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文檔簡介
1、 理解保險有關(guān)的基本原理了解主要人身保險產(chǎn)品及運作規(guī)則 課程目標(biāo)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 一、 保險的基本概念2保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則風(fēng)險 (Risk) :風(fēng)險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 保險(Insurance)保險是一種經(jīng)濟補償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法,建立保險基金;以合同的形式,將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人,由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則大數(shù)法則(Law of Large Numbers)為機率論主要原則之一。當(dāng)所觀察的暴露數(shù)越大,所得到的損失發(fā)生率越穩(wěn)定
2、,而接近于暴露數(shù)為無限大時的損失發(fā)生率。人壽保險即籍以求出精算死亡率,以計算風(fēng)險保險費。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則最大誠信(Utmost Good Faith)中華人民共和國保險法第五條規(guī)定:保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則逆選擇(Anti-selection,Adverse selection)逆選擇是指這樣一種傾向:遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則道德風(fēng)險(Moral Hazards)投保人或被保險人投保的目的不是為了獲得保險保障,而是為了從保險事故的發(fā)生中獲利(有別于獲得經(jīng)濟補償)。保險有關(guān)
3、的基本原理和運作規(guī)則可保利益/保險利益(Insurable Interest)投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險的保險利益-被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟利益。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則可保利益: 本人婚姻、血緣關(guān)系,如配偶、父母、子女前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬債權(quán)、債務(wù)關(guān)系某種經(jīng)濟合作關(guān)系保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則中國保險監(jiān)督管理委員會(CIRC) 中國保險監(jiān)督管理委員會(簡稱“中國保監(jiān)會”)于1998年11月18日成立,是全國商業(yè)保險的主管部門,為國務(wù)院直屬事業(yè)單位,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法
4、規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 二、保險的基本分類保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)分類保險標(biāo)的財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 保證保險被保險人個人保險 團體保險業(yè)務(wù)承保方式原保險 再保險 共同保險實施形式強制保險 自愿保險是否盈利商業(yè)保險 社會保險保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則三、保險合同的基本概念保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則投保單(Application Form)投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同時發(fā)出的書面要約,它是保險合同的重要組成部分。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險單(Policy) 保險單是指人身保險雙方當(dāng)事人訂立保險合同的正式 書面證明,它是雙方當(dāng)事人
5、履行合同相關(guān)事宜的正式依據(jù)。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險單詳盡地記載保險合同的所有正式內(nèi)容, 以對雙方當(dāng)事人各方面的權(quán)利、義務(wù),形成 法律上的約束,保證保險合同的有效執(zhí)行。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險標(biāo)的(Exposure)保險標(biāo)的是被保險人的身體或生命,包括被保險人的生、老、病、死、殘等等。 保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險金額(Insurance Coverage)保險金額是由保險合同的當(dāng)事人確定,并在保險單上載明的被保險標(biāo)的的金額,也可看作是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額(可發(fā)生變動)。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險費(Premium)保險費是投保人為獲得保險合同約
6、定的保障權(quán)利,而必須支付給保險人的費用。繳納保險費是投保人最主要的義務(wù),是人身保險合同產(chǎn)生和維持法律效力的實質(zhì)要件。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險期限(Premium Coverage Period, Benefit Period)保險期限即保險合同的有限期限,也就是保險合同從開始生效到終止這一期間。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 繳費期(Premium Payment Period) 現(xiàn)金價值(Cash Value) 冷靜期(Cooling Period, Free Look Period)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則四、人身保險合同的主體保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險人/保險公司(Ins
7、urer/Insurance Company)保險人是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù),收取保險費并按合同規(guī)定承擔(dān)保險金給付義務(wù)的人。保險人一般指法人,也就是經(jīng)營人身保險的保險公司。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則投保人/保單持有人(Applicant/Policy-owner,Policyholder)投保人是指與保險人簽訂保險合同,并按照保險合同規(guī)定負(fù)有支付保險費責(zé)任的人。投保人必須具備完全的民事權(quán)利能力和行為能力,且對保險標(biāo)的具有保險利益。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則被保險人(Insured)被保險人是指其人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。當(dāng)被保險人死亡、殘廢或生存到約定的期限時,由保險人給付保險
8、金。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則受益人(Beneficiary) 受益人也叫保險金受領(lǐng)人,是指在人身保險合同中由投保人或被保險人指定,在被保險人死亡之后,有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。在人身保險關(guān)系中,受益人只享有領(lǐng)取保險金權(quán)利而不用承擔(dān)繳納保險費義務(wù)。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人(Agent Vs. Broker) 保險代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法從保險人那里收取傭金的公司或者個人。保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則五、人身保險合同的
9、特性保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則最大誠信 (Utmost Good Faith)雙務(wù)性 (Bilateral)機會性 (Aleatory)補償性 (Indemnity)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則條件性 (Conditional)附和性 (Adhesion)定值合同 (Valued Policy)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則六、人身保險的主要條款保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 不可抗辯條款 (Incontestable Provision) 年齡誤告條款 (Misstatement of Age Provision) 寬限期條款 (Grace Period Provision) 復(fù)效條款 (Re
10、instatement Provision)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 不喪失價值的任選條款(Nonforfeiture Option) 自動墊繳保險費條款 (Automatic Premium Loan Option) 受益人條款 (Beneficiary Provision) 自殺條款 (Suicide Provision)34保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則七、人身保險的常見保障35保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 死亡保障,身故保障金/身故給付 (Death Benefit) 生存現(xiàn)金/現(xiàn)金返還 (Coupon) 年金 (Annuity) 紅利 (Dividend)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)
11、則 豁免保險費(Waiver of Premium) 意外(Accident) 殘廢(Disability) 疾病(Sickness)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則八、人身保險的分類保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則保險責(zé)任分類: 人壽保險 意外傷害保險 健康保險保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則人壽保險定期保險 (Term Life)終身保險 (Whole Life)兩全保險 (Endowment)年金保險 (Annuity) 保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則意外傷害保險 意外身故、燒傷及殘疾保險金給付保險 (Accidental Death & Dismemberment, ADD) 意外傷害醫(yī)藥補償保險金
12、給付保險 (Accidental Medical Reimbursement, AMR) 特定意外傷害給付,如DI,PCA,TA 等保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則健康保險 住院費用補償保險 ( Hospital Reimbursement) 手術(shù)費補償保險 ( Surgical Benefit) 收入保障保險 ( Hospital Indemnity) 重大疾病保險 ( Critical Illness, Dread Dieases) 特定疾病保險 (Cancer Shield, Lady Care )保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計分類:普通型利差返還型(Reversionary Bo
13、nus)分紅型(Participating)萬能型(Universal)投資連結(jié)型(Unit-Linked)43保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則九、代理人作業(yè)手冊 (Rate-book)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則十、營運部功能簡介保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 核保部(Underwriting and Issue, U&I)核保是指保險人對投保申請進行風(fēng)險評估,決定是否承?;蛞院畏N費率承保。醫(yī)學(xué)核保與財務(wù)核保(Medical Underwriting Vs. Financial Underwriting)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則核保決定 接受/標(biāo)準(zhǔn)件 (Accepted/Standard Rate) 次標(biāo)準(zhǔn)件/提出反建議 (Counter-Offer/Substandard Rate) 不接受/拒保承保 (Rejected/Declined) 延遲投保申請 (Postponed)保險有關(guān)的基本原理和運作規(guī)則 保戶服務(wù)部(PolicyOwner Service, POS)保戶服務(wù)部負(fù)責(zé)保險單生效后除理賠外的所有售后服 務(wù),包括各類保險單變更、保
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