第6章 人身保險(xiǎn)

2023/1/141第一節(jié)人身保險(xiǎn)的有關(guān)概念第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)第五節(jié)團(tuán)體保險(xiǎn)第7章人身保險(xiǎn)2023/1/142第一節(jié)人身保險(xiǎn)的有關(guān)概念一、人身保險(xiǎn)的概念二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較三、人身保險(xiǎn)的分類2023/1/143一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)(personalinsurance)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)2023/1/144一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的給付條件是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，以致死亡、傷殘、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，有保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條文，向被保險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金。2023/1/145二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較

1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類財(cái)產(chǎn)本身或者與財(cái)產(chǎn)有關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)與財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故而損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是指以人的生命或身體2023/1/146二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較

2、保險(xiǎn)金額的確定方法不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以用貨幣加以計(jì)量，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值不能用貨幣加以確定，是由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商，約定一個(gè)金額作為保險(xiǎn)金額。3、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同，人身保險(xiǎn)是定額給付合同2023/1/147二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較4、保險(xiǎn)期限不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿后可以續(xù)保，而大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同，尤其是人壽保險(xiǎn)合同的期限較長(zhǎng)，有的長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年或終身2023/1/148二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較5、保險(xiǎn)費(fèi)率制定的依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率主要是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額損失率來(lái)加以確定，人身保險(xiǎn)的費(fèi)率與死亡、生存概率、人的年齡、險(xiǎn)種、期限、利息率等多個(gè)因素有關(guān)2023/1/149二、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較6、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)偶然性大，加上存在出現(xiàn)巨災(zāi)和巨額風(fēng)險(xiǎn)的可能性，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，必須有分保業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故小額分散，大部分保單（壽險(xiǎn)保單）的給付又具有必然性，而且給付率的計(jì)算也比較精確，因此財(cái)政穩(wěn)定性較強(qiáng)，一般不需要分保。

2023/1/1410三、人身保險(xiǎn)的分類1、按照保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)2、按照保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短的不同，人身保險(xiǎn)可以分為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)3、按照實(shí)施方式的不同，人身保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)2023/1/1411五、人身保險(xiǎn)的分類4、按照投保方式的不同，人身保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)5、按照保單是否分紅，人身保險(xiǎn)可以分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)6、按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，人身保險(xiǎn)

可劃分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（又稱健體保險(xiǎn)）和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（又稱弱體保險(xiǎn)）2023/1/1412第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的特征二、人壽保險(xiǎn)的主要類型三、人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款2023/1/1413一、人壽保險(xiǎn)的特征人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)（lifeinsurance）是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生、死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。2023/1/1414一、人壽保險(xiǎn)的特征一、人壽保險(xiǎn)的特征（一）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率具有相對(duì)穩(wěn)定性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性標(biāo)的物是人的生命，而人的生命很難像一般物品用貨幣來(lái)估計(jì)其價(jià)值2023/1/1415一、人壽保險(xiǎn)的特征（三）保險(xiǎn)利益的特殊性人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在質(zhì)與量上有的規(guī)定性不同；在時(shí)效要求上不同（四）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性人壽保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)，這源于人的生命無(wú)法用貨幣來(lái)衡量這一特殊性所決定2023/1/1416一、人壽保險(xiǎn)的特征（五）保險(xiǎn)期限的特殊性人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期性的合同。這種合同的長(zhǎng)期性使得人壽保險(xiǎn)具有特殊性。1、利率對(duì)人壽保險(xiǎn)的影響2、通貨膨脹對(duì)人壽保險(xiǎn)的影響3、預(yù)測(cè)因素產(chǎn)生的偏差４、人壽保單具有現(xiàn)金價(jià)值2023/1/1417一、人壽保險(xiǎn)的特征1、利率因素人壽保險(xiǎn)的長(zhǎng)期合同中一般都有預(yù)定利率假設(shè)，利率因素則會(huì)產(chǎn)生很大的影響，時(shí)間越長(zhǎng)，利率的影響越大。設(shè)本金為一元，在年復(fù)利i的作用下積累，則n年后的終值（FV）為2023/1/1418時(shí)間8%10%102.1589252.593742204.6609576.72753010.0626617.44944021.7245245.259265046.90161117.390960101.2571304.481670218.6064789.74780471.95482048.4901018.9155313.0231002199.76113780.612023/1/14192023/1/1420一、人壽保險(xiǎn)的特征2、通貨膨脹因素對(duì)壽險(xiǎn)的影響傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是固定利率和固定給付，因此持續(xù)的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)實(shí)際保障水平的下降。2023/1/14211979的1000元人民幣，經(jīng)過(guò)20年的通脹后的價(jià)值2023/1/1422一、人壽保險(xiǎn)的特征5、損失均攤，自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)由多數(shù)人來(lái)均（分）攤少數(shù)人的損失是保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理。人壽保險(xiǎn)的損失均攤由其特殊含義。假設(shè)投保人投保的是一年定期死亡保險(xiǎn)：年初投保；被保險(xiǎn)人期間死亡，保險(xiǎn)人年末給付1000元保險(xiǎn)金。2023/1/1423一、人壽保險(xiǎn)的特征這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。自然保費(fèi)剛好用于當(dāng)年的死亡給付，沒(méi)有積累，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)每年達(dá)到平衡2023/1/1424一、人壽保險(xiǎn)的特征為了克服自然保費(fèi)的不足，壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)，一般使用均衡保費(fèi)均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)在數(shù)值上有很大差別。假定35歲的人投保終身死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1000元，自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)見下表：2023/1/14252023/1/14262023/1/1427一、人壽保險(xiǎn)的特征在人壽保險(xiǎn)中，由于采用躉繳保費(fèi)或均衡保費(fèi)制度，保單項(xiàng)下積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，也就是投保人多繳納的保費(fèi)。這部分保費(fèi)經(jīng)過(guò)生息積累即為保單的現(xiàn)金價(jià)值這部分現(xiàn)金價(jià)值由于是投保人預(yù)付（多繳）的保費(fèi)，因此其性質(zhì)相當(dāng)于儲(chǔ)戶把錢存在銀行是一樣。這就是壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性2023/1/1428一、人壽保險(xiǎn)的特征投保人提出退保時(shí)，保險(xiǎn)人從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)，余額即作為該保單的現(xiàn)金價(jià)值。具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單，在合同允許的范圍內(nèi)，可轉(zhuǎn)讓保單現(xiàn)金價(jià)值，但并非更換被保險(xiǎn)人2023/1/1429二、人壽保險(xiǎn)的主要類型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)的類型可以分為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。普通型人壽保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。新型人壽保險(xiǎn)又可分為投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)2023/1/1430二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（一）普通型人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，傳統(tǒng)的普通型人壽保險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)1、定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)金給付條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。2023/1/1431二、人壽保險(xiǎn)的主要類型定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)有：保險(xiǎn)期限靈活，可長(zhǎng)可短保險(xiǎn)費(fèi)用低廉主要是保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性2023/1/1432二、人壽保險(xiǎn)的主要類型死亡的含義從法律看，死亡可以劃分為自然死亡和宣告死亡二種。自然死亡又可以劃分為正常死亡與非正常死亡。前者主要指由于疾病或年老身體功能衰退引致的死亡。后者指由于上述原因之外的其它原因?qū)е碌乃劳?。如自殺、意外傷害、?zhí)行死刑等2023/1/1433二、人壽保險(xiǎn)的主要類型宣告死亡是指自然人下落不明滿法定期限，人民法院根據(jù)利害關(guān)系人的申請(qǐng)，以審判程序宣告該自然人死亡的法律制度。宣告死亡是一種法律上的推定，被宣告死亡的自然人可能尚存，并不見得已自然死亡，但是法律為了結(jié)束被宣告死亡的自然人人身關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系的不穩(wěn)定狀態(tài)，從自然人下落不明滿法定期限的事實(shí)，推導(dǎo)出他已死亡的結(jié)果，產(chǎn)生與自然死亡一樣的法律后果2023/1/1434二、人壽保險(xiǎn)的主要類型《民法通則》第23條規(guī)定，公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡。一、下落不明滿四年，二、因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日滿二年的，戰(zhàn)爭(zhēng)期間下落不明的，下落不明的時(shí)間從戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束之日起計(jì)算。

2023/1/1435二、人壽保險(xiǎn)的主要類型“下落不明”是指公民離開最后居住地后沒(méi)有音訊的狀況，對(duì)于在臺(tái)灣，或者在國(guó)外無(wú)法正常通訊聯(lián)系的，不得以下落不明宣告死亡。公民下落不明符合宣告死亡的條件，其利害關(guān)系人就可以直接申請(qǐng)宣告他死亡，不必經(jīng)宣告失蹤繼而宣告死亡，利害關(guān)系人申請(qǐng)宣告失蹤的，不能宣告他死亡。2023/1/1436二、人壽保險(xiǎn)的主要類型可以申請(qǐng)宣告死亡的利害關(guān)系人的順序是：1、配偶；2、父母、子女；3、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女；4、其他有民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。同一順序利害關(guān)系人有的申請(qǐng)宣告死亡，有的不同意宣告死亡的，則應(yīng)當(dāng)宣告死亡。2023/1/1437二、人壽保險(xiǎn)的主要類型宣告死亡與自然死亡的法律后果相同，比如單位除名、戶口注銷、繼承開始、配偶可以再婚等等。宣告死亡不等于就是人的生理上的死亡，有的可能是真死了，有的則可能沒(méi)死，有些甚至又返回了家園。遇到這種情況，民法作出了相應(yīng)規(guī)定，這就是宣告死亡的撤銷。

2023/1/1438二、人壽保險(xiǎn)的主要類型2、終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)(wholelife)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是：給付的必然性保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率2023/1/1439二、人壽保險(xiǎn)的主要類型保障他人的利益。終身壽險(xiǎn)的主要類型：普通終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳終身壽險(xiǎn)2023/1/1440二、人壽保險(xiǎn)的主要類型3、生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)又可以分為兩類：?jiǎn)渭兊纳姹ｋU(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。(1)單純的生存保險(xiǎn)(pureendowment)。它是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

2023/1/1441二、人壽保險(xiǎn)的主要類型4、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)(endowmentinsurance)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn):承保責(zé)任最全面保險(xiǎn)費(fèi)率較高儲(chǔ)蓄性得到充分體現(xiàn)。2023/1/1442二、人壽保險(xiǎn)的主要類型兩全保險(xiǎn)的作用：被保險(xiǎn)從生存到保險(xiǎn)期滿，可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，它可以用來(lái)保障被保險(xiǎn)人的晚年生活。如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，他的家人將取得一筆保險(xiǎn)金，從而緩解家庭可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)困難。2023/1/1443二、人壽保險(xiǎn)的主要類型由于保單的現(xiàn)金價(jià)值積累較快，保單的持有人在保單期滿之前可以以多種方式享用此現(xiàn)金價(jià)值5、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定給付生存保險(xiǎn)金，且給付的時(shí)間間隔不超過(guò)一年人壽保險(xiǎn)2023/1/1444二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（二）新型人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的局限性：傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)其主要特點(diǎn)是產(chǎn)品的預(yù)定利率、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式等均在投保時(shí)設(shè)定且中途不作改變。保費(fèi)、保險(xiǎn)金額都是固定的，保單抗通貨膨脹的能力較弱。2023/1/1445二、人壽保險(xiǎn)的主要類型傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，投保人除繳納保險(xiǎn)費(fèi)外，對(duì)于保單的現(xiàn)金價(jià)值的成長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)不需承擔(dān)任何責(zé)任。不利于投保人積極性的發(fā)揮。新型壽險(xiǎn)的一個(gè)共同特征是：保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值是可變的新型壽險(xiǎn)主要類型有投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)2023/1/1446二、人壽保險(xiǎn)的主要類型1、投資連結(jié)保險(xiǎn)（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投資連結(jié)保險(xiǎn)的投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)減去相關(guān)費(fèi)用和定期死亡給付分?jǐn)偤笫Ｓ啾ＹM(fèi)，存入一個(gè)獨(dú)立管理帳戶進(jìn)行投資。2023/1/1447二、人壽保險(xiǎn)的主要類型投資賬戶的資產(chǎn)劃分為等額單位，即投資單位（類似于證券投資基金的基金單位），每單位的價(jià)值由單位數(shù)量和投資賬戶或投資組合的市場(chǎng)價(jià)值決定投資連結(jié)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最大區(qū)別就是在提供人身保障的同時(shí)，提供一種投資手段，且投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)2023/1/1448二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（2）投資連結(jié)保險(xiǎn)的特征獨(dú)立的投資賬戶，獨(dú)立核算，單獨(dú)監(jiān)管保險(xiǎn)人收到投保人繳納的首期保險(xiǎn)費(fèi)后，扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)和死亡分擔(dān)費(fèi)用后，剩余的部分投入投資賬戶，并置換為一定的投資單位2023/1/1449二、人壽保險(xiǎn)的主要類型投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)金額投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任大致與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)責(zé)任類似：死亡、傷殘給付、生存給付等，目前還有的投資連結(jié)保險(xiǎn)增加豁免保險(xiǎn)金，重大疾病給付等保險(xiǎn)責(zé)任，基本上涵蓋了人壽、意外和重大疾病等責(zé)任2023/1/1450二、人壽保險(xiǎn)的主要類型死亡保險(xiǎn)金額的確定方法。我國(guó)現(xiàn)行的投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（風(fēng)險(xiǎn)保額）一般為固定金額，被保險(xiǎn)人死亡給付金額一般是保險(xiǎn)金額加上保單對(duì)應(yīng)的投資賬戶價(jià)值2023/1/1451二、人壽保險(xiǎn)的主要類型投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納大多數(shù)投資連結(jié)保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納具有靈活性。一種方式是在固定繳費(fèi)的基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期，允許投保人不必按約定的日期繳費(fèi)，在投資賬戶的價(jià)值足以繳納死亡保費(fèi)分?jǐn)偟那疤嵯露卫^續(xù)有效2023/1/1452二、人壽保險(xiǎn)的主要類型

另一種方式是保單不規(guī)定繳費(fèi)期間、繳費(fèi)頻率、繳費(fèi)數(shù)額。投保人可以隨時(shí)支付一定數(shù)量的保費(fèi)，并按約定方式進(jìn)入投資賬戶相關(guān)費(fèi)用的收取2023/1/1453二、人壽保險(xiǎn)的主要類型2、萬(wàn)能壽險(xiǎn)(universallifeinsurance)（1）定義：萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種保費(fèi)繳付靈活、保險(xiǎn)金額給付可調(diào)整的非約束性的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！比f(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”在于投保人投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用2023/1/1454二、人壽保險(xiǎn)的主要類型該險(xiǎn)種是在二十世紀(jì)七十年代末在美國(guó)首創(chuàng)，當(dāng)時(shí)主要為保費(fèi)繳納能力較低且方式靈活的壽險(xiǎn)消費(fèi)設(shè)計(jì)的。由于它與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比具有更大的靈活性，同時(shí)具備投資功能，能夠與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄存款、貨幣市場(chǎng)共同基金等進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，因此推出以后受到市場(chǎng)的歡迎2023/1/1455二、人壽保險(xiǎn)的主要類型萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)費(fèi)繳付靈活。投保人在繳納了一定數(shù)量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的能力選擇在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候繳費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付相關(guān)費(fèi)用和死亡給付分?jǐn)偅梢圆辉倮U費(fèi)。（2）保險(xiǎn)金額的可調(diào)整性。投保人在合同有效期限里可以根據(jù)自己的需要增加或減少保險(xiǎn)金額2023/1/1456二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（3）保單的現(xiàn)金價(jià)值與投資帳戶的投資收益有關(guān)。投保人繳納的首期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人首先扣除相關(guān)費(fèi)用(如果營(yíng)業(yè)費(fèi)用，銷售傭金等)和定期死亡分?jǐn)傤~，剩余的部分就是保單的最初的現(xiàn)金價(jià)值。放入專門的個(gè)人帳戶進(jìn)行投資，這部分現(xiàn)金價(jià)值按照保險(xiǎn)基金的投資實(shí)際收益率累積到期未，成為期未的現(xiàn)金價(jià)值(通常一月或一季度為一周期)。2023/1/1457二、人壽保險(xiǎn)的主要類型在第二個(gè)周期，期初的保單現(xiàn)金價(jià)值是上期未的現(xiàn)金價(jià)值，加上本期所繳保費(fèi)，再扣除本期的相關(guān)費(fèi)用和定期死亡給付分?jǐn)偅蔀楸酒谄诔醣蔚默F(xiàn)金價(jià)值，再進(jìn)行投資，這一過(guò)程不斷重復(fù)當(dāng)然，投資者在這一周期也可不繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司則從保單的現(xiàn)金價(jià)值中直接扣除相關(guān)費(fèi)用和死亡分?jǐn)傤~。如果現(xiàn)金價(jià)值不足，保單就會(huì)由于繳納保費(fèi)不足而失效2023/1/1458二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（4）萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付模式。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付一般有二種模式。A方式給付模式和B方式給付模式。A方式給付模式是一種均衡給付方式B方式給付模式是一種最常見的模式。死亡給付等于保險(xiǎn)金額與保單的現(xiàn)金價(jià)值之和2023/1/1459二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（5）萬(wàn)能壽險(xiǎn)的透明度高萬(wàn)能壽險(xiǎn)在運(yùn)作上是比較透明的，保費(fèi)分配的各項(xiàng)用途都是公開可查的。不僅如此，作為高度透明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能壽險(xiǎn)按客戶逐一設(shè)置個(gè)人帳戶進(jìn)行單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，客戶可以隨時(shí)查詢，而且每年都會(huì)收到年度報(bào)告。2023/1/1460

３、分紅保險(xiǎn)（１）定義：分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際的經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定的比例向保單的持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的主要類型2023/1/1461二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（２）保單紅利的來(lái)源傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的確定是基于保單所假定的被保險(xiǎn)人的預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率，它是壽險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算的最基本的要素分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自于：死差、費(fèi)差和利差三部分2023/1/1462

二、人壽保險(xiǎn)的主要類型

（３）分紅保險(xiǎn)的特征保單持有的分享經(jīng)營(yíng)成果投保人要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精算比較保守保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利因素2023/1/1463四、人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門為了使各保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)條款相對(duì)統(tǒng)一，在各自頒布的保險(xiǎn)法中都規(guī)定了一些標(biāo)準(zhǔn)條款，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)必須采用標(biāo)準(zhǔn)條款。本節(jié)主要介紹國(guó)際上常見的人壽保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款。2023/1/1464四、人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款1、不可抗辯條款2、不喪失價(jià)值的任選條款3、年齡誤告條款

4、寬限期條款5、復(fù)效條款

6、保單借款條款7、受益人條款2023/1/1465四、人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款9、自殺條款8、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款10、意外事故死亡雙倍給付條款11、紅利及保險(xiǎn)金任選條款12、保單轉(zhuǎn)讓條款2023/1/14661、不可抗辯條款也稱為不可爭(zhēng)條款，這一條款通常規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿二年后，除了投保人欠交費(fèi)外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞為由，否定保單的有效性。也就是說(shuō)，人壽保單只要滿二年就成為不可抗辯保單。2023/1/14671、不可抗辯條款也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人有兩年的時(shí)間來(lái)凋查投保人或被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信情況，如發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人違反了誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，且不退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。但兩年過(guò)后，保險(xiǎn)人則喪失此權(quán)利我國(guó)保險(xiǎn)法還沒(méi)有該條款規(guī)定。主要是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段，出于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。但隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，必然與國(guó)際接軌2023/1/14682、不喪失價(jià)值條款根據(jù)不喪失價(jià)值條款，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有所謂人壽保單的現(xiàn)金價(jià)值就是投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，保險(xiǎn)人扣除了相關(guān)費(fèi)用和定期死亡分?jǐn)偤蟮氖Ｓ嗖糠?，在一定的利率條件下累積而形成的價(jià)值。這部分價(jià)值應(yīng)歸投保人或被保險(xiǎn)人所有。2023/1/14692、不喪失價(jià)值條款在人壽保險(xiǎn)發(fā)展之初，對(duì)保險(xiǎn)單失效后給付投保人保單積存的現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定。因此，各國(guó)保險(xiǎn)人做法不一，有的保險(xiǎn)人給付保單持有人部分現(xiàn)金價(jià)值，有的保險(xiǎn)人沒(méi)收失效保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，使其成為公司利潤(rùn)的來(lái)源之一，2023/1/14702、不喪失價(jià)值條款這些做法逐步被人們認(rèn)識(shí)到對(duì)投保人極為不公。后來(lái)，一些國(guó)家的法律規(guī)定，如果儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單失效，其投保人對(duì)保險(xiǎn)單享有的現(xiàn)金價(jià)值權(quán)利不得喪失。投保人處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式一般有三種：①投保人辦理退保，領(lǐng)取退保金2023/1/14712、不喪失價(jià)值條款②將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)。即是將保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，在原保單的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任保持不變的情況下，減小保險(xiǎn)金額使其成為繳清保險(xiǎn)③將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)。即是將保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，用以購(gòu)買與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間長(zhǎng)短取決于保單現(xiàn)金價(jià)值的多少，但最長(zhǎng)不能超過(guò)原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間2023/1/14723、年齡誤告條款這一條款通常規(guī)定，投保人投保時(shí)如果誤報(bào)年齡，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的重要依據(jù)。由于不同年齡的人死亡率不同，即使他們所投保的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)期限相同，他們所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也不同。注意：保險(xiǎn)人是按照被保險(xiǎn)人的投保年齡，而不是實(shí)際年齡來(lái)計(jì)收保費(fèi)的2023/1/14733、年齡誤告條款如果投保人投保時(shí)所投年齡有誤，則需要根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整方法為(保險(xiǎn)法54條)1、如果被保險(xiǎn)人的年齡不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的投保年齡限制，則保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，扣除手續(xù)費(fèi)后，退還剩余的保費(fèi)，合同生效二年的除外2、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

2023/1/14743、年齡誤告條款調(diào)整后的保險(xiǎn)金額=(實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi))×原保險(xiǎn)金額［例］某人以自己的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元。投保年齡為35歲時(shí)，每年應(yīng)繳于繳保費(fèi)300元，投保年齡為36歲時(shí)，每年應(yīng)交320保險(xiǎn)元。此人投保時(shí)所報(bào)年齡為35歲，但在其死亡后，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)他在投保時(shí)的真實(shí)年齡為36歲。則如何調(diào)整擔(dān)保險(xiǎn)金額？2023/1/1475

4、寬限期條款

這一條款一般規(guī)定:對(duì)于沒(méi)有按時(shí)繳納保險(xiǎn)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，盡管投保人沒(méi)有繳納保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。如果到寬限期結(jié)束時(shí)仍未繳納保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同失效(效力中止)，寬限期一般為60天。(保險(xiǎn)法58條)2023/1/1476

4、寬限期條款

人壽保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期性合同，交費(fèi)期限有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。在這個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些影響投保人按時(shí)交費(fèi)的因素，如遺忘、外出未歸、經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難等。規(guī)定一個(gè)寬限期，不僅方便投保人，避免輕易讓保單失效，也有利于保險(xiǎn)人保持較高的續(xù)保率。

2023/1/14775、復(fù)效條款這一條款通常規(guī)定，保單因欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的復(fù)效權(quán)。在此期間內(nèi)，投保人有權(quán)申請(qǐng)保單復(fù)效。復(fù)效權(quán)一般為二年，二年內(nèi)，投保人可以提出復(fù)效申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人批準(zhǔn)即可。由其他原因引起的失效則不包括在復(fù)效范圍內(nèi)。

(保險(xiǎn)法59條)2023/1/14785、復(fù)效條款申請(qǐng)復(fù)效需要具備下列條件復(fù)效申請(qǐng)的時(shí)間不得超過(guò)復(fù)效申請(qǐng)的保留期限(一般在失效二年內(nèi))。被保險(xiǎn)人要符合可保條件投保人必須一次補(bǔ)交保單失效期間的全部保費(fèi)和利息。注意：復(fù)效后的合同又成為可抗辯合同。2023/1/1479

6、保單借款條款

這一條款通常規(guī)定：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，保單所有人可以將保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)借款，借款金額以保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值的一定百分比為限保單經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，會(huì)積存一定的現(xiàn)金價(jià)值，且這一現(xiàn)金價(jià)值歸保單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng)濟(jì)上的臨時(shí)性需要，保險(xiǎn)人應(yīng)該將該現(xiàn)金價(jià)值暫時(shí)借給投保人使用。貸款金額往往是保單現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)比例，如80％或90％等2023/1/14806、保單借款條款保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利之和達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)按保險(xiǎn)人的通知日期還清款項(xiàng)，否則保單失效。此種失效一般不得申請(qǐng)復(fù)效，因?yàn)?，它相?dāng)于投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金。如果被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)單上的借款本息尚未還清，保險(xiǎn)人將在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除貸款本息2023/1/14817、受益人條款

在人身保險(xiǎn)中，受益人是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)向保險(xiǎn)公司行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。(1)受益人的構(gòu)成要件受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人所約定的人。在以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)中，受益人的確定必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意才有效。2023/1/14827、受益人條款投保人在指定受益人時(shí)可以指定多個(gè)受益人，并且可以指定受益順序和受益金額。沒(méi)有指定時(shí)，等額分享。(2)受益人與繼承人的區(qū)別雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但二者性質(zhì)是不同的：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得的；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得的。如果作為受益人，其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金母需償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；但如果作為繼承人的話，則在其繼承的遺產(chǎn)范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。2023/1/1483

8、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款

保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已繳足兩年以上分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。

2023/1/14848、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款

如果墊繳后，投保人仍未交付保費(fèi)，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力中止，此項(xiàng)中止適用復(fù)效條款如果被保險(xiǎn)人在墊繳期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)從給付的保險(xiǎn)金中扣除貸款本息。規(guī)定此條款的目的是為了減少保險(xiǎn)單失效量，維持較高的續(xù)保率。此條款在不少國(guó)家都不是法定條款，保險(xiǎn)人可以自由選擇使用。2023/1/14858、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款

2023/1/1486

9、自殺條款

此自殺條款通常規(guī)定，在保單簽發(fā)后的二年內(nèi)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。一次性退給保單上注明的受益人。自合同成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。(保險(xiǎn)法66條)2023/1/14879、自殺條款

把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了防止蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也保護(hù)保險(xiǎn)公司的正當(dāng)權(quán)益“自殺”曾在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)一直被作為除外責(zé)任，人們?cè)J(rèn)為，如果自殺也屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，就會(huì)助長(zhǎng)道德危險(xiǎn)的發(fā)展，并直接影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)。后來(lái)，在人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，人們發(fā)現(xiàn)，對(duì)自殺完全免除責(zé)任并不合理。其理由是：2023/1/14889、自殺條款①人壽保險(xiǎn)的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人。如果對(duì)自殺一概不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，必將損害許多受益人的利益。②編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這一因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng)給自殺投了保。③蓄意自殺，騙取保險(xiǎn)金的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定的環(huán)境下，一時(shí)因挫折產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，2023/1/14899、自殺條款

但要將此念頭保持到二年后再去實(shí)施，則是不太可能的。這是因?yàn)?，隨著時(shí)間的流逝、環(huán)境變化、新機(jī)會(huì)的出現(xiàn)，會(huì)改變?nèi)艘粫r(shí)不理智的決定。所以，規(guī)定在兩年內(nèi)自殺不賠，兩年后自殺給付是合理的。2023/1/1490

10、意外事故死亡雙倍給付條款意外事故死亡雙倍給付條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人由于意外事故死亡，保險(xiǎn)人就給付雙倍保險(xiǎn)金，有的保險(xiǎn)人規(guī)定給付三倍保險(xiǎn)金。該給付發(fā)生須滿足下列條件：①導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因必須是意外事故。②死亡必須在意外事故后90天內(nèi)發(fā)生。③死亡必須發(fā)生在保單規(guī)定的年齡之前，如60歲或65歲。2023/1/149110、意外事故死亡雙倍給付條款被保險(xiǎn)人在60歲（或65歲）以前意外死亡，會(huì)給其家人帶來(lái)巨大的精神打擊和經(jīng)濟(jì)損失，此條款可從經(jīng)濟(jì)上給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有規(guī)定此項(xiàng)條款，但有的壽險(xiǎn)公司在保單中采用了這一條款。2023/1/149211、紅利及保險(xiǎn)金任選條款

(一)投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，便可以享受紅利分配。在人壽保險(xiǎn)中，紅利的來(lái)源主要有三個(gè)方面：費(fèi)差益。即保險(xiǎn)人實(shí)際的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)定的費(fèi)用。利差益。保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)資金的實(shí)際發(fā)病率高于預(yù)定利率。死差益。即被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)定的死亡率。2023/1/149311、紅利及保險(xiǎn)金任選條款這一條款規(guī)定可供保單所有人選擇的紅利分配方式：現(xiàn)金給付。即直接用現(xiàn)金給付紅利抵繳保費(fèi)。即用紅利繳納保費(fèi)。積累生息。即把紅利存放在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司運(yùn)用生息。增加保險(xiǎn)金額購(gòu)買定期壽險(xiǎn)2023/1/149411、紅利及保險(xiǎn)金任選條款(二)保險(xiǎn)金任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)有下列方式供選擇：1、收入利息。即是將保險(xiǎn)金存放于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按約定利率定期支付利息，支付周期可以由雙方商定，約定利率比一般存款利率略高。當(dāng)領(lǐng)款人死亡，可由其繼承人一次領(lǐng)回本金。2023/1/149511、紅利及保險(xiǎn)金任選條款2、定期收入。即是將保險(xiǎn)金存入保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)金額、保證利率、給付期限或次數(shù)，計(jì)算出每次受益人可領(lǐng)取的金額。如果受益人在領(lǐng)取完之前死亡，其受益人繼續(xù)按此方式，直到領(lǐng)完為止。

3、定額收入。即是將保險(xiǎn)金存放于保險(xiǎn)公司，雙方約定每月領(lǐng)取一個(gè)固定金額，直到將全部本息領(lǐng)完為止。如果受益人未領(lǐng)完本息就死亡，其繼承人可一次領(lǐng)完剩余的本息。2023/1/149611、紅利及保險(xiǎn)金任選條款

4、終身收入。即是受益人將保險(xiǎn)金作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)投保一份終身年金保險(xiǎn)。這樣，就可以從約定的年金領(lǐng)取日開始得到終身年金收入了。2023/1/149712、保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單是一項(xiàng)金融資產(chǎn)，但不同于一般意義上的金融資產(chǎn)，它需要一定的條件，才能從依法占有變?yōu)閷?shí)際占有。人壽保險(xiǎn)單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以將其轉(zhuǎn)讓。保單轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和條件轉(zhuǎn)讓兩種。

2023/1/149812、保單轉(zhuǎn)讓條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是指把保險(xiǎn)單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)所有人，條件轉(zhuǎn)讓是指把保險(xiǎn)單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品。人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險(xiǎn)人。保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須書面通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付錯(cuò)誤的法律責(zé)任。2023/1/1499五、人壽保險(xiǎn)的附加條款附加條款是相對(duì)于基本條款而言的；基本條款是記載雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以及法律規(guī)定一定要記載的條款。附加條款由雙方自由約定。壽險(xiǎn)保單通過(guò)附加條款來(lái)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)于雙方都有好處。壽險(xiǎn)合同常見的附加條款主要有：2023/1/14100五、人壽保險(xiǎn)的附加條款

1、保證可保性條款2、免繳保費(fèi)條款3、配偶及子女保險(xiǎn)條款2023/1/14101

1、保證可保性條款這一附加條款通常規(guī)定：投保人無(wú)需提供新的被保險(xiǎn)人的可保性說(shuō)明，就可以在規(guī)定的時(shí)間里購(gòu)買一份(或幾份)一定保額的與原來(lái)同樣的保險(xiǎn)。這一條款保證了合同有效期間的一定時(shí)間，被保險(xiǎn)人具有可保性，而不管被保險(xiǎn)人是否真的具胡可保性。這一條款在萬(wàn)能壽險(xiǎn)中主要體現(xiàn)在投保人可以調(diào)整保險(xiǎn)而不需提供可保性證明2023/1/141022、免繳保費(fèi)條款這一附加條款通常規(guī)定：只有投保人在每一次附加少量的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在投保人或被保險(xiǎn)人死亡或喪失勞動(dòng)能力后獲得免繳保費(fèi)的優(yōu)惠。喪失勞動(dòng)能力的定義“投保人或被保險(xiǎn)人喪失了從事自己的職業(yè)或從事其它職業(yè)能力”；一般需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意才有效。2023/1/141033、配偶及子女保險(xiǎn)條款這一條款規(guī)定：在被保險(xiǎn)人投保了某種壽險(xiǎn)后，可以為其配偶和子女購(gòu)買一定數(shù)量的保險(xiǎn)保障。其數(shù)量可以是幾個(gè)基本單位。2023/1/141044、生活費(fèi)調(diào)整條款該條款規(guī)定：保單的保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的上升而自動(dòng)調(diào)整上并，指數(shù)下降，保險(xiǎn)金額保護(hù)不變。2023/1/14105三、意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)概述二、意外傷害保險(xiǎn)的特征三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容五、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的主要險(xiǎn)別2023/1/14106一、意外傷害保險(xiǎn)概述（一）意外傷害的含義意外傷害包括意外和傷害二層含義1、傷害傷害也稱損傷，指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害一般由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成2023/1/14107一、意外傷害保險(xiǎn)概述致害物是直接造成傷害的物體或物質(zhì)。如空中墜落的物體致人死亡，空中墜落物即為致害物。在意外傷害保險(xiǎn)中，致害物必須是外來(lái)的（外在），才能被認(rèn)為是意外傷害，如冬天路面結(jié)冰，行人不慎滑倒摔傷大腿。如果有心臟病的病人因心臟病突發(fā)而產(chǎn)生的死亡，不屬于意外傷害，因?yàn)榧膊儆谧陨硪蛩卦斐傻?023/1/14108一、意外傷害保險(xiǎn)概述致害對(duì)象一般指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害對(duì)象侵害被保險(xiǎn)人的身體，才成被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘，才能意外傷害，而造成的財(cái)產(chǎn)損失不屬于意外傷害的承保范圍侵害事實(shí)指致害物以一定的方式破壞性地作用于人的身體的客觀事實(shí)，后果是被保險(xiǎn)的身體的傷害2023/1/14109一、意外傷害保險(xiǎn)概述2、意外意外就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見到或傷害違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見到傷害的發(fā)生。也就是說(shuō)傷害是偶然或突發(fā)事件引致的傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿2023/1/14110一、意外傷害保險(xiǎn)概述3、意外傷害的構(gòu)成意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害二個(gè)兩個(gè)必要條件：僅有意外而無(wú)傷害的事實(shí)，不能構(gòu)成意外傷害。反之,僅有傷害的客觀事實(shí)而無(wú)主觀上的例外，也不能構(gòu)成意外傷害因此，意外傷害可定義為：在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)2023/1/14111一、意外傷害保險(xiǎn)概述意外傷害是指非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的和非疾病的原因使身體受到傷害的客觀事件1、非本意的。指為偶然的，非能預(yù)料的事件2、外來(lái)的；指?jìng)τ杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因造成的。3、突然的。指意外傷害的原因的原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。4、非疾病的2023/1/14112一、意外傷害保險(xiǎn)概述意外傷害必須是人體的傷害，這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象2023/1/14113一、意外傷害保險(xiǎn)概述(二)意外傷害保險(xiǎn)的定義意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間，因遭受意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的三層含義必有有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是偶然的、意外的、不可預(yù)見的事故造成了人身死亡或傷殘的后果意外事故的發(fā)生是人身傷亡或傷殘的直接原因2023/1/14114一、意外傷害保險(xiǎn)概述意外傷害保險(xiǎn)保障的主要項(xiàng)目：死亡給付殘疾給付另外還包括：醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等2023/1/14115一、意外傷害保險(xiǎn)概述2023/1/14116三、意外傷害保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)分析意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)（一）不可保風(fēng)險(xiǎn)凡是違反社會(huì)公共劉益，違法活動(dòng)造成的意外傷害，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸毒后發(fā)生的意外傷害被保險(xiǎn)人自殺或自殘行為導(dǎo)致的意外傷害；2023/1/14117三、意外傷害保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)分析2、特約可保風(fēng)險(xiǎn)所謂特約承保風(fēng)險(xiǎn)，是指只有通過(guò)保險(xiǎn)人與投保人的特別約定，并繳納保費(fèi)后才予承保的風(fēng)險(xiǎn)。主要有：戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人從事危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和比賽遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。核輻謝生成的風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療事故造成的傷害2023/1/14118四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容

(一)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。在意外傷害保險(xiǎn)中，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)2023/1/14119四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容（即責(zé)任期限，如90天、180天等)造成的死亡、殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金，即使被保險(xiǎn)人在死亡或被確定為殘廢時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過(guò)責(zé)任期限，保險(xiǎn)人就要負(fù)責(zé)。2023/1/14120四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容2、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾意外傷害是死亡和殘廢的直接原因或近因。2023/1/14121四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容3、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式死亡保險(xiǎn)金的給付方式。在意外傷害保險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的給付數(shù)額是由保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額殘廢保險(xiǎn)金的給付方式。殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險(xiǎn)金的計(jì)算公式是：2023/1/14122四、意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率傷殘程度一般由雙方在合同約定，也可執(zhí)行國(guó)家部門制定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。以避免發(fā)生糾紛。2023/1/14123五、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金(一)影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的因素人身傷害保險(xiǎn)只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，而不承擔(dān)因疾病而死亡或傷殘的責(zé)任了。與人壽保險(xiǎn)相比較，意外傷害險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是，被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度并不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大的差異2023/1/14124五、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般不需考慮被保險(xiǎn)人年齡、性別等因素，不需以死亡表作為制定費(fèi)率的依據(jù)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率按照被保險(xiǎn)人的職業(yè)進(jìn)行區(qū)分。我國(guó)現(xiàn)行意外保險(xiǎn)劃分三檔。2023/1/14125

第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類2023/1/14126一、健康保險(xiǎn)的概念(一)健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)健康保險(xiǎn)按承保的責(zé)任可以劃分疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等四大類：疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2023/1/14127一、健康保險(xiǎn)的概念和特征醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)中的疾病一般指機(jī)體的內(nèi)在原因所造成人的機(jī)體功能失調(diào)而給人帶來(lái)精神上的或肉體上的痛苦。1、非外來(lái)的原因所造成的2、非先天的疾病，非投保前的病患3、必須是非長(zhǎng)存的原因所造成的2023/1/14128二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)期限除了重大疾病保險(xiǎn)外，一般的健康保險(xiǎn)合同均為短期性的保險(xiǎn)合同（二）精算技術(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)與準(zhǔn)備金計(jì)算與其它人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同。健康保險(xiǎn)的費(fèi)率主要影響因素是發(fā)病率、傷殘率和疾病持續(xù)時(shí)間。其費(fèi)率計(jì)算以保額損失率為基礎(chǔ)2023/1/14129二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）健康保險(xiǎn)的給付健康保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，但其運(yùn)行卻有很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。如：損失補(bǔ)償原則是否適用于健康保險(xiǎn)？一般認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)適用于費(fèi)用型保險(xiǎn)。但不適用于定額給付保險(xiǎn)2023/1/14130二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性健康保險(xiǎn)主要與疾病和傷殘有關(guān)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)都很嚴(yán)重，因此，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高且風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)另外，由于醫(yī)療服務(wù)一般由第三方提供，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量與價(jià)格保險(xiǎn)人難以控制2023/1/14131二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（五）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)時(shí)，是以被保險(xiǎn)人的生存為基本條件，此時(shí)的受益人為被保險(xiǎn)人本人（生存收益人）。也就是說(shuō)健康保險(xiǎn)的受益人即為被保險(xiǎn)人健康保險(xiǎn)合同的條款中，除了一般壽險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)條款外，還有一些特有條款2023/1/14132二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)高、不易控制和風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)等特點(diǎn)，因此，健康保險(xiǎn)中有嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)存在，為了克服健康保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，常常在合同中有一些特別規(guī)定：1、觀察期條款（等待期條款）。即健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后（如180天），保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)行給付責(zé)任。在此之前，盡管保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立，但保險(xiǎn)人并不履行給付義務(wù)2023/1/14133二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)2、免賠額條款。健康保險(xiǎn)中，一般均對(duì)于一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采取免賠額的規(guī)定；這樣做，一方面是金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承擔(dān)。另一方面，免賠額的規(guī)定可以對(duì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)2023/1/14134二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)3、比例給付條款?；蚍Q為共保條款，在健康保險(xiǎn)中，由于是以人的身體為標(biāo)的，不存在是否足額投保問(wèn)題，同時(shí)由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)不易控制，因此在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對(duì)于超免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法2023/1/14135二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)4、給付限額條款。由于健康的風(fēng)險(xiǎn)大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用的支出高低也相差很大，為了加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制意見書支出水平2023/1/14136二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任健康保險(xiǎn)的主要除外責(zé)任包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、騷亂所致的疾病、死亡和殘疾故意自殺或企圖自殺所致的疾病、死亡和殘疾與生育相關(guān)的疾病、死亡和殘疾被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車輛所致的傷害2023/1/14137三、健康保險(xiǎn)的種類(一)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一，是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。醫(yī)療費(fèi)用的范圍主要包括門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、檢查費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、檢查費(fèi)用等?？赡苁巧鲜鋈炕虿糠猪?xiàng)目組合2023/1/14138三、健康保險(xiǎn)的種類由于醫(yī)療費(fèi)用控制難度很大，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)很高。通常醫(yī)療保險(xiǎn)有免賠額、比例給付條款、總給付的最高金額等多項(xiàng)限制。1、醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)的主要類型（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)2023/1/14139三、健康保險(xiǎn)的種類普通醫(yī)療保險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人提供治療疾病相關(guān)的一般性醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。主要負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)、檢查費(fèi)用和醫(yī)藥療費(fèi)普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般具有免賠額和比例支付規(guī)定，保險(xiǎn)人支付免賠額以上部分的一定百分比，并且累計(jì)給付的醫(yī)療費(fèi)用以保險(xiǎn)金額為限采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保。2023/1/14140三、健康保險(xiǎn)的種類（2）住院保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，主要包括住院的房間費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用，醫(yī)藥費(fèi)用等，但不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，可以團(tuán)體投保，也可以個(gè)人投保2023/1/14141

三、健康保險(xiǎn)的種類

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)，每次住院支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人按一定比例補(bǔ)償，但一次或多次醫(yī)療保險(xiǎn)金給付的累計(jì)總額不超過(guò)保險(xiǎn)金額。超過(guò)保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療費(fèi)，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。2023/1/14142三、健康保險(xiǎn)的種類（3）手術(shù)保險(xiǎn)手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承擔(dān)，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的包括住院、手術(shù)和門診在內(nèi)的一切費(fèi)用的保險(xiǎn)。其金額較高，一般采用比例給付方式2023/1/14143三、健康保險(xiǎn)的種類（二）疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在當(dāng)今，某些疾病的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，一旦身染此類疾病，將給病人及其家庭帶來(lái)災(zāi)難性的后果。因此，這里的疾病一般指的是一些重大疾病。2023/1/14144

三、健康保險(xiǎn)的種類盡管現(xiàn)代醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，新的檢測(cè)手段、治療技術(shù)和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對(duì)一些疾病缺乏有效的治療手段，如惡性腫瘤、艾滋病、嚴(yán)重的心血管疾病等，這些疾病既難以治愈，又不會(huì)立即令人死亡，往往還有一段存活期。在這一時(shí)期，治療、護(hù)理費(fèi)用巨大，給人們帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)壓力疾病保險(xiǎn)的給付方式是在確診為特定的疾病后一次性給付保險(xiǎn)金額2023/1/14145三、健康保險(xiǎn)的種類疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，既可以為一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，也可以為一個(gè)附加險(xiǎn)種疾病保險(xiǎn)有等待期規(guī)定。等待期內(nèi)發(fā)生的疾病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)提供切實(shí)的疾病保障2023/1/14146三、健康保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)繳付方式靈活2、重大疾病保險(xiǎn)根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》：重大疾病應(yīng)包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；除此六種疾病外，對(duì)于本規(guī)范疾病范圍以內(nèi)的其它疾病種類，保險(xiǎn)公司可以選擇使用；2023/1/14147三、健康保險(xiǎn)的種類（1）重大疾病保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限可劃分為定期和終身二類（2）按照給付方式重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型和回購(gòu)式選擇型提前給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任包含有重大疾病、死亡和高度殘疾等，保險(xiǎn)總金額為死亡保額，如果被保險(xiǎn)人罹患保單所列重大疾病，被保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)金額的一部分提前取出用于治療費(fèi)用。身故時(shí)由受益人領(lǐng)取剩余部分2023/1/14148

三、健康保險(xiǎn)的種類

附加給付型重大疾病保險(xiǎn)通常為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的一個(gè)重要特點(diǎn)是規(guī)定有確定的生存期間：生存期間是被保險(xiǎn)人身患保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病至保險(xiǎn)人規(guī)定的某一時(shí)刻的一段時(shí)間，一般為120天。如果被保險(xiǎn)人在罹患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只給付死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在罹患重大疾病且生存活超過(guò)生存期間，保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。2023/1/14149三、健康保險(xiǎn)的種類

按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照患某種疾病給付一定比例的保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金回購(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)2023/1/141502023/1/141512023/1/14152三、健康保險(xiǎn)的種類（二）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。提供被保險(xiǎn)人在傷殘、疾病后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失之補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)被稱為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。收入補(bǔ)償保險(xiǎn)的給付一般規(guī)定為以下三種方式：按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償。給付期限。推遲期給付。2023/1/14153案例分析一案例:

張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬(wàn)元的債務(wù)。對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬(wàn)元保險(xiǎn)金。2023/1/14154案例分析一鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬(wàn)元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬(wàn)元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？2023/1/14155

案例分析：

①鄧某父母的要求不正確。

②因?yàn)槭芤嫒耸侵溉松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí)，根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來(lái)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

在本案例中，對(duì)于要求保險(xiǎn)公司給付的15萬(wàn)元保險(xiǎn)金，以4萬(wàn)元清償鄧某生前所欠債務(wù)，其余由交給鄧某父母。這種做法是不正確的。保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)全部給受益人，即張某。2023/1/14156案例分析二一、案情簡(jiǎn)介

劉某與韓某(女)原系夫妻，1999年二人因感情不合離婚，兒子劉星(現(xiàn)年7歲)由劉某撫養(yǎng)。2000年8月韓某在前夫劉某的勸說(shuō)下為本人投保祥和定期保險(xiǎn)，保額30萬(wàn)元，受益人為其子劉星。2001年8月6日，劉某攜帶兇器到韓某住處將其殺害，并縱火焚尸以毀滅罪證，后被捕。在公安機(jī)關(guān)審訊中，劉某承認(rèn)當(dāng)初勸說(shuō)韓某投保時(shí)就已萌生殺害韓某騙賠的念頭。2023/1/14157

由于劉某喪失監(jiān)護(hù)資格，劉某在獄中已通過(guò)公證方式將法定監(jiān)護(hù)人變更為劉某之母。

2001年9月20日，受益人劉星的奶奶(即變更后的法定監(jiān)護(hù)人)向保險(xiǎn)公司提出索賠。

此案?jìng)善坪笤谑掳l(fā)當(dāng)?shù)匾鸷艽蟮恼饎?dòng)，毫無(wú)疑問(wèn)，犯罪嫌疑人劉某的所作所為令人發(fā)指，等待他的將是法律的嚴(yán)懲。那么，理賠人員應(yīng)如何處理此案呢?

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有一種傾向性的意