個人住房循環(huán)貸款操作流程（征求意見稿）

1、PAGE PAGE 8個人住房循環(huán)貸款業(yè)務操作流程（征求意見稿）一、基本規(guī)定（一）個個人住房房循環(huán)貸貸款定義義個人住房房循環(huán)貸貸款是指指已在我我行（其其他金融融機構或或公積金金中心）辦理個個人住房房貸款(不含個個人商業(yè)業(yè)用房貸貸款，下下同)業(yè)業(yè)務,并并以申請請貸款購購買的房房產作抵抵押、正正常還款款一定時時間以上上的借款款人，以以同一房房產作抵抵押向我我行一次次或多次次申請增增加借款款金額的的個人貸貸款業(yè)務務。（二）貸貸款對象象已在我行行辦理個個人住房房貸款且且以已取得得房屋所所有權證證的房產產作抵押押,貸款款尚未全全部歸還還，或貸貸款雖已已還清但但尚未辦辦理清戶戶撤押手手續(xù)的借借款人。已在其

2、其他金融融機構或或公保金金中心辦辦理個人人住房貸貸款，愿愿意轉按按到我行行且愿以以貸款購購買的住住房的房房屋所有有權證作作抵押的的借款人人。（三）貸貸款條件件（1）個個人住房房循環(huán)貸貸款抵押押物為原原個人住住房貸款款抵押物物，抵押押物為原原個人住住房貸款款支持購購買的住住房，抵抵押物沒沒有其他他抵押權權人；（2）抵抵押物取取得房屋屋所有權權證的房房齡不超超過155年；（3）借借款人剩剩余貸款款本金低低于抵押押物評估估值的660%（或已償償還原貸貸款本金金10以上），且已已正常還還款1年年以上無無連續(xù)22期以上上（含）或累計計3期以以上（含含）未足足額償還還貸款本本息的記記錄。如如果借款款人為轉

3、轉按到我我行的新新客戶，可參考考他行還還款記錄錄；（4）借借款人收收入穩(wěn)定定，增加加貸款額額度后仍仍具備充充足的還還款能力力。如果果借款人人申請加加按貸款款用于購購買房產產，則借借款人家家庭月所所有債務務支出與與收入比比應控制制在555以內內。借款款人年齡齡不超過過55歲歲（共同同借款人人中有一一方滿足足條件）。（5）用用于抵押押的房產產必須是是已取得得房產證證且已辦辦妥抵押押登記手手續(xù)的現現房；（6）個個人住房房貸款管管理辦法法要求的的其他條條件。（四）貸貸款用途途個人住房房循環(huán)貸貸款可用用于借款款人購買買房屋、車庫（車位）或其他他綜合消消費性支支出。（五）貸貸款最高高額度個人住房房循環(huán)貸貸

4、款的貸貸款額度度應根據據借款人人還款能能力和貸貸款用途途綜合確確定，可可循環(huán)貸貸款額度度按照以以下公式式之一計計算：可循環(huán)貸貸款額度度1=（原個人人住房貸貸款初始始本金-原個人人住房貸貸款剩余余貸款本本金）60（本公公式中最最高額擔擔保額度度即為原原貸款本本金）。其中可可循環(huán)便便利額度度=(原原貸款初初始本金金-原貸貸款剩余余貸款本本金)30可循環(huán)貸貸款額度度2=房房屋價值值抵押率率-原貸貸款剩余余貸款本本金（本本公式中中最高額額擔保額額度為房房屋價值值抵押率率）。其其中可循循環(huán)便利利額度=（房屋屋價值抵押率率-原貸貸款剩余余貸款本本金）30。其中中抵押率率不超過過60%抵押房屋屋價值須須進行

5、評評估，可可采取中中介評估估和內部部評估相相結合的的方式。若可循循環(huán)貸款款最高金金額加上上原貸款款剩余本本金之和和，小于于原貸款款本金的的，以內內部評估估方式為為主。采用第22種可循循環(huán)額度度的，借借貸雙方方可協(xié)商商每3年年對房屋屋價值進進行評估估，在此此基礎上上調整可可循環(huán)貸貸款額度度。在抵抵押物面面臨較大大的貶值值風險情情況下，貸款經經辦行有有權隨時時調整可可循環(huán)額額度。在可循環(huán)環(huán)貸款額額度內，借款人人貸款申申請購買買房屋或或車位的的，經貸貸款經辦辦行調查查核實借借款人貸貸款用途途后向客客戶發(fā)放放貸款。在可循循環(huán)便利利額度內內，由借借款人申申報借款款用途，貸款經經辦行對對用途的的合法性性審

6、核后后向客戶戶發(fā)放貸貸款。但但當次申申請的可可循環(huán)便便利額度度或可循循環(huán)額度度加上已已使用可可循環(huán)貸貸款額度度不得超超過最高高可循環(huán)環(huán)額度。（六）貸貸款期限限及還款款方式可循環(huán)額額度用于于購房、車庫（車位）的，貸貸款期限限及還款款方式按按照個人人住房貸貸款有關關規(guī)定執(zhí)執(zhí)行；對對用于其其他消費費支出的的個人住住房循環(huán)環(huán)貸款，貸款期期限原則則上在11年（含含）以內內，最長長不超過過3年。 （七）貸款利利率貸款用途途為購房房、車庫庫（車位位）的，貸款利利率可按按照個人人住房貸貸款有關關規(guī)定執(zhí)執(zhí)行；用用于其他他消費性性支出的的，貸款款利率可可按照相相關規(guī)定定執(zhí)行。 （八）科科目歸屬屬及品種種管理個人住

7、房房循環(huán)貸貸款科目目和業(yè)務務品種與與借款人人原個人人住房貸貸款一致致。（九）權權限與流流程管理理個人住房房循環(huán)貸貸款單筆筆審批權權限執(zhí)行行個人住住房貸款款單筆審審批權限限。同時時，該借借款人循循環(huán)貸款款金額加加上原個個人住房房貸款剩剩余本金金之和不不超過單單戶貸款款審批權權限。個人住房房循環(huán)貸貸款申請請購房、車庫（車位）的，參參照個人人住房貸貸款審批批流程進進行。在在可循環(huán)環(huán)便利額額度內，借款人人申請其其他消費費支出的的，可簡簡化審批批流程，以便利利客戶便便捷使用用資金。借款人人申請轉轉按到我我行的非非交易轉轉按貸款款同時申申請個人人住房循循環(huán)貸款款的，兩兩筆貸款款按一筆筆貸款的的審批流流程進

8、行行。二、操作作流程操作流程程分為已已辦理個個人住房房貸款的的個人住住房循環(huán)環(huán)貸款操操作流程程和待辦辦理個人人住房貸貸款的個個人住房房循環(huán)貸貸款操作作流程。（一）操操作流程程圖1、已辦辦理個人人住房貸貸款的個個人住房房循環(huán)貸貸款操作作圖：借借款人申申請貸前調調查房產評評估審查審審批簽訂個個人住房房最高額額擔保合合同辦理再再抵押登登記手續(xù)續(xù)發(fā)放貸貸款資料歸歸檔貸款償償還貸后管管理清戶撤撤押2、同時時辦理個個人住房房貸款的的個人住住房循環(huán)環(huán)貸款操操作圖：借款人人申請貸前調調查審查審審批簽訂個個人住房房最高額額擔保合合同辦理最最高額抵抵押登記記手續(xù)發(fā)放個個人住房房貸款資料歸歸檔借款人人申請個個人住房

9、房循環(huán)貸貸款貸前調調查房產評評估審查審審批發(fā)放貸貸款資料歸歸檔貸款償償還貸后管管理清戶撤撤押（二）貸貸款申請請1、借款款人已在在我行辦辦理個人人住房貸貸款的，應向原原個人住住房貸款款經辦機機構提出出申請，填寫個人住住房循環(huán)環(huán)貸款申申請表，并向向經辦機機構提出出如下資資料：（1）借借款人合合法有效效的身份份證明；（2）借借款人及及其配偶偶還款能能力的證證明文件件。還款款能力未未發(fā)生重重大變化化的，可可不再提提供。（3）借借款人原原個人住住房貸款款借款合合同文本本；（4）循循環(huán)貸款款用途證證明或個個人借款款用途聲聲明；用于購房房、購車車位的，借款人人提供商商品房買買賣合同同。用于于其他消消費支出出

10、的，提提供裝修修合同、買賣協(xié)協(xié)議或個個人借款款用途聲聲明中的的一項。（5）貸貸款行要要求的其其他資料料。2、借款款人已在在其他金金融機構構或公積積金中心心辦理個個人住房房貸款的的，向我我行提交交非交易易轉按申申請同時時可申請請個人住住房循環(huán)環(huán)貸款，并向經經辦機構構提交以以下資料料：（1）申申請非交交易轉按按貸款資資料；（2）循循環(huán)貸款款用途證證明或個個人借款款用途聲聲明（同同上）；（3）貸貸款行要要求的其其他資料料。3、借款款人擬向向我行申申請個人人住房貸貸款的，可同時時提出申申請使用用個人住住房循環(huán)環(huán)貸款品品種，但但只須提提交申請請個人住住房貸款款所需資資料，并并按個人人住房貸貸款相關關審批

11、流流程進行行。借款款人在正正常還款款一定階階段后符符合申請請可循環(huán)環(huán)額度條條件的，按前述述已在我我行辦理理個人住住房貸款款的借款款人再次次申請個個人循環(huán)環(huán)貸款時時提交同同樣資料料。（三）貸貸款受理理和調查查借款人已已辦理個個人住房房貸款的的，貸款款調查人人員應查查閱借款款人原個個人住房房貸款檔檔案資料料，并查查詢個人人征信系系統(tǒng)和CCMS信信貸管理理系統(tǒng)，了解借借款人的的相關情情況。對對于經初初步調查查認定，滿足貸貸款條件件的，再再進行房房屋價值值評估確確認（采采用公式式1中的的最高額額度的，可不再再進行房房屋價值值評估）。貸前調查查的主要要內容是是：1、借款款人所提提供資料料的真實實性和與與

12、原個人人住房貸貸款資料料的差異異性；2、借款款人原個個人住房房貸款是是否有不不良還款款記錄；3、查詢詢個人征征信系統(tǒng)統(tǒng)和CMMS，調調查借款款人信用用狀況；4、借款款人還款款能力是是否有保保障；5、貸款款用途是是否合法法，是否否符合規(guī)規(guī)定；6、借款款人申請請貸款額額度加上上原貸款款剩余本本金，是是否超過過最高貸貸款額度度；7、抵押押房產的的變現能能力；8、原貸貸款所購購房屋是是否為現現房，是是否已辦辦妥了相相關權證證和抵押押登記手手續(xù)；9、經辦辦行要求求的其他他內容。（四）審審查審批批貸款審查查人員對對調查人人員報送送的借款款人資料料和調查查意見進進行審查查。重點點審查借借款人還還款能力力、貸

13、款款額度是是否控制制在最高高額度之之內等內內容，審審查同意意后報有有權審批批人審批批。（五）簽簽訂借款款合同，辦理抵抵押登記記手續(xù)和和發(fā)放貸貸款簽訂借款款合同。已在我行行辦理個個人住房房貸款的的，經審審批同意意發(fā)放個個人住房房循環(huán)貸貸款的，經辦機機構與借借款人當當面簽訂訂個人住住房最高高額擔保保合同。對可循循環(huán)額度度內用于于購房、購車庫庫(車位位)的，雙方還還須簽訂訂個人人借款合合同，并在該該合同文文本的“其他約約定”中補充充以下內內容：（1）本本借款合合同項下下的借款款是編號號為的項下下借款的的循環(huán)貸貸款，兩兩筆借款款均由位位于的房房屋作抵抵押擔保保。（2）如如上述兩兩筆借款款中的任任何一筆

14、筆借款達達到借款款合同所所規(guī)定抵抵押物處處置條件件的,貸貸款人有有權同時時處置兩兩筆借款款，并有有權依法法處置抵抵押物，所得價價款優(yōu)先先用于償償還或提提前償還還兩筆借借款，具具體償還還順序由由貸款人人決定。對同時在在我行辦辦理個人人住房貸貸款，經經審批同同意發(fā)放放個人住住房貸款款時，經經辦機構構與借款款人簽訂訂個人人住房最最高額擔擔保借款款合同。2、辦理理抵押登登記手續(xù)續(xù)。貸款款經辦機機構可結結合本地地實際，經當地地房管部部門認可可后，要要在確保保個人住住房循環(huán)環(huán)貸款抵抵押登記記手續(xù)辦辦理到位位的前提提下，可可采用變變更抵押押登記、撤銷原原抵押重重新辦理理抵押登登記或原原抵押登登記不變變，再辦

15、辦理抵押押登記手手續(xù)等方方式，明明確專人人負責抵抵押登記記辦理工工作。3、發(fā)放放貸款。抵押登登記手續(xù)續(xù)辦妥后后，貸款款經辦機機構負責責與借款款人簽訂訂借款憑憑證，并并根據個個人住房房貸款相相關規(guī)定定發(fā)放貸貸款。（六）貸貸款償還還用于其他他綜合消消費性支支出的，期限原原則上在在1年（含）以以內，最最長不超超過3年年。期限限在1年年以內的的，可采采用分期期還款或或到期一一次性還還款付息息方式；期限在在1年以以上的，要采用用分期還還款方式式。用于循環(huán)環(huán)貸款扣扣款的賬賬戶必須須與借款款人的個個人住房房貸款扣扣款賬戶戶一致。（七）資資料歸檔檔按照總行行個人住住房貸款款有關檔檔案管理理規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。（八）貸

16、貸后管理理同一借款款人的個個人住房房貸款與與個人住住房循環(huán)環(huán)貸款原原則上應應由同一一客戶經經理進行行管理。處置抵抵押物價價款應先先用于償償還個人人住房貸貸款，剩剩余部分分償還個個人住房房循環(huán)貸貸款。貸款行應應對個人人住房循循環(huán)貸款款建立專專門的貸貸款臺賬賬，按戶戶逐筆登登記。循循環(huán)貸款款檔案隨隨借款人人原個人人住房貸貸款檔案案一同保保管。（九）清清戶、撤撤押借款人償償還全部部個人住住房貸款款及循環(huán)環(huán)貸款本本息后，貸款行行會計部部門出具具貸款結結清憑證證?？蛻魬舨块T認認真核對對貸款臺臺帳，并并查詢CCMS確確認該抵抵押房產產所擔保保的所有有貸款均均已歸還還后,通通知借款款人辦理理撤押手手續(xù)。三、其他他規(guī)定本流程未未盡事宜宜，按總總行個人人住房貸貸款有關關規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。附件：11、個人人住房循循環(huán)貸款款申請表表2、個人人借款用用途聲明明個人借款款用途聲聲明致中國農農業(yè)銀行行：本人于年年月日向已已在貴行行申請辦辦理了個個人住房房貸款，借款合合同編號號為。本本行人向向貴行申申請個人人住房加加按循環(huán)環(huán)貸款，金額為為人民幣幣（大寫寫），貸貸款期限限為年，貸款用用途為。本