人身保險(xiǎn)合同模板中受益人的問題

1、關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中受益人的若干問題的材料受益人的產(chǎn)生依據(jù)一、受益人的含義中的受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被指定或者依法具有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格的人。第21條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，均可為受益人?！笆芤嫒恕表毦哂袃蓚€(gè)條件：1、受益人須是享有保險(xiǎn)金請求權(quán) (受益權(quán))的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險(xiǎn)合同所賦與的差不多權(quán)利之一：受益權(quán)。受益權(quán)自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)產(chǎn)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受到法律愛護(hù)。受益人行使受益權(quán)的前提是有約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，

2、受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。人們往往認(rèn)為，受益人確實(shí)是被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，這種認(rèn)識(shí)有失偏頗。依照保險(xiǎn)事故的發(fā)生類型，受益人實(shí)際上應(yīng)分為三種：一種是滿期、生存及年金的受益人;一種是被保險(xiǎn)人傷殘、患病時(shí)的受益人，還有一種是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。其中，第一、二種受益人多為被保險(xiǎn)人本人(因現(xiàn)在的保險(xiǎn)金既能滿足被保險(xiǎn)人的今后之需，又能及時(shí)為被保險(xiǎn)人解危濟(jì)困，符合被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)的初衷，充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中的主體地位)，目前理論界及實(shí)踐中研討受益人多是指第三種，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)的受益人。2、受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人的法律地位源于保險(xiǎn)合同中的約定或指定，受益人的給付

3、請求權(quán)是從投保人或被保險(xiǎn)人處受讓而來，但受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或蓄意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)合同中明確指定受益人，也可在合同中規(guī)定指定確定受益人的方法。二、受益人的指定1、受益人的資格。我國保險(xiǎn)法關(guān)于受益人的指定，沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為限。實(shí)踐中，假如受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以“出生時(shí)存活”為必要條件。若受益人是未成年人或其他無民事行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代管。盡管原則上

4、投保人或被保險(xiǎn)人能夠任意指定第三人為受益人，但假如法律規(guī)定受益人應(yīng)是對被保險(xiǎn)人有或有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人;否則，該第三人無權(quán)請求給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況差不多上合法的：投保人以自己的生命軀體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人與被保險(xiǎn)人相同，受益人是另外的人;投保人以自己的生命軀體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人;投保人以他人的生命軀體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，能夠是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同;投保人以他人的生命

5、軀體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險(xiǎn)人是另外的人。2、受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人(現(xiàn)在要書面告知保險(xiǎn)人以便批注)。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。假如被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人能夠確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可幸免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的苦惱。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的

6、受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意或授權(quán)。保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人通過被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也能夠予以變更，受益人不得反對。這既是對被保險(xiǎn)人權(quán)益的愛護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn) (受益人謀財(cái)害命)的產(chǎn)生。保險(xiǎn)法第62條規(guī)定：被保

7、險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。被保險(xiǎn)人或者投保人沒有書面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。指定受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)因來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。三、受益人的法定法定受益人，也稱法定繼承人。保險(xiǎn)法第63條已明確規(guī)定，一但被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，人身保險(xiǎn)合同中假如沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人

8、的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。因?yàn)樵谶@三種情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可推定被保險(xiǎn)人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險(xiǎn)金則成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按繼承法的規(guī)定進(jìn)行分配。繼承法第10條規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人為配偶、父母、子女;第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金還須清償被保險(xiǎn)人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。那個(gè)地點(diǎn)有幾點(diǎn)需要明白：1、投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或在合同中填寫的受益人為“法定”，可理解為被保險(xiǎn)人未具體指定受益人，法定繼承人即為其受益人。在我國的人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，由單位為其職員投保各種人身保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較普遍，如簡易人身保險(xiǎn)、

9、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)等。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，在沒有指定受益人的情況下，由誰來領(lǐng)取保險(xiǎn)金，當(dāng)事人之間常常發(fā)生爭吵。按照保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，問題便迎刃而解。有的單位集體投保時(shí)，未經(jīng)職員托付或許可而指定受益人為“單位”，這種指定是沒有法律效力的，被保險(xiǎn)人的受益人仍為其法定受益人。保險(xiǎn)人須參照婚姻法、繼承法等相關(guān)法規(guī)確定被保險(xiǎn)人的繼承人后，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人有意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者有意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。只要發(fā)覺指定的受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不軌行為時(shí)，即使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人仍可依法行使撤銷權(quán)，取消受益人的受

10、益權(quán)利。此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受益人對被保險(xiǎn)人軀體上的損害行為，而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人情節(jié)嚴(yán)峻者，也應(yīng)喪失受益權(quán)。有能力的受益人對年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，不論其行為是否構(gòu)成犯罪，都應(yīng)確認(rèn)其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)的嚴(yán)峻程度，可從實(shí)施虐待行為的時(shí)刻、手段后果和社會(huì)阻礙等方面進(jìn)行認(rèn)定。受益人遺棄或嚴(yán)峻虐待被保險(xiǎn)人，若仍有受益權(quán)，則有違公序良俗與社會(huì)公德，故受益權(quán)應(yīng)歸于消滅。應(yīng)注意的是，盡管受益人有加害被保險(xiǎn)人的行為，但被保險(xiǎn)人的死亡與該受益人的行為無關(guān)，投保人或被保險(xiǎn)人又未行使其撤銷權(quán)的，該受益人仍享有保險(xiǎn)

11、金請求權(quán)。假如受益人對被保險(xiǎn)人的死亡負(fù)有過錯(cuò)，也不一定導(dǎo)致其喪失受益權(quán)。因過錯(cuò)分“有意”和“過失”，只有有意，才能使受益人喪失受益權(quán)。若因過失損害被保險(xiǎn)人的，雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任，但其受益權(quán)仍受法律愛護(hù)。如某人因其子考試成績不及格，一怒之下失手打死了兒子，因其是過失犯罪，故仍享有對其子投保的“學(xué)生保險(xiǎn)”的受益權(quán)。3、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡，其受益權(quán)因此而喪失，該受益人的繼承人不得繼承其權(quán)利，保險(xiǎn)金請求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人(另有約定除外)。投保人或被保險(xiǎn)人也可另行指定受益人，現(xiàn)在指定的受益人謂為“后繼受益人”，最先指定的受益人為“原始受益人”。4、當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，或推定同時(shí)死亡的，保險(xiǎn)金請

12、求權(quán)由誰行使，各國規(guī)定不盡相同。一般來講，受益人申請保險(xiǎn)金要以受益人尚生存為前提，若被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，往往推定被保險(xiǎn)人是為自己的利益訂立人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金成為其遺產(chǎn)，由其繼承人受領(lǐng)。5、當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人尚未請求保險(xiǎn)金的給付即發(fā)生死亡，則該保險(xiǎn)金將作為受益人的遺產(chǎn)而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。因被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡時(shí)，受益人便已享有了受益權(quán)，當(dāng)受益人死亡時(shí)，該保險(xiǎn)金即成為了受益人的遺產(chǎn)。受益人的法律地位由于關(guān)系人泛指所有與法律關(guān)系有關(guān)之人，應(yīng)為當(dāng)事人和主體之上位概念。因此，將受益人定義為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人在概念上存在邏輯性錯(cuò)誤、在性質(zhì)上混淆了當(dāng)事人、主體與關(guān)系人之間的區(qū)

13、不，因此是不準(zhǔn)確的。而受益人法律地位之確定，目的在于明確其在保險(xiǎn)合同關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)。因此，本人以為應(yīng)當(dāng)依照受益人在保險(xiǎn)合同中的實(shí)際功能對其法律地位進(jìn)行界定。鑒于“關(guān)系人”范圍過大，難以表明受益人與保險(xiǎn)合同之間的關(guān)系，因此，受益人的法律地位不可簡單而籠統(tǒng)的界定為保險(xiǎn)合同之關(guān)系人，而應(yīng)該更為具體。因保險(xiǎn)合同的受益人雖非保險(xiǎn)合同的行為主體，但其享有保險(xiǎn)合同之要緊利益保險(xiǎn)金請求權(quán)，為保險(xiǎn)合同權(quán)利之主體。同時(shí)，在保險(xiǎn)金請求權(quán)未得到實(shí)現(xiàn)時(shí)，受益人得依法律之規(guī)定，直接向保險(xiǎn)人行使訴權(quán)，得為訴訟之當(dāng)事人。因此，從法律地位上講，受益人盡管在保險(xiǎn)事故發(fā)生前不享有合同權(quán)利，并非合同主體也非合同當(dāng)事人，但在保險(xiǎn)索賠

14、時(shí)期是保險(xiǎn)合同之權(quán)利主體，而在保險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)期則是保險(xiǎn)關(guān)系之當(dāng)事人。受益人在保險(xiǎn)合同中的這一專門法律地位，正是保險(xiǎn)合同有不于其它合同之所在。從受益權(quán)的法律特性上看，受益權(quán)具有債權(quán)之特征，即受益權(quán)為請求權(quán)，受益人依此請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；受益權(quán)為一種相對權(quán)，只能向保險(xiǎn)人主張；受益權(quán)具有期限性，我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)金受益權(quán)的存續(xù)期間進(jìn)行了明確的規(guī)定；受益權(quán)的設(shè)立具有任意性，即由投保人或者被保險(xiǎn)人任意指定，法律并未設(shè)置禁止性規(guī)定；受益權(quán)沒有排他性，法律明確規(guī)定，受益人可為一人或者數(shù)人；受益權(quán)具有平等性，存在多個(gè)受益權(quán)時(shí)，各受益人在其受益金額范圍內(nèi)具有平等請求權(quán)。受益權(quán)因受益人被依法指定而產(chǎn)生，在保險(xiǎn)事故

15、發(fā)生前，由于受益權(quán)的行使條件尚未成就，故現(xiàn)在的受益權(quán)是一種期待的債權(quán)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人可直接向保險(xiǎn)人提起，故現(xiàn)在受益權(quán)為現(xiàn)實(shí)的債權(quán)。受益人的變更人身保險(xiǎn)合同具有長期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而給予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，給予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單未保留變更受益權(quán)利是否也能夠?qū)κ芤嫒俗龀鲎兏?從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不能夠變更的，因?yàn)楝F(xiàn)在該受益人對保險(xiǎn)金的權(quán)利差不多成為既得權(quán):被保險(xiǎn)人已無權(quán)再對該權(quán)利進(jìn)行處分

16、了。但有以下兩種例外的情況:1、受益人同意變更。既然對保單保險(xiǎn)金的請求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就能夠任意處分，包括同意變更受益人?，F(xiàn)在被保險(xiǎn)人的變更行為能夠分解為幾個(gè)過程。首先指定受益人后將受益權(quán)托付給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。2、法定事由變更。盡管保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但假如出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也能夠變更受益人。最為典型的例子確實(shí)是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消逝了，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)同意變更受益人。變更受益人的方法：依照我國保險(xiǎn)法第63條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注。可見在我國，受益人的變

17、更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”這就明確規(guī)定了受益人的范圍，也對投保人指定受益人進(jìn)行了限制，即人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。案例【案情簡介】原告：李獻(xiàn)信，女，歲，河北省雞澤縣小寨鎮(zhèn)趙堡村村民。被告：中國人民保險(xiǎn)公司雞澤縣支公司（以下簡稱雞澤縣保險(xiǎn)公司）。第三人：王玉更，男，歲，雞澤縣鋼圈廠廠長。原告李獻(xiàn)信的夫君王獻(xiàn)彬于年月份到雞澤縣鋼圈廠烤漆車間工作。同年月日，雞澤縣鋼圈廠為王

18、獻(xiàn)彬等人在雞澤縣保險(xiǎn)公司投保了金額為萬元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，其中王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)單編號(hào)為共份，投保人、被保險(xiǎn)人均為王獻(xiàn)彬本人。同月日，雞澤縣鋼圈廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬本人同意情況下，向雞澤縣保險(xiǎn)公司申請，要求將王獻(xiàn)彬保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表即第三人王玉更。雞澤縣保險(xiǎn)公司于月日作出號(hào)人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單，同意將王獻(xiàn)彬投保人變更為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受益人。年月日，雞澤縣鋼圈廠發(fā)生爆炸事故，王獻(xiàn)彬身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。年月日，第三人王玉更從雞澤縣保險(xiǎn)公司取走王獻(xiàn)彬的人身平安保險(xiǎn)金元。此筆保險(xiǎn)金一直沒給原告李獻(xiàn)信。年月日，原告李獻(xiàn)信向雞澤縣人民法

19、院提起訴訟，稱：年月初，雞澤縣鋼圈廠烤漆車間曾發(fā)生爆炸事故，此后工人不愿上班，除非廠方為工人投保人身保險(xiǎn)。廠方為了生產(chǎn)，為烤漆車間所有人員在雞澤縣保險(xiǎn)公司分不投了保險(xiǎn)金額為萬元的人身保險(xiǎn)。年月日，該烤漆車間再次發(fā)生爆炸事故，我夫君被炸成重傷，經(jīng)搶救無效死亡。事后我向廠方要我夫君的保險(xiǎn)單，被廠方拒絕。后聽講第三人王玉更拿著我夫君的保險(xiǎn)單到被告雞澤縣保險(xiǎn)公司取走了保險(xiǎn)金。我是該筆保險(xiǎn)金的法定繼承人，被告雞澤縣保險(xiǎn)公司讓第三人王玉更領(lǐng)走該筆保險(xiǎn)金，侵犯了我對該保險(xiǎn)金的合法繼承權(quán)。請求法院判令被告將我夫君的元保險(xiǎn)金償付給我。被告雞澤縣保險(xiǎn)公司答辯稱：雞澤縣鋼圈廠為了防止意外事故發(fā)生，于年月日為本廠職工

20、王獻(xiàn)彬等人投了人身平安保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于保險(xiǎn)公司人員的疏忽，將保險(xiǎn)單的投保人誤寫為王獻(xiàn)彬。該廠收到保險(xiǎn)單后，認(rèn)為此項(xiàng)填寫不妥，即提出書面更正申請。我公司依照該廠申請，同意將投保人變更為王玉更，并明確王玉更為受益人，據(jù)此于年月日批注了人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單。事故發(fā)生后，我公司把保險(xiǎn)金支付給批單指定的受益人，是有事實(shí)依照的。依照中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法第三條、第八條、第二十六條之規(guī)定，雞澤縣鋼圈廠與我公司協(xié)商同意變動(dòng)保險(xiǎn)單的投保人和受益人的行為，是符合法律規(guī)定的。第三人王玉更述稱：我廠為工人投保人身平安保險(xiǎn)，工人本人不出鈔票，保險(xiǎn)金由廠領(lǐng)回，歸廠所有。原告夫君出事時(shí)我不在。廠里處理后事給了原告元，算一次性處

21、理完畢。審 判雞澤縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻(xiàn)彬投保人身平安保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金應(yīng)歸被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬所有，王獻(xiàn)彬死后應(yīng)由其法定繼承人繼承。原告李獻(xiàn)信要求繼承夫君王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)金，本院予以支持。雞澤縣鋼圈廠未取得被保險(xiǎn)人同意，向雞澤縣保險(xiǎn)公司申請將原投保人王獻(xiàn)彬變更為王玉更，雞澤縣保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)申請并確認(rèn)該保險(xiǎn)單的受益人為王玉更，不符合保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循的團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)條款第十一條有關(guān)變更受益人的規(guī)定。第三人王玉更取得王獻(xiàn)彬的保險(xiǎn)金屬于不當(dāng)?shù)美?，?yīng)予以退還。依照中華人民共和國民法通則第九十二條之規(guī)定，參照團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)條款，該院于年月日判決如下：被告雞澤縣保險(xiǎn)公司應(yīng)將被保險(xiǎn)

22、人王獻(xiàn)彬人身平安保險(xiǎn)金元付給原告李獻(xiàn)信所有。現(xiàn)因該筆保險(xiǎn)金由第三人王玉更取走，因此，第三人王玉更應(yīng)將該筆保險(xiǎn)金元給付給原告李獻(xiàn)信所有。本案變更保險(xiǎn)單受益人不符合法律規(guī)定。中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人能夠變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”這就明確規(guī)定了受益人的范圍，也對投保人指定受益人進(jìn)行了限制，即人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意才可變動(dòng)。本案中的雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間的工人王獻(xiàn)彬等人在縣保險(xiǎn)公司分不投了保險(xiǎn)金額為萬元的人身平安保險(xiǎn)，王獻(xiàn)彬?yàn)楸紊系耐侗Ｈ?，被保險(xiǎn)人也

23、是王獻(xiàn)彬。鋼圈廠在未取得王獻(xiàn)彬本人同意的情況下，向保險(xiǎn)公司提出申請，要求將王獻(xiàn)彬的人身平安保險(xiǎn)的受益人變更為該廠法人代表王玉更，縣保險(xiǎn)公司于年月日作出人身保險(xiǎn)變動(dòng)批單，同意將王獻(xiàn)彬保單投保人變動(dòng)為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受益人，這顯然違背了由被保險(xiǎn)人指定受益人，投保人指定受益人時(shí)也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的原則。該法第六十二條第二款規(guī)定：“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。而雞澤縣鋼圈廠在為王獻(xiàn)彬投保后，未取得被保險(xiǎn)人王獻(xiàn)彬的同意，就向縣保險(xiǎn)公司提出變動(dòng)申請，縣保險(xiǎn)公司作出變動(dòng)批單，并確定王玉更為受益人，顯然違背了被保險(xiǎn)人的意志，也違背了法律規(guī)定。本保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，應(yīng)包括保險(xiǎn)人和投保人。雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬投保，屬于投保人。王獻(xiàn)彬則屬于被保險(xiǎn)人，又是本保單的受益人