信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)場(chǎng)的影響

1、碩士課程論文論文題目投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)分析及控制系:公共管理學(xué)院業(yè):名:勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)何慧婷號(hào):MG10003003摘要近年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了迅速發(fā)展。 與此同時(shí)，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題也日益嚴(yán)重。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)降低了風(fēng)險(xiǎn)的可保 性,使保險(xiǎn)機(jī)制難以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)控制作用， 使保險(xiǎn)市場(chǎng)失去其有效性。 本文從控制投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，首先說明了其表現(xiàn)形式及起因； 然后歸納了投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的特征；接著分析了道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā) 展的不利影響；最后，結(jié)合道德風(fēng)險(xiǎn)起因，相應(yīng)提出控制投保人和被保險(xiǎn)人道德 風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：投保人被保險(xiǎn)人道德風(fēng)

2、險(xiǎn) TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark7 o Current Document 一、引言 1 HYPERLINK l bookmark9 o Current Document 二、投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)及其起因 1 HYPERLINK l bookmark11 o Current Document 保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的信息不對(duì)稱 2 HYPERLINK l bookmark13 o Current Document 我國(guó)現(xiàn)階段的法律制度不完善 2 HYPERLINK l bookmark17 o Current Document 三、投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)

3、特征 3 HYPERLINK l bookmark19 o Current Document 道德風(fēng)險(xiǎn)屬于故意行為所引致 3 HYPERLINK l bookmark21 o Current Document 道德風(fēng)險(xiǎn)屬于消極行為所引致 3 HYPERLINK l bookmark23 o Current Document 道德風(fēng)險(xiǎn)具有投機(jī)性或可獲利性 3 HYPERLINK l bookmark25 o Current Document 四、道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不利影響 3 HYPERLINK l bookmark27 o Current Document 道德風(fēng)險(xiǎn)加大了事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，影

4、響保險(xiǎn)公司的收入 4 HYPERLINK l bookmark30 o Current Document 道德風(fēng)險(xiǎn)妨礙了市場(chǎng)資源的有效配置 4 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 五、對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的控制 45.1加強(qiáng)社會(huì)主義道德建設(shè)，提高全民道德整體水平，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的誠信體系建設(shè) 4進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，堵塞各種道德風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的漏洞 .5加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì) .5參考文獻(xiàn) 6一、引言近年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了迅速發(fā)展。 與此同時(shí)，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題也日益嚴(yán)重。逆

5、向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)降低了風(fēng)險(xiǎn)的可保 性,使保險(xiǎn)機(jī)制難以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)控制作用， 使保險(xiǎn)市場(chǎng)失去其有效性。 本文從控制投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，首先說明了其表現(xiàn)形式及起因； 然后歸納了投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的特征；接著分析了道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā) 展的不利影響；最后，結(jié)合道德風(fēng)險(xiǎn)起因，相應(yīng)提出控制投保人和被保險(xiǎn)人道德 風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的 人。投保人可以是自然人也可以是法人。 而被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保 險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)中，投保人可以與被保險(xiǎn)人是同一人。如果投保人與被保

6、險(xiǎn)人不是同一 人，則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人，或者是財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng) 管理人，或者是與財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人，否則不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被 保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人可以是投保人本人，如果投保人與被保 險(xiǎn)人不是同一人，則投保人與被保險(xiǎn)人存在行政隸屬關(guān)系或雇傭關(guān)系，或 者投保人與被保險(xiǎn)人存在債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，或者投保人與被保險(xiǎn)人存在法 律認(rèn)可的繼承、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或監(jiān)護(hù)關(guān)系，或者投保人與被保險(xiǎn)人存在贈(zèng)與 關(guān)系，或者投保人是被保險(xiǎn)人的配偶、父母、子女或法律所認(rèn)可的其他人。根據(jù)信息不對(duì)稱理論，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，不管是保險(xiǎn)人的行為不能被被保險(xiǎn)人 所察覺時(shí)，還是被保險(xiǎn)人的行為不能被保險(xiǎn)人所察覺時(shí)，都可能

7、導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 前一種情況，可稱之為“第一類”道德風(fēng)險(xiǎn)司費(fèi)。比如，保險(xiǎn)公率的制定需要高 深的專業(yè)知識(shí)，這些知識(shí)不是一般投保者所能了解的，如果制定的費(fèi)率偏高（尤其是在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成壟斷時(shí)），可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人及社會(huì)帶來的損 失將十分嚴(yán)重。一般來說，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，這一類道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加 劇及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。 因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家把注意力主要放在由被保 險(xiǎn)人帶來的第二類道德風(fēng)險(xiǎn)問題上。本文所要討論的也是第二類道德風(fēng)險(xiǎn)中的一 方面。二、投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)及其起因投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)從兩個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可保性產(chǎn)生影響： 一是 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為謀取保險(xiǎn)金故

8、意制造事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受損、 或者 在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)不采取施救措施而故意擴(kuò)大損失程度的情況， 它只是道德 風(fēng)險(xiǎn)因素中被保險(xiǎn)人所具有的一種不道德或違法的極端情形。二是在保險(xiǎn)合同簽訂以后，被保險(xiǎn)人由于有了保險(xiǎn)保障而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于防范，致使風(fēng)險(xiǎn)加大，例如投保防盜險(xiǎn)之后被保險(xiǎn)人心理上的防盜意識(shí)下降， 從而使財(cái)產(chǎn)被盜的風(fēng)險(xiǎn)增加；對(duì) 車輛投保以后司機(jī)駕車時(shí)對(duì)事故防范的謹(jǐn)慎程度下降，平均車速比投保前有所提 高；投保人在投保健康險(xiǎn)以后抽煙等不良生活習(xí)慣的增加，使得事故發(fā)生的可能性增大等等，這才是道德風(fēng)險(xiǎn)的一般性情形。所以對(duì)投保人“道德風(fēng)險(xiǎn)”的準(zhǔn)確 定義應(yīng)該是：由于保險(xiǎn)公司不能對(duì)被保險(xiǎn)人的心理、 行為準(zhǔn)確了解和

9、控制，使得 他們?cè)诒槐ｋU(xiǎn)后用于避免和減少意外損失所付出的努力發(fā)生變化，從而導(dǎo)致意外事件發(fā)生概率上升或保險(xiǎn)公司賠償金額增加的傾向。從保險(xiǎn)意義上來說，道德風(fēng)險(xiǎn)是指在建立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人關(guān)系后， 被保險(xiǎn) 人試圖利用自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)，在追求自身效益最大化的同時(shí)做出損害保險(xiǎn)人 利益的行為；在建立代理人和被代理人關(guān)系后，代理人利用信息優(yōu)勢(shì)給被代理人 造成損失的行為。這包含了兩種道德風(fēng)險(xiǎn)：前者是指在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司 不能觀察到投保人的具體行為和相關(guān)的私人信息，特別是難以觀察到投保人購買 保險(xiǎn)后加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的努力程度，為了獲得保險(xiǎn)金，不排除投保人隱瞞重要事實(shí)， 甚至制造保險(xiǎn)事故的可能性。而后者主要是發(fā)

10、生在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中， 指的是代理人 在為保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的過程中，保險(xiǎn)公司不能完全了解代理人的行為，故而不 能排除代理人為多拉保單隱瞞客戶情況而給保險(xiǎn)公司帶來的風(fēng)險(xiǎn)。本文要討論的是前者，即投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的起因有以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的信息不對(duì)稱在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解和清楚自身的真實(shí)情況。 而在投?；虺鲭U(xiǎn)后，利用保險(xiǎn)公司不易覺察其行為的信息不對(duì)稱， 不履行如實(shí)告 知義務(wù)，有的甚至故意引起保險(xiǎn)損失以獲取保險(xiǎn)金，進(jìn)行詐保、騙賠。同時(shí)，從 主觀上來說，由于人性欲望的無限性，人們?cè)诶娴尿?qū)動(dòng)下，可能作出一些不法 行為。經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)

11、認(rèn)為，人的需求是無限的。在這種無止境的欲望下，加上保 險(xiǎn)機(jī)制的某些特點(diǎn)，使得一些不法分子，抱著僥幸心理，妄圖不勞而獲，坐享其 成，騙取巨額保險(xiǎn)金。特別是社會(huì)上一些不良風(fēng)氣的影響， 更是給人們灌輸了金 錢至上的觀點(diǎn)，使人們?yōu)榱烁髯缘睦娌活櫼磺腥ゾ鹑∝?cái)富。 社會(huì)道德約束減少， 人們更是對(duì)見利忘義的情況習(xí)以為常。 因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱及人性本 身的惡性因素，是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因。我國(guó)現(xiàn)階段的法律制度不完善我國(guó)現(xiàn)階段的法律仍然不成熟、不完善，特別是在約束方面，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的 懲罰力度不夠，導(dǎo)致各類保險(xiǎn)欺詐事件出現(xiàn)。目前在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)中，還存在著一些漏洞，我國(guó)三大保險(xiǎn)集團(tuán)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份

12、額的競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到白熱化程度。尤其是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的無序競(jìng)爭(zhēng)，讓不法分子有機(jī)可鉆。一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為招攬客 戶，置規(guī)章條例不顧，為騙“?！甭裣码[患。保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員的原因從保險(xiǎn)人方面看，既有保險(xiǎn)公司管理不嚴(yán)的原因，也有從業(yè)人員思想業(yè)務(wù)素 質(zhì)不高的原因。一是承保、定損人員缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)和操作技能， 難以對(duì)標(biāo) 的風(fēng)險(xiǎn)情況作出正確的評(píng)估。二是在承保、查勘定損過程中有章不循，操作不嚴(yán)。 如承保時(shí)對(duì)標(biāo)的不查驗(yàn)或查勘時(shí)不到現(xiàn)場(chǎng)等，這些在客觀上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐之 風(fēng)。止匕外，少數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員思想素質(zhì)較差，缺乏職業(yè)道德，與社會(huì)上的不法之 徒串通一氣，合謀騙賠，由于他們熟悉保險(xiǎn)條款、規(guī)章制度和運(yùn)作過程，因而手 段

13、更加狡詐、隱蔽，成功率也較大，不僅使保險(xiǎn)人蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失，而且也損 害了保險(xiǎn)人的社會(huì)形象。三、投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)特征道德風(fēng)險(xiǎn)屬于故意行為所引致保險(xiǎn)事故中的故意行為是指被保險(xiǎn)人或受益人用不正當(dāng)或非法手段，故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造假保險(xiǎn)事故；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后， 編造虛假證明、資料、事故原因、事故現(xiàn)場(chǎng)等以夸大損失，有意加重保險(xiǎn)標(biāo)的損 失的行為。故意行為是一種有目的、有意識(shí)的非法行為。道德風(fēng)險(xiǎn)屬于消極行為所引致保險(xiǎn)事故中的消極行為是指被保險(xiǎn)人投保后意識(shí)、責(zé)任心、注意力減弱，僥幸、依賴心理增加，以及當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，不采取救護(hù)措施而期望損失加重以 獲得更多賠償?shù)男袨椤Ｏ?/p>

14、極行為一般屬于被保險(xiǎn)人或受益人漠視道德義務(wù)， 因此， 行為人可以不承擔(dān)法律責(zé)任，這就增加了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)具有投機(jī)性或可獲利性一般意義上的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，只有損失的可能而沒有獲利機(jī)會(huì)，屬于純粹性風(fēng)險(xiǎn)。但是，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，既有損失的產(chǎn)生，又有相關(guān)利益產(chǎn)生，屬于投機(jī) 風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或約定責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟(jì) 補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付義務(wù)，使被保險(xiǎn)人或受益人主觀感覺有利可圖。 這會(huì)驅(qū)使某些 人放松主觀約束或降低道德水準(zhǔn)，甚至不顧法律后果人為地制造事故，以騙取保 險(xiǎn)金。四、道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不利影響道德風(fēng)險(xiǎn)加大了事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，影響保險(xiǎn)公司的收入以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例

15、，在投保人沒有購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情況下， 往往會(huì)采 取多種防范措施以防止家庭財(cái)產(chǎn)失竊。 比如，裝上防盜門，家人盡量減少同時(shí)外 出的機(jī)會(huì)，在遠(yuǎn)離家門時(shí)，委托親友、鄰居照看家門等，因此家庭財(cái)產(chǎn)失竊的概 率較小。如果一旦向保險(xiǎn)公司購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于家庭財(cái)產(chǎn)失竊后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，他們的防范意識(shí)降低，就有可能不再采取防范性措施，從而導(dǎo)致 家庭財(cái)產(chǎn)損失的概率增加。道德風(fēng)險(xiǎn)妨礙了市場(chǎng)資源的有效配置以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，假定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年按照個(gè)人看病的概率向個(gè)人收取醫(yī) 療保險(xiǎn)費(fèi)。因此個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療成本將隨著他看病次數(shù)與醫(yī)療費(fèi)的增加而增加， 個(gè)人不會(huì)無節(jié)制的增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求，其需求是符合資源配置效率要

16、求的。 假定個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)與個(gè)人的就醫(yī)次數(shù)與實(shí)際醫(yī)療支出毫無關(guān)系，無論就醫(yī)次數(shù)多少，花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用高低，都向醫(yī)療保險(xiǎn)公司支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)。那么，個(gè) 人將無節(jié)制的增加對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求。 顯然，這種無節(jié)制的需求是不符合資源配 置效率要求的。五、對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的控制雖然，一般意義上的道德風(fēng)險(xiǎn)是沒有辦法徹底根治的，但我們應(yīng)采取各種措 施盡量減輕道德風(fēng)險(xiǎn)的危害。從控制投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，針對(duì)本 文指出的道德風(fēng)險(xiǎn)的起因，可從以下幾點(diǎn)著手：加強(qiáng)社會(huì)主義道德建設(shè)，提高全民道德整體水平，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的誠信體系建設(shè)通過推動(dòng)建設(shè)個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制，促使投保人、被保險(xiǎn)人始終誠實(shí)守信用， 認(rèn)真履

17、行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國(guó)在建立信用評(píng)級(jí)制度時(shí)，要注意與國(guó)際信用 評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接，吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合 我國(guó)實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映個(gè)人誠信狀況的資 料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享?？梢钥紤]創(chuàng)立商業(yè)化 的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參加保險(xiǎn)活動(dòng)的所有 人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信 用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶的誠信狀況時(shí)， 可以向信用記錄公司購買信用記錄 資料。進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)

18、，堵塞各種道德風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的漏洞審視我國(guó)保險(xiǎn)立法與實(shí)踐，制度的不完善和措施的欠缺使保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)大行 其道，有必要對(duì)其加以檢討和完善。如建立損害賠償制度。借鑒消費(fèi)者權(quán)益保 護(hù)法中懲罰性損害賠償制度，若因投保人或被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效， 過錯(cuò)方不僅要承擔(dān)違約責(zé)任，還要對(duì)因此而給保險(xiǎn)人造成的損失予以賠償， 以體 現(xiàn)誠信原則的本質(zhì)內(nèi)涵，這樣可以大大提高投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的成本， 降低道德風(fēng) 險(xiǎn)發(fā)生的概率。這樣，可以最大限度鏟除產(chǎn)生保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的土壤，盡可能地減 少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)在對(duì)保險(xiǎn)公司的稽核方面，重點(diǎn)放在保險(xiǎn)質(zhì)量的稽核上，包括承保環(huán)節(jié)中保 險(xiǎn)標(biāo)的質(zhì)量、保險(xiǎn)金額控制、保障范圍控制，保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中理賠質(zhì)量、賠款計(jì) 算方式等。同時(shí)，保險(xiǎn)同業(yè)組織應(yīng)精心安排、組織，給廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員提供繼 續(xù)學(xué)習(xí)、深造的機(jī)會(huì)和條件，促其綜合素質(zhì)的提高。只有廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì) 的提高和責(zé)任心的增強(qiáng)，就能有效遏制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。1唐祖祥.保險(xiǎn)業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)及其治理對(duì)策J.金融理論與實(shí)踐，2004 (7).2曾永光，徐運(yùn)保.被保險(xiǎn)人影響出險(xiǎn)損失規(guī)模道德風(fēng)險(xiǎn)研究J.求索， 2008 (4).3劉家養(yǎng)，程光偉