郵儲(chǔ)銀行信貸支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策研究

郵儲(chǔ)銀行信貸支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策研究本文安身于宣城市三農(nóng)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在狀況，針對(duì)宣城市郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸運(yùn)營(yíng)狀態(tài)以及存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的意見(jiàn)和建議。一、宣城市三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展示狀宣城位于安徽省東南部，與江浙兩省交界，是東南沿海溝通內(nèi)地的主要通道。近兩年來(lái)宣城市農(nóng)業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2009年全年完成造林面積7507公頃，比上年增加1.4%，寧國(guó)、廣德、涇縣躋身“全省林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展十強(qiáng)縣〞行列。2009年底，全市億元以上龍頭企業(yè)到達(dá)66家，國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)到達(dá)4家，省級(jí)龍頭企業(yè)到達(dá)46家，中國(guó)名牌農(nóng)產(chǎn)品到達(dá)3個(gè)，省級(jí)名牌農(nóng)產(chǎn)品到達(dá)68個(gè)，省級(jí)“一村一品〞示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)33家，省級(jí)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地10個(gè)，家禽產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)目13個(gè)。宣州宣木瓜、寧國(guó)寧前胡、績(jī)溪金山石雨茶葉首獲農(nóng)業(yè)部農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)識(shí)認(rèn)證。2010年上半年農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)值增加4.6%。郎溪開(kāi)發(fā)區(qū)的個(gè)私經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)園被評(píng)為首批省級(jí)創(chuàng)業(yè)基地。在農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的背后是資金需求的大幅增長(zhǎng)，這其中銀行的信貸支持也密不可分。二、宣城市郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸運(yùn)營(yíng)狀態(tài)及特點(diǎn)(一)貸款定位明確，獨(dú)特的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)宣城市郵政儲(chǔ)蓄銀行于2008年4月正式掛牌運(yùn)營(yíng)，分行所轄46個(gè)支行也于2008年6月12日全部掛牌成立，在全市各縣(市)郵政局順利完成了人、財(cái)、物的劃分。所推出的三大貸款品種：小額貸款、額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款、個(gè)人房屋按揭貸款均是額度不大的小額貸款，定位在三農(nóng)、個(gè)私等小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。郵儲(chǔ)信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷給中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣闊農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來(lái)了很多方便。在網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)造上，過(guò)去郵政的網(wǎng)點(diǎn)的選擇是以城市下面，縣鎮(zhèn)為重要區(qū)域，不以盈利為目的的設(shè)置形式，這是郵儲(chǔ)的天然優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也為郵儲(chǔ)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。這些優(yōu)勢(shì)都為郵儲(chǔ)提供了承當(dāng)和覆蓋小額信貸較高成本打下了基礎(chǔ)，能夠更好的支持三農(nóng)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前宣城全市創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)共17個(gè)，其中城市網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)，農(nóng)村支行占到了創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的41.2%。(二)存款與貸款發(fā)展懸殊大截止2010年10月31日，全市存款余額448218.13萬(wàn)元，全市各項(xiàng)貸款余額55576.75萬(wàn)元(其中小額貸款15589.09萬(wàn)元、個(gè)人商務(wù)貸款11185.86萬(wàn)元、二手房貸款28801.8萬(wàn)元)，存貸比僅為12.4%。資金來(lái)源與資金運(yùn)用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，構(gòu)成了大量富有資金，高達(dá)近40億元，重要通過(guò)系統(tǒng)存放上存到上級(jí)行。假如把郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)資金的蓄水池，這個(gè)水庫(kù)每年在地方吸納了諸多水量卻沒(méi)有滋潤(rùn)灌溉到地方的田地。一方面是郵儲(chǔ)資金的高富有率，一方面是地方發(fā)展的資金緊缺，這種狀態(tài)亟待改變。(三)貸款發(fā)展緩慢2009年末，郵儲(chǔ)銀行全市各項(xiàng)貸款余額29243.30萬(wàn)元，新增貸款26333.45萬(wàn)元，增加90.1%。但是相較于整個(gè)宣城市金融機(jī)構(gòu)2009年末貸款余額283.43億元，新增貸款80.64億元，郵儲(chǔ)銀行貸款余額僅占全市1.03%，新增貸款僅占全市3.27%。三、宣城市郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸支持三農(nóng)發(fā)展的制約因素(一)人員與機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的信貸人員分為兩塊：一部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，一部分是近兩年來(lái)校園招聘的大學(xué)生。其機(jī)構(gòu)設(shè)置基本上也采用的是“就地取材〞的方法。劃轉(zhuǎn)職工以前未從事過(guò)金融業(yè)務(wù)，而新招聘的大學(xué)生缺乏從業(yè)經(jīng)歷體驗(yàn)，尤其信貸人員對(duì)客戶貸款的調(diào)查、評(píng)級(jí)、管理等缺乏經(jīng)歷體驗(yàn)。從學(xué)歷條理上看，郵儲(chǔ)銀行當(dāng)前全行信貸從業(yè)人員126人，占全行人數(shù)的34.33%，其中本科以上學(xué)歷13人，占比10.32%，大專學(xué)歷98人，占比77.78%，大專下面學(xué)歷15人，占比11.9%，學(xué)歷條理偏低。機(jī)構(gòu)設(shè)置上，郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前審貸分離僅僅只做到了分崗，并沒(méi)有分部門。信貸操作流程還不夠規(guī)范，程序化。(二)貸款品種單一，制約貸款發(fā)展從當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行創(chuàng)辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看，重要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個(gè)人商務(wù)貸款等幾個(gè)小額信貸品種，向地方中小企業(yè)提供信貸以及進(jìn)一步創(chuàng)辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未牽涉，這相對(duì)于其雄厚的資金實(shí)力來(lái)說(shuō)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，業(yè)務(wù)面有待全面拓展。橫向上與同樣傾向三農(nóng)中小企業(yè)客戶的宣城市各農(nóng)村合作銀行比較而言，信貸品種多樣化也存在差距。合作銀行的個(gè)人貸款有農(nóng)戶小額貸款的6種信貸業(yè)務(wù)，公司貸款上有包含組織貸款等針對(duì)三農(nóng)特色貸款等的10種信貸業(yè)務(wù)。(三)信貸產(chǎn)品靈敏性不夠，不能真正惠及三農(nóng)當(dāng)前郵儲(chǔ)小額貸款均為等額本息的還款方式，其重要借款對(duì)象為農(nóng)戶和商戶，產(chǎn)品生產(chǎn)需要周期，資金周轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)，這種借貸方式并不能真正知足借款人的資金需求，惠及當(dāng)?shù)貍€(gè)私經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。例如一名栽種草莓的農(nóng)戶申請(qǐng)小額貸款，其收益要到年底才有現(xiàn)金流，可是在貸款次月就要還款，借款人不能完全利用貸款資金用于生產(chǎn)。同時(shí)，這種構(gòu)造的不合理也會(huì)造成借款人的資金窘境，構(gòu)成非經(jīng)營(yíng)性問(wèn)題的貸款違約逾期。四、對(duì)策及建議(一)不斷創(chuàng)新，改善產(chǎn)品合理性，提升效勞三農(nóng)質(zhì)量加強(qiáng)產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新,拓展融資渠道,努力知足中小企業(yè)全方位、多條理的金融效勞需求。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈敏確定小額貸款期限。要充足考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)禍等帶來(lái)的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。對(duì)確因天然災(zāi)禍和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法歸還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。(二)增長(zhǎng)信貸產(chǎn)品多樣性，全面惠及三農(nóng)針對(duì)“三農(nóng)〞抵押擔(dān)保困難的現(xiàn)實(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極探尋求索和開(kāi)發(fā)林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)抵押貸款等貸款新品種。加快拓展農(nóng)戶定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，對(duì)部分參與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或個(gè)人信譽(yù)記錄良好的農(nóng)戶還可發(fā)放小額信譽(yù)貸款。(三)做好內(nèi)控，風(fēng)險(xiǎn)防備不能松懈從一個(gè)只吸收存款的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改變?yōu)榭纱婵少J的商業(yè)銀行,從過(guò)去的余額管理改變?yōu)橘Y產(chǎn)的負(fù)債管理,郵儲(chǔ)銀行在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),必定面臨許多史無(wú)前例的金融風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防備上一是加強(qiáng)思想道德教育，提升信貸人員的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是建立權(quán)利明確、責(zé)任清楚、運(yùn)行規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范信