商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)部分

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述

(中間業(yè)務(wù)部分)寂寞的銀行業(yè)分析師目錄概述支付結(jié)算類業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)擔(dān)保類業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)第零節(jié)概述中間業(yè)務(wù)(零)指商業(yè)銀行不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義在于不改變資產(chǎn)負(fù)債總額的情況下,擴(kuò)大銀行的資金來源和資金運(yùn)用降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)增加銀行的非利息收入提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量,改善銀企關(guān)系中間業(yè)務(wù)(一)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù)電子銀行類中間業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行，ATM，POS，電話銀行，手機(jī)銀行，家居銀行等。代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等服務(wù)性中間業(yè)務(wù)，包括提供市場信息，企業(yè)管理咨詢，項(xiàng)目資產(chǎn)評估，企業(yè)信用等級評定等承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種交易類中間業(yè)務(wù)，包括遠(yuǎn)期合約，金融期貨，互換，期權(quán)等基金托管類中間業(yè)務(wù)，包括封閉式基金托管業(yè)務(wù)，開放式基金托管業(yè)務(wù)和其他基金托管業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)(二)中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)(三)適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括：（一）票據(jù)承兌；（二）開出信用證；（三）擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)；（四）貸款承諾；（五）金融衍生業(yè)務(wù)；（六）各類投資基金托管；（七）各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)；（八）代理證券業(yè)務(wù)；（九）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十）中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。中間業(yè)務(wù)(四)適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括：（一）各類匯兌業(yè)務(wù)；（二）出口托收及進(jìn)口代收；（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；（四）代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代收費(fèi)、代理社會(huì)保障基金發(fā)放；（五）委托貸款業(yè)務(wù)；（六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；（七）代理資金清算；（八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)；（九）各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)；（十）各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)；（十一）信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢；（十二）企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)；（十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排；（十四）保管箱業(yè)務(wù)；（十五）中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。表外性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)自由度較大透明度較差交易高度集中高杠桿作用中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)面面臨臨的的發(fā)發(fā)展展機(jī)機(jī)遇遇混業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營營趨趨勢勢為為商商業(yè)業(yè)銀銀行行拓拓展展中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)提提供供了了廣廣闊闊的的空空間間中國國經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)日日趨趨國國際際化化帶帶來來了了商商業(yè)業(yè)銀銀行行在在國國際際結(jié)結(jié)算算、、投投資資等等領(lǐng)領(lǐng)域域跨跨國國中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)需需求求的的增增長長人民民幣幣支支付付結(jié)結(jié)算算類類中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品品收收費(fèi)費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的的提提高高將將繼繼續(xù)續(xù)提提高高支支付付結(jié)結(jié)算算類類業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)收收入入在在中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)總總收收入入中中的的占占比比私人人收收入入的的增增加加、、消消費(fèi)費(fèi)習(xí)習(xí)慣慣的的改改變變將將使使銀銀行行卡卡業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)收收入入繼繼續(xù)續(xù)保保持持快快速速增增長長中產(chǎn)階層層人數(shù)的的迅速增增長將推推動(dòng)咨詢詢顧問類類業(yè)務(wù)在在未來5年中高高速發(fā)展展第二節(jié)支支付結(jié)結(jié)算類業(yè)業(yè)務(wù)(國內(nèi)結(jié)結(jié)算部分分)國內(nèi)結(jié)算算類業(yè)務(wù)務(wù)支付結(jié)算算是指單單位,個(gè)個(gè)人在社社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動(dòng)中中使用票票據(jù)和各各種結(jié)算算方式進(jìn)進(jìn)行貨幣幣清算的的行為,支付結(jié)結(jié)算按支支付方式式分現(xiàn)金金結(jié)算和和轉(zhuǎn)帳結(jié)結(jié)算兩種種;按結(jié)結(jié)算區(qū)域域分可分分為同城城清算和和異地清清算.結(jié)算工具具主要包包括:支支票,銀銀行匯票票,銀行行本票,商業(yè)匯匯票,信信用卡,匯兌,托收承承付,和和委托收收款匯票（一一）匯票是出出票人簽簽發(fā)的，，委托付付款人在在見票時(shí)時(shí)或者在在指定日日期無條條件支付付確定的的金額給給收款人人或者持持票人的的票據(jù)。。銀行匯票票是匯款款人將款款項(xiàng)存入入當(dāng)?shù)爻龀銎毙?由出票票銀行簽簽發(fā)的,由其或或代理兌兌付行在在見票時(shí)時(shí),按照照實(shí)際結(jié)結(jié)算金額額無條件件支付給給持票人人或收款款人的票票據(jù)商業(yè)匯票票是出票票人簽發(fā)發(fā)的,委委托付款款人在指指定日期期無條件件支付確確定金額額給收款款人或持持票人的的票據(jù).商業(yè)匯匯票的付付款期限限由交易易雙方商商定,但但最長期期限不能能超過六六個(gè)月.商業(yè)匯匯票提示示付款期期限自匯匯票到期期日十日日內(nèi)匯票（二二）匯票按出出票人的的不同,可分為為銀行匯匯票和商商業(yè)匯票票商業(yè)匯票票按承兌兌人的不不同,可可分為銀銀行承兌兌匯票和和商業(yè)承承兌匯票票匯票根據(jù)據(jù)申請人人的不同同,可分分為現(xiàn)金金匯票和和轉(zhuǎn)帳匯匯票匯票按付付款期限限的不同同,可分分為即期期匯票和和遠(yuǎn)期匯匯票匯票按流流通地域域的不同同,可分分為全國國匯票和和華東三三省一市市匯票和和省轄匯匯票等匯票按是是否附有有票據(jù),可分為為光票和和跟單匯匯票匯票（三三）持票人超超過提示示付款期期提示付付款的，，代理付付款行不不予受理理。出票人在在匯票上上記載““不得轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓”字字樣的，，匯票不不得轉(zhuǎn)讓讓票據(jù)到期期被拒絕絕付款或或者在到到期前被被拒絕承承兌，承承兌人或或付款人人死亡、、逃匿的的，承兌兌人或付付款人被被依法宣宣告破產(chǎn)產(chǎn)的或者者因違法法被責(zé)令令終止業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)動(dòng)的，持持票人可可以對背背書人、、出票人人以及票票據(jù)的其其他債務(wù)務(wù)人行使使追索權(quán)權(quán)。填明“現(xiàn)現(xiàn)金”字字樣和代代理付款款行的銀銀行匯票票喪失，，可以由由失票人人通知付付款人或或者代理理付款行行掛失止止付。匯票（四四）承兌銀行行存在合合法抗辯辯事項(xiàng)拒拒絕支付付的，應(yīng)應(yīng)自接到到商業(yè)匯匯票的次次日起3日內(nèi)，，作成拒拒絕證明明，連同同銀行承承兌匯票票郵寄持持票人開開戶銀行行轉(zhuǎn)交持持票人。。銀行承兌兌匯票的的出票人人于匯票票到期日日未能足足額交存存票款的的，承兌兌銀行除除憑票向向持票無無條件支支付票款款外，對對出票人人尚未支支付的匯匯票金額額按照每每天萬分分之五計(jì)計(jì)收利息息。匯票（五五）匯票的行行為主要要有出票票，背書書，提示示，承兌兌，保證證，付款款，退票票，退票票通知，，拒絕證證書，追追索等城商行匯匯票簽發(fā)發(fā)兌付流流程背書（一一）背書是指指在票據(jù)據(jù)背面和和粘單上上記載有有關(guān)事項(xiàng)項(xiàng)并簽章章的票據(jù)據(jù)行為,背書發(fā)發(fā)生在出出票以后后,它是是持票人人所為的的行為,是匯票票,本票票,支票票共有的的行為以背書轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓匯票票時(shí),背背書應(yīng)連連續(xù),即即轉(zhuǎn)讓人人背書簽簽字與受受讓人再再作背書書的簽字字應(yīng)依次次前后連連接背書的種種類可分分為空白背書書(BlankEndorsement)特別背書書(SpecialEndorsement)限制背書書(RestrictiveEndorsement),包包括禁止止轉(zhuǎn)讓背背書,托托收背書書和質(zhì)押押背書背書（二二）背書不得得附有條條件，背背書時(shí)附附有條件件的，所所附條件件不具有有匯票上上的效力力。將匯票金金額的一一部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的背背書或?qū)R票金金額分別別轉(zhuǎn)讓給給兩人以以上的背背書無效效匯票正面面所作的的簽字，，除出票票和承兌兌簽字外外，均被被視為保保證簽字字，因此此背書必必須制作作在匯票票背面。。票據(jù)被拒拒絕承兌兌、拒絕絕付款或或者超出出付款提提示期限限的不得得背書轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。背背書轉(zhuǎn)讓讓的，背背書人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)票據(jù)責(zé)責(zé)任。現(xiàn)金票據(jù)據(jù)不能背背書轉(zhuǎn)讓讓以背書轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的票票據(jù)，背背書應(yīng)當(dāng)當(dāng)連續(xù)。。持票人人以背書書的連續(xù)續(xù)，證明明其票據(jù)據(jù)權(quán)利。。非經(jīng)背背書轉(zhuǎn)讓讓，而以以其他合合法方式式取得票票據(jù)的，，依法舉舉證，證證明其票票據(jù)權(quán)利利。提示提示是指指持票人人向付款款人出示示匯票要要求其承承兌或付付款的行行為，匯匯票作為為一種流流通票據(jù)據(jù)具有提提示性的的性質(zhì)，，持票人人只有出出示匯票票才能證證明其票票據(jù)權(quán)利利，才能能要求付付款人作作出承兌兌或支付付匯票應(yīng)在在合理時(shí)時(shí)間內(nèi)作作出提示示，若逾逾期未作作提示，，則出票票人和全全體背書書人解除除對持票票人的責(zé)責(zé)任，至至于合理理時(shí)間的的具體長長度，應(yīng)應(yīng)視匯票票種類，，提示目目的而定定。承兌承兌是指指遠(yuǎn)期匯匯票的付付款人承承諾在匯匯票到期期日支付付匯票金金額的票票據(jù)行為為，承兌兌的對象象為商業(yè)業(yè)匯票承兌人決決定是否否承兌時(shí)時(shí)，只有有肯定和和否定兩兩種選擇擇，不能能做出有有附加條條件的承承兌。凡凡是附帶帶條件的的承兌，，將被視視為拒絕絕承兌。。退票和退退票通知知退票是指指持票人人依票據(jù)據(jù)法規(guī)定定作有效效提示后后，遭付付款人和和承兌人人拒絕付付款和拒拒絕承兌兌的行為為。退票票行為可可以是實(shí)實(shí)際的，，也可以以是推定定的。退票是持持票人行行使追索索權(quán)的前前提條件件，是持持票人權(quán)權(quán)利從付付款請求求權(quán)向追追索清償償權(quán)轉(zhuǎn)化化的關(guān)鍵鍵；持票票人將退退票事實(shí)實(shí)向追索索對象作作出通知知，這一一過程就就是退票票通知。。我國票據(jù)據(jù)法規(guī)定定持票人人應(yīng)在自自收到退退票有關(guān)關(guān)證明之之日起3日內(nèi)向向其直接接前手或或全體前前手發(fā)出出通知。。追索追索是指指票據(jù)被被退票時(shí)時(shí)，持票票人要求求承兌人人、出票票人、保保證人以以及其他他票據(jù)債債務(wù)人償償還票據(jù)據(jù)及其他他有關(guān)費(fèi)費(fèi)用的行行為。要進(jìn)行有有效的追追索，必必須符合合以下條條件：提出追索索者必須須是持票票人，或或者是已已經(jīng)接受受追索并并清償了了有關(guān)款款項(xiàng)的前前手當(dāng)事事人持票人必必須嚴(yán)格格遵循票票據(jù)法關(guān)關(guān)于追索索的規(guī)定定，作出出正式提提示，在在退票時(shí)時(shí)及時(shí)發(fā)發(fā)出退票票通知，，并按規(guī)規(guī)定作成成拒絕證證書，只只有如此此，才能能保全追追索的資資格持票人行行使追索索權(quán)時(shí)，，不超過過法定的的追索時(shí)時(shí)效貼現(xiàn)貼現(xiàn)是指指客戶以以未到付付款日期期的票據(jù)據(jù)向銀行行融通資資金的一一種貸款款方式,包括銀銀行承兌兌匯票貼貼現(xiàn)、商商業(yè)承兌兌匯票貼貼現(xiàn)、協(xié)協(xié)議付息息票據(jù)貼貼現(xiàn)和買買入外幣幣票據(jù)保證保證是指指對已經(jīng)經(jīng)存在的的匯票債債務(wù)進(jìn)行行擔(dān)保的的行為，，由于匯匯票債務(wù)務(wù)人已經(jīng)經(jīng)對后手手當(dāng)事人人承擔(dān)了了保證付付款或承承兌的責(zé)責(zé)任，因因此，保保證是一一種額外外的擔(dān)保保行為，，其目的的是增強(qiáng)強(qiáng)票據(jù)信信用和票票據(jù)安全全，促進(jìn)進(jìn)票據(jù)流流通。銀行承兌兌匯票結(jié)結(jié)算流程程圖商業(yè)承兌兌匯票結(jié)結(jié)算流程程圖本票的的定義義和分分類本票的的全稱稱是銀銀行本本票,是銀銀行簽簽發(fā)的的,承承諾自自己在在見票票時(shí)無無條件件支付付確定定的金金額給給收款款人或或持票票人的的票據(jù)據(jù)按金額額可分分為定定額本本票和和不定定額本本票銀行本本票可可用于于轉(zhuǎn)帳帳,現(xiàn)現(xiàn)金本本票可可用于于支取取現(xiàn)金金本票的的特點(diǎn)點(diǎn)使用方方便,可支支取現(xiàn)現(xiàn)金,也可可轉(zhuǎn)讓讓,見見票即即付現(xiàn)金本本票不不得轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，，可以以掛失失止付付。信譽(yù)高高,支支付能能力強(qiáng)強(qiáng)只能在在同城城范圍圍內(nèi)使使用本票的的付款款期限限最長長為出出票日日起2個(gè)月月超過付付款期期限的的銀行行本票票如果果同時(shí)時(shí)具備備下列列兩個(gè)個(gè)條件件的，，可以以辦理理退款款：一一是該該銀行行本票票由簽簽發(fā)銀銀行簽簽發(fā)后后未曾曾背書書轉(zhuǎn)讓讓；二二是持持票人人為銀銀行本本票的的收款款單位位。如果遺遺失不不定額額銀行行本票票，且且付款款期滿滿一個(gè)個(gè)月確確未冒冒領(lǐng)的的，可可以到到銀行行辦理理退款款手續(xù)續(xù)支票的的定義義支票是是單位位或個(gè)個(gè)人簽簽發(fā)的的,委委托辦辦理支支票業(yè)業(yè)務(wù)的的銀行行在見見票時(shí)時(shí)無條條件支支付確確定金金額給給收款款人或或持票票人的的票據(jù)據(jù)。支票可可分為為現(xiàn)金金支票票和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳支支票和和普通通支票票；印印有現(xiàn)現(xiàn)金字字樣的的為現(xiàn)現(xiàn)金支支票，，只能能支取取現(xiàn)金金；印印有轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳字字樣的的為轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳支支票只只能用用于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳；；無任任何字字樣的的為普普通支支票即即可支支取現(xiàn)現(xiàn)金，，也可可用于于轉(zhuǎn)帳帳；在在普通通支票票左上上角劃劃兩條條平行行線的的劃線線支票票只能能用于于轉(zhuǎn)帳帳。支票的的提示示付款款期限限為出出票日日起十十日內(nèi)內(nèi)，若若系異異地使使用，，其提提示期期限人人行可可以另另行規(guī)規(guī)定。。支票的的特點(diǎn)點(diǎn)出票人人簽發(fā)發(fā)了空空頭支支票，，付款款銀行行可以以征收收支票票金額額5%，但但不低低于50元元的罰罰款。。出票人人預(yù)留留銀行行的簽簽章是是銀行行審核核支票票付款款的依依據(jù)。。銀行行也可可以與與出票票人約約定使使用支支付密密碼，，作為為銀行行審核核支付付支票票金額額的條條件；；支票的的止付付是指指支票票解付付以前前予以以撤消消的行行為。。我國國《票票據(jù)法法》規(guī)規(guī)定，，失票票人可可以通通知付付款銀銀行止止付，，也可可以在在法院院提起起訴訟訟或公公告催催告。。銀行卡卡銀行卡卡是商商業(yè)銀銀行向向社會(huì)會(huì)發(fā)行行的具具有消消費(fèi)信信用，，轉(zhuǎn)帳帳結(jié)算算，存存取現(xiàn)現(xiàn)金等等全部部和部部分功功能的的信用用支付付工具具銀行卡卡按幣幣種不不同可可分為為人民民幣卡卡和外外幣卡卡，按按發(fā)行行對象象可分分為單單位卡卡和個(gè)個(gè)人卡卡，按按信息息載體體分為為磁條條卡和和IC卡，，按功功能可可分為為信用用卡，，借記記卡，，準(zhǔn)貸貸記卡卡。聯(lián)名/認(rèn)同同卡是是商業(yè)業(yè)銀行行與贏贏利性性機(jī)構(gòu)構(gòu)/非非盈利利性機(jī)機(jī)構(gòu)合合作發(fā)發(fā)行的的銀行行卡。。國際主主要發(fā)發(fā)卡組組織威士國國際組組織萬事達(dá)達(dá)卡國國際組組織美國運(yùn)運(yùn)通大萊信信用卡卡俱樂樂部（（DinersClub））發(fā)現(xiàn)卡卡（DiscoverCard）日本信信用卡卡株式式會(huì)社社銀聯(lián)借記卡的主主要功能不能透支約定轉(zhuǎn)存一卡多戶小額質(zhì)押貸貸款代收代付消費(fèi)打折銀行卡的計(jì)計(jì)息銀行卡的計(jì)計(jì)息包括計(jì)計(jì)收利息和和計(jì)付利息息。發(fā)卡銀行對對準(zhǔn)貸記卡卡及借記卡卡（不含儲(chǔ)儲(chǔ)值卡）賬賬戶內(nèi)的存存款，按同同期同檔次次存款利率率及計(jì)息方方法支付利利息，對貸貸記卡賬戶戶的存款、、儲(chǔ)值卡（（含IC卡卡的電子錢錢包）內(nèi)的的幣值不計(jì)計(jì)付利息。。貸記卡在執(zhí)執(zhí)行最低還還款額政策策或超限額額刷卡時(shí)，，未還金額額自刷卡之之日起按月月記復(fù)利；；準(zhǔn)貸記卡卡在相同條條件下按月月單利。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡卡是由國內(nèi)內(nèi)各家商業(yè)業(yè)銀行(含含郵儲(chǔ)、信信用社)共共同發(fā)行、、符合銀聯(lián)聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范范和技術(shù)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)、卡正正面右下角角僅有或或標(biāo)標(biāo)識(shí)、卡號(hào)號(hào)前6位為為622126至622925之一的的銀行卡。。發(fā)行和推廣廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)卡的意義義:有利于維護(hù)護(hù)國家金融融信息安全全。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡卡既可保證證在國內(nèi)的的通用，同同時(shí)也將實(shí)實(shí)現(xiàn)全球通通用。相對對其它品牌牌銀行卡，，由于直接接使用人民民幣結(jié)算，，減少貨幣幣兌換的麻麻煩，使持持卡人減少少刷卡交易易額1%左左右的貨幣幣兌換損失失銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡卡信用卡（一一）信用額度是是發(fā)卡行評評估申辦人人的基礎(chǔ)信信用后給予予申辦人用用卡的信用用限額個(gè)人信用卡卡額度最高高為5萬元元，最低1000元元，單位信信用卡額度度不高于銀銀行對該單單位綜合授授信額度3％的比例例授予總信信用額度。。未經(jīng)銀行行綜合授信信的單位，，最高限額額為10萬萬元。各卡卡信用額度度之和不能能超過發(fā)卡卡行對該持持卡人核定定的最高信信用額度。。個(gè)人附屬卡卡最多為兩兩張,單位位附屬卡可可有若干張張單位卡不得得用于10萬元以上上的商品交交易、勞務(wù)務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)項(xiàng)的結(jié)算信用卡（二二）信用卡的特特點(diǎn)免息還款期期（最長60天）最低還款額額待遇持卡人選擇擇最低還款款額方式或或超額度用用卡時(shí),不不再享受免免息還款期期待遇持卡人支取取現(xiàn)金不享享受免息還還款期和最最低還款額額待遇信用卡業(yè)務(wù)務(wù)的收入來來源信用卡收益益主要來自自以下幾個(gè)個(gè)方面特約使用單單位的銷售售回扣會(huì)費(fèi)和年費(fèi)費(fèi)利息收入其他收入(手續(xù)費(fèi)、、滯納金、、超限費(fèi)等等)信用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)（（或管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)）利率風(fēng)險(xiǎn)其他風(fēng)險(xiǎn)委托收款委托收款是是收款人委委托銀行向向付款人收收取款項(xiàng)的的結(jié)算方式式。單位或或個(gè)人憑已已承兌商業(yè)業(yè)匯票、債債務(wù)、存單單等付款人人債務(wù)證明明辦理款項(xiàng)項(xiàng)的結(jié)算，，均可以使使用委托收收款結(jié)算方方式。以銀行為付付款人的，，銀行應(yīng)在在當(dāng)日將款款項(xiàng)主動(dòng)支支付給收款款人；付款款人為開戶戶單位的，，銀行應(yīng)及及時(shí)通知付付款人，付付款人在接接收通知3日內(nèi)未提提出異議的的，銀行應(yīng)應(yīng)于付款期期滿及時(shí)將將款項(xiàng)劃給給收款人。。匯兌匯兌是匯款款人委托銀銀行將其款款項(xiàng)支付給給收款人的的結(jié)算方式式按劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)項(xiàng)和傳遞方方式不同,匯兌可分分為信匯和和電匯和票票匯三種匯兌的款項(xiàng)項(xiàng)可直接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)收款人帳帳戶,也可可留行待取取,分次支支取，轉(zhuǎn)匯匯。匯款人人和收款人人均為個(gè)人人的且注明明”現(xiàn)金””字樣的,可支取現(xiàn)現(xiàn)金匯入行對于于收款人拒拒絕接受的的匯款,應(yīng)應(yīng)立即退匯匯,。匯入入行對于向向收款人發(fā)發(fā)出取款通通知，經(jīng)過過兩個(gè)月無無法交付的的匯款，應(yīng)應(yīng)主動(dòng)辦理理退匯。托收承付托收承付是是根據(jù)購銷銷合同由收收款人發(fā)貨貨后委托銀銀行向異地地付款人收收取款項(xiàng)，，由付款人人向銀行承承認(rèn)付款的的結(jié)算方式式驗(yàn)單付款的的承付期為為3天，從從付款人開開戶銀行發(fā)發(fā)出承付通通知的次日日算起;驗(yàn)貨付款的的承付期為為10天，，從運(yùn)輸部部門向付款款人發(fā)出提提貨通知的的次日算起起，對收付付雙方在合合同中明確確規(guī)定，并并在托收憑憑證上注明明驗(yàn)貨付款款期限的，，銀行從其其規(guī)定。托收承付結(jié)結(jié)算每筆的的金額起點(diǎn)點(diǎn)為1萬元元。新華書書店系統(tǒng)每每筆的金額額起點(diǎn)為1千元。托收款劃回回的幾種情情況：全額額劃回；多多承付款的的劃回；部部分款的劃劃回；逾期期劃回；無無款支付；；拒絕付款款；付款人開戶戶銀行對逾逾期未付的的托收憑證證，負(fù)責(zé)進(jìn)進(jìn)行扣款的的期限為3個(gè)月（從從承付期滿滿日算起））。在此期期限內(nèi)，銀銀行必須按按照扣款順順序陸續(xù)扣扣款。辦理托收承承付結(jié)算的的款項(xiàng)必須須是商品交交易，以及及因商品交交易而產(chǎn)生生的勞務(wù)供供應(yīng)款項(xiàng)。。代銷、寄寄銷、賒銷銷商品的款款項(xiàng)，不得得辦理托收收承付結(jié)算算?，F(xiàn)代化支付付系統(tǒng)（一一）中國現(xiàn)代化化支付系統(tǒng)統(tǒng)（CNAPS）是是人民銀行行利用現(xiàn)代代計(jì)算機(jī)技技術(shù)和通信信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)術(shù)開發(fā)建設(shè)設(shè)的，能夠夠處理銀行行異地、同同城各種支支付業(yè)務(wù)及及其資金清清算和貨幣幣市場交易易資金清算算的應(yīng)用系系統(tǒng)，是各各銀行和貨貨幣市場的的公共支付付清算平臺(tái)臺(tái)。中國國現(xiàn)現(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)建建有有兩兩級級處處理理中中心心，，即即國國家家處處理理中中心心（（NPC））和和全全國國32個(gè)個(gè)（（包包括括31個(gè)個(gè)省省會(huì)會(huì)城城市市和和深深圳圳市市））城城市市處處理理中中心心（（CCPC））。。NPC分分別別與與各各CCPC連連接接，，其其通通信信網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)采采用用專專用用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，，以以地地面面通通信信為為主主，，衛(wèi)衛(wèi)星星通通信信備備份份?！，F(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)包包括括兩兩個(gè)個(gè)核核心心系系統(tǒng)統(tǒng)：：大大額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)(HVPS)，，小小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)(BEPS)，，兩兩個(gè)個(gè)輔輔助助支支持持系系統(tǒng)統(tǒng)：：清清算算賬賬戶戶管管理理系系統(tǒng)統(tǒng)(SAPS)和和支支付付管管理理信信息息系系統(tǒng)統(tǒng)(PMIS)。。中中央央銀銀行行會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)核核算算系系統(tǒng)統(tǒng)(ABS)，，國國家家金金庫庫會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)核核算算系系統(tǒng)統(tǒng)(TBS)，，票票據(jù)據(jù)影影像像截截留留系系統(tǒng)統(tǒng)，，同同城城票票據(jù)據(jù)交交換換系系統(tǒng)統(tǒng)通通過過CCPC接接入入現(xiàn)現(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)?！，F(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（二二））小額額系系統(tǒng)統(tǒng)與與大大額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)共共享享主主機(jī)機(jī)、、通通信信和和存存儲(chǔ)儲(chǔ)資資源源現(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)參參與與者者分分為為直直接接參參與與者者、、間間接接參參與與者者和和特特許許參參與與者者.直接接參參與與者者，，是是指指直直接接與與支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)城城市市處處理理中中心心連連接接并并在在中中國國人人民民銀銀行行開開設(shè)設(shè)清清算算賬賬戶戶的的銀銀行行機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)以以及及中中國國人人民民銀銀行行地地市市級級（（含含））以以上上中中心心支支行行（（庫庫））。。間接接參參與與者者，，是是指指未未在在中中國國人人民民銀銀行行開開設(shè)設(shè)清清算算賬賬戶戶而而委委托托直直接接與與者者辦辦理理資資金金清清算算的的銀銀行行和和非非銀銀行行金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)以以及及中中國國人人民民銀銀行行縣縣（（市市））支支行行（（庫庫））特許許參參與與者者，，是是指指經(jīng)經(jīng)中中國國人人民民銀銀行行批批準(zhǔn)準(zhǔn)通通過過現(xiàn)現(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)辦辦理理特特定定業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)現(xiàn)代代化化支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的功功能能特特點(diǎn)點(diǎn)支持持跨跨行行支支付付清清算算支持持貨貨幣幣政政策策的的實(shí)實(shí)施施支持持貨貨幣幣市市場場的的資資金金清清算算適度度集集中中管管理理清清算算帳帳戶戶有利利于于商商業(yè)業(yè)銀銀行行流流動(dòng)動(dòng)性性管管理理具有有較較強(qiáng)強(qiáng)的的支支付付風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防防范范和和控控制制機(jī)機(jī)制制大額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（HVPS））（（一一））大額額實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)主主要要處處理理金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)間間同同城城和和異異地地金金額額在在規(guī)規(guī)定定起起點(diǎn)點(diǎn)以以上上的的大大額額貸貸記記支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)和和緊緊急急的的小小額額貸貸記記支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，采采取取逐逐筆筆發(fā)發(fā)送送支支付付指指令令，，全全額額實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)清清算算資資金金。。它它主主要要為為金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)和和企企業(yè)業(yè)及及金金融融市市場場提提供供快快速速、、高高效效安安全全的的支支付付清清算算服服務(wù)務(wù)，，只只在在正正常常工工作作日日運(yùn)運(yùn)行行。。運(yùn)運(yùn)行行時(shí)時(shí)間間為為每每天天8：：30至至17：：00，，小小額額系系統(tǒng)統(tǒng)在在該該時(shí)時(shí)間間段段內(nèi)內(nèi)提提交交軋軋差差清清算算報(bào)報(bào)文文進(jìn)進(jìn)行行資資金金清清算算。。建設(shè)設(shè)目目的的：：主主要要為為金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)和和企企業(yè)業(yè)及及金金融融市市場場提提供供快快速速、、高高效效安安全全的的支支付付清清算算服服務(wù)務(wù)實(shí)時(shí)時(shí)清清算算、、即即時(shí)時(shí)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬、、實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)到到達(dá)達(dá)高高效效、、快快捷捷、、安安全全、、功功能能強(qiáng)強(qiáng)大大、、覆覆蓋蓋面面廣廣大額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（HVPS））（（二二））直接接參參與與者者在在清清算算窗窗口口時(shí)時(shí)間間內(nèi)內(nèi)未未及及時(shí)時(shí)籌籌措措資資金金，，造造成成中中國國人人民民銀銀行行多多次次提提供供罰罰息息貸貸款款的的，，中中國國人人民民銀銀行行可可以以對對其其清清算算賬賬戶戶實(shí)實(shí)施施控控制制。?？乜刂浦品椒绞绞桨ɡㄓ嘤囝~額控控制制和和借借記記控控制制中國國人人民民銀銀行行可可以以對對直直接接參參與與者者的的清清算算賬賬戶戶設(shè)設(shè)置置自自動(dòng)動(dòng)質(zhì)質(zhì)押押融融資資機(jī)機(jī)制制和和核核定定日日間間透透支支限限額額，，用用于于彌彌補(bǔ)補(bǔ)清清算算賬賬戶戶流流動(dòng)動(dòng)性性不不足足發(fā)起起行行可可自自行行確確定定支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的優(yōu)優(yōu)先先級級次次國家家處處理理中中心心收收到到支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)信信息息后后，，對對清清算算賬賬戶戶頭頭寸寸足足以以支支付付的的，，立立即即進(jìn)進(jìn)行行資資金金清清算算，，并并將將支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)信信息息發(fā)發(fā)送送接接收收清清算算行行（（接接收收行行））；；不不足足支支付付的的，，按按資資金金清清算算的的優(yōu)優(yōu)先先級級次次及及收收到到時(shí)時(shí)間間順順序序作作排排隊(duì)隊(duì)處處理理。。大額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（HVPS））（（三三））高效效的的資資金金清清算算功功能能全面面的的流流動(dòng)動(dòng)性性管管理理功功能能健全全的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防防范范功功能能適度度集集中中的的清清算算賬賬戶戶管管理理功功能能靈活活的的系系統(tǒng)統(tǒng)管管理理功功能能小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（BEPS））(一一)小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)，，主主要要處處理理中中央央銀銀行行及及國國庫庫、、國國有有獨(dú)獨(dú)資資商商業(yè)業(yè)銀銀行行、、股股份份制制商商業(yè)業(yè)銀銀行行、、城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)信信用用社社等等金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)以以及及其其他他特特許許非非銀銀行行金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)之之間間跨跨行行同同城城、、異異地地紙紙質(zhì)質(zhì)憑憑證證截截留留的的借借記記支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；在在規(guī)規(guī)定定金金額額以以下下的的貸貸記記支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的支支付付與與清清算算以以及及特特定定的的信信息息服服務(wù)務(wù)。。支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)信信息息在在小小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)中中以以批批量量包包的的形形式式傳傳輸輸和和處處理理。。批量量發(fā)發(fā)送送支支付付指指令令，，軋軋差差凈凈額額清清算算資資金金小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（BEPS））(二二)發(fā)起起清清算算行行組組包包時(shí)時(shí)按按同一一接接收收清清算算行行和和同同一一業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)種種類類進(jìn)進(jìn)行行組組包包實(shí)時(shí)時(shí)貸貸記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)包包、、實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)包包每每包包限限一一筆筆業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；其其他他支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)包包和和支支付付信信息息包包每每包包業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)不不超超過過2000筆筆，，且且不不超超過過2M字字節(jié)節(jié)；；信信息息包包每每包包大大小小不不超超過過5M字字節(jié)節(jié)。小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（BEPS））(二二)小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)處處理理下下列列跨跨行行支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)：：（一一））普普通通貸貸記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（二二））定定期期貸貸記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（三三））實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)貸貸記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（四四））普普通通借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（五五））定定期期借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（六六））實(shí)實(shí)時(shí)時(shí)借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（七七））清清算算組組織織發(fā)發(fā)起起的的代代收收付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（八八））同城城軋軋差差凈凈額額清清算算業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（九九））國庫庫相相關(guān)關(guān)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（十十））支支票票圈圈存存，，截截留留業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（十十一一））信信息息服服務(wù)務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)（（如如賬賬戶戶查查詢詢等等））（十十二二））中中國國人人民民銀銀行行規(guī)規(guī)定定的的其其他他支支付付業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（BEPS））(三三)下面面幾幾種種業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)需需要要有有回回執(zhí)執(zhí)包包，，收收報(bào)報(bào)行行應(yīng)應(yīng)在在規(guī)規(guī)定定時(shí)時(shí)間間內(nèi)內(nèi)返返回回回回執(zhí)執(zhí)包包，，超超時(shí)時(shí)未未返返回回，，軋軋差差節(jié)節(jié)點(diǎn)點(diǎn)自自動(dòng)動(dòng)做做撤撤銷銷處處理理。。實(shí)時(shí)時(shí)貸貸記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)實(shí)時(shí)時(shí)借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)普通通借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)定期期借借記記業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)小額額支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)（（BEPS））(四四)同城城業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)在在CCPC、、異異地地業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)在在NPC逐逐包包按按收收款款清清算算行行和和付付款款清清算算行行雙雙邊邊軋軋差差，，并并在在規(guī)規(guī)定定時(shí)時(shí)點(diǎn)點(diǎn)提提交交SAPS清清算算。。CCPC、、NPC每每日日16：：00小小額額系系統(tǒng)統(tǒng)日日切切后后進(jìn)進(jìn)行行當(dāng)當(dāng)日日最最后后一一場場軋軋差差清清算算，，日日切切后后的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)則則納納入入次次日日第第一一場場軋軋差差清清算算處處理理。。小額額系系統(tǒng)統(tǒng)軋軋差差凈凈額額的的清清算算日日為為國國家家法法定定工工作作日日，，清清算算時(shí)時(shí)間間為為8:30-17:00，，如如遇遇節(jié)節(jié)假假日日，，小小額額系系統(tǒng)統(tǒng)仍仍可可繼繼續(xù)續(xù)軋軋差差和和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，但但所所有有軋軋差差凈凈額額暫暫不不進(jìn)進(jìn)行行資資金金清清算算，，統(tǒng)統(tǒng)一一在在節(jié)節(jié)假假日日后后的的第第一一個(gè)個(gè)法法定定工工作作日日進(jìn)進(jìn)行行清清算算。。第三節(jié)節(jié)：代代理業(yè)業(yè)務(wù)代理業(yè)業(yè)務(wù)是指商商業(yè)銀銀行接接受客客戶委委托，，代為為辦理理客戶戶指定定的經(jīng)經(jīng)濟(jì)事事務(wù)，，提供供金融融服務(wù)務(wù)并收收取一一定費(fèi)費(fèi)用的的業(yè)務(wù)務(wù)，包包括代理政政策性性銀行行業(yè)務(wù)務(wù)代理人人民銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)代理商商業(yè)銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)代理證證券業(yè)業(yè)務(wù)代理保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)代理其其他銀銀行卡卡收單單業(yè)務(wù)務(wù)等。。代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)是是商業(yè)業(yè)銀行行利用用自身身的清清算功功能和和結(jié)算算網(wǎng)絡(luò)絡(luò),接接受客客戶的的委托托向第第三方方代為為辦理理指定定款項(xiàng)項(xiàng)收轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),支支付的的業(yè)務(wù)務(wù).按照銀銀行服服務(wù)對對象的的不同同,代代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)大大致分分為代代發(fā)工工資，，代發(fā)發(fā)養(yǎng)老老金，，對收收公共共事業(yè)業(yè)費(fèi),代收收學(xué)費(fèi)費(fèi)，代代收罰罰沒款款等。。代理簽簽發(fā)和和兌付付銀行行匯票票代理行行與被被代理理銀行行簽訂訂《代代理簽簽發(fā)銀銀行匯匯票業(yè)業(yè)務(wù)協(xié)協(xié)議》》后，，即可可代理理簽發(fā)發(fā)被代代理銀銀行的的匯票票，客客戶可可持該該匯票票到被被代理理銀行行營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)行行兌付付，以以滿足足客戶戶利用用銀行行匯票票進(jìn)行行資金金結(jié)算算的需需要。。具有簽簽發(fā)銀銀行匯匯票資資格的的銀行行可以以委托托他行行代理理兌付付以本本行名名義簽簽發(fā)的的銀行行匯票票人民幣幣債券券結(jié)算算代理理業(yè)務(wù)務(wù)人民幣幣債券券結(jié)算算代理理業(yè)務(wù)務(wù)指商商業(yè)銀銀行接接受客客戶的的委托托、代代理其其在銀銀行間間債券券市場場上進(jìn)進(jìn)行債債券買買賣和和回購購交易易，協(xié)協(xié)助客客戶完完成債債券投投資計(jì)計(jì)劃，，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)理財(cái)財(cái)目的的。短期融融資券券承銷銷業(yè)務(wù)務(wù)融資券券承銷銷業(yè)務(wù)務(wù)，是是指由由符合合條件件的金金融機(jī)機(jī)構(gòu)，，依照照協(xié)議議包銷銷或代代銷企企業(yè)發(fā)發(fā)行融融資券券的行行為。。通過過承銷銷融資資券，，商業(yè)業(yè)銀行行可以以獲取取承銷銷手續(xù)續(xù)費(fèi)收收入，，甚至至可以以獲取取短期期融資資券一一、二二級市市場的的利差差收入入債券代代理業(yè)業(yè)務(wù)代理債債券發(fā)發(fā)行業(yè)業(yè)務(wù)是是指商商業(yè)銀銀行代代理債債券發(fā)發(fā)行單單位發(fā)發(fā)售債債券的的業(yè)務(wù)務(wù)，包包括代代理發(fā)發(fā)行國國債、、央行行票據(jù)據(jù)、政政策性性金融融債、、企業(yè)業(yè)債、、國際際機(jī)構(gòu)構(gòu)債券券等。。代理理發(fā)行行債券券業(yè)務(wù)務(wù)按照照發(fā)售售方式式分為為代銷銷、全全額承承購包包銷和和余額額承購購包銷銷三種種方式式。代理兌兌付債債券本本息業(yè)業(yè)務(wù)，，是指指商業(yè)業(yè)銀行行于債債券到到期日日或付付息日日在收收到中中央國國債結(jié)結(jié)算公公司劃劃入的的本息息款后后及時(shí)時(shí)劃入入客戶戶的資資金清清算帳帳戶的的業(yè)務(wù)務(wù)。第四節(jié)節(jié)：債債券業(yè)業(yè)務(wù)債券債券指債務(wù)務(wù)人為籌集集資金而發(fā)發(fā)行的，向向債權(quán)人承承諾按約定定利率和日日期支付利利息，并在在約定日期期償還本金金的債務(wù)憑憑證.債券的基本本要素:面值利率期限價(jià)格債券持有人人的權(quán)利國債分類（（一）按流通性可可分為可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓國債和和不可轉(zhuǎn)讓讓國債。前前者又可分分為記帳式式國債和無無記名國債債；后者可可分為憑證證式國債和和特種定向向債券；按票面利率率可分為：：固定利率率國債和浮浮動(dòng)利率國國債。浮動(dòng)動(dòng)利率國債債的票面利利率隨市場場利率的變變化而浮動(dòng)動(dòng)，付息利利率為付息息期起息日日當(dāng)日相同同期限市場場利率加固固定利差確確定。按照付息方方式不同可可分為零息息國債，付付息國債，，貼現(xiàn)國債債。國債分類（（二）按償還期限限可分為短短期國債、、中期國債債和長期國國債。按發(fā)行區(qū)域域可分為國國內(nèi)國債和和國外國債債按實(shí)物形態(tài)態(tài)可分為無無記名國債債，記名國國債和記賬賬國債。電子式儲(chǔ)蓄蓄國債儲(chǔ)蓄國債是是我國財(cái)政政部面向境境內(nèi)中國公公民儲(chǔ)蓄類類資金發(fā)行行的，以電電子方式記記錄債權(quán)的的一種不可可流通人民民幣債券。。電子式儲(chǔ)蓄蓄國債的特特點(diǎn)為記名國債債，采用實(shí)實(shí)名制，僅僅限境內(nèi)中中國公民購購買，不可可以流通轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓；儲(chǔ)蓄國債以以電子方式式記錄債權(quán)權(quán)，通過投投資者在承承辦商業(yè)銀銀行開設(shè)的的人民幣結(jié)結(jié)算賬戶進(jìn)進(jìn)行資金清清算；僅在發(fā)行期期內(nèi)對外銷銷售，發(fā)行行期結(jié)束后后，可以于于規(guī)定日期期內(nèi)提前兌兌取；從開始發(fā)行行之日起計(jì)計(jì)息，計(jì)息息利率為票票面利率，，財(cái)政部于于付息日或或到期日向向投資者支支付利息或或本金；以100元元為起點(diǎn)，，以百元的的整數(shù)倍辦辦理各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)。憑證式國債債（一）憑證式國債債是指國家家不印制實(shí)實(shí)物券面，，而采用填填制“中華華人民共和和國憑證式式國債收款款憑證”的的方式，通通過部分商商業(yè)銀行向向城鄉(xiāng)居民民個(gè)人和各各類投資者者發(fā)行的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄性國債債我國的憑證證式國債只只有2年、、3年、5年期這3種中期國國債，可以以記名、可可以掛失，，但不能上上市流通。。憑證式國債債發(fā)行總額額、年利率率和提前兌兌取分檔利利率財(cái)政部部會(huì)在發(fā)行行文件中通通知說明。。如發(fā)行期期內(nèi)遇到銀銀行儲(chǔ)蓄存存款利率調(diào)調(diào)整，尚未未發(fā)行的憑憑證式國債債利率在利利率調(diào)整日日按三年期期、五年期期銀行儲(chǔ)蓄蓄存款利率率調(diào)整的百百分點(diǎn)相應(yīng)應(yīng)作同向調(diào)調(diào)整。投資人購買買的憑證式式國債從購購買之日開開始計(jì)息，，到期一次次還本付息息，不計(jì)復(fù)復(fù)利，逾期期不加計(jì)利利息。我國的憑證證式國債利利息收入免免收所得稅稅憑證式國債債全部是固固定利率債債券，不能能規(guī)避利率率風(fēng)險(xiǎn)。憑證式國債債（二）憑證式國債債面向社會(huì)會(huì)公眾發(fā)行行，以百元元為起點(diǎn)并并按百元的的整數(shù)倍發(fā)發(fā)售。憑證證式國債為為記名國債債，可以掛掛失，可以以提前兌取取和辦理質(zhì)質(zhì)押貸款，，但不得更更名，不可可流通轉(zhuǎn)讓讓，不能部部分提前兌兌付發(fā)行期過后后售出的憑憑證式國債債，根據(jù)購購買人的實(shí)實(shí)際持有天天數(shù)，按提提前兌取的的相應(yīng)利率率檔次計(jì)算算利息。其其持券期限限從購買之之日起計(jì)算算，最長計(jì)計(jì)算到規(guī)定定之日止提前兌取時(shí)時(shí)，利息按按投資者實(shí)實(shí)際持有天天數(shù)及相應(yīng)應(yīng)的利率檔檔次計(jì)付。。提前兌取取的憑證式式國債按兌兌取本金數(shù)數(shù)額的1‰‰收取手續(xù)續(xù)費(fèi)。但發(fā)行期過過后售出的的憑證式國國債在該債債券規(guī)定的的兌付期開開始后辦理理兌付，一一律不收取取手續(xù)費(fèi)。。憑證式國債債必須到原原購買網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)兌付；電子儲(chǔ)蓄國國債與憑證證式國債的的區(qū)別申請購買手手續(xù)不同債權(quán)記錄方方式不同付息方式不不同到期兌付方方式不同發(fā)行對象不不同第五節(jié)：承承諾和擔(dān)保保業(yè)務(wù)貸款承諾貸款承諾是是銀行與借借款客戶達(dá)達(dá)成的一種種具有法律律約束力的的正式契約約，銀行將將在有效承承諾期內(nèi)，，按照雙方方約定的金金額、利率率，隨時(shí)準(zhǔn)準(zhǔn)備應(yīng)客戶戶需要提供供貸款，并并向借款客客戶收取承承諾傭金。。商業(yè)銀行常常用的貸款款承諾主要要有回購協(xié)協(xié)議、貸款款額度和票票據(jù)發(fā)行便便利三種。。票據(jù)發(fā)行便便利票據(jù)發(fā)行便便利是指銀銀行允諾在在一定期間間內(nèi)為其客客戶的票據(jù)據(jù)融資提供供各種便利利，借款人人可以在中中期內(nèi)（一一般期限為為5－7年年），以自自己名義周周期性發(fā)行行短期票據(jù)據(jù)，從而以以較低成本本取得中長長期資金的的融通效果果，承諾包包銷的商業(yè)業(yè)銀行依照照協(xié)議負(fù)責(zé)責(zé)承購借款款人未能按按期售出的的全部票據(jù)據(jù)，或承擔(dān)擔(dān)提供備用用信貸的責(zé)責(zé)任。票據(jù)發(fā)行便便利根據(jù)有有無包銷可可分為兩大大類：包銷銷的票據(jù)發(fā)發(fā)行便利和和無包銷的的票據(jù)發(fā)行行便利銀行擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)銀行保函又又稱銀行保保證書，是是商業(yè)銀行行應(yīng)委托人人的請求，，向受益人人出具的，，在一定條條件下，一一定期限內(nèi)內(nèi)，擔(dān)保被被保證人履履行某項(xiàng)義義務(wù)或承諾諾經(jīng)濟(jì)賠償償責(zé)任的書書面憑證。。保函分融融資性保函函和非融資資性保函兩兩種。企業(yè)發(fā)債擔(dān)擔(dān)保第五節(jié)：其其他業(yè)務(wù)個(gè)人外匯買買賣外匯保證金金交易：又又稱虛盤交交易,是指指投資者和和專業(yè)從事事外匯買賣賣的金融公公司（銀行行、交易商商或經(jīng)紀(jì)商商）簽訂委委托買賣外外匯的合同同，繳付一一定比率（（一般不超超過10％％）的交易易保證金作作為擔(dān)保，，便可按一一定融資倍倍數(shù)買賣十十萬、幾十十萬甚至上上百萬美元元的外匯。。實(shí)盤外匯買買賣：是指指客戶在進(jìn)進(jìn)行外匯買買賣時(shí)，買買賣貨幣必必須實(shí)際進(jìn)進(jìn)行收付。。銀行辦理理個(gè)人外匯匯買賣要求求客戶必須須有足額的的現(xiàn)金或外外幣賬戶中中有足夠的的賣出貨幣幣金額，不不允許客戶戶透支交易易的行為。。保理業(yè)務(wù)保理又叫代代收帳款或或收買應(yīng)收收帳款，是是由商業(yè)銀銀行或?qū)I(yè)業(yè)代理融通通公司代顧顧客收取應(yīng)應(yīng)收款項(xiàng)，，并向顧客客提供資金金融通的一一種業(yè)務(wù)方方式。保理業(yè)務(wù)是是一種集融融資、結(jié)算算、賬務(wù)管管理和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)擔(dān)保於一一體的綜合合性服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)代理融通業(yè)業(yè)務(wù)一般涉涉及三方面面當(dāng)事人，，一是商業(yè)業(yè)銀行或經(jīng)經(jīng)營代理融融通業(yè)務(wù)的的公司，二二是出售應(yīng)應(yīng)收帳款、、取得資金金融通的工工商企業(yè)，，三是取得得商業(yè)信用用及賒欠工工商企業(yè)貸貸款的顧客客。三者的的關(guān)系是，，工商企業(yè)業(yè)對顧客賒賒銷貨物或或勞務(wù)，然然后把應(yīng)收收的賒銷帳帳款轉(zhuǎn)讓給給銀行或代代理融通公公司，由后后者向企業(yè)業(yè)提供資金金并到期向向顧客收帳帳。保理業(yè)務(wù)務(wù)的分類類有追索權(quán)權(quán)保理和和無追索索權(quán)保理理國內(nèi)保理理和國際際保理單式保理理和雙式式保理融資性租租賃（一一）融資性租租賃是以以融通資資金為目目的租賃賃。一般般先由承承租人自自行從供供貨商處處選好所所需設(shè)備備，并談?wù)勍捉灰滓讞l件，，然后找找出租人人，要求求后者按按談妥的的條件向向供貨商商購買設(shè)設(shè)備，并并簽訂租租賃合同同，取得得設(shè)備使使用權(quán)，，并按期期交納租租金。設(shè)設(shè)備的質(zhì)質(zhì)量、規(guī)規(guī)格、數(shù)數(shù)量以及及技術(shù)上上的驗(yàn)收收等都由由承租人人負(fù)責(zé)融資性租租賃（二二）融資性租租賃的特特征具有融資資和融物物的雙重重功能具有三方方當(dāng)事人人,并同同時(shí)具備備兩個(gè)或或兩個(gè)以以上的合合同承租方有有權(quán)對租租賃物及及供貨方方進(jìn)行選選擇,而而不依賴賴于出租租方的判判斷和決決定.出租方在在一個(gè)較較長時(shí)間間內(nèi),通通過收取取租金來來收回投投資租賃期滿滿后,承承租方對對租賃物物件有按按合同規(guī)規(guī)定決定定如何處處置的權(quán)權(quán)利租賃合同同具有不不可解約約性融資性租租賃（三三）根據(jù)租賃賃雙方情情況及需需要，融融資性租租賃由以以下幾種種具體形形式自營租賃賃轉(zhuǎn)租賃回租賃杠桿租賃賃委托租賃賃經(jīng)營性租租賃經(jīng)營性租租賃也叫叫管理租租賃，是是承租人人只為了了在一定定期間內(nèi)內(nèi)獲得某某物件的的使用權(quán)權(quán)，租期期結(jié)束后后，租賃賃物件仍仍要退回回出租人人，這類類租賃物物件多數(shù)數(shù)為通用用設(shè)備。。經(jīng)人民銀銀行批準(zhǔn)準(zhǔn)，金融融租賃公公司可從從事融資資性租賃賃和經(jīng)營營性租賃賃業(yè)務(wù)。。基金托管管業(yè)務(wù)基金托管管業(yè)務(wù)是是指有托托管資格格的商業(yè)業(yè)銀行接接受基金金管理公公司的委委托，安安全保管管所托管管的基金金的全部部資產(chǎn)，，為所托托管的基基金辦理理基金資資金清算算款項(xiàng)劃劃撥，會(huì)會(huì)計(jì)核算算，基金金估值，，監(jiān)督管管理人投投資運(yùn)作作。包括括封閉式式基金托托管業(yè)務(wù)務(wù)、開放放式證券券投資基基金托管管業(yè)務(wù)、、QFII和其其他基金金托管業(yè)業(yè)務(wù)咨詢顧問問業(yè)務(wù)商業(yè)銀行行咨詢業(yè)業(yè)務(wù)是指指商業(yè)銀銀行依靠靠自身在在信息、、人才、、信譽(yù)等等方面的的優(yōu)勢，，收集和和整理有有關(guān)信息息，并通通過對這這些信息息以及銀銀行和客客戶資金金運(yùn)動(dòng)的的記錄和和分析，，形成系系統(tǒng)的資資料和方方案，提提供給客客戶，以以滿足其其業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展需要要的服務(wù)務(wù)活動(dòng)。。咨詢顧問問類業(yè)務(wù)務(wù)包括:企業(yè)信息息咨詢業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理理顧問業(yè)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)顧問問業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理理業(yè)務(wù)遠(yuǎn)期利率率協(xié)議(一)遠(yuǎn)期利率率協(xié)議是是一種遠(yuǎn)遠(yuǎn)期合約約，買賣賣雙方商商定將來來一定時(shí)時(shí)間段的的協(xié)議利利率，并并指定一一種參照照利率，，在將來來清算日日按規(guī)定定的期限限和本金金數(shù)額。。由一方方向另一一方支付付協(xié)議利利率和屆屆時(shí)參照照利率之之間差額額利息的的貼現(xiàn)金金額。通過遠(yuǎn)期期利率協(xié)協(xié)議可防防范未來來利率波波動(dòng)，實(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定定負(fù)債成成本和資資產(chǎn)保值值。遠(yuǎn)期利率率協(xié)議(二)遠(yuǎn)期利率率協(xié)議的的幾個(gè)關(guān)關(guān)鍵要素素協(xié)議利率率參照利率率期限結(jié)算日名義本金金利率互換換遠(yuǎn)期外匯匯交易遠(yuǎn)期外匯匯交易也也稱期匯匯交易，，是指外外匯買賣賣雙方先先簽定合合同，規(guī)規(guī)定買賣賣外匯的的幣種，，數(shù)額，，匯率和和將來交交割的日日期，到到規(guī)定的的交割日日期再辦辦理交割割的業(yè)務(wù)務(wù)。遠(yuǎn)期外匯匯交易的的期限一一般按月月計(jì)算，，通常為為１、２２、３、、６、９９個(gè)月或或１年，，最常見見的是３３個(gè)月期期限的遠(yuǎn)遠(yuǎn)期外匯匯交易。。遠(yuǎn)期外匯匯交易按按照交割割日期是是否固定定，可劃劃分為固固定交割割日的遠(yuǎn)遠(yuǎn)期交易易和選擇擇交割日日的遠(yuǎn)期期交易。。人民幣與與外幣掉掉期業(yè)務(wù)務(wù)在人民幣幣與外幣幣掉期業(yè)業(yè)務(wù)中，，境內(nèi)機(jī)機(jī)構(gòu)與銀銀行有一一前一后后不同日日期、兩兩次方向向相反的的本外幣幣交易。。在前一一次交易易中，境境內(nèi)機(jī)構(gòu)構(gòu)用外匯匯按照約約定匯率率從銀行行換入人人民幣，，在后一一次交易易中，該該機(jī)構(gòu)再再用人民民幣按照照約定匯匯率從銀銀行換回回外匯；；上述交交易也可可以相反反辦理。。信息咨詢業(yè)務(wù)務(wù)信息咨詢業(yè)務(wù)務(wù)是指商業(yè)銀銀行接受客戶戶委托，以其其專門的知識(shí)識(shí)，技術(shù)，經(jīng)經(jīng)驗(yàn)和廣泛的的關(guān)系，為委委托人提供有有關(guān)市場和客客戶的情況，，經(jīng)濟(jì)信息以以及解答各種種疑難問題的的服務(wù)性業(yè)務(wù)務(wù)。信息咨詢業(yè)務(wù)務(wù)的種類主要要有：資信調(diào)調(diào)查，商情咨咨詢，金融咨咨詢，投資咨咨詢，財(cái)務(wù)咨咨詢等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)，是指商業(yè)業(yè)銀行為個(gè)人人客戶提供的的財(cái)務(wù)分析、、財(cái)務(wù)規(guī)劃、、投資顧問、、資產(chǎn)管理等等專業(yè)化服務(wù)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人人理財(cái)業(yè)務(wù)按按照管理運(yùn)作作方式不同，，分為理財(cái)顧顧問服務(wù)和綜綜合理財(cái)服務(wù)務(wù)。按照客戶獲取取收益方式的的不同，理財(cái)財(cái)計(jì)劃可以分分為保證收益益理財(cái)計(jì)劃和和非保證收益益理財(cái)計(jì)劃。。非保證收益理理財(cái)計(jì)劃可以以分為保本浮浮動(dòng)收益理財(cái)財(cái)計(jì)劃和非保保本浮動(dòng)收益益理財(cái)計(jì)劃?！，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)務(wù)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)務(wù)是商業(yè)銀行行以協(xié)助客戶戶最大限度地地降低財(cái)務(wù)成成本，提高資資金使用效益益為目標(biāo)，以以企業(yè)的流動(dòng)動(dòng)性(包括貨貨幣基金、流流動(dòng)負(fù)債、應(yīng)應(yīng)收/付賬款款、可用信用用額度)為管管理對象，將將已有的收付付款、賬戶管管理、信息與與咨詢服務(wù)、、投融資等產(chǎn)產(chǎn)品打包，整整合后，為客客戶提供的一一種綜合金融融服務(wù)?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)務(wù)順應(yīng)了對公公客戶加強(qiáng)財(cái)財(cái)務(wù)集約化管管理的要求，，成為銀行穩(wěn)穩(wěn)定和爭取優(yōu)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶戶的戰(zhàn)略產(chǎn)品品。QDII（一一）商業(yè)銀行從事事代客境外理理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)應(yīng)在募集期結(jié)結(jié)束后，將募募集的資金按按原幣種直接接劃至境內(nèi)托托管賬戶。境境內(nèi)托管賬戶戶可同時(shí)包含含人民幣賬戶戶和外匯賬戶戶。QDII不得得投資于商品品類衍生產(chǎn)品品，對沖基金金以及國際公公認(rèn)評級機(jī)構(gòu)構(gòu)評級BBB級以下的證證券。單一客戶起點(diǎn)點(diǎn)銷售金額不不得低于30萬元人民幣幣(或等值外外幣)。境外投資管理理人必須是與與中國銀監(jiān)會(huì)會(huì)已簽訂監(jiān)管管合作諒解備備忘錄的境外外監(jiān)管機(jī)構(gòu)批批準(zhǔn)或認(rèn)可的