銀行信貸員面試技巧

1、信貸員的工作對(duì)銀行至關(guān)重要，如何做好一名合格的信用社信貸員，筆者認(rèn)為應(yīng)至少做到以下“四勤一正”：一是：“手勤”。信用社面對(duì)千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶，工作較為繁瑣和辛苦，這就要求信貸員首先要勤動(dòng)手。信用社每年都有小額農(nóng)貸的評(píng)審、“文明農(nóng)戶”的創(chuàng)評(píng)和各種農(nóng)業(yè)貸款授信等大量重要工作，信貸員要不厭其煩地搜集信息、詳細(xì)填寫表格和資料，并認(rèn)真整理和分類存檔，為信貸工作提供第一手資料。貸款檔案是信用社信貸資產(chǎn)的重要證明，信貸員要收集和保管好客戶所有資料，經(jīng)常翻看檔案并及時(shí)做好貸后檢查和到逾期貸款催收工作，保全好信貸資產(chǎn)。隨身攜帶電話記錄簿，把農(nóng)戶的電話號(hào)碼、去向等信息隨時(shí)記錄，以便隨時(shí)查詢和聯(lián)系。最好還應(yīng)隨身帶一本記事

2、本，把轄內(nèi)農(nóng)戶的家庭狀況、收入支出情況、資信、特長(zhǎng)、信貸需求等相關(guān)信息一一作紀(jì)錄，為信用社的信貸決策提供重要參考依據(jù)。二是：“腦勤”。信用社的工作從外行看似乎“頭腦簡(jiǎn)單”，其實(shí)不然，這就需要我們不斷地“充電”。信貸員要注重學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的金融政策方針、法律法規(guī)、信貸制度等金融知識(shí)，以提高自身的金融理論水平。要多從電視、報(bào)紙、雜志等媒體上獲取致富信息與技能、市場(chǎng)行情等，以準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)信貸的投向和用途。應(yīng)透徹分析借款申請(qǐng)人的道德品行、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用觀念和項(xiàng)目可行性等風(fēng)險(xiǎn)因素，以更好地規(guī)避農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，信貸員腦中對(duì)借款戶要有一本譜，對(duì)借款客戶的姓名、借款金額、種類、利息、到期日期等信息有個(gè)大概的印象

3、，以便于更好地發(fā)放和催收貸款。三是：“腳勤”。信用社的工作象撒胡椒一樣面廣，這種工作性質(zhì)決定了信貸員要有“踏破腳皮”的不怕吃苦的精神。廣大信貸員需勤走村串戶，與農(nóng)戶多談?wù)勣r(nóng)事，了解他們的家庭情況、社會(huì)影響、農(nóng)業(yè)收成、致富夢(mèng)想和項(xiàng)目、資金投向和信貸需求等，為信用社提供寶貴信息。當(dāng)信用社接到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)勤上門調(diào)查了解情況，協(xié)助做好貸款調(diào)查、審查把關(guān)工作。催收貸款是信貸員工作的重中之重，信貸員應(yīng)不懼踏破“鐵鞋”、不厭其煩地上門催收貸款。事實(shí)證明，勤于在鄉(xiāng)村奔走的信貸員，其收回貸款的數(shù)額就多，就是一個(gè)優(yōu)秀的信貸員。否則，就不是一個(gè)合格的信貸員。四是：“嘴勤”。信貸員不但要有不怕“踏破腳皮”的精神

4、，更要有不畏“磨破嘴皮”的意志。攬儲(chǔ)是一項(xiàng)艱辛的工作，有時(shí)信貸員要三番五次地登訪到客戶家中拉家常，說(shuō)服和感動(dòng)其把錢存入信用社。收貸是信用社的核心工作，更是一門學(xué)問(wèn)，對(duì)部分“賴賬戶”要?jiǎng)又郧?，曉之以理，千方百?jì)提高他們的信用觀念，千言萬(wàn)語(yǔ)催促其來(lái)還貸。勤于給信用社提供盡可能多的信息，包括客戶的主營(yíng)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金流動(dòng)情況、客戶信用品行等，甚至包括其道德品質(zhì)和社會(huì)關(guān)系等均應(yīng)主動(dòng)、全面、準(zhǔn)確地向信用社領(lǐng)導(dǎo)反映。信貸員還應(yīng)積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳黨和國(guó)家的金融政策方針及信用社的信貸政策，宣講理財(cái)知識(shí)，推介信用社的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高信用社在農(nóng)民心中的知名度。五是：“心正”。首先信貸員要有一顆“誠(chéng)

5、心”。要真誠(chéng)熱愛(ài)信合事業(yè)，品行端正，對(duì)人忠誠(chéng)，維護(hù)信用社利益，贏得群眾擁護(hù)，深得信用社和農(nóng)民的信任；其次要有一顆“公心。”平等公平地對(duì)待客戶，不管是儲(chǔ)戶，還是貸款戶，不論優(yōu)質(zhì)客戶，還是普通客戶，都要一視同仁，以誠(chéng)相待，不能存在偏心，也不能因心存家族觀念和攀附思想而對(duì)親朋和非故、權(quán)貴和貧弱使用不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；再次要有一顆“廉心”。信貸員權(quán)力雖小，卻是貸款的第一個(gè)關(guān)口和責(zé)任人。要廉潔自律，抵制各種歪風(fēng)邪氣，堅(jiān)決不能吃、拿、卡、要，否則，將會(huì)給信用社帶來(lái)不可估量的損失。心正則身正，身正方能站得穩(wěn)。農(nóng)村信用社全面推向市場(chǎng)后，信用社正處于改革之中，中國(guó)入世后，內(nèi)外部環(huán)境地不斷發(fā)生變化。信貸工作也面臨著諸

6、多新情況和新問(wèn)題。從現(xiàn)實(shí)情況看，還有許多方面需要加強(qiáng)和改善，促使信用社上、下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸逐漸向“防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、注重效益”轉(zhuǎn)變。如何在新時(shí)期下，加在支農(nóng)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收致富，是新時(shí)期做一名合格的信貸員必須學(xué)習(xí)的新課題。一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高整體綜合素質(zhì)農(nóng)村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)定位上都存在巨大的差異。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一支相適應(yīng)的信貸員隊(duì)伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質(zhì)外還必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，掌握一定的農(nóng)業(yè)科技知識(shí)?，F(xiàn)在信貸隊(duì)伍，知識(shí)老化、觀念陳舊、整體素質(zhì)偏底，已是不爭(zhēng)事實(shí)已不能適應(yīng)新時(shí)期信貸

7、工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，一要加強(qiáng)金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農(nóng)業(yè)科技知識(shí)的學(xué)習(xí)，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農(nóng)民生產(chǎn)出謀劃策。二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)。隨著信用社的不斷發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)其他行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)也在不斷更新，只有加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，努力擴(kuò)大知識(shí)面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會(huì)落伍，不被淘汰。三要加強(qiáng)更新思想和轉(zhuǎn)變觀念的學(xué)習(xí)，思想落后、觀念陳舊、沒(méi)有開(kāi)拓進(jìn)取精神，制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，要更新思想，轉(zhuǎn)變觀念，投身到廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，拋棄把貸款看作是自身的特權(quán)產(chǎn)品的思想，發(fā)揮“地源優(yōu)勢(shì)”，積極營(yíng)銷自身的金融產(chǎn)品貸款。二、全面提高業(yè)務(wù)能力，做好

8、本職工作從事信貸工作是一項(xiàng)艱苦細(xì)致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應(yīng)該恪盡職守、勤奮工作、踏實(shí)辦事、認(rèn)真履行崗位職責(zé)。完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)。在做好本職工作和同時(shí)，必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，因此，要加在崗位培訓(xùn)力度，樹(shù)立憂患意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)緊迫感，責(zé)任感和使命感，努力創(chuàng)造一個(gè)良好的信貸環(huán)境，不斷提高信貸員工隊(duì)伍的素質(zhì)和戰(zhàn)斗力。三、真誠(chéng)服務(wù)，積極樹(shù)立行業(yè)新形象信貸員置身于基層第一線，常年和農(nóng)民打交道，不熟悉農(nóng)村、農(nóng)民的基本情況就無(wú)法開(kāi)展工作，直接影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活情況，把握貸款的投量

9、，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。作為一名合格信貸員，就要深入農(nóng)村、走近農(nóng)民、與農(nóng)民交朋友。樹(shù)立以農(nóng)為本，服務(wù)“三農(nóng)”的思想，真誠(chéng)服務(wù)，熱情感受、切實(shí)幫助解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的實(shí)際困難，幫助農(nóng)民增收到富奔小康。一分耕耘，一分收獲。相信通過(guò)信貸人員的努力工作，將為廣大農(nóng)民朋友提供實(shí)用、簡(jiǎn)單、快捷的信貸服務(wù)，走出一條富民強(qiáng)社之路。篇二：某銀行信貸員考試案例分析題（二）某銀行信貸員考試案例分析題（二）甲公司、某銀行簽訂了一份借款合同，借款數(shù)額為500萬(wàn)元，借款期限為2年。丙、丁為該借款合同進(jìn)行保證擔(dān)保，擔(dān)保條款約定，如甲不能如期還款，丙、丁承擔(dān)保證責(zé)任。戊為甲與銀行的借款合同進(jìn)行了抵押擔(dān)保，擔(dān)保物為一批布匹（

10、估價(jià)300萬(wàn)元），未約定擔(dān)保范圍。根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題：1、如甲與某銀行決定放棄戊的抵押擔(dān)保，且簽訂了協(xié)議，但未取得丙、丁的同意。丙、丁應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任。（d）a、丙、丁可不承擔(dān)保證責(zé)任b、丙、丁對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任c、如甲與銀行通知了丙、丁，則丙、丁應(yīng)承擔(dān)全部債務(wù)的保證責(zé)任d、丙、丁仍應(yīng)對(duì)布匹抵押價(jià)值以外的債務(wù)負(fù)保證責(zé)任2、如甲到期不能還款，銀行申請(qǐng)法院對(duì)戊的布匹進(jìn)行拍賣，拍賣價(jià)款為550萬(wàn)元，扣除費(fèi)用后得款520萬(wàn)元，足以償還本金、利息和費(fèi)用。下列表述正確的是（a）。a、銀行可直接從戊的布匹拍賣款中清償自己的全部債權(quán)b、銀行只能從戊的布匹拍賣款中清償自己的債權(quán)300萬(wàn)元，余下債權(quán)應(yīng)

11、向丙、丁追償3、現(xiàn)甲不能償還到期債務(wù)，丁償還了全部債務(wù)，丁的追償權(quán)可向誰(shuí)行使？（c）a、只能向甲b、丙、戊c、甲、丙、戊d、丁無(wú)權(quán)追償4、如甲與銀行決定推遲還款期限1年，并將推遲還款協(xié)議內(nèi)容通知了丙、丁、戊，則丙、丁，戊是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？（c）a、丙、丁、戊均承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任b、丙、丁、戊均不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任c、丙、丁可不承擔(dān)保證責(zé)任，戊仍應(yīng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任d、戊可不承擔(dān)保證責(zé)任，丙、丁仍應(yīng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任案例4甲向乙簽發(fā)一張以乙為收款人的見(jiàn)票即付的匯票，乙將其背書轉(zhuǎn)讓給丙，丙自出票日起1月內(nèi)向付款人丁提示付款。根據(jù)以上情況，回答下列問(wèn)題：1、假設(shè)丙在背書受讓該票據(jù)后并未提示付款；而是將其背書轉(zhuǎn)讓給辛

12、，以下四種情形中，取得票據(jù)權(quán)利的情況是（b）。a、丙在匯票上記載“委托收款”字樣b、丙在匯票上的背書附有條件c、丙將匯票金額的一部分背書轉(zhuǎn)讓給辛2、假設(shè)丙在背書受讓該匯票后并未提示付款，而是將其背書轉(zhuǎn)讓給戊，戊又背書轉(zhuǎn)讓給乙，乙在提示付款時(shí)遭到付款人丁的拒絕，則乙可以對(duì)下列哪些票據(jù)關(guān)系人行使追索權(quán)？（a）。a、甲b、甲、丙c、甲、丙、戊d、甲、戊3、假設(shè)付款人丁拒絕付款且向丙出具拒絕證明，丙因保管不慎將該證明遺失，未能按期向前手出示拒絕證明，則發(fā)生以下法律后果（b）。a、丙并未喪失對(duì)其前手的追索權(quán)，但是因此而造成其前手的損失，丙應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任b、付款人丁仍應(yīng)當(dāng)對(duì)丙承擔(dān)責(zé)任c、付款人丁不再對(duì)丙承擔(dān)

13、責(zé)任，丙只能向出票人行便追索權(quán)4、不可以用作票據(jù)簽章的有（b）。a、法人章b法人工作人員章C、法定代表人章d、授權(quán)代理人章篇三：銀行信貸管理考試題目整理名詞解釋1、逆向選擇：在金融市場(chǎng)上，逆向選擇是指市場(chǎng)上那些最有可能造成不利（逆向）結(jié)果（即造成違約風(fēng)險(xiǎn)）的融資者，往往就是那些尋求資金最積極而且最有可能得到資金的人。2、同業(yè)拆借：是指商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的臨時(shí)性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)，彌補(bǔ)銀行暫時(shí)的頭寸短缺。3、授信：是指銀行向客戶直接提供資金支持（客戶需按約定的利率和期限還本付息），或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用（客戶履行債務(wù)，責(zé)任的能力和誠(chéng)信等）向第三方做出保證的行為。授信又

14、可分為實(shí)有授信和或有授信。4、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：是指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款帳戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開(kāi)立帳戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。5、保證：是保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。6、票據(jù)貼現(xiàn)：是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，講余額付給持票人的一種行為。7、審貸分離制：是信貸運(yùn)行機(jī)制的核心，它是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離，相互制約的制度。8、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：主要是指商業(yè)銀行通過(guò)在二級(jí)市場(chǎng)上賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)

15、以融通所需資金的行為，而二級(jí)市場(chǎng)的投資人在票據(jù)到期前還可以做票據(jù)的轉(zhuǎn)手買賣，繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)活動(dòng)。9、信貸營(yíng)銷：是指銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，綜合運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，向客戶提供信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利目標(biāo)的一系列信貸管理活動(dòng)。10、抵押：債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。11、質(zhì)押;債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利憑證或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。12、項(xiàng)目融資：指貸款人向特定的工程項(xiàng)目提供貸款協(xié)議融資

16、，對(duì)于該項(xiàng)目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量享有償債請(qǐng)求權(quán)，并以該項(xiàng)目資產(chǎn)作為附屬擔(dān)保的融資類型。他是以項(xiàng)目未來(lái)收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來(lái)源和安全保障的融資方式。是一種無(wú)追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資方式，一般用于現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大規(guī)?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目。13、貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指在銀行的信貸活動(dòng)中，由于各種不確定因素的影響，使銀行貸款遭受損失的一種可能。14、住房貸款：是指借款人以自己或第三人所購(gòu)住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有第三人為其貸款提供保證，并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。15、授權(quán)：把權(quán)力委托給人或機(jī)構(gòu)，代為執(zhí)行。16、銀團(tuán)貸款：是由一家貸款銀行牽頭，由該國(guó)或幾國(guó)的多家貸款銀行參加，組成貸款銀團(tuán)，共同向另一

17、國(guó)銀行、政府或政府機(jī)構(gòu)、公司（企業(yè)）以及國(guó)際機(jī)構(gòu)提供的貸款，以稱辛迪加貸款。17、銀行信貸管理：是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)并增加自身盈利的決策活動(dòng)。18、企業(yè)協(xié)定存款：是指存款人與經(jīng)辦行簽訂協(xié)定存款合同，約定基本存款額度，對(duì)基本存款賬戶或一般存款賬戶中超過(guò)該額度的部份按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種存款。19、現(xiàn)代企業(yè)制度：指以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以完善的企業(yè)法人制度為主體，以有限責(zé)任制度為核心，以公司企業(yè)為主要形式，以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度。20、定期存款：銀行存款的一種。存戶存入款項(xiàng)時(shí)預(yù)定提取期限的存款。銀行對(duì)存戶簽發(fā)定期存單，到期憑存單支取

18、。利息較活期存款為高。21、回購(gòu)：是指交易的一方在向另一方出口機(jī)器設(shè)備或技術(shù)的同時(shí)，承諾購(gòu)買一定數(shù)量的由該項(xiàng)機(jī)器設(shè)備或技術(shù)生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品。簡(jiǎn)答題1、貸款的基本程序貸款的基本程序（1）貸款申請(qǐng)（2）貸款調(diào)查（3）對(duì)借款人的信用評(píng)估（4）貸款審批（5）貸款發(fā)放（6）貸款檢查（7）貸款歸還2、信貸資金的特點(diǎn)和運(yùn)動(dòng)形式信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會(huì)資金，其具有一些明顯的特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在：1）是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金2）是一種有價(jià)格的資金3）是一種有期限約定的資金4）是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金（一）含義：即指

19、信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。pmwa“雙重支付、雙重歸流”第一重支付：g_g,銀行將籌集到的信貸資金貸給資金使用者；第二重支付：g-w（pm,a）,是資金使用者通過(guò)各種途徑或方式，將借入的信貸資金進(jìn)行投資或消費(fèi)；第一重歸流：w-g，是投資者收回投資或消費(fèi)者取得預(yù)期收入；第二重歸流：gfg，資金使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，信貸資金又回到它的出發(fā)點(diǎn)銀行手中。信貸資金二重支付與二重歸流的循環(huán)，并在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中相互制約、緊密聯(lián)系，從而構(gòu)成信貸資金的周轉(zhuǎn)過(guò)程。7如何協(xié)調(diào)貸款三性原則之間的關(guān)系貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和程序貸款風(fēng)險(xiǎn)的類型：（一）按貸款風(fēng)險(xiǎn)

20、的內(nèi)容可劃分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)（二）按貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（三）按貸款的風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源可劃分為：直接貸款風(fēng)險(xiǎn)、間接貸款風(fēng)險(xiǎn)5貸款管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的內(nèi)容行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容包括：（1）行長(zhǎng)是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安全由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，保證信貸資產(chǎn)安全是行長(zhǎng)的主要職責(zé)；（2）貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，即行長(zhǎng)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)；（3）行長(zhǎng)授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。審貸分離的意義和內(nèi)容審貸分離制的內(nèi)容主要是貸款“三查”制度。貸款“三查”制度是指貸款調(diào)查、貸款審查和貸款檢查，它是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度，涵蓋了貸款活動(dòng)的全過(guò)程，無(wú)論信貸管理體制發(fā)生怎樣

21、的變化，貸款的“三查”制度不能變，各級(jí)信貸業(yè)務(wù)部門必須不折不扣地執(zhí)行。實(shí)行審貸分離制的意義是：其一，實(shí)行調(diào)查評(píng)估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明，達(dá)到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學(xué)性；其二，實(shí)行審貸分離，可以從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對(duì)貸款進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，對(duì)業(yè)務(wù)部門調(diào)查手段、方法、調(diào)查結(jié)果的可靠性和評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性進(jìn)行檢驗(yàn)，從而更有利于保證評(píng)審結(jié)論的準(zhǔn)確性；其三，實(shí)行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，客服感性認(rèn)識(shí)的片面性，使決策人員更理性地作出決策。信貸營(yíng)銷的基本特征銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣和信用，

22、因而銀行的信貸營(yíng)銷不同于工商企業(yè)的產(chǎn)品營(yíng)銷，它有著自身的特點(diǎn)：（1）信貸營(yíng)銷的性質(zhì)是一種服務(wù)營(yíng)銷，即通過(guò)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)，使得客戶從中獲取利益和滿足感。（2）信貸營(yíng)銷的功能具有雙重性，一方面要通過(guò)有效的營(yíng)銷策略來(lái)吸引社會(huì)資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來(lái)吸引借款人。（3）信貸營(yíng)銷的理念注重整體營(yíng)銷，由于信貸產(chǎn)品的無(wú)形性和易模仿性?？蛻魩刨J產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)往往是從了解銀行開(kāi)始的，只有對(duì)某家銀行產(chǎn)生認(rèn)同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。（4）信貸營(yíng)銷的方式是采取直接營(yíng)銷的方式是采取直接營(yíng)銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費(fèi)具有不可分離性，信貸產(chǎn)品必須依靠自己的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷人員直接進(jìn)行銷售。4銀行確定抵押率考慮

23、的因素抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價(jià)之比。抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度，貸款期限，抵押物的品種和抵押物估價(jià)的準(zhǔn)確程度等因素。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險(xiǎn)、公正，經(jīng)濟(jì)的原則對(duì)下面問(wèn)題做出分析（：1）貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。（2）抵押人資信狀況。（3）抵押物的品種。（4）貸款期限。3銀行確定抵押物的基本原則（1）合法設(shè)定抵押權(quán)原則。（2）減少風(fēng)險(xiǎn)原則。（3）抵押物優(yōu)先原則。（4）易于拍賣原則。（5）易于管理原則。17簡(jiǎn)述信用卡消費(fèi)貸款的特點(diǎn)（1）發(fā)卡行一次性審查申請(qǐng)人的資信，持卡人在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款額度，即申請(qǐng)一次，審查一次，多次貸款。（2）有免息期和最低還款額。（

24、3）單筆貸款金額小，貸款筆數(shù)多。（4）貸款用途不固定，使用方便、靈活。（5）消費(fèi)貸款在持卡人購(gòu)物消費(fèi)的結(jié)算過(guò)程中實(shí)現(xiàn)，即時(shí)形成貸款。簡(jiǎn)述短期貸款的基本用途和種類用途：滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要。種類：1、臨時(shí)貸款2、周轉(zhuǎn)貸款3、透支貸款4、結(jié)算貸款。項(xiàng)目融資的特點(diǎn)、融資主體的排他性。以項(xiàng)目為主體安排的融資，主要是依賴于項(xiàng)目的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)而不是依賴于項(xiàng)目發(fā)起人的資信來(lái)安排融資。1、追索權(quán)的有限性。、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分散性。以項(xiàng)目為主體安排的融資，主要是依賴于項(xiàng)目的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)而不是依賴于項(xiàng)目發(fā)起人的資信來(lái)安排融資。、項(xiàng)

25、目信用的多樣性。成功的項(xiàng)目融資，可以將貸款的信用支持分配到與項(xiàng)目有關(guān)的各個(gè)關(guān)鍵方面。4、項(xiàng)目融資程序的復(fù)雜性。項(xiàng)目融資數(shù)額大、時(shí)限長(zhǎng)、涉及面廣。5、融資成本較高。融資的前期費(fèi)用和利息成本。6、資產(chǎn)負(fù)債表外融資。個(gè)人客戶信貸市場(chǎng)細(xì)分的依據(jù)個(gè)人客戶信貸市場(chǎng)的細(xì)分一般按存款數(shù)量因素、收入水平因素、年齡結(jié)構(gòu)因素、知識(shí)結(jié)構(gòu)因素、對(duì)若干因素進(jìn)行綜合。18現(xiàn)代企業(yè)制度的特征1、產(chǎn)權(quán)清晰。2、權(quán)責(zé)明確。3、政企分開(kāi)。4、管理科學(xué)。16影響企業(yè)存款變動(dòng)因素有哪些1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r；2、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融政策；3、企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模；4、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況；5、企業(yè)的商業(yè)信用狀況。銀行

26、取得短期貸款的途徑有哪些1、產(chǎn)權(quán)清晰。2、權(quán)責(zé)明確。3、政企分開(kāi)。4、管理科學(xué)。商業(yè)銀行存款的作用有哪些1、存款是銀行職能實(shí)現(xiàn)的前提；2、存款是銀行信貸資金來(lái)源的主體；3、存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；4、存款是銀行與社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的渠道；5、存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的有效手段。論述題2理論結(jié)合實(shí)際，談?wù)勎覈?guó)個(gè)人貸款的產(chǎn)生和快速發(fā)展的原因1、居民收入的大幅度提高帶來(lái)消費(fèi)貸款的需求。2、買方市場(chǎng)的形成。3、社會(huì)制度改革的深化。4、中央銀行信貸政策的調(diào)整。5、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的要求與信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。6、非公有經(jīng)濟(jì)的活躍與發(fā)展。7、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。1、推進(jìn)商業(yè)銀行的體制改革和逐步上市。對(duì)國(guó)有

27、商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，改變國(guó)家獨(dú)資股東一元化格局，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化；創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化；通過(guò)上市，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)不良貸款的能力。2、完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制。完善崗位責(zé)任制，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，科學(xué)認(rèn)定不良貸款增量。3、改進(jìn)現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸機(jī)制，對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。4、建立科學(xué)的呆賬核銷制度。老不良貸款逐年核銷，新不良貸款及時(shí)核銷。5、強(qiáng)化外部監(jiān)督機(jī)制和制約機(jī)制。央行和銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。6、改進(jìn)和完善外部金融環(huán)境。整治信用環(huán)境，建立和健全社會(huì)信用體系，增強(qiáng)社會(huì)的信用意識(shí)。3中國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些？如何減少和避免風(fēng)險(xiǎn)？1、貸款風(fēng)險(xiǎn)：操作性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)。2、

28、措施：強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的事先防范意識(shí)，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。一方面，完善貸前審查制度，根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素對(duì)借款人的信用等級(jí)做出評(píng)估，進(jìn)而決定是否放貸。另一方面，人的因素也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵性因素，要對(duì)銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)進(jìn)行綜合治理，要建設(shè)一支綜合素質(zhì)過(guò)硬的業(yè)務(wù)隊(duì)伍。健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)健全銀行內(nèi)部控制機(jī)制和改革現(xiàn)行體制的重要性，必須實(shí)行審貸分離、集體審批制度，進(jìn)行合理的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督。要嚴(yán)格依法發(fā)放貸款，遵守法定程序，認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，簽訂合法有效的借款合同

29、，堅(jiān)決杜絕人情貸、關(guān)系貸。銀行發(fā)放貸款后,應(yīng)采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。如銀行定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行貸后檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題,使風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少。運(yùn)用多種法律手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生貸款無(wú)法收回或收回難的情況時(shí)，傳統(tǒng)民事訴訟期限長(zhǎng)、耗費(fèi)大量人力物力和時(shí)間、訴訟成本大；可適當(dāng)運(yùn)用非訴法律手段，比如強(qiáng)制執(zhí)行公證、向人民法院申請(qǐng)支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。運(yùn)用多種經(jīng)濟(jì)手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以將一些不良資產(chǎn)通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)處置，例如債權(quán)互換、出售債權(quán)等；也可以通過(guò)保險(xiǎn)的形式分?jǐn)傎J款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。防范

30、貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)制度亟需完善。監(jiān)管制度：人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的服務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權(quán)利，切實(shí)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)厲的懲罰性制度。立法制度：國(guó)家應(yīng)該通過(guò)立法對(duì)借款企業(yè)的信息披露加以規(guī)范，明確權(quán)利義務(wù)；完善現(xiàn)有的擔(dān)保法、合同法、公司法、貸款通則等法律法規(guī)中和貸款有直接關(guān)系的內(nèi)容，以對(duì)現(xiàn)有的貸款制度加以完善。行政制度：對(duì)現(xiàn)有行政制度予以改進(jìn)，明確收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高行政部門的服務(wù)質(zhì)量，由此來(lái)減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費(fèi)方面的支出，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。14個(gè)人一起面試先是每人30秒的自我介紹然后是做一個(gè)小游戲猜一個(gè)人的名字是牛頓然后就是

31、重頭戲辯論賽,面試的題目是實(shí)現(xiàn)男女平等你認(rèn)為是男方更需要努力還是女方更需要努力看你的表現(xiàn)面試官提出的問(wèn)題問(wèn)題：實(shí)現(xiàn)男女平等你認(rèn)為是男方更需要努力還是女方更需要努力篇五：銀行信貸管理復(fù)習(xí)考試要點(diǎn)（按題型）一、選擇、判斷1、信貸資金的特點(diǎn)*信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。明顯特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”。具體表現(xiàn)1、是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金2、是一種有價(jià)格的資金3、是一種有期限約定的資金4、是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金2、是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。信貸的價(jià)值運(yùn)動(dòng)是不等價(jià)的。（對(duì)）3、（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？第一重支付：g-g,信貸資金由銀行貸給使用者；

32、第二重支付：g-w（pm,a）,信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金,用于購(gòu)買材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用；第一重歸流：w-g,使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；第二重歸流：g-g,使用者將貸款本金和利息歸還給銀行?！叭刂Ц?、三重歸流”？如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來(lái)源作為第一重支付,而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流,則我們可以將信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式稱為“三重支付、三重歸流”。4、我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（-1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。（二）存貸掛鉤,差額包干（1979-1984）（三）“實(shí)貸實(shí)存”（1985-1993）（四）比例管理（1

33、994-）5、現(xiàn)行的信貸資金管理體制比例管理1、總量控制指中央人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段,控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量,以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2、比例管理指規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例,以保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性。比例管理指標(biāo)、資本充足率、存貸款比率、流動(dòng)性比率、單一貸款比率、中長(zhǎng)期貸款比率、備付金比率、資產(chǎn)質(zhì)量比率3、分類指導(dǎo)指在統(tǒng)一的貨幣政策下,對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、政策性銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)）的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。4、市場(chǎng)融通指人民銀行主要通過(guò)市場(chǎng)（通過(guò)7天的同業(yè)拆借或7天以上六個(gè)月以內(nèi)的同業(yè)短期

34、借款）來(lái)促使信貸資金的合理配置,商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)市場(chǎng)融通資金,改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。6、（*一）、銀行存款的性質(zhì)銀行存款,是指銀行接受客戶存入的貨幣款項(xiàng),存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。其性質(zhì)為：1、從存款者角度講,存款是一種授信行為,是一種金融資產(chǎn)。2、從銀行角度講,存款是一種受信行為,是一種負(fù)債,是經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源。3、存款實(shí)質(zhì)上也是一種貨幣,它與現(xiàn)金貨幣沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別,都是購(gòu)買力且可以相互轉(zhuǎn)化。（二、）銀行存款的分類*（一）按存款的期限分類1、活期存款活期存款是指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。2、定期存款定期存款是指由客戶與銀行預(yù)先約定存款期

35、限的存款,到期才能支取的存款。3、定活兩便指不確定固定的存款期限，可以隨時(shí)續(xù)存和提取，利率根據(jù)存期的長(zhǎng)短自動(dòng)升降的一種存款。*（二）按存款的形成來(lái)源劃分1、原始存款2、派生存款*（三）按存款人的存款動(dòng)機(jī)分類1、保本增殖型存款存款目的是為了增殖，彌補(bǔ)物價(jià)上漲、貨幣貶值的損失。保值儲(chǔ)蓄是國(guó)家根據(jù)物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率。2、計(jì)劃消費(fèi)型存款目的不是為了增殖，而是為了將來(lái)或遠(yuǎn)期消費(fèi)（如教育儲(chǔ)蓄）。3、安全保密型存款目的是確保貨幣的安全性。4、方便支付型存款目的是取得貨幣收付方面的便利。（四）按存款的經(jīng)濟(jì)主體

36、劃分1、企業(yè)存款2、儲(chǔ)蓄存款3、財(cái)政性存款儲(chǔ)蓄存款：即由城鄉(xiāng)居民個(gè)人將其貨幣收入的節(jié)余或待用款項(xiàng)存入銀行形成的存款。財(cái)政性存款：是指一切與財(cái)政預(yù)算收支有直接關(guān)系的款項(xiàng)存入銀行所形成的存款，具體包括財(cái)政金庫(kù)存款、財(cái)政投資的基本建設(shè)存款，以及機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等單位的經(jīng)費(fèi)存款。（五）按存款幣種劃分1、本幣存款2、外幣存款7、*銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。（一）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置*短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長(zhǎng)期存款要保持一個(gè)合理的比例。保持一定比例的短期存款是為了？保持一定比例的短期存款是

37、為了？*（二）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，這樣可以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的盈利性。*二、儲(chǔ)蓄存款的政策和原則（一）我國(guó)的儲(chǔ)蓄政策：保護(hù)和鼓勵(lì)政策（二）我國(guó)的儲(chǔ)蓄原則1、存款自愿2、取款自由3、存款有息4、為儲(chǔ)戶保密*三、影響儲(chǔ)蓄存款數(shù)量變動(dòng)的因素（一）居民貨幣收入水平（二）居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣（三）市場(chǎng)供求狀況與物價(jià)水平（四）社會(huì)福利保障制度（五）金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類（六）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量8、銀行存款成本的構(gòu)成1、利息成本2、營(yíng)業(yè)成本：也稱其他成本或服務(wù)成本。營(yíng)業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本（如員

38、工工資）和變動(dòng)成本（如辦公費(fèi)用）兩部分。3、資金成本：資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價(jià)。資金成本率=4、可用資金成本：可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本?？捎觅Y金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，也是分析存款成本的重點(diǎn)?？捎觅Y金成本率=5、相關(guān)成本：相關(guān)成本是指與銀行吸收存款有關(guān)的，但未包括在以上四種成本中的各項(xiàng)支出。其基本形式有兩種：（1）風(fēng)險(xiǎn)成本。風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后銀行所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。（2）連鎖反應(yīng)成本。連鎖反應(yīng)成本是指銀

39、行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。如利率提高，導(dǎo)致原存款重新選擇?.6、邊際存款成本：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，在新增一個(gè)單位的存款所要增加的成本。邊際存款成本隨市場(chǎng)利率、管理費(fèi)用和該存款用于彌補(bǔ)現(xiàn)金資產(chǎn)的比例變化而變化。邊際存款成本率=9、銀行存款成本的控制（一）銀行存款成本控制的特殊性銀行存款成本控制的特殊性體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個(gè)利息支出的多少與存款規(guī)模的大小是一種正相關(guān)關(guān)系。對(duì)非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開(kāi)支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即“節(jié)流”與

40、“開(kāi)源”相結(jié)合。*（二）存款總量與成本控制存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是比較理想的一種組合模式。4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。（三）存款結(jié)構(gòu)與成本控制銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不應(yīng)片面地認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對(duì)存款成本的控制，需要正確處理好以下四個(gè)方面的關(guān)系：1、正確處

41、理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過(guò)擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。2、正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出。3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴(kuò)大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。10、同業(yè)拆借的特點(diǎn)：1、同業(yè)性；2、短期性；3、協(xié)商性；4、利率低；5、不繳法定存款準(zhǔn)備金。1、根據(jù)擔(dān)保法對(duì)保證人的條件要求，不得作為保證人：我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定：國(guó)家機(jī)關(guān)（特殊規(guī)定除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位

42、、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的職能部門、未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人。2、對(duì)保證單位信用等級(jí)的限制新增貸款的保證單位信用等級(jí)原則上應(yīng)在a級(jí)（含）以上，如借款人只能提供由a-和bbb級(jí)客戶作保證，需報(bào)一級(jí)（直屬）分行審批。例題在下面的情況中，銀行可以接收擔(dān)保的是（d）a.以國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校，醫(yī)院作為擔(dān)保人的b.以法人機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人的c.bbb級(jí)以下客戶提供擔(dān)保的d.a級(jí)企業(yè)提供擔(dān)保的11、保證的確定保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。（一）保證方式的選擇根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。1、一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承

43、擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。2、連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。（二）銀行核保銀行對(duì)企業(yè)提供的貸款保證意向書，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)保或相互擔(dān)保而成為空擔(dān)保。12、貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義：含義：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資

44、金損失的可能性。第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。11、再貼現(xiàn)：指經(jīng)營(yíng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請(qǐng)貼現(xiàn)，亦稱間接貸款。貸款收益的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小呈正比例關(guān)系*貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失是兩個(gè)不同的概念：風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。*貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別1、貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性2、風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款下列表述正確的是（）.貸款風(fēng)險(xiǎn)不同于貸款損失b貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于貸款損失c貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于風(fēng)險(xiǎn)貸款d.貸款風(fēng)險(xiǎn)不可控制二、名詞：1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。

45、2、交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。3信貸資金管理體制：即銀行組織和管理信貸資金的基本模式。內(nèi)容:1、信貸資金管理權(quán)限的劃分。2、信貸資金管理方式的選擇。4、（1）保值儲(chǔ)蓄：對(duì)儲(chǔ)戶存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率。（2）、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開(kāi)立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。5、

46、品種創(chuàng)新策略：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品種，以滿足不斷變化的市場(chǎng)要求。、利率浮動(dòng)策略：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價(jià)水平變動(dòng)以及其他客觀條件的變化而上下浮動(dòng)，使銀行存款的實(shí)際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶的安定情緒，降低投機(jī)心理，減少利益損失7、同業(yè)拆借：是金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。8、金融債券：是銀行開(kāi)出的債務(wù)證書，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權(quán)利。是銀行籌集中長(zhǎng)期資金的主要方式之一。9、回購(gòu)貸款：一般在按揭貸款的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)，是指貸款人因?yàn)槟承┰虿荒茉倮^續(xù)歸還銀行的貸款，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商作為擔(dān)保人替購(gòu)房者

47、向銀行歸還貸款，歸還完畢后，房地產(chǎn)商收回購(gòu)房者購(gòu)買的房屋，并向購(gòu)房者收取相關(guān)款項(xiàng)。10、抵押貸款：系指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或12、貸款政策：是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。13、存量控制法：貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過(guò)控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。14、流量控制法：流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項(xiàng)性貸款15、重置成本法：就是用所估

48、價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置成本，減去損耗來(lái)確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法。16、收益現(xiàn)值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過(guò)估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。17、票據(jù)貼現(xiàn)：是票據(jù)持有人在票據(jù)到期前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。18、貸款授權(quán)：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。19、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體（即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對(duì)象中國(guó)銀行山東分行）對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)（或再分配權(quán)）。20、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體（即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授

49、權(quán)對(duì)象）對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象（或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人）授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)。21、統(tǒng)一授信：指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)22、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理：就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評(píng)價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。23、貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。24、賣方信貸：指貸款方賒銷產(chǎn)品，購(gòu)貸方延期付款，銀行向銷貨方提供貸款，待購(gòu)貨方分期付

50、款后，銀行隨之收回的一種貸款方式。25、聯(lián)營(yíng)貸款：是銀行對(duì)參加聯(lián)營(yíng)各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營(yíng)組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。26、技術(shù)改造貸款：是指銀行對(duì)符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。27、消費(fèi)貸款：是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。28、按揭貸款：指購(gòu)房者以所購(gòu)得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購(gòu)房者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走房屋。29、反抵押貸款：又稱逆向年金抵押貸款，是指借款人將個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)抵

51、押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲(chǔ)蓄類金融機(jī)構(gòu)，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現(xiàn)金償還的貸款。30、貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。三、簡(jiǎn)答濟(jì)上，政策上）3、國(guó)家對(duì)企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)）4、季節(jié)性、臨時(shí)性客觀因素3、同業(yè)拆借的特點(diǎn)及其應(yīng)遵循的原則？1、從市場(chǎng)組織形式來(lái)看我國(guó)的拆借市場(chǎng)以無(wú)形市場(chǎng)為主，以中心城市為依托，有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)相結(jié)合。2、從市場(chǎng)交易方式來(lái)看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。3、從市場(chǎng)交易是否有擔(dān)保來(lái)看，以無(wú)擔(dān)保的信用拆放為主。1、信貸管理的目標(biāo)、內(nèi)容、任務(wù)和中心問(wèn)題

52、銀行信貸管理目標(biāo)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求：正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；合理確定貸款投向、切實(shí)保證信貸資金的充分利用；不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益；充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買和出售信貸資金的信貸活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。銀行信貸管理的內(nèi)容（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。（1）貸款規(guī)模要適度；（2）貸款結(jié)構(gòu)要合理。（

53、三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)核心內(nèi)容。（四）資金定價(jià)管理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷管理信貸管理的中心問(wèn)題：銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的制度安排，有效降低交易成本，發(fā)揮信貸功能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約交易成本。2、影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素（一）企業(yè)的內(nèi)部因素1、企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模2、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況3、商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人）4、此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、資金來(lái)源構(gòu)成、企業(yè)

54、對(duì)個(gè)人的支出狀況以及其他相關(guān)因素也都會(huì)直接或間接的影響企業(yè)存款的增減。（二）企業(yè)外部因素2、宏觀背景（經(jīng)4、從市場(chǎng)拆借期限來(lái)1、市場(chǎng)銀根松緊狀況看，以期限較長(zhǎng)的借貸市場(chǎng)為主。5、拆借利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。同業(yè)拆借必須遵循的三個(gè)原則：1、公平自愿2、誠(chéng)信自律3、風(fēng)險(xiǎn)自理4、商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點(diǎn)和程序是什么？特點(diǎn)：1、政策性強(qiáng)2、是一種基礎(chǔ)借款向中央銀行借款的種類1、信用貸款2、“回購(gòu)貸款”3、抵押貸款4、再貼現(xiàn)向中央銀行借款的程序1、貸款的申請(qǐng)2、貸款的審查3、貸款的發(fā)放4、貸款的收回5、發(fā)行金融債券對(duì)銀行的意義是什么？其管理要點(diǎn)是什么？1、促使負(fù)債來(lái)源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性2、常?？梢暈殂y

55、行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低3、自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集4、不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本（一）做好市場(chǎng)的調(diào)查（二）研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信貸資金來(lái)源的總體影響（三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī)（四）豐富金融債券的品種（五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接6、在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，如何使貸款三性協(xié)調(diào)一致？（一）三原則的關(guān)系“相互矛盾”長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高；短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低?！跋嗷ソy(tǒng)一”安全性是關(guān)鍵、或前提；流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo)（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)1、三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。2、協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則7、實(shí)現(xiàn)貸款“三性原則”的途徑？（一）提高