(二)消費(fèi)信用概念的產(chǎn)生

消費(fèi)信用是在商品經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，信用的提供者是企業(yè)，表現(xiàn)形式為商品賒銷(xiāo)，它是由“企業(yè)——企業(yè)”到“企業(yè)——消費(fèi)者”的一種商業(yè)信用的發(fā)展和延伸。消費(fèi)信用作為企業(yè)與消費(fèi)者之間信用關(guān)系的一種重要形式，是工商企業(yè)以商品、貨幣或勞務(wù)為載體，向消費(fèi)者個(gè)人提供的以延期付款為主要內(nèi)容的商業(yè)信用。2023/2/258第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費(fèi)信用的概念

(二)消費(fèi)信用概念的產(chǎn)生

到了貨幣經(jīng)濟(jì)階段，以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步介入消費(fèi)信用的供給，并很快成為消費(fèi)信用領(lǐng)域的主導(dǎo)者，消費(fèi)信用常常需要金融機(jī)構(gòu)的參與，此時(shí)才出現(xiàn)了消費(fèi)信貸的信用方式。2023/2/259第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

消費(fèi)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下一種重要的信用形式，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，法制是信用的保障。健全的法律體系和制度，是正常信用關(guān)系得以維持的保障，僅靠良心、道德不可能有效約束債權(quán)人和債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)行為，必須依靠法制，把一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入法律規(guī)范，才能形成良好的信用市場(chǎng)環(huán)境。2023/2/2510第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

就個(gè)人作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體而言，個(gè)人產(chǎn)權(quán)的明晰是確立個(gè)人信用的前提，個(gè)人信用要素的組成、指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)是關(guān)鍵，而個(gè)人信用信息的披露制度是解決交易各方信息不對(duì)稱(chēng)的有效手段，同時(shí)對(duì)交易行為的規(guī)范、約束和違約懲戒也是個(gè)人信用制度中不可缺少的內(nèi)容。2023/2/2511第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障信用信息的真實(shí)安全(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于良好信用市場(chǎng)的建立2023/2/2512第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立

所謂產(chǎn)權(quán)制度，是既定產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)規(guī)則結(jié)合而成的且能對(duì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系實(shí)現(xiàn)有效的組合、調(diào)節(jié)和保護(hù)的制度安排。它是產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)使用和產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律制度，即在財(cái)產(chǎn)使用過(guò)程中，各產(chǎn)權(quán)主體之間對(duì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)運(yùn)營(yíng)規(guī)則所作出的一種制度安排。

產(chǎn)權(quán)包括財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、支配權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán)。2023/2/2513第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立

產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰化，有利于明確交易范圍，規(guī)范交易行為，使交易者形成穩(wěn)定的收益預(yù)期。一旦確定了排他性的個(gè)人產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)主體就可以在法律允許的范圍內(nèi)和不損害他人利益的條件下自由支配、處分產(chǎn)權(quán)，并獨(dú)立承擔(dān)產(chǎn)權(quán)行使后果。

權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的明晰化與對(duì)稱(chēng)化可以?xún)?yōu)化激勵(lì)和約束機(jī)制，降低交易成本，確立個(gè)人信用的市場(chǎng)價(jià)值。2023/2/2514二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實(shí)安全

個(gè)人信用信息涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)、信用歷史(記錄)以及未來(lái)發(fā)展等因素，個(gè)人財(cái)產(chǎn)則不僅包括實(shí)質(zhì)資產(chǎn)而且包括虛擬資產(chǎn)(金融資產(chǎn))，而且這些資產(chǎn)須有完整的記錄，有案可查。

這不僅涉及貨幣金融資產(chǎn)的實(shí)名制，而且也包括有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)、汽車(chē)以及非上市企業(yè)的自然人股東注冊(cè)制度，這些實(shí)名制注冊(cè)的資產(chǎn)是否能夠以合理的成本、合適的方式進(jìn)行管理，是個(gè)人信用信息披露的前提。2023/2/2515二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實(shí)安全

只有可靠的有合法保障的資產(chǎn)來(lái)源，才有可靠的信用交易記錄。有了個(gè)人信用數(shù)據(jù)作為交易決策依據(jù)，交易成本和風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)降低。但是往往由于信息不對(duì)稱(chēng)，交易風(fēng)險(xiǎn)依然存在，因此，必須對(duì)交易行為作出規(guī)定，制定相應(yīng)的違規(guī)責(zé)任。2023/2/2516二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實(shí)安全

目前，我國(guó)個(gè)人交易行為大部分受到《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》等法律的約束，但法律規(guī)范體系仍存在許多空白。例如關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)的法律尚未出臺(tái)，個(gè)人違約追究法律責(zé)任可操作性不強(qiáng)等等，這些法律空白顯然不能強(qiáng)化個(gè)人對(duì)信用價(jià)值的珍惜。這些問(wèn)題固然與我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)缺乏有關(guān)，但在加強(qiáng)個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)具體違約個(gè)人的懲罰和追究的法制建設(shè)也是同等重要的。2023/2/2517二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場(chǎng)的建立

深化產(chǎn)權(quán)制度改革，就是要根據(jù)產(chǎn)權(quán)的排他性和流動(dòng)性要求，突破原有的觀念束縛和體制障礙，建立和完善與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，為各種產(chǎn)權(quán)提供平等保護(hù)和公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境。對(duì)于個(gè)人產(chǎn)權(quán)的保護(hù)使得個(gè)人產(chǎn)權(quán)能夠在公司治理結(jié)構(gòu)中獲得相應(yīng)的地位，起到應(yīng)有的作用。2023/2/2518二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場(chǎng)的建立

明確憲法對(duì)公民個(gè)人產(chǎn)權(quán)的保護(hù)?！肮駛€(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利受到法律保護(hù)不可侵犯”已作為普遍的原則和理念寫(xiě)入憲法，現(xiàn)在的問(wèn)題是如何落實(shí)憲法已明確的理念，制定和完善有關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)的法律制度。有效的產(chǎn)權(quán)保護(hù)，必須有一系列相關(guān)法律對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)利、責(zé)任以及遭受侵害后的訴訟、法律適用等內(nèi)容的明確、具體的規(guī)定。對(duì)于與憲法基本原則相抵觸的法律法規(guī)，該廢止的要廢止，該修改完善的要修改完善。特別是應(yīng)盡快理順經(jīng)濟(jì)法與民法的關(guān)系，逐步形成較為完備的民法典，使其成為調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要法律。2023/2/2519二、消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場(chǎng)的建立

有了健全的個(gè)人產(chǎn)權(quán)制度，只是有了個(gè)人信用基礎(chǔ)，如何解決信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范的、合理的個(gè)人信用信息披露制度則是關(guān)鍵因素。這種信息交換機(jī)制，有利于交易雙方化解信息不對(duì)稱(chēng)而造成的不確定性，形成穩(wěn)定預(yù)期，從而使價(jià)格機(jī)制與契約規(guī)范機(jī)制更好地發(fā)揮作用。2023/2/2520第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(一)供給條件(二)需求條件(三)觀念條件(四)金融條件(五)法律條件2023/2/2521第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)

(一)供給條件社會(huì)經(jīng)濟(jì)中總供給大于總需求，賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，消費(fèi)者具有自由選擇購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利，廠家生產(chǎn)以消費(fèi)者的選擇為導(dǎo)向。2023/2/2522第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(二)需求條件消費(fèi)者對(duì)商品的心理需求和實(shí)際消費(fèi)能力之間往往存在著差異，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)等大額消費(fèi)常受到當(dāng)前貨幣積累的約束，而未來(lái)的收人有滿(mǎn)足提前消費(fèi)的能力，這樣，消費(fèi)者就對(duì)消費(fèi)信貸存有客觀需求。2023/2/2523第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(三)觀念條件消費(fèi)信用的產(chǎn)生依賴(lài)于居民的消費(fèi)觀念。先掙錢(qián)再消費(fèi)和先消費(fèi)再還款是兩種不同的消費(fèi)文化，前者無(wú)法適合消費(fèi)信用的生存，后者才是消費(fèi)信用產(chǎn)生的土壤。2023/2/2524第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(四)金融條件現(xiàn)代消費(fèi)信用必須有金融機(jī)構(gòu)參與，各種金融工具的出現(xiàn)更是消費(fèi)信用快速發(fā)展的保證。2023/2/2525第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費(fèi)信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(五)法律條件針對(duì)消費(fèi)信用，政府出臺(tái)一系列專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)文件，就消費(fèi)信貸的服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的規(guī)則、經(jīng)營(yíng)范圍、賠償機(jī)制、雙方權(quán)利責(zé)任等制定出規(guī)范的法律制度，為消費(fèi)信用的發(fā)展創(chuàng)造出良好的法律環(huán)境，這是消費(fèi)信用健康發(fā)展的法制保障。

20世紀(jì)70年代，歐美國(guó)家的信用管理相關(guān)法律體系開(kāi)始形成。美國(guó)與消費(fèi)信用相關(guān)的法律出臺(tái)于20世紀(jì)50年代，20世紀(jì)70年美國(guó)形成了比較完整的消費(fèi)信用法律體系。2023/2/2526第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用(一)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)(二)改變消費(fèi)者消費(fèi)觀念(三)推進(jìn)銀行信貸制度的改革(四)推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用水平的提高2023/2/2527第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用

(一)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

投資、出口和消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”。其中，消費(fèi)拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)才是真實(shí)的低消耗、高效率的增長(zhǎng)，消費(fèi)拉動(dòng)可以改善投資沖動(dòng)引起的畸形扭曲的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的GDP增長(zhǎng)一直依靠投資擴(kuò)張來(lái)拉動(dòng)，靠低效率的資源消耗來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，只有人們?cè)谑杖胨街碌南M(fèi)而幾乎沒(méi)有在收入水平之上的消費(fèi)，這必然造成供給與需求的不對(duì)稱(chēng)。2023/2/2528第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用

(一)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

投資需求與消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)共同起著拉動(dòng)作用。短期內(nèi)，投資需求的作用明顯，可以快速地改善供求不平衡狀況，但是，從長(zhǎng)期看，只有消費(fèi)需求才能持久拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，在居民儲(chǔ)蓄率比較高的情況下，推動(dòng)消費(fèi)信用，引導(dǎo)居民消費(fèi)，可以給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力。當(dāng)然，對(duì)于房地產(chǎn)等行業(yè)而言，過(guò)度的消費(fèi)信用有可能會(huì)引發(fā)房地產(chǎn)泡沫，由此導(dǎo)致的房地產(chǎn)過(guò)度投資，會(huì)使投資結(jié)構(gòu)失衡，引發(fā)更深層次的經(jīng)濟(jì)矛盾。2023/2/2529第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用

(二)改變消費(fèi)者消費(fèi)觀念

消費(fèi)信用有利于滿(mǎn)足消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)的需求。長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)使得中國(guó)人習(xí)慣于量入為出，消費(fèi)信用的發(fā)展從某種程度上改變了人們的這種消費(fèi)觀念，先消費(fèi)后還款，用未來(lái)的收入來(lái)決定今天的消費(fèi)支出，消費(fèi)觀念的改變可以更快地推動(dòng)社會(huì)物質(zhì)生活的豐富和發(fā)展。2023/2/2530第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用

(三)推進(jìn)銀行信貸制度的改革

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的金融格局，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行一直偏好于對(duì)國(guó)有企業(yè)的信貸支持。在信貸結(jié)構(gòu)方面，銀行偏重于生產(chǎn)方面的批發(fā)信貸業(yè)務(wù)，信貸成本相對(duì)較高的零售信貸業(yè)務(wù)不被重視。消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)銀行的信貸制度改革起著推動(dòng)作用。消費(fèi)信貸的發(fā)展為銀行吸收的高額儲(chǔ)蓄尋找到了一條新的出路。首先，它可以分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，有利于改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行的贏利能力；最后，可以通過(guò)對(duì)居民的消費(fèi)貸款，改善銀行與居民的關(guān)系，發(fā)展優(yōu)質(zhì)居民客戶(hù)。2023/2/2531第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費(fèi)信用的作用

(四)推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用水平的提高

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用經(jīng)濟(jì)要求整個(gè)社會(huì)培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。守信不能單純靠自覺(jué)和覺(jué)悟，而是靠制度約束。消費(fèi)信用不是簡(jiǎn)單的無(wú)保障的信用貸款，它有一整套嚴(yán)格的操作規(guī)程和法制作約束條件，違背者將會(huì)付出不守信的代價(jià)。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作使得守信者可以獲得信任，為其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了方便，為不守信者設(shè)置了從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的障礙。因此，消費(fèi)信用的廣泛發(fā)展可以在全社會(huì)樹(shù)立起人們的誠(chéng)信意識(shí)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更佳的社會(huì)環(huán)境。2023/2/2532第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)(一)馬克思《資本論》的解釋

(二)凱恩斯的有效需求不足理論

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)2023/2/2533第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(一)馬克思《資本論》的解釋《資本論》中對(duì)社會(huì)大生產(chǎn)循環(huán)周轉(zhuǎn)的分析，揭示了供求平衡的重要性。在資本主義社會(huì)，隨著積累的擴(kuò)大和生產(chǎn)力水平的提高，資本有機(jī)構(gòu)成就會(huì)隨之改變。由此，在剩余價(jià)值生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大情況下，可變資本在相對(duì)縮小，而后者決定了生產(chǎn)者的消費(fèi)水平，這不可避免地使得剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了困難，使得企業(yè)再產(chǎn)生的鏈條斷裂。根據(jù)馬克思的分析，我們可以看到，通過(guò)消費(fèi)信用可以彌補(bǔ)消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)水平的不足，緩解生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾，促進(jìn)剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。2023/2/2534第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(二)凱恩斯的有效需求不足理論1936年凱恩斯出版了《就業(yè)、利息與貨幣通論》一書(shū)，奠定了新古典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的基礎(chǔ)。在簡(jiǎn)單的凱恩斯模型中，總需求由消費(fèi)C和投資I構(gòu)成，即C十I，總供給為消費(fèi)C和儲(chǔ)蓄S，即C十S。要使國(guó)民經(jīng)濟(jì)達(dá)到平衡，需要總供給等于總需求。即C十I＝C十S2023/2/2535第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(二)凱恩斯的有效需求不足理論

凱思斯的邊際消費(fèi)傾向遞減、資本邊際效率遞減和流動(dòng)性偏好“三個(gè)基本心理定律”，決定了投資需求不足和消費(fèi)需求不足，導(dǎo)致了C十S＞C十I，供給大于需求，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)陷于困境。

根據(jù)上述理論，如果通過(guò)消費(fèi)信用增加消費(fèi)，減少儲(chǔ)蓄，根據(jù)整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向，則凱思斯“乘數(shù)”會(huì)增大，通過(guò)乘數(shù)作用對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用，提升國(guó)民收人水平。2023/2/2536第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)

在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究里，經(jīng)濟(jì)學(xué)家常假定消費(fèi)者行為是理性的，在預(yù)算約束下效用可達(dá)最大化。最著名的消費(fèi)者行為理論是弗里德曼(Friedman，1957)的“持久性收入假說(shuō)”和莫迪利安尼(Modigliani，1954)等的“生命周期假說(shuō)”。他們都強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者行為決策的“理性”行為，認(rèn)為居民一生效用總和的最大化要求各期消費(fèi)要服從于一條比較平穩(wěn)的最優(yōu)消費(fèi)路徑，儲(chǔ)蓄的作用是平滑各期消費(fèi)。未來(lái)收人越模糊，儲(chǔ)蓄越多，即期消費(fèi)就越少。2023/2/2537第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)

消費(fèi)者的理性行為在完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下具有明顯特征：

(1)制度預(yù)期是穩(wěn)定的，沒(méi)有制度變遷的影響，消費(fèi)者行為是內(nèi)生變量，由自己決定，不會(huì)受制度變遷而帶來(lái)的外部沖擊的影響；

(2)消費(fèi)者收入是人力資本的函數(shù)；

(3)消費(fèi)者可理性預(yù)期今后的情況，預(yù)期長(zhǎng)度為一生；

(4)在收入約束下，消費(fèi)者追求消費(fèi)效用最大化。2023/2/2538第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)

持久性收入假說(shuō)理論認(rèn)為，消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi)不是由其現(xiàn)在的收入水平?jīng)Q定的，而是由其未來(lái)的持久收入決定的。持久收入是消費(fèi)者可以預(yù)期到的未來(lái)的長(zhǎng)期收入。如果消費(fèi)者預(yù)期的持久收人是較為穩(wěn)定的常數(shù)，長(zhǎng)期消費(fèi)傾向就會(huì)趨于穩(wěn)定。根據(jù)這一假說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者預(yù)期未來(lái)持久收入穩(wěn)定時(shí)，就可以通過(guò)消費(fèi)信用增加即期消費(fèi)，將未來(lái)的收入提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)支出。2023/2/2539第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)

生命周期假說(shuō)認(rèn)為，由于消費(fèi)者是理性的，從而可以根據(jù)效用最大化原則來(lái)支配一生的收入，即期消費(fèi)不是取決于現(xiàn)期收入，而是取決于一生的收入。

C=ay+b+cAC為現(xiàn)期平均消費(fèi)，y為現(xiàn)期平均收入，為未來(lái)預(yù)期平均收入，A為現(xiàn)期平均財(cái)產(chǎn)。a、b、c分別是現(xiàn)期平均收入、未來(lái)平均收人以及現(xiàn)期平均財(cái)產(chǎn)的邊際消費(fèi)傾向。2023/2/2540第一節(jié)消費(fèi)信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費(fèi)信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說(shuō)和生命周期假說(shuō)

根據(jù)公式，現(xiàn)期消費(fèi)不僅取決于現(xiàn)期收入水平，而且取決于未來(lái)的收入預(yù)期。該理論認(rèn)為，消費(fèi)者在年輕時(shí)收入偏低，消費(fèi)支出超過(guò)了收入。步入壯年后收入逐漸增加，此時(shí)收人大于支出，可以?xún)斶€年輕時(shí)欠下的債務(wù)。這為消費(fèi)信用提供了又一個(gè)理論依據(jù)。2023/2/2541第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式一、消費(fèi)信用的發(fā)展二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式2023/2/2542第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費(fèi)信用的發(fā)展

消費(fèi)信用的發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)不同階段。首先是消費(fèi)信用的道德化階段。我國(guó)古代有豐富的個(gè)人信用道德的文化思想資源，如儒家文化有“言必行、行必果”，“君子一言，駟馬難追”等許多行為規(guī)范，至今在我國(guó)民間的借貸活動(dòng)中仍以道德化來(lái)約束消費(fèi)信用。2023/2/2543第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費(fèi)信用的發(fā)展

其次，消費(fèi)信用的商業(yè)化階段。將個(gè)人信用記錄作為一種“信息商品”進(jìn)行市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)，由于個(gè)人信用記錄資料商業(yè)化，在金融市場(chǎng)上就形成了“市場(chǎng)信用的紀(jì)律約束”。市場(chǎng)信用的紀(jì)律約束表現(xiàn)在商業(yè)銀行和信用卡公司對(duì)于信用記錄不好的客戶(hù)，就不會(huì)發(fā)放貸款或提供信用卡。2023/2/2544第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費(fèi)信用的發(fā)展

最后是消費(fèi)信用的證券化階段。原來(lái)由一個(gè)或兩個(gè)擔(dān)保人來(lái)承擔(dān)的貸款信用，采用由大眾來(lái)?yè)?dān)保。通過(guò)證券化的方法，以支付一定利息為條件，向大眾出售擔(dān)保證券、債券或契約，以及商業(yè)票據(jù)，可以籌集到大眾擔(dān)保的資金，這就為銷(xiāo)售信用的發(fā)展建立了一個(gè)更有效的機(jī)制。2023/2/2545第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分1、零售信用——由商品或勞務(wù)部門(mén)提供2、現(xiàn)金信用——由金融機(jī)構(gòu)提供2023/2/2546第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用根據(jù)不同的付款方式，零售信用又可分為普通賒欠賬戶(hù)、零售分期付款信用、零售循環(huán)信用和專(zhuān)業(yè)服務(wù)信用。2023/2/2547(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(1)普通賒欠賬戶(hù)是最為常見(jiàn)的一種零售信用方式，即通常所說(shuō)的賒賬或掛賬，主要用于價(jià)格較為便宜的非耐久性消費(fèi)品。

零售商以延期付款的方式向消費(fèi)者提供信用，主要是為了幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)日常的零星購(gòu)買(mǎi)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，賒賬一般采用信用卡的方式進(jìn)行支付，即由銀行或其他機(jī)構(gòu)發(fā)給消費(fèi)者信用卡，消費(fèi)者可憑卡在指定商業(yè)單位購(gòu)買(mǎi)商品或用做其他支付的手段，并可持卡定期結(jié)算清償。2023/2/2548(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(2)零售分期付款信用一般被用于賒銷(xiāo)大件耐用消費(fèi)品。后來(lái)隨著商業(yè)銀行的大規(guī)模介入，這種信用方式逐漸減少。分期付款一般屬于中期信用，此種信用方式多在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品時(shí)使用。例如，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、家具、房屋等耐用品時(shí)可先支付部分貨款，然后按合同約定分期加息支付其余貨款。多數(shù)分期付款合同規(guī)定，在貨款付清之前消費(fèi)品的所有權(quán)仍屬于賣(mài)者。2023/2/2549(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(3)零售循環(huán)信用的主要形式是零售商發(fā)行賒銷(xiāo)卡，允許消費(fèi)者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購(gòu)方式在其經(jīng)營(yíng)的商店、連鎖店中購(gòu)買(mǎi)各種商品。零售循環(huán)信用的應(yīng)用類(lèi)似于商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，不同的是，它是一種僅由零售商資金支持的賒銷(xiāo)形式。

(4)專(zhuān)業(yè)服務(wù)信用是專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)授予消費(fèi)者的一種信用，常見(jiàn)于律師事務(wù)所、洗衣店、美容店等服務(wù)機(jī)構(gòu)。2023/2/2550(一)按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分

2、現(xiàn)金信用

現(xiàn)金信用主要包括分期付款式信貸和開(kāi)放式循環(huán)信用工具。分期付款式信貸是在零售分期付款信用的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展起來(lái)的，其操作原理與零售分期付款信用相同，品種主要包括個(gè)人住房信貸、汽車(chē)信貸、助學(xué)貸款、旅游貸款等。

開(kāi)放式循環(huán)信用的形式包括信用卡、信用卡透支、支票透支等。2023/2/2551第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式

(二)按用途劃分

按用途可以將消費(fèi)信用劃分為抵押貸款和非抵押貸款兩大類(lèi)。非抵押貸款又可分為一次性?xún)斶€貸款和分期付款消費(fèi)貸款兩種。2023/2/2552第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式

(三)按保證劃分

按保證可以將消費(fèi)信用分為擔(dān)保貸款和信用放款，其中擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。2023/2/2553第二節(jié)消費(fèi)信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費(fèi)信用的主要表現(xiàn)形式

(四)按所提供的產(chǎn)品和服務(wù)性質(zhì)的不同劃分。

如果信用是用于獲得商品為目的，這種信用就是商品信用；如果信用不是用于購(gòu)買(mǎi)商品而是用于購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，那么，這種信用就稱(chēng)作服務(wù)信用。

在性質(zhì)上，服務(wù)信用也是零售信用的一種，由金融機(jī)構(gòu)支持的商品信用屬于現(xiàn)金信用的范疇。2023/2/2554第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用一、消費(fèi)信用的意義二、消費(fèi)信用的作用（管理）2023/2/2555第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

一、消費(fèi)信用的意義(一)消費(fèi)信用制度的完善將有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展(二)消費(fèi)信用制度的完善是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)行為規(guī)范的必要條件(三)消費(fèi)信用有助于擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)(四)完善的消費(fèi)信用體系有利于金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新2023/2/2556一、消費(fèi)信用的意義

(一)消費(fèi)信用制度的完善將

有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展

從生產(chǎn)投資領(lǐng)域來(lái)看，一個(gè)完善的個(gè)人消費(fèi)信用制度有助于人們對(duì)自己的交易行為產(chǎn)生強(qiáng)有力的約束，使之作出的投資管理決定符合商業(yè)倫理和市場(chǎng)價(jià)值。其原因不僅在于自己的信用記錄對(duì)個(gè)人未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要，更重要的是，個(gè)人產(chǎn)權(quán)的明晰化對(duì)追求個(gè)人利益的激勵(lì)作用將使投資者形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，從而進(jìn)一步提高合作效率。消費(fèi)信用制度的完善將有效地促進(jìn)生產(chǎn)投資的健康發(fā)展。2023/2/2557一、消費(fèi)信用的意義

(二)消費(fèi)信用制度的完善是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)

行為規(guī)范的必要條件

消費(fèi)信用制度對(duì)規(guī)范社會(huì)中介機(jī)構(gòu)以及責(zé)權(quán)利的平衡同樣至關(guān)重要。社會(huì)中介組織作為社會(huì)關(guān)系的橋梁和信用的服務(wù)機(jī)構(gòu)，信用是其生存之本。中介機(jī)構(gòu)缺乏信用，不僅殃及自身，還會(huì)污染到上游和下游，甚至破壞整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2023/2/2558一、消費(fèi)信用的意義

(二)消費(fèi)信用制度的完善是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)

行為規(guī)范的必要條件

中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，成為獨(dú)立的民事主體是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所必須的。這些機(jī)構(gòu)雖然是企業(yè)運(yùn)作機(jī)制，但多采用合作制，其行為責(zé)任最終承擔(dān)者將是個(gè)人，個(gè)人負(fù)有無(wú)限責(zé)任。因此，消費(fèi)信用制度的完善為社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范創(chuàng)造了必要條件。2023/2/2559一、消費(fèi)信用的意義

(三)消費(fèi)信用有助于擴(kuò)大內(nèi)需，

推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

在一般情況下，信用市場(chǎng)中授信與受信主體所掌握的信息資源是不同的。在信用合約簽訂之前，信息非對(duì)稱(chēng)性將導(dǎo)致信用市場(chǎng)中的逆向選擇。

信息不對(duì)稱(chēng)性增大了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“摩擦力”，增加了信用市場(chǎng)交易的成本，而這不利于我國(guó)現(xiàn)在推行的住房、汽車(chē)、教育、旅游等信用消費(fèi)等一系列意在擴(kuò)大內(nèi)需的積極財(cái)政政策。2023/2/2560一、消費(fèi)信用的意義

(四)完善的消費(fèi)信用體系有利于

金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新

建立完善的消費(fèi)信用體系有利于我國(guó)商業(yè)銀行改革，有利于銀行建立交易對(duì)手的信用信息系統(tǒng)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模型設(shè)計(jì)和量化，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。也有利于銀行開(kāi)發(fā)新的金融服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

有了完善的消費(fèi)信用系統(tǒng)，銀行就可以降低信息搜集成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，有些金融服務(wù)品種的創(chuàng)新就可能實(shí)現(xiàn)。例如各種消費(fèi)貸款，以前可能由于成本太高、風(fēng)險(xiǎn)太大而不能實(shí)行，而在建立了完善的消費(fèi)信用系統(tǒng)之后就有可能實(shí)行了。2023/2/2561第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用(一)發(fā)展消費(fèi)信用可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生(二)發(fā)展消費(fèi)信用可以促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展(三)發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場(chǎng)秩序(四)發(fā)展消費(fèi)信用可以提高政府的工作效率(五)消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定2023/2/2562第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(一)發(fā)展消費(fèi)信用可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

在信用制度不健全的情況下，銀行決定是否給消費(fèi)者提供信用貸款，主要是由銀行對(duì)個(gè)人申請(qǐng)資料進(jìn)行信用供給與否的判斷。

然而，隨著消費(fèi)者信用的快速發(fā)展和信用供給種類(lèi)的多樣化，那種由銀行進(jìn)行的簡(jiǎn)易的資信審查手續(xù)引起了過(guò)度信用供給的頻繁發(fā)生，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到防止不良債權(quán)發(fā)生的目的，紛紛設(shè)置個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)來(lái)收集客戶(hù)的信息，并憑此進(jìn)行授信與否的判斷。這樣，通過(guò)消費(fèi)信用制度就可以避免或減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2023/2/2563第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(二)發(fā)展消費(fèi)信用可以促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展

金融的發(fā)展與信用信息工作的發(fā)展密切相關(guān)。如果不對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行任何形式的調(diào)查，就不能放心地進(jìn)行信用供給。如果一味顧及安全，銀行就不能發(fā)揮利用存款的功能，還將導(dǎo)致國(guó)民收入緊縮的惡性循環(huán)現(xiàn)象。如果銀行大力擴(kuò)張其授信業(yè)務(wù)，促使信用業(yè)務(wù)發(fā)展，則可增加資金流通數(shù)量與速度，并刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加國(guó)民收入。

所以，必須掌握信息，減低風(fēng)險(xiǎn)，避免“倒賬”發(fā)生，從而使銀行獲取最大業(yè)績(jī)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)更快地發(fā)展。2023/2/2564第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(三)發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場(chǎng)秩序

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法行為的普遍存在和屢禁不止，有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還處在初級(jí)階段，法制建設(shè)、市場(chǎng)規(guī)則、社會(huì)管理制度不完善、不健全的原因；但更直接的原因，是因?yàn)槭袌?chǎng)信息不完全，市場(chǎng)透明度不夠，社會(huì)違法成本低、攫取暴利容易，而執(zhí)法成本高、執(zhí)法效能低。在違法和執(zhí)法的博弈中違法者其實(shí)是處于主動(dòng)地位。

在我國(guó)，解決市場(chǎng)無(wú)序和信用失范問(wèn)題，單靠政府制定法律，對(duì)嚴(yán)重不講信用構(gòu)成犯罪的行為予以打擊，已被多年的實(shí)踐證明并不十分有效。2023/2/2565第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(三)發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場(chǎng)秩序

根據(jù)西方國(guó)家100多年來(lái)建立信用體系的經(jīng)驗(yàn)，只有把信用當(dāng)做商品，運(yùn)用市場(chǎng)的手段，并結(jié)合一般信用管理法律法規(guī)，才不失為解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂問(wèn)題、消除信用失范現(xiàn)象的好方法。

從經(jīng)濟(jì)交往的角度來(lái)看，守信與不守信是一種經(jīng)濟(jì)行為選擇，社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用程度低的根本原因在于不守信用的機(jī)會(huì)成本過(guò)低。2023/2/2566第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(三)發(fā)展消費(fèi)信用可以維護(hù)市場(chǎng)秩序

只有把消費(fèi)信用作為一種商品讓其在交易中產(chǎn)生質(zhì)和量的要求，使人們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)中互相使用自己的信用，使消費(fèi)信用成為一種強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求，才能達(dá)到大家都誠(chéng)實(shí)守信的目標(biāo)。而充足的個(gè)人消費(fèi)信用信息，不僅會(huì)增加個(gè)人失信的成本，也有利于執(zhí)法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，減少經(jīng)濟(jì)違規(guī)違法現(xiàn)象，從而有效地維持良好的經(jīng)濟(jì)秩序。2023/2/2567第三節(jié)消費(fèi)信用的意義及作用

二、消費(fèi)信用的作用

(四)發(fā)展消費(fèi)信用可以提高政府的工作效率

發(fā)展消費(fèi)信用，可以有效減少政府部門(mén)的管理成本，提高工作效率。如果達(dá)到信息資源共享，通過(guò)征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的各種信用信息進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析、專(zhuān)業(yè)管理，使其有機(jī)結(jié)合，綜合開(kāi)發(fā)利用，就會(huì)極大地提高這些信息資源的使用價(jià)值，通過(guò)信用交易再提供給有關(guān)部門(mén)和需要使用信息產(chǎn)品的人，就會(huì)使政府各部門(mén)的工作既準(zhǔn)確又有效率，節(jié)省大量時(shí)間和降低勞動(dòng)強(qiáng)度。2023/2/2568二、消費(fèi)信用的作用

(五)消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，

維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

現(xiàn)代消費(fèi)信用的作用及其運(yùn)作過(guò)程，是在信用交易、信用使用高頻率地運(yùn)轉(zhuǎn)中傳播著每個(gè)人的綜合情況信息。而這些信息是參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的雙方為了保證交易安全，不被欺騙，又能證明自己、判明對(duì)方信用而自愿提供的經(jīng)由征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)記錄并能核實(shí)的信息，它們包括全面反映各自信用狀況的、來(lái)自社會(huì)各個(gè)涉及資金交易部門(mén)和司法機(jī)關(guān)的信息。

為了交易雙方相互提供便利，他們必須遵守共同認(rèn)可的、可供隨時(shí)查詢(xún)的、必須是由中立的第三方即征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的各種有關(guān)信息。2023/2/2569二、消費(fèi)信用的作用

(五)消費(fèi)信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，

維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

由此可以看出，除非在這個(gè)社會(huì)上不進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往的人，其他參與市場(chǎng)的每個(gè)人都有好與壞的信用記錄，而且是有據(jù)可查的，半公開(kāi)的。正是對(duì)個(gè)人信用的這種記錄以及歷史檔案和信用的綜合評(píng)價(jià)，起到了一種預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為的作用。2023/2/2570第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理2023/2/2571第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信用作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這是由經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的本質(zhì)決定的。風(fēng)險(xiǎn)是指遭受損失、傷害、不利或毀滅的可能性。消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于授信方獲知信息的不充分以及所在環(huán)境的未來(lái)不確定性，而使每一次授信選擇都有面臨一定損失的可能性。

(一)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

(二)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源2023/2/2572第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(一)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2023/2/2573第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(一)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所謂系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)陷入嚴(yán)重的衰退或經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，或國(guó)家出現(xiàn)政治動(dòng)蕩和戰(zhàn)亂等等，人們收入下降，更多的人失業(yè)，使消費(fèi)者償債能力下降，信用貸款難以收回。在這種經(jīng)濟(jì)或政治環(huán)境中，資產(chǎn)價(jià)格大幅度地縮水，即使消費(fèi)信用有抵押物品做保證，但是，由于物價(jià)的持續(xù)下跌，造成了抵押品的市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)下跌不足以?xún)斶€消費(fèi)者的欠款余額，或者，抵押品的出售因無(wú)人間津而難以售出。此種情況下，授信方不可避免會(huì)受到損失。2023/2/2574第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(一)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)2、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是信用風(fēng)險(xiǎn)，是交易一方不能履約或不能全部履約而給另一方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于受受信方的道德水平、收入水平、努力程度等主觀性因素的影響，消費(fèi)信用的不確定性更大。消費(fèi)者不能履行信用的原因有很多，比如致殘、死亡或失去勞動(dòng)能力等因素而無(wú)能力還款，也有可能是債務(wù)人故意隱瞞真實(shí)情況，拒不履約，導(dǎo)致債權(quán)人受損。2023/2/2575第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(二)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

對(duì)于授信方來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由以下三個(gè)方面的原因形成的：

1、客戶(hù)的履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題

2、客戶(hù)的履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題

3、其他風(fēng)險(xiǎn)2023/2/2576第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(二)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源1、客戶(hù)的履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題消費(fèi)者在借款時(shí)可能具有良好的收入，前期也沒(méi)有不良記錄，但是，由于人突然失業(yè)、喪失了勞動(dòng)能力或者家庭成員遇到了重病等突發(fā)事件的影響，導(dǎo)致收入不能滿(mǎn)足分期支付消費(fèi)貸款的要求，由此給授信方對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)授信帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榭陀^環(huán)境的變化引起的，不是消費(fèi)者的主觀意愿造成的。

2023/2/2577第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(二)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源2、客戶(hù)的履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題這是消費(fèi)者主觀上故意逃廢債務(wù)而給授信方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于信用方面的法律法規(guī)不健全或者守信機(jī)制的缺失，在失信成本小于收益的情況下，有的消費(fèi)者就會(huì)不愿意履行還款義務(wù)。比如，我國(guó)的住房貸款、消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款等，在某些地方都出現(xiàn)過(guò)比較嚴(yán)重的信用違約情況。2023/2/2578第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)

(二)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源3、其他風(fēng)險(xiǎn)其他風(fēng)險(xiǎn)主要是指政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)等給消費(fèi)信用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于戰(zhàn)爭(zhēng)、國(guó)際形勢(shì)變化、政權(quán)更迭、政策變化而導(dǎo)致受信方不能按期履約而給授信方帶來(lái)資產(chǎn)和利益損失的可能性。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指因經(jīng)濟(jì)前景的不確定性而給授信方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的可能性，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的必然現(xiàn)象。此外，如果消費(fèi)信用是以外幣為信用貨幣，那么，匯率變化引起的貨幣風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)給信用雙方帶來(lái)?yè)p失。2023/2/2579第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論(二)成本論(三)法制論2023/2/2580第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論

信息不對(duì)稱(chēng)理論是由喬治?阿克爾洛夫（GeorgeA.Akerlof）首先提出的，他在“TheMarketforlemons：QualityUncertaintyandtheMarketMechanism”一書(shū)中以舊車(chē)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)于二手車(chē)質(zhì)量信息掌握的程度不同，探討了“劣質(zhì)車(chē)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)車(chē)”的逆向選擇問(wèn)題，首次分析了信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)市場(chǎng)有效運(yùn)作的影響。此后，斯蒂格里茨和韋斯以及格林瓦爾德等對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)條件下的信貸配給和資本市場(chǎng)以及宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)作了深入探討。2023/2/2581第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論

信息不對(duì)稱(chēng)在解釋消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生方面具有特殊的重要性。根據(jù)信息理論，不對(duì)稱(chēng)信息在交易前會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。在信貸市場(chǎng)上，金融中介機(jī)構(gòu)對(duì)于借款者的了解程度遠(yuǎn)不如借款者自己對(duì)自己了解得多，金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者無(wú)法按照風(fēng)險(xiǎn)高低做出明確的分類(lèi)和區(qū)分，這樣，面對(duì)著市場(chǎng)上眾多的消費(fèi)信貸者，銀行不可能區(qū)分不同的人群并據(jù)此確立不同的信貸利率。2023/2/2582第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論

實(shí)際情況是銀行根據(jù)個(gè)人信用的(平均)風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定貸款價(jià)格，這樣，那些低風(fēng)險(xiǎn)貸款者由于銀行的信貸成本高于自己的預(yù)期水平而退出信貸市場(chǎng)，而那些高風(fēng)險(xiǎn)貸款者則愿意支付較高利率獲得當(dāng)前的消費(fèi)滿(mǎn)足。因而，市場(chǎng)上剩下的信貸者多是高風(fēng)險(xiǎn)者，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)水平提高，銀行貸款呆賬可能會(huì)增多。逆向選擇的結(jié)果導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款者的篩選和監(jiān)督是高效率的、低成本的，則不會(huì)發(fā)生過(guò)高的信貸虧損和風(fēng)險(xiǎn)。由于不對(duì)稱(chēng)信息的存在，這種假設(shè)是不成立的。2023/2/2583第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(一)信息不對(duì)稱(chēng)理論

交易發(fā)生后由于信息的不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。通常情況是，借款者取得貸款后并不完全按照申請(qǐng)貸款時(shí)的信貸合同所規(guī)定的用途來(lái)使用貸款，也可能是償還了債務(wù)，也可能是用于了其他風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。由于個(gè)人信息的公開(kāi)程度較低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此可能一無(wú)所知，這些活動(dòng)有可能造成貸款損失而難以歸還。道德風(fēng)險(xiǎn)還發(fā)生于管理者身上。由于“內(nèi)部人”控制，金融機(jī)構(gòu)管理者為了牟取私利而發(fā)放貸款和投資，虧損后個(gè)人不承擔(dān)償付責(zé)任，至多是調(diào)離崗位或失去這一工作。因此，各種形式的道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中內(nèi)在地產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)積聚問(wèn)題。2023/2/2584第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(二)成本論

在西方的信任文化源泉中，契約理論占據(jù)著重要的地位。在那里，契約是神圣不可侵犯的。借助于商品經(jīng)濟(jì)的媒介，神圣的契約理論不僅推動(dòng)了社會(huì)生活中法治中心地位的確立，鞏固了信用的法律基礎(chǔ)，而且促進(jìn)了社會(huì)從人倫信用到契約信用、從特殊主義信用到普遍主義信用的過(guò)渡。在西方的消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)中，失信成本是巨大的，它足以影響到一個(gè)人在未來(lái)一切正常的社會(huì)活動(dòng)。2023/2/2585第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(二)成本論

從中國(guó)的歷史文化來(lái)看，中國(guó)受儒家文化的影響，在以地緣關(guān)系為主的鄰里交往中，失信的成本是很大的。但是，從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)起，在西方文化的強(qiáng)烈沖擊下，中國(guó)逐漸失去了對(duì)本土文化價(jià)值觀的自信。當(dāng)中國(guó)進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代時(shí)，人口的流動(dòng)和鄰里關(guān)系的冷漠，使得原先以倫理和道德為基礎(chǔ)的懲罰失信者的約束機(jī)制失去了存在的基礎(chǔ)。在新的約束機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)的情況下，對(duì)于失信者的失信行為的懲罰就成了真空狀態(tài)，失信者的失信成本降低了。2023/2/2586第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(二)成本論

倫理和道德是世俗生活的正統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范著人們的正常生活。正統(tǒng)的倫理和道德與宗教一樣，通常也要求人們端正行為、誠(chéng)實(shí)守信，這有助于信任的建立，但是作為世俗標(biāo)準(zhǔn)的倫理和道德易受物質(zhì)世界和物欲的侵蝕而變質(zhì)，導(dǎo)致世風(fēng)日下和道德下降，從而失去正面的約束力。

根據(jù)傳統(tǒng)的古典經(jīng)濟(jì)理論，經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)人的假設(shè)是“經(jīng)濟(jì)人”，即人都是具有理性的，其行為決策的標(biāo)準(zhǔn)取決于對(duì)成本和收益的判斷。在消費(fèi)者判斷自己的失信成本遠(yuǎn)小于收益時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。2023/2/2587第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(三)法制論

西方國(guó)家消費(fèi)信用的發(fā)展是與嚴(yán)密的法制制度安排密不可分的，消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生受到了法律的制約，具體而言，這些國(guó)家一般都建立了比較完善的懲罰機(jī)制。懲罰機(jī)制必須具備以下功能：

1、具有完整的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的不講信用的責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)的懲罰；

2、快速收集到不講信用的事件信息或者舉報(bào)；2023/2/2588第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

二、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的理論分析

(三)法制論

3、根據(jù)所取得的證據(jù)判斷真?zhèn)?，并較長(zhǎng)期地保存責(zé)任人原始的不良信用記錄；

4、對(duì)不講信用的責(zé)任人做出按法律制度處罰的決定；

5、將處罰決定快速通報(bào)給各執(zhí)行機(jī)構(gòu)；

6、接受被處罰人的申訴；

7、對(duì)誣告者訴諸法律。2023/2/2589第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理(一)建立個(gè)人信用管理體系(二)建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度2023/2/2590第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)建立個(gè)人信用管理體系1、在國(guó)家法律沒(méi)有跟進(jìn)的情況下，控制信用風(fēng)險(xiǎn)僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是不行的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到消費(fèi)信用發(fā)展的要求。

①由于信息的不對(duì)稱(chēng)，銀行必須對(duì)借款人的身份進(jìn)行核對(duì)、驗(yàn)證，對(duì)借款人的職業(yè)、單位甚至行業(yè)背景進(jìn)行調(diào)查了解，雖然是單筆金額較小的零售信貸，但是，銀行要付出同樣的精力和成本，甚至?xí)霈F(xiàn)交易成本過(guò)高、信貸成本高于收益的現(xiàn)象，使得信用交易很難順利地進(jìn)行下去。2023/2/2591第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)建立個(gè)人信用管理體系②在客戶(hù)違約的情況下，銀行不得不訴諸法律手段來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)，這又將會(huì)大大增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，更何況還會(huì)出現(xiàn)勝訴后無(wú)法執(zhí)行的情況。2023/2/2592第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)建立個(gè)人信用管理體系2、西方國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，在消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面積累了一套較為成熟的控制模式，這就是建立個(gè)人信用管理體系，形成對(duì)個(gè)人信用行為有效的制度性約束。這極大地改善了信息的不對(duì)稱(chēng)性，降低了授信方付出的信用交易成本。2023/2/2593第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)建立個(gè)人信用管理體系3、此外，個(gè)人信用體系的建立將使消費(fèi)者個(gè)人的社會(huì)行為——是否守信，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的征信機(jī)構(gòu)記錄在案，任何有不良信用記錄的人，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的社會(huì)生活交往中都將感覺(jué)不方便，這就是“失信懲罰機(jī)制”。失信懲罰機(jī)制對(duì)有失信記錄的個(gè)人進(jìn)行的懲罰，使得受信人對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)行為特別謹(jǐn)慎，因?yàn)檫`約的成本與違約后的收益相比，違約成本實(shí)在太高了。因此，在全社會(huì)形成良好的信用環(huán)境，建立健全個(gè)人信用管理體系，將會(huì)使消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理與控制。2023/2/2594第四節(jié)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

三、消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

(二)建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度

西方國(guó)家對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)防范的主要手段是擔(dān)保、保險(xiǎn)和貸款證券化，而住房消費(fèi)貸款在這方面表現(xiàn)得最為典型。由于住房貸款的期限較長(zhǎng)，一般在15—20年，在這樣長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)間跨度內(nèi)，借款者的人生面臨著很多不確定性的因素。由于對(duì)消費(fèi)者未來(lái)不確定性的擔(dān)憂(yōu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)住房貸款實(shí)行了嚴(yán)格的抵押制度。但與此同時(shí)，銀行儲(chǔ)蓄資金來(lái)源的短期性和住房貸款類(lèi)資金運(yùn)用的長(zhǎng)期性，增加了銀行對(duì)資金流動(dòng)性的要求。如果這一問(wèn)題不解決，將會(huì)影響消費(fèi)信用的發(fā)展。2023/2/2595第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素一、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素2023/2/2596第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r

在中國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)信貸擔(dān)當(dāng)了主要角色，可以這樣說(shuō)，沒(méi)有消費(fèi)信貸就沒(méi)有中國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)漸變的過(guò)程，這一過(guò)程是和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化密不可分的。在1978年至1997年的20年間，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸發(fā)放基本上只面向公司客戶(hù)或工商業(yè)團(tuán)體，對(duì)個(gè)人發(fā)放的消費(fèi)貸款僅限于住房貸款，且數(shù)量很少。2023/2/2597第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r1997年，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生了由嚴(yán)重的內(nèi)需不足引起的通貨緊縮。從1997年10月份開(kāi)始，批發(fā)和零售物價(jià)指數(shù)連續(xù)20多個(gè)月的下跌。為了擴(kuò)大居民消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)了許多擴(kuò)大內(nèi)需的政策，地方政府和各家銀行也積極實(shí)施這些方針政策，由此，以居民個(gè)人為貸款對(duì)象的消費(fèi)信貸增長(zhǎng)迅速(見(jiàn)表9—1)。2023/2/2598年份規(guī)模（億元）占GDP比例%占消費(fèi)比例%同比增長(zhǎng)%占人民幣各項(xiàng)存款總額%19971720.230.47-0.219984560.531.162590.5199914061.713.352081.520004265.214.779.30203.354.2920016990.267.2914.2063.896.22200210699.210.4620.3552.637.620031573613.4827.7947.469.2720042000014.6531.3321.3210.5820052200012.0731.0310.411.320062408911.5531.529.4810.6920073272913.2636.6935.6814.1720083726712.4034.3513.8612.282023/2/2599第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r

盡管我國(guó)的消費(fèi)信用有了很大發(fā)展，但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，差距還比較大，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行信貸比例中一般都超過(guò)30％。但可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)還將繼續(xù)呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要理由如下：

(一)中國(guó)的國(guó)民收入將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)

(二)中國(guó)人口總量還在繼續(xù)增長(zhǎng)，由于消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)消費(fèi)融資的需求增加

(三)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模通常也合隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)2023/2/25100第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素(一)信用立法的滯后(二)條塊分割，發(fā)展不平衡(三)消費(fèi)信用資料不完全，缺乏必要的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(四)個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢(五)消費(fèi)信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)(六)社會(huì)信用環(huán)境不佳2023/2/25101第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(一)信用立法的滯后

消費(fèi)信用管理體系的建立涉及社會(huì)諸多方面，需要有相應(yīng)的法律體系來(lái)保障。從各國(guó)的實(shí)踐看，建立和完善社會(huì)信用體系的難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)的欠缺。目前已經(jīng)進(jìn)行的信用交易和信用服務(wù)實(shí)踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。2023/2/25102第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(二)條塊分割，發(fā)展不平衡

一方面，在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省、市，消費(fèi)信用發(fā)展速度較快。如上海成立了上海資信公司，建立了個(gè)人信用聯(lián)合征集體系，有效地遏制了金融欺詐行為，推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；北京市建立了以中關(guān)村園區(qū)為點(diǎn)、工商系統(tǒng)為線、全市為面的區(qū)域社會(huì)化信用體系等。而其他偏遠(yuǎn)省、市信用體系的發(fā)展則較為緩慢，有的地方未將信用建設(shè)納入議事日程，只有部分信用擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。2023/2/25103第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(二)條塊分割，發(fā)展不平衡

另一方面，就是相關(guān)的大量信用信息分散在不同的行業(yè)部門(mén)，信息沒(méi)有得到有效利用。例如，工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、質(zhì)檢等行業(yè)、部門(mén)掌握了大量的企業(yè)和個(gè)人的信息和數(shù)據(jù)，各行業(yè)、部門(mén)之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開(kāi)，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于消費(fèi)信用體系的建立。2023/2/25104二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(三)消費(fèi)信用資料不完全，

缺乏必要的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

目前，我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的主要信用文件，一是身份證和戶(hù)籍證明；二是所在單位的人事檔案；三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些資料并不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。另外，我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明。而且我國(guó)也沒(méi)有推行個(gè)人基本賬戶(hù)制度，個(gè)人的現(xiàn)金收入、支出及個(gè)人債務(wù)、債權(quán)的公布等沒(méi)有系統(tǒng)的信息記錄，個(gè)人或家庭缺乏類(lèi)似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料。2023/2/25105第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(四)個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)是建立個(gè)人信用管理體系的微觀基礎(chǔ)和組織保證。目前，我國(guó)只有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)和信用產(chǎn)品，但是為個(gè)人提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)還比較少。從目前我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運(yùn)行狀況看，其服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模偏小、經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，難以發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲支作用。2023/2/25106第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(五)消費(fèi)信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

在消費(fèi)信用管理體系建設(shè)中，征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、信用報(bào)告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用管理軟件開(kāi)發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。目前我國(guó)缺少一整套經(jīng)過(guò)科學(xué)設(shè)計(jì)和嚴(yán)密論證、權(quán)威性高、可推廣使用的消費(fèi)信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)估模型，無(wú)法保證消費(fèi)信用評(píng)估的科學(xué)化和標(biāo)準(zhǔn)化。2023/2/25107第五節(jié)我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素

(六)社會(huì)信用環(huán)境不佳

社會(huì)信用體系未能建立，相關(guān)法律法規(guī)缺乏，政府的有關(guān)管理措施相對(duì)滯后，企業(yè)自身信用管理水平較低，控制風(fēng)險(xiǎn)能力較差，在這種宏觀背景下，一些信用不佳的企業(yè)在市場(chǎng)交易過(guò)程中，利用交易雙方處于信息不對(duì)稱(chēng)的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果是合同違約、惡性拖欠等問(wèn)題日益增多。而在惡性拖欠、制假售假等失信行為使失信企業(yè)獲得的收益要大大超過(guò)其所付出的成本時(shí)，必然造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場(chǎng)秩序的紊亂。2023/2/25108第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系三、我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系2023/2/25109第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

個(gè)人信用指的是基于信任、通過(guò)一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用作個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用。個(gè)人信用可以表現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信用和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用兩種形式。個(gè)人信用制度則是關(guān)于個(gè)人信用交易的規(guī)則體系。美國(guó)《消費(fèi)信貸保護(hù)法》把個(gè)人信用定義為：主要用于個(gè)人、家庭或農(nóng)業(yè)，而非用于企業(yè)或商業(yè)的借入資金。2023/2/25110第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它包括：

(一)個(gè)人資信檔案登記制度

(二)個(gè)人資信評(píng)估制度

(三)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

(四)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

(五)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度2023/2/25111第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(一)個(gè)人資信檔案登記制度

在國(guó)外，金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者或私營(yíng)業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款之前，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢(xún)?cè)撡J款者的資信情況，而提供這類(lèi)服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專(zhuān)門(mén)的資信檔案登記機(jī)關(guān)。例如美國(guó)的“信用署和信用報(bào)告署”，它們的信息十分完備，可以向發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于消費(fèi)者利用信用的種類(lèi)及余額、償還歷史等方面的信息。通過(guò)涵蓋全國(guó)每個(gè)企業(yè)、每個(gè)成人資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供即時(shí)的和歷史的資料。2023/2/25112第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(二)個(gè)人資信評(píng)估制度

個(gè)人資信評(píng)估制度通過(guò)建立針對(duì)不同客戶(hù)類(lèi)型的信用評(píng)級(jí)模式，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶(hù)的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)，進(jìn)行決策輔助，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2023/2/25113第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(三)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放個(gè)人信用貸款之后，預(yù)警機(jī)制將成為控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。如果預(yù)防得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體措施為：嚴(yán)格實(shí)施貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，跟蹤信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題或其他可能影響銀行貸款資金安全的跡象，銀行要加強(qiáng)與該客戶(hù)的聯(lián)系，并采取相信應(yīng)的管理措施，如降低客戶(hù)的資信等級(jí)，以防患于未然。2023/2/25114第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(四)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，采取的主要措施有以下幾個(gè)：一是制定相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用貸款人的行為；二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理；三是運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)在信用卡的防偽與冒用方面尤為突出。2023/2/25115第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度1、抵押抵押一般針對(duì)期限較長(zhǎng)、金額較大的貸款。一旦貸款無(wú)法收回，可以變賣(mài)抵押資產(chǎn)作為補(bǔ)償。這種貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方式在住宅抵押貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了廣泛運(yùn)用。2023/2/25116第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度

2、保險(xiǎn)

與消費(fèi)貸款一同推出的保險(xiǎn)有人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、個(gè)人信用險(xiǎn)、貸款險(xiǎn)等。人壽險(xiǎn)可以抵補(bǔ)貸款人在借款人死后遭受的損失；意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)可以抵補(bǔ)貸款人在借款人患病殘疾后所遭受的損失；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則可以抵補(bǔ)財(cái)產(chǎn)發(fā)生意外給貸款人造成的抵押失效的經(jīng)濟(jì)損失。2023/2/25117第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度

3、擔(dān)保

擔(dān)保主要出現(xiàn)在個(gè)人住房信貸領(lǐng)域。一些西方國(guó)家為了解決中低收入居民的住房問(wèn)題，同時(shí)也為降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，由政府出面組織信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為符合條件的居民提供信貸擔(dān)保。2023/2/25118第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

個(gè)人信用征信是指將分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息加工匯集起來(lái)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面了解個(gè)人的信用和信譽(yù)狀況提供服務(wù)。個(gè)人信用征信體系是個(gè)人信用管理體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，征信機(jī)構(gòu)是具體執(zhí)行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)的載體和責(zé)任者。征信機(jī)構(gòu)的建立模式和經(jīng)營(yíng)性質(zhì)對(duì)整個(gè)信用管理體系的運(yùn)行以及征信產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展有著深刻的影響。2023/2/25119第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系(一)我國(guó)個(gè)人信用征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀(二)我國(guó)個(gè)人信用征信體系的主要問(wèn)題(三)個(gè)人信用征信體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)(四)如何建立中國(guó)的個(gè)人信用征信體系(五)如何建立中國(guó)的個(gè)人信用征信管理模式2023/2/25120第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

(一)我國(guó)個(gè)人信用征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀1、市場(chǎng)規(guī)模雖然較小，但增長(zhǎng)潛力巨大。2、專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)主體不多，經(jīng)營(yíng)具有明顯的地域化特征。3、政府主導(dǎo)為主，行業(yè)聯(lián)盟為輔。2023/2/25121第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

(二)我國(guó)個(gè)人信用征信體系的主要問(wèn)題1、尚未制定全國(guó)性的征信管理法規(guī)。2、尚未打破對(duì)數(shù)據(jù)源的壟斷。3、尚未形成全國(guó)性的征信報(bào)告公司。4、尚未形成全國(guó)性的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。5、尚未出現(xiàn)成熟的商業(yè)模式。2023/2/25122第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

(三)個(gè)人信用征信體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)1、個(gè)人征信必須建立在完備的法律基礎(chǔ)上2、新興市場(chǎng)發(fā)展的征信機(jī)構(gòu)類(lèi)型3、個(gè)人征信行業(yè)的整合與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)特征4、個(gè)人征信產(chǎn)品及服務(wù)范圍的發(fā)展趨勢(shì)2023/2/25123第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

(四)如何建立中國(guó)的個(gè)人信用征信體系1、通過(guò)立法對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)分2、明確對(duì)個(gè)人信用信息的許可使用原則3、構(gòu)建信息爭(zhēng)議的解決渠道4、建立公正透明的征信行業(yè)管理機(jī)制5、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范2023/2/25124第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

二、我國(guó)的個(gè)人信用征信體系

(五)如何建立中國(guó)的個(gè)人信用征信管理模式1、成功的個(gè)人征信公司應(yīng)具備的特征

2、政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建設(shè)中國(guó)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的最佳方式

3、在中國(guó)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行無(wú)償征信模式

4、分階段建設(shè)中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)2023/2/25125第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

三、我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人信用制度還處于剛剛起步和試點(diǎn)階段，在個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人資信評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制方面都是不成熟的，還有很多工作要做。2023/2/25126第六節(jié)建立與完善我國(guó)個(gè)人信用管理體系

四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系(一)個(gè)人信用征信體系的建立(二)盡快成立個(gè)人信用管理局和管理行業(yè)協(xié)會(huì)(三)必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情建立個(gè)人信用征信制度(四)創(chuàng)建一個(gè)有利于個(gè)人信用征信發(fā)展的法律環(huán)境(五)盡快改革與個(gè)人信用征信制度相關(guān)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度(六)加強(qiáng)全民信用知識(shí)和信用文化的普及2023/2/25127四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立1、目前，世界各國(guó)通行的征信制度大致分為兩種模式：一種是歐洲模式，由央行與政府?dāng)y手介入，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非營(yíng)利性組織；另一種是美國(guó)模式，完全放開(kāi)手腳讓市場(chǎng)化公司競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，其核心競(jìng)爭(zhēng)力則在于能否采集到全面的個(gè)人信用信息以及對(duì)其未來(lái)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，這種市場(chǎng)化個(gè)人信用服務(wù)需要強(qiáng)有力的法制來(lái)約束相關(guān)當(dāng)事人。2023/2/25128四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立

個(gè)人信用征信體系的作用是在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上設(shè)立一種規(guī)則，這種規(guī)則保證市場(chǎng)的個(gè)人信用征信服務(wù)成分?jǐn)U大，并且健康發(fā)展。政府管理部門(mén)對(duì)個(gè)人信用征信管理體系應(yīng)起到保證其正常運(yùn)行的作用。2023/2/25129四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立2、我國(guó)個(gè)人信用征信基礎(chǔ)十分薄弱，個(gè)人信用征信制度還處于試點(diǎn)階段，以致目前仍屬于非征信國(guó)家。因此，要建立一個(gè)完善的個(gè)人信用征信管理體系，需要一個(gè)復(fù)雜而艱巨的過(guò)程，現(xiàn)在我國(guó)已加入世界貿(mào)易組織，這個(gè)過(guò)程必須加快。要爭(zhēng)取用四五年的時(shí)間，走完西方發(fā)達(dá)國(guó)家用了100多年的時(shí)間才建立起來(lái)的個(gè)人信用征信管理體系的路程，如果僅靠民間自發(fā)的力量顯然是不夠的，特別是在創(chuàng)建初期，政府要發(fā)揮其組織和保證的作用，即體系建設(shè)和執(zhí)法。2023/2/25130四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立

對(duì)于體系建設(shè)工作，重點(diǎn)放在促進(jìn)個(gè)人信用征信管理相關(guān)立法的出臺(tái)上，強(qiáng)制有關(guān)部門(mén)和社會(huì)有關(guān)單位將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)形式貢獻(xiàn)出來(lái)，向全社會(huì)公開(kāi)；對(duì)于執(zhí)法工作，重點(diǎn)放在監(jiān)督個(gè)人信用征信管理行業(yè)上，使其合理合法地利用征信數(shù)據(jù)和傳播數(shù)據(jù)。2023/2/25131四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立3、上海資信有限公司是由央行上海分行出面，用行政指令組建聯(lián)合征信，其信用資料主要來(lái)自于各商業(yè)銀行的個(gè)人信用記錄，還缺乏法院、工商、公安、稅收及保險(xiǎn)業(yè)等的個(gè)人信用資料，所涉及的個(gè)人也主要包括信用卡客戶(hù)和有個(gè)人信貸記錄的個(gè)人。但是，隨著相關(guān)配套措施的跟進(jìn)以及個(gè)人信用消費(fèi)和投資的活躍，整個(gè)信用環(huán)境必然會(huì)有一個(gè)良性的發(fā)展，各種法規(guī)也會(huì)不斷充實(shí)。2023/2/25132四、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系

(一)個(gè)人信用征信體系的建立4、個(gè)人信用征信制度的基本含義是對(duì)于個(gè)人信用活動(dòng)進(jìn)行科學(xué)合法的調(diào)查，而個(gè)人信用活動(dòng)主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。因此，建立個(gè)人信用征信體系必須有中央銀行參