電子商務5課件

第五章電子貨幣與支付系統(tǒng)

1本章要點：1.電子貨幣的分類和四大特征。2.電子貨幣與紙幣的異同。3.電子貨幣面臨什么安全問題？通常有哪些解決方法？4.電子支票適合什么場合應用？并能舉出實際的例子加以說明。5.網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行客戶定位與業(yè)務定位的差異。6.移動支付與計算機網(wǎng)絡支付面臨的安全問題.25.1電子貨幣與電子商務

電子貨幣應用的深度和廣度直接影響著電子商務的發(fā)展5.1.1電子貨幣的基本形態(tài)與特征1．基本形態(tài)

用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。本質是數(shù)據(jù)33．中介機構的介入

在發(fā)行者與使用者之間有中介機構介入的體系使用者發(fā)行者銀行中介55.1.2電子貨幣的分類按支付方式分類儲值卡型信用卡型支票帳單型數(shù)字現(xiàn)金型6

2．按流通形態(tài)分類

開環(huán)型余額可以輾轉不斷地流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點（不構成閉合環(huán)路）流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。閉環(huán)型用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體余額信息在“發(fā)行主體→顧客→商店→發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動。75.1.4電子貨幣有待解決的若干問題電子數(shù)據(jù)的法律效力問題我國2005年４月１日實施的《電子簽名法》電子數(shù)據(jù)的同等法律效力問題電子貨幣安全問題最令人頭疼的問題永遠沒有絕對的安全技術保障9電子貨幣的監(jiān)管問題

政策要適應變化技術手段而非說教（例：ATM故障）電子貨幣的隱私權保護問題匿名消費的合理性賬號與隱私是一對矛盾電子貨幣洗錢犯罪問題什么是洗錢？不再怕零錢換整105.1.5電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略是關系國家經(jīng)濟建設、宏觀控制管理以及國際金融合作的大事在原有銀行卡系統(tǒng)的基礎上進行擴展改造智能卡形式的電子現(xiàn)金金融專用網(wǎng)絡逐步改造過渡成為公共網(wǎng)絡中央銀行應建立電子貨幣的自動化監(jiān)控和管理體系。115.2儲值卡型電子貨幣5.2.1智能卡

智能卡結構

1970年代中期，法國RolandMoreno公司：嵌入式存儲器芯片1997年，摩托羅拉和BullHN公司：嵌入式微型控制器芯片非接觸式智能卡135.2.2智能卡市場的狀況非接觸式產(chǎn)品成為市場亮點

公交、門禁、物流、防偽等領域ISO15963協(xié)議安全性要求突顯

存儲卡＋加密器架構過于簡單把密碼功能與安全執(zhí)行層也集成在芯片上采用32位的高性能RISC處理器需要64KB甚至更多的內(nèi)存14ROM＋E2PROM架構讓位于單一的FLASH架構

0.18μm512KBJava實現(xiàn)一卡多能

擴大Java的應用范圍Java卡通過的安全認證：DCSSI1517128kusim卡185.3信用卡型電子貨幣

信用卡1915年起源于美國，是一種普遍使用的支付工具和信貸工具概念信用卡是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務。特點：同時具備信貸與支付兩種功能19基本功能

ID功能結算功能信息記錄功能附加服務功能

消費信用、消費信貸吸收儲蓄、轉賬結算通存通兌、自動取款代發(fā)工資、代理收費21應用特性

一是特約商店無須太多投入即能付于使用；二是24小時內(nèi)無論何時均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當之多；四是法律和制度方面的問題較少。225.3.2銀行卡發(fā)展狀況

中國銀行廣州分行從1978年代理國外的銀行信用卡業(yè)務。中國銀行在1986年6月1日正式發(fā)行了長城卡1987年，中國工商銀行發(fā)行了紅棉卡，1989年發(fā)行牡丹卡1990年中國建設銀行：龍卡1991年中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡1992年深圳發(fā)展銀行：“發(fā)展卡”1993年交通銀行：太平洋卡23中國銀聯(lián)2002年3月26日成立，總部設在上海255.3.3銀行POS系統(tǒng)銀行POS是使用銀行卡的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)支付過程顧客在商店購物所需支付的款項，由該顧客的銀行存款帳戶支出，自動轉帳存入商店的銀行帳戶。26POS系統(tǒng)（PointofSales）商業(yè)零售業(yè)者設置在零售店或飲食店內(nèi)的，配有條碼（BarCode）或OCR(OpticalCharacterRecognition)閱讀器，并具有現(xiàn)金出納功能的終端。與網(wǎng)絡中心主計算機連接，對銷售點的商品零售進行實時管理的系統(tǒng)，其主要任務是對商品交易提供數(shù)據(jù)服務和管理功能。27即付型/后付型使盡可能多的銀行、特約商戶參加，提高使用的方便性和降低單位成本。CAFIS（CreditAndFinanceInformationSystem）將特約商戶、信用卡發(fā)行機構以及銀行現(xiàn)金服務系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，在顧客使用信用卡消費時，實時處理的系統(tǒng)。295.3.4信用卡網(wǎng)絡建設有線網(wǎng)絡衛(wèi)星通信縮短授權時間全國乃至全世界通用透支的防范信用體系的建設與完善技術與管理305.3.5安全電子交易協(xié)議1995.6~1996,VISA和MasterCard牽頭制定SET——SecureElectronicTransaction目標：訂單和個人賬號信息在Internet上安全傳輸訂單信息和個人賬號信息的隔離持卡人和商家相互認證相同協(xié)議和消息格式，保證兼容和互操作31安全技術

數(shù)字信封使用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱之為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用他的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。雙重簽名將訂單信息和個人賬號信息分別進行數(shù)字簽名。商家只能看到訂貨信息，銀行只能看到賬戶信息。32持卡人證書持卡人證書并不包括信用卡賬號，而是用單向哈希算法根據(jù)賬號等信息計算出來的Hash值。商家證書在SET環(huán)境中，一個商家至少應有一對證書與一個銀行打交道。33使用SET協(xié)議的支付過程345.4支票與賬單型電子貨幣我國<<票據(jù)法>>對支票的定義是：“支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款或者持票人的票據(jù)。”支票可分為現(xiàn)金支票和轉賬支票。支票一經(jīng)背書即可流通轉讓，具有通貨作用，成為替代貨幣發(fā)揮流通手段和支付手段職能的信用流通工具。運用支票進行貨幣結算，可以減少現(xiàn)金的流通量，節(jié)約貨幣流通費用。35背書票據(jù)的收款人或持有人在轉讓票據(jù)時，在票據(jù)背面簽名或書寫文句的手續(xù)。背書時寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱記名背書；未寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱不記名背書。背書有限定性背書、空白背書、特別背書、有限度的背書和有條件背書5種方式。經(jīng)過背書轉讓的票據(jù)，背書人負有擔保票據(jù)簽發(fā)者到期付款的責任，如果出票人到期不付款，則背書人必須承擔償付責任。經(jīng)過背書，票據(jù)的所有權由背書人轉給被背書人。一張票據(jù)可以多次背書、多次轉讓。36補充：什么是匯票和本票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期或者在將來可以確定的日期，向收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)。匯票的當事人，有出票人、付款人和收款人。其中，出票人可以同時是收款人。出票人是簽發(fā)匯票并將其交付與他人之人，付款人又稱受票人，是根據(jù)出票人的命令支付票款之人。本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時或在指定的日期或在可以確定的將來日期，無條件向收款人或持票人支付確定金額的票據(jù)。本票只有出票人與收款人兩方當事人。37與傳統(tǒng)支票工作方式相同電子支票需要數(shù)字簽名很容易與EDI應用結合給第三方金融機構帶來了收益中國人民銀行2007年7月8日宣布，央行近日已建成全國支票影像交換系統(tǒng)，從而實現(xiàn)了個人支票在全國范圍的互通使用。38電子資金轉賬EFT（ElectronicFundsTransfer）通常用于大額資金的實時轉賬，特別適用于大型企事業(yè)和商業(yè)單位通過銀行所進行的各種支付業(yè)務我國從1991年開始建設，1996年初步建成自動清算所ACH（AutomatedClearingHouse）395.5數(shù)字現(xiàn)金型電子貨幣

數(shù)字現(xiàn)金的屬性與特點

數(shù)字現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)。屬性：貨幣價值可交換性可存儲性重復性（防止重復使用）40使用過程：購買E-cash存儲E-cash用E-cash購買商品或服務資金清算為了檢驗是否重復使用，銀行將從賣方獲得的數(shù)字現(xiàn)金與已經(jīng)使用數(shù)字現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫進行比較。數(shù)字現(xiàn)金通過一個序列號進行標識確認訂單41特點：銀行和賣方之間有協(xié)議和授權關系；各方都使用E-cash軟件；適用于小額交易；身份驗證是由E-cash本身完成的，銀行驗證其數(shù)字簽名；E-cash銀行負責買方和賣方之間資金的轉移；