第三章 保險的基本原則概述

伊春空難（2010，8，24）后：

伊春空難后，中國保監(jiān)會初步確認，遇難人員中有27人在14家保險公司投保了人身險，預計賠付額約在1487萬元。其中15人投保航空意外險，保額700萬元，12人投保意外傷害保險，保額在647萬元。泰康保險專家告訴記者，受伊春空難的影響，在“十一”黃金周到來之前，意外險咨詢人數(shù)大幅上升，近期航空意外險的購買量上漲約30%。記者了解到，此次空難的理賠保險主要來自三個險種：航空意外險、終身壽險、企業(yè)團險。航空意外險是此次理賠最多的一個險種。2/1/20231世界上第一份離婚保險出世

2010年10月8日09:55]

來源:[《財經(jīng)》]

據(jù)中國之聲《全球華語廣播網(wǎng)》報道，在歐美等國，因為離婚的經(jīng)濟代價奇高，因此席卷全球的金融危機讓某些人想說離婚不容易。

但是最近，美國北卡羅來納州的一家名為“安全衛(wèi)士擔保”的保險公司為金融危機中的離婚者帶來了福音。該公司日前宣布推出世界上第一份離婚保險產(chǎn)品，稱為“婚鎖”。產(chǎn)品一經(jīng)推出即備受追捧，許多人甚至將它作為禮物送給新婚夫婦，讓人不免感嘆世界之大無奇不有。

“婚鎖”的誕生背后還有一個辛酸的故事。據(jù)說該保險公司的創(chuàng)始人約翰·羅根在經(jīng)濟危機中離婚，并且資產(chǎn)損失慘重。由此他突然意識到為離婚者提供保障將是一個龐大的市場。一個月前，他創(chuàng)立了“婚鎖”網(wǎng)站開始銷售“婚鎖保單”。目前羅根還不愿意公開一共銷售了多少份保單，但是他透露，此前并沒有想到他的客戶會買這么多保單，這讓他非常吃驚：有些保險費甚至超過了每月1000美元。

2/1/20232中國平安：移動展業(yè)+交叉銷售沖擊傳統(tǒng)個險營銷

[2010年10月8日09:49]

來源:[金融時報]無紙化保單：10月1日，中國平安

在全國范圍推行“無紙化承保”的電子保單“移動”的展業(yè)平臺

北京朝陽區(qū)的某間咖啡廳內，有意購買人身保險計劃的劉某，同時約見了兩家壽險公司的營銷員，其中平安人壽營銷員攜帶了一臺裝有保險行銷系統(tǒng)及劉某計劃書的筆記本電腦，另一家合資壽險公司則根據(jù)與劉某事先溝通達成的意向，帶來了一份制作精美的紙質計劃書。

幾經(jīng)斟酌，劉某希望進一步調低年度繳納的保費金額，合資壽險公司營銷員表示，需要將計劃書送回公司進行調整，最快一個工作日后反饋給劉某；然而，平安人壽營銷員通過電腦現(xiàn)場調整了劉某計劃書的內容，當即通過無線網(wǎng)絡發(fā)送至平安人壽總部予以審核，一分多鐘后，平安人壽營銷員收到了回復短信：“投保人審核通過”，當劉某通過平安營銷員隨身攜帶的移動POS機刷卡交納保費后，保單即時生效。

這一“移動”的展業(yè)平臺，也令那位合資壽險公司的營銷員大開眼界，從投保人確認保險計劃書到保單生效，整個投保流程不足半個小時，并且通過平安人壽的官網(wǎng)，投保人劉某當場查詢了自己的保單信息，包括保單號、保障額度、所交保費等等。

這是保險業(yè)內迄今唯一針對個險營銷員建成的完整的“移動展業(yè)平臺”，也是中國平安耗費巨資為個險營銷員打造的高科技展業(yè)手段，不僅最大限度縮短了投保流程，提高了服務效率，更為個險營銷員提高產(chǎn)能提供了技術保障，最終為中國平安最大程度節(jié)約了經(jīng)營成本。

“競爭力體現(xiàn)在兩個方面，一是工作效率的極大提高，整個投保過程無需每項環(huán)節(jié)都由人力來完成，結果就是：現(xiàn)場申請，現(xiàn)場獲知審核結果，現(xiàn)場刷卡交納保費，現(xiàn)場保單生效，現(xiàn)場獲取保單信息；二是成本的降低，尤其對投保人而言，是時間成本的節(jié)約，一旦明確了投保意向，電子保單即時生效，無需再約定時間遞送保單。”平安人壽個險發(fā)展部相關負責人對記者稱。2/1/20233中國平安：移動展業(yè)+交叉銷售沖擊傳統(tǒng)個險營銷

[2010年10月8日09:49]

來源:[金融時報]以“大金融”洗腦：

對很多壽險營銷員而言，綜合金融的大背景下，全面的金融業(yè)務常識，開始成為日常定期培訓的必備內容。

“今年春節(jié)以后，公司每個月新增了兩場綜合金融大講壇，就如何通過信托、信用卡等消費者更容易接受的金融工具，以實質性的服務首先贏得客戶信任，進而開拓保險服務，結果產(chǎn)生意想不到的結果，一些信托業(yè)務的大客戶，往往成為最優(yōu)質的保險客戶?！逼桨踩藟郾本┓止緺I銷員小金對記者稱，自己進入公司8年來，產(chǎn)、壽險業(yè)務知識一直是業(yè)務培訓的基礎性內容，自去年以來，基礎性培訓內容新增加了銀行信用卡、貸款、證券、健康險、健康管理、體檢等知識，今年以來開始大規(guī)模地進行培訓。

經(jīng)采訪多名壽險營銷員，記者獲悉，借助于平安旗下平安銀行信用卡業(yè)務的諸多優(yōu)惠措施，如免費洗車、30元看電影、餐館消費打折等等，平安人壽業(yè)務員有效接觸和開發(fā)了市場，為既有的信用卡客戶有針對性地提供了保險服務。以北京市場為例，一位壽險營銷員月均開拓的二、三十名信用卡客戶中，有十分之一客戶進而成為其壽險客戶。2/1/20234第三章保險的基本原則一、保險合同的基本原則二、保險合同的特點2/1/20235一、保險合同的基本原則保險合同：指投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議，協(xié)議一方支付對方保險費，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，或者約定的期限到達時，承擔經(jīng)濟補償責任或履行給付保險金義務。保險合同有四個（六個）基本原則：最大誠信原則保險利益原則近因原則補償原則代位求償原則分攤原則2/1/202361最大誠信原則保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同時必須以最大的誠意履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，遵守合同的約定與承諾。2/1/20237最大誠信原則的體現(xiàn)（１）投保方：

告知：投保人在訂立保險合同時，應將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。詢問告知而非無限告知。

保證：投保人或被保險人所作的保證完全符合事實的一項聲明。包括明示保證和默示保證2/1/20238保證的分類：明示保證：寫在合同上確認保證：指投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證；如財產(chǎn)險中投保人承諾自己倉庫確實有自動噴水滅火裝置，以獲取費率優(yōu)惠。承諾保證：指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為的保證。如財產(chǎn)險中投保人承諾投保后將配備防火設施。默示保證：不用寫，是慣例目的：目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如，作為減少保險費的條件，被保險人保證每天24小時都有一個值班警衛(wèi)。2/1/20239機動車輛損失保險條款中:投保人、被保險人義務

第二十四條

投保人對保險車輛的情況應如實申報，并按保險單約定的方式交清保險費。

第二十五條

被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格；保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)。

被保險人及其駕駛員應根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時采取相應的整改措施。

第二十六條

在本保險有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。

第二十七條

被保險人不得非法轉賣、轉讓保險車輛；不得利用保險車輛從事違法犯罪活動。2/1/202310

第二十八條

保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內通知保險人。

被保險人應在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交本條款第十三條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等的各種必要單證。

第二十九條

被保險人索賠時不得有隱瞞事實、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第三十條

投保人、被保險人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)?，保險人有權追回已付保險賠款。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償責任，但可以退還保險費。

2/1/202311

最大誠信原則的體現(xiàn)（2）保險方：

保險公司如實說明義務-訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。-對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

棄權與禁止反言

保險人一旦放棄其在合同中可以主張的權利,則日后不得再次主張這項權利。（例如《保險法》第十六條第六款）2/1/202312棄權與禁止反言（主要用于約束保險人）：棄權：指合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權利。

例：一份房屋保單規(guī)定，在房屋無人居住達60天以上時，保單失效。如果被保險人向保險代理人說明了“該房屋無人居住已達60天之久”，而代理人表示“沒問題，我們承保這所房屋”。那么，保險人就放棄了在房屋無人居住的情況下，發(fā)生損失時拒絕賠償?shù)臋嗬?。禁止反言：指合同一方既已放棄其在合同中的某種權利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權利。續(xù)上例：保險人既然已在保險代理人的不當行為下放棄了拒絕賠償?shù)臋嗬敲?，在日后發(fā)生保險事故而且確實存在無人居住達60天以上的情況時，保險人就不能反言，不能拒絕賠償。2/1/202313

對違反最大誠信原則的懲罰根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。2/1/202314對違反最大誠信原則的懲罰投保人進行欺詐，偽造事實時，有兩種后果：當投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失程度，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任；未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任。我國《保險法》第二十七條、第四十三條、第四十五條、第一百七十六條都有相應規(guī)定。2/1/202315對違反最大誠信原則的懲罰保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，投保人或被保險人必須遵守。凡是投保人或被保險人違反保證事項，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予以承擔責任。而且無論故意或無意違反保證義務都如此處理。一般不退還保險費。2/1/202316違反最大誠信原則的懲罰保險人在訂立保險合同時未盡告知義務，如對免責條款未作提示或者明確說明的，根據(jù)我國《保險法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務，如構成犯罪，將依法追究其刑事責任，如未構成犯罪的，由監(jiān)管部門進行罰款。保險人阻礙投保人履行告知義務，或誘導投保人不履行如實告知義務，或承諾給投保人以非法保險費回扣或其他利益，都將承擔與上相同的法律后果。我國《保險法》第一百一十六條對此有規(guī)定。2/1/202317案例1：梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險。在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。梅艷芳在2003年9月公開宣布自己患癌，2003年12月30日因為子宮頸癌而引發(fā)肺功能衰竭逝世。問：梅艷芳的第一、二份保單能得到理賠嗎？如不理賠，可以退還保費嗎?（香港在這方面的法律與我國類似）2/1/202318案例2：1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療。手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與其一同到保險公司投了保，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥和曾經(jīng)住院手術治療的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查其提交有關證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患有何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。問：保險公司是否應該向龔某之妻理賠？為什么？如不理賠，是否應該退還保險費？2/1/202319案例3：某公司為全體職員投保了團體人身保險，每人保額5000元，公司在提交被保險人名單時，在健康狀況一欄中說明了職員劉某因肝癌病休的情況。保險代辦員接到名單后未詳細審查就開始辦理承保手續(xù)，幸運的是，保險公司的整個承保程序均未發(fā)現(xiàn)劉某的重大病情，保單順利簽發(fā)了。劉某在保險期間內因肝癌死亡。關于本案下列說法正確的是（）。A劉某不符合團體人身保險的投保條件，該合同為無效合同B本案是由于保險代辦員的疏忽造成的，應由保險代辦員賠償劉某的保險金C本案由于保險人一方有過錯，因此保險人應按過錯責任的大小，部分給付保險金D保險人應全額給付保險金2/1/2023202保險利益原則保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。人身保險：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（《保險法》第三十一條）財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（《保險法》第四十八條）2/1/202321保險利益的成立條件保險利益必須合法保險利益必須確定存在，而非虛擬有可衡量或可認可的經(jīng)濟價值（不適合以人的壽命或身體為標的的保險）2/1/202322人身保險的保險利益投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬;（四）與投保人有勞動關系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。2/1/202323財產(chǎn)保險的保險利益所有權管理權使用權收益權看護權2/1/202324保險利益存在時間要求上的差異人身保險：投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。財產(chǎn)保險：被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。2/1/202325保險利益原則的意義避免賭博行為：如果沒有保險利益關系的要求，保險業(yè)將是最大的賭場。防止道德風險與保險欺詐。便于確定損失。2/1/2023263近因原則多種原因導致?lián)p失，可能需要判斷近因，以確定是否賠付。2/1/202327引起標的損失的決定性原因近因多個原因同時發(fā)生致?lián)p，凡有實質影響的，都是近因；多個原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，且具有前因后果關系，最先發(fā)生的是近因；多個原因間斷發(fā)生致?lián)p，其間不存在前因后果關系，有實質影響的是近因。判斷近因的方法多種原因致?lián)p時，首先判斷近因近因∈保險責任，賠近因∈保險責任，不賠近因原則判斷近因的結果：只有一個近因，近因∈保險責任，賠近因∈保險責任，不賠有多個近因，都∈保險責任，賠都∈保險責任，不賠有的∈，有的∈，看損失能否劃分能劃分，賠∈的部分不能劃分，不賠如何賠？2/1/202328近因原則案例案例1：汽車由于發(fā)動機故障導致自燃，同時，遭遇冰雹襲擊，后來因為及時救助，車輛未全損。該車輛若投保了機動車輛險，自燃為除外責任，未投保附加自燃損失險。保險公司賠嗎？在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的損失。2/1/202329近因原則案例案例2：某汽車投保有機動車輛第三者責任險，汽車行駛過程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明。保險公司該賠嗎？一連串事故具有因果關系，則輪胎壓飛石子為近因。保險人依合同應予以賠償。案例3：戰(zhàn)爭導致火災發(fā)生，而被保險人未投保戰(zhàn)爭險，受損財產(chǎn)并不能因火災發(fā)生而得到保險人的賠償，這是因為戰(zhàn)爭是財產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責任的緣故。2/1/202330近因原則案例案例4：某人投保了人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。保險公司該賠嗎？心臟病突發(fā)為獨立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，不屬于保險責任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任。但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應承擔保險金的支付責任。2/1/202331案例5：某單位由于工作地點比較偏僻，便為離家較遠的員工配備了通勤巴士。某天上班途中在城郊的省道上發(fā)生了車禍，載著所有乘客的面包車與迎面而來的大貨車相撞，坐在前面的員工甲和員工乙受到了重傷。由于員工甲所坐的駕駛副座就是與大貨車沖撞的直接碰撞部位，當場便死亡了。而員工乙坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。員工甲和員工乙的單位為他們購買了人身意外傷害保險，保險金額10萬元，意外發(fā)生后，該單位立即向保險公司報案，并提出理賠申請。保險公司經(jīng)過調查了解到：員工甲死亡時二十七歲，身體一向非常健康，而員工乙五十二歲，患有心臟病多年。請問保險公司應該如何賠付？2/1/2023324補償原則及其派生原則

（財產(chǎn)與補償性保險）含義：保險的作用是補償損失，不應從賠款中不當?shù)美?。要求風險責任與保費之間有合理的對價關系規(guī)則。根據(jù)保費與風險責任（保額）的關系合理確定賠款數(shù)額。2/1/202333派生原則：代位追償原則權利代位（代位追償權）：在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。物上代位：保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。代位追償?shù)囊饬x：避免不當?shù)美涌毂ｋU賠款速度2/1/202334

派生原則：代位追償?shù)陌咐?/p>

某航運公司所屬“北海之星”號貨船在其泊位停泊時被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”號的保險公司應該采取什么行動？答案：賠償“北海之星”的損失，同時要求航運公司轉讓向“大力丸”行使代位求償?shù)臋嗬?/1/202335行使代位求償權的幾點說明：保險人行使代位求償權追回損失金額后，應將追償額與保險賠償額之差返還被保險人；被保險人不能損害保險人的代位求償權。如果被保險人放棄對過失方起訴的權利，也就自動放棄了從保險人處獲得賠償?shù)臋嗬?；保險人可以放棄代位求償權；代位求償權不適用于人壽保險和大多數(shù)健康保險。若被保險人在車禍中受傷，它既能從個人健康保險中獲得醫(yī)療費用報銷，也可以對過失的駕駛員提起訴訟并獲得賠償。2/1/202336派生原則2：重復保險與分攤原則重復保險：投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。根據(jù)《保險法》第五十六條規(guī)定：重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。2/1/202337案例：某人向甲、乙兩家保險公司重復投保，標的物價值20萬元，保險金額分別為15萬元和10萬元，兩份保險合同均約定采用重復保險的比例責任分攤原則。如發(fā)生10萬元的損失，那么甲、乙兩家保險公司分別賠付：A15萬元、7萬元B6萬元、4萬元C10萬元、10萬元D5萬元、5萬元2/1/202338二、保險合同的特點與一般合同比較，保險合同由它自己的特點：射幸性、條件性、個人性和附和性。1、射幸性射幸就是碰運氣、趕機會的意思。通俗講，保險合同具有機會性的特點。所謂射幸性特點：指保險合同履行的結果建立在保險事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。若發(fā)生，被保險人獲得遠高于保費的賠償，若未發(fā)生，只付保費沒有賠償。財產(chǎn)保險合同的射幸性較強，人壽保險具有儲蓄性，射幸性相對較弱。2/1/2023392、條件性合同的條件性：是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才能履行自己的義務；反之，則不履行其義務。保險合同的條件性：指保險人的賠付責任取決于被保險人或受益人是否遵守保單上的條件。例如：在建筑工程一切險條款中：被保險人義務：在發(fā)生引起或可能引起本