第八章 電子支付

1第8章網(wǎng)上電子支付鄭明春2電子商務(wù)支付系統(tǒng)

8.0傳統(tǒng)的支付方式8.1典型的網(wǎng)上支付系統(tǒng)8.2網(wǎng)上支付方式8.3網(wǎng)上支付面臨的問題38.0傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金票據(jù)匯票本票支票支付卡借記卡準(zhǔn)貸記卡信用卡（貸記卡）4傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金什么是現(xiàn)金？現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒有價(jià)值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號(hào)，但卻可以代替貨幣加以流通，其價(jià)值是由國家加以保證的。硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價(jià)值。此外，還有一些非官方的輔幣。5現(xiàn)金交易流程圖6現(xiàn)金交易的缺陷受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式。現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。7票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。8票據(jù)可分為匯票、本票和支票。

匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人見票即付或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在上述匯票的概念中，基本當(dāng)事人有三個(gè)：一是出票人，即簽發(fā)票據(jù)的人；二是付款人，即接受出票人委托而無條件支付票據(jù)金額的人，付款人可以是包括銀行在內(nèi)的他人，也可以是出票人；三是收款人，即持有匯票而向付款人請(qǐng)求付款的人。

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本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。票據(jù)法所稱的本票，是指銀行本票。在上述本票的概念中，它的基本當(dāng)事人只有二個(gè)：即出票人和收款人。10我國的本票和匯票的區(qū)別主要有：（1）匯票的當(dāng)事人有三個(gè)，而本票當(dāng)事人只有二個(gè)；（2）本票出票人（也是付款人）限于銀行；而匯票的出票人和付款人不限于是銀行。（3）本票的付款方式只限于見票即付，而匯票可以定期付款。

11支票由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票的基本當(dāng)事人有三個(gè)：一是出票人，即在開戶銀行有相應(yīng)存款的簽發(fā)票據(jù)的人；二是付款人，即銀行等法定金融機(jī)構(gòu)；三是收款人，即接收付款的人。我國的支票同匯票的不同，其區(qū)別主要有：（1）支票的付款人必須是銀行等法定金融機(jī)構(gòu)，匯票的付款人不限于金融機(jī)構(gòu)；（2）支票的付款方式只限于見票即付，匯票可以定期付款。

12傳統(tǒng)支票交易流程13匯票、本票和支票中當(dāng)事人關(guān)系的共同的特點(diǎn)是：第一，票據(jù)由出票人簽發(fā)；第二，由付款人（或是委托他人或由出票人自己）按照票面金額支付；第三，票面金額的支付是無條件的；第四，票面金額的支付必須有確定的日期或應(yīng)在法定的期限內(nèi)；第五；票面金額的支付是向收款人或持票人支付的。

14特點(diǎn)：交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。問題：票據(jù)的真?zhèn)危贿z失。15信用卡信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場(chǎng)所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來越為人們所接受。16支付卡信用卡(個(gè)人企業(yè))借記卡其他卡17信用卡支付基本流程買方賣方貨物支票或現(xiàn)金銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ被颥F(xiàn)金發(fā)卡機(jī)關(guān)信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款18信用卡分類按使用對(duì)象可以分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)可以分為白金卡、金卡和普通卡；按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料可以分為磁條卡和智能卡。現(xiàn)在我國的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行等發(fā)行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、東方卡、一卡通卡等。

19根據(jù)我國《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡持卡人可以在法定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透支限額為2W到5W。透支期限最長為六十天。信用卡透支利息也降低很多。（目前，各銀行有自己的規(guī)定）20傳統(tǒng)的信用卡結(jié)算方式當(dāng)顧客購貨結(jié)帳時(shí)，只需將信用卡交商店，由收款員把信用卡放在壓印機(jī)上壓印一下，那些凸字就會(huì)印在一式三聯(lián)的單據(jù)上，然后持卡人在單據(jù)上簽字，商店收款員將單據(jù)上的簽字與信用卡上的簽字式樣核對(duì)相符后，即承認(rèn)記帳消費(fèi)，持卡人不必付現(xiàn)金就可以購買所需的貨物。信用卡的持卡人除了可以在特約商戶憑卡簽字購買各種商品、就餐、娛樂、住宿外，還可以向發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的銀行透支一定限額的現(xiàn)金。218.1網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)什么是網(wǎng)上支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能22網(wǎng)上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵遞、電報(bào)、傳真等）來進(jìn)行憑證的傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是支票、傳單都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。

23什么是網(wǎng)上電子支付？

網(wǎng)上電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

24電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）或者專用的網(wǎng)絡(luò)；而傳統(tǒng)支付則是發(fā)生在人或者組織之間。253.電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。4.電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。應(yīng)用初期成本高、大規(guī)模推廣后單位成本顯著降低。

26網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖所示。主要包括客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)、金融專用網(wǎng)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等。27網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成CA客戶：支付工具商家：支付服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行客戶開戶行Internet銀行網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)CA：CertificateAuthority28支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）位于銀行專用網(wǎng)絡(luò)和公用網(wǎng)絡(luò)之間的一組專門功能的服務(wù)器。其作用是：實(shí)現(xiàn)協(xié)議轉(zhuǎn)換對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密保護(hù)交易各方信息商家不能看到支付信息（信用卡號(hào)、密碼）銀行不能看到交易信息交易和支付信息不能被其他第三方看到通常由銀行或信用卡機(jī)構(gòu)建設(shè)29典型的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類卡支付系統(tǒng)－－以卡為載體,數(shù)額中等資金的支付通過轉(zhuǎn)帳實(shí)現(xiàn)延時(shí)付款、允許透支電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)－－網(wǎng)上數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn),數(shù)額大分為直接轉(zhuǎn)帳和電子支(本/匯)票支付即時(shí)或延期付款電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)－－卡或其它載體,數(shù)額小離線操作預(yù)先付款30網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證

使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密

使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性

當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性

能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題

318.2網(wǎng)上支付方式信用卡

其它卡電子支票……電子現(xiàn)金電子錢包第三方支付網(wǎng)上銀行虛擬幣移動(dòng)支付……32預(yù)備知識(shí)

支付卡技術(shù)磁卡智能卡磁卡用磁條存儲(chǔ)信息存儲(chǔ)帳戶信息安全性差33IC卡又叫智能卡，來源于英文名詞“Smart

card”，它將一個(gè)集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似，沒有裸露的磁條。IC卡（集成電路，IntegratedCircuit）,在塑膠卡片上植入微處理芯片。此芯片具有存儲(chǔ)及運(yùn)算能力。智能卡的信息存儲(chǔ)量比一個(gè)磁卡大100倍，可存儲(chǔ)用戶的個(gè)人信息，如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、信用卡號(hào)碼、健康保險(xiǎn)信息甚至現(xiàn)金等。

例如：中國的銀聯(lián)卡國際MasterCard和VISA－Cash是兩種成功的智能卡產(chǎn)品。

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多功能：轉(zhuǎn)帳結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌、身份認(rèn)證、消費(fèi)借貸可以聯(lián)網(wǎng)，全球使用。也可以離線，作為電子現(xiàn)金。這種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開IC卡并非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動(dòng)消失。

智能卡特點(diǎn)35局限

智能卡支付方式的局限性在于：不論是消費(fèi)者還是商店，都需要安裝特殊的硬件設(shè)備和網(wǎng)絡(luò).36Mondex－世界上最早的智能卡37使用智能卡例子例如：牡丹卡、電話卡，校園一卡通，公交車卡等等－－－用于身份識(shí)別、儲(chǔ)值等等38一卡通校園一卡通的功能和用途主要體現(xiàn)在校園管理和金融應(yīng)用兩方面。具體：身份認(rèn)證、門禁、消費(fèi)、選課、成績(jī)管理等39電子支付方式之一：電子信用卡支付信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎(chǔ)之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗(yàn)證、消費(fèi)結(jié)算、消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動(dòng)取款、代發(fā)工資、代理收費(fèi)等服務(wù)。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點(diǎn)就是需要在線實(shí)時(shí)操作，進(jìn)行持卡人身份的真實(shí)性以及信用額度的驗(yàn)證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務(wù)會(huì)受到銀行營業(yè)時(shí)間的限制，40信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程客戶訪問商家主頁，瀏覽商品，驗(yàn)證商家CA證書，申請(qǐng)空白訂貨單

客戶挑選商品，填寫訂單，同時(shí)插入信用卡，輸入身份識(shí)別碼Pin，由瀏覽器擴(kuò)展部分進(jìn)行驗(yàn)證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶確認(rèn)形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商家。商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)。。。。。。。

41信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)例介紹SET由Visa和MasterCard聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)推出的卡基支付系統(tǒng)，也是一種安全標(biāo)準(zhǔn)。適合信用卡支付信息保密性好42支付方式之二—電子支票

匯票本票。。

支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶是一種借鑒紙張轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。電子支票是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件。它由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內(nèi)容。支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權(quán)十分重要。電子支票要求雙方在銀行開設(shè)帳戶，票款直接在帳戶間轉(zhuǎn)移，支付系統(tǒng)提供身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等。如，消費(fèi)者的支票賬戶，歐洲旅行支票等有3-7天的到帳工作期43電子支票交易流程概圖消費(fèi)者銀行商家CA1.電子支票2.要求支付3.轉(zhuǎn)帳4.已付款通知見電子支票樣圖電子匯票樣圖44國外電子支票系統(tǒng)舉例

EcheckNetBillNetChequeFSTC45NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由美國南加州大學(xué)的信息科學(xué)研究院開發(fā)的面向支票結(jié)算的支付系統(tǒng)。它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法，在Internet上得以實(shí)現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除客戶、商家與銀行之外，還引入了另一個(gè)第三方參與者——Kerberos服務(wù)。NetCheque系統(tǒng)使用Kerberos服務(wù)器來提供簽發(fā)支票的信用擔(dān)保服務(wù)，并與銀行合作完成整個(gè)支付過程。46電子支付方式之三－－

電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金的種類

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例47支付方式之三－－電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金？

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接收電子現(xiàn)金的商店購物了。48電子現(xiàn)金的特點(diǎn)⑴銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。⑵用戶、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。⑶銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。49⑷身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金系統(tǒng)本身完成的。電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否有效（偽造或使用過等）。⑸匿名性。⑹具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量。50電子現(xiàn)金的種類

硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金如U盤AD卡IC卡形式的電子現(xiàn)金

其它形式的現(xiàn)金,如RFID例如：典型的電子現(xiàn)金流程，如：Ecash

A

（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③

②

XY

（電子貨幣使用者）（電子貨幣接收者）51電子現(xiàn)金的支付過程第一步：用戶在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行開立賬號(hào)，用現(xiàn)金服務(wù)器賬號(hào)中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買電子現(xiàn)金證書，并選擇現(xiàn)金媒介,這些電子現(xiàn)金就有了價(jià)值，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。第二步，使用電子現(xiàn)金終端軟件從銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在用戶的硬盤上或卡上。52第三步，用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽定訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。第四步，接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，銀行將用戶購買商品的錢支付給廠商。53典型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)Digicash：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，使電子交易的安全性得到保證。54電子支付方式之四：電子錢包電子錢包的功能類似實(shí)際錢包，可存放電子信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書等其他信息。俗稱虛擬錢包。依靠網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)支持。消費(fèi)者選好要采購的商品時(shí)，可立即點(diǎn)擊自己的錢包，選擇支付方式。55電子錢包系統(tǒng)組成使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端、商家服務(wù)器與銀行服務(wù)建立支持電子錢包支付結(jié)算的體系。一般有以下幾部分組成：電子錢包服務(wù)系統(tǒng)：目前世界上主要有VisaCash、Mondex、Proton三大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。客戶端電子錢包軟件：電子商務(wù)活動(dòng)中的客戶端電子錢包軟件通常是免費(fèi)提供的。許多著名信息廠商研發(fā)了許多客戶端電子錢包軟件。像Microsoft的MicrosoftWallet，IBM的ConsumerWallet和CyberCase的InternetWallet。電子錢包管理器：在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。

56電子支付之五－－第三方支付支付寶Paypal與支付寶的區(qū)別Paypal支持6種貨幣,多個(gè)國家支付寶支持延遲到帳而Paypal立即到帳但有180天爭(zhēng)議期Paypal分級(jí)分類,支付寶還沒有Paypal申請(qǐng)審查較為嚴(yán)格5758電子支付之六－－虛擬貨幣虛擬貨幣本指非真實(shí)的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實(shí)有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實(shí)價(jià)值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點(diǎn)、盛大公司的點(diǎn)卷，新浪推出的U幣米票(用于iGame游戲)，俠義元寶(用于俠義道游戲)，紋銀(用于碧雪情天游戲)。59支付方式之七--網(wǎng)上銀行什么是網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸。必須具備支付業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行服務(wù)提供即時(shí)資訊辦理銀行一般交易為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)60網(wǎng)上銀行特點(diǎn)⑴全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。⑵服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。⑶經(jīng)營成本低廉。⑷簡(jiǎn)單易用。支付方式之八–移動(dòng)支付就是允許用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī)或者RFID設(shè)備)對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。如:二維碼支付RFID信用卡RFID手機(jī)61628.3網(wǎng)上支付面臨的問題財(cái)稅問題電子貨幣對(duì)金融發(fā)展的影響問題電子貨幣的立法問題網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題支付方式的統(tǒng)一問題跨國交易中的貨幣兌換問題63財(cái)稅問題納稅主體不清晰稅收對(duì)象地點(diǎn)稅收期限64電子貨幣對(duì)金融發(fā)展的影響目前的電子貨幣更像是一種電子化的結(jié)算體系。就目前的電子貨幣系統(tǒng)的實(shí)施來看，其并不完全具備成為通貨的必備條件。它們?cè)诹魍ㄖ凶鳛榻粨Q媒體、支付手段、價(jià)值尺度以及價(jià)值存儲(chǔ)的前提是能與實(shí)體貨幣在任何時(shí)候以1∶1的比率進(jìn)行自由兌換。目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次貨幣，是一種能與實(shí)體貨幣自由兌換的兌換權(quán)。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣