全面解析銀行在ETC業(yè)務(wù)中做了什么

全面解析銀行在ETC業(yè)務(wù)中做了什么本文主要焦點(diǎn)不是講述行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，主要從業(yè)務(wù)流程角度來梳理銀行在ETC業(yè)務(wù)做了什么，本文從五個(gè)方面來描述，enjoy~在國家發(fā)改委，交通部聯(lián)合下發(fā)《推進(jìn)推進(jìn)候車高速公路電子不停車快捷收費(fèi)應(yīng)用服務(wù)實(shí)施方案》背景下，ETC發(fā)行業(yè)務(wù)成為上架了時(shí)下的熱點(diǎn)話題，網(wǎng)上關(guān)于銀行ETC業(yè)務(wù)員做推廣的段子也是層出不窮。隨著各方的持續(xù)關(guān)注和大力投入，多年來被人詬病的ETC得到長足的發(fā)展。之前掣肘ETC業(yè)務(wù)推進(jìn)的一個(gè)重要因素就是：電子標(biāo)簽收費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題，隨著標(biāo)簽免費(fèi)化，愈來愈多的車主加入到ETC安裝的大軍中，而ETC業(yè)務(wù)變成了六大國有銀行，以及微信支付寶的主戰(zhàn)場(chǎng)，其余商業(yè)銀行大都戰(zhàn)略性選擇放棄管理業(yè)務(wù)該業(yè)務(wù)發(fā)展，究其放棄的原因，理由很多，但歸根到底的動(dòng)因只有一個(gè)就是產(chǎn)出與投入占無論如何比的問題。當(dāng)然，本文主要焦點(diǎn)不是講述行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，主要從業(yè)務(wù)流程功能模塊角度來梳理地方銀行在ETC業(yè)務(wù)做了什么，下面從五個(gè)方面來描述。ETC業(yè)務(wù)范圍自下而上出發(fā)，從申請(qǐng)的用戶，到代理ETC的銀行，再到ETC發(fā)行方和OBU廠商，再上至國家交通部及各省交通運(yùn)廳運(yùn)輸城市道路路網(wǎng)監(jiān)測(cè)與應(yīng)急處置中心（以下簡稱：路網(wǎng)中心），構(gòu)成了整個(gè)ETC生態(tài)圈。ETC業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的結(jié)構(gòu)間關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，下面用相關(guān)聯(lián)一個(gè)簡圖表達(dá)涉及機(jī)構(gòu)間的相互關(guān)系，此圖沒有詳盡所有關(guān)系，但其他類型的關(guān)系也基本都是由此不斷涌現(xiàn)而出。國家路網(wǎng)中心省縱路網(wǎng)中心圖1-ETC業(yè)務(wù)組織關(guān)系圖］國家路網(wǎng)中心省縱路網(wǎng)中心圖1-ETC業(yè)務(wù)組織關(guān)系圖］交通部路網(wǎng)中心：在交通部路網(wǎng)中心官網(wǎng)有詳細(xì)的介紹，可以到官網(wǎng)查看，本文主要突出國家路網(wǎng)干曉磊中心在ETC業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)發(fā)行方的監(jiān)管，用戶數(shù)據(jù)（包括車主信息、車輛信息）監(jiān)管，各省異地發(fā)行方通行流水明細(xì)的歸集和分發(fā)，以及資金匯總清退歸集清算的職能。三省交通廳路網(wǎng)中心：和交通部公路網(wǎng)展覽館中心部分職能類似，又有所區(qū)別，三省交通廳路網(wǎng)主要負(fù)責(zé)在本省通行車輛數(shù)據(jù)的歸集工作，乙方本省關(guān)聯(lián)發(fā)行方的資金清算，通行異地發(fā)行方的車輛在本省以及的數(shù)據(jù)上報(bào)交通部路網(wǎng)中心等。ETC卡發(fā)行方：具有發(fā)行ETC資質(zhì)的公司，大都是國資背景，是交通部推廣ETC的主要渠道，發(fā)行方在推廣業(yè)務(wù)中起到重要的樞紐作用，通過和銀行、支付機(jī)構(gòu)、OBU廠商建立三方協(xié)力甚至四方合作關(guān)系，在全國各地鋪開推廣各自的ETC卡，在申請(qǐng)流程中申請(qǐng)人負(fù)起數(shù)據(jù)交互職能，通行流水清算中做各業(yè)務(wù)合作金融機(jī)構(gòu)的明細(xì)數(shù)據(jù)的分發(fā)。OBU廠商：ETC電子標(biāo)簽設(shè)備的生產(chǎn)廠家，在ETC標(biāo)簽免費(fèi)化進(jìn)程中，通常和銀行、ETC發(fā)行方建立加強(qiáng)合作關(guān)系，接受銀行的ETC標(biāo)簽訂單，完成客戶申請(qǐng)訂單數(shù)據(jù)的審核，OBU標(biāo)簽和ETC卡的綁定，投遞設(shè)備以及后期后期的退換貨處理。用戶：申請(qǐng)領(lǐng)用ETC的最大受益者，本文主要責(zé)任編輯探討銀行的角色定位，移動(dòng)用戶不做過多展開介紹。銀行（支付機(jī)構(gòu)）：著重介紹下銀行，雖然主流的微信和支付寶官方也提供了ETC申請(qǐng)的入，但其ETC業(yè)務(wù)的展開也基本都依賴于銀行，原因在于在概述中提到過，還是標(biāo)簽免費(fèi)化的問題。當(dāng)然業(yè)務(wù)合作關(guān)系是互惠互利的，銀行看重微信支付寶的強(qiáng)大引流能力，微信和支付寶需要銀行雄厚的資本支撐。那么，銀行在整個(gè)ETC業(yè)務(wù)中均處于哪個(gè)位置呢？ETC推廣業(yè)務(wù)中，銀行算是底層邏輯支撐，主要就負(fù)責(zé)客戶的營銷，用戶申請(qǐng)數(shù)據(jù)的收集，訂單的發(fā)送，設(shè)備的采購資金的提供貸款，通行資金的清算，用戶標(biāo)簽激活的入管理等。從銀行所涉及的角色關(guān)系來看，地方銀行可以算是全面ETC化運(yùn)動(dòng)的一大助力，起到基石的作用。銀行在ETC中的職能作用職能作用是本文介紹的多半內(nèi)容，下面站在銀行的角度，詳細(xì)介紹其在支離破碎ETC業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)中的職能。原來周邊產(chǎn)品主流的ETC卡種類為：儲(chǔ)值卡和記賬卡，隨著交通部新規(guī)等的出現(xiàn)，儲(chǔ)值卡停止發(fā)行。而隨著時(shí)間推移，儲(chǔ)值卡將成為歷史。在本文中也羅列了儲(chǔ)值模式下，地方銀行的賬戶綁定關(guān)系。提到銀行卡的類型，第一時(shí)間浮現(xiàn)的就是常見的借記卡，信用卡。事實(shí)上，除了這三類卡以外，還有互聯(lián)網(wǎng)賬戶。那ETC卡和銀行卡之前究竟前是什么關(guān)系呢？興起的記賬卡，在不充值的前提下，又是如何提前完成記賬的呢？而通行費(fèi)的清算最終又通往何處？下面用一個(gè)關(guān)系圖來展示ETC卡，銀行卡，發(fā)行方對(duì)公戶（過渡戶），以及路網(wǎng)中心清算戶之前的關(guān)系。圖2-ETC卡與銀行賬戶間的關(guān)系圖從上圖可以看到，傳統(tǒng)的儲(chǔ)值卡會(huì)和銀行的虛臺(tái)賬賬戶儲(chǔ)值做綁定，作為部分資金存儲(chǔ)的賬戶，保管車主的充值資金。儲(chǔ)值卡對(duì)應(yīng)虛賬戶的資金最終會(huì)流向兩個(gè)地方，一個(gè)是發(fā)行方扣收的服務(wù)費(fèi)，歸屬于發(fā)行方稅金，另一個(gè)就是轉(zhuǎn)為到清算虛賬戶中，最終由發(fā)行方平賬處理后，從對(duì)公戶中劃入到退還過渡戶。記賬卡直白的理解是，先通行再付費(fèi)，由于不具信用消費(fèi)信用的屬性存在，因此發(fā)行就發(fā)行記賬佩方必須借助金融機(jī)構(gòu)的信用賬戶體系，來保證車主提前消費(fèi)的通行費(fèi)資金扣收。從記賬卡的本質(zhì)來看，信用卡恰恰是最適合的，但股份制銀行退出機(jī)制考慮到信用卡準(zhǔn)入門檻的問題，也將常用的借記卡納入到該范圍中。記賬和卡資金清算更為直接，客戶的金融金融行業(yè)賬戶本身就是記賬的主體，將客戶資金劃入到代收過渡戶即可完成通行費(fèi)資金的清算。發(fā)行方在各合作銀行完成通行費(fèi)代收后，一般由代收銀行直接將通行費(fèi)資金劃付到路網(wǎng)中心在清算行開立的賬戶中，完成代收行全個(gè)資金流的清算流轉(zhuǎn)。所述完基本的一些概念后，開始介紹ETC的完整辦理流程，ETC卡和貼紙的整個(gè)辦理流程包括了，申請(qǐng)，審核，制卡，激活等。關(guān)鍵步驟整個(gè)過程涉及各方的邏輯交互，下面通過一個(gè)努瓦雷塔流程圖來描繪整個(gè)ETC申請(qǐng)辦理的業(yè)務(wù)流程。ETC申請(qǐng)申謂人銀行域行方國中心苴會(huì)費(fèi)用證拍0唁用復(fù)陽目初慎嘉SISKflC：毛!tia磨厚史訂單《用mMflldl拍止由Jig444#wit-ia生*膊宇，劫干HB聞Be圖3-申請(qǐng)業(yè)務(wù)流程圖資料提交客戶：通過申請(qǐng)渠道方提供的app,小程序，h5等入完成車牌能否辦理ETC業(yè)務(wù)的檢測(cè)，收貨人地址信息的提交，扣款銀行卡的可以選擇，以及大客車客戶信息和車輛相關(guān)信息的提交。銀行：接受用戶的請(qǐng)求，實(shí)現(xiàn)用戶信息和車輛信息到ETC發(fā)行方的提交查證，獲得ETC首次發(fā)行方反饋的用戶id和車輛id，提交訂單信息到OBU廠商，訂單核心信息包括用戶id，車輛id以及客戶的收貨人地址信息。銀行的訂單狀態(tài)查詢登入是貫穿整個(gè)申請(qǐng)階段的生命周期，并不只是在提交階段做查詢，在查詢到訂單休眠狀態(tài)為已激活或者審核已拒絕等終態(tài)情況下，終止訂單狀態(tài)的查詢。ETC發(fā)行方：轉(zhuǎn)發(fā)用戶的車牌是否已發(fā)行的檢測(cè)請(qǐng)求到我市路網(wǎng)中心系統(tǒng)，接收銀行提交的用戶信息和車輛信息，返回用戶唯一id和車輛唯一id。OBU廠商：調(diào)派銀行提交的訂單，開始審核階段的發(fā)起。訂單審核OBU廠商：基于地方銀行提交的用戶id和車輛id，到ETC發(fā)行數(shù)據(jù)方獲取用戶信息和車輛信息，人員審核客戶提交的身份證正反面圖片，行駛證印章頁和條碼頁，車頭照等圖片信息是否與銀行提交的用戶信息和車輛信息一致，如果一致，通知ETC發(fā)行方分配生成ETC卡號(hào)，制作設(shè)備秘鑰。ETC發(fā)行方：接收到OBU廠商的請(qǐng)求，完成ETC卡號(hào)的分配生成，以及秘鑰的制作，把生成的ETC卡號(hào)通知到銀行，同步提交審核通過后的用戶信息信息車輛和上傳到路網(wǎng)中心。銀行：獲得ETC卡號(hào)后，完成ETC卡和銀行卡綁定，具體綁定關(guān)系邏輯，可以參考圖2-ETC卡與股份制銀行賬戶間的關(guān)系圖。（3）制卡激活OBU廠商：下載ETC發(fā)行方生成的秘鑰，完成OBU電子標(biāo)簽和ETC卡的制作，郵寄給到客戶，在接收到發(fā)行方給到的設(shè)備激活通知后，更新訂單狀態(tài)?？蛻簦菏盏洁]寄的ETC卡和OBU電子標(biāo)簽后，按照激活的說明，完成設(shè)備的激活。銀行：提供激活入，轉(zhuǎn)發(fā)用戶的失活請(qǐng)求。銀行在此階段還有一個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作是訂單的完成，在激活操作流程完成后，銀行查詢到訂單的終態(tài)后，整個(gè)訂單的生命周期宣告終結(jié)。ETC發(fā)行方：確認(rèn)客戶的激活請(qǐng)求，并同步激活個(gè)人信息給到OBU廠商。OBU廠商：接收到激活的通知后，更新用戶訂單狀態(tài)。ETC申請(qǐng)客戶收到OBU設(shè)備和ETC卡，做完激活后，并完成設(shè)備安裝后，即可上路走ETC通道，體驗(yàn)不停車電子收費(fèi)的暢快感，尤其在省界收費(fèi)站撤站后，跨省通行相比原來有著更多便捷的體驗(yàn)。下面通過一個(gè)業(yè)務(wù)流程圖，來詳述客戶在通過ETC通道時(shí)，外資銀行停車場(chǎng)是如何實(shí)現(xiàn)不停車電子收費(fèi)的。通行記賬業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)人省交漁廳特網(wǎng)中心交通部路網(wǎng)中心 發(fā)行方T①小誰:電?.匿畀曰心

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IlftM1ntjjh掌旬IRft善樣?Bn:垃強(qiáng)圖4-通行存款單業(yè)務(wù)流程圖］應(yīng)聘者在某個(gè)省內(nèi)通行過ETC通道時(shí)，可以會(huì)產(chǎn)生入站和出站的通行數(shù)據(jù)，和產(chǎn)生的通行金額會(huì)一同傳送給到時(shí)會(huì)該省的路網(wǎng)中心；當(dāng)申請(qǐng)人跨省時(shí)，會(huì)有先進(jìn)的設(shè)備采集移動(dòng)用戶在省界的入站數(shù)據(jù)，以及過省界時(shí)的數(shù)據(jù)作為出站數(shù)據(jù)，傳送給該省城市交通中心，而過完省界后，在異省會(huì)把異省的省界做為入站數(shù)據(jù)，對(duì)最終的出站站點(diǎn)采集出賬數(shù)據(jù)，跨省的超限通行數(shù)據(jù)目前是采用分段方式來付費(fèi)的。（2）省級(jí)路網(wǎng)中心采集到的通行數(shù)據(jù)后，先基于用戶的卡bin信息判斷發(fā)行方是否為本省指定的發(fā)行，如果為本省發(fā)行機(jī)構(gòu)，通行流水公函文件直接給到指定的發(fā)行相關(guān)機(jī)構(gòu)；若不為該省的指定發(fā)行政府機(jī)構(gòu)，就將流水上交通部的路網(wǎng)中心做歸集，交通部交通部的路網(wǎng)中心再基于卡將bin信息做流水分發(fā)，給到各個(gè)ETC卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)。（3）發(fā)行方收到交通部路網(wǎng)中心或者省廳路網(wǎng)中心的流水后，再判斷ETC對(duì)應(yīng)的合作銀行，做流水的分發(fā)，給到對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)合作銀行。（4）合作銀行基于ETC儲(chǔ)值卡的綁定銀行賬戶信息，逐筆扣收T日的通行明細(xì)大筆資金，扣收完畢后，發(fā)短信或微信消息通知的方式，告知當(dāng)日扣收失敗的銀行賬戶的用戶，而扣收失敗的銀行受挫賬號(hào)對(duì)應(yīng)的ETC卡客戶名單，通知到發(fā)行方，由發(fā)行方對(duì)扣收欠費(fèi)的客戶制做拉黑處理，并上報(bào)交通部，對(duì)欠費(fèi)用戶做通行限制。日終，銀行對(duì)將對(duì)T日，以及T-N日歷史上所有扣收失敗的通行明細(xì)重新發(fā)起扣收，若存在黑名單客戶結(jié)清所有的欠費(fèi)資金，通知發(fā)行方將申請(qǐng)人移除黑名單，由上架方通知交通部，解除申請(qǐng)人的ETC通行限制。另外，銀行會(huì)反復(fù)對(duì)達(dá)到一定重復(fù)扣款次數(shù)限制的客戶，上報(bào)到人行征信系統(tǒng)。銀行完成失敗賬戶二次扣收后，墊支丁日扣收失敗的金額并款項(xiàng)歸集匯總T日通行明細(xì)的總金額到代議制股份制銀行過渡戶，再從過渡戶完成資金劃轉(zhuǎn)。資金劃轉(zhuǎn)時(shí)，代收合作撥用將資金銀行到合作機(jī)構(gòu)在清算銀行開立的代收賬戶，由清算銀行基于發(fā)行機(jī)構(gòu)的合為文件，完成資金的上繳，上繳到交通部路網(wǎng)中心或是省廳路網(wǎng)中心的專戶。在使用的過程中，由于異常情況的發(fā)生，或者申請(qǐng)人意愿的發(fā)生改變，申請(qǐng)人會(huì)提出強(qiáng)制注銷ETC卡，也假如想更換不同方發(fā)行方的ETC卡而申請(qǐng)退貨，或是在ETC該卡設(shè)備遺失或損壞的情況下，把設(shè)備郵寄回OBU廠商做換貨。不同的情況有不同的處理方式。如下通過一個(gè)流程圖來描述注銷表單以及退（換）貨流程。注銷以及退｛換）貨業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)人 胡亍廠商注銷以及退｛換）貨業(yè)務(wù)流程申請(qǐng)人 胡亍廠商姓樣方 安通邵器前中心肝搖心@煨空K1*ld圖5-注銷以及退（換）貨業(yè)務(wù)流程圖［注銷及驗(yàn)貨大致可分為三個(gè)階段：1第一階段：申請(qǐng)人通過銀行提供的入發(fā)起退貨申請(qǐng)，股份制銀行提交退貨單給到OBU廠商，OBU廠商確認(rèn)后，銀行及時(shí)更新請(qǐng)求的狀態(tài)，客戶看到狀態(tài)刷新前，選擇郵寄設(shè)備，由OBU廠商簽收設(shè)備，客戶也可以可以選擇不電子元件郵寄設(shè)備，選擇強(qiáng)制注銷設(shè)備，由OBU廠商向發(fā)行方發(fā)起預(yù)注銷操作。第二階段：發(fā)行方對(duì)ETC卡做預(yù)注銷操作，在交通部報(bào)備后，再通知銀行做預(yù)注銷操作，銀行同步預(yù)注銷狀態(tài)。在退貨情況下，銀行會(huì)根據(jù)客戶辦卡的年限是否已經(jīng)超過5年來判斷是否對(duì)申請(qǐng)人扣收違約金，如果超過5年，則不扣收違約金，如果不超過5年，則按設(shè)備成本對(duì)儀器該客戶收取違約金。在強(qiáng)制注銷情況，則直接扣收客戶違約金。n第三階段：預(yù)注銷滿31天后，由發(fā)行通知方通知交通部釋放做退貨操作的車牌，釋放后，客戶可用該車牌重新策畫新ETC卡的申請(qǐng)。銀行在收到發(fā)行方的通知公函后才，會(huì)判斷客戶是否存在未結(jié)資金（包括通行費(fèi)用和違約金）待扣收，如果有，則不解除綁定親密關(guān)系，持續(xù)催客戶補(bǔ)繳所欠資金，達(dá)到一定期限后，可納入客戶征信。（設(shè)定31天期限，是保證所有存在延時(shí)的通行流水明細(xì)能夠被發(fā)送到銀行做正常清算）銷售者流程相對(duì)簡單，可分為兩個(gè)階段：nETC業(yè)務(wù)看似簡單，實(shí)際背后涉及了多個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方，本文側(cè)重點(diǎn)在于梳理整個(gè)ETC卡將與銀行賬戶間的邏輯關(guān)系，描述銀行在ETC業(yè)務(wù)中均所扮演的角色與承擔(dān)的智能，其中表述的模式也這種做法只是業(yè)內(nèi)的一種做法，并不一定能普遍適用于，不同的銀行或金融機(jī)構(gòu)間是有著差異。n例