第8講 貸款申請受理與貸前調查

商業(yè)銀行經營管理主講人：張娜GBUTtem課堂紀律保證出勤：缺課達5次者取消考試資格按時上課：不遲到，不早退，遲到/早退達3次者算一次曠課課堂上認真聽講，保持課堂安靜，不得私下交談、吃零食、睡覺第7講貸款申請受理和貸前調查7.1借款人7.2貸款申請受理7.3貸前調查確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件7.1借款人7.1.1借款人應具備的資格和基本條件7.1.2借款人的權利和義務7.1.1借款人應具備的資格和基本條件1.借款人應具備的資格經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人。2.借款人應符合的要求主體資格要求企業(yè)法人-工商登記（營業(yè)執(zhí)照、年檢手續(xù)）事業(yè)法人-按《事業(yè)單位登記管理條例》登記備案特殊行業(yè)-營業(yè)或經營許可證、工商登記經營管理合法合規(guī)符合國家相關法律法規(guī)符合產業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策經營范圍和公司章程符合營業(yè)執(zhí)照投資項目資本金比例合規(guī)信用良好有按期償還本息的能力無貸款逾期、欠息、不良貸款、被起訴查封等。2.借款人應符合的要求貸款用途、還款來源合法、明確以真實有效的合同或其他證明文件為依據說明貸款的確切用途和實際使用量。固定資產貸款-有明確地、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理。明確還款資金來源。誠信申貸7.1.1借款人應具備的資格和基本條件3.固定資產貸款借款人應具備的基本條件借款人經工商行政管理機關或主管機關核準登記信用良好新設項目法人借款人的控股股東信用良好投資主體資格和經營資質要求貸款用途、還款來源合法、明確項目符合國家產業(yè)、土地、環(huán)保等政策，并已履行了固定資產投資項目的合法管理程序符合項目資本金制度規(guī)定其他7.1.1借款人應具備的資格和基本條件4.流動資金貸款借款人應具備的基本條件借款人依法設立借款用途明確、合法借款人生產經營合法、合規(guī)借款人具有持續(xù)經營能力和合法的還款來源借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄其他7.1.2借款人的權利和義務1.借款人的權利貸款權貸款提取和使用權有權拒絕合同以外的附加條件反映、舉報權轉讓債務權2.借款人的義務如實提供銀行要求的資料接受貸款人的監(jiān)督按合同約定用途使用貸款按約定清償本息將債務轉讓給第三方的，事先取得貸款人同意有危及銀行債權安全的情況時，及時通知銀行，并采取保全措施。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標計劃將儲備項目納入貸款項目庫貸前調查7.2貸款申請受理7.2.1面談訪問7.2.2內部意見反饋7.2.3貸款意向階段7.2.1面談訪問1.面談準備面談工作提綱客戶總體情況客戶信貸需求擬向客戶推介的信貸產品等7.2.1面談訪問2.面談內容標準：6C品德(Character)能力(Capacity)資本(Capital)擔保(Collateral)環(huán)境(Condition)控制(Control)7.2.1面談訪問2.面談內容了解信息:公司狀況貸款需求還款能力抵押品的可接受性客戶與銀行關系7.2.1面談訪問3.面談結束時的注意事項及時對客戶貸款申請作出反應貸款申請可以考慮：向客戶獲取進一步信息資料，并準備后續(xù)調查工作。貸款申請不予考慮：留有余地地表明立場不得超越權限作出承諾7.2.2內部意見反饋1.面談情況匯報面談后，及時、準確、全面地向主管匯報客戶信息；對客戶進行初步查詢。2.撰寫會談紀要面談涉及的重要主體重要信息問題與障礙是否貸款的傾向性意見/建議確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標計劃將儲備項目納入貸款項目庫貸前調查7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別貸款意向書是一種意向性書面證明，不具備法律效力。貸款承諾是銀行同意融資的書面承諾，具備法律效力。7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾出具權限貸款意向書出具：在項目建議書批準階段或之前出具，超所在行權限的項目報上級行備案。貸款承諾出具：在可行性研究報告批準階段出具，超基層行權限的項目報上級行審批。貸款意向書、貸款承諾按內部審批權限批準后方可對外出具。7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾出具要求謹慎處理、嚴肅對待、不得越權具體要求和格式版本參見各商業(yè)銀行內部標準7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具注意事項銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質，若要求法律效力，須將其中貸款安排以借款合同形式對待。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標計劃將儲備項目納入貸款項目庫貸前調查7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備正式借款申請書借款人概況金額幣別期限用途利息還款來源還款保證用款計劃法定代表人（其授權人）簽字借款人公章7.2.3貸款意向階段借款申請書7.2.3貸款意向階段借款申請書7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備其他材料注冊登記或批準成立的文件及其最新年檢證明技術監(jiān)督局合法的組織機構代碼證書及最新年檢證明稅務登記證驗資近三年和最近一期的財務報表貸款卡及最新年檢證明預留印鑒卡及開戶證明法人代表或負責人身份證明及其必要的個人信息7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備其他材料資金到位或能夠計劃到位證明有關交易合同、協(xié)議如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意借款的董事會決議和借款授權書正本7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備根據貸款類型，借款人還需提交的其他材料保證貸款擔保人營業(yè)執(zhí)照復印件擔保人經審計的近三年財務報表擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，提交同意提供擔保的董事會決議和授權書正本抵（質）押貸款抵（質）押物清單抵（質）押物價值評估報告抵（質）押物權屬證明文件抵（質）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，出具同意提供抵（質）押的董事會決議和授權書借款人同意將抵押物辦理保險手續(xù)并以銀行為第一受益人7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備根據貸款類型，借款人還需提交的其他材料流動資金貸款原材料采購合同、產品銷售合同或進出口商務合同營運計劃及現金流量預測出口打包貸款進口方銀行開立的信用證票據貼現承兌的匯票借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業(yè)務相應批件7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準備根據貸款類型，借款人還需提交的其他材料固定資產貸款符合國家有關投資項目資本金制度規(guī)定的證明文件項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復其他配套條件落實的證明文件轉貸款、國際商業(yè)貸款、境外借款擔保項目國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文政府貸款項目該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件7.2.3貸款意向階段3.注意事項關于財務報表經審計和未審計的財務報表區(qū)別對待，以經審計的財務報表為主，其他為輔。對新建項目的財務報表不作嚴格要求，但應及時獲取重要財務數據。關于公司章程認真閱讀借款人或擔保公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。復印件加蓋公章，業(yè)務人員應核對正本與復印件，無誤后簽字確認。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標計劃將儲備項目納入貸款項目庫貸前調查7.3貸前調查7.3.1貸前調查的方法7.3.2貸前調查的內容貸前調查的含義銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。貸前調查的對象借款人保證人抵（質）押人抵（質）押物7.3.1貸前調查的方法1.現場調研現場會談約見盡可能多的、不同層次的成員，側重了解關于企業(yè)經營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內部管理情況：行政部門、財務部門、市場部門、生產部門、銷售部門的主管?，F場工作檢查報告7.3.1貸前調查的方法1.現場調研實地考察側重調查公司的生產設備運轉情況、實際生產能力、產品結構情況、訂單、應收賬款和存貨周轉情況、固定資產維護情況、周圍環(huán)境狀況等?，F場工作檢查報告7.3.1貸前調查的方法2.非現場調研搜尋調查通過各種媒介物搜尋有價值的資料調查。委托調查通過中介機構或銀行自身網絡調查。其他接觸客戶關聯(lián)企業(yè)、競爭對手、個人。通過行業(yè)協(xié)會（商會）、政府職能部門（工商局、稅務機關、公安部門等機構）了解。7.3.1貸前調查的方法避免過分輕信借款人提供的信息或被實地考察假象所迷惑，將現場調研與其他渠道相結合。7.3.2貸前調查的內容1.貸款合規(guī)性含義銀行業(yè)務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進行調查、認定。7.3.2貸前調查的內容1.貸款合規(guī)性調查內容借款人、擔保人合法主體資格。借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，及授權委托人是否具有簽訂法律文件的資格、條件。董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。抵（質）押物品或權利的合法性、有效性貸款使用合法合規(guī)性購銷合同的真實性借款人的借款目的7.3.2貸前調查的內容2.貸款安全性含義銀行盡量避免各種不確定因素對其資產和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經營和發(fā)展。7.3.2貸前調查的內容2.貸款安全性調查內容借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力、信譽。借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制。借款人、保證人的財務管理狀況。原到期貸款及應付利息清償情況。公司對外股本權益性投資和關聯(lián)公司情況。抵押物的價值評估情況。外匯貸款借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力匯率變化對抵（質）押擔保額的影響程度7.3.2貸前調查的內容3.貸款效益性含義貸款經營的盈利情況。7.3.2貸前調查的內容3.貸款效益性調查內容借款人過去三年的經營效益、行業(yè)前景、產品銷路、競爭能力。借款人當前經營情況。借款人過去、未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況。7.4貸前調查報告固定資產貸款貸前調查報告借款人資信情況項目合法性要件取得情況投資估算與資金籌措安排情況項目情況項目配套條件落實情況項目效益情況還款能力擔保情況銀行業(yè)金融機構收益預測結論性意見7.4貸前調查報告項目融資貸前調查報告非財務分析項目背景項目建設環(huán)境條件項目組織與人力資源水平技術與工藝流程生產規(guī)模及原輔材料市場需求預測財務分析項目投資估算與資金籌措評估項目建設