網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件

網(wǎng)絡銀行(上)主編：張峰制作：李曉新2008年8月網(wǎng)絡銀行(上)主編：張峰1目錄第一章網(wǎng)絡銀行與銀行電子化第二章網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第三章銀行電子化應用系統(tǒng)第四章網(wǎng)絡銀行與電子商務第五章網(wǎng)絡銀行的支付工具第六章網(wǎng)絡銀行業(yè)務第七章網(wǎng)絡銀行與安全技術(shù)第八章網(wǎng)絡銀行風險防范與監(jiān)管第九章網(wǎng)絡銀行實踐目錄第一章網(wǎng)絡銀行與銀行電子化2第一章

網(wǎng)絡銀行與銀行電子化第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況第四節(jié)網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)第一章

網(wǎng)絡銀行與銀行電子化第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展一、銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展（一）發(fā)達國家銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展發(fā)達國家的銀行電子化建設，最初主要是用于記賬和編制報表，以解決手工記賬效率低、差錯率高的問題。綜觀發(fā)達國家銀行電子化的發(fā)展歷程，其建設主要基于三個層面的信息系統(tǒng)。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展一、銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展4第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展1.銀行業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)主要以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務處理，即技術(shù)先進且相互協(xié)調(diào)的柜臺業(yè)務服務網(wǎng)絡，及以銀行經(jīng)營管理為目標的銀行管理系統(tǒng)網(wǎng)絡。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展1.銀行業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)5第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.銀行業(yè)之間的信息系統(tǒng)隨著銀行各項業(yè)務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個重要措施。建立銀行間統(tǒng)一的、標準化的資金清算系統(tǒng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)快速、安全的資金清算。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.銀行業(yè)之間的信息系統(tǒng)6第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.銀行業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)銀行推出了面向大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統(tǒng)網(wǎng)絡，包括銀行與企業(yè)客戶之間建立企業(yè)銀行，銀行與社會大眾之間建立電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣、自助的銀行服務。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.銀行業(yè)與客戶之間交付的信息系7第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展我國銀行電子化的發(fā)展，相對發(fā)達工業(yè)國家而言起步較晚，從20世紀70年代開始至今不過三十多年歷程，但發(fā)展速度較快。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化的產(chǎn)生與發(fā)展8第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展1.第一階段：起步階段20世紀70年代中后期到80年代初，以中國銀行引進第一套RICOH-8型主機系統(tǒng)為標志，我國銀行電子化建設進入試點。2.第二階段：推廣應用階段從20世紀80年代后期到90年代初，商業(yè)銀行以全面實現(xiàn)柜臺業(yè)務處理計算機自動化為目標，開發(fā)了許多業(yè)務應用系統(tǒng)。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展1.第一階段：起步階段9第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.第三階段：發(fā)展創(chuàng)新階段20世紀90年代中期至今，是我國銀行電子化建設發(fā)展的高潮，不僅體現(xiàn)在計算機數(shù)量規(guī)模的擴大，以及網(wǎng)絡框架建設的統(tǒng)一性和標準化上，更主要是體現(xiàn)在應用的深度和廣度上都有極大的拓展。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.第三階段：發(fā)展創(chuàng)新階段10第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展二、銀行電子化系統(tǒng)的分類（一）國外銀行電子化系統(tǒng)1.零售銀行業(yè)務系統(tǒng)面向個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶，主要處理臨柜、ATM、電話銀行以及小額支付等，該系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、交易金額小、實時性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達到高效率、高存儲容量和完備的渠道結(jié)合等要求。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展二、銀行電子化系統(tǒng)的分類11第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)面向中大型商業(yè)客戶，主要處理這些對公客戶的存款、貸款、貿(mào)易、融資、外匯、資金市場等業(yè)務，該系統(tǒng)客戶量相對較小、賬戶數(shù)相對較少、交易金額比較大、安全性要求高，因此，建立的系統(tǒng)必須達到業(yè)務處理高效率、資金管理多元化以及嚴謹?shù)娘L險防范措施。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)12第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.信用卡業(yè)務系統(tǒng)信用卡業(yè)務系統(tǒng)則通常是獨立于核心業(yè)務系統(tǒng)的，一般分為發(fā)卡處理和業(yè)務處理兩類，這類系統(tǒng)客戶量大、賬戶數(shù)多、實時性安全性銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)要求和異地處理的要求高，因此建立的系統(tǒng)必須達到授權(quán)的及時性、業(yè)務處理的方便性和安全性。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.信用卡業(yè)務系統(tǒng)13第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化系統(tǒng)1.銀行電子化管理系統(tǒng)銀行電子化管理系統(tǒng)分為商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)主要包括：辦公自動化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)和客戶信息管理系統(tǒng)等；中央銀行電子化管理系統(tǒng)一般包括金融數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、金融信息采集傳輸系統(tǒng)、資金監(jiān)測系統(tǒng)、貨幣發(fā)行系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、黃金管理系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)等等。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展（二）我國銀行電子化系統(tǒng)14第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)也分為商業(yè)銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)包括對公、儲蓄、計劃管理、統(tǒng)計信息等各項綜合業(yè)務的處理系統(tǒng)；中央銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)則包括同城、轄區(qū)、全國甚至跨國的支付清算系統(tǒng)。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展2.銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)15第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.銀行電子化自動處理系統(tǒng)銀行電子化自動處理系統(tǒng)主要包括：ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)、CallCenter系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)。第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展3.銀行電子化自動處理系統(tǒng)16第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展三、銀行電子化系統(tǒng)的特點1.及時有效2.準確可靠3.連續(xù)可擴4.開放多功能5.安全保密第一節(jié)銀行電子化及其發(fā)展三、銀行電子化系統(tǒng)的特點17第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行一、銀行網(wǎng)絡（一）發(fā)達國家的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)發(fā)達國家20世紀90年代以來更充分地運用計算機技術(shù)與現(xiàn)代通信技術(shù)，其銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)廣泛運用于銀行業(yè)務交易、數(shù)據(jù)處理、信息傳遞以及經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域。第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行一、銀行網(wǎng)絡18第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行發(fā)達國家銀行間網(wǎng)絡系統(tǒng)有以下特點：1.銀行間網(wǎng)絡系統(tǒng)的運行和操作都有統(tǒng)一的法律框架支配2.支付清算系統(tǒng)對央行穩(wěn)定金融秩序作用顯著3.央行牽頭組成聯(lián)營機構(gòu)合作開發(fā)技術(shù)規(guī)范和標準第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行發(fā)達國家銀行間網(wǎng)絡系統(tǒng)有以下特點19第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行（二）我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)自20世紀80年代以來已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，建立了多層次、多樣化、多功能、全方位的網(wǎng)絡系統(tǒng)。已經(jīng)建成的大規(guī)模的網(wǎng)絡系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)、中國國家金融網(wǎng)（CNFN）、中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)以及金卡工程網(wǎng)絡等。第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行（二）我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)20第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行二、網(wǎng)絡銀行的興起（一）網(wǎng)絡銀行的概念網(wǎng)絡銀行簡單地講就是依托計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)銀行服務，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行?？傮w來說，可以對網(wǎng)絡銀行的基本概念作如下定義：網(wǎng)絡銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。第二?jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行二、網(wǎng)絡銀行的興起21第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行（二）網(wǎng)絡銀行興起的原因1.傳統(tǒng)銀行發(fā)展瓶頸2.現(xiàn)代技術(shù)的推動3.消費者行為的變化第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行（二）網(wǎng)絡銀行興起的原因22第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行三、網(wǎng)絡銀行的特征1.全面實現(xiàn)無紙化交易2.服務方便、快捷、高效、可靠3.經(jīng)營成本低廉4.簡單易用第二節(jié)銀行網(wǎng)絡與網(wǎng)絡銀行三、網(wǎng)絡銀行的特征23第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況一、發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）出現(xiàn)后，受其影響，在國外的網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展非常迅猛。這一風潮已從美國吹到歐洲、澳洲及日本，而且有更多的傳統(tǒng)大型銀行也有意在因特網(wǎng)上開設網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行像雨后春筍一樣冒出來。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況一、發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況24第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（一）北美的網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)源于美國。1995年10月18日，美國誕生了第一家網(wǎng)上銀行--安全第一網(wǎng)絡銀行，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務都通過Internet處理的開放式銀行。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（一）北美的網(wǎng)絡銀行25第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況1.SFNB采取的主要營銷策略⑴利用客戶服務代表彌補缺乏分支機構(gòu)支持的缺陷⑵通過為客戶提供免費的基本支票賬戶吸引客戶⑶通過技術(shù)手段與客戶保持密切聯(lián)系并為之提供個性化服務⑷讓客戶給服務定價第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況1.SFNB采取的主要營銷策略26第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.加拿大皇家銀行市場營銷策略在收購SFNB之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略：⑴提高了支票賬戶的存款利息⑵購買了超級服務器（fatserver）第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.加拿大皇家銀行市場營銷策略27第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）歐洲的網(wǎng)上銀行到1999年底，全歐洲有2000多家金融機構(gòu)開設了網(wǎng)絡銀行業(yè)務，其中三分之二提供網(wǎng)上交易服務。德國、英國、法國以及北歐銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展比較快。1.盧森堡的網(wǎng)上銀行盧森堡儲蓄銀行于1856年建立，在盧森堡屬于中等銀行。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）歐洲的網(wǎng)上銀行28第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行特色：一是通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)來提供服務；二是可以提供B－TO－B、B－TO－C的服務；三是通過VISA采購卡在網(wǎng)上做中小企業(yè)的采購服務。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.荷蘭銀行的網(wǎng)上銀行29第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況3.瑞典銀行的網(wǎng)上銀行瑞典銀行是歐洲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務最好的銀行。瑞典銀行的主要客戶包括私人客戶、本地公司、市政團體、州（縣）議會及大量的企業(yè)等，個人客戶數(shù)量約為440萬，公司客戶約為23萬。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況3.瑞典銀行的網(wǎng)上銀行30第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行在亞太地區(qū)，網(wǎng)絡銀行在日本、澳大利亞、新加坡以及中國臺灣、香港和中國內(nèi)地發(fā)展比較迅猛。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（三）亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行31第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的三個階段第一個階段從1996年國內(nèi)開始發(fā)展網(wǎng)上銀行到2000年以前，這個階段銀行建立自己的網(wǎng)站，主要作為信息發(fā)布的渠道。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況二、中國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀32第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況第二個階段是2000～2005年，銀行利用網(wǎng)上銀行服務和運營成本低廉的優(yōu)勢快速發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶，推出大量的傳統(tǒng)業(yè)務功能，盡可能地把柜臺業(yè)務搬到網(wǎng)上去。第三階段從2005年開始，銀行面對新一輪的浪潮，不僅僅滿足于把傳統(tǒng)的業(yè)務搬到網(wǎng)上去辦理，還有大量的創(chuàng)新，如網(wǎng)上炒匯、交費平臺、銀企直連、理財服務、網(wǎng)上期貨等金融交易。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況第二個階段是2033第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅猛。目前，中國工商銀行、招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海浦東發(fā)展銀行等已經(jīng)先后開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）我國各主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)34第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況1.中國工商銀行的網(wǎng)上銀行中國工商銀行于2000年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，并將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行服務歸為一類，統(tǒng)稱電子銀行，樹立了以“金融e通道”為主品牌，“金融@家”、“工行財e通”、“95588”為子品牌的電子銀行品牌體系，形成集資金管理、收費繳費、金融理財、電子商務和營銷服務功能于一體的綜合金融服務平臺。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況1.中國工商銀行的網(wǎng)上銀行35第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.招商銀行的網(wǎng)上銀行招商銀行于1997年4月推出銀行網(wǎng)站以來，已形成了以網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城等子系統(tǒng)為主的網(wǎng)上銀行服務體系。3.中國銀行的網(wǎng)上銀行中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于1997年7月正式投入使用，“積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新”是其發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略指導方針，目前主要提供“企業(yè)在線理財”、“支付網(wǎng)上行”和“銀證快車”三大系列服務。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況2.招商銀行的網(wǎng)上銀行36第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況4.中國建設銀行的網(wǎng)上銀行中國建設銀行于1998年8月推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務，以“方便、快捷、實用”作為主要業(yè)務標準，建成了技術(shù)先進、業(yè)務齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。5.中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行中國農(nóng)業(yè)銀行在2000年建成網(wǎng)上銀行中心，建立了包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付在內(nèi)的電子商務系統(tǒng)。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況4.中國建設銀行的網(wǎng)上銀行37第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況三、中國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家網(wǎng)上銀行發(fā)展比較我國網(wǎng)絡銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡技計算機技術(shù)還處于發(fā)展階段。同時，由于計算機外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況三、中國網(wǎng)上銀行與發(fā)達國家網(wǎng)上銀行38第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（一）經(jīng)營環(huán)境比較1.Internet的社會普及程度不同2.網(wǎng)絡銀行法律制度及相關(guān)標準的完備程度不同3.社會信用程度不同第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（一）經(jīng)營環(huán)境比較39第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經(jīng)營的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡營銷模式，同時其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（二）經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較40第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也遠遠不夠，管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況而我國在這方面的改革還剛剛起41第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（三）新型的客戶關(guān)系因特網(wǎng)的存在改變了銀行的商業(yè)環(huán)境以及客戶的運作模式，也帶來了一種新的客戶關(guān)系：因特網(wǎng)打破了地域與國界的限制，加劇了銀行間的競爭，同時也給監(jiān)管造成難度。電子商務的發(fā)展為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了機會，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展又促進了電子商務的發(fā)展。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況（三）新型的客戶關(guān)系42第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務主要是面對面進行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達銀行，直接通過網(wǎng)絡進行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進行各種金融交易，享受各種服務。通過網(wǎng)絡，客戶還可以享受以前沒有的各種服務，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行發(fā)展概況因特網(wǎng)改變了銀行與43第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)一、網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，讓消費者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務的費用原來可以如此低廉，所提供服務的效率可以如此之高，服務方式可以如此便利。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場革命，它消除了時間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點，而只需一臺與Internet相連的計算機，就可以在任何時間、任何地點享受銀行為其提供的金融服務。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)一、網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢44第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務，其提供的服務可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡銀行45第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求（二）提供全方位、多元化銀行服務（三）降低銀行、客戶交易成本（四）為客戶提供更及時、有效的銀行服務（五）銀行管理更高效、更科學第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在46第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)二、網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。另一方面，由于網(wǎng)絡銀行節(jié)省了大量的經(jīng)營成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。（二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn)隨著網(wǎng)絡銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)二、網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的47第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn)一直以來，支付服務和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務，按照傳統(tǒng)的觀點，市場經(jīng)濟體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務的提供者幾乎是社會支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務的主要機構(gòu)。但是，隨著網(wǎng)絡銀行的誕生，一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對銀行的支付服務功能紛紛提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務面臨的競爭對手越來越多，社會支付服務的競爭開始由傳統(tǒng)的單維競爭空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競爭空間，一個全新的支付服務競爭格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到?jīng)_擊。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（三）對傳統(tǒng)銀行支付地位48第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導向型的服務方式。在網(wǎng)絡銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強了，網(wǎng)絡銀行能夠充分利用網(wǎng)絡與客戶進行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?，通過增加以客戶為中心的服務獲得客戶的忠誠。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念49第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn)由于網(wǎng)絡的廣泛開放性，網(wǎng)絡銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。網(wǎng)絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。因此，金融領(lǐng)域的電子商務化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。第四節(jié)

網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管50本章小結(jié)1.在國外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)和信用卡業(yè)務系統(tǒng)。我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)和銀行電子化自動處理系統(tǒng)。2.我國銀行電子化建設經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：20世紀70年代中后期到80年代初起步階段、20世紀80年代后期到90年代初推廣應用階段、20世紀90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。本章小結(jié)1.在國外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行51本章小結(jié)3.網(wǎng)絡銀行簡單地講就是依托計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)銀行服務，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。4.網(wǎng)絡銀行對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。本章小結(jié)3.網(wǎng)絡銀行簡單地講就是依托計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)銀行服務，52第二章網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述第二節(jié)網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第二章網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述53第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述一、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)構(gòu)建的目的1、網(wǎng)絡銀行可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)絡化、綜合化。2、網(wǎng)絡銀行可以使銀行業(yè)務更加靈活。3、網(wǎng)絡銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息化管理。4、網(wǎng)絡銀行可以提供更多的增值服務。第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述一、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)構(gòu)建的目的54第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述二、網(wǎng)絡銀行建設的原則1、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)應具有較高的安全性。2、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)應具有較強的適應性。3、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)應具有可管理性。4、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)應具有標準化程度高、兼容性強特性。第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述二、網(wǎng)絡銀行建設的原則55第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述三、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、網(wǎng)絡銀行主體，是指直接參與銀行業(yè)務的系統(tǒng)組成部分。2、支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。3、金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進行通信的網(wǎng)絡，具有很高的安全性。4、認證機構(gòu)，在網(wǎng)絡銀行交易中，認證機構(gòu)負責為參與各方提供數(shù)字認證服務，發(fā)放數(shù)字證書。第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述三、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成56第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述四、網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務需求和自身具備的信息系統(tǒng)設計的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。網(wǎng)絡銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡銀行中心、后臺業(yè)務系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務、帳務查詢、網(wǎng)絡支付、票據(jù)清算等服務內(nèi)容。第一節(jié)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)概述四、網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)57第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案一、網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)構(gòu)成網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)主要包括Web服務器、過濾路由器、交易服務器、數(shù)據(jù)庫服務器、操作服務器、客戶服務代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護工作站，如圖所示。第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案一、網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)構(gòu)成58加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務器客戶瀏覽器互聯(lián)網(wǎng)過濾路由器交易服務器Web服務器客戶服務代表工作站防火墻安全審計系統(tǒng)負載均衡器路由器銀行內(nèi)部網(wǎng)數(shù)據(jù)庫服務器加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務器客戶瀏覽器互聯(lián)網(wǎng)過濾路由器交易服務器We59第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案1、Web服務器，采用動態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點問題解答以及網(wǎng)上銀行服務協(xié)議和申請方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請表等。同時提供各種公共信息。第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案1、Web服務器，采用動態(tài)網(wǎng)60第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案2、過濾路由器，網(wǎng)絡銀行可以通過它實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進行過濾的功能。3、防火墻，是網(wǎng)絡銀行的一道安全屏障，它通常設立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護內(nèi)部網(wǎng)絡不受外界的入侵，同時，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。4、負載均衡器，能夠智能地平衡用戶流量負載，實時跟蹤網(wǎng)絡任務和服務器的負荷，將每個任務分派到最適當?shù)姆掌?。第二?jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案2、過濾路由器，網(wǎng)絡銀行可以61第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案5、安全審計系統(tǒng)，用于對進出本區(qū)域性網(wǎng)上銀行中心的各種信息進行安全審計，有效地將各種敏感信息攔截，避免重要信息外泄。6、交易服務器，用于對客戶提供的交易信息加以處理，完成相應的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務。7、數(shù)據(jù)庫服務器，通常安裝于UNIX系統(tǒng)上，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案5、安全審計系統(tǒng)，用于對進出62第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案8、客戶服務代表工作站，是供網(wǎng)上銀行中心客戶服務代表使用的PC機。9、加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務器，負責將網(wǎng)絡銀行的交易數(shù)據(jù)進行加密，以避免起在傳輸過程當中因數(shù)據(jù)丟失而導致的交易信息外泄，造成不必要的損失。第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案8、客戶服務代表工作站，是供63第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案二、網(wǎng)絡銀行解決方案特點1、優(yōu)秀的安全體系2、可操作性強3、安全穩(wěn)妥4、性能優(yōu)異的硬件平臺5、解決方案的客戶化支持6、經(jīng)驗豐富的業(yè)務咨詢7、實力強大的開發(fā)隊伍8、高效實用的技術(shù)培訓第二節(jié)

網(wǎng)絡銀行技術(shù)解決方案二、網(wǎng)絡銀行解決方案特點64第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)一、網(wǎng)絡操作系統(tǒng)1、網(wǎng)絡操作系統(tǒng)概述計算機操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機交互平臺，可以更好地應用計算機軟件。網(wǎng)絡操作系統(tǒng)可以認為是計算機操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機操作系統(tǒng)演變過來的，可以實現(xiàn)單機操作系統(tǒng)的所有功能，同時，其最突出的特點是能夠?qū)W(wǎng)絡中資源進行管理、共享并協(xié)調(diào)各個主機上任務運行。目前，在網(wǎng)絡銀行中應用較為廣泛的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)有：Microsoft公司的WindowsServer系列、UNIX等。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)一、網(wǎng)絡操作系統(tǒng)65第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、常見網(wǎng)絡操作系統(tǒng)⑴WindowsServer系列操作系統(tǒng)WindowsServer系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡便的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡便，同時，WindowsServer系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務、對稱多處理和群集等一系列功能。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、常見網(wǎng)絡操作系統(tǒng)66第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)⑵UNIX操作系統(tǒng)UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)。UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務器產(chǎn)品一起捆綁銷售。UNIX是一個多用戶、多任務的分時操作系統(tǒng)，它完全體現(xiàn)了分時操作系統(tǒng)的強大功能，在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中得到了廣泛的應用。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)⑵UNIX操作系統(tǒng)67第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)1、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是20世紀60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護數(shù)據(jù)庫。在網(wǎng)絡銀行的建設過程中，對數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機備份和恢復能力、聯(lián)機事務處理能力、影響運行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡便有效的管理工具、適應業(yè)務規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)68第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)OracleOracle是最早被商品化的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應用性和強大的功能。Oracle作為一個通用的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，不僅具有完整的數(shù)據(jù)管理功能，還是一個分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，支持各種分布式功能，特別是支持Internet應用。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)69第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)MicrosoftSQLServerMicrosoftSQLServer是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用Transact-SQL語言完成對數(shù)據(jù)操作。由于MicrosoftSQLServer屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進行完好的交互操作。目前，MicrosoftSQLServer最新版本的產(chǎn)品為MicrosoftSQLServer2005，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數(shù)據(jù)庫解決方案。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)MicrosoftSQLSer70第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)三、網(wǎng)絡銀行應用系統(tǒng)1、網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)是網(wǎng)絡銀行針對其業(yè)務所設計建設的，銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進行驗證，確認后可以為客戶提供相應的信息服務和范圍有限的賬戶操作服務。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)三、網(wǎng)絡銀行應用系統(tǒng)71第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務渠道，主要可以實現(xiàn)以下功能。⑴發(fā)布網(wǎng)絡銀行信息。⑵賬戶信息查詢。⑶在線交易功能。⑷個性化增值服務第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)作72第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng)網(wǎng)絡銀行中，所有的資金全部以數(shù)字形式存在，并不出現(xiàn)實際的現(xiàn)金流通。網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個方面。⑴減少了實際現(xiàn)金流量。⑵可提供多種綜合服務。⑶提高網(wǎng)絡銀行安全性。⑷實現(xiàn)資金自動處理。第三節(jié)網(wǎng)絡銀行軟件系統(tǒng)2、網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng)73第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程一、網(wǎng)絡銀行的建立過程網(wǎng)絡銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡銀行人員組成、設備購置、申請網(wǎng)絡銀行域名、確定主營業(yè)務內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網(wǎng)絡銀行運行等幾大部分。如圖所示。第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程一、網(wǎng)絡銀行的建立過程74設備購置申請網(wǎng)絡銀行域名確定主營業(yè)務內(nèi)容確定網(wǎng)絡銀行人員組成軟件開發(fā)安裝、配置服務器網(wǎng)絡銀行運行自主開發(fā)外包開發(fā)合作開發(fā)設備購置申請網(wǎng)絡銀行域名確定主營業(yè)務內(nèi)容確定網(wǎng)絡銀行人員組成75第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程1、確定網(wǎng)絡銀行人員組成。網(wǎng)絡銀行的建立首先要確定其人員組成。2、設備購置。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的運行和開展，需要借助于計算機設備及互聯(lián)網(wǎng)絡進行，需要大量的計算機設備及網(wǎng)絡設備來支持運營。3、申請網(wǎng)絡銀行域名。域名作為網(wǎng)絡銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產(chǎn)，它相當于公司的商標。4、確定主營業(yè)務內(nèi)容。網(wǎng)絡銀行建立的這一階段直接關(guān)系到銀行的實際業(yè)務內(nèi)容，主要是確定網(wǎng)絡銀行的業(yè)務種類和功能。第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程1、確定網(wǎng)絡銀行人員組成。網(wǎng)絡銀76第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程5、軟件開發(fā)。在網(wǎng)絡銀行的主營業(yè)務流程確定后，就要進行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。⑴自主開發(fā)⑵外包開發(fā)⑶合作開發(fā)6、安裝、配置服務器。在軟件開發(fā)完成后，需要對網(wǎng)絡銀行進行整體安裝調(diào)試，首先需要將已開發(fā)好的軟件進行部署，各個部件可以正常使用，同時對服務器安全性做相應地調(diào)整，以保證銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不會被非法訪問和篡改。第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程5、軟件開發(fā)。在網(wǎng)絡銀行的主營業(yè)77第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程7、網(wǎng)絡銀行運行。在完成前期的準備工作之后，網(wǎng)絡銀行就可以投入運行了。一般在正式投入運行之前都需要經(jīng)歷一段時間的測試。第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程7、網(wǎng)絡銀行運行。在完成前期的準78第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程二、網(wǎng)絡銀行的建立過程中的要點1、網(wǎng)絡銀行安全性2、操作方法明確、簡便3、增值業(yè)務合理第四節(jié)網(wǎng)絡銀行的建立過程二、網(wǎng)絡銀行的建立過程中的要點79第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)80網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件81第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)二、系統(tǒng)特點1、安全可靠2、功能強大3、方便快捷4、信息豐富第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)二、系統(tǒng)特點82第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)三、一網(wǎng)通使用流程1、登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點擊“個人銀行大眾版”。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)三、一網(wǎng)通使用流程83網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件84第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)2、由于網(wǎng)上銀行采取了相應的安全措施，防止用戶信息泄漏，因此，在訪問網(wǎng)上銀行時瀏覽器會彈出安全警告，“確定”即可通過。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)2、由于網(wǎng)上銀行采取了相應的安全措85第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)3、進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版，可通過多種方式進行登陸，填入相應的登錄名和密碼，點擊“登錄”按鈕即可。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)3、進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版，可通86網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件87第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)4、進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版后，可進行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務。如要進行網(wǎng)絡交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)4、進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版后，可88網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件89第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)5、銀行卡綁定后，可通過網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，將銀行卡內(nèi)部部分資金轉(zhuǎn)入已開通的網(wǎng)絡支付一卡通內(nèi)，這樣便為網(wǎng)絡支付建立了基本條件。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)5、銀行卡綁定后，可通過網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)90網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件91第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)6、在對支付卡進行完相應的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊“購買”按鈕。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)6、在對支付卡進行完相應的轉(zhuǎn)賬工作92網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件93第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)7、購買后，網(wǎng)站會要求買家選擇相應的送貨地址及確認購買商品的數(shù)量等信息，并再次確認購買。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)7、購買后，網(wǎng)站會要求買家選擇相應94網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件95第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)8、一旦確認無誤，即可點擊“確認無誤，購買”按鈕，即可進入下一步，實際的支付寶付款程序。首先選擇預先申請網(wǎng)絡支付的網(wǎng)絡銀行。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)8、一旦確認無誤，即可點擊“確認無96網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件97第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)9、其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認要使用網(wǎng)上銀行進行貨款支付。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)9、其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認98第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)99第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)10、由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡銀行，因此，在選擇“去網(wǎng)上銀行付款”后，會進入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。此時，可輸入持有的銀行卡卡號、密碼及網(wǎng)頁附加碼等必需的信息，確認付款。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)10、由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)100網(wǎng)絡銀行的應用系統(tǒng)過程課件101第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)11、當所有信息被網(wǎng)絡銀行確認無誤時，銀行即可自動完成相應的付款業(yè)務，在網(wǎng)頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。如圖所示。第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)11、當所有信息被網(wǎng)絡銀行確認無誤102第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)第五節(jié)典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)103本章小結(jié)1、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是一個完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。它的基本構(gòu)成包括金融活動參與的主體、支付方式以其遵循的協(xié)議等幾方面內(nèi)容。2、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)主要提供信息服務、查詢服務、交易等服務。3、網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進行驗證，確認后可以為客戶提供相應的信息服務和范圍有限的賬戶操作服務。本章小結(jié)1、網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是一個完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。它104本章小結(jié)4、。網(wǎng)絡銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡銀行中心、后臺業(yè)務系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務、帳務查詢、網(wǎng)絡支付、票據(jù)清算等服務內(nèi)容。5、網(wǎng)絡銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡銀行人員組成、設備購置、申請網(wǎng)絡銀行域名、確定主營業(yè)務內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網(wǎng)絡銀行運行等幾大部分。本章小結(jié)4、。網(wǎng)絡銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡銀行中心105第三章銀行電子化應用系統(tǒng)第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)第三節(jié)銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)第四節(jié)銀行電子化自助處理系統(tǒng)第三章銀行電子化應用系統(tǒng)第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)106第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)一、銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)的類型和特點（一）集中式網(wǎng)集中式網(wǎng)中有一個中心主機專門負責處理所有的業(yè)務，網(wǎng)絡中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲在該主機中，節(jié)點機上只承擔數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。銀行集中式處理的拓撲結(jié)構(gòu)如圖所示。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)一、銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)的類型和特107Ethernet終端1終端2終端N支庫服務器1集線器路由器基帶貓光端機路由器交換機分庫服務器1分庫服務器2磁盤陣列終端終端網(wǎng)絡管理server防病毒server其它serverEthernet幀中繼Ethernet終端1終端2終端N支庫服務器1集線器路由器基108第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)集中網(wǎng)的特點是：⑴數(shù)據(jù)集中⑵中心主機配置要求較高⑶通信壓力較大第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)集中網(wǎng)的特點是：109第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）分布式網(wǎng)分布式網(wǎng)中所有的數(shù)據(jù)處理、備份和管理都在各節(jié)點機上運行，各節(jié)點機分別利用本節(jié)點機上的軟件管理數(shù)據(jù)，銀行分布式處理的拓撲結(jié)構(gòu)如圖所示。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）分布式網(wǎng)110Ethernet終端1終端2終端N支庫服務器1集線器路由器基帶貓光端機路由器交換機分庫服務器終端2終端NEthernet幀中繼終端1Ethernet終端1終端2終端N支庫服集線器路由器基帶貓光111第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)分布式網(wǎng)的特點是：⑴數(shù)據(jù)分散⑵網(wǎng)絡通信依賴性較弱⑶投資成本低第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)分布式網(wǎng)的特點是：112第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）集中分布式網(wǎng)集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡系統(tǒng)。這種處理方式使業(yè)務數(shù)據(jù)在網(wǎng)點機和中心主機上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機過于沉重的負擔，而且也減輕了通信的壓力。隨著開放式系統(tǒng)的興起，這種數(shù)據(jù)處理方式日益受到人們的青睞。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）集中分布式網(wǎng)113第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)二、發(fā)達國家銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)（一）SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)1.SWIFT簡介SWIFT是國際銀行間金融通信協(xié)會（SocietyforWorldwideInterbankFi-nancialTelecommunications）為實現(xiàn)各國銀行之間外匯結(jié)算業(yè)務而建立的電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)，SWIFT是取代原有的以郵遞或電報為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計算機處理系統(tǒng)。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)二、發(fā)達國家銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)114第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)2.SWIFT系統(tǒng)的業(yè)務范圍及特點⑴該系統(tǒng)的業(yè)務范圍主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借/貸通知；單據(jù)/確認；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報單。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)2.SWIFT系統(tǒng)的業(yè)務范圍及特115第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)⑵SWIFT系統(tǒng)的特點SWIFT系統(tǒng)的一個重要特點是采用國際標準的通信格式，很容易為銀行所掌握。這使得SWIFT系統(tǒng)能在全球范圍內(nèi)運行，并提供24小時全天服務。據(jù)報道，人工需1.5小時處理的外來電報信息，SWIFT系統(tǒng)只需2分鐘。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日?；顒訄蟊?，未達信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務的有效控制。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)⑵SWIFT系統(tǒng)的特點116第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進人系統(tǒng)。SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)的建立，大大縮短了全球銀行間的距離，促進了國際貿(mào)易及國際投資業(yè)務的發(fā)展。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)117第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）FEDWIRE美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FedWire（FederalReserveCommunicationSystem）是美國的第一個支付網(wǎng)絡。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備體系（FederalReserveSystem）所有，并由其管理。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美12個儲備區(qū)的1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。它實時處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務，并逐筆清算資金，每天平均處理的資金及傳送證券的金額超過1萬億美元，每筆金額平均30萬美元。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）FEDWIRE118第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)FedWire的功能齊全，它不僅提供資金調(diào)撥處理，還具有清算功能。⑴資金轉(zhuǎn)賬（FundsTransfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構(gòu)劃撥到另一個金融機構(gòu)的戶頭上。這些資金幾乎全是大額資金。⑵傳輸美國政府和聯(lián)邦機構(gòu)的各種證券交易信息。⑶傳輸聯(lián)邦儲備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)FedWire的功能齊全，它119第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)⑷自動清算（ACH）業(yè)務：在美國，大量采用支票作支付工具，通過ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現(xiàn)電子化。⑸批量數(shù)據(jù)傳送（BulkData）：通過FedWire進行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實現(xiàn)的。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)⑷自動清算（ACH）業(yè)務：在120第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）CHIPS系統(tǒng)CHIPS（ClearingHouseInterbankPaymentSystem）是美國紐約清算中心在1970年開發(fā)投人使用的聯(lián)行清算支付網(wǎng)絡系統(tǒng)，由設在美國12家銀行及信托公司聯(lián)合組織開發(fā)。除完成各行之間支票及各種銀行票據(jù)的交換轉(zhuǎn)賬清算外，還辦理國際資金往來業(yè)務，主要業(yè)務有：國內(nèi)、國外的貿(mào)易服務；國際貸款；銀團貸款；外匯買賣；歐洲美元交易；短期游資買賣；資金轉(zhuǎn)移/集中；歐洲證券結(jié)算。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）CHIPS系統(tǒng)121第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)連接，承擔著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務約15萬筆，高峰達60萬筆，日處理金額6000億美元、高峰達13000億美元。目前有140家金融機構(gòu)參與聯(lián)網(wǎng)。與此同時，CHIPS系統(tǒng)還承辦國內(nèi)外金融機構(gòu)之間的清算業(yè)務。1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)CHIPS系統(tǒng)122第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（四）日本的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)1.日本全銀系統(tǒng)全銀系統(tǒng)是由日本銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合會從1968年開始著手籌建的全國銀行數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)自1973年正式建成運作以來，從最初只有普通的銀行、長期信用銀行和信托銀行參加，發(fā)展成為包括國內(nèi)所有私人金融機構(gòu)和三家外國銀行，連接4870個金融機構(gòu)，在全國有43684個網(wǎng)點的全國金融信息通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構(gòu)處理行際業(yè)務、傳輸金融信息的高速公路。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（四）日本的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)123第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)2.日銀系統(tǒng)（BOJ—NET）日銀系統(tǒng)是由日本銀行于1988年投入運行的日本銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務的聯(lián)機處理和資金清算，提高各金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標準化的系統(tǒng)平臺。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)2.日銀系統(tǒng)（BOJ—NET）124第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)三、我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)1.主機系統(tǒng)往往采用的是通用主機目前，我國各大、中商業(yè)銀行的主機系統(tǒng)以大型機為主，通常設有兩臺互為備份的主機系統(tǒng)，便于在一臺主機發(fā)生故障的情況下整個系統(tǒng)能照常運行。2.商業(yè)銀行的終端系統(tǒng)主要由通用終端和專用終端組成第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)三、我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)125第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）中國國家金融網(wǎng)（CNFN）CNFN是為全國金融業(yè)包括中國人民銀行、各大商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)提供各類通信服務的大規(guī)模的網(wǎng)絡系統(tǒng)。主要連接中國人民銀行總行及其相應的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會（首府）城市中心支行及其相應的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點等，實現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（二）中國國家金融網(wǎng)（CNFN）126第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點等，實現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。連接在中國人民銀行開立有資金清算賬戶的其他銀行及金融機構(gòu)，根據(jù)需要提供類似國有商業(yè)銀行各層次分、支機構(gòu)的通信服務。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)127第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)是于1989年開始籌建的全國性的金融網(wǎng)絡，它以衛(wèi)星通信線路為網(wǎng)絡傳輸介質(zhì)，為用戶提供高效、可靠、大范圍的數(shù)據(jù)通信。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的1072個收發(fā)站，300多個城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在16個大、中城市建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（三）中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)128第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（四）金卡工程網(wǎng)絡金卡工程網(wǎng)絡是實現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務的網(wǎng)絡。它的基本目標是：用十年左右的時間，初步建成我國現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，在3億城市人口中推廣普及銀行卡，總發(fā)卡量達到2億張。金卡工程網(wǎng)絡系統(tǒng)分為三個層次：信息交換中心、網(wǎng)絡成員行和終端用戶。第一節(jié)銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)（四）金卡工程網(wǎng)絡129第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)（一）辦公自動化系統(tǒng)辦公自動化系統(tǒng)（OfficeAutomationSystem，簡稱0A）是集計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和信息科學、管理科學、行為科學為一體的綜合性管理系統(tǒng)。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)130第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)1.辦公自動化系統(tǒng)的發(fā)展第一代的0A主要是用于處理企業(yè)內(nèi)部的計算和統(tǒng)計。第二代的OA較之第一代的OA最大的長處在于它是以網(wǎng)絡為中心，建立企業(yè)內(nèi)部統(tǒng)一的信息共享、信息處理平臺。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)1.辦公自動化系統(tǒng)的發(fā)展131第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)第三代OA不僅包含了第一代和第二代OA的所有功能，它更有自己的特點：⑴由于辦公條件的完善、網(wǎng)絡技術(shù)的進步、網(wǎng)速的提高以及第三代0A可以聯(lián)系的網(wǎng)絡領(lǐng)域更加的寬泛，辦公的效率突飛猛進；⑵辦公內(nèi)容日益復雜和豐富，不僅是數(shù)據(jù)的處理、信息的溝通，更是知識的獲得。實現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡化和決策科學化的水平。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)第三代OA不僅包132第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)作為銀行，它的辦公自動化系統(tǒng)還有自己的特點：⑴銀行辦公自動化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務部門生成的各類報表的收集、匯總、統(tǒng)計，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財會報表管理系統(tǒng)等緊密相連；⑵因為銀行業(yè)務的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)作為銀行，它的辦133第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.辦公自動化系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能銀行辦公自動化系統(tǒng)要解決的主要問題有：個人信息管理、公共信息管理、El常公文管理、日常檔案管理、報表管理以及系統(tǒng)維護管理等。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.辦公自動化系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能134第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)目前，銀行通常以總分行局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)為基礎，以LotusDomino／Notes群件平臺和WindowsNT操作系統(tǒng)為支撐環(huán)境，采用集中分布式結(jié)構(gòu)，用平臺化的思想，全面集成光盤存儲、圖文掃描和無線通信等比較先進的技術(shù)設備，向各級機構(gòu)和用戶，提供辦公信息自動化處理系統(tǒng)功能。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報表管理模塊以及系統(tǒng)維護管理模塊。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)目前，銀行通常以總分行局域網(wǎng)135第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（二）信貸管理系統(tǒng)信貸管理工作作為商業(yè)銀行主要的業(yè)務工作之一，在商業(yè)銀行的日常運作體系中處于十分重要的地位，信貸管理水平的高低關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的好壞。以往按照手工操作單一化的管理很難提升管理水平，無法滿足防范風險的需求，只有利用現(xiàn)代計算機技術(shù)、通信網(wǎng)絡技術(shù)，運用多種數(shù)學模型對信貸信息進行有效的分析，才能為信貸業(yè)務各個流程提供強有力的決策支持。因此，信貸管理系統(tǒng)的建立一方面能提高商業(yè)銀行信貸工作管理水平，挖掘經(jīng)營潛能，另一方面也能提高商業(yè)銀行的信貸風險防范能力。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（二）信貸管理系統(tǒng)136第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)1.信貸業(yè)務的主要內(nèi)容通常，每一筆復雜的信貸業(yè)務都要經(jīng)過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。2.信貸管理系統(tǒng)的功能模塊主要包括：貸款信用分析管理模塊、貸款項目評估模塊、貸款立項及業(yè)務處理模塊、貸款業(yè)務統(tǒng)計與分析模塊、系統(tǒng)維護模塊。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)1.信貸業(yè)務的主要內(nèi)容137第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（三）財務管理系統(tǒng)1.財務管理系統(tǒng)的作用財務管理對每個企業(yè)來說都很重要，對于銀行來說尤其重要。由于銀行本身就是運作資金的機構(gòu)，因此，加強銀行內(nèi)部財務監(jiān)督和控制，規(guī)范各項財務收支行為，推行全面成本管理，可以更大程度地提高銀行業(yè)務競爭能力，促進經(jīng)營效益的提高。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（三）財務管理系統(tǒng)138第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)通過建立財務管理系統(tǒng)實現(xiàn)自動編制報表、計算利息和賬務處理，加強財務費用管理，提高財務費用的使用效率，實現(xiàn)對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導決策提供依據(jù)。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)通過建立財務管理139第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.財務管理系統(tǒng)的功能模塊主要包括：數(shù)據(jù)錄入模塊、賬務處理模塊、查詢模塊、報表處理模塊、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能模塊和系統(tǒng)維護模塊。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.財務管理系統(tǒng)的功能模塊140第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（四）客戶信息管理系統(tǒng)1.客戶信息管理系統(tǒng)的作用每個客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)都是惟一的個體，然而這些個體的信息又通常分散在銀行各個業(yè)務系統(tǒng)中，客戶信息管理系統(tǒng)就是要將這些個體零散的信息整合在一起，使得這些信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)部可以很好地共享。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（四）客戶信息管理系統(tǒng)141第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)便于銀行管理者及時、準確地掌握每個客戶或每類客戶對本行資金和效益的貢獻，從而區(qū)分客戶的重要程度，使銀行真正了解客戶的需求，進一步提高客戶的忠誠度，并對效益類客戶能夠提供針對性的產(chǎn)品服務，有效挖掘客戶的潛在價值，從而從根本上提高銀行的經(jīng)濟效益。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)便于銀行管理者及時、準確地掌142第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.客戶信息管理系統(tǒng)的運作原理客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎，利用它提供的先進的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)2.客戶信息管理系統(tǒng)的運作原理143第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)每一次銀行為客戶提供交易和服務的過程，都留下了有關(guān)客戶消費偏好、經(jīng)濟狀況以及對銀行盈利的貢獻等方面的信息，銀行對這些信息進行有效的過濾、轉(zhuǎn)換、抽取到數(shù)據(jù)庫中，按時間、數(shù)據(jù)種類、業(yè)務種類、客戶分類等進行數(shù)據(jù)層次劃分和集成，以此建立客戶信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對銀行客戶的有效分類，由此確定自己的目標市場，制定合適的營銷手段和方式，進行科學的營銷活動，為進一步分析和決策提供依據(jù)。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)每一次銀行為客戶提供交易和144第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)通常，客戶信息管理系統(tǒng)的分析主要包括各類存款客戶存款狀況和趨勢分析，各類貸款客戶貸款狀況和趨勢分析，各類客戶的效益狀況分析、行為分析和趨勢分析，市場信息動態(tài)分析等，從而提供存款效益類客戶，貸款效益類客戶，結(jié)算效益類客戶和潛在效益類客戶，提供客戶的還貸能力、市場細分、發(fā)展趨勢的分析。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)通常，客戶信息管145第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)二、中央銀行電子化管理系統(tǒng)（一）中央銀行電子化管理系統(tǒng)中國人民銀行從20世紀80年代起開始著手信息化的建設，到目前為止，已經(jīng)逐步形成了我國中央銀行電子化管理系統(tǒng)的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務體系，實現(xiàn)了政務信息化、支付信息化和管理信息化。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)二、中央銀行電子化管理系統(tǒng)146第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于1998年開始建設的全面反映借款人真實的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)間企業(yè)信貸信息共享的數(shù)據(jù)平臺。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務指標。旨在解決企業(yè)多頭貸款、多頭開戶、企業(yè)的貸款信息在銀行間沒有聯(lián)網(wǎng)互通、銀行無法真實地了解企業(yè)在他行的貸款情況等諸多問題，從而從根本上解決我國商業(yè)銀行長期以來貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題。第二節(jié)銀行電子化管理系統(tǒng)（二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)147第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理系統(tǒng)（一）商業(yè)銀行綜合業(yè)務⑴對公業(yè)務對公業(yè)務主要有：收付業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、開銷戶業(yè)務、貸款處理、拆借和投資業(yè)務、支票管理業(yè)務、對公通存通兌業(yè)務以及現(xiàn)金憑證管理業(yè)務。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理系148第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑵對私業(yè)務對私業(yè)務主要有：存取業(yè)務、個人貸款業(yè)務、通存通兌業(yè)務和代收、代付業(yè)務。⑶外匯業(yè)務外匯業(yè)務主要包括：外匯會計核算業(yè)務和個人外幣儲蓄業(yè)務。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑵對私業(yè)務149第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)（二）商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理系統(tǒng)功能模塊⑴客戶信息模塊主要實現(xiàn)對公客戶、對私客戶、網(wǎng)絡銀行客戶以及特殊客戶信息的處理，包括客戶信息的增加、刪除、修改、查詢、打印、匯總、統(tǒng)計分析等等。⑵儲蓄功能模塊主要實施儲蓄存款業(yè)務、取款業(yè)務、開銷戶業(yè)務、通存通兌業(yè)務和代收、代付業(yè)務，以及所有關(guān)于儲蓄業(yè)務的查詢、打印、賬務維護。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)（二）商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理150第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑶個人信貸業(yè)務處理模塊主要實現(xiàn)個人按揭貸款、小額質(zhì)押貸款、理財貸款等業(yè)務的處理。⑷卡、國債、理財業(yè)務處理模塊主要實現(xiàn)銀行卡、國債、理財業(yè)務的處理，包括發(fā)卡、銷卡、領(lǐng)卡業(yè)務，國債買賣業(yè)務，理財業(yè)務以及與這些業(yè)務相關(guān)的查詢和打印。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑶個人信貸業(yè)務處理模塊151第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑸對公業(yè)務處理模塊主要實現(xiàn)對公收付業(yè)務、開銷戶業(yè)務、支票管理業(yè)務、對公通存通兌業(yè)務以及所有這些業(yè)務的查詢和打印。⑹貸款、拆借、投資業(yè)務處理模塊主要實現(xiàn)貸款業(yè)務的發(fā)放、會計入賬，貼現(xiàn)業(yè)務、投資業(yè)務、拆借業(yè)務的處理，以及與這些業(yè)務相關(guān)的查詢和打印。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑸對公業(yè)務處理模塊152第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑺結(jié)算業(yè)務處理模塊主要實現(xiàn)往賬業(yè)務、來賬業(yè)務、同城票據(jù)交換業(yè)務、簽票業(yè)務、托收承付業(yè)務、委托收款業(yè)務、查詢查復業(yè)務等的處理。⑻現(xiàn)金憑證管理模塊主要實現(xiàn)現(xiàn)金管理、憑證管理、卡管理、抵押品管理、質(zhì)押品管理等業(yè)務的處理。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑺結(jié)算業(yè)務處理模塊153第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑼其他公共業(yè)務處理模塊包括各種公共信息查詢、柜員管理、網(wǎng)點管理、參數(shù)管理、報表管理等業(yè)務的處理。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑼其他公共業(yè)務處理模塊154第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)二、中央銀行支付清算系統(tǒng)（一）支付清算系統(tǒng)1.支付清算系統(tǒng)的運作原理支付清算是指金融業(yè)為了解決經(jīng)濟行為人之間由于經(jīng)濟活動中的商品交換和勞務關(guān)系所引起的債權(quán)、債務的清算和結(jié)算所提供的一系列金融服務。經(jīng)濟行為人之間由于交易而產(chǎn)生支付義務，這種支付義務必須依靠銀行為其提供支付服務，商業(yè)銀行通過往賬、來賬進行銀行間的資金清算和結(jié)算，最終由中央銀行提供銀行間的清算，所以中央銀行是清算的終結(jié)機構(gòu)。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)二、中央銀行支付清算系統(tǒng)155第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)一個好的支付系統(tǒng)必須能快速、準確、安全、低成本地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在各經(jīng)濟行為人之間的轉(zhuǎn)移，這不僅需要依靠先進的技術(shù)實現(xiàn)實時處理，而且要能夠提供各種靈活方便的支付工具和支付方式。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)一個好的支156第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)2.中國人民銀行建設支付清算系統(tǒng)的新進展2005年6月,完成大額支付系統(tǒng)在全國的推廣應用，實現(xiàn)了跨行資金清算的零在途；同步開發(fā)建設的小額批量支付系統(tǒng)將于2006年6月底前完成在全國的推廣應用。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)2.中國人民銀行建設支付清157第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)為進一步提高金融服務水平，中國人民銀行加快支付清算系統(tǒng)建設，完善金融基礎設施：⑴在2006年6月底前，完成小額支付系統(tǒng)在全國范圍的推廣應用，并鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)通過小額支付系統(tǒng)提供的支付清算平臺辦理業(yè)務，不斷改善金融服務。⑵建設以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用。2006年底前建成京（津、冀）、滬、粵支票互通試點，2007年6月底前完成系統(tǒng)在全國的推廣應用。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)為進一步提158第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑶開發(fā)建設支付管理信息系統(tǒng)及業(yè)務監(jiān)控系統(tǒng)，采集、分析支付系統(tǒng)蘊藏的大量數(shù)據(jù)信息，為貨幣政策和金融穩(wěn)定提供服務。⑷加快中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設，實現(xiàn)會計核算業(yè)務處理和數(shù)據(jù)管理的全國集中，提高中央銀行會計核算的質(zhì)量和效率，改進對商業(yè)銀行的服務水平。⑸加快支付清算系統(tǒng)災備系統(tǒng)建設，提高系統(tǒng)應對危機事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運行。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)⑶開發(fā)建設支付管理信息159第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)（二）中國現(xiàn)代化支付體系中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡自主開發(fā)建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務職能的重要的核心支持系統(tǒng)。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)（二）中國現(xiàn)代化支付體系160第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)中國人民銀行通過建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經(jīng)濟活動支付需要的中國支付清算體系。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)中國人民銀行通過建設現(xiàn)161第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)目前，中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴大額實時支付系統(tǒng)。主要為各銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、安全、可靠的支付清算服務，處理同城和異地在規(guī)定金額起點以上的大額貸記支付業(yè)務、緊急的小額貸記支付業(yè)務以及特定的及時轉(zhuǎn)賬業(yè)務，實行逐筆實時處理，全額清算資金。⑵小額批量支付系統(tǒng)。主要提供各種低成本的、大業(yè)務量的支付清算服務，處理同城和異地的借記支付業(yè)務和規(guī)定金額起點以下的小額貸記業(yè)務，實行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資會。第三節(jié)

銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)目前，中國162第四節(jié)

銀行電子化自助處理系統(tǒng)一、ATM系統(tǒng)（一）ATM及其種類ATM自動柜員機是一種智能終端，它通過通信線路與銀行計算機主機相連，為客戶提供各種存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢等銀行服務。第四節(jié)

銀行電子化自助處理系統(tǒng)一、ATM系統(tǒng)163第四節(jié)

銀行電子化自助處理系統(tǒng)常見的ATM有大堂式和穿墻式兩種。ATM的基本功能模塊有：主板、存款模塊、吐鈔模塊、客戶憑條打印模塊、流水賬打印模塊、顯示器模塊、讀卡器模塊、