中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析研究 經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展摘 要 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月20日在北京成立。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必將出現(xiàn)一些問(wèn)題。解決這些突出的問(wèn)題，使郵政儲(chǔ)蓄銀行能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟并發(fā)展壯大,是值得思考的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；國(guó)有商業(yè)銀行；定位目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc417594097 第一章 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展歷程 PAGEREF _Toc417594097 h 1 HYPERLINK l _Toc417594098 第二章 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀及問(wèn)題 PAGEREF _Toc417594098 h 2 HYPERLIN

2、K l _Toc417594099 2.1通過(guò)數(shù)據(jù)看現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc417594099 h 2 HYPERLINK l _Toc417594100 2.2我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段存在的一些問(wèn)題 PAGEREF _Toc417594100 h 2 HYPERLINK l _Toc417594101 2.2.1郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)控制差 PAGEREF _Toc417594101 h 3 HYPERLINK l _Toc417594102 2.2.2業(yè)務(wù)少，資金較為分散 PAGEREF _Toc417594102 h 3 HYPERLINK l _Toc417594103 2.2.3基礎(chǔ)服

3、務(wù)能力較薄弱 PAGEREF _Toc417594103 h 3 HYPERLINK l _Toc417594104 2.2.4 缺乏企業(yè)管理制度 PAGEREF _Toc417594104 h 4 HYPERLINK l _Toc417594105 第三章 郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施 PAGEREF _Toc417594105 h 5 HYPERLINK l _Toc417594106 3.1建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度 PAGEREF _Toc417594106 h 5 HYPERLINK l _Toc417594107 3.2 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 PAGEREF _Toc417594107 h 5 H

4、YPERLINK l _Toc417594108 3.2.1完善業(yè)務(wù)品種 PAGEREF _Toc417594108 h 5 HYPERLINK l _Toc417594109 3.2.2努力提升中間業(yè)務(wù)規(guī)模水平 PAGEREF _Toc417594109 h 6 HYPERLINK l _Toc417594110 3.3提高現(xiàn)代化服務(wù)水平 PAGEREF _Toc417594110 h 6 HYPERLINK l _Toc417594111 3.4建立現(xiàn)代企業(yè)制度 PAGEREF _Toc417594111 h 7 HYPERLINK l _Toc417594112 第四章 定位及未來(lái)發(fā)展模

5、式 PAGEREF _Toc417594112 h 8 HYPERLINK l _Toc417594113 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc417594113 h 9 HYPERLINK l _Toc417594114 致 謝 PAGEREF _Toc417594114 h 10在“2006中國(guó)金融髙峰會(huì)”中，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生披露說(shuō)籌建中的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎(chǔ)性服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2007年3月20日，歷經(jīng)9個(gè)多月的緊張籌備，中國(guó)第五大銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京成立。第一章 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展歷程中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄有很長(zhǎng)的歷史，1919

6、年已經(jīng)肇始,中華人民共和國(guó)成立后,郵政儲(chǔ)蓄停辦了很長(zhǎng)時(shí)間。1986年,郵政部門(mén)開(kāi)始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，原郵電部和中國(guó)人民銀行一起下發(fā)了關(guān)于開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議。 郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，大體上經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)時(shí)期（1986年一1989年）：以郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施為基礎(chǔ),郵政部門(mén)實(shí)行資金全額繳存制，為人民銀行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。存款被郵政儲(chǔ)蓄吸收后都繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行付給郵政的手續(xù)費(fèi)以繳存的平均余額付為依據(jù)。第二個(gè)時(shí)期(1990年一1998年）：郵政儲(chǔ)蓄由“代存”轉(zhuǎn)為“自辦”，人民銀行與郵政部門(mén)從原來(lái)的“繳存”存款的業(yè)務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗D(zhuǎn)存”存款關(guān)系，通過(guò)人民銀行和郵政儲(chǔ)蓄共同商議來(lái)確立轉(zhuǎn)

7、存款利率。第三個(gè)時(shí)期(1998年一2003年）：郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)在郵政獨(dú)立運(yùn)行、郵電分營(yíng)后,以較快的勢(shì)頭迅速發(fā)展。2003年底,郵政儲(chǔ)蓄各項(xiàng)存款余額達(dá)到8988.1億元，相對(duì)于1998年12月底全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額的3065億元有了較快的發(fā)展，以6位的名次在各商業(yè)銀行中名列前茅。第四個(gè)時(shí)期(2003年一2005年6月）：郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行了深入改革，包括增資金自主運(yùn)用、新老劃段等手段。新增郵政儲(chǔ)蓄存款利率從2003年8月1日開(kāi)始按1.89%執(zhí)行，但是仍然按照4.131%對(duì)此前存量轉(zhuǎn)存款8290億元計(jì)息。第五個(gè)時(shí)期(2OO5年7月到現(xiàn)在）：儲(chǔ)蓄銀行2005年7月25日開(kāi)始進(jìn)入成立籌備階段。2006年12月

8、31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行在籌建中獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。2007年3月20日，在北京，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立。第二章 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀及問(wèn)題2.1通過(guò)數(shù)據(jù)看現(xiàn)狀自1996年開(kāi)始直到今天，中國(guó)郵政年相關(guān)年份的報(bào)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率和存款余額全部是一直增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)在，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄已達(dá)到9.3%以上的市場(chǎng)占有率,已達(dá)到一萬(wàn)三千多億元的余額,達(dá)到僅僅比四大國(guó)有商業(yè)銀行稍小的規(guī)模。郵政儲(chǔ)蓄截至2006年6月下旬，已經(jīng)完成了在全國(guó)一千七百多個(gè)縣市通兌通存，已在全國(guó)上下建設(shè)三萬(wàn)六千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),中國(guó)郵政已然變成了我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)，因?yàn)樗谵r(nóng)村地區(qū)分布70%左右的匯兌網(wǎng)點(diǎn)和60%左右的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。

9、郵政儲(chǔ)蓄有超過(guò)七千億元自主運(yùn)用形成的資產(chǎn)，享有“綠色銀行”的美譽(yù)，這說(shuō)明郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)服務(wù)的提供早已深人人心。2.2我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)階段存在的一些問(wèn)題我國(guó)設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行的最初目的是吸收社會(huì)閑散資金轉(zhuǎn)存央行,來(lái)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn),通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的便利,將中國(guó)人民銀行“第二財(cái)政”的作用更好的發(fā)揮出來(lái)?？墒亲罱@些年，郵政企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)管理混合體制的各項(xiàng)缺陷越來(lái)越明顯。這些在下面各項(xiàng)中皆有體現(xiàn):第一，因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄不遵守現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，所以他沒(méi)有辦法完善獨(dú)立的法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、內(nèi)部控制；第二，因?yàn)閲?guó)家郵政儲(chǔ)匯局不是實(shí)打?qū)嵉牡慕鹑跈C(jī)構(gòu),很難靈活拓寬其資金運(yùn)用

10、渠道,資金運(yùn)用難的問(wèn)題隨著新增儲(chǔ)蓄存款快速增加而日益突出；第三，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員尤其是基層從業(yè)人業(yè)存在嚴(yán)重的與郵政頻繁換崗、混崗作業(yè)等問(wèn)題；第四，作為金融機(jī)構(gòu)，郵政和財(cái)務(wù)摻和,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的主體不清，很難深人査處監(jiān)管，管理責(zé)任很難落到實(shí)處?，F(xiàn)階段我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存在的這些問(wèn)題都可能造成一連串的隱患:給央行帶來(lái)沉重的付息壓力、不少郵政企業(yè)擠占挪用郵政儲(chǔ)蓄資金、擾亂金融市場(chǎng)秩序、農(nóng)村有限資金大量外流等。因此，在郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛成立的時(shí)候,我們一定要正確定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向才有機(jī)會(huì)在當(dāng)下殘酷的競(jìng)爭(zhēng)下得到更好的發(fā)展。2.2.1郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)控制差中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中小客戶大都在農(nóng)村市場(chǎng)比較集中，現(xiàn)在主要的客

11、戶很大程度上是以中小客戶為主。與比其他的商業(yè)銀行相比，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在一定程度上面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)重得多。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身，“只存不貸”是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)模式,但是現(xiàn)在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),與對(duì)其它商業(yè)銀行相比，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)也明顯不夠,從某種程度上來(lái)說(shuō)，這都大大增加了出現(xiàn)壞賬呆賬的可能性，對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也有很大的提高。2.2.2業(yè)務(wù)少，資金較為分散郵政儲(chǔ)蓄的小客戶比例超過(guò)了百分之八十五，客戶構(gòu)成上依然是一種小客戶為主的模式。集團(tuán)客戶占了相對(duì)較小的比例,這就造成了客戶雖然數(shù)量多質(zhì)量卻不精的局面。2.2.3基礎(chǔ)服

12、務(wù)能力較薄弱相對(duì)于行業(yè)平均水平，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)效益相對(duì)較低，和其他商業(yè)銀行客戶貢獻(xiàn)度、點(diǎn)均效能、人均創(chuàng)利等指標(biāo)有很大的差距。中國(guó)郵儲(chǔ)銀行在電子化方面也比行業(yè)平均水平差距很大，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行大約僅為百分之三十左右，其他銀行電子銀行交易替代率達(dá)百分之七十到八十之間，雖然最近這些年中國(guó)郵政有了較快的發(fā)展，可是與其他商業(yè)銀行之間依然有很大的差距。自動(dòng)取款機(jī)的點(diǎn)均數(shù)量與總數(shù)量有更加明顯的差距，就像工商銀行自動(dòng)取款機(jī)是五萬(wàn)九千臺(tái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是六萬(wàn)四千臺(tái)，而中國(guó)郵儲(chǔ)銀行只有三萬(wàn)七千臺(tái)。從網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均設(shè)備的角度看來(lái)，中國(guó)工商銀行是三點(diǎn)七，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是二點(diǎn)八臺(tái)，中國(guó)招商銀行有十點(diǎn)五臺(tái)，而中國(guó)郵儲(chǔ)銀行點(diǎn)均只有一臺(tái)

13、。郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)形象和服務(wù)功能建設(shè)上，與其它專業(yè)銀行的相比有著很大的差距。郵儲(chǔ)銀行自知不足，通過(guò)四年多的努力，營(yíng)業(yè)環(huán)境和整體服務(wù)功能相較于國(guó)有商業(yè)銀行不斷縮小差距，它為了升級(jí)改造自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)投入大量了資金，可中國(guó)郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)來(lái)說(shuō)去僅僅占一小部分比例，郵政還掌握著大部分的二類網(wǎng)點(diǎn)和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的管理權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)。中國(guó)郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上投入的充足的資金，一些網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有良好的地理位置，所以就顯得破舊逼仄。2.2.4 缺乏企業(yè)管理制度從這幾年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)生的案件來(lái)看，涉案金額和總的發(fā)案量都呈現(xiàn)出遞增趨勢(shì)，在全部案件中重大案件所占比提高的非常明顯。

14、這些案件大都是普通員工作案，百分之九十以上都是在基層發(fā)生的?，F(xiàn)如今，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，我國(guó)的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式也不容樂(lè)觀，現(xiàn)在郵儲(chǔ)銀行的案防工作形勢(shì)仍舊刻不容緩，對(duì)郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展來(lái)說(shuō)，案防工作是一個(gè)很棘手的考驗(yàn)。必須得進(jìn)一步加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行的整體案防意識(shí)。在很多郵儲(chǔ)基層分支機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)在仍有放松案防日?；A(chǔ)管理而重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，這是很危險(xiǎn)的，一旦突破了第一道防線后，內(nèi)部職員主動(dòng)違規(guī)，中后臺(tái)的第二、三道內(nèi)控防線不容易馬上就發(fā)現(xiàn)。郵儲(chǔ)在招聘職員時(shí)也存在一些問(wèn)題，比如對(duì)專業(yè)崗位和重要崗位人員的績(jī)效考核機(jī)制不夠科學(xué)，業(yè)績(jī)好的人薪酬績(jī)效相對(duì)較高，重個(gè)人營(yíng)銷能力輕專業(yè)水平等等。在郵儲(chǔ)現(xiàn)實(shí)中運(yùn)作時(shí)，有只依靠

15、感情和經(jīng)驗(yàn)工作的問(wèn)題，一些領(lǐng)導(dǎo)覺(jué)得案防可以僅僅依靠制度就能保證，覺(jué)得拉不下臉來(lái)真正把監(jiān)管落到實(shí)處。因此經(jīng)常發(fā)生貸款三查制度、安防制度、儲(chǔ)蓄制度沒(méi)有執(zhí)行到位現(xiàn)象，這讓監(jiān)督制約僅僅存在于表面，也不能有效嚴(yán)格執(zhí)行出臺(tái)的制度，也不能提升郵儲(chǔ)整體抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三章 郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施3.1建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度郵儲(chǔ)要想建立內(nèi)部控制制度，就必須迅速建立健全內(nèi)部審計(jì)稽核制度為保證的內(nèi)部審計(jì)制度，資產(chǎn)負(fù)債比例管理為核心授權(quán)授信制度以及統(tǒng)一法人管理制度為基礎(chǔ)。盈利的前提與基礎(chǔ)是安全,所以,不管是從自身發(fā)展的角度,還是從公眾利益保護(hù)角度來(lái)說(shuō),只有把保障自身的安全放在首位，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行才能殘酷的市

16、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展下來(lái)，只有這樣才能保障資金的流動(dòng)性與安全性。因此建立健全建好內(nèi)部控制制度勢(shì)在必行。商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的產(chǎn)生了很多行之有效的成果與經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以從很多方面進(jìn)行借鑒。在這里頭，其他銀行防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)都可以進(jìn)行借鑒，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，結(jié)合自身的特點(diǎn)，在運(yùn)行中予以完善，有針對(duì)性地制定防范措施。在一存一貸的過(guò)程中,確保資金運(yùn)作的流動(dòng)性和安全性是對(duì)自身發(fā)展的保證，同時(shí)也是銀行對(duì)外信譽(yù)的表現(xiàn)。3.2 業(yè)務(wù)創(chuàng)新3.2.1完善業(yè)務(wù)品種在法律規(guī)定和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi),郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該在完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的前提下,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行新的業(yè)務(wù)品種的積極開(kāi)展。

17、包括保管、代理、評(píng)估、咨詢、承諾、擔(dān)保,包括多樣的電子服務(wù)和其他業(yè)務(wù)品種相配套。郵儲(chǔ)應(yīng)該繼續(xù)推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)健康發(fā)展，不斷提高活期存款占比，進(jìn)一步擴(kuò)大公司存款規(guī)模，繼續(xù)優(yōu)化儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化調(diào)整。第一，突出交叉營(yíng)銷，拓寬客戶基礎(chǔ)，堅(jiān)持保持個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，提高定價(jià)能力，通過(guò)綜合聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷為客戶提供多元化的金融服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份額；第二，加快推動(dòng)向企業(yè)類客戶的滲透，要在積極拓展與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)客戶合作領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展公司負(fù)債業(yè)務(wù)。積極開(kāi)展產(chǎn)品組合營(yíng)銷，要以公司資產(chǎn)類業(yè)務(wù)為抓手。優(yōu)化個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，切實(shí)做好中高端客戶的拓展和維護(hù)，進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大

18、公司存款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄規(guī)?？焖侔l(fā)展，迅速提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。3.2.2努力提升中間業(yè)務(wù)規(guī)模水平中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為客戶提供多元化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，充分發(fā)揮郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)以產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化為核心，進(jìn)一步加強(qiáng)郵銀協(xié)作，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量共同提升，實(shí)現(xiàn)本外幣聯(lián)動(dòng)第一，要以綠卡信用卡等業(yè)務(wù)為抓手，做強(qiáng)結(jié)算和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，拓展網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行渠道，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高個(gè)人結(jié)算效率和服務(wù)能力，完善結(jié)算工具服務(wù)功能。郵儲(chǔ)要大力發(fā)展對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、現(xiàn)金管理產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，要積極拓展跨境外婆和人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，順應(yīng)匯率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化進(jìn)程。采取本外幣聯(lián)動(dòng)、對(duì)公、個(gè)人結(jié)算協(xié)同發(fā)展等手段

19、，將單一客戶綜合貢獻(xiàn)度提高；第二，是以投資偏好、客戶的需求、持有產(chǎn)品等多維度要素為依據(jù)，做大理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)本、外幣理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)力度，細(xì)分客戶群體；第三，要著力培養(yǎng)中高端客戶，加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)和財(cái)富中心建設(shè)，提高差異化服務(wù)水平，圍繞各類企業(yè)客戶需求，以外向型經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，加大代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，積極推進(jìn)本外幣公司理財(cái)業(yè)務(wù)。第四，拓展多元化收入渠道，加大對(duì)托管、黃金等業(yè)務(wù)的開(kāi)放力度，提高客戶的資金收益率，加大對(duì)財(cái)務(wù)信息咨詢、顧問(wèn)等新業(yè)務(wù)的研究力度。3.3提高現(xiàn)代化服務(wù)水平郵儲(chǔ)銀行應(yīng)使現(xiàn)代化服務(wù)水平盡快提高，為了實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展提供應(yīng)該運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)為支持?？萍疾粌H僅是銀行經(jīng)營(yíng)模

20、式與管理方式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的先導(dǎo),各種行為方式的演變,而且還在支持銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展。從一定程度上來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)所擁有的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)性決定了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)集中在提供產(chǎn)品的種類和服務(wù)水平上。因此要想要在殘酷的商場(chǎng)立足，郵政儲(chǔ)蓄銀行不但要改變現(xiàn)有服務(wù)態(tài)度相對(duì)較差的現(xiàn)狀與從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，而且要對(duì)現(xiàn)有人員加大金融專業(yè)知識(shí)方面的培訓(xùn)力度。與此同時(shí)，用心創(chuàng)新型技術(shù)人才、創(chuàng)新型技術(shù)人才、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制、創(chuàng)新型技術(shù)人才、金融法律法規(guī)等多方面的專業(yè)。3.4建立現(xiàn)代企業(yè)制度中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要想建立現(xiàn)代企業(yè)制度，就應(yīng)該立即按照商業(yè)銀行法、公司法等法規(guī)規(guī)范改造郵儲(chǔ)的結(jié)構(gòu)和組織形式,確立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事

21、會(huì)和經(jīng)營(yíng)者權(quán)利與責(zé)任以形成相互制約,完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和相互監(jiān)督的自我約束機(jī)制,馬上轉(zhuǎn)形為有限責(zé)任或者股份有限公司的形式。必須采取轉(zhuǎn)變政府職能與企業(yè)改革,加強(qiáng)執(zhí)法力度,經(jīng)營(yíng)管理郵儲(chǔ)時(shí)要按照流動(dòng)性、安全性、盈利性原則,使郵儲(chǔ)自負(fù)盈虧,自主經(jīng)營(yíng),自我發(fā)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诤荛L(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)單獨(dú)享受優(yōu)惠政策和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、單一的操作業(yè)務(wù)的模式,讓中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行變成了中國(guó)獨(dú)一無(wú)二的沒(méi)有壞帳的金融資產(chǎn)。中國(guó)郵儲(chǔ)的發(fā)展?jié)摿θ绱酥?，就更?yīng)該組建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范企業(yè)的運(yùn)作,促使其自身獲得更好更快的發(fā)展。第四章 定位及未來(lái)發(fā)展模式以后的中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)被監(jiān)管當(dāng)局定位為:建立健全城鄉(xiāng)

22、金融服務(wù)功能，大力發(fā)展和依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，把中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)作為主體，把基礎(chǔ)金融服務(wù)提供給廣大農(nóng)村地區(qū)居民和城市社區(qū),支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系。我們可以從這個(gè)定位中看出兩方面這個(gè)時(shí)期與郵政儲(chǔ)蓄銀行有關(guān)的信息:一方面與商業(yè)銀行相比最為突出的就是網(wǎng)點(diǎn)眾多，如前所述這在農(nóng)村地區(qū)更具有的比較優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融市場(chǎng)具備自身的某種優(yōu)勢(shì):業(yè)務(wù)需求和潛在需求巨大、競(jìng)爭(zhēng)激烈程度較低、國(guó)家對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)在政策上略有傾斜、業(yè)務(wù)量大等特點(diǎn),這些都提供良好的基礎(chǔ)，大大有利于郵政儲(chǔ)蓄在中國(guó)農(nóng)村大地上的發(fā)展。同時(shí)我們還必須清醒地意識(shí)到,與商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄具有的比較劣勢(shì),也就是說(shuō)作為新人參與到貸款市場(chǎng)，郵儲(chǔ)應(yīng)該有的競(jìng)爭(zhēng)力不完善。中國(guó)郵儲(chǔ)銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，在短時(shí)期內(nèi)不會(huì)擺脫技術(shù)和人才條件的約束,一定會(huì)有著非常大的經(jīng)營(yíng)成本。所以，在與其他競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方面一定會(huì)失敗。針對(duì)如今形勢(shì),中國(guó)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)客觀地結(jié)合自身