金融保險(xiǎn)壽險(xiǎn)顧問(wèn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃過(guò)程當(dāng)中個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文

1、第 PAGE13 頁(yè) 共 NUMPAGES13 頁(yè)金融保險(xiǎn)壽險(xiǎn)顧問(wèn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃過(guò)程當(dāng)中-個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范文（金融保險(xiǎn)）壽險(xiǎn)顧問(wèn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃的過(guò)程當(dāng)中壽險(xiǎn)顧問(wèn)在做保險(xiǎn)規(guī)劃的過(guò)程當(dāng)中，和大部分客戶溝通的內(nèi)容是：錢！如何預(yù)先做自我保障退休是目標(biāo)之壹，教育是目標(biāo)之壹，醫(yī)療是目標(biāo)之壹所有規(guī)劃都是圍繞萬(wàn)壹有壹天“錢不夠了”怎么辦。當(dāng)財(cái)富積累達(dá)到壹定程度，不用擔(dān)心有壹天會(huì)花完的時(shí)候，仍是要追求更高的會(huì)報(bào)嗎？恰恰相反。那么有錢人應(yīng)該干什么？他的重點(diǎn)應(yīng)該是保護(hù)資產(chǎn)和分配資產(chǎn)。因?yàn)樗麄兝^續(xù)冒巨大風(fēng)險(xiǎn)獲得的依然是今生永遠(yuǎn)花不完的錢，是更多的數(shù)字符號(hào)。而收入跟風(fēng)險(xiǎn)成正比，有錢人創(chuàng)造更大的財(cái)富就等于說(shuō)讓他冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，把

2、他過(guò)去壹生的努力和未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)混為壹談，去博取那些多余的數(shù)字，這絕對(duì)不是壹個(gè)富人的理財(cái)觀念。富人的理財(cái)觀念其核心會(huì)偏向如何完整和放大地傳承這壹輩子用不完的錢，如何保護(hù)過(guò)去所有的成果，用不完給誰(shuí)，怎么給法，如果沒(méi)有給好，會(huì)讓家庭四分五裂。財(cái)富家族無(wú)論當(dāng)下的富翁是20歲，仍是30歲，仍是50歲，他的錢隨便怎么用都用不完。因此對(duì)于壽險(xiǎn)顧問(wèn)而言，當(dāng)他面對(duì)的客戶資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)元的時(shí)候，以及這個(gè)客戶有1個(gè)億、10個(gè)億的資產(chǎn)是壹樣的，就是不要再考慮保障型保險(xiǎn)。資產(chǎn)管理“保單是容易變現(xiàn)的理財(cái)工具”資產(chǎn)保全在理財(cái)規(guī)劃上是區(qū)別于資產(chǎn)管理的壹個(gè)重要概念。資產(chǎn)管理只是在壹定的范圍內(nèi)，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的搭配、調(diào)用，以達(dá)

3、到資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，產(chǎn)生壹定的收益。且且通過(guò)資產(chǎn)管理，仍是能實(shí)現(xiàn)壹些被規(guī)劃人的生活目標(biāo)、管理目標(biāo)?？墒琴Y產(chǎn)保全已經(jīng)上升到另壹個(gè)層級(jí)，是指客戶的財(cái)產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)非常龐大了，今生今世花不完了，那么如何在現(xiàn)有的法律框架允許的范圍內(nèi)，以及在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，保證財(cái)富的穩(wěn)定、不要縮水。因?yàn)樵谀承┓傻沫h(huán)境下（比如遺產(chǎn)稅法），財(cái)富傳承的時(shí)候會(huì)損失很大壹?jí)K，怎樣合理地規(guī)避這種損失，以及下面幾代人的財(cái)富分配，怎樣避免家里后院起火的情況，這些會(huì)是這類客戶更關(guān)心的。實(shí)現(xiàn)這些功能能夠利用的金融工具就是保險(xiǎn)和信托。人壽保險(xiǎn)在讓人們透過(guò)金錢獲得心靈的坦然和安全感，進(jìn)而向家人傳遞壹份深切愛(ài)的同時(shí)，又和資產(chǎn)保全緊密地結(jié)合

4、在壹起，且彰顯出獨(dú)特的魅力。人壽保險(xiǎn)是壹種十分容易“變現(xiàn)”的理財(cái)工具，是穩(wěn)妥的資金儲(chǔ)備方式。很多人在運(yùn)營(yíng)自己的企業(yè)時(shí)，都會(huì)拿出壹筆儲(chǔ)備金存到銀行，以備于特殊需要時(shí)能夠追加到生意中周轉(zhuǎn)?？墒钱?dāng)債權(quán)債務(wù)問(wèn)題而引發(fā)法律訴訟時(shí)，銀行的這些錢就有可能被凍結(jié)。此時(shí)生意上的往來(lái)就可能會(huì)因?yàn)槿鄙僦苻D(zhuǎn)的現(xiàn)金流而導(dǎo)致停頓甚至引發(fā)破產(chǎn)?？墒牵绻麅?chǔ)備的方式是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的保單，這個(gè)問(wèn)題便不會(huì)那么可怕。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，換句話說(shuō)就是人壽保險(xiǎn)的保單具有不可執(zhí)行性。所以當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的

5、保單不會(huì)被凍結(jié)和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為了最便捷的“變現(xiàn)”工具。因此，企業(yè)運(yùn)營(yíng)者如果能每年拿出壹部分儲(chǔ)備金存入保險(xiǎn)_公司，購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，就能夠在債權(quán)債務(wù)糾紛引發(fā)的財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)、出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的問(wèn)題時(shí)，拿人壽保險(xiǎn)的保單去保險(xiǎn)_公司進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款的額度通常在保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%（具體比例可參照所購(gòu)買保險(xiǎn)合同的條款）。即便遭遇到企業(yè)破產(chǎn)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)被計(jì)入抵債資產(chǎn)。在這方面，美國(guó)安然_公司的老板能夠說(shuō)是很好的例子，他和他的家人在企業(yè)破產(chǎn)后仍能享受很高的生活品質(zhì)，就是因?yàn)樵赺公司破產(chǎn)前，他和他的太太已經(jīng)用350萬(wàn)美元購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，在美國(guó)法律規(guī)定的框架下得以在破產(chǎn)之后仍

6、能擁有大量可支配資產(chǎn)。人壽保險(xiǎn)是很好的避稅工具。納稅人利用合法的手段，在稅收法規(guī)許可范圍內(nèi)，采用壹定的形式、方法或手段，通過(guò)運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)的安排，逃避納稅義務(wù)的行為，就是很好的資產(chǎn)保全。資產(chǎn)保全這個(gè)層面高過(guò)于資產(chǎn)管理，如果資產(chǎn)保全沒(méi)有做好的話，資產(chǎn)管理是沒(méi)有意義的，因?yàn)槿绻脚_(tái)不對(duì)，壹個(gè)有錢人把壹筆錢給了壹個(gè)最后他不愿意給的地方或人手上，額度越多他就越心煩，壹點(diǎn)意義都沒(méi)有。資產(chǎn)保全工具“遺囑+現(xiàn)金”而做好資產(chǎn)保全就牽扯到倆大部分，壹個(gè)是信托，壹個(gè)是稅務(wù)，這當(dāng)中牽涉到保險(xiǎn)。以保險(xiǎn)作為工具，以信托和稅務(wù)安排作為平臺(tái)，到了這樣的層面以后，才是資產(chǎn)管理。此時(shí)的錢生錢已經(jīng)超越了大眾投資者所進(jìn)入的股票基金

7、等二級(jí)市場(chǎng)，而是進(jìn)入到衍生品以及股權(quán)投資類的投資渠道。由此可見(jiàn)，當(dāng)今中國(guó)年收入在1000萬(wàn)元之上的“有錢人”考慮理財(cái)?shù)捻樞驊?yīng)該是：先做資產(chǎn)保全，再做資產(chǎn)管理。保單就是遺囑，保單就是現(xiàn)金。舉個(gè)例子，壹個(gè)有錢人的資產(chǎn)分配。比如說(shuō)他有壹個(gè)企業(yè)，有倆個(gè)小孩，有壹些相應(yīng)的金融資產(chǎn)，如果這個(gè)人說(shuō)：我留個(gè)遺囑，我走了以后倆個(gè)小孩各50%，這就埋下了壹個(gè)非常大的隱患。這個(gè)安排本身是不錯(cuò)的，50%和50%的安排，但這種安排是壹個(gè)現(xiàn)金分配，現(xiàn)金分配的結(jié)果是必須變賣資產(chǎn)，必須把這個(gè)企業(yè)給賣了，賣了以后才能夠分。比如其中房子值1000萬(wàn)元，這個(gè)房子要分給倆個(gè)小孩，只能賣了，不賣就沒(méi)法分。如果壹個(gè)小孩留房子，另壹個(gè)小孩

8、拿500萬(wàn)元，就會(huì)有分歧，拿錢的小孩會(huì)認(rèn)為房子值1500萬(wàn)元。如果放到企業(yè)則更復(fù)雜。所以當(dāng)壹個(gè)有錢人要傳承資產(chǎn)的時(shí)候，他完全不能以這種簡(jiǎn)單的方式，必須要先規(guī)劃資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。比如，這個(gè)人的倆個(gè)小孩當(dāng)中大兒子比較善于運(yùn)營(yíng)企業(yè)，所以把企業(yè)留給大兒子，那么企業(yè)當(dāng)下運(yùn)營(yíng)評(píng)估是多少錢，比如值1個(gè)億。另外仍有其他金融資產(chǎn)，總共有5000萬(wàn)元。那么倆個(gè)兒子各占50%，按照7500萬(wàn)元來(lái)算的話，大兒子繼承企業(yè)，二兒子除了繼承5000萬(wàn)元金融資產(chǎn)，另外的2500萬(wàn)元，能夠設(shè)定二兒子在企業(yè)中持有25%的股份，然后這個(gè)股份將來(lái)值多少錢就是多少錢。這當(dāng)中5000萬(wàn)元的金融資產(chǎn)能夠用信托或人壽保險(xiǎn)的方式，指定二兒子為受益人，

9、就變成了無(wú)爭(zhēng)議資產(chǎn)。而大兒子繼承的企業(yè)資產(chǎn)也要有壹個(gè)額度用人壽保險(xiǎn)單來(lái)安排，用保險(xiǎn)_公司理賠的現(xiàn)金來(lái)支付資產(chǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中的遺產(chǎn)稅。這樣的預(yù)先安排才能避免將來(lái)有可能發(fā)生的爭(zhēng)議，這是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排。給誰(shuí)，誰(shuí)承接什么樣的資產(chǎn)，用什么樣的方式和路徑繼承所以，壹個(gè)有錢人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和財(cái)富分配規(guī)劃，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)死了大家把錢分壹下的概念。遺憾的是，很多有錢人都仍沒(méi)有合理安排，甚至連遺囑都沒(méi)有，而僅僅是停留在心目中的比例分配。如果財(cái)富分配的結(jié)果是家族成員都不高興的話，那就失去了賺錢的所有意義，這個(gè)錢是沒(méi)有意義的，變成禍害了，變成帶來(lái)不幸福的泉。所以在分配的時(shí)候，要考慮如何通過(guò)這個(gè)分配，使這個(gè)家族更團(tuán)結(jié)，互相之間關(guān)系

10、更融洽，這是境界。要緊的就是規(guī)劃好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以及盡早開(kāi)始實(shí)施長(zhǎng)期的資產(chǎn)保全規(guī)劃，比如壽險(xiǎn)保單既要盡早買，又不能壹次買夠。在國(guó)外，很多國(guó)家都征收遺產(chǎn)稅，而且額度很高。我國(guó)也已經(jīng)開(kāi)始討論且出臺(tái)了中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅暫行條例（草案），根據(jù)草案，遺產(chǎn)越多，稅率就越高，最高可達(dá)50%。因此，壹個(gè)有錢人此生擁有的個(gè)人財(cái)富，在他離開(kāi)人世的時(shí)候會(huì)因?yàn)榧{稅問(wèn)題而“貶值”，甚至成為家人的壹種負(fù)擔(dān)和痛苦。如果資產(chǎn)中非金融資產(chǎn)很多，且且繼承人在接受遺產(chǎn)時(shí)沒(méi)有足夠的資金支付遺產(chǎn)稅的話，這些資產(chǎn)就不能被繼承而可能被先期拍賣。所以，在做好遺產(chǎn)規(guī)劃的時(shí)候，及早做好保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)自己、對(duì)家人而言，都是壹種明智的選擇。因?yàn)楹芏鄧?guó)家關(guān)

11、于遺產(chǎn)稅收的法律都是明確規(guī)定人壽保險(xiǎn)的理賠金是不納入應(yīng)征稅額的，這當(dāng)中人文關(guān)懷的基本原理是：對(duì)壹個(gè)人的資產(chǎn)能夠征稅，可是對(duì)壹個(gè)人生命的價(jià)值是不能征稅的。中國(guó)政府近年來(lái)大力推廣的政策是以人為本，所以我們有理由相信，當(dāng)我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的時(shí)候，保險(xiǎn)理賠也應(yīng)該是免稅的。保單的運(yùn)用“分階段”購(gòu)買法人壽保險(xiǎn)的保單是非常好的融資工具，前面介紹保單質(zhì)押貸款功能時(shí)已經(jīng)涉及到這個(gè)問(wèn)題。同時(shí)，保單的金融杠桿功能也是無(wú)可替代的。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，越是有錢的人就越是不斷地買保險(xiǎn)，道理就在于越是有錢的人就越會(huì)利用金融工具。當(dāng)壹個(gè)人以自己的生命為標(biāo)的為自己和家人創(chuàng)造財(cái)富的時(shí)候，是不是能夠說(shuō)他對(duì)金融工具的運(yùn)用到達(dá)極致了呢？舉例說(shuō)

12、明：如果30歲男性買壹額為1億元的保單，選20年繳費(fèi)期，壹種方式是壹次買，每年交297萬(wàn)元的保費(fèi)。另壹種方式是分成A、B、C、D四單，每隔5年買壹張，每單保額2500萬(wàn)元。第二種方式雖然每單的保額相同，但由于被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡不同，所以每張單子的價(jià)格不同。第壹張每年繳費(fèi)74.25萬(wàn)元，第2張每年繳費(fèi)82萬(wàn)元，第三張每年繳費(fèi)90.5萬(wàn)元，第四張每年繳費(fèi)100萬(wàn)元。這倆種方式有哪些區(qū)別呢？我們能夠分別假設(shè)他在交到第10年和第20年的時(shí)候發(fā)生身故。在10年的時(shí)候，第壹種方式已交保費(fèi)2970萬(wàn)元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為3.4；第二種方式已交保費(fèi)1152.5萬(wàn)元，獲得理賠5000萬(wàn)元，倍數(shù)為4.3。在

13、第20年的時(shí)候，第壹種方式已交保費(fèi)5940萬(wàn)元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為1.68；第二種方式已交保費(fèi)4120萬(wàn)元，獲得理賠1億元，倍數(shù)為2.43?？梢?jiàn)第二種方式的倍數(shù)要比第壹種方式大很多，這就是有錢人的聰明之處。需要說(shuō)明的是，這只是壹種思路，在做保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，壹定要先算出對(duì)保額的最低需求，而不能單純追求倍數(shù)。這樣的做法仍能夠放大到第六年用A保單貸款交B保單的保費(fèi)，第十壹年時(shí)用B保單貸款交C保單的保費(fèi)，第十六年再用C保單的貸款交D保單的保費(fèi)，如此周轉(zhuǎn)，就能夠僅用倆單的錢供四單的“按揭”，盡管多付了利息的錢，卻實(shí)現(xiàn)了生命價(jià)值的最大化。換壹個(gè)角度說(shuō)，當(dāng)壹個(gè)有錢的人在投保時(shí)把保單分成幾張的時(shí)候，就能夠

14、充分發(fā)揮保單的融資功能而讓自己輕松付保費(fèi)。不僅讓自己的生命永遠(yuǎn)有價(jià)值，更讓自己生命的價(jià)值永遠(yuǎn)有倍數(shù)。只有這樣，存在保險(xiǎn)_公司的錢才能夠流動(dòng)起來(lái)，既保全了資產(chǎn)，又發(fā)揮了投資功能。感謝閱讀1、1、鳴箏金粟柱，素手玉房前。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、宮中艷麗的花兒在寂寞寥落中開(kāi)放。TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日 TIME “yyyy年M月d日星

15、期W” 2022年6月29日星期一3、幸存的幾個(gè)滿頭白發(fā)的宮女。4、閑坐無(wú)事只能談?wù)撝谳W事。DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “HH:mm:ss” 12:46:275、皇帝在京城之外的宮殿。DATE “MMMM yy” June 20 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 2022 DATE “M/d/yyyy” 6/29/20226、這里

16、指當(dāng)時(shí)東都洛陽(yáng)的皇帝行宮上陽(yáng)宮。7、行宮里的花。TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29。TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一 TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日8、一些宮女天寶末年被“潛配”到上陽(yáng)宮。DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 20221、在這冷宮里一閉四十多年

17、。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、成了白發(fā)宮人。TIME “EEEE年O月A日” 二二年六月二十九日 TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一3、白日依山盡。4、黃河入海流。DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm”

18、 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “HH:mm:ss” 12:46:275、欲窮千里目。DATE “MMMM yy” June 20 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 2022 DATE “M/d/yyyy” 6/29/20226、夕陽(yáng)依傍著山巒慢慢沉落。7、滔滔黃河朝著大海洶涌奔流。TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29 TIME “yy.M.d” 20.6.29。TIME “yyyy年M月d日星期W” 2022年6月29日星期一 TIME “EEEE年

19、O月A日” 二二年六月二十九日8、想要看到千里之外的風(fēng)光。DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “dddd, MMMM d, yyyy” Monday, June 29, 20221、那就要再登上更高的一層城樓。TIME “yy.M.d” 20.6.29 DATE “M.d.yyyy” 6.29.2022 DATE “HH:mm” 12:46 DATE “HH:mm:ss” 12:46:27 DATE “MMM-yy” Jun-20 DATE “HH:mm” 12:462、舊址在山西永