淺析我國(guó)商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、淺析我國(guó)商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀及問(wèn)題淺析我國(guó)商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀及問(wèn)題一、商業(yè)銀行概述一商業(yè)銀行性質(zhì)與功能商業(yè)銀行本質(zhì)上來(lái)說(shuō)仍然是一種企業(yè)，具有現(xiàn)代企業(yè)的根本特征，是一種以追求企業(yè)價(jià)值最大化為目的，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)不同，一般工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要是事務(wù)資產(chǎn)，而商業(yè)企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)的是金融類別的資產(chǎn)。因此，商業(yè)銀行的管理要求更加專業(yè)化和精細(xì)化。商業(yè)銀行主要分為四個(gè)方面的功能：信譽(yù)中介功能、支付中介功能、信譽(yù)創(chuàng)造功能、金融效勞功能。信譽(yù)中介是商業(yè)銀行最根本也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的功能;支付中介功能是指商業(yè)銀行代替客戶對(duì)商品和勞務(wù)進(jìn)展支付;信譽(yù)創(chuàng)造功能是指商業(yè)銀行利用

2、其可以洗手各種活期存款的有利條件，擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量;金融效勞功能是指為客戶提供信托、租賃、咨詢等業(yè)務(wù)效勞。我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行針對(duì)這四個(gè)方面業(yè)務(wù)功能的管理相比照擬落后，沒(méi)有適應(yīng)國(guó)際化的理念，沒(méi)有學(xué)習(xí)國(guó)際化的管理經(jīng)歷，因此存在諸多問(wèn)題。二商業(yè)銀行的內(nèi)外部監(jiān)管構(gòu)造1.內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)2.外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)市場(chǎng)可能存在的失靈等缺陷，躲避道德風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)濟(jì)混亂，商業(yè)銀行在實(shí)行內(nèi)部治理的同時(shí)，還必須進(jìn)展外部監(jiān)管。商業(yè)銀行外部監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。監(jiān)管的主要內(nèi)容主要分為以下幾個(gè)方面：對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管;對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)控制管理;對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性的管理以及對(duì)存款保護(hù)的監(jiān)管。二、我國(guó)商業(yè)

3、銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀與問(wèn)題相比其他興隆國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行的管理起步較晚，系統(tǒng)性不強(qiáng)。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的管理政策與手段雖然有了很大程度上的進(jìn)步，但是仍然存在許多的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)我國(guó)目前實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況的分析，我國(guó)商業(yè)銀行正在面臨以下管理難題：一商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高我國(guó)商業(yè)銀行缺乏自我約束以及合理的內(nèi)部控制機(jī)制，而且受銀行自身利益的驅(qū)動(dòng)以及政府部門(mén)的一系列宏觀調(diào)控等因素的干預(yù)，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行相當(dāng)一部分資產(chǎn)已經(jīng)或者將要成為壞賬或呆賬而喪失收益，甚至損失本金，這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高，這一問(wèn)題亟待改善。二人事管理體制的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高我國(guó)商業(yè)銀行在認(rèn)識(shí)管理體制上，制度化和標(biāo)準(zhǔn)

4、化程度不高，至今尚未形成良好標(biāo)準(zhǔn)的用人機(jī)制和考核機(jī)制，導(dǎo)致出現(xiàn)無(wú)法有效管理干部的為難場(chǎng)面，從而導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行官本位傾向嚴(yán)重，官僚化作風(fēng)十清楚顯。從我國(guó)商業(yè)銀行的管理人員的稱為、職位序列到管理方法和考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，充滿了較濃的行政機(jī)關(guān)色彩。商業(yè)銀行的分配制度缺乏相應(yīng)的鼓勵(lì)機(jī)制，分配過(guò)于平均化，脫離勞動(dòng)力市場(chǎng)價(jià)格。三本錢(qián)核算工作較為薄弱在商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)管理體制上，本錢(qián)的核算工作較為薄弱，尚未建立起分產(chǎn)品不同業(yè)務(wù)種類分類，如銀行卡、消費(fèi)信貸等、分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的本錢(qián)核算體系。除此之外，商業(yè)銀行的綜合客戶核算也尚未起步，沒(méi)有根據(jù)不同的公司客戶、按收入程度劃分的零售客戶群進(jìn)展本錢(qián)核算，導(dǎo)致商業(yè)銀行本錢(qián)核算不能

5、真正反映實(shí)際情況，財(cái)務(wù)管理工作缺乏事前的分析與規(guī)劃，沒(méi)有充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)和管理會(huì)計(jì)的職能。因此，需要加強(qiáng)本錢(qián)核算專業(yè)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，提升本錢(qián)核算的根本技術(shù)。四商業(yè)銀行內(nèi)部管理費(fèi)用逐年上升在整體效益并不樂(lè)觀的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行用于內(nèi)部管理的經(jīng)費(fèi)卻在逐年上升。1999年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行除工商銀行外的管理費(fèi)用支出比重大致均呈現(xiàn)逐年上升的開(kāi)展趨勢(shì)，管理費(fèi)用的支出顯然成為了商業(yè)銀行費(fèi)用開(kāi)支中的極其有分量的一塊。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行的利率構(gòu)造，受到了我國(guó)貨幣當(dāng)局的嚴(yán)格控制，因此，管理費(fèi)用就在很大程度上成為了影響RA的最大的可控因素。根據(jù)我國(guó)目前的銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么，管理費(fèi)用主要包括折舊費(fèi)、壞賬損

6、失準(zhǔn)備金、員工的工薪開(kāi)支、業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和宣傳廣告開(kāi)支，以及日常普通管理費(fèi)用。由于商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度不健全，自我約束才能低下，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)過(guò)度擴(kuò)張，職工數(shù)量猛增，以及講排場(chǎng)，奢侈浪費(fèi)現(xiàn)象層出不窮。此外，政府在1996年調(diào)高了對(duì)商業(yè)銀行所征收的營(yíng)業(yè)稅由原來(lái)的5%進(jìn)步到8%，也增加了銀行的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。五混業(yè)經(jīng)營(yíng)形式下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制才能薄弱混業(yè)經(jīng)營(yíng)給商業(yè)銀行帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)是宏大的，它不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單疊加。20世紀(jì)30年美國(guó)爆發(fā)的資本主義歷史上最大的一次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其導(dǎo)致了世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了噩夢(mèng)般的長(zhǎng)達(dá)10余年的大蕭條時(shí)期。據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者分析，其發(fā)生的主要原因之一就是不標(biāo)準(zhǔn)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)?？梢?jiàn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)形式

7、比分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式所能遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)要復(fù)雜得多。雖然我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)組建起了混業(yè)經(jīng)營(yíng)形式的控股集團(tuán)，但其對(duì)于如何識(shí)別、控制與應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)還缺乏經(jīng)歷。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施仍停留在分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式下，這對(duì)于開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理形式是極為不利的。不僅商業(yè)銀行自身在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面力不從心，整個(gè)金融市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)也是心有余而力缺乏的。三、新時(shí)期中國(guó)商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的開(kāi)展對(duì)策新時(shí)期的中國(guó)商業(yè)銀行，將遇到兩方面的挑戰(zhàn)：一是在中國(guó)參加T之后，外資銀行的沖擊將越來(lái)越大;二是隨著金融管制的放松以及資本市場(chǎng)的發(fā)，新的競(jìng)爭(zhēng)者將日益強(qiáng)勁地與中國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。綜合中國(guó)商業(yè)銀行目前管理過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，

8、對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它們不僅存在方案經(jīng)濟(jì)體制特色和國(guó)家不當(dāng)控制的問(wèn)題，還存在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制落后的問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行在逐步減少國(guó)家控制、建立現(xiàn)代公司治理構(gòu)造的同時(shí)，必需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新。以下，便是結(jié)合當(dāng)前詳細(xì)問(wèn)題所提出商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的開(kāi)展方向：一以客戶效勞為中心重組銀行業(yè)務(wù)對(duì)于銀行而言，效勞質(zhì)量直接決定了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力程度，關(guān)鍵因素就是效勞能否滿足客戶的需求，能在多大程度上滿足客戶的需求。優(yōu)質(zhì)的效勞又取決于標(biāo)準(zhǔn)化、人性化以及標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和金融效勞，而這些產(chǎn)品都不是獨(dú)立存在的，而是互相依存，互相聯(lián)絡(luò)、互相影響的，無(wú)論是公司業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)都應(yīng)如此。為了更好地順應(yīng)經(jīng)濟(jì)

9、潮流的開(kāi)展，最大程度上挖掘顧客，進(jìn)步進(jìn)步客戶滿意度，商業(yè)銀行需要對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)做出改進(jìn)，以客戶效勞為中心重組銀行業(yè)務(wù)。主要有以下幾點(diǎn)措施：首先，必須加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)策略以及市場(chǎng)環(huán)境等方面的調(diào)查，理解市場(chǎng)情況，把握市場(chǎng)動(dòng)向，從而有方向有策略地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，有關(guān)職能部門(mén)要協(xié)調(diào)好各分行的新金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作，按照一定的區(qū)域性對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)展結(jié)合開(kāi)發(fā)。其次，商業(yè)銀行要注重對(duì)大客戶效勞的金融產(chǎn)品進(jìn)展設(shè)計(jì)，為大客戶提供全方位多元化的資產(chǎn)管理和投資效勞、咨詢培訓(xùn)效勞，用優(yōu)質(zhì)高量的金融產(chǎn)品和效勞穩(wěn)定和開(kāi)展銀行大客戶。除此之外，商業(yè)銀行還必須重視擴(kuò)大金融商品設(shè)計(jì)

10、種類，加強(qiáng)綜合性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，如批發(fā)業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和效勞朝著多元化方向開(kāi)展，來(lái)吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的收益。二機(jī)構(gòu)重組與組織再造長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行習(xí)慣于建立全面、完好的組織機(jī)構(gòu)，在這種大而全、小而全的經(jīng)營(yíng)思想下，容易導(dǎo)致組織對(duì)市場(chǎng)的反響遲鈍、資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效配置等問(wèn)題。商業(yè)銀行高層管理者沒(méi)有重視高附加值的業(yè)務(wù)活動(dòng)，管理人員的精力花在了附加值的業(yè)務(wù)上面。目前，我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略角度出發(fā)，開(kāi)拓思維，跳出內(nèi)部化的經(jīng)營(yíng)管理形式，積極與外部建立系統(tǒng)性、全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系，保持商業(yè)銀行的可持續(xù)開(kāi)展。首先，我們應(yīng)打破傳統(tǒng)銀行資源認(rèn)識(shí)范式的束縛，充分利用外部效勞公司的作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的外包，從而抽出大量的時(shí)間、精力與財(cái)力來(lái)開(kāi)展高附加價(jià)值的活動(dòng)。其次，更要著重去開(kāi)展信息技術(shù)，靠先進(jìn)的信息技術(shù)去取勝。商業(yè)銀行對(duì)信息技術(shù)的依賴性已經(jīng)不言而喻，因此，商業(yè)銀行必須審時(shí)度勢(shì)，積極與一些高新技術(shù)的企業(yè)建立戰(zhàn)略同盟關(guān)系，解決銀