《家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)（論文）6100字》

家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)目錄TOC\o"1-3"\h\u26656引言 45324一、相關(guān)概念的概述 43717（一）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 414033（二）投資規(guī)劃 432629（三）家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的要素 469431.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理回避 4309282.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理控制 5228803.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移 526551二、張先生的家庭理財(cái)計(jì)劃 55576（一）張先生家庭基本情況介紹 51219（二）張先生家庭的理財(cái)支出情況 532508（三）張先生家庭短期計(jì)劃 525286（四）張先生家庭的長期理財(cái)計(jì)劃 72106三、參照北京市中等收入家庭的家庭理財(cái)計(jì)劃 73286（一）家庭理財(cái)規(guī)劃的核心內(nèi)容 710702（二）增長型案例分析 7300651.財(cái)務(wù)分析 85312.家庭理財(cái)建議 818426四、中等收入家庭理財(cái)計(jì)劃的具體實(shí)施 1017296（一）樹立良好的理財(cái)觀念 1030430（二）學(xué)好理財(cái)知識(shí)，減輕投資風(fēng)險(xiǎn) 10244五、結(jié)論 1129730參考文獻(xiàn): 12

引言在過去的很長時(shí)間里，人們的家庭理財(cái)規(guī)劃就是去將錢存入銀行，之后取得一定的利息作為其收益。隨著改革開放后，國民經(jīng)濟(jì)高速增長，居民收入大幅度提高，居民儲(chǔ)蓄余額快速增長，其增長率高于同期GDP增長率。新世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資本市場也日益成熟，尤其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，中國與世界經(jīng)濟(jì)接軌，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，使我國國民收入水平不斷提高，普通老百姓閑置資金也慢慢累積，開始關(guān)注個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)挠^念慢慢被打擊認(rèn)可和重視。然而許多接觸投資理財(cái)?shù)娜擞捎趯?duì)市場不清楚，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，盲目跟風(fēng)，可能達(dá)不到自己理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，也給我國剛剛發(fā)展起來的資本市場帶來嚴(yán)重的影響。根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，理財(cái)注意事項(xiàng)、自我權(quán)益保護(hù)等。學(xué)會(huì)科學(xué)的投資理財(cái)，就能事半功倍，輕松享受人生。如何有效地利用每一分錢，及時(shí)把握每一個(gè)投資機(jī)會(huì)是我們所關(guān)注的。投資理財(cái)不僅是為了發(fā)財(cái)，還是為了充實(shí)生活。成功的投資理財(cái)可以增加收入，減少不必要的開支，提高個(gè)人和家庭的生活水平，為將來做儲(chǔ)備，已經(jīng)是我們生活中必不可少的一部分。一、相關(guān)概念的概述（一）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)就是未來損失發(fā)生的不確定性。由于現(xiàn)實(shí)生活中的眾多不確定因素和與日俱增的安全防護(hù)的需要，使得人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理變的非常必要?！扒Ю镏虧⒂谙佈ā保胺彩骂A(yù)則立，不預(yù)則廢”等都在告誡我們風(fēng)險(xiǎn)管理始終是事關(guān)成敗大局的。（二）投資規(guī)劃投資規(guī)劃是指根據(jù)投資者的投資目標(biāo)，結(jié)合投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，運(yùn)用多種投資理財(cái)工具，對(duì)投資者持有的資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)組合，并取得一定收益率。由于在前一章本文已對(duì)各種理財(cái)工具進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理，并根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力提出了相應(yīng)的投資策略，這里不再贅述。這部分主要介紹投資規(guī)劃的目標(biāo)以及核心資產(chǎn)配置。（三）家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的要素1.家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理回避受到幾方面的影響：一是有時(shí)候消極的回避風(fēng)險(xiǎn)意味著放棄利益；二是回避一種風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有可能產(chǎn)生其它新的風(fēng)險(xiǎn)；三是有些風(fēng)險(xiǎn)是無法回避的。2.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理控制一種預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，預(yù)防是需要付出成本的。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制付出的成本與風(fēng)險(xiǎn)損失相比較，孰大孰小成為是否采取這一方法的決定性因素。在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測的時(shí)候，要考慮家庭家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。分散投資意味降低人們擁有任何單一資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。目標(biāo)往往需要通過分散投資的手段。3.家庭風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)類轉(zhuǎn)移是通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給別人，常見的主要有租賃、互換、套期保值等。保險(xiǎn)類轉(zhuǎn)移是通過訂立保險(xiǎn)合同將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段來處理，但是只有符合一定條件的可保風(fēng)險(xiǎn)才可轉(zhuǎn)移，一般來講投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可以投保的，比如購買股票的收益風(fēng)險(xiǎn)。二、張先生的家庭理財(cái)計(jì)劃（一）張先生家庭基本情況介紹張先生現(xiàn)年33歲是東北人，已婚并育有一女，在武漢市一家基層事業(yè)單位工作，平均每月收入在八千元左右。張?zhí)?0歲，在一家私營企業(yè)做辦公室文員，月收入大概三千元，女兒8歲是個(gè)品學(xué)兼優(yōu)的三好小學(xué)生。張先生一家目前有一套90平米的房子，銀行存款20萬，國債5萬，其它收入：年終兩人合計(jì)有3萬元左右的獎(jiǎng)金。目前夫妻兩人都有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。（二）張先生家庭的理財(cái)支出情況張先生一家的費(fèi)用支出是這樣分配的，每月物業(yè)管理費(fèi)100元，女兒教育費(fèi)用每月500元，其它各種生活開銷，交通通訊等費(fèi)用1600元，每年全家出動(dòng)旅游1到2次，約1萬元；其它支出算在一起約4000元。合計(jì)每年支出約5萬。（三）張先生家庭短期計(jì)劃（1）一直沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性,前段時(shí)間張?zhí)耐掳l(fā)生意外，花了很多錢，所以也想給全家人都買一份保險(xiǎn)，保個(gè)平安（如表1所示）。（表1）張先生家庭保險(xiǎn)購買分析原因?qū)е陆Y(jié)果保障保額賠付方式1.意外身故ADD綜合意外險(xiǎn)張?zhí)?0萬張生30萬保險(xiǎn)金全額給付守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)10萬保險(xiǎn)金全額給付或88周歲全額返還萬能壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額張生20萬保險(xiǎn)金全額給付+個(gè)人賬戶資產(chǎn)燒傷/殘疾ADD綜合意外險(xiǎn)張?zhí)?0萬張生30萬依傷殘程度按比例給付門診、住院醫(yī)療費(fèi)

AMR附加意外醫(yī)療險(xiǎn)0.5萬/次實(shí)報(bào)實(shí)銷，每次不超保額，不限次數(shù)HR附加住院補(bǔ)償險(xiǎn)0.5萬/次實(shí)報(bào)實(shí)銷，每次不超保額，不限次數(shù)SB附加手術(shù)補(bǔ)償險(xiǎn)0.5萬/次實(shí)報(bào)實(shí)銷，每次不超保額，不限次數(shù)HI附加每日住院給付險(xiǎn)50元/天每日給付，最長不超180天ICU附加每日重病監(jiān)護(hù)險(xiǎn)50元/天每日給付，最長不超180天2.疾病身故守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)10萬保險(xiǎn)金全額給付或88周歲全額返還萬能壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額張生20萬保險(xiǎn)金全額給付+個(gè)人賬戶資產(chǎn)住院醫(yī)療費(fèi)HR附加住院補(bǔ)償險(xiǎn)0.5萬/次實(shí)報(bào)實(shí)銷，每次不超保額，不限次數(shù)SB附加手術(shù)補(bǔ)償險(xiǎn)0.5萬/次實(shí)報(bào)實(shí)銷，每次不超保額，不限次數(shù)HI附加每日住院給付險(xiǎn)50元/天最長不超過180天ICU附加每日重病監(jiān)護(hù)險(xiǎn)50元/天最長不超過180天重大疾病守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)10萬保險(xiǎn)金全額給付或88周歲全額返還（2）今年內(nèi)10萬元的購車計(jì)劃。（四）張先生家庭的長期理財(cái)計(jì)劃（1）供兒子到外國念大學(xué)。（2）做一些風(fēng)險(xiǎn)比較小的投資，年收益在5-7%左右，讓資產(chǎn)保值增值，確保老年生活衣食無憂。從張先生的資產(chǎn)、消費(fèi)和收支狀況來看，家庭的支出適中，年收支相抵后節(jié)余約10萬元，但都存進(jìn)了銀行或買了國債，資金利用效率是非常低的。未來要保證女兒的留學(xué)成才之路和夫妻二人的養(yǎng)老金并不是想當(dāng)然就可以解決的，還需要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)對(duì)目前的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，建立投資組合，優(yōu)化資產(chǎn)配置，才能真正做到未來目標(biāo)盡在掌握之中。首先，供女兒到外國念大學(xué)按10年后至少40萬計(jì)算；15年后張先生50歲，我們以夫妻未來退休后準(zhǔn)備每年6萬元支出簡單計(jì)算，需要準(zhǔn)備至少30年養(yǎng)老金計(jì)180萬元。其次，張先生夫妻雖然有社保，但社保的保障是極其有限的，特別是作為家庭主要收入者的張先生一旦出現(xiàn)任何意外，對(duì)家庭都可能帶來毀滅性的打擊。因此家庭保障計(jì)劃尤其是當(dāng)務(wù)之急。三、參照北京市中等收入家庭的家庭理財(cái)計(jì)劃（一）家庭理財(cái)規(guī)劃的核心內(nèi)容這部分本文將對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃的核心內(nèi)容，核心資產(chǎn)配置是指投資者根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，確定各類資產(chǎn)的投資比例，從而達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)和增加投資匯報(bào)的目的。資產(chǎn)配置是構(gòu)建投資組合管理過程中最重要的一步，其實(shí)質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，即以系統(tǒng)化分散投資的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)，在可忍受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)追求最大報(bào)酬。因此，雖然資產(chǎn)配置不是理財(cái)?shù)奈ㄒ环椒?，確實(shí)最可靠的投資策略。核心資產(chǎn)配置是投資規(guī)劃中非常重要的一步，它決定了家庭理財(cái)最終的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)既定的理財(cái)目標(biāo)。（二）增長型案例分析家住北京市的林女士，今年32歲，在所屬地的某一省直高校任職，講師職稱，稅后月凈收入為3000元，外加年終獎(jiǎng)6000元，除此外無其他收入。其丈夫周先生，與她同齡，是一名工程師，稅后月收入為6500元，加上其他收入，全年總收入共計(jì)9.8萬元。家庭有定期存款6萬元。月固定支2000元。2012年林女士在其所在城市購買一套自住商品房，總額為72萬元，貸款47萬元。該套房產(chǎn)目前市值80萬元，公積金貸款還有43萬元余額未還，月供2500元。除此之外無其他投資。夫妻二人現(xiàn)在身體狀況均良好，且均有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。由于林女士夫婦均非本地人，每年都會(huì)回家過年并給雙方父母留些錢。林女士夫婦也都愛好旅游，在懷孕前每年都會(huì)外出旅游一次，旅游費(fèi)用年支出1萬元。同時(shí)，2015年，平時(shí)應(yīng)酬支出總額為1萬元，再過4個(gè)月，家庭將有新成員加入，如何撫養(yǎng)、教育孩子，是夫婦倆目前考慮最多的問題。通過對(duì)客戶基本資料整理我們得出，林女士家庭的基本資料（如表2所示）。表2北京林女士家庭理財(cái)情況表姓名周先生林女士年齡30歲30歲職業(yè)工程師大學(xué)教師家庭保障社保社保家庭收入6500元/月，年終獎(jiǎng)金2萬元3000元/月，年終獎(jiǎng)金6000元擁有房產(chǎn)擁有一套自住房，總額72萬元，市值80萬元，其中公積金銀行貸款43萬貸款家庭目標(biāo)孩子養(yǎng)育計(jì)劃家庭保障計(jì)劃家庭投資規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃（數(shù)據(jù)來源：中國財(cái)經(jīng)網(wǎng)）1.財(cái)務(wù)分析應(yīng)急基金的準(zhǔn)備應(yīng)隨消費(fèi)水平“水漲船高”。以林女士目前收支情況計(jì)算出該家庭的應(yīng)急基金為2000x3+2000=8000元，鑒于流動(dòng)性因素，建議以活期存款及現(xiàn)金的方式保存這筆資金?？梢詮墓潭ù婵钪谐槿?萬元，并將其分別用于活期儲(chǔ)蓄和貨幣基金[[][]杜舟.淺談人壽保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要性[J].山西財(cái)稅,2010(9):37-382.家庭理財(cái)建議保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。購買保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，從風(fēng)險(xiǎn)性、保障性、可靠性和獲利性來考慮，購買保險(xiǎn)是一種最安全可靠的投資手段，是一種理想的理財(cái)方式，同時(shí)也是一種合理避稅的有效途徑。（1）人身保險(xiǎn)。作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的周先生，一旦發(fā)生意外將給家庭帶來巨大的生活壓力，因此應(yīng)有足夠的人身價(jià)值保障。為了維持家庭生活水準(zhǔn)不變，通過家庭需求法，可算出其家庭的保障額度大致為124萬元。由于周先生對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)比例高，可將保額的80%分配給周先生，即99.2萬元(124x80%)。同時(shí)，林女士為保額的20%，即為24.8萬元(124x20%)。（2）兒童險(xiǎn)。出生滿28天的孩子就可為其投保教育金保險(xiǎn)一兩全險(xiǎn)(分紅型)，同時(shí)考慮附加一定的意外、重疾險(xiǎn)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障與投資于一體，及解決了孩子的未來教育費(fèi)用，還將孩子意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人。當(dāng)然給孩子購買保險(xiǎn)最好選擇帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)，這樣即使投保人遭遇意外，孩子的保單因?yàn)橛辛吮ＹM(fèi)豁免條款，而依然有效，使孩子獲得持續(xù)的保障。鑒于是未成年人，孩子做為被保險(xiǎn)人其身故給付的保險(xiǎn)金綜合不得超過保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額，以平安人身保險(xiǎn)為例，身故保額限額為2萬，重疾保額限額為2萬。（3）重疾險(xiǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對(duì)于普遍重疾，治療費(fèi)平均為12萬元一20萬元。再加上目前空氣、水、食物的不安全因素;人們生活作息的不規(guī)律、飲食的不合理以及家族遺傳因素，重疾不再是老年人的“專利”。而重疾的治療費(fèi)用和后期恢復(fù)費(fèi)用又不菲，林女士家庭主要成員目前欠缺重大疾病保障，為避免家庭因“病”返“貧”，林女士夫婦需及時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保障額度20萬元。（4）意外傷害保險(xiǎn)。任何人都無法避免意外，加上意外傷害險(xiǎn)費(fèi)用較低，因此投保意外傷害險(xiǎn)可作為首選險(xiǎn)之一來考慮。通過投保意外傷害險(xiǎn)，既能在一定程度上挽回遭受意外傷害時(shí)的家庭損失，又是有效實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全目標(biāo)的措施。通過投保意外傷害險(xiǎn)，可以用較低的保費(fèi)獲得較高的保障?？紤]到周先生、林女士的工作性質(zhì)及職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度，建議為兩人分別投保100萬元和20萬元的意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)然，以上幾類保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的10%左右。（5）子女養(yǎng)育和教育方案。教育規(guī)劃包括家庭教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃兩種。家庭對(duì)子女及自身的教育投資實(shí)際是對(duì)子女及自身的未來規(guī)劃及投資。根據(jù)測算，小孩出生到大學(xué)畢業(yè)的22年間需要的生活費(fèi)用為642662元、教育費(fèi)用為443567元。按組合收益率8.57%測算，每年需要為其儲(chǔ)備18238元。按照林女士家庭未來現(xiàn)金流量仿真表的結(jié)果，該目標(biāo)可以達(dá)成。養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)林女士提供的退休生活方式和開支情況，計(jì)算出林女士預(yù)計(jì)退休后的生活支出，我們知道目前每年的生活支出24000元，距離退休年限25年，活到80歲，假設(shè)退休后每年生活支出比例為目前的100%，通脹率為4%，退休前后資產(chǎn)預(yù)計(jì)年收益率為8.57%。經(jīng)計(jì)算得出林女士退休后第一年生活費(fèi)為63980元，退休時(shí)所需退休金922200元，目前需要每年投入11602元用于未來養(yǎng)老。四、中等收入家庭理財(cái)計(jì)劃的具體實(shí)施（一）樹立良好的理財(cái)觀念觀念沒有最好，只有更合適。只有根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)，包括家庭背景、學(xué)歷專業(yè)、從事行業(yè)、熟悉的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)背景等，甚至包括閑暇時(shí)間，選擇適合自己的理財(cái)方式，才能做到輕松理財(cái)和適當(dāng)理財(cái)，以最快的速度走上自己的財(cái)富之路。理財(cái)能否成功，最重要的還是要找到最適合自己的理財(cái)方式，并以最適合的理財(cái)觀念來指導(dǎo)自己。如果你有雄厚的財(cái)務(wù)工作實(shí)踐，閑暇時(shí)間足夠充分，不妨學(xué)習(xí)巴非特的價(jià)值投資理念，重點(diǎn)研究自己熟悉的股票領(lǐng)域，選擇幾只價(jià)格低于價(jià)值的股票，全力買入，長期持有，并且跟蹤關(guān)注，在應(yīng)該賣出的時(shí)候果斷出手;如果你對(duì)期貨熟悉，也是風(fēng)險(xiǎn)愛好者，你可以選擇通過期貨市場來讓你的財(cái)富迅速增值;而你的工作很忙，財(cái)務(wù)知識(shí)也非常有限，就可以選擇購買基金，將你的資金委托基金經(jīng)理來實(shí)現(xiàn)增值[[]歐陽紅兵,雷原.我國家庭理財(cái)規(guī)劃淺議[J].武漢金融,2017(4):68-70[]歐陽紅兵,雷原.我國家庭理財(cái)規(guī)劃淺議[J].武漢金融,2017(4):68-70（二）學(xué)好理財(cái)知識(shí)，減輕投資風(fēng)險(xiǎn)可以利用網(wǎng)絡(luò)、宣傳冊(cè)、專業(yè)書籍等學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，從中汲取理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，久而久之會(huì)提升自身的理財(cái)水平，能在特定的資產(chǎn)狀況下來實(shí)現(xiàn)效用和效益的最大化。根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況，請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理設(shè)計(jì)最優(yōu)方案，就是金融投資組合。在此組合中，回報(bào)的大小和風(fēng)險(xiǎn)的高低基本成正比，然而，不同的金融投資組合中，不同金融資產(chǎn)組合的關(guān)聯(lián)度也是不同的，居民應(yīng)該考慮對(duì)收入的預(yù)期和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)號(hào)入座，合理配置才是最優(yōu)的金融投資組合。例如收入相對(duì)較低的居民，可支配的收入并不多，剩余用來理財(cái)?shù)馁Y金相對(duì)較少，極有可能這部分資金將來用做應(yīng)急的，不能有任何損失的，否則就會(huì)影響將來的生活，由此，這部分居民不會(huì)去考慮資金的豐厚回報(bào)，只要能保本，略有盈余即可。五、結(jié)論要維持一個(gè)家庭不容易，要讓一家過上好日子更不容易，物價(jià)上漲，生活成本上升