中國旅游保險行業(yè)發(fā)展問題及前景分析

中國旅游保險行業(yè)發(fā)展問題及前景分析旅游保險又稱為旅行保險，是一種為消費者外出旅行過程承保相應(yīng)風險的綜合性保險，主要是針對外出旅行途中可能發(fā)生的各種意外（除疾病、外科手術(shù)、自殺、戰(zhàn)事變亂、職業(yè)性運動競賽與故意行為外）所導(dǎo)致的一切意外死傷事故所做的保障，一般皆可獲得保險公司理賠。其特點是保障旅游安全，責任全面，保障高。旅行保險一般包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責任等諸多保障責任。旅游保險一般有游客意外傷害保險、旅行人身意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅行救助保險等幾種。\t"/tuozi/202203/_blank"顯示，近年來隨著中國改革開放的深入、經(jīng)濟的持續(xù)增長、居民收入水平的迅速提高以及居民休閑時間的增多，人們也從物質(zhì)需求向精神需求轉(zhuǎn)變，對消費的投入不斷加大。而旅游是一種異地的精神和物質(zhì)的享受活動。因此近幾年來中國旅游人數(shù)不斷增長。目前旅游已經(jīng)成為國人生活中不可缺少的組成部分，且已經(jīng)成為中國戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一。雖然在2020年受新型冠狀病毒肺炎疫情影響，國內(nèi)旅游人數(shù)下降。但隨后文化和旅游部通過積極爭取紓困政策、指導(dǎo)地方用足用好政策、抓好項目建設(shè)、推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、加大金融支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等措施，推動旅游業(yè)復(fù)蘇取得顯著成效，國內(nèi)旅游呈收窄趨勢。進入2021年，中國旅游經(jīng)濟呈階梯形復(fù)蘇、波動式回暖態(tài)勢。國內(nèi)旅游人數(shù)將達到39。15億人次，國內(nèi)旅游收入將達到3。31萬億元，同比分別上升36%和48%，分別恢復(fù)至2019年同期水平的65%和58%。而在中國旅游發(fā)展的同時，安全問題也日益受到關(guān)注。這是由于在旅游過程中人口的流動性較大，且異地性特點較為顯著，公眾在旅游過程中會基于各種原因所引發(fā)意外事件，例如日常所見的財產(chǎn)損失，人員傷亡等等，除此之外旅游過程中所引發(fā)的各類突發(fā)疾病的發(fā)病率也與日俱增。在此背景下，旅游保險業(yè)逐漸出現(xiàn)并興起。但與近幾年來旅游行業(yè)的飛速發(fā)展相比較，中國旅游保險市場卻并不符合預(yù)期，甚至于一度出現(xiàn)熱旅游、冷保險的局面。而出現(xiàn)這一局面的原因是旅游保險規(guī)范性不足、旅游保險產(chǎn)品不成熟、旅游保險市場營銷不健全、以及旅游保險受眾群體“消費意識”未建立等。我國旅游保險發(fā)展弊端旅游保險規(guī)范性不足由于旅游保險業(yè)務(wù)起步較晚，配套的政策及監(jiān)管機制還需要進一步完善，不能夠?qū)ΡｋU公司和旅行社在銷售過程中的不正當行為進行強有力的控制。在有關(guān)政策及監(jiān)管方面，具有很強的滯后性甚至是缺位性，往往問題出現(xiàn)后很長一段時間都不能提出系統(tǒng)規(guī)范的解決方案。旅游保險產(chǎn)品不成熟市場現(xiàn)有旅游保險險種仍然較少，保險條款和一般人身意外險沒有本質(zhì)上的區(qū)別，很大程度上我們也可以用意外險來替代這一保險。例如證件丟失所引起的額外的住宿費用和食宿費用，以及對他人的傷害及造成他人損失的賠償責任等，都不在這一范疇之內(nèi)。旅游保險市場營銷不健全首先，對旅游保險的重視度不高。從保險公司業(yè)務(wù)角度看，旅游意外保險僅是保險公司意外險的一塊小業(yè)務(wù)，旅游意外保險每單保費收入低，消費市場不成熟，旅游保險盈利能力十分有限，導(dǎo)致保險公司對其市場不重視。同時，保險公司和旅行社通常只注重銷售保險產(chǎn)品，對于后續(xù)的附屬服務(wù)沒有提高重視。所以經(jīng)常導(dǎo)致游客索賠無門的現(xiàn)象，以至于造成部分游客在心理上形成巨大的落差和陰影。從而導(dǎo)致對旅游保險的認可度降低。旅游保險賠付體系不成熟賠付限制較多，主要表現(xiàn)在：賠付的金額較低；賠付手續(xù)繁瑣；賠付率不高。以上海這座城市為例進行分析，2016年該地區(qū)旅游保險的賠付和給付達到586.4萬元，簡單賠付率達到14.5%，與人身意外傷害險的19.9%這一水平相比較低。旅游保險受眾群體“消費意識”未建立目前廣大游客對于旅游風險的認識還處在較低水平，至少有三分之一，甚至更多的人還沒有真正意識到旅游風險的存在。即使有部分人認識到了旅游風險的存在，但對風險能帶來的嚴重后果以及為此所付出的沉重代價還是認識不深。對此有相關(guān)人士建議，一是國家政府應(yīng)完善配套的政策及監(jiān)管機制，對保險公司和旅行社在銷售過程中的不正當行為進行強有力的控制。二是要構(gòu)建多方參與的游客安全保障體系，加強文化、旅游和保險復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，做大做強文化和旅游保險市場。三是文旅界和保險界應(yīng)進一步加強溝通交流，發(fā)揮市場力量在保障文化和旅游安全中的重要作用，進一步擴大文化和旅游保險覆蓋范圍，為旅游業(yè)成為安全的幸福產(chǎn)業(yè)保駕護航。而雖然現(xiàn)階段中國旅游保險市場發(fā)展有所冷清。但從長遠來看，中國旅游保險市場有著較大的發(fā)展空間。一是保險業(yè)協(xié)會黨委書記、會長邢煒認為，安全是公認的旅游發(fā)展的“生命線”。而作為社會風險防范體系的重要組成部分，旅游保險應(yīng)積極發(fā)揮其轉(zhuǎn)嫁風險及災(zāi)后補償功能、保障旅游企業(yè)和游客權(quán)益和安全的突出作用。二是中國有14億人口，有4億多中等收入群體，人口受教育程度明顯提高，人口流動集聚的趨勢更加明顯，人口數(shù)量紅利在向人口質(zhì)量紅利轉(zhuǎn)換，作為世界最大的國內(nèi)旅游市場具有巨大發(fā)展?jié)摿?。另外根?jù)“十四五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃指出，中國將全面進入大眾旅游時代，旅游業(yè)發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機遇期。由此也將帶動中國旅游保險市場發(fā)展。三是目前中國旅游保險市場較大的拓展空間。有相關(guān)資料顯示，每年至少有70億元的保費潛力。而市場實際購買水平只能達到低于百分之十二十這一水平，至少有80%以上的市場還需要進一步拓展