汽車保險理賠實務

第八章汽車保險理賠實務一、車險理賠含義

車險理賠：指保險汽車在發(fā)生風險事故后，保險人依據(jù)保險合同的約定對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。汽車事故損失有的屬于保險責任，有的屬于非保險責任，即使屬于保險責任，因多種因素制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額，所以說，汽車保險理賠涉及到保險合同雙方的權利與義務的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內容。

第一節(jié)概述二、車險理賠意義

1.本質上——使汽車保險的基本職能得到實現(xiàn)。2.對客戶——能及時恢復生產，安定生活。3.對保人——可檢驗承保質量，樹立形象。

車險理賠質量，關系到保險人的成本與信譽，也關系到被保險人的切身利益，是非常重要的一環(huán)。三、車險理賠的特點參考機動車輛保險的特點（1）機動車流動性大（2）損失頻率高且損失幅度?。?）道德風險普遍（4）受制于維修企業(yè)的程度較大（5）被保險人的公眾性三、車險理賠原則

車險理賠涉及面廣，情況復雜。為確保工作快捷與高效，應遵循八字原則：“主動、迅速、準確、合理”主動：指主動熱情受理案件，要積極主動展開調查。展業(yè)滿面春風，理賠冷若冰霜，“兩面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定損，迅速賠償。迅速是效率原則的關鍵，能提高滿意度。否則“想說愛你（保險公司）不容易”。準確：指準確認定責任，準確核定賠付，保證雙方權益。不準確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標準不一樣；同一理賠員不同時間標準不一樣。合理：指實事求是，堅持條款，結合案情，合理理賠。

“八字”原則：辨證統(tǒng)一，不可偏廢。

如果片面追求速度、不深入調查了解，不對具體情況作具體分析，盲目結論，或者計算不準確草率處理，則可能會發(fā)生錯案，甚至引起法律訴訟糾紛。如果只追求準確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會影響，損害保險公司的形象。

理賠宗旨：以主動、熱情、誠懇的工作態(tài)度，在盡可能短的時間內，最大限度地讓保戶得到其應有的保障。

四、汽車保險理賠的運作模式一、理賠模式保險公司的理賠部門，負責檢驗和理算。（公正性面臨嚴峻挑戰(zhàn)）

公估公司負責檢驗工作，保險公司根據(jù)公估公司的檢驗報告進行理算。（體現(xiàn)保險合同的公平性，避免糾紛和爭議。）

二、理賠監(jiān)督目的：全面提高和確保保險產品的質量，強化保險公司內部的經(jīng)營管理，提高公司和行業(yè)的總體水平。原則：合法原則、公平原則、強化管理原則、改善經(jīng)營原則。方式：外部監(jiān)督、內部監(jiān)督。

第二節(jié)汽車保險理賠流程理賠工作程序現(xiàn)場查勘賠案結算責任、損失確定核賠理賠計算受理案件賠案審批檔案歸檔④登記立案③查抄保險單②填寫出險通知書①接受報案②賠案歸檔①賠案受理、裝訂②登陸賠案紀錄①給付賠款分級審批⑤填寫查勘紀錄④確定損失情況③施救標的②查勘出險情況①趕赴現(xiàn)場②繕制賠款計劃書①理算賠款④簽署核賠意見③審查單證有效性②復核賠付金額①審核保險責任③明確賠償范圍、標準②審定保險責任①分析事故原因（一）被保險人的索賠程序（二）通知相關人員保險事故發(fā)生后應在24小時內通知派出所或者刑警隊，在48小時內通知保險公司。（三）理賠周期被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起，1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。車輛發(fā)生不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，直接向保險公司報案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。二、理賠的有關注意事項區(qū)分保險責任和責任免除01報案不及時不賠02間接損失不賠03其他情況04三、不同性質的車險事故理賠程序報案定損索賠對比交通意外事故和傷亡事故相同部分出險通知書、責任認定書、定損單、維修單、一次性賠償憑證、行駛證正副復印件、駕駛證正副復印件、保單復印件、賠償通知書不同部分交通意外事故：傷亡事故：傷者診斷證明、傷殘鑒定報告、出院小結，醫(yī)療病例、死亡證明、被撫養(yǎng)人的戶籍證明，醫(yī)療費、家屬交通費、住宿費等。四、保險公司工作的主要業(yè)務環(huán)節(jié)保險公司需要進行的工作：受理案件現(xiàn)場查勘責任審核保險賠款的計算與支付接報案查抄底單報案詳情編號立案受理案件(1)審定保險責任。(2)明確賠償范圍。(3)核定施救整理費用。(4)妥善處理疑難案件。(5)第三者責任追償處理。(6)拒賠處理。責任審核現(xiàn)場查勘是了解出險情況、掌握“第一手”材料和處理賠案的重要依據(jù)?，F(xiàn)場查勘的主要內容包括查明出險地點、出險時間及出險的原因與經(jīng)過?，F(xiàn)場查勘的其他任務還有施救整理受損失的財產、妥善處理損余物資、索取出險證明和核實損失數(shù)額等?，F(xiàn)場查勘計算與支付第一損失賠償方式比例賠償方式限額賠償方式各種賠償方式的案例職責范圍：從保險條款和技術上對賠案進行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計。工作內容：核賠人員遵照《汽車保險條款》的規(guī)定要求，向客戶和有關部門、人員收集索賠資料及有關單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，確定賠償范圍及賠付金額；編制賠款計算書，編制賠案，按照公司要求