機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款介紹及對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響

1、機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款介紹及對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響客戶(hù)服務(wù)部2015年5月作為一名車(chē)險(xiǎn)理賠工作人員，你是否會(huì)碰到下列棘手問(wèn)題：客戶(hù)無(wú)責(zé)，但堅(jiān)持向保險(xiǎn)公司索賠車(chē)輛不足額投保，應(yīng)該按比例賠付，但客戶(hù)不理解稱(chēng)保險(xiǎn)公司屬霸王條款新車(chē)出險(xiǎn)，碰巧客戶(hù)臨時(shí)證過(guò)期了單玻險(xiǎn)事故中，碰巧客戶(hù)未按期驗(yàn)車(chē)碰到這些情況，你應(yīng)該如何處理？現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款是否存在不合理性？在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)充斥各類(lèi)褒貶不一聲音的環(huán)境下，中保協(xié)會(huì)同各保險(xiǎn)公司制定示范條款，力求解決車(chē)險(xiǎn)理賠難，規(guī)范車(chē)險(xiǎn)理賠。引言2022/8/302目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022

2、/8/303目錄1.1 產(chǎn)品架構(gòu)變化1.2 條款名稱(chēng)變化1.3 條款體例變化1.4 強(qiáng)化如實(shí)告知1.5 附加險(xiǎn)種變化目 錄2022/8/304機(jī)動(dòng)車(chē)條款摩托車(chē)、拖拉機(jī)條款單程提車(chē)條款1.1 產(chǎn)品架構(gòu)變化示范條款將特種車(chē)從機(jī)動(dòng)車(chē)條款中分離，單列特種車(chē)條款。示范條款特種車(chē)條款2022/8/3051.2 條款名稱(chēng)變化機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款摩托車(chē)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)條款09版條款中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款14版條款中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車(chē)、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)示范條款2022/8/3061.3 條款

3、體例變化被保險(xiǎn)人、投保人義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)車(chē)損險(xiǎn)商業(yè)三者險(xiǎn)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)全車(chē)盜搶 險(xiǎn)2022/8/3071.4 強(qiáng)化如實(shí)告知任意主險(xiǎn)責(zé)任免除賠償處理保險(xiǎn)責(zé)任免賠率與免賠額保險(xiǎn)金額將免賠率與免賠額從賠償處理中分出，增設(shè)“免賠率與免賠額”模塊，方便客戶(hù)閱讀和理解，體例更加清晰，并強(qiáng)化如實(shí)告知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)刪除將影響賠償?shù)膬?nèi)容并入責(zé)任免除及賠償處理并將條款中的“合法駕駛?cè)恕弊兏鼮椤榜{駛?cè)恕?；在保險(xiǎn)責(zé)任中明確“且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍”的損失予以賠償。2022/8/3081.5 附加險(xiǎn)變化（1/5）倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)

4、租車(chē)人人車(chē)失蹤險(xiǎn)并入并入并入2022/8/3091.5 附加險(xiǎn)變化（2/5）車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)合并基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款不計(jì)免賠率險(xiǎn)合并2022/8/30101.5 附加險(xiǎn)變化（3/5）新增機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無(wú)法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。修訂指定修理廠險(xiǎn)指定專(zhuān)修廠特約條款【修訂說(shuō)明】取消專(zhuān)修資質(zhì)要求2022/8/30111.5 附加險(xiǎn)變化（4/5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

5、保留附加險(xiǎn)2022/8/30121.5 附加險(xiǎn)變化（5/5）2022/8/3013目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3014目錄2.1 行駛證責(zé)任免除變化2.2 駕駛證責(zé)任免除變化2.3 免賠率的變化2.4 主掛車(chē)責(zé)任免除變化2.5 訴訟費(fèi)用賠償規(guī)定變化2.6 保額確定方式變化2.7 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響注：示范條款統(tǒng)一刪除兜底除外條款“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”目 錄2022/8/30152.1 行駛證責(zé)任免除變化（1/2）賠拒無(wú)行駛證，無(wú)牌照無(wú)臨時(shí)移動(dòng)證年檢過(guò)期或

6、未通過(guò)年檢行駛證被注銷(xiāo)09條款14條款2022/8/30162.1 行駛證責(zé)任免除變化（2/2）行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)有哪些原因：2022/8/30172.2 駕駛證責(zé)任免除變化（1/3）09條款14條款09條款14條款2022/8/30182.2 駕駛證責(zé)任免除變化（2/3）以下車(chē)輛需提供有效的從業(yè)資格證2022/8/30192.2 駕駛證責(zé)任免除變化（3/3）駕駛證被注銷(xiāo)有哪些原因：2022/8/30202.3 免賠率變化指定駕駛?cè)私^對(duì)免賠約定行駛區(qū)域絕對(duì)免賠刪除費(fèi)率表已無(wú)對(duì)應(yīng)系數(shù)因子，故刪除2022/8/30212.4 主掛車(chē)責(zé)任免除變化09版三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除示范條款刪除此項(xiàng)免

7、責(zé)2022/8/30222.5 訴訟費(fèi)用賠償規(guī)定變化2022/8/30232.6 保額確定方式變化解釋說(shuō)明：車(chē)損險(xiǎn)及新增設(shè)備險(xiǎn)以投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額（折舊率詳見(jiàn)附件）此外，示范條款中規(guī)定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)不含車(chē)輛購(gòu)置稅。險(xiǎn)別09版商業(yè)條款示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定（足額投保）部分損失：按實(shí)際損失計(jì)賠投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定部分損失：在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠付全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付按實(shí)際價(jià)值確定協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實(shí)際損失乘以不足額投保比例計(jì)賠全損/推定全損：按保額計(jì)賠全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)賠，最高不超過(guò)保額新增設(shè)備

8、險(xiǎn)新增加設(shè)備的購(gòu)置價(jià)確定按實(shí)際損失計(jì)賠，最高不超過(guò)保額投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定按實(shí)際損失計(jì)賠，最高不超過(guò)保額保險(xiǎn)金額確定方式變化2022/8/30242.7 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響新舊條款切換間要求理賠人員熟悉條款，根據(jù)適用的條款判斷保險(xiǎn)責(zé)任，本章節(jié)所列內(nèi)容對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響主要有：新車(chē)未上牌正常賠付，無(wú)需審核臨時(shí)移動(dòng)證；駕駛營(yíng)業(yè)車(chē)輛均需提供營(yíng)業(yè)資格證，以前僅針對(duì)營(yíng)業(yè)客車(chē)，現(xiàn)營(yíng)業(yè)貨車(chē)也需提供貨運(yùn)資格證。示范條款行駛證駕駛證拒賠難度加大，如行駛證僅年檢過(guò)期、被注銷(xiāo)才可拒賠，固定證據(jù)難度加大，要求查勘定損人員第一時(shí)間調(diào)取兩證查詢(xún)截屏以固定信息留作證據(jù)。保額確定方式變化，按照投保時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，發(fā)生全損

9、時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，解決高保低賠爭(zhēng)議問(wèn)題，有利于提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，減少客戶(hù)投訴。2022/8/3025目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3026目錄3.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化3.2 責(zé)任免除變化3.3 免賠率與免賠額變化3.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化3.5 附加險(xiǎn)變化3.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄2022/8/30273.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化（1/2）2022/8/30283.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化（2/2）2022/8/30293.2 責(zé)任免除變化車(chē)輛修理、養(yǎng)護(hù)期間的車(chē)輛損失營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所內(nèi)維修、保養(yǎng)期間

10、的車(chē)輛損失增加前提增加前提車(chē)身表面油漆單獨(dú)劃傷無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞變更車(chē)輛本身質(zhì)量缺陷新增關(guān)于特種車(chē)操作證的責(zé)任免除刪除2022/8/30303.3 免賠率變化提高事故責(zé)任免賠率09版14版全部責(zé)任15%20%主要責(zé)任10%15%同等責(zé)任8%10%次要責(zé)任5%5%單方肇事15%20%2022/8/30313.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化（1/2）09版商業(yè)條款14版示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定（足額投保）部分損失：按實(shí)際損失計(jì)賠投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定,實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去

11、折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定部分損失：按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)賠全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付按實(shí)際價(jià)值確定協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實(shí)際損失乘以不足額投保比例計(jì)賠全損/推定全損：按保額計(jì)賠全部損失：按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)賠，最高不超過(guò)保額2022/8/30323.4 保險(xiǎn)金額確定與賠償方式變化（2/2）關(guān)注點(diǎn)：每次事故車(chē)損險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)共扣一次絕對(duì)免賠額“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同協(xié)商確定的修復(fù)費(fèi)用核定施救費(fèi)=合理的施救費(fèi)費(fèi)用x本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值/總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，最高不超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額因自然災(zāi)害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘?chē)損險(xiǎn)案件

12、，不扣減事故責(zé)任免賠率 全部損失： 賠款（保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額 ）（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和）絕對(duì)免賠額 部分損失（在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算）： 賠款（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對(duì)免賠率之和）絕對(duì)免賠額被保險(xiǎn)人申請(qǐng)常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式）時(shí)：被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額=交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償本車(chē)損失金額+（保險(xiǎn)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車(chē)損失金額）（1-被保險(xiǎn)車(chē)輛事故責(zé)任比例）2022/8/30333.5 附加險(xiǎn)變化增加施救費(fèi)用在保額外另行計(jì)算；明確全損按保險(xiǎn)金額計(jì)算；新增擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失的免賠

13、規(guī)定。自燃損失險(xiǎn)兩險(xiǎn)種合并后最高補(bǔ)償天數(shù)統(tǒng)一為90天，絕對(duì)免賠額為1天無(wú)需費(fèi)用單證修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)刪除按責(zé)賠付的規(guī)定，賠款計(jì)算方式同主險(xiǎn)一致；明確保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值確定；明確每次賠償?shù)拿赓r約定適用主險(xiǎn)的規(guī)定。新增加設(shè)備損失險(xiǎn)刪險(xiǎn)責(zé)任免除中燈具、車(chē)鏡玻璃破碎，因已納入主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)明確可承保此附加險(xiǎn)的車(chē)輛的使用性質(zhì)；增加施救費(fèi)用在保額外另行計(jì)算；明確絕對(duì)免賠為15%。發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，因無(wú)法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)賠款計(jì)算方式（無(wú)是否承保不免賠賠款計(jì)算不一樣的說(shuō)法）：當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用

14、”小于車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款實(shí)際修理費(fèi)用（115%）當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用”等于或大于車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款保險(xiǎn)金額（115%）車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)2022/8/30343.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和賠款計(jì)算方式變化較大，對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響主要有：可能問(wèn)題：示范條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大，如倒車(chē)鏡，車(chē)燈單獨(dú)損壞也可正常賠付，需要警惕防范倒簽單案件風(fēng)險(xiǎn)。 應(yīng)對(duì)方案：針對(duì)退保新承保示范條款客戶(hù)，要求承保環(huán)節(jié)重新驗(yàn)車(chē)。查勘定損環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有案件涉及新舊條款保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大情況時(shí)，著重關(guān)注車(chē)輛損失痕跡，舊痕，事故真實(shí)性問(wèn)題，防范倒簽單情況。2022/8/3035目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范

15、條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3036目錄4.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化4.2 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)變化4.3 車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化4.4 精神損失險(xiǎn)變化4.5 不計(jì)免賠率險(xiǎn)變化4.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄2022/8/30374.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化（1/3）但造成的污染及間接損失仍然不屬于保險(xiǎn)責(zé)任納入示范條款機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除刪除2022/8/30384.1 第三者責(zé)任險(xiǎn)變化（2/3）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車(chē)車(chē)上人員的人身傷亡修訂被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本?chē)車(chē)上人

16、員的人身傷亡被保險(xiǎn)人與駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡正式被納入保險(xiǎn)責(zé)任；但是財(cái)產(chǎn)損失仍然屬于責(zé)任免除。責(zé)任免除修訂2022/8/30394.2 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)變化（1/2）車(chē)上人員：車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。2022/8/304009版的事故責(zé)任免賠率為: 全責(zé)：15% 主責(zé)：10% 同責(zé)：8% 次責(zé)：5%全責(zé)：20%主責(zé)：15%同責(zé)：10%次責(zé)：5%4.2 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)變化（2/2）2022/8/30414.3 車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（1/3）2022/8/30424.3 車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（2/3）2022/8/304309版的事故

17、責(zé)任免賠率為: 全責(zé)：20% 主責(zé)：15% 同責(zé)：10% 次責(zé)：5%并按商三險(xiǎn)約定適用絕對(duì)免賠率取消事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率約定改為20%的絕對(duì)免賠率4.3 車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)變化（3/3）2022/8/30444.4 精神損失險(xiǎn)變化2022/8/30454.5 不計(jì)免賠率險(xiǎn)變化承保條件：投保了任一主險(xiǎn)及其它設(shè)置了免賠率的附加險(xiǎn)后，均可投保本附加險(xiǎn)；新增責(zé)任免除：1、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額2、可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的3、不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。2022/8/30464.6 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款本章節(jié)所述內(nèi)容在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大及責(zé)任免除方面有相應(yīng)變更，對(duì)理賠

18、實(shí)務(wù)的影響：可能問(wèn)題：新舊條款切換期間涉及保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大部分理賠人員需認(rèn)真掌握，如車(chē)載貨物掉落導(dǎo)致?lián)p失并入保險(xiǎn)責(zé)任，但造成的污染及間接損失仍屬于責(zé)任免除，容易理解歧義導(dǎo)致賠付錯(cuò)誤。 應(yīng)對(duì)方案：各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)及集中作業(yè)中心加大培訓(xùn)力度，完成理賠人員培訓(xùn)測(cè)試，合格方能上崗?？赡軉?wèn)題：商三險(xiǎn)新增責(zé)任免除-行駛中車(chē)廂升起導(dǎo)致?lián)p失不賠付。此前條款均無(wú)此條責(zé)任免除，前端遇到此類(lèi)案件，若處理反映速度不夠及時(shí)，可能會(huì)造成錯(cuò)誤判斷。 應(yīng)對(duì)方案：查勘定損人員在現(xiàn)場(chǎng)需重點(diǎn)關(guān)注標(biāo)的車(chē)實(shí)際出險(xiǎn)原因，如有涉及到自卸車(chē)輛或者車(chē)廂有升起情況的需要現(xiàn)場(chǎng)固定證據(jù)。2022/8/3047目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化

19、全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3048目錄5.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化5.2 責(zé)任免除變化5.3 免賠率及賠款計(jì)算變化5.4 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響目 錄2022/8/30495.1 保險(xiǎn)責(zé)任變化示范條款：明確立案證明的出具機(jī)構(gòu)為出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵門(mén)2022/8/30505.2 責(zé)任免除變化（1/2）2022/8/30515.2 責(zé)任免除變化（2/2）2022/8/30525.3 免賠率及賠款計(jì)算變化1、刪除全套鑰匙缺失加扣5%；2、刪除行駛證原件丟失、購(gòu)置完稅證明原件丟失各加扣0.5%；3、提高未能提供無(wú)機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的各加扣1

20、%。絕對(duì)免賠率變化全車(chē)被盜搶?zhuān)嘿r款保險(xiǎn)金額（1絕對(duì)免賠率之和）賠款計(jì)算時(shí)無(wú)需再計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，直接按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，解決高保低賠爭(zhēng)議問(wèn)題。賠款計(jì)算公式變化2022/8/30535.4 對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響示范條款盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除、賠款計(jì)算部分變動(dòng)較大，對(duì)理賠實(shí)務(wù)的影響有：可能問(wèn)題： 示范條款盜搶險(xiǎn)單證較09條款有較大改動(dòng)，前端盜搶單證收集規(guī)則應(yīng)有變動(dòng)，如盜搶詢(xún)問(wèn)筆錄內(nèi)容應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，且不得再以行駛證，鑰匙等單證不齊全為由進(jìn)行加扣，若理解執(zhí)行解釋不到位易發(fā)生客戶(hù)投訴。 應(yīng)對(duì)方案： 對(duì)涉及新舊條款加扣變化的單證，前端理賠人員需要認(rèn)真對(duì)客戶(hù)做好解釋工作，避免因解釋不到位造成的投訴，緩解矛盾?？赡軉?wèn)

21、題： 盜搶險(xiǎn)新增責(zé)任免除如機(jī)動(dòng)車(chē)被當(dāng)作貨物運(yùn)輸期間被盜不賠，駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人、投保人故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的拒賠，這兩條新增責(zé)任免除易被忽視，且后續(xù)核賠環(huán)節(jié)若無(wú)足夠證據(jù)拒賠難度很大。 應(yīng)對(duì)方案： 建議機(jī)構(gòu)對(duì)盜搶案件查勘人員進(jìn)行條款專(zhuān)項(xiàng)強(qiáng)化培訓(xùn)，并將此兩項(xiàng)責(zé)任免除的核實(shí)情況作為現(xiàn)場(chǎng)查勘必做事項(xiàng)，固定拒賠證據(jù)。2022/8/3054目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3055目錄目 錄6.1 共性變化點(diǎn)6.2 差異新增責(zé)任免除6.3 附加險(xiǎn)變化2022/8/30566.1 共性變化點(diǎn)保險(xiǎn)責(zé)

22、任：由“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛過(guò)程中”變更為“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛過(guò)程中”新增操作人員；責(zé)任免除： 1、駕駛員的責(zé)任免除的第5點(diǎn)將其中的“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)”改為：“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、消防車(chē)、救護(hù)車(chē)、工程救險(xiǎn)車(chē)”， 針對(duì)特種車(chē)特有的車(chē)車(chē)輛類(lèi)型； 2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)有下列情形之一者增加1項(xiàng)“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)違法、違規(guī)拖帶其他機(jī)動(dòng)車(chē)或物體。”屬責(zé)任除外 特種車(chē)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，用于清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē)，或車(chē)內(nèi)裝有固

23、定專(zhuān)用儀器設(shè)備，從事專(zhuān)業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、x光檢查等機(jī)動(dòng)車(chē)，或油罐車(chē)、汽罐車(chē)、液罐車(chē)、冷藏車(chē)、集裝箱拖頭以及約定的其他機(jī)動(dòng)車(chē)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)）。2022/8/30576.2 差異新增責(zé)任免除（1/2)下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償新增3項(xiàng):1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上固定的機(jī)具、設(shè)備由于內(nèi)在的機(jī)械或超負(fù)荷、超電壓、感應(yīng)電等電氣故障引起的損失； 2、作業(yè)中車(chē)體重心偏離造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失； 3、吊升、舉升的物體造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失；車(chē)輛損失險(xiǎn)2022/8/30586.2 差異新增責(zé)任免除（2/2)下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償新增2項(xiàng)：1、在作業(yè)中由

24、于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐造成的財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損毀及由此造成的人身傷亡； 2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)舉升、吊升物品過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成被吊物品的損失；商業(yè)三者險(xiǎn)2022/8/30596.3 附加險(xiǎn)變化刪險(xiǎn)兩個(gè)附加險(xiǎn)：車(chē)損劃痕損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。 新增兩個(gè)附加險(xiǎn)：起重、裝卸、挖掘車(chē)輛損失擴(kuò)展條款：本保險(xiǎn)合同擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的下列損失： 1、作業(yè)中車(chē)體重心偏離造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的自身?yè)p失； 2、吊升、舉升的物體造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的自身?yè)p失。特種車(chē)輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款：本保險(xiǎn)合同擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上固定的設(shè)備、儀器因超負(fù)荷、超電壓或感應(yīng)電及其他電氣原因造成的自身?yè)p失。2022/8/306

25、0目錄車(chē)輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)示范條款概述各險(xiǎn)種共性變化全車(chē)盜搶險(xiǎn)特種車(chē)條款的特殊規(guī)定第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)案例2022/8/3061目錄目 錄7.1 車(chē)損險(xiǎn)賠付案例7.2 盜搶險(xiǎn)賠付案例7.3 劃痕險(xiǎn)賠付案例2022/8/30627.1 車(chē)損險(xiǎn)賠付案例09條款與示范條款計(jì)算方法有何差異？2015年10月2日，吳某駕駛私家轎車(chē)在高速公路上行駛，與高速公路護(hù)欄發(fā)生撞擊，事故造成標(biāo)的車(chē)全損，交警認(rèn)定標(biāo)的車(chē)司機(jī)吳某負(fù)事故全責(zé)。承保情況：車(chē)輛損失險(xiǎn)，未投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)。新車(chē)購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額：10萬(wàn)元。車(chē)輛情況：標(biāo)的車(chē)為2014年10月5日購(gòu)買(mǎi)新車(chē)，當(dāng)時(shí)購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元。09條款賠付方

26、式：因事故造成標(biāo)的車(chē)全損，先計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值=100000*（1-0.006*11）=93400根據(jù)承保保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款：保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)，實(shí)際價(jià)值93400100000，賠款=實(shí)際價(jià)值*事故責(zé)任比例*（1-事故責(zé)任免賠率）*（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額 =93400*100%*（1-15%） =79390根據(jù)09條款車(chē)損險(xiǎn)計(jì)算公式，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，首先需計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，然后與保險(xiǎn)金額比較，擇低計(jì)算最終賠付金額。示范條款賠付方式：賠款=（保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）*（1-事故責(zé)任免賠率）*（1-絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額 =100000*（1-

27、20%） =80000根據(jù)示范條款賠款計(jì)算公式：發(fā)生全部損失按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，不考慮出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。2022/8/30637.2 盜搶險(xiǎn)賠付案例2015年12月9日，李某駕駛私家車(chē)到省外旅游，到達(dá)目的地后，李某將車(chē)停放在賓館附近的馬路邊，第二天早上發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被盜。李某立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司，車(chē)輛行駛證、購(gòu)置稅憑證、購(gòu)車(chē)發(fā)票、登記證書(shū)隨車(chē)被盜、另在出險(xiǎn)前遺失原車(chē)鑰匙一把。承保情況：全車(chē)盜搶險(xiǎn)，未投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)。新車(chē)購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元、保險(xiǎn)金額55000元；標(biāo)的車(chē)為2008年5月1日購(gòu)買(mǎi)新車(chē)。09條款賠付方式：標(biāo)的車(chē)全車(chē)被盜搶?zhuān)扔?jì)算出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值=100000*（1-0.0

28、06*91）=45400根據(jù)承保盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款：保險(xiǎn)金額為55000，實(shí)際價(jià)值45400保險(xiǎn)金額2000元賠款=保險(xiǎn)金額（1-絕對(duì)免賠率） =2000 （1-15%） =1700保險(xiǎn)金額剩余300元。二次出險(xiǎn)賠付情況：實(shí)際修理費(fèi)用5000元保險(xiǎn)金額300元賠款=保險(xiǎn)金額（1-絕對(duì)免賠率） =300 （1-15%） =255保險(xiǎn)金額剩余45元。情況二：劃痕險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為5000元。一次出險(xiǎn)賠付情況：實(shí)際修理費(fèi)用3000元保險(xiǎn)金額2450元賠款=保險(xiǎn)金額 （1-絕對(duì)免賠率） =2450 （1-15%） =2082.5保險(xiǎn)金額剩余367.5元。2022/8/3065附錄：釋義的變化（1/2）不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)車(chē)輛，在修理場(chǎng)所修理期間，非營(yíng)運(yùn)企業(yè)、機(jī)關(guān)車(chē)輛，實(shí)際價(jià)值，地陷，全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪期間，車(chē)上人員，賠償結(jié)案，絕對(duì)免賠率，絕對(duì)免賠額，施