金融債務(wù)(信用卡)反催收手冊

資料僅供參考文件編號：2022年4月版本號：A修改號：1頁次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：金融債務(wù)反催收手冊本人寫下這篇手冊的宗旨在于幫助所有正在被銀行小額貸款催收公司每天不斷的折磨中難以安心生活的欠款人脫離這種摧殘精神的狀態(tài)能夠步入正常生活本文不代表我贊成廣大欠款人拒不還款我用只是想讓大家安心工作努力賺錢早日清償所有債務(wù)由于本手冊涵蓋面廣泛僅供參考不具備任何法律效應(yīng)出現(xiàn)一切后果本人概不負(fù)責(zé)本手冊不適用于滿足以下條件的欠款人重要部分1欠款人在申請信用卡小額貸款時所使用的關(guān)鍵資料都是虛假的2存在空套或者領(lǐng)用信用卡之日起即大額套現(xiàn)然后沒有還過一分錢的3利用信用卡資金以及小額貸款資金從事違法犯罪活動的4有償還能力而拒不還款的5盜刷他人信用卡以及冒領(lǐng)的以上五點你符合其中任意一點則本手冊不適用你已涉嫌信用卡詐騙罪惡意透支本手冊適用于滿足以下條件的欠款人1欠款人申請信用卡以及小額貸款時所使用的關(guān)鍵性資料完全真實的2正常用卡生活消費有過長期良好的還款記錄的3信用卡以及小額貸款的資金沒有用于任何違法犯罪活動的4暫時無償還能力并且有還款意愿的5生活中出現(xiàn)重大變故或疾病或各種意外導(dǎo)致無力償還的滿足以上五點的則本手冊可供參考本手冊所有要點均來自本人與銀行以及小額貸款公司長達(dá)2年多之久的逾期斗爭中所得經(jīng)驗其中包括朋友親人的協(xié)助這里包括警察催收銀行法院等多方面工作人員給予的大力幫助與耐心解答本人綜合官方機(jī)構(gòu)（銀行法院警察催收）以及非官方（有著豐富欠款經(jīng)驗的欠款人員）的各種答復(fù)與經(jīng)驗寫下本手冊供廣大欠款人借鑒如有不足之處還望海涵第一篇科普篇1刑法196有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第七十條在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；（六）與還款有關(guān)的其他事項。雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。3什么是惡意透支惡意透支說白了就是欠錢故意不還主觀意識上非法占有為目的也就是說你花了這個錢就沒打算還這里包括你的刷卡行為和你是否有償還能力而拒不還款4呆賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時進(jìn)行清賬的結(jié)果應(yīng)收款項，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來的財務(wù)。簡單的說就是長時間沒有還清的賬戶。5壞賬信用卡壞賬是指信用卡發(fā)行銀行無法收回或收回的可能性極小的應(yīng)收款項。由于發(fā)生壞賬而產(chǎn)生的損失，稱為信用卡壞賬。6逾期信用卡逾期并不是說過了最后還款日不還，而是指到了下個月賬單日不還才算逾期。7黑戶嚴(yán)重逾期的欠款人征信報告上有呆賬或者多次逾期90天180天以上的8立案金額信用卡惡意透支的立案金額是一萬元整不足一萬元不構(gòu)成刑事犯罪第二篇催收篇1催收時段一般理解為，M是還款月(Months)的簡寫。M1時段：是M0時段的延續(xù)，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間。M2時段：是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間。M3時段：是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間。M4時段，是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間。M4+時段：超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的。2催收手段短信提醒電話提醒后臺提醒信用卡中心警告法務(wù)部接手外包委外催收3委外催收涉及的人員催收流程中涉及的相關(guān)人員1、電話催收人員；2、外訪催收人員；3、輔助行政人員；4、催收主管；5、分公司經(jīng)理；第三篇話術(shù)篇無論是銀行還是委外催收公司都會對欠款人以及欠款人的親朋好友進(jìn)行法律恐嚇從最前期的提醒警告到后期的立案抓捕以及起訴這是所有催收部門的統(tǒng)一話術(shù):他們會使用各種各樣的身份對欠款人進(jìn)行語言恐嚇：包括律師；經(jīng)偵；民警等多種身份。第四篇反催收篇（信用卡金額一萬以上）191天逾期以內(nèi)，如果你只是暫時短時間內(nèi)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，確定自己在91天以內(nèi)可以清還債務(wù)的3期賬單以內(nèi)你還享有最低還款額的權(quán)利，這個時間段無論銀行對你說什么起訴啊，報案啊之類的話你都可以無視，因為3個月內(nèi)不構(gòu)成惡意透支。291天至180天嚴(yán)重逾期的，來到這個階段可以很不幸的告訴你，你已經(jīng)失去了用卡的權(quán)利，并且喪失最低還款額以及分期還款的權(quán)利，如果你確保自己的收入可以個性化分期還款，那就打電話給銀行協(xié)商還款，最長不超過5年，當(dāng)然銀行是否同意無法保證，但是這也是體現(xiàn)你的還款意愿把主動權(quán)握在手里。3確定自己即使是分期也無法償還的，完全喪失銀行所要求的還款能力的，這種情況下每月保持你的還款記錄，根據(jù)你的收入來還，工資打卡的欠款人，必須保證你的工資百分之60用于還款，如果工資過高的，比如萬元以上收入的比例相應(yīng)增加，也就是說你在保證自己溫飽的基本前提下，其余款項用于還債方能體現(xiàn)你的還款誠意，現(xiàn)金發(fā)放工資并且名下無存款的，每月幾十到幾百都可以，只要自己不被餓死就可以，都能體現(xiàn)你的還款意愿。4你的手機(jī)必須保持暢通，銀行短號95開頭的電話必須要接聽，委外催收電話可以隨心情接聽，記住絕對不可以更改手機(jī)號碼，如果更改必須通知銀行。5任何情況下，銀行、催收、公安約你在某地協(xié)商或者自首，不要去，那是催收和公安私下聯(lián)合搞你，有可能對你進(jìn)行誘供導(dǎo)致你罪名成立，直接無視誰也沒有辦法，因為只要你做到以上反催收事宜，你就不構(gòu)成惡意透支。6如果不幸落入公安手里，記住看清口供，不要胡亂簽字，問到你是否有虛假資料，是否拒不還款等一切對你不利的問題，矢口否認(rèn)絕對不能點頭說是，就回答一直都在努力還款每個月都在還吃飯都成問題，以后有錢肯定一次性還清。7接聽銀行和催收的電話，絕對不能辱罵銀行，不能表達(dá)你不還款、無力償還、不想還的思想，一定要表現(xiàn)出你有積極還款的態(tài)度，并且生活有多么困難。8如果家里父母條件非常優(yōu)越，是銀行主攻的對象，奉勸廣大欠款人，盡早和家里人坦白、從容面對清償卡債脫離苦海，免得被公安機(jī)關(guān)以及銀行給搞了。第五篇反催收篇（信用卡金額不足一萬以及小額貸款）這里就沒什么特殊的技巧了，因為信用卡不足一萬以及小額貸款資料只要真實都是不構(gòu)成刑事犯罪的，最壞的結(jié)果就是民事債務(wù)糾紛，你永遠(yuǎn)不會坐牢放心生活吧！第六篇總結(jié)1警察和催收給出的答復(fù)是只要你在還款就不構(gòu)成惡意透支，當(dāng)然前提是你真沒錢，名下沒有財產(chǎn)并且保持還款記錄的，沒有藏匿行為的。2逾期超過3期的就可能被列入呆賬，如果列入呆賬了那么恭喜你，利息和滯納金都會停止計算并且銀行不會對你啟動刑事手段，銀行認(rèn)定你無力償還了但是你還每月有少量還款的這種基本上會被列入呆賬。3以前持續(xù)用卡良好，因為重大疾病和生活變故導(dǎo)致無法達(dá)到銀行要求還款數(shù)額的，不構(gòu)成惡