農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審查審批業(yè)務(wù)流程管理辦法

敦化農(nóng)村商業(yè)銀行

信貸業(yè)務(wù)審查審批管理辦法第一章總則第一條為了加強(qiáng)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理，提高審批工作效率，防范風(fēng)險，明確責(zé)任，突出高效、快捷的優(yōu)勢，按照“統(tǒng)一規(guī)范、實用高效、審貸分離、獨立審批”的原則，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國貸款通則》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》以及《敦化市農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等相關(guān)法規(guī)和規(guī)章制定本辦法。第二條本辦法所稱的“信貸業(yè)務(wù)”包括貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)，不包括農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。第三條本辦法所稱的“單戶累計余額”指同一客戶在敦化農(nóng)商銀行的各種信貸業(yè)務(wù)（不包括全額保證金和存單保單質(zhì)押業(yè)務(wù)）余額與新增申請額之和。第二章信貸業(yè)務(wù)審查第四條總行直屬各信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、支行將有關(guān)資料收集整理齊全后報有權(quán)審查人審查。第四條總行直屬各信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、支行將有關(guān)資第五條審查人員應(yīng)對材料的完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行審查。第六條對需要補(bǔ)充材料或有條件審批同意發(fā)放的貸款，須在材料補(bǔ)充完畢或發(fā)放條件落實后報原信貸業(yè)務(wù)審查人員審查。第七條審查的主要內(nèi)容包括：（一）基本要素審查借款人及擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊全；信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部資料是否齊全；調(diào)查報告的內(nèi)容是否全面，與相關(guān)材料是否能夠相互支持。（二）主體資格審查借款人及擔(dān)保人的主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人的組織機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人與擔(dān)保人及其法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。（三）抵（質(zhì)）押物審查抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物占有的合法性。（1）抵押財產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同；（2）動產(chǎn)質(zhì)押的，審查質(zhì)物是否為合法取得且為法律、行政法規(guī)允許轉(zhuǎn)讓；（3）審查抵（質(zhì)）押是否經(jīng)擔(dān)保人股東會或董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。有權(quán)機(jī)構(gòu)的決議必須包括下列內(nèi)容：抵（質(zhì)）押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、坐落地點，擔(dān)保貸款的類別、金額，擔(dān)保的范圍和授權(quán)代理人等；（4）如抵（質(zhì)）押財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，是否出具同意抵押（出質(zhì)）的文件并由全體共有人簽章。審查抵押物的合法性。（1）以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押；（2）以房改優(yōu)惠售房條件取得房屋所有權(quán)的住宅只能抵押個人擁有的產(chǎn)權(quán)部分；（3）以出讓方式取得的土地使用權(quán)作抵押，必須將抵押時該土地上的房屋同時抵押，抵押期限必須在土地使用期內(nèi)；（4）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)X村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押；（5）以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。審查抵（質(zhì)）押的有效性。（1）為防止擔(dān)保無效，嚴(yán)禁即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前一年至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)；（2）以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的貸款，取得房產(chǎn)證不足六個月的須由建筑施工商書面承諾放棄優(yōu)先受償權(quán)后方可抵押；（3）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等權(quán)利質(zhì)押的，審查單據(jù)的真?zhèn)危睋?jù)背書轉(zhuǎn)讓連續(xù)性。審查抵（質(zhì)）押物價值。（1）評估機(jī)構(gòu)是否具有評估資格；（2）評估報告的合法性、真實性、科學(xué)性；（3）評估物與抵（質(zhì)）押物的品種、數(shù)量是否相符；（4）抵（質(zhì)）押物評估的方法是否科學(xué)；（5）評估基準(zhǔn)日是否接近抵（質(zhì)）押的時間，評估報告是否在有效期內(nèi)；（6）采取協(xié)議定價方式確定的抵（質(zhì)）押物價值是否科學(xué)合理；（7）抵（質(zhì)）押物價值的變動趨勢分析。審查抵（質(zhì)）押率。（1）抵（質(zhì)）押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵（質(zhì)）押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵（質(zhì)）押率應(yīng)適當(dāng)降低；（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵（質(zhì)）押物價值的變動趨勢，科學(xué)的確定抵（質(zhì)）押率。其他方面的審查。（四）信貸政策審查貸款用途是否合法，是否符合國家有關(guān)政策；信貸業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管部門的要求；貸款額度測算是否合理、貸款用途、期限、方式、利率是否符合敦化農(nóng)商銀行的相關(guān)政策。（五）信貸風(fēng)險審查分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險等；提出風(fēng)險防范措施。第八條審查結(jié)論需客觀準(zhǔn)確。對經(jīng)審查不符合條件的信貸業(yè)務(wù)，審查人員應(yīng)及時將信貸業(yè)務(wù)申報材料退回經(jīng)營部門；對申報資料不全、內(nèi)容不完整的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)要求經(jīng)營部門補(bǔ)充完善；對審查同意的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時提交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)（人）審批。第九條審查的時限原則上不得超過一個工作日。需要補(bǔ)充材料或申請復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，審查時限自再次提交之日重新計算。第十條審查人員不對申報材料的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，但有權(quán)對申報材料的真實性和準(zhǔn)確性提出疑問。第三章信貸業(yè)務(wù)審批第十一條審批機(jī)構(gòu)（人）（-）信貸審批委員會。信貸審批委員會負(fù)責(zé)全行信貸業(yè)務(wù)的審批。信貸審批委員會可根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險程度和相關(guān)機(jī)構(gòu)或人員的風(fēng)險控制能力進(jìn)行差異化授權(quán)審批。（二）信貸審批小組。信貸審批小組根據(jù)信貸審批委員會的授權(quán)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審批。信貸審批小組由總行主管信貸經(jīng)營的副行長、直屬信貸經(jīng)營中心的總經(jīng)理、副總經(jīng)理、貸款審批部的總經(jīng)理及專職審批人組成。（三）有權(quán)審批人有權(quán)審批人根據(jù)信貸審批委員會的授權(quán)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審批。有權(quán)審批人分為：二級審批人、三級審批人、四級審批人和風(fēng)控專員。二級審批人由總行主管信貸經(jīng)營的副行長擔(dān)任；三級審批人由總行直屬信貸經(jīng)營中心的總經(jīng)理擔(dān)任；四級審批人由總行直屬信貸經(jīng)營中心的副總經(jīng)理擔(dān)任；第十二條信貸業(yè)務(wù)審批人員須按照規(guī)定認(rèn)真履行審批職責(zé)，確保審批質(zhì)量和效率。總行直屬信貸經(jīng)營中心和各支行對信貸業(yè)務(wù)審批人員否決的信貸業(yè)務(wù)有異議的，可向信貸審批委員會申請復(fù)議。信貸審批委員會應(yīng)對復(fù)議修正率偏高的信貸業(yè)務(wù)審批人員及時進(jìn)行崗位調(diào)整。第十三條信貸業(yè)務(wù)審批實行一級終批制，由總行直屬信貸經(jīng)營中心和各支行將申報材料直接報有權(quán)審批機(jī)構(gòu)（人）審批。第十四條信貸業(yè)務(wù)審批人員對所審批的信貸業(yè)務(wù)必須明確表達(dá)自己的審批觀點和結(jié)論，嚴(yán)禁相互推諉，擅自棄權(quán)。第十五條信貸業(yè)務(wù)審批人員在審批決策時必須充分獨立，不得受包括信貸業(yè)務(wù)申請人在內(nèi)的任何人的非正常影響，任何人不得以任何理由干預(yù)信貸業(yè)務(wù)審批人員的審批決策。第十六條審批方式信貸業(yè)務(wù)審批的方式分為單人審批、雙人審批、會簽審批和會議審批四種方式。（一）單人審批是指經(jīng)信貸審批委員會授權(quán)的三級審批人、四級審批人獨立對額度較小或風(fēng)險較低的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（二）雙人審批是指由信貸經(jīng)營部門的一名受權(quán)審批人和信貸審批部門的一名專職信貸審批人共同對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（三）會簽審批是指信貸審批委員會或信貸審批小組認(rèn)為不需召開審批會議，由各成員分別獨立審閱申報材料并形成審批結(jié)論的審批方式。（四）會議審批是指通過會議審議形成審批結(jié)論的審批方式。采取會議審批方式的，必須在出席審批會議的審批人超過該審批組織全部審批人員的半數(shù)以上時，方可召開審批會議。信貸業(yè)務(wù)審批人員不得以任何理由委托他人代為出席審批會議。信貸業(yè)務(wù)審批人員在接到信貸審批會議通知后，因故不能參加會議的，必須及時請假，嚴(yán)禁擅自缺席，影響審批會議的召開。信貸審批委員會會議由信貸審批委員會主任委員或副主任委員牽頭主持，由貸款審批部召集并形成會議紀(jì)要。信貸審批小組會議由二級審批人牽頭主持。第十七條對單戶累計余額在50萬元以上的信貸業(yè)務(wù),原則上需采取會議審批方式。對以會議審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行續(xù)議或變更審批條件的，可以采取會簽審批方式審批。第十八條采取會議審批方式進(jìn)行審批的，召開審批會議時，由該業(yè)務(wù)所屬經(jīng)營部門的負(fù)責(zé)人或支行風(fēng)控專員、客戶經(jīng)理（信貸員）列席參加。部門負(fù)責(zé)人或支行風(fēng)控專員為業(yè)務(wù)的主匯報人，客戶經(jīng)理（信貸員）可作必要的補(bǔ)充。匯報人對回答問題的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。以會簽審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，須由客戶經(jīng)理（信貸員）分別向各審批人匯報情況，并回答審批人質(zhì)詢。第十九條審批時限（一）采取單人審批、雙人審批及會簽審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，原則上在通過信貸業(yè)務(wù)審查后一個工作日內(nèi)完成審批；（二）采取會議審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，原則上在通過信貸業(yè)務(wù)審查后一個工作日內(nèi)提請相應(yīng)的審批組織進(jìn)行審批。第二十條審批回避信貸業(yè)務(wù)審批人員認(rèn)為與參加審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系，應(yīng)主動向?qū)徟鸂款^人說明情況，由審批牽頭人決定該審批人員是否需要回避。審批牽頭人認(rèn)為與參加審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系，應(yīng)向行長提出回避申請，另外安排審批牽頭人。審批牽頭人有權(quán)要求與審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系的信貸業(yè)務(wù)審批人員回避審批。第二十一條審批結(jié)論（一）審批結(jié)論分為同意、有條件同意、續(xù)議、否決四種類型。其中，審批結(jié)論為有條件同意、續(xù)議和否決的，在進(jìn)行業(yè)務(wù)審批時提出的附加條件、續(xù)議和否決理由為審批結(jié)論的組成部分。有條件同意是指信貸業(yè)務(wù)審批人員同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)，但需要對申報方案進(jìn)行修改和完善，在經(jīng)營部門落實附加條件后方可辦理業(yè)務(wù)。續(xù)議是指因申報材料信息不充分、匯報人回答問題不清楚等原因，使信貸業(yè)務(wù)審批人員無法決策，或信貸業(yè)務(wù)審批人員認(rèn)為有必要對申報業(yè)務(wù)的部分構(gòu)件（包括但不限于信貸業(yè)務(wù)的金額、期限）進(jìn)行修改，在進(jìn)一步深入調(diào)查、補(bǔ)充材料或?qū)υ桨高M(jìn)行優(yōu)化后進(jìn)行再次審議。（二）采取雙人審批方式的，須雙人同時同意，審批結(jié)論方可為同意；采用會議審批方式和會簽審批方式的，須超過半數(shù)以上的審批人同意，審批結(jié)論方可為同意，牽頭審批人有一票否決權(quán)，但無一票贊成權(quán)。（三）信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論的有效期為6個月，有效期自審批批復(fù)文件下發(fā)或?qū)徟撕炞种掌痖_始計算，超過有效期仍未辦理的信貸業(yè)務(wù)，須重新履行審批程序。第二十二條信貸業(yè)務(wù)的審批復(fù)議包括變更條件復(fù)議和否決復(fù)議二種。每筆信貸業(yè)務(wù)原則上只能進(jìn)行一次復(fù)議。（一）變更條件復(fù)議是指對于審批結(jié)論為同意（含有條件同意）的信貸業(yè)務(wù)，在審批結(jié)論有效期內(nèi)，信貸經(jīng)營部門不能落實申報方案中的部分條款或?qū)徟郊訔l件的，經(jīng)營部門在確認(rèn)修改或放棄該條款或條件后仍能有效防范和控制

風(fēng)險的前提下再次提出審批申請。（二）否決復(fù)議是指信貸經(jīng)營部門對信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)（人）對信貸業(yè)務(wù)的否決意見持有異議，向信貸審批委員會申請重新審議。對信貸審批委員會否決的信貸業(yè)務(wù)，若原方案未發(fā)生變化，6個月內(nèi)不再復(fù)議。第四章信貸業(yè)務(wù)審閱第二十三條行長、主管副行長對大額信貸業(yè)務(wù)審批具有獨立否決權(quán)，大額信貸業(yè)務(wù)需提交行長、主管副行長審閱。（一）單戶累計余額在300萬元以上的信貸業(yè)務(wù)，須提交行長、并報審貸會審查審批；（二）單戶累計余額在300萬元以下的信貸業(yè)務(wù)，須提交主管副行長審閱，并報審核貸會審查審批。第二十四條行長審閱，在三個自然日內(nèi)未對審批結(jié)果行使獨立否決權(quán)，審批結(jié)果方可執(zhí)行。第二十四條行長審閱，在三個自然日內(nèi)未對審批結(jié)果主管副行長審閱，在一個自然日內(nèi)未對審批結(jié)果行使獨立否決權(quán)，審批結(jié)果方可執(zhí)行。第二十五條需報備的信貸業(yè)務(wù)審批通過后由信貸審批部門向上級主管部門、監(jiān)管部門報備。第五章出賬審查第二十六條審查內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)出賬前，出賬審查責(zé)任人須