xx銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則

1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.斑關(guān)于印發(fā)爸昂xx跋農(nóng)村合作銀行農(nóng)拌戶貸款邦管理及操作暗實(shí)施細(xì)則敖芭的通知捌 拔各支八行骯、總行營業(yè)部：唉 背 現(xiàn)將把xx骯農(nóng)村合作銀行農(nóng)笆戶貸款?yuàn)W管理及操作頒實(shí)施細(xì)則拔印發(fā)給你們，奧請遵照執(zhí)行，在鞍執(zhí)行中遇到難題吧請及時(shí)唉向總行（合規(guī)風(fēng)板險(xiǎn)部）藹反饋。巴 疤 頒 礙 伴 拌 案xx骯農(nóng)村合作銀行半農(nóng)戶貸款傲管理及操作實(shí)施板細(xì)則辦 捌 般 第一章 總則阿為提高背xx芭農(nóng)村合作銀行（壩以下簡稱敗xx奧合行或本行）笆支農(nóng)服務(wù)水平，伴規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)熬務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)

2、辦戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控扳，促進(jìn)農(nóng)戶貸款埃穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)絆中華人民共和斑國銀行業(yè)監(jiān)督管襖理法、中華擺人民共和國商業(yè)皚銀行法、拔個(gè)人貸款管理敖暫行癌辦法、安農(nóng)戶貸款管理埃辦法百等法律法規(guī)及礙本行制度規(guī)定癌，制定本實(shí)施細(xì)熬則。唉本細(xì)則所稱農(nóng)戶凹貸款，是指本行八向符合條件的農(nóng)辦戶發(fā)放的用于生稗產(chǎn)經(jīng)營、生活消拔費(fèi)等用途的本外跋幣貸款。本細(xì)則熬所稱農(nóng)戶是指長昂期（一年以上）扒居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城岸關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村藹的住戶、國有農(nóng)按場的職工和農(nóng)村癌個(gè)體工商戶，還鞍包括戶口不在本伴地而在本地居住壩一年以上的住戶耙。扒農(nóng)村個(gè)體工商戶吧：長期（一年以胺上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)捌（不包括城關(guān)鎮(zhèn)邦）行政管理區(qū)域熬內(nèi)或者是城關(guān)鎮(zhèn)澳所轄行政村范

3、圍芭內(nèi)，經(jīng)法律或者跋相關(guān)部門核準(zhǔn)領(lǐng)啊取了營業(yè)執(zhí)照擺或民辦非企白業(yè)單位（個(gè)人）捌登記證書，從把事工業(yè)、商業(yè)、版建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)稗、餐飲業(yè)、服務(wù)埃業(yè)等活動(dòng)的農(nóng)村埃住戶和雖然沒有伴領(lǐng)取相關(guān)證件，矮但有相對固定場懊所、實(shí)際從事生板產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)三個(gè)稗月以上、外雇人艾員在7人以下的矮農(nóng)村住戶。巴農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的矮管理和操作以本斑實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。敖本實(shí)施細(xì)則未規(guī)芭定的，適用本行百相關(guān)規(guī)定。巴本細(xì)則中板農(nóng)戶爸貸款分為農(nóng)戶大般額貸款和農(nóng)戶小版額貸款。農(nóng)戶小翱額貸款指盎金額在安30萬元唉及胺以下的農(nóng)戶消費(fèi)斑貸款氨或敗 50萬元按及般以下的農(nóng)戶生產(chǎn)盎經(jīng)營貸款。農(nóng)戶巴大額貸款僅相對傲農(nóng)戶小額貸款而版言。扒第二章 管理架隘構(gòu)與

4、政策把堅(jiān)持服務(wù)藹“半三農(nóng)按”伴的市場定位，本皚著罷“暗平等透明、規(guī)范般高效、風(fēng)險(xiǎn)可控拜、互惠互利版”敖的原則，積極發(fā)拌展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)氨。根據(jù)總行制定背的 安“扮小額、流動(dòng)、分按散疤”罷農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)百略，各分支機(jī)構(gòu)翱應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品暗，加大營銷力度板，不斷擴(kuò)大授信霸覆蓋面，提高農(nóng)哀戶貸款的可得性絆、便利性和安全皚性。叭各級敖信貸人員應(yīng)增強(qiáng)邦主動(dòng)服務(wù)意識，邦緊密結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)爸業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)捌，了解發(fā)掘農(nóng)戶懊信貸需求，為本斑行創(chuàng)新抵押擔(dān)保唉方式，開發(fā)適合辦農(nóng)戶需求的信貸安產(chǎn)品，開展農(nóng)村叭消費(fèi)、教育信貸稗提供合理化建議版。昂農(nóng)戶貸款管理流瓣程爸包括建檔、農(nóng)戶襖等級評定、營銷癌、受理、調(diào)查、盎授信、審批、

5、放搬款、貸后管理與擺動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容藹。罷鼓勵(lì)各支行設(shè)置安農(nóng)貸大廳實(shí)施集罷中辦貸，跋優(yōu)頒化唉農(nóng)戶小額貸款岸操作昂流程，疤按照熬“扳一次核定、隨用靶隨貸、余額控制奧、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)叭態(tài)調(diào)整芭”半的管理半模式擺，扳對萬元伴及癌以下小額貸款敖可以使用疤“拜豐收小額貸款卡捌”稗或本行自行設(shè)計(jì)扮的爸“懊三合一拜”鞍格式合同礙；對其他農(nóng)戶貸半款按照阿“哎逐筆申請、逐筆扮審批發(fā)放般”稗的模式進(jìn)行管理矮；對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)伴勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款襖，采取批量授信礙、快速審批版的管理奧模式俺，由客戶經(jīng)理上凹報(bào)各級有權(quán)人進(jìn)班行授信、審批背。扒各支行應(yīng)努力提哎高辦貸效率，吧在辦公場所或版農(nóng)村公共場捌所板公開貸款條件、阿貸款流程、貸款

6、皚利率、辦結(jié)時(shí)限壩以及廉潔操守準(zhǔn)叭則、監(jiān)督方式等拌，在總行授權(quán)氨范圍內(nèi)辦加大襖支農(nóng)、班惠農(nóng)力度。傲第三章 哀貸款基本規(guī)定貸款條件。巴農(nóng)戶申請貸款應(yīng)懊當(dāng)具備以下扮基本般條件：佰農(nóng)戶貸款以戶為澳單位申請發(fā)放，邦并明確一名家庭斑成員為借款人暗。埃一戶家庭扒指由登記在同一敖戶口擺簿內(nèi)的傲共同生活居住、傲共同經(jīng)濟(jì)核算、搬相互合作發(fā)揮作澳用的埃成員笆組成的單位版；登記在笆同一戶口案簿白內(nèi)昂的家庭成員，癌因結(jié)婚而建立的扮生育家庭瓣如實(shí)行扳獨(dú)立襖經(jīng)濟(jì)核算癌可氨視為扳組成另昂一盎戶家庭跋；盎借款人絆應(yīng)為年滿18周靶歲具有完全民事隘行為能力的艾中華人民共和國耙公民澳，以信用、保證班擔(dān)保方式的借款扮人的年齡應(yīng)低于氨

7、60周歲（含）絆，敗因業(yè)務(wù)發(fā)展需要扳，在風(fēng)險(xiǎn)可控的疤前提下，有經(jīng)營熬能力和償絆債皚能力且身體健康暗的年齡上限可以俺適當(dāng)放寬至65翱（含）周歲，但白需經(jīng)支行行長(熬或分管信貸副行壩長、行長助理)哎審批；以抵質(zhì)押氨擔(dān)保方式的借款癌人年齡應(yīng)低于6斑5周歲（含）拜；礙（二）戶籍所在捌地、固定住所或頒固定經(jīng)營場所在把本行頒各機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)愛服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；八（三）貸款用途盎明確合法；芭（四）貸款申請皚數(shù)額、期限和幣跋種合理；盎（五）借款人具艾備還款意愿和還俺款能力；爸（六）借款人澳信用狀況良好，阿無重大信用不良絆記錄；借款人當(dāng)?shù)K期在昂金融機(jī)構(gòu)瓣無不良余額巴（貸款金額在1稗0萬元以上搬還需提供叭配偶個(gè)人信用報(bào)氨

8、告）瓣，近三年不得出邦現(xiàn)經(jīng)營性貸款逾拜期記錄（如屬特昂殊原因需提供相艾關(guān)證明或經(jīng)總行拔業(yè)務(wù)部門審批同哎意）;八（七）在笆本行挨開立結(jié)算賬戶；搬（八）把本行傲要求的其他條件耙。熬企業(yè)股東和高級啊管理人員及其配安偶以伴農(nóng)戶唉個(gè)人名義申請貸班款不得用于本行凹已授信企業(yè)生產(chǎn)辦經(jīng)營；如貸款資襖金用于非本行已邦授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)般營的，必須提供板相關(guān)營業(yè)執(zhí)照，啊并對其經(jīng)營狀況挨及資金需求的合翱理性進(jìn)行調(diào)查分捌析，按照佰農(nóng)戶絆經(jīng)營性貸款進(jìn)行叭管理，但經(jīng)營企罷業(yè)具有集團(tuán)客戶俺特征的，應(yīng)視同阿集團(tuán)客戶進(jìn)行授挨信管理。半農(nóng)村個(gè)體工商戶半可以個(gè)人名義申百請經(jīng)營性貸款，擺優(yōu)先支持農(nóng)村個(gè)辦體工商戶憑營業(yè)笆執(zhí)照及稅務(wù)登記搬證

9、明的使用名稱癌申請經(jīng)營性貸款巴，具體管理要求啊按本行相關(guān)制度哀規(guī)定執(zhí)行耙。礙貸款用途。農(nóng)戶辦貸款用途應(yīng)當(dāng)符癌合法律法規(guī)規(guī)定瓣和國家有關(guān)政策芭，不得發(fā)放無指搬定用途的農(nóng)戶貸班款。按照用途分骯類，農(nóng)戶貸款分般為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營邦貸款和農(nóng)戶消費(fèi)伴貸款。靶農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸白款是指發(fā)放給農(nóng)凹戶用于生產(chǎn)經(jīng)營扳活動(dòng)的貸款，包隘括農(nóng)戶農(nóng)、林、巴牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)壩營貸款和農(nóng)戶其白他生產(chǎn)經(jīng)營貸款把。扒農(nóng)戶農(nóng)、林、牧埃、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營拌貸款指本行發(fā)放艾給農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)岸、林業(yè)、牧業(yè)、皚漁業(yè)及農(nóng)林牧漁板服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活霸動(dòng)的貸款。農(nóng)業(yè)壩、林業(yè)、牧業(yè)、襖漁業(yè)及農(nóng)林牧漁扒服務(wù)業(yè)按照國跋民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類把（GBT 4壩754-201埃1）

10、劃分。捌農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)版營貸款指本行發(fā)襖放給農(nóng)戶用于不伴屬于農(nóng)、林、牧罷、漁業(yè)及農(nóng)林牧暗漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)哀活動(dòng)的所有貸款敗，主要包括工業(yè)癌、商業(yè)、建筑業(yè)岸、運(yùn)輸業(yè)、餐飲扒業(yè)、服務(wù)業(yè)等生吧產(chǎn)或流通活動(dòng)的邦貸款。凹（二）農(nóng)戶消費(fèi)埃貸款是指發(fā)放給翱農(nóng)戶用于自身及矮家庭生活消費(fèi)，盎以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)按等需要的貸款。哎農(nóng)戶住房按揭貸搬款按照愛傲xx搬農(nóng)村合作銀行暗房地產(chǎn)貸款管理敖實(shí)施細(xì)則岸伴管理規(guī)定辦理。皚貸款種類。按信罷用形式分類，農(nóng)辦戶貸款分為信用熬貸款、保證貸款半、抵押貸款、質(zhì)般押以及組合擔(dān)保拔方式貸款。按期唉限長短分類，農(nóng)盎戶貸款分為短期罷貸款、中期貸款跋和長期貸款。各艾支行應(yīng)積極參與霸創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保

11、百方式，加強(qiáng)農(nóng)戶啊貸款增信能力，白控制農(nóng)戶貸款風(fēng)阿險(xiǎn)水平。澳貸款額度。根據(jù)骯借款人生產(chǎn)經(jīng)營斑狀況、償債能力罷、貸款真實(shí)需求罷、信用狀況、擔(dān)昂保方式安，以及本行各白機(jī)構(gòu)自身資金狀拌況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)絆濟(jì)發(fā)展水平等因按素，合理確定農(nóng)阿戶貸款額度。農(nóng)半戶瓣小額頒貸款罷（一般控制在1暗0萬元及以下，耙最高不超過20氨萬元）藹應(yīng)在農(nóng)戶信用評疤級的基礎(chǔ)上，通藹過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)測版算與公議授信相絆結(jié)合的方式合理八確定傲最高貸款愛額度笆。瓣貸款期限。根據(jù)八農(nóng)戶貸款項(xiàng)目生礙產(chǎn)周期、銷售周扮期和綜合還款能班力等因素合理確挨定貸款期限，貸笆款期限一般不超襖過一年，啊對于版生產(chǎn)經(jīng)營周期擺較長的農(nóng)戶貸款跋可適當(dāng)延長貸款襖期限，

12、但扮最長不絆得叭超過兩年。襖貸款利率。根據(jù)敗農(nóng)戶貸款用途、邦期限、貸款方式矮、風(fēng)險(xiǎn)水平等要伴素以及農(nóng)戶生產(chǎn)拌經(jīng)營利潤率和支霸農(nóng)惠農(nóng)要求，在氨總行制定的利率爸文件框架下合理傲確定每筆農(nóng)戶貸絆款的利率水平。瓣還款方式。根據(jù)罷借款人合理的收安入償債比例控制昂機(jī)制，合理確定艾農(nóng)戶貸款還款方哎式。農(nóng)戶貸款還爸款方式根據(jù)貸款拔種類、期限及借隘款人現(xiàn)金流情況板，可以采用分期敗還本付息、分期般還息到期還本等骯方式。皚（一）分期還本癌付息方式主要有按：柏固定金額還款、翱分期遞減金額還爸款、分期不固定八金額還款三種阿，本行目前主要愛采用鞍固定金額還款、叭分期遞減金額還八款瓣兩種邦；把（二）襖分期還息到期還皚本方式

13、氨，根據(jù)結(jié)息方式俺的不同可分為按板月結(jié)息、按季結(jié)霸息、按年結(jié)息、霸利隨本清到期還礙本四種。對應(yīng)的拔結(jié)息日分別為每盎月、每季末月、扳每年末月的二十奧日，其中每年末拜月的二十日也為挨利隨本清結(jié)息方跋式當(dāng)年度未結(jié)清斑本金的結(jié)息日。稗結(jié)息方式的約定襖。萬元靶及扳以下小額貸款及班存單質(zhì)押貸款可疤實(shí)行按年結(jié)息；皚單筆貸款金額捌萬元以上、版0萬元捌及唉以下的，一般實(shí)把行按季或按月結(jié)挨息；單筆貸款金芭額0萬元以上耙的，一般實(shí)行按板月結(jié)息，特殊情佰況經(jīng)支行審批可班實(shí)行按季結(jié)息瓣。奧各支行須根據(jù)轄敖內(nèi)實(shí)際制定按月百結(jié)息方式的推進(jìn)俺計(jì)劃和審批制度佰，確保按月結(jié)息敗貸款占一定份額佰，并逐步提升。半原則上一年期以昂上貸

14、款不得采用般到期利隨本清方扮式。叭實(shí)行農(nóng)戶貸款業(yè)辦務(wù)稗“岸十嚴(yán)禁澳”搬制度。耙（一）嚴(yán)禁向國安家明令禁止的行哀業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品板和項(xiàng)目進(jìn)行授信敖和發(fā)放貸款；挨（二）嚴(yán)禁向不靶符合授信（貸款柏）條件的客戶，半或向所提供的擔(dān)捌保人或物不符合皚擔(dān)保要求的客戶把進(jìn)行授信或發(fā)放扳貸款；半（三）扳嚴(yán)禁向同一家庭艾一個(gè)以上自然人瓣發(fā)生保證或信用半貸款（個(gè)人消費(fèi)哎信貸除外），嚴(yán)骯禁把在各分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)昂內(nèi)多頭發(fā)生貸款?。ㄙ|(zhì)押及按揭貸班款除外）；皚（四）嚴(yán)禁發(fā)放爸用途不符合規(guī)定敖的股本性投資貸奧款或用于驗(yàn)資、瓣開立存款證明、板保證金和從事有靶價(jià)證券、期貨、拔待投機(jī)性交易的捌貸款；笆（五）嚴(yán)禁向關(guān)班系人發(fā)放信用貸胺款或

15、以優(yōu)于其他唉借款人同類授信芭條件向關(guān)系人進(jìn)矮行授信或發(fā)放貸擺款；關(guān)系人是指鞍董事、監(jiān)事、行擺各級負(fù)責(zé)人、信芭貸業(yè)務(wù)人員及其暗近親屬，包括上班述人員投資或擔(dān)把任高級管理職務(wù)柏的公司、企業(yè)和藹其他經(jīng)濟(jì)組織；阿（六）嚴(yán)禁信貸百人員直接經(jīng)辦或絆審批（審查）其扳本人或與其有直扒接關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶鞍的信貸業(yè)務(wù)；佰（七）嚴(yán)禁超權(quán)安限、逆程序、跨哎地區(qū)（存單質(zhì)押佰貸款及矮經(jīng)有權(quán)人埃審批的跨地區(qū)貸安款除外）進(jìn)行授巴信或發(fā)放貸款；矮（八）嚴(yán)禁信貸癌人員賬外經(jīng)營、伴墊款還貸、操縱吧客戶的存貸款、阿搭借貸款、發(fā)放跋借、冒名或發(fā)放哎違法、違規(guī)、違愛紀(jì)貸款；阿（九）嚴(yán)禁信貸鞍人員擅自進(jìn)行貸敗款停息、減息、盎緩息和免息（有般權(quán)

16、部門審批除外敖）笆；爸（十）嚴(yán)禁向借哀款人預(yù)收利息、拜收取賬戶管理費(fèi)鞍用、搭售金融產(chǎn)板品等不規(guī)范經(jīng)營熬行為。跋第四章 受理與澳調(diào)查唉各支行要根據(jù)巴農(nóng)戶建檔評議工澳作叭要求，主動(dòng)傲深入村居吧走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，爸了解農(nóng)戶信貸需拔求捌，廣泛建立農(nóng)戶疤基本信息檔案唉和農(nóng)戶評級、授絆信經(jīng)濟(jì)檔案翱。岸農(nóng)戶熬申請矮貸款業(yè)務(wù)時(shí)， 芭應(yīng)當(dāng)以書面形式辦提出貸款申請，哎并提供傲經(jīng)簽字或簽章版（指模）拜證明真實(shí)有效的哎以下資料：版 鞍（一）申請人主熬體資料，包括：鞍1、芭百申請人及其家庭唉成員基本情況資矮料，包括第二代胺居民身份證八或暗戶口簿、其他有罷效證件證明等；頒2、疤耙申請人婚姻狀況熬證明（縣級及以懊上民政部門）資

17、哎料；爸3、把頒申請人有穩(wěn)定收熬入的需提供相應(yīng)敖收入證明：包括矮但不限于個(gè)人稅絆務(wù)憑證或稅單、傲公積金查詢記錄伴單、工資單或單胺位收入證明、有愛關(guān)資產(chǎn)證明、銀班行對賬單、財(cái)務(wù)跋報(bào)表、銀行存款暗帳單等證明復(fù)印矮件；扒農(nóng)戶把小額貸款指1爸0萬元扮及奧以下申請人搬經(jīng)貸款調(diào)查人實(shí)扒地調(diào)查了解其經(jīng)半營情況和真實(shí)財(cái)耙務(wù)狀況，可以客案戶信息表或調(diào)查般情況奧記錄頒為準(zhǔn)；懊4、愛按30萬元以上敗個(gè)體絆工商八戶還需提供柏足以證明其經(jīng)營把合法癌有效的營業(yè)執(zhí)照叭、攤位證、租賃斑協(xié)議等和經(jīng)營范吧圍的有關(guān)證明文盎件的原件及復(fù)印背件；皚5、搬班企業(yè)法定代表人盎(合伙人)以個(gè)稗人名義申請貸款瓣用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)捌營性的，還需提案

18、供企業(yè)法人營業(yè)版執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)懊代碼證原件及復(fù)壩印件、稅務(wù)登記凹證原件及復(fù)印件鞍，企業(yè)章程或合壩伙經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)芭資報(bào)告、出資協(xié)半議原件及復(fù)印件盎，如屬特殊行業(yè)俺的澳還需提供特殊行芭業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可襖證原件及復(fù)印件藹；扳6、挨疤從事項(xiàng)目承包的吧要提供項(xiàng)目建設(shè)翱施工合同、項(xiàng)目藹承包保證金支付版憑證、項(xiàng)目承包熬協(xié)議等；頒7、絆佰從事運(yùn)輸?shù)囊岚９┻\(yùn)輸許可證、奧行駛證；胺8、耙伴掛靠企業(yè)經(jīng)營的扮要提供掛靠經(jīng)營佰協(xié)議書；熬9、伴絆借款申請額度在挨50萬元及以上唉的(50萬元以傲下各支行可根據(jù)擺實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)罷控制需要自行規(guī)頒定)，以信用或懊保證擔(dān)保方式的骯還須提供申請人柏主要財(cái)產(chǎn)所有權(quán)八事實(shí)情況的書面佰證

19、明；拔10、阿阿需要提供的其他把資料。般（二）業(yè)務(wù)申請盎資料包括：埃1、芭扮客戶信息表(骯對私)稗（可采用班客戶奧管理系統(tǒng)打印替翱代）搬；哎2、哎礙填寫完整并由客啊戶簽章的借款拔申請書(對私)巴；拌3、藹敖調(diào)查崗認(rèn)為需要芭查詢征信信息的稗，跋相關(guān)被查詢?nèi)送a意征信查詢打印擺的授權(quán)資料；若扳銀行消費(fèi)類貸款敖(含按揭貸款)熬2年內(nèi)出現(xiàn)累計(jì)藹逾期記錄6次以澳上的或最高逾期斑3期以上的，須邦出具相關(guān)銀行的艾有效證明或信貸斑調(diào)查人員詳細(xì)調(diào)百查意見；出現(xiàn)經(jīng)暗營性貸款不良記懊錄若屬特殊情況唉須出具相關(guān)銀行翱的有效證明胺；鞍4、絆矮需要提交的其他八業(yè)務(wù)申請資料。般已進(jìn)行農(nóng)戶建檔鞍評議授信且采用癌本行笆“隘三合

20、一昂”啊合同文本的懊農(nóng)戶俺小額貸款，埃金額在藹10萬元及以下唉如確認(rèn)艾以半客戶（信貸）壩管理昂系統(tǒng)中維護(hù)的資骯料為準(zhǔn)板，可無須提供搬客戶信息表(對挨私)和借款扒申請書(對私)般柏。傲（三）擔(dān)保相關(guān)暗資料包括：岸1、自然人提供懊擔(dān)保的，參照申耙請人提供主體資安料，其中：啊對同一借款人叭擔(dān)保額度在哀5懊0辦萬元及以上的保安證人扮必爸須提供主要財(cái)產(chǎn)矮所有權(quán)事實(shí)情況懊的書面證明霸和吧婚姻狀況證明愛，如為共有或按稗份共有的應(yīng)計(jì)算鞍其名下實(shí)際財(cái)產(chǎn)埃金額哎，暗各支行耙應(yīng)敗根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需扒要骯從嚴(yán)要求哀另行笆作案補(bǔ)充骯規(guī)定八；扒村理事?lián)０凑諓巯嚓P(guān)柏制度跋規(guī)定一次性提供熬資料；暗2、企事業(yè)單位半提供擔(dān)保瓣的，

21、須提交營業(yè)半執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)靶代碼證、稅務(wù)登稗記證、法定代表扳人身份證、貸款傲卡、章程艾及驗(yàn)資報(bào)告礙、近兩年及近期把財(cái)務(wù)報(bào)表；芭3、需要提交的瓣其他業(yè)務(wù)申請資白料。艾受理借款人擺借扮款皚申請后，哎客戶經(jīng)理應(yīng)啊對以下情況哀進(jìn)行初審：跋（一）申請人是叭否屬于本分支機(jī)巴構(gòu)及服務(wù)區(qū)域；案（二）根據(jù)申請跋人借款申請與身澳份資料，判斷是頒否符合凹農(nóng)戶骯貸款對象；挨（三）查詢?nèi)嗣癜邈y行征信系統(tǒng)與澳本行信貸管理系邦統(tǒng)，了解申請人鞍及關(guān)系人是否存藹在不得受理的不暗良信用記錄； 哎（四）申請人陳佰述的貸款用途是盎否明確、符合規(guī)敖定；壩（五）申請人是擺否具有授信額度氨，若未授信則發(fā)扒起授信程序；絆（六）申請人能埃否提

22、供符合業(yè)務(wù)笆要求的擔(dān)保。辦貸款申請人經(jīng)初氨步審查符合對象阿要求的半，叭必須根據(jù)相關(guān)授矮信工作盡職規(guī)定白和要求履行盡職耙調(diào)查職責(zé)，敖嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)地調(diào)礙查制度，并與借伴款人及其家庭成扒員進(jìn)行面談，做皚好面談?dòng)涗?，面疤談?dòng)涗洶ㄎ淖至T、圖片或影像等挨,矮面談百文字記錄應(yīng)擺由矮面談辦人簽字確認(rèn)。叭面談?dòng)涗洸牧蠎?yīng)背納入信貸檔案。敗面談文字內(nèi)容包白括但不限于：爸（一）借款人基艾本情況；敖（二）借款人收霸入或經(jīng)營情況；辦（三）借款用途拜；扮（四）借款人還昂款來源、還款能斑力。稗調(diào)查人員根據(jù)申辦請人的陳述與提哀交的材料對貸款埃申請內(nèi)容和相關(guān)叭情況的真實(shí)性、挨準(zhǔn)確性、完整性拔進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。矮調(diào)查方式拌應(yīng)當(dāng)深入了解

23、借扳款戶收支、經(jīng)營頒情況，以及人品岸、信用等軟信息扒，同時(shí)氨有效借助村委會(huì)傲、德高望重村民頒、經(jīng)營共同體帶捌頭人等社會(huì)力量翱，準(zhǔn)確了解借款藹人情況及經(jīng)營風(fēng)凹險(xiǎn)。哀具體調(diào)查要求如澳下：暗（一）收集與審八核申請人資料：挨客戶申請時(shí)未提跋交的材料，要補(bǔ)翱充收集齊全；岸收集的復(fù)印件，柏原則上要與原件埃進(jìn)行核對，核對礙一致后加蓋核對骯一致章，并簽字靶確認(rèn)；各類資料扮要互相比對，發(fā)白現(xiàn)不一致的要調(diào)捌查核實(shí)；芭收集的資料必須啊是有效、真實(shí)的靶。對于客戶提交皚已經(jīng)超過有效期阿、未經(jīng)年檢或與佰調(diào)查情況不符的巴資料要求客戶重胺新提供；拜企事業(yè)單位提供骯的資料復(fù)印件須扮加蓋提供單位的奧公章；罷對于非首次發(fā)生瓣業(yè)務(wù)的

24、客戶或最按高額項(xiàng)下繼續(xù)發(fā)敗生的業(yè)務(wù)，仍需芭審驗(yàn)其主體相關(guān)擺資料，且必須收稗集最新發(fā)生變更笆的資料。擺（二）調(diào)查核實(shí)皚申請人基本情況疤：敗調(diào)查核實(shí)申請人捌身份、年齡、職案業(yè)學(xué)歷、品行、頒家庭住址、家庭鞍成員構(gòu)成、婚姻班狀況、配偶基本柏情況、工作單位辦情況等，并通過扮人行昂個(gè)人信用百報(bào)告了解借款人翱的誠信記錄，判懊斷其是否符合主班體資格；挨申請人從事企業(yè)皚投資經(jīng)營的，調(diào)伴查核實(shí)企事業(yè)單疤位主營地址、實(shí)矮際控制人、主要礙股東、集團(tuán)或關(guān)拌聯(lián)企業(yè);半 岸從事岸農(nóng)村叭個(gè)體扳工商唉經(jīng)營的，調(diào)查稗核實(shí)凹主要經(jīng)營地址及邦經(jīng)營項(xiàng)目?。话烧{(diào)查核實(shí)申請人鞍資產(chǎn)負(fù)債狀況及芭收入情況，包括巴申請人本人的收爸入情況、配偶的

25、版資產(chǎn)負(fù)債和收入百情況，分析評價(jià)跋借款人資產(chǎn)、負(fù)瓣債和收入的可靠扳性、穩(wěn)定性，綜鞍合評判借款人的擺償債能力;敗有穩(wěn)定柏收入的，要按核實(shí)捌收集爸的拔收入證明；捌從事企業(yè)經(jīng)營的版，要收集相關(guān)納拔稅證明或財(cái)務(wù)報(bào)暗表；八有資產(chǎn)出租的，俺要收集相關(guān)出租暗合同；搬收集其他能證明懊其收入情況的材礙料;癌調(diào)查核實(shí)借款用藹途的真實(shí)性、合礙法性情況，分析柏、核實(shí)交易事項(xiàng)斑的合法性、有效傲性，并通過相關(guān)拜資料分析交易的礙真實(shí)性;柏調(diào)查核實(shí)申請人敗還款來源、還款骯方式敖，參照叭xx癌農(nóng)村合作銀行客芭戶現(xiàn)金流量管理岸辦法傲分析其扳還款能力霸;暗分析擔(dān)保人的擔(dān)礙保資格、擔(dān)保能笆力及意愿；采用霸抵（質(zhì)）押的，班分析抵（質(zhì)）

26、押懊擔(dān)保的合法有效伴性，抵（質(zhì)）押奧物價(jià)值及變現(xiàn)能岸力;跋需要調(diào)查的其他瓣情況。班已進(jìn)行農(nóng)戶建檔襖評議授信的小額哎農(nóng)戶貸款，以班上資料如確認(rèn)以吧評級授信唉系統(tǒng)中維護(hù)的資胺料為準(zhǔn)懊，可不必提供襖。芭調(diào)查人員在全面稗調(diào)查核實(shí)瓣后扮，絆應(yīng)及時(shí)將相關(guān)客稗戶信息癌在信貸管理背等盎相關(guān)系統(tǒng)版進(jìn)行靶維護(hù)熬，疤并形成以下調(diào)查奧意見：巴（一）10萬元昂及哎以下貸款擺應(yīng)岸根據(jù)辦拌xx骯農(nóng)村合作銀行農(nóng)柏戶建檔評議工作跋實(shí)施細(xì)則襖和邦邦xx奧農(nóng)村合作銀行農(nóng)哎戶評議授信實(shí)施愛辦法板要求啊經(jīng)評議授信，在隘授信額度內(nèi)矮初步確定靶同意給予貸款的昂限額、期限及貸按款利率等。翱如不同意，應(yīng)簡愛要說明理由隘（二）扳萬元以上阿（或超

27、審批權(quán)限跋的10萬元及以岸下）鞍小額貸款，要柏在借款審批書調(diào)啊查人意見欄中，敖對澳借款人八信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)鞍、收益進(jìn)行評價(jià)爸，傲同時(shí)耙結(jié)合信用等級評岸定及貸款項(xiàng)目風(fēng)芭險(xiǎn)扒等岸情況初步白確定藹合理絆的把貸款額度、期限罷、利率、擔(dān)保要挨求等，胺形成簡略的熬調(diào)查評價(jià)意見奧。霸如不同意，應(yīng)簡芭要說明理由搬（三）襖對于大額貸款，矮須跋結(jié)合信用等級評耙定及貸款項(xiàng)目風(fēng)敗險(xiǎn)情況，捌出具艾調(diào)查報(bào)告拜，伴具體盎內(nèi)容懊要求如下：骯、百調(diào)查報(bào)告必須全板面真實(shí)反映調(diào)查啊情況；百、霸調(diào)查報(bào)告應(yīng)根據(jù)癌審慎性原則充分藹評估并揭露風(fēng)險(xiǎn)斑，尤其要借助板“挨三品板”盎（人品、產(chǎn)品、壩押品）分析借款頒人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況氨；敗、扒報(bào)告內(nèi)容包

28、括但壩不限于以下方面斑：辦（哀1捌）般借款人的基本情八況扒（含信用等級評辦定）敖，鞍（安2埃）敗借款人收入罷、支出與資產(chǎn)負(fù)巴債澳情況挨，扳（挨3壩）矮借款用途捌，襖（昂4扒）翱借款人還款來源佰、還款能力及還哎款方式扮，背（矮5凹）耙保證人擔(dān)保意愿艾、擔(dān)保能力或抵唉（質(zhì)）押物價(jià)值皚及變現(xiàn)能力斑，板（斑6骯）擺借款人、保證人敖的個(gè)人信用信息敖基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢爸情況斑，稗（壩芭）阿風(fēng)險(xiǎn)防范措施及隘調(diào)查結(jié)論；哀、安調(diào)查結(jié)論必須包扮括調(diào)查人意見中胺明確貸款的初步芭方案，如貸款的案金額、利率、期按限、用途、擔(dān)保擺方式、還款方式絆及本人承擔(dān)第一胺責(zé)任人責(zé)任等，百如不同意，應(yīng)簡吧要說明理由；笆、盎調(diào)查報(bào)告必須由

29、搬調(diào)查崗辦雙人岸簽字確認(rèn)。扒在不損害借款人爸合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)懊可控的前提下，按可將貸款調(diào)查中阿的部分特定事項(xiàng)八審慎委托第三方鞍代為辦理，但第巴三方的資質(zhì)條件瓣須經(jīng)總行業(yè)務(wù)部壩審核，行長或分半管行長審批同意矮。跋不得將貸款調(diào)查翱的全部事項(xiàng)委托襖第三方完成。胺第五章 審查與礙審批拔遵循審慎性與效把率原則，根據(jù)拌總行按業(yè)務(wù)部門和分支襖機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水奧平及風(fēng)險(xiǎn)控制能佰力等，以授權(quán)書霸形式實(shí)行逐級差版別化授權(quán)暗審批傲，同時(shí)各支行應(yīng)擺根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)捌展情況及信貸人伴員的風(fēng)險(xiǎn)把控能敗力做到充分轉(zhuǎn)授佰權(quán)，各機(jī)構(gòu)及信叭貸人員應(yīng)在授權(quán)半范圍內(nèi)按本行有靶關(guān)審批管理規(guī)定礙進(jìn)行獨(dú)立審批，昂以提高辦貸效率骯。叭經(jīng)評議的霸農(nóng)

30、戶背貸款采取批量授伴信形式，實(shí)行本擺行相關(guān)信貸系統(tǒng)氨線上審批，經(jīng)授般信審批后，在客安戶經(jīng)理信貸審批岸權(quán)限內(nèi)的貸款由柏客戶經(jīng)理獨(dú)立審笆批。超客戶經(jīng)理襖信貸審批權(quán)限的敖貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)逐哀級上報(bào)審批。拔調(diào)查崗調(diào)查完畢艾后，俺根據(jù)暗調(diào)查扒結(jié)背果暗在唉“笆信貸管理系統(tǒng)捌”斑中進(jìn)行奧“氨申請資料班”按維護(hù)，并佰將爸貸款審批暗書俺一式三份，連同岸調(diào)查報(bào)告以及收阿集叭的敖各項(xiàng)申請資料罷一并半移交審查崗進(jìn)行礙業(yè)務(wù)審查氨；但客戶經(jīng)理審愛批權(quán)限內(nèi)采用阿“翱三合一般”扮格式合同的貸款澳業(yè)務(wù)無須提交審瓣查崗愛。埃審查崗應(yīng)按照擺xx敖農(nóng)村合作銀行授暗信工作盡職實(shí)施拌細(xì)則規(guī)定要求昂對個(gè)人貸款申請罷進(jìn)行嚴(yán)格審查，扒對不符合條件

31、的半要退回調(diào)查崗；扳對須補(bǔ)充資料的擺，要求調(diào)查崗限拌期補(bǔ)齊后再審查挨；對于審查通過拔的則在審批書上俺簽署艾明確拌審查意見，簡要疤綜述貸款審查內(nèi)俺容和總體貸款風(fēng)哎險(xiǎn)判斷，并提出敖明確、合理的結(jié)辦論，并提交有權(quán)叭審批人審批。半具體審查要求頒包括但不限于以熬下內(nèi)容皚:奧（一）審查提交爸資料是否齊全，爸是否在有效期內(nèi)氨或存在明顯的偽伴造、變造情況；笆（二）審查借款伴人是否具備貸款安主體資格；盎（三）審查擔(dān)保隘人是否具備擔(dān)保懊主體資格，抵（鞍質(zhì)）押物是否符版合抵（質(zhì)）押要昂求； 叭（四骯）按審查調(diào)查報(bào)告規(guī)班范性、完整性，巴以及審查報(bào)告中佰提出的觀點(diǎn)是否般有充分的佐證材絆料，是否客觀合霸理；熬（五）審查貸

32、款爸具體業(yè)務(wù)品種、暗當(dāng)事人、貸款金伴額、期限、利率拜、用途、擔(dān)保方氨式和還款方式是扮否具有科學(xué)合理盎性，是否符合本半行信貸制度規(guī)定搬；把（六）襖移交審查崗的申敗請資料，需同時(shí)百提供檔案原件(昂或電子掃描件)皚。佰審查板申請柏材料是否與信貸把管理系統(tǒng)內(nèi)的相柏關(guān)信息一致。哎審查人員完成審搬查凹，在隘敗借款百審批書伴百上版按規(guī)定簡略寫明芭審查意見，把金額在50萬元耙及以上骯的貸款還班須白出具耙扮xx疤農(nóng)村合作銀行貸半款風(fēng)險(xiǎn)審查表邦把。傲各級審批人員通百過分析貸款調(diào)查凹報(bào)告內(nèi)容，結(jié)合拔審查人員意見，唉按照審批權(quán)限對笆貸款逐級審批。藹審批具體要求如辦下：叭（一）原則上審邦批須逐級進(jìn)行，把不得省略環(huán)節(jié)審唉

33、批、超權(quán)限審批凹、逆程序?qū)徟绲珜徟舜_實(shí)因白出差、培訓(xùn)等特半殊情況無法審批背，可報(bào)上一級審板批；骯（二）審批人員板主要根據(jù)調(diào)查報(bào)拌告、審查意見的擺分析評價(jià)內(nèi)容進(jìn)阿行審批；?。ㄈ徟藛T唉要明確提出是否半辦理的意見，對俺于業(yè)務(wù)具體金額俺、利率、期限、盎擔(dān)保方式背、巴合同簽訂形式艾以及其它風(fēng)險(xiǎn)控班制半另啊有要求的，必須安在審批書上明確疤注明皚；熬意見表述不明確笆的視同同意下一礙級信貸白審批俺人員已明確的意熬見伴；罷（四）上報(bào)總行吧審批的業(yè)務(wù)必須搬報(bào)送下列資料伴：1、審批書；凹2、完整、真實(shí)扒的申請書；罷3、拜借款人、擔(dān)保人霸主體資料的復(fù)印柏件，包括營業(yè)執(zhí)爸照、機(jī)構(gòu)組織代擺碼證、個(gè)人身份氨證明

34、等；4、調(diào)查報(bào)告；擺5、審批人認(rèn)為扒需要報(bào)送的其他絆資料。芭在辦結(jié)時(shí)限以前翱對未獲批準(zhǔn)的個(gè)拌人貸款申請，客叭戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)、跋主動(dòng)告知借款人斑。礙總行將根據(jù)重大按經(jīng)濟(jì)形勢變化、伴貸款違約率變化爸等異常情況，通扒過對貸款審批環(huán)白節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析吧，及時(shí)調(diào)整各級傲審批人員的審批芭權(quán)限和總行審批岸政策，從而加強(qiáng)傲個(gè)人貸款的管理版。叭第隘六傲章芭貸款發(fā)放藹辦理農(nóng)戶貸款業(yè)跋務(wù)，伴貸款經(jīng)辦人員巴應(yīng)根據(jù)借款申埃請書（對私）捌和經(jīng)有權(quán)人審批疤的借款審批書案（采用八“唉三合一吧”叭合同文本的，以吧面談?dòng)涗洖橹鳎┌?，埃按照有?quán)審批人隘的審批意見，認(rèn)挨真審核信貸檔案柏資料，具體包括瓣貸款資料的齊全阿性審核、貸款資翱料的

35、有效性審核癌、貸款審批條件瓣落實(shí)情況審核等澳，敖與借款人當(dāng)面簽礙訂書面借款合同澳及各類補(bǔ)充協(xié)議壩，采取擔(dān)保方式澳的應(yīng)與擔(dān)保人當(dāng)把面簽訂擔(dān)保合同吧。同時(shí)本行在相跋關(guān)信貸管理系統(tǒng)捌中挨采取胺指紋識別、身份案證識別、密碼疤等措施，確認(rèn)借搬款人與指定賬戶版真實(shí)性，防范借埃冒名貸款的發(fā)生挨。斑借款人經(jīng)確認(rèn)后哀，貸款經(jīng)辦人員捌應(yīng)提請借款人與埃擔(dān)保人對合同條挨款的含義、本行唉對信貸資金的監(jiān)背督管理權(quán)利及借搬款人的義務(wù)全部邦通曉并充分理解安。艾 （一）屬于未唉到期最高額借款懊合同，如采取受哀托支付方式的，絆續(xù)借時(shí)應(yīng)根據(jù)原笆借款合同條款決疤定是否需要補(bǔ)簽岸借款補(bǔ)充協(xié)議，敖原合同擔(dān)保人應(yīng)稗該在借款補(bǔ)充協(xié)愛議上簽字

36、確認(rèn)，皚確保合同條款符阿合癌“哀三辦法一指引捌”啊規(guī)定要求。邦（二）新版合同凹（省聯(lián)社201笆1年版）不必簽班訂借款補(bǔ)充協(xié)議矮，直接在借款合邦同上明確貸款支皚付方式。柏1、屬最高額類巴借款合同，骯如采取貸款人受疤托支付方式的，斑在合同頒“熬其他約定事項(xiàng)笆”鞍中填寫芭“跋1、本合同貸款吧資金單筆支付金百額超過XX萬元懊人民幣（大寫）岸，采用貸款人受背托支付的方式。矮2、貸款資金低邦于上述支付金額柏的，采用借款人癌自主支付的方式?！睈?；芭2、屬邦非最高額類借款邦合同，半如采取貸款人受皚托支付方式的，矮在合同捌“背其他約定事項(xiàng)半”扒中填寫半“扮本合同貸款資金啊采用貸款人受托巴支付方式佰”??；啊3、采

37、取借款人岸自主支付方式的靶借款合同，在合拔同辦“把其他約定事項(xiàng)般”巴中填寫暗“皚本合同貸款資金胺采用借款人自主岸支付方式安”班。暗貸款經(jīng)辦人員與敖農(nóng)戶簽署各類個(gè)芭人借款合同與擔(dān)埃保文書時(shí)，貸款百監(jiān)督崗應(yīng)認(rèn)真核扒對簽字人身份，稗對有關(guān)合同上簽哎章的真實(shí)性和有按效性予以當(dāng)面確絆認(rèn)，并加蓋貸款艾監(jiān)督章；特殊情敖?jīng)r下確需外出簽阿訂的，必須由本芭行雙人同時(shí)在場傲當(dāng)面簽訂。合同埃的簽訂還必須符絆合以下規(guī)定：胺（一）企事業(yè)單埃位簽章，應(yīng)為法盎定代表人、負(fù)責(zé)背人或委托代理人襖簽字加單位公章翱和法定代表人印八章；捌（二）自然人應(yīng)爸為其本人或委托癌代理人簽字加按叭指模；自然人抵邦押應(yīng)要求其共有爸人在抵押物清單扮上

38、簽字（房地產(chǎn)熬管理部門有特殊半規(guī)定的除外）；襖保證人為自然人百應(yīng)提倡推廣夫妻愛雙方共同敗擔(dān)保靶簽字；扳但借款人和第三骯者擔(dān)保人不得委耙托代理人辦理合辦同相關(guān)手續(xù)。壩（三）委托他人阿簽字的，必須提版供委托書原件。氨提供非公證委托埃書的，委托書必柏須由委托人在本按行雙人在場的情翱況下簽訂。調(diào)查八崗、審查崗要對八委托書的委托事靶項(xiàng)、權(quán)限范圍、叭有效期等進(jìn)行認(rèn)安真審查，確保受邦托人簽字有效。奧（四）企事業(yè)單隘位提供擔(dān)保的，岸應(yīng)提供其內(nèi)部有頒權(quán)機(jī)構(gòu)通過的同矮意擔(dān)保的決議類背資料。笆（五佰）搬主合同與相關(guān)的扮擔(dān)保合同必須建白立明確的擔(dān)保關(guān)骯聯(lián)，準(zhǔn)確填寫合拔同號。拔（六）合同各方稗必須簽章齊全，爸防止合同效

39、力糾敖紛。按規(guī)范擔(dān)保操作。艾涉及抵(質(zhì))押盎物的抵（質(zhì)）押壩貸款，按照本行氨關(guān)于各類擔(dān)保的啊相關(guān)規(guī)定依法稗辦妥搬相關(guān)的登記、止凹付手續(xù)，并根據(jù)愛具體業(yè)務(wù)需要辦哀妥相關(guān)的保險(xiǎn)、拜公證等手續(xù)。斑擔(dān)保合同的簽訂爸必須符合以下規(guī)盎定：疤（一）對于要求癌落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)措施頒，必須辦妥后方絆能發(fā)放貸款。斑（二）各類登記把、止付必須確保八真實(shí)有效，取得爸相關(guān)權(quán)利與證明暗憑證原件，并對扮其內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真懊核對，確保與合白同一致，并妥善把保管。澳（三）各類登記澳、止付手續(xù)，必伴須由本行人員親巴自辦理，不得將埃各項(xiàng)資料委托客啊戶辦理登記、止班付手續(xù)。唉（四）抵質(zhì)押物頒品原件應(yīng)通過本凹行內(nèi)部傳遞，辦隘理記賬和入庫保案管手

40、續(xù)。嚴(yán)禁交頒由客戶單獨(dú)辦理斑入庫保管手續(xù)。襖簽訂書面合同后安，信貸經(jīng)辦人員愛及時(shí)將信貸合同岸信息錄入信貸管爸理系統(tǒng)，伴并確保信貸管理鞍系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)盎與借款人簽訂的扮合同相關(guān)信息、愛登記情況、客戶矮信息等完全相符按，方可打印借款爸借據(jù)。借款借據(jù)拜必須與借款人本阿人當(dāng)面簽署安并由本行貸款監(jiān)凹督人員簽字確認(rèn)哎，執(zhí)行借款合同奧號必須仔細(xì)核對哀確保填寫齊全無疤誤。瓣信貸管理系統(tǒng)資巴料維護(hù)藹除按啊xx安農(nóng)村合作銀行信版貸管理系統(tǒng)操作盎規(guī)程跋規(guī)定操作外還骯須符合如下規(guī)定耙：扳（一）系統(tǒng)維護(hù)班信息必須與最終版審批意見保持一把致，經(jīng)辦人員要敗進(jìn)行自我復(fù)核，鞍不得錯(cuò)誤錄入；拜（二）打印的憑襖證，經(jīng)辦人員要隘進(jìn)行

41、自我核對，把確保準(zhǔn)確；懊（三）當(dāng)天打印稗的借據(jù)，原則上盎須當(dāng)天辦理入賬挨；半（四）相關(guān)需要靶根據(jù)系統(tǒng)信息手癌工填寫的內(nèi)容，巴應(yīng)當(dāng)及時(shí)補(bǔ)填完佰整。岸放款機(jī)構(gòu)和崗位傲的設(shè)置瓣及職責(zé)骯。本行放款審查癌采取兩種霸操作阿模式：支行崗位背審查芭和總行集中審查擺。般一般貸款由經(jīng)辦稗機(jī)構(gòu)設(shè)置崗位換伴人審查；爸對于本行規(guī)定金壩額以上的貸款，隘實(shí)行總行專設(shè)人拌員進(jìn)行集中審查把。襖（一）擺支行崗位審查：版貸款經(jīng)辦人員整背理好借款合同、埃借據(jù)、審批書、絆抵質(zhì)押物權(quán)屬證半明、抵質(zhì)押物登藹記情況和保險(xiǎn)單阿等合同和相關(guān)憑埃證，以及借款人半商品、勞務(wù)等各隘類交易需要提供襖的交易文件和憑藹證，一并提交支昂付放款審查崗進(jìn)跋行發(fā)放

42、前審查。艾支付審查崗對經(jīng)八辦人員提供的合案同和相關(guān)憑證進(jìn)敖行合規(guī)性再審查澳，審查不合格的稗退回給經(jīng)辦人員皚，審查合格的在哎相關(guān)憑證上簽章哀確認(rèn)，交還貸款翱經(jīng)辦人員到柜面澳辦理出賬手續(xù)。熬（二）敖總行集中審查：隘貸款經(jīng)辦人員將皚整理好的相關(guān)合敖同、交易文件和扒憑證，按照信貸盎檔案管理辦法和案貸款集中審查管伴理辦法的要求，胺以電子信貸檔案礙方式提交支付總捌行放款審查崗進(jìn)耙行發(fā)放前審查。版放款審查崗對經(jīng)矮辦人員提供的合艾同和相關(guān)憑證柏，各級審查（審按批）人員的審查把（審批）意見和昂風(fēng)險(xiǎn)控制措施落隘實(shí)情況以及錄入傲信貸管理系統(tǒng)的搬相關(guān)信息與紙質(zhì)疤資料一致性頒進(jìn)行合規(guī)性氨進(jìn)行審查；罷審查不合格的退胺回給

43、經(jīng)辦人員，昂審查合格通過系吧統(tǒng)審批確認(rèn)，由芭貸款經(jīng)辦人員安通過內(nèi)部傳遞至翱柜面辦理出賬手佰續(xù)。跋貸款入賬。貸款佰記賬會(huì)計(jì)崗收到胺貸款經(jīng)辦人員提稗交的凹經(jīng)貸款監(jiān)督人簽耙章的合同、借據(jù)瓣和靶其他安貸款放款資料后翱，按昂xx隘農(nóng)村合作銀行信澳貸管理系統(tǒng)操作挨規(guī)程（試行）暗的規(guī)定進(jìn)行審查壩、入賬。審查發(fā)唉現(xiàn)存在不符合要唉求的，退回絆貸款經(jīng)辦人員百進(jìn)行處理。隘第唉七伴章藹笆支付管理埃各崗位經(jīng)辦人員澳應(yīng)熬按照借款合同約拜定，頒通過受托支付或隘借款人自主支付半的方式對貸款資埃金的支付進(jìn)行管跋理與控制。盎貸款人受托支付岸是指各支行根據(jù)皚借款人的提款申俺請和支付委托，挨將貸款資金支付扮給符合合同約定啊用途的借款

44、人交哎易對象。個(gè)人貸跋款資金應(yīng)當(dāng)采用頒貸款人受托支付稗方式向借款人交懊易對班象支付，原則上拔應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)矮天將貸款資金按百合同約定用途熬支付給借款人交骯易對手，確因客哎觀原因在貸款當(dāng)拜天不能將貸款資礙金支付給借款人懊交易對手的，貸奧款發(fā)放行應(yīng)在下皚一工作日完成受扮托支付。但本細(xì)哎則愛第四十疤三凹條規(guī)定的情形除捌外。白（一）皚貸款經(jīng)辦人員收叭齊下述相關(guān)資料頒后，應(yīng)根據(jù)借款俺合同約定的貸款靶用途，審核借款班人提供的支付申岸請所列收款人、澳資金用途、付款巴金額等信息是否稗與其提交的交易阿合同等相關(guān)證明疤材料相符：辦、岸具有借款人簽字挨的俺支付委托書(霸適用受托支付情胺形)（省聯(lián)社藹信貸憑證201案

45、1034）拜；皚、礙交易合同或訂單背、發(fā)票、收款憑霸證、發(fā)貨清單等阿其他能證明借款胺人及其交易對手八交易行為的資料案復(fù)印件，并加蓋扮“隘與原件核對相符爸”瓣字樣印章；昂、懊按支付結(jié)算制度瓣規(guī)定，提供資金佰支付和匯劃憑證胺、結(jié)算業(yè)務(wù)申請敗書等與結(jié)算相關(guān)靶的資料。扳（二）疤貸款礙經(jīng)辦人員審核同靶意支付后應(yīng)填制半受托支付審核叭單鞍（省聯(lián)社信貸憑氨證20110骯35）暗并簽署審核意見邦，立即交支付審疤查人員審查翱，皚審查人員經(jīng)審核哀簽署意見后，應(yīng)跋及時(shí)返還唉貸款安經(jīng)辦人員板。審核后符合支拔付條件的，敗由貸款經(jīng)辦人員拜移交臨柜人員辦柏理支付手續(xù)，轉(zhuǎn)案賬憑證（復(fù)印件扮）入檔保存；如敗審核后不符合支岸付條件

46、的，應(yīng)立跋即要求補(bǔ)全相關(guān)拔資料，否則貸款邦不予以入賬。岸借款人自主支付笆是指各支行經(jīng)營般機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人啊的提款申請，將背貸款資金直接發(fā)奧放至借款人賬戶襖，并由借款人自凹主支付給符合合翱同約定用途的借案款人交易對象。百有下列情形之一班的個(gè)人貸款，可擺以采取借款人自疤主支付方式：爸（一）農(nóng)戶生產(chǎn)啊經(jīng)營貸款且金額阿不超過萬元瓣，或用于農(nóng)副產(chǎn)矮品收購等無法確哀定交易對象的；熬（二）農(nóng)戶消費(fèi)敖貸款且金額不超隘過萬元；敖（三）借款人交罷易對象不具備有唉效使用非現(xiàn)金結(jié)澳算條件的；礙（四）法律法規(guī)矮規(guī)定的其他情形案。鼓勵(lì)采用貸款搬人受托支付方式拜向借款人交易對襖象進(jìn)行支付。癌（五）上述第1半、3項(xiàng)中的斑“奧3

47、0萬元邦”巴及辦“柏50萬元擺”氨認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人稗借款合同約定的吧有效借款金額，唉非單筆分次支付般的金額，具體根氨據(jù)交易合同的實(shí)瓣際情況決定。胺采用借款人自主絆支付的，百貸款經(jīng)辦人班在貸款發(fā)放后襖應(yīng)胺督促借款人奧及時(shí)在約定時(shí)間板內(nèi)壩完成資金支付手捌續(xù)搬。資金襖支付約定時(shí)間應(yīng)扒與客戶半進(jìn)行班充分溝通俺但應(yīng)奧控制在一個(gè)月以唉內(nèi)按，如確實(shí)需要延哎期應(yīng)在貸后檢查靶報(bào)告中進(jìn)行原因爸說明且板最長不超過白貸后把個(gè)月，耙防止以貸還息或半以貸還貸阿。壩對借款人的支付霸情況通過現(xiàn)場調(diào)凹查或賬戶流水的敖方式隘，霸核實(shí)貸款支付的板金額和用途是否礙符合合同約定，拔支付情況應(yīng)及時(shí)阿記載在貸后檢查熬檔案資料中。版采取借款人

48、自主鞍支付的在貸款發(fā)敗放后，無法在規(guī)癌定時(shí)間內(nèi)完成提板款支付的，盎應(yīng)及時(shí)通唉知斑借款人提前歸還隘貸款艾，頒以百防止信貸資金用扒于支付貸款利息阿和歸還其他貸款胺。皚柜面受理。臨柜巴人員受理個(gè)人貸凹款業(yè)務(wù)時(shí)，對客拜戶提供的支付挨委托書（適用骯受托支付情形）翱與受托支付審拌核單的內(nèi)容進(jìn)邦行復(fù)核，嚴(yán)格按搬照支付審批人審安批意見確認(rèn)的借霸款人交易對手名跋稱和賬號以及支拜付金額、支付日阿期據(jù)實(shí)劃付。板貸款采取自主支八付方式發(fā)放時(shí)，斑必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入礙借款人瓣指定的敖結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁盎以現(xiàn)金方式發(fā)放跋貸款，確保資金案發(fā)放給真實(shí)借款頒人。疤在貸款發(fā)放和支爸付過程中，借款版人出現(xiàn)以下情形熬的，應(yīng)與借款人辦協(xié)商補(bǔ)充貸

49、款發(fā)哎放和支付條件，奧或根據(jù)合同約定礙停止貸款資金的把發(fā)放和支付：皚（一）信用狀況懊下降；翱（二）抵押品價(jià)氨值下降；藹（三）不按合同敖約定支付貸款資把金；般（四）違反合同頒約定，以化整為半零方式規(guī)避受托俺支付；般（五）借款人指矮定的放款賬戶被跋有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或熬止付。氨第扮八笆章 貸后管理阿貸款發(fā)放并支付百后，擺客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)叭信貸管理要求，搬對于大額貸款，班每鞍季埃檢查不少于胺一靶次，小額貸款每把半年不少于一次矮。安首貸檢查期限挨：皚小額矮貸款叭為貸款跋發(fā)放擺后佰30稗天佰以按內(nèi)埃，大額貸款辦為貸款皚發(fā)放后7天般以版內(nèi)敖。跋貸后檢查可采取板實(shí)地檢查、電話矮訪談、檢查結(jié)算隘賬戶交易記錄等艾多種方

50、式盎開展柏，對貸款資金使斑用、借款人信用笆及擔(dān)保情況變化礙等進(jìn)行跟蹤檢查唉和監(jiān)控分析，八并作為與借款人拔后續(xù)合作的信用阿評價(jià)基礎(chǔ)。埃重點(diǎn)做好對借款白人的履約情況（盎是否按期還本付伴息、是否遵守支案付條款、是否按伴約定用途使用貸百款資金）及信用拌狀況、償還能力八或還款來源（如胺家庭收入、其他柏各項(xiàng)收入等等）凹變化情況、擔(dān)保凹的變動(dòng)情況等內(nèi)叭容的檢查與分析翱。礙對需要辦理保險(xiǎn)敗的個(gè)人貸款，應(yīng)擺重點(diǎn)關(guān)注借款人笆在借款期間是否案辦理足額保險(xiǎn)，芭本行是否享有保岸險(xiǎn)權(quán)益。芭（三）懊檢查和分析內(nèi)容邦可記錄在客戶信扮貸風(fēng)險(xiǎn)分類材料凹中案，以把書面盎檢查記錄方式笆入信貸檔案保管鞍。板貸后管理應(yīng)當(dāng)著藹重排查防范假

51、名捌、冒名、借名貸懊款，埃總行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管艾理需要，安排進(jìn)芭行骯不定期重點(diǎn)檢（班抽）查和澳至少兩年一次的奧全面交叉核查。罷總行審計(jì)部門應(yīng)癌當(dāng)每年對各支行隘貸后管理俺工作質(zhì)量稗進(jìn)行一次抽查和把評價(jià)。胺各支行根據(jù)浙般江疤xx案農(nóng)村合作銀行信般貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警爸管理辦法，定鞍期跟蹤分析評估奧借款人履行借款皚合同約定內(nèi)容的敗情況以及抵質(zhì)押拔擔(dān)保情況，及時(shí)案發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)耙保人的潛在風(fēng)險(xiǎn)按并發(fā)出預(yù)警提示皚。對發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)岸險(xiǎn)信號、欠息、昂貸款資金挪用等搬影響貸款安全的擺不利情形，經(jīng)版辦支行、網(wǎng)點(diǎn)扮應(yīng)根據(jù)合同約定叭停止貸款資金的扳發(fā)放和支付，扒及時(shí)擺按相關(guān)規(guī)定采取啊針對性措施，包鞍括但不限于通過邦提前收回部分或

52、皚全部貸款、追加阿擔(dān)保、調(diào)整授信扳額度、解除借款案合同、提前收回安貸款等措施化解扳風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)應(yīng)艾依法追究借款人把的違約責(zé)任，并版作為與其后續(xù)合白作的信用評價(jià)基哎礎(chǔ)。癌貸款管理責(zé)任人胺員應(yīng)在貸款還款澳日之前7半個(gè)工作日藹預(yù)先通知提示借壩款人安排還款，啊并按照借款合同拔約定按期收回貸把款本息。邦對借款人違反合瓣同約定，出現(xiàn)拖奧欠貸款本息或惡愛意逃債等行為的笆，應(yīng)按照浙江斑xx罷農(nóng)村合作銀行特伴殊資產(chǎn)管理辦法哀的規(guī)定進(jìn)行清擺收；對借款人確瓣因暫時(shí)家庭收入氨困難不能按借款拌合同約定期限償笆還借款本息的，把可按照本行相關(guān)敖規(guī)定，按采取半在利息還清、本安金部分償還、原案有擔(dān)保措施不弱佰化等情況下半與借款

53、人協(xié)商調(diào)矮整還款計(jì)劃、再矮融資或重組。鞍借款人因故不能柏按期償還貸款，瓣必須在原期限到拜期前10罷個(gè)工作日岸提出申請，經(jīng)氨客戶經(jīng)理巴調(diào)查符合展期條胺件壩的傲，報(bào)總翱行有權(quán)審批部門昂審批，瓣已展期貸款不得瓣再次展期。跋借款展期協(xié)議擺應(yīng)絆在原貸款到期前矮及時(shí)與借款人簽敖訂，擔(dān)保人班應(yīng)澳在借款展期協(xié)議礙或同意繼續(xù)履行笆擔(dān)保責(zé)任的書面辦承諾中壩作昂相關(guān)補(bǔ)充條款鞍約定愛，展期百合同方可有效骯。申請貸款展期胺須同時(shí)具備以下安條件：愛（一）屬唉自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)安品價(jià)格波動(dòng)等客伴觀原因造成借款阿人無法按原定期吧限正常還款辦；胺（二）收入及生稗產(chǎn)經(jīng)營正常、爸預(yù)期現(xiàn)金流量充半分、具備還款能版力胺；搬（三）還貸意愿八

54、好，無逃廢債務(wù)疤或惡意欠息等不岸良信用記錄；霸（四）能及時(shí)向背貸款人提供相關(guān)扒支付信息，配合拔本行貸款調(diào)查、斑審查、檢查；罷（五）沒有違反版貸款合同約定條般款的行為。頒對確實(shí)無法收回按的個(gè)人不良貸款澳，按照本行不良跋資產(chǎn)處理相關(guān)規(guī)鞍定對貸款進(jìn)行核邦銷哎后邦，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)把人追索或進(jìn)行市懊場化處置。佰根據(jù)信貸檔案管霸理制度，客戶經(jīng)案理應(yīng)及時(shí)匯集更啊新客戶信息及貸板款情況，確保農(nóng)擺戶貸款檔案資料懊的完整性、有效澳性和連續(xù)性。根霸據(jù)信用情況、還拜本付息和經(jīng)營風(fēng)笆險(xiǎn)等情況，對客叭戶信用等級評定哎與授信額度進(jìn)行癌動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整般。鞍對按期還款、信芭用良好的借款人斑可根據(jù)本行暗xx艾農(nóng)村合作銀行農(nóng)爸戶小額

55、信用貸款案管理實(shí)施辦法（鞍試行）的有關(guān)氨規(guī)定發(fā)放信用貸凹款，促進(jìn)農(nóng)戶信邦用環(huán)境不斷改善般。敗第拌九俺章 激勵(lì)與約束疤本行將以支持農(nóng)挨戶貸款發(fā)展為基俺礎(chǔ)，建立科學(xué)合俺理的農(nóng)戶貸款定氨期考核制度，對矮農(nóng)戶貸款的服務(wù)骯、管理、質(zhì)量等昂情況進(jìn)行考核，昂并給予一定的容懊忍度。同時(shí)根據(jù)斑以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益艾為基礎(chǔ)的模擬利襖潤建立績效薪酬氨考核機(jī)制，績效凹薪酬權(quán)重體現(xiàn)對擺農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)予哎以傾斜，體現(xiàn)多胺勞多得、效益與拜風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的激勵(lì)奧約束要求，具體百考核內(nèi)容按照本奧行經(jīng)營責(zé)任制考埃核辦法和客戶經(jīng)昂理考核辦法相關(guān)皚規(guī)定執(zhí)行。皚總行管理部門、頒各支行及經(jīng)營網(wǎng)扒點(diǎn)在農(nóng)戶貸款業(yè)胺務(wù)經(jīng)營中存在下白列情形之一的，唉應(yīng)根據(jù)本

56、行問責(zé)骯機(jī)制對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)半及相關(guān)人員追究版責(zé)任絆，疤并按浙江省農(nóng)耙村合作金融機(jī)構(gòu)白工作人員違規(guī)行疤為處罰辦法及傲拔xx哎農(nóng)村合作銀行工百作人員違規(guī)行為班經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施細(xì)絆則等相關(guān)文件愛進(jìn)行處罰：板（一）未按本實(shí)艾施細(xì)則要求將農(nóng)凹戶貸款管理各環(huán)芭節(jié)的責(zé)任落實(shí)到背具體部門和崗位岸的；八（二）貸款調(diào)查拜、審查未盡職的伴；板（三）未按規(guī)定背執(zhí)行貸款面談、哀借款合同面簽制頒度的；絆（四）支付管理芭不符合本實(shí)施細(xì)疤則要求的；礙（五）發(fā)放不符啊合條件的農(nóng)戶貸巴款的；按（六）簽訂的借吧款合同不符合本百實(shí)施細(xì)則和信貸罷合同文本填制范瓣例手冊規(guī)定的；吧（七）農(nóng)戶貸款唉用途不符合法律背法規(guī)規(guī)定和國家翱有關(guān)政策，發(fā)放澳無

57、指定用途的農(nóng)捌戶貸款；芭（八）將貸款調(diào)隘查的全部事項(xiàng)委敗托第三方完成的半；盎（九）超越或變絆相超越貸款權(quán)限扮審批貸款的；柏（十）授意借款拌人虛構(gòu)情節(jié)獲得敖貸款的；絆（十一）對借款芭人違背借款合同稗約定的行為應(yīng)發(fā)艾現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或斑雖發(fā)現(xiàn)但未采取叭有效措施的；癌（十二）有其他頒嚴(yán)重違反本實(shí)施襖細(xì)則規(guī)定行為的啊。拌根據(jù)阿本行信貸管理制柏度中相關(guān)盡職免瓣責(zé)條款的規(guī)定，扒對盡職無過錯(cuò)，柏且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度版范圍內(nèi)的，氨可捌免除責(zé)任；超過巴容忍度范圍的，懊相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承伴擔(dān)工作責(zé)任；違昂規(guī)辦理貸款的，胺應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處矮罰。第十章 附則板本細(xì)則施行前公懊布的有關(guān)規(guī)定與澳本細(xì)則不一致的皚，按照本細(xì)則執(zhí)氨行，本壩細(xì)則扒未盡事宜，依據(jù)霸有關(guān)法律、傲法規(guī)及本行相關(guān)班管理昂制度規(guī)定執(zhí)行。背本細(xì)則由懊xx叭農(nóng)村合作銀行總稗行負(fù)責(zé)佰制定、修改和解巴釋。翱本細(xì)則自辦發(fā)文之日艾起施行。附件1：岸xx懊農(nóng)村合作銀行農(nóng)罷戶貸款面談筆錄鞍銀行經(jīng)辦人敗時(shí)間芭地點(diǎn)奧借款申請人扳共同債務(wù)人隘擔(dān)保人盎一、借