要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金

1、要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？來(lái)源：天涯論壇（）1要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？文/端宏斌2早晨六點(diǎn)半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說(shuō)：最近怎么沒(méi)看到張大伯了？另一人說(shuō)：張大伯生病了，走不動(dòng)了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭(zhēng)取多拿國(guó)家的養(yǎng)老金，不能便宜了共產(chǎn)黨！說(shuō)完，其他人都笑了。以上是公園里很常見(jiàn)的一幕。只是他們想錯(cuò)了，給你交養(yǎng)老金的可不是黨和政府，而是現(xiàn)在工作中的年輕人。事實(shí)上現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊?guó)正享受著史無(wú)前例的人口紅利，勞動(dòng)力人口占了總?cè)丝诘?0%，從2020年開(kāi)始勞動(dòng)力人口比例將持續(xù)下降（很可能是永久性的），等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定

2、無(wú)法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。3最近關(guān)于中國(guó)社保繳費(fèi)率高不高的問(wèn)題，專(zhuān)家們打起了口水仗，但我覺(jué)得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒(méi)有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒(méi)有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細(xì)的研究一下中國(guó)的社保到底值不值得交。4網(wǎng)上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費(fèi)問(wèn)題。現(xiàn)在超過(guò)九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢(qián)嗎？如果有人問(wèn)你這三個(gè)問(wèn)題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答出來(lái)。也不怪老百姓這么無(wú)知，實(shí)在

3、是社保制度太過(guò)復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，對(duì)于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢(qián)，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來(lái)宣傳。這讓我想起一句老百姓的名言：政府號(hào)召大家做的事情，什么時(shí)候會(huì)讓你占到便宜？5下面我們以北京為例來(lái)說(shuō)明，某白領(lǐng)稅前工資1萬(wàn)元：6很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱(chēng)社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢(qián)，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問(wèn)題是下一代人數(shù)越來(lái)越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠

4、享受到類(lèi)似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來(lái)的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門(mén)就會(huì)來(lái)找你了。7社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡(jiǎn)單的講述。8養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%（上海是22%），一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶（其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休

5、人員支付了養(yǎng)老金），個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。如果你繳納時(shí)長(zhǎng)不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒(méi)關(guān)系了。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢(qián)了，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢(qián)的問(wèn)題。中國(guó)人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢(qián)分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的X%，其中的X是指

6、你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來(lái)也有可能提高，比如提高到20年。9面咱們來(lái)計(jì)算一下你要活多久才能拿回你交的錢(qián)，由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來(lái)的通脹率是多少，更不知道國(guó)家的規(guī)定會(huì)如何改，因此我們?nèi)家援?dāng)前的數(shù)據(jù)為例進(jìn)行計(jì)算。假設(shè)小白領(lǐng)王三在北京工作且長(zhǎng)期定居，月薪是一萬(wàn)元，連續(xù)交滿了30年養(yǎng)老金，那么他交的總額是：10000X28%X30X12=100萬(wàn)，個(gè)人繳納部分是29萬(wàn)。等到他退休了，每個(gè)月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金分兩部分：一部分是個(gè)人繳納除以168，也就是1700元；另一部分是社會(huì)平均工資的30%，因?yàn)樗涣?0年

7、，672X30%=1400。兩者相加，1700+1400=3100元。這就是他每個(gè)月能拿到的養(yǎng)老金。很幸運(yùn)，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時(shí)他已經(jīng)是87歲。由于社會(huì)平均預(yù)期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標(biāo)線，你必須要活過(guò)平均年齡13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來(lái)推遲退休年齡（簡(jiǎn)直是一定的），那么你還需要活得更久一些。10你一定覺(jué)得以上的計(jì)算很不精確，但其實(shí)已經(jīng)是對(duì)你最有利的計(jì)算方式了。先看你個(gè)人繳納的回報(bào)，1700元放到現(xiàn)在都不算什么，等到你退休的時(shí)候說(shuō)不定只能買(mǎi)一包煙了。至于說(shuō)社會(huì)統(tǒng)籌的部分，你現(xiàn)在10000元的工資幾乎是平均工資的一倍，但那時(shí)候只是平均工資的30%，

8、收入水平的下降幅度是非常劇烈的?？吹竭@里，我相信你心里一定在罵，這制度都是什么人設(shè)計(jì)的？當(dāng)然是公務(wù)員設(shè)計(jì)的，具有諷刺意味的是，設(shè)計(jì)這套制度的公務(wù)員，本身不吃這鍋飯，他們是開(kāi)小灶吃飯的。11公務(wù)員直到現(xiàn)在，都是不交養(yǎng)老保險(xiǎn)的，而且他們的工資一直不斷在漲，等到了他們退休的時(shí)候，他們卻可以拿全額工資的退休金（上海這邊退休之后能拿到80%的當(dāng)前工資），拿上萬(wàn)退休金的官老爺，也不在少數(shù)，這些錢(qián)哪里來(lái)的呢？全是財(cái)政撥款，這就是所謂的“社保雙軌制”。同是處級(jí)干部，在公務(wù)員系統(tǒng)退休可拿六七千元，但在企業(yè)退休卻只有區(qū)區(qū)一兩千元。企事業(yè)單位與公務(wù)員系統(tǒng)的退休養(yǎng)老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃驚。區(qū)別就在于，一個(gè)是吃統(tǒng)籌的大鍋飯，一個(gè)是靠全體納稅人來(lái)養(yǎng)。官員們與其研究“延遲退休”，還真不如取消“社保雙軌”，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財(cái)政飯，不患寡而患不均。12有人可能會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在全世界都面臨社保破產(chǎn)的問(wèn)題，歐美國(guó)家更嚴(yán)重，這個(gè)說(shuō)法沒(méi)錯(cuò)，但區(qū)別是歐美真沒(méi)錢(qián)了，咱們是有錢(qián)，只是不愿意花在民生上。2011年，全國(guó)五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金總支出1.8萬(wàn)億元，可是中國(guó)持