普惠金融發(fā)展與應(yīng)用

1、普惠金融發(fā)展與應(yīng)用作者：蔡文濤來源：大經(jīng)貿(mào)2020年第6期蔡文濤北京印刷學(xué)院北京市102600【摘要】在脫貧攻堅背景下，普惠金融的發(fā)展有助于解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問 題，同時助推脫貧，讓金融知識與金融理念貫徹到各個階層，下文首先主要介紹學(xué)習(xí)過程總結(jié) 的我國發(fā)展普惠金融的意義以及問題，并對應(yīng)提出一定的解決措施，然后介紹在抗疫常態(tài)化的 背景下，我國怎樣通過發(fā)展普惠金融推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)?！娟P(guān)鍵詞】普惠金融中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)自從2005年聯(lián)合國提出普惠金融，得到各國普遍認(rèn)可但是各國普惠金融的發(fā)展水平參差不 齊。一方面，各大金融機(jī)構(gòu)的因為小微企業(yè)以及廣大農(nóng)村地區(qū)企業(yè)信息披露程度不足難于批準(zhǔn) 各個小企

2、業(yè)的信貸需求；另一方面普惠金融普及程度以及優(yōu)惠利率水平不一致，各種風(fēng)險尚且 存在，這在一定程度上需要考慮普惠金融發(fā)展的必要性。一、發(fā)展普惠金融的意義目前普惠金融已然成為全球性的共識，是黨十九大精神的重要倡導(dǎo)，也是金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng) 營的重要內(nèi)容。既然普惠的觀念在頂層設(shè)計層面得到極大的重視，目前就需要自上而下具體把 他推行下去，政府部門堅持財政政策與貨幣政策相配合，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu) 建設(shè)，從而推進(jìn)普惠金融的普及。（一）倡導(dǎo)開展普惠金融會提升金融機(jī)構(gòu)資金利用率，商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，具有一般 企業(yè)的特性，盈利性是首要任務(wù)。通過自己金融中介的作用把負(fù)債轉(zhuǎn)化成利潤，普惠金融的推 廣為所有金

3、融機(jī)構(gòu)提供了新的利潤增長點(diǎn)。一直以來風(fēng)險和收益并存，所以盡管普惠金融的適 應(yīng)范圍增加了銀行信用風(fēng)險的頻率，但是也增加了金融機(jī)構(gòu)的收益。（二）發(fā)展普惠金融可以豐富商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，為了更好推進(jìn)普惠金融，金融機(jī)構(gòu)有必要將 部門劃分，構(gòu)建專業(yè)且專門的服務(wù)普惠金融的部門有利于進(jìn)行區(qū)分客戶層次，進(jìn)行信貸審核、 現(xiàn)場調(diào)查、貸后管理，避免信用風(fēng)險的產(chǎn)生。（三）發(fā)展普惠金融會促進(jìn)銀行的改革，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過程中將金融的風(fēng)險性 擴(kuò)大，銀行必須牢牢把控住金融的主命脈，積極進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)半徑，才能重振 微觀主體對于金融的信任。最后有助于展現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任感，政策監(jiān)管要求下商業(yè)銀行 積極履行為中小

4、企業(yè)偏遠(yuǎn)地區(qū)等融資困難企業(yè)提供資金支持。商業(yè)銀行在權(quán)衡自身利益最大化 與承擔(dān)社會責(zé)任之間進(jìn)行抉擇，相信大多數(shù)銀行會杜絕短期行為，長遠(yuǎn)考慮，積極履行社會責(zé) 任，可以提升自身聲譽(yù)進(jìn)而獲得更多的效益。二、發(fā)展過程中的問題普惠金融，即在政策水平以及商業(yè)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，以負(fù)擔(dān)成本為有金融服務(wù)需求的社 會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。這彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至 是貧困人口的金融需求缺口。但是如何發(fā)展，怎樣發(fā)展，怎樣評價，以及發(fā)展到怎樣的程度都 是一個長期需要規(guī)劃的問題。（一）目前普惠金融的發(fā)展不夠健全，普及力度不足，商業(yè)銀行對于信貸資金的管控比較 嚴(yán)，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險太高，缺乏

5、擔(dān)保，加劇融資的困境，故商業(yè)銀行對于中小企業(yè)資金的 投入有較高的門檻，這就限制住普惠金融的普及廣度。（二）其次，小微金融服務(wù)公司商業(yè)可持續(xù)和減貧目標(biāo)難以兼得，這種金融排斥現(xiàn)象可能 是發(fā)展普惠金融的最大阻礙。普惠金融是國家大力扶持小微企業(yè)或者貧困地區(qū)的一項創(chuàng)新性舉 措，怎樣權(quán)衡各種利弊，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長以及自身發(fā)展相結(jié)合，是亟需解決的一個問題。（三）根據(jù)信貸配給的相關(guān)理論，信息不對稱條件下，會導(dǎo)致銀行難以區(qū)分客戶的優(yōu)劣， 這可能導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而會使得整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險變大，商業(yè)銀行會 進(jìn)一步阻止普惠金融規(guī)模的擴(kuò)大。關(guān)鍵是金融知識與普惠金融相關(guān)人才的匱乏也是阻礙發(fā)展的 嚴(yán)峻問題，目

6、前金融知識普及力度不足，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民甚至沒有儲蓄以及投資的意識。這就使 得政府有意傾斜的普惠款項服務(wù)的對象以及目標(biāo)異化，未能真正發(fā)揮到合適的地方。（四）出現(xiàn)使命漂移現(xiàn)象，服務(wù)的目標(biāo)異化，服務(wù)對象匹配程度不足。三、解決途徑針對目前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，我們需要采取系列措施解決現(xiàn)有的問題。只有策略得當(dāng)、 風(fēng)控到位、小額分散，才能起到集腋成裘的作用，更好推進(jìn)普惠金融發(fā)展。（一）采取合理的策略進(jìn)行“商業(yè)性”與“普惠性”的平衡，首先要轉(zhuǎn)變以前以產(chǎn)品為導(dǎo) 向的高端服務(wù)，向以客戶為導(dǎo)向的基層服務(wù)轉(zhuǎn)變；其次，擴(kuò)展服務(wù)半徑，在銀行可得性的條件 下盡可能的對覆蓋范圍內(nèi)的大中小企業(yè)進(jìn)行一定的評級，提升對于企業(yè)或個體用

7、戶的敏感度， 減小審核成本以及服務(wù)風(fēng)險。（二）其次，宏觀監(jiān)管與微觀審慎相結(jié)合，將風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)或者 云計算技術(shù)進(jìn)行客戶信用畫像的構(gòu)建，從而使得信息共享達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險的作用。金融科技創(chuàng)新 將為普惠金融未來發(fā)展提供大量的工具支持。（三）再次，想要把普惠金融的廣度擴(kuò)展，以及風(fēng)險的規(guī)避，將資金進(jìn)行小額分期發(fā)放也 不失是一個比較有效的方法。深化發(fā)展普惠金融，公民金融知識的儲備也得足夠，只有充分發(fā) 揮微觀主體的能動性方能保證自上而下政策的實施。（四）最后，對于金融人才的培養(yǎng)要從學(xué)生時代培養(yǎng)，開展金融知識入課堂講座，從興趣 到專業(yè)為開展普惠金融業(yè)務(wù)哺育人才。四、疫情下的發(fā)展我們應(yīng)該在知識學(xué)

8、習(xí)過程中融會貫通，把理論應(yīng)用于實踐解決時代問題。新冠疫情給普惠 金融出了一份時代考卷，我們應(yīng)該如何大力發(fā)展普惠金融，怎樣讓其在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)問題上發(fā) 揮最大效應(yīng)？ 2020年是我國推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃收官之年，普惠金融在銀行綜合績效評 價中已經(jīng)占到10%左右的比例，足見國家對于發(fā)展普惠金融的重視程度。疫情的沖擊下，許多企業(yè)沒有復(fù)工，在企業(yè)難以盈利的情況下要積極完善激勵制度，鼓勵 銀行敢貸，愿貸，能貸，大幅增加小微企業(yè)可得貸款額度，利用金融科技和大數(shù)據(jù)來降低服務(wù) 成本，提高普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性；要盡量加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)控套利行為，打擊惡意逃債以求營造 良好的金融生態(tài)環(huán)境，在特殊時期以較大的力度服務(wù)小微企

9、業(yè)，將疫情對于我國經(jīng)濟(jì)的影響降 到一個比較低的狀況。在國家大力支持下，地方政府推出積極為中小企業(yè)提供貸款，研發(fā)出針對疫情期間的“疫 情貸”新型金融工具，簡化融資流程，對于貧苦與低收入客戶的提供政策支持，盡可能的提供 金融服務(wù)。鼓勵零售金融服務(wù)者在從商業(yè)銀行借款困難情況下從民間借貸，使復(fù)工復(fù)產(chǎn)的需求 得到有效解決。為更好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行，在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面和內(nèi)容服務(wù)方面擴(kuò)大規(guī)模 與深度，提高機(jī)構(gòu)的技能以及透明度要求。頒布適宜的法規(guī)和政策框架促進(jìn)普惠金融繁榮發(fā)展， 惠及各行各業(yè)。積極推進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還是有待于金融機(jī)構(gòu)信貸狀況的發(fā)展，我國資本市場與 金融市場的發(fā)展?fàn)顩r決定了信貸的層次，應(yīng)該培養(yǎng)有

10、實力、可持續(xù)的金融服務(wù)供給者為貧困與 低收入客戶服務(wù)并展開競爭。這些服務(wù)供給者應(yīng)正常地從國內(nèi)的融資來源獲得資金，例如公眾 儲蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場的投資等等。五、小結(jié)總的來說，對于盈利問題，小微企業(yè)貸款的不良率過高是實施普惠金融的阻礙，但疫情期 間國家必須扶持中小企業(yè)，才能穩(wěn)住更多就業(yè)機(jī)會，保障民生，由國家兜底也為普惠金融發(fā)展 提供空間；從體制上說，銀行對于會帶來高額利潤項目的偏好抑制普惠金融業(yè)務(wù)，故應(yīng)當(dāng)加強(qiáng) 對于小金額信貸的服務(wù)意識，降低銀行自身的身段；監(jiān)管真空的存在加強(qiáng)了普惠金融的發(fā)展， 各小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這個契機(jī)，有序推進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。當(dāng)下，普惠金融是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向， 是其擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任的有利表現(xiàn)，必須揚(yáng)長避短，有序推進(jìn)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】劉潔婕.呂梁市普惠金融支持中小微企業(yè)發(fā)展N.呂梁日報,2020-06-15(002).邵凌波，劉江濤,楊卓異.地方政府和中小企業(yè)關(guān)于金融扶持中小企業(yè)政策的博弈一一基 于互聯(lián)網(wǎng)金融、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下不完