第五講大額電子匯兌系統(tǒng)-PPT課件

1、6.3 電子匯兌系統(tǒng)本節(jié)主要用于交易金額較大的基于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的電子匯兌系統(tǒng)的組成及應(yīng)用情況。但要注意的是，目前世界各地運(yùn)行中的電子匯兌系統(tǒng)主要基于金融專用網(wǎng)絡(luò)，并沒(méi)有運(yùn)行在Internet平臺(tái)上。但一方面，借助專用網(wǎng)上的電子匯兌系統(tǒng)，仍然可以間接地為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)，比傳統(tǒng)的紙面票據(jù)支付結(jié)算效率上提高不少；另一方面，從第3章我們講述的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的支持平臺(tái)組成部分，可以了解到，其實(shí)銀行內(nèi)部、銀行之間的金融專用網(wǎng)絡(luò)能夠通過(guò)與公眾的Internet相連共同完成一項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)（特別是跨行、異地的資金支付結(jié)算），所以金融專用網(wǎng)本身已成為網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)涉及銀行這一方的重要組成部分。隨著金融信息化的進(jìn)

2、一步發(fā)展和Internet的應(yīng)用，銀行逐漸轉(zhuǎn)移自己的業(yè)務(wù)至Internet平臺(tái)上，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)快速拓展，支持電子匯兌的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也趨向Internet網(wǎng)絡(luò)，將為B TO B 電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付提供了一種快捷安全方式。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與電子匯兌業(yè)務(wù)將趨向融合。一、電子匯兌系統(tǒng)簡(jiǎn)介銀行與公司、企業(yè)單位、政府部門(mén)和其他金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算不同與面向大眾的銀行卡業(yè)務(wù)（可稱為零售業(yè)務(wù)），是一種批量業(yè)務(wù)或批發(fā)業(yè)務(wù)。之所以稱之為批量業(yè)務(wù)，是因?yàn)樗鼈冎g的交易金額大。據(jù)Atlanta的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行統(tǒng)計(jì)，在商業(yè)銀行處理的項(xiàng)目中，大于1000美元的項(xiàng)目占總數(shù)的5，但是占總金額的88。因此，這種批量業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是至關(guān)重

3、要的，對(duì)整個(gè)社會(huì)的支付結(jié)算效率的影響也是非常重要的。 1. 背景與發(fā)展需求在銀行實(shí)現(xiàn)電子化以前，同零售業(yè)務(wù)支付機(jī)制類似，批發(fā)業(yè)務(wù)支付機(jī)制也主要是基于支票等紙基憑證。對(duì)美國(guó)的企業(yè)調(diào)查表明，公司總收入的80是由支票收款的。這種基于紙基的手工支付機(jī)制，效率低，風(fēng)險(xiǎn)大，在途資金多，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求，迫使企業(yè)和銀行研制和發(fā)展用于批發(fā)業(yè)務(wù)的電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，即這里要講的銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)。 銀行批量業(yè)務(wù)電子處理系統(tǒng)主要包括面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)（如電子銀行及EFT、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子支票等）和面向銀行同業(yè)資金往來(lái)的電子匯兌系統(tǒng)。而面向單位客戶的銀行電子化服務(wù)系統(tǒng)要為其客戶提供電子資金

4、轉(zhuǎn)帳EFT服務(wù)，還必須通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)才能完成。1. 背景與發(fā)展需求廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指銀行間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。它包括：一般的資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，用于行際之間的資金調(diào)撥。清算作業(yè)系統(tǒng)，用于行際間的資金清算。具體來(lái)說(shuō)，所謂電子匯兌系統(tǒng)即銀行以自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、 委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。任何一筆電子匯兌交易，均由匯出行(Issuer Bank)發(fā)出，到匯入行(Acquirer Bank)收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過(guò)程的繁簡(jiǎn)，視匯出行與匯入行(也稱解匯行)二者之間的關(guān)系而定。2. 電子匯兌系統(tǒng)的含義根據(jù)匯出行與匯入行間的不同關(guān)系，可把

5、匯兌作業(yè)分成兩類：聯(lián)行往來(lái)匯兌業(yè)務(wù)：匯出行與匯人行隸屬同一個(gè)銀行的匯兌，屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來(lái)約定，來(lái)辦理各項(xiàng)匯入和匯出事宜。通匯業(yè)務(wù)：資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過(guò)同業(yè)多重轉(zhuǎn)手（多個(gè)銀行參與)處理才能順利完成的，稱為通匯業(yè)務(wù)。通匯業(yè)務(wù)是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)。本國(guó)通匯和國(guó)際國(guó)際通匯?？缧谢蚩鐕?guó)通匯，因涉及不同銀行間的資金調(diào)撥，參與通匯的成員必須簽署通匯協(xié)定，才能保證作業(yè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。 電子匯兌系統(tǒng)的客戶主要顧客是公司企業(yè)，其次是政府機(jī)構(gòu)，社會(huì)大眾用得少。這種系統(tǒng)同前面介紹的個(gè)人自助銀行系統(tǒng)（如ATM、信用卡等 )相比，具有交易額大、風(fēng)險(xiǎn)性大、對(duì)系統(tǒng)的安全性要求很高、跨行和跨國(guó)交易所

6、占比重大等特點(diǎn)。因此，國(guó)外把前者劃歸批發(fā)銀行系統(tǒng)，把后者劃歸零售銀行系統(tǒng)；我國(guó)則把前者劃歸大額支付系統(tǒng)，把后者劃歸小額支付系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的匯兌金額一般較大，客戶匯款時(shí)最關(guān)心的是安全，其次才是及時(shí)送到。為了系統(tǒng)的安全，在設(shè)計(jì)電子匯兌系統(tǒng)時(shí)，信息的傳輸方式幾乎都是先存后送，確保信息在傳輸過(guò)程中所通過(guò)的每個(gè)站點(diǎn)都有確切的記錄，萬(wàn)一匯兌業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，也能迅速找出出事點(diǎn)。電子匯兌業(yè)務(wù)中的跨行和跨國(guó)交易所占的比重很大，設(shè)計(jì)電子匯兌系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)適應(yīng)國(guó)際上通行的各種標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格和要求。只有遵守這些標(biāo)準(zhǔn)，才能順利進(jìn)行國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)。 3. 電子匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)為適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易快速發(fā)展的需要，國(guó)際上建立了許多著名的電子

7、匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)所提供的功能不盡相同，按照依其作業(yè)性質(zhì)的不同，可把電子匯兌系統(tǒng)分成三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 通信系統(tǒng)(Communication System) ：主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。這種系統(tǒng)的典型實(shí)例是國(guó)際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng)SWIFT，它把原本互不往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)全部串聯(lián)起來(lái)。4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型資金調(diào)撥系統(tǒng)(Payment System)：是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，具體支付。這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具

8、有清算功能，屬于這類系統(tǒng)的代表性系統(tǒng)有：在美國(guó)的CHIPS、FedWire，日本的全銀系統(tǒng)，我國(guó)各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)等。4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型清算系統(tǒng)(Clearing System)：主要提供清算處理。如果匯人行與匯出行之間又無(wú)直接清算能力，則需委托另一個(gè)適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。以美國(guó)為例，CHIPS除可作資金調(diào)撥外，還可兼做清算，但對(duì)象僅限紐約地區(qū)的銀行。紐約以外的銀行清算則要交由具有清算能力的FedWire進(jìn)行處理。我國(guó)的異地跨行轉(zhuǎn)匯，必須經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能最終得以清算。 4. 電子匯兌系統(tǒng)的類型二、電子匯兌系統(tǒng)運(yùn)作模式電子匯兌

9、系統(tǒng)運(yùn)作是一個(gè)復(fù)雜的模式(如下圖），盡管電子匯兌系統(tǒng)的種類很多，功能也不盡相同，但是匯出行和解匯行的基本作業(yè)流程及賬務(wù)處理邏輯是很相似的。以一筆電子匯兌交易為例，由匯出行啟動(dòng)至解匯行收到為止，不論是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳送，還是通過(guò)交換中心傳送，匯出行與解匯行都要經(jīng)過(guò)以下基本作業(yè)處理流程：數(shù)據(jù)輸入(Input Source)；電文的接收(Message Receipt)；電文數(shù)據(jù)控制(Data Control)；處理與傳送(Process & Transfer)；數(shù)據(jù)輸出(Out Destination)。A銀行B銀行客戶X客戶Y匯兌作業(yè)內(nèi)部處理通訊系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子支票等方式在電子匯兌系統(tǒng)中，一個(gè)銀行既

10、可作為匯出行，也可作為解匯行。其作業(yè)處理流程下圖所示。說(shuō)明：作解匯行（匯入行）時(shí)，經(jīng)外部輸入接口接收電文，對(duì)接收的電文作必要的檢測(cè)，證明無(wú)誤后，對(duì)接收的電文添加必要的信息，作必要的相應(yīng)處理，將數(shù)據(jù)送會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶作相應(yīng)的賬務(wù)處理。 作為匯出行時(shí)，由內(nèi)部輸入電文，經(jīng)有效性檢測(cè)無(wú)誤后，就可作必要的處理，如分配輸入順序號(hào)、存檔，必要時(shí)還要作賬務(wù)處理等處理操作，最后經(jīng)對(duì)外輸出接口發(fā)送出去。三、電子匯兌系統(tǒng)的應(yīng)用情況國(guó)際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)：國(guó)際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng)SWIFT國(guó)際銀行同業(yè)支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPSFEDWIRE系統(tǒng)日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)英國(guó)的CHAPS等國(guó)內(nèi)著名的電子匯兌

11、類系統(tǒng)：各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)中國(guó)人們銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng) 正在發(fā)展中的運(yùn)行在中國(guó)國(guó)家金融通訊網(wǎng)CNFN上的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS。電子匯兌系統(tǒng)雖然運(yùn)行在金融專網(wǎng)上，但銀行在對(duì)客戶服務(wù)上正逐漸趨向網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的方式，這正說(shuō)名金融專網(wǎng)與Internet的配合應(yīng)用，已完成B TO B電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算。將來(lái)隨著技術(shù)的發(fā)展，二網(wǎng)將會(huì)走向融合。我們后面簡(jiǎn)述的內(nèi)容，如SWIFT、CHIPS、CNAPS、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行等，其運(yùn)行模式與電子匯兌差不多，只是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與具體形式有謝差別而已。例：工商銀行電子匯兌系統(tǒng)是以工商銀行全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托開(kāi)發(fā)的采用小額批量傳送銀行匯兌數(shù)據(jù)的方式和分級(jí)處理

12、的系統(tǒng)。該系統(tǒng)可處理包括全國(guó)和省轄匯兌在內(nèi)的國(guó)內(nèi)全部異地結(jié)算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全行系統(tǒng)范圍內(nèi)匯兌資金24小時(shí)到達(dá)并完成入帳處理功能。同時(shí)，工商銀行還在330個(gè)二級(jí)分行開(kāi)通了電子實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)，保證了資金及時(shí)到達(dá)。 6.4 國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS21世紀(jì)全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，中國(guó)經(jīng)濟(jì)必然會(huì)以更快的速度融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)中去。因此有必要時(shí)時(shí)了解國(guó)際金融電子化與信息化方面的競(jìng)爭(zhēng)情況，特別是支撐國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的跨區(qū)域國(guó)際資金支付結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)方面，這方面電子化網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程也必然促進(jìn)方興未艾的國(guó)際企業(yè)間電子商務(wù)的發(fā)展。為了解國(guó)際電子支付機(jī)制，首先必須了解提供國(guó)際金融通訊服務(wù)的SWIFT和提供國(guó)際電子資金

13、轉(zhuǎn)帳服務(wù)的CHIPS系統(tǒng)。從前面所述，它們應(yīng)都屬于前一節(jié)所述的電子匯兌系統(tǒng)，能成為并也是B TO B型網(wǎng)絡(luò)支付模式支持平臺(tái)的一個(gè)重要組成部分。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，包括電子商務(wù)在內(nèi)的國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)日漸增多，因此這里專門(mén)介紹一下國(guó)際網(wǎng)絡(luò)或電子支付系統(tǒng)。 本節(jié)主要介紹SWIFT與CHIPS兩系統(tǒng)。一、SWIFT 20世紀(jì)50年代以來(lái)，國(guó)際貿(mào)易急速發(fā)展，計(jì)算機(jī)及通信技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛。開(kāi)始時(shí)銀行收到的從各地發(fā)來(lái)的電文格式不同，必須經(jīng)過(guò)人工轉(zhuǎn)換后才能輸入計(jì)算機(jī)進(jìn)行進(jìn)行處理，很不方便，而且傳遞速度也慢，還容易出錯(cuò)。解決這個(gè)問(wèn)題的辦法是建立采用統(tǒng)一電文格式的全球性金融通訊網(wǎng)絡(luò)。 20世紀(jì)70年代初，歐洲和北美

14、的一些大銀行決定建立一個(gè)國(guó)際金融通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際資金調(diào)撥信息。于是，這些大銀行于1973年5月正式成立SWIFT組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT網(wǎng)絡(luò)，以便為該組織成員提供國(guó)際金融信息傳輸服務(wù)。1977年夏，完成了 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的各項(xiàng)建設(shè)和開(kāi)發(fā)工作，并正式投入運(yùn)營(yíng)。 1. SWIFT背景及簡(jiǎn)況SWIFT ，英文為Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般為“環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)”。SWIFT組織的總部設(shè)在比利時(shí)。其創(chuàng)始會(huì)員為歐洲和北美洲15個(gè)國(guó)家的

15、239個(gè)大銀行。從1987年開(kāi)始，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始使用SWIFT。全球已有189個(gè)國(guó)家和地區(qū)的6 673個(gè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接使用SWIFT。其中包括：2202個(gè)成員行，2 738個(gè)子成員行，1 733個(gè)參與者。金融專網(wǎng)一、SWIFT中國(guó)應(yīng)用：1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國(guó)的中國(guó)銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開(kāi)通使用，成為我國(guó)與國(guó)際金融接軌的里程碑。我國(guó)其他國(guó)有商業(yè)銀行、上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，除國(guó)有商業(yè)銀行外，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的外資和

16、僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。SWIFT于2019年在北京電報(bào)大樓和上海長(zhǎng)話大樓設(shè)立了SWIFT訪問(wèn)點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供國(guó)際通信服務(wù)。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國(guó)和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFT Support Center，這樣，中國(guó)用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。 2. SWIFT提供的通訊服務(wù) SWIFT的目標(biāo)是，在所有金融市場(chǎng)為其成員提供低成本、高效率的通信服務(wù)，以滿足成員金融機(jī)構(gòu)及

17、其終端客戶的需求。包括我國(guó)在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過(guò)SWIF傳輸?shù)?。需要指出的是，SWIFT僅為全球的金融機(jī)構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)，也就是說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)制中啟傳遞支付結(jié)算電文的作用，并不涉及支付電子文收到后的處理細(xì)節(jié)。 SWIFT提供的通信服務(wù)主要包括： 提供全球性通信服務(wù)。189個(gè)國(guó)家和地區(qū)的6673個(gè)金融機(jī)構(gòu)同SWIFT網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)連接。 提供接口服務(wù)。使用戶能以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)存取。 存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)。2019年轉(zhuǎn)發(fā)的電文達(dá)10億條。 業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)。SWIFT提供的銀行間的文件傳送IFF(Interbank File Transfer)服務(wù)

18、，用于傳送處理批量支付結(jié)算和重復(fù)交易的電文。 電文路由(Message routing)服務(wù)與具有冗余的通信能力。 特別要指出的是， SWIFT服務(wù)提供的240種以上的電文標(biāo)準(zhǔn)中，專門(mén)有支持大額資金支付結(jié)算的支付系統(tǒng)電文或轉(zhuǎn)帳電文。 SWIFT系統(tǒng)提供的各類電文通信服務(wù)，全部采用標(biāo)準(zhǔn)化的處理程序和標(biāo)準(zhǔn)化的電文格式。這樣，SWIFT系統(tǒng)的通信服務(wù)可直接由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理，中間不必經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)換和重新輸入。實(shí)現(xiàn)從端到端的自動(dòng)處理可以減少出錯(cuò)幾率，提高交易處理效率和自動(dòng)化水平，降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)。一筆通信服務(wù)通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費(fèi)U5$036。 如2019年時(shí)SWIFT的年通信量為1

19、0億筆，平均每天傳送的電文超過(guò)4185萬(wàn)筆，每日通過(guò)SWIFT傳送的支付電文的平均金額超過(guò)5萬(wàn)億美元。 為了與SWIFT接軌，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)和金融應(yīng)用系統(tǒng)的電文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 3. SWIFT的運(yùn)作架構(gòu) 目前SWIFT網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球大部分地區(qū)，它將全球各個(gè)國(guó)家的電子匯兌系統(tǒng)用通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)起來(lái)，為其成員提供低成本、高效率的服務(wù)。 該網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始時(shí)有三個(gè)操作中心(Operating Centers，簡(jiǎn)稱O.C.)，操作中心也稱為交換中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他們分別是Belgium O.C. (在比利時(shí)的布魯塞爾)、Nethe

20、rlands O.C. (在荷蘭的阿姆斯特丹)和USA O.C. (在美國(guó)弗吉尼亞州的Culpepper)。SWIFT通過(guò)這三個(gè)O.C.將發(fā)報(bào)行和收?qǐng)?bào)行連接起來(lái)。O.C.之間通過(guò)全雙工鏈路連接成一個(gè)環(huán)，必要時(shí)可相互備援。每個(gè)O.C.都有足夠的冗余設(shè)備。一旦在用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)失效，就立即啟用備用系統(tǒng)。此外，如果一個(gè)O.C.出故障，該O.C.的通信工作就轉(zhuǎn)由另一個(gè)O.C.處理。1986年時(shí)SWIFT關(guān)閉了Belgium O.C.，并將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到新建的Netherlands O.C. 原則上每個(gè)國(guó)家有一個(gè)區(qū)域處理中心(Regional Processor，簡(jiǎn)稱RP)。少數(shù)較小國(guó)家可共用一個(gè)RP.因此，

21、RP也稱國(guó)家處理中心(National Processor)。O.C.通過(guò)全雙工國(guó)際數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接，各成員行則通過(guò)國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)通信鏈路同RP連接。 比如支付電文的傳輸過(guò)程為：如果香港的一家成員銀行(源行，即業(yè)務(wù)發(fā)生行)，欲通過(guò)SWIFT向倫敦的一家成員行(目標(biāo)行，即業(yè)務(wù)結(jié)束行)發(fā)送一份匯款電文，源行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心RP，然后，經(jīng)由USAOC和Nethedands O.C.發(fā)往London RP，再由后者將電文發(fā)送到目標(biāo)行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中去。這份匯款電文要經(jīng)過(guò)兩個(gè)O.C.轉(zhuǎn)接才能到達(dá)目標(biāo)行，其數(shù)據(jù)傳輸流程如下圖所示。 (1)電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文標(biāo)準(zhǔn)化后可實(shí)現(xiàn)端對(duì)端自動(dòng)處

22、理，提高處理效率，簡(jiǎn)化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。所有財(cái)務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計(jì)，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時(shí)的通信服務(wù)。SWIFF還在荷蘭、香港、英國(guó)和美國(guó)建立了用戶服務(wù)中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超過(guò)10種語(yǔ)言的全天候的用戶支援服務(wù)。 (4)傳送速度快，費(fèi)用低。對(duì)發(fā)展中國(guó)家則減半收費(fèi)。 (5)核查和控制管理方便。來(lái)電和去電的交換電文SWIFT都有詳細(xì)的記錄，以便核查。 4. SWIFT的特點(diǎn)(1)電文格式標(biāo)準(zhǔn)化。電文標(biāo)準(zhǔn)化后

23、可實(shí)現(xiàn)端對(duì)端自動(dòng)處理，提高處理效率，簡(jiǎn)化處理程序類似與EDI。(2)高度的安全性。所有財(cái)務(wù)電文均加密；所有硬件系統(tǒng)都是雙套設(shè)備，以相互備援；軟件的安全控制設(shè)計(jì)，并采用智能卡技術(shù)鑒別每個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶，以保證安全存取。(3)全天候服務(wù)。系統(tǒng)每周提供7x24小時(shí)的通信服務(wù)。SWIFF還在荷蘭、香港、英國(guó)和美國(guó)建立了用戶服務(wù)中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超過(guò)10種語(yǔ)言的全天候的用戶支援服務(wù)。 (4)傳送速度快，費(fèi)用低。對(duì)發(fā)展中國(guó)家則減半收費(fèi)。 (5)核查和控制管理方便。來(lái)電和去電的交換電文SWIFT都有詳細(xì)的記錄，以便核查。 SWIFT的組織成員分為3類： （1）

24、會(huì)員銀行（Member Bank）：每個(gè)環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員國(guó)中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可權(quán)銀行的總行，都可以申請(qǐng)成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織中的會(huì)員行，會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)，中國(guó)有環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織中的持股數(shù)為201股，占總股份的0.23（1993年數(shù)字）。 （2）附屬會(huì)員銀行（Sub-member Bank）：會(huì)員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90以上的銀行可以申請(qǐng)成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織的附屬會(huì)員銀行。 （3）參與者（Participant）：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國(guó)際中心等一些非金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)需要申請(qǐng)成為環(huán)

25、球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織的參與者。目前，中國(guó)已有中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和中國(guó)投資銀行7家中資銀行成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員銀行，有9家外資銀行為附屬會(huì)員銀行。加入SWIFT組織：如同世界上各個(gè)大型的、經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行一樣，我國(guó)的所有發(fā)生國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)都必需加入SWIFT組織，以便在這個(gè)全球性的自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)中取得一個(gè)席位，也就在國(guó)際銀行間的交往中占有了一個(gè)位置，在互利中保護(hù)自身的利益，從而促進(jìn)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。這已成為形勢(shì)發(fā)展的需要，同時(shí)也將是所有產(chǎn)生國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的必由之路。二、CHIPS SWIFT只完成了

26、國(guó)際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，而真正進(jìn)行資金調(diào)撥還需另外的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就是CHIPS的由來(lái)。20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統(tǒng)，1970年正式創(chuàng)立。 CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國(guó)紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過(guò)程。1. CHIPS背景及簡(jiǎn)況因?yàn)榧~約是世界上最大的金融中心，國(guó)際貿(mào)易的支付活動(dòng)多在此地完成。因此，CHIPS雖然運(yùn)行在紐約，也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90以上

27、的外匯交易，是通過(guò)CHIPS完成的?？梢哉f(shuō)，CHIPS是國(guó)際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進(jìn)行交易的通道。 到20世紀(jì)90年代初，CHIPS發(fā)展為由12家核心貨幣銀行組成，有140家金融機(jī)構(gòu)加入的資金調(diào)撥系統(tǒng)。CHIPS的參加銀行，除了利用該系統(tǒng)本身調(diào)撥資金外，還可接受往來(lái)銀行的付款指示，透過(guò)CHIPS將資金撥付給指定銀行。這種層層代理的支付清算體制，構(gòu)成了龐大復(fù)雜的國(guó)際資金調(diào)撥清算網(wǎng)。因此，它的交易量非常巨大，而且在逐年增加。 2. CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu) CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過(guò)程并不復(fù)雜。例如，紐約的A行經(jīng)國(guó)際線路，如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80是靠SWIFT進(jìn)

28、入和發(fā)出)，接收到某個(gè)國(guó)家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來(lái)賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來(lái)賬戶的他國(guó)乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過(guò)下圖所示的方法完成。 從上述處理過(guò)程可看出，利用CHIPS進(jìn)行國(guó)際間的資金轉(zhuǎn)賬是很方便的。因此，各國(guó)銀行在紐約設(shè)有分行者，都想加入CHIPS系統(tǒng)，借助層層代理，構(gòu)成了龐大復(fù)雜的國(guó)際清算網(wǎng)。 特點(diǎn)：允許事先存入付款指示；完善的查詢服務(wù)功能，系統(tǒng)即時(shí)將每筆資金調(diào)撥情況存人文件，隨時(shí)查詢；自動(dòng)化程度高；安全性好等。 三、國(guó)際資金電子支付運(yùn)作模式國(guó)際貿(mào)易要通過(guò)國(guó)際電子匯兌系統(tǒng)完成國(guó)際資金電子

29、支付。國(guó)際匯兌信息通常是通過(guò)SWIFT系統(tǒng)傳輸?shù)模鴩?guó)際資金結(jié)算通常是通過(guò)CHIPS系統(tǒng)來(lái)完成的。因此，SWIFT和CHIPS是國(guó)際資金調(diào)撥的兩個(gè)最重要的系統(tǒng)。 1. 國(guó)際資金電子支付機(jī)制國(guó)際電子支付過(guò)程的復(fù)雜性，隨源行(業(yè)務(wù)發(fā)生行)和目標(biāo)行(業(yè)務(wù)結(jié)束行)之間的關(guān)系差別很大。一筆國(guó)際電子匯兌過(guò)程，往往要經(jīng)過(guò)不同國(guó)家多個(gè)同業(yè)的轉(zhuǎn)手才能完成。 但主要應(yīng)用“SWIFT CHIPS”配合機(jī)制完成，“即通信傳遞用SWIFT，到紐約進(jìn)行CHIPS同城結(jié)算”。如：客戶A向客戶B的國(guó)際支付結(jié)算（當(dāng)乙銀行非CHIPS會(huì)員時(shí)）2. 國(guó)際大額資金電子支付的運(yùn)作架構(gòu)國(guó)際大額資金電子支付的運(yùn)作架構(gòu)基本以美國(guó)目前的批發(fā)支

30、付業(yè)務(wù)處理機(jī)制為架構(gòu)，或類似其架構(gòu)。這里便以美國(guó)為例來(lái)敘述國(guó)際B TO B的電子支付過(guò)程。說(shuō)明：這里客戶通常是公司客戶、銀行和政府部門(mén)。上述匯兌過(guò)程的復(fù)雜性，隨匯兌方和受益方二者開(kāi)戶銀行之間的相互關(guān)系而異（地區(qū)性和國(guó)內(nèi)型的電子資金轉(zhuǎn)賬，通常只需一兩個(gè)銀行參與獨(dú)立完成；國(guó)際性的電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，有時(shí)需要同業(yè)多重轉(zhuǎn)手。） 6.4 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)21世紀(jì)全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，中國(guó)經(jīng)濟(jì)必然會(huì)以更快的速度融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)中去。上兩節(jié)我們敘述了電子匯兌系統(tǒng)以及國(guó)際電子支付系統(tǒng)，我國(guó)也正在建設(shè)的基于全國(guó)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），它將使我國(guó)的支付體系基于網(wǎng)絡(luò)化與電子化，從而跨入先進(jìn)

31、行列，并為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中資金流的解決提供了支撐。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)(CNFN)上運(yùn)行的我國(guó)國(guó)家級(jí)的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)?？梢哉f(shuō)是目前我國(guó)所運(yùn)行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。 本節(jié)主要介紹中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS及其運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN。6.4中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)21世紀(jì)全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，中國(guó)經(jīng)濟(jì)必然會(huì)以更快的速度融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)中去。上兩節(jié)我們敘述了電子匯兌系統(tǒng)以

32、及國(guó)際電子支付系統(tǒng)，我國(guó)也正在建設(shè)的基于全國(guó)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），它將使我國(guó)的支付體系基于網(wǎng)絡(luò)化與電子化，從而跨入先進(jìn)行列，并為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中資金流的解決提供了支撐。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)(CNFN)上運(yùn)行的我國(guó)國(guó)家級(jí)的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)?？梢哉f(shuō)是目前我國(guó)所運(yùn)行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。 本節(jié)主要介紹中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS及其運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)

33、CNFN。一、中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN在中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，以世界銀行技術(shù)援華項(xiàng)目為契機(jī)，我國(guó)銀行界正在建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設(shè)，是我國(guó)當(dāng)前階段金融電子化建設(shè)的核心。 中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)該網(wǎng)

34、絡(luò)可連接全國(guó)各領(lǐng)域成千上萬(wàn)企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)；最終成為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強(qiáng)穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開(kāi)放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開(kāi)放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。1. CNFN背景及簡(jiǎn)況為充分發(fā)揮金融通信網(wǎng)的投資效益，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨(dú)立于應(yīng)用的全國(guó)金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)說(shuō)明：CNFN分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心(NPC，Nati

35、onal Processing Center)，即北京主站和無(wú)錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無(wú)錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。 國(guó)家主干網(wǎng)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)CNFN整個(gè)網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)三層：網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點(diǎn)中，一級(jí)節(jié)點(diǎn)是國(guó)家處理中心NPC，二級(jí)節(jié)點(diǎn)是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級(jí)節(jié)點(diǎn)是中國(guó)人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB(Counb7kevdBank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點(diǎn)組成了二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個(gè)CPC，構(gòu)成國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)

36、。包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)：以中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門(mén)的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSYN。CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無(wú)線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、

37、X.25及TCP/IP等協(xié)議。3. CNFN物理通信線路4. CNFN的安全與建設(shè)情況CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對(duì)所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)：物理資源保護(hù)上涉及冗余、備份、故障動(dòng)態(tài)檢測(cè)和聯(lián)機(jī)恢復(fù)等；數(shù)據(jù)資源保護(hù)上涉及安全訪問(wèn)控制、加密信息傳輸?shù)?。人員分級(jí)授權(quán)。目前支撐CNFN的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的建設(shè)已打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前CNFN在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬(wàn)多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)正在完善中。 設(shè)計(jì)性能

38、：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為500萬(wàn)筆，日峰值為2000萬(wàn)筆；處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為20萬(wàn)筆，日峰值為200萬(wàn)筆；使將來(lái)CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊(cè)必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。二、CNAPS支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來(lái)受到各國(guó)的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)

39、絡(luò)化。中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡(jiǎn)稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國(guó)電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國(guó)情，以中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國(guó)國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)，這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助SWIFT進(jìn)行國(guó)際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。 1. CNAPS背景及簡(jiǎn)況CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。直接參與者：中國(guó)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)、在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。間接參與者：是指沒(méi)有在人民銀行開(kāi)設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)部門(mén)和個(gè)人。 匯款客戶委托的商業(yè)