典當(dāng)基礎(chǔ)理論知識(shí)培訓(xùn)精華

1、.典當(dāng)基礎(chǔ)理論知識(shí)典當(dāng)基礎(chǔ)理論知識(shí).典當(dāng)歷史沿革及發(fā)展概要典當(dāng)歷史沿革及發(fā)展概要典當(dāng)起源 我國封建社會(huì)最早把典當(dāng)稱“質(zhì)”?！百|(zhì)”的行為起源甚古，最早可追溯到周朝。據(jù)民國中國聯(lián)合準(zhǔn)備銀行著北京典當(dāng)業(yè)之概況一書考證：“周禮地官質(zhì)人，掌稽市之書契，大市以質(zhì)，小市以劑。孫詒讓周禮正義，引惠士奇曰，質(zhì)人，賣價(jià)人，民用長券，謂之質(zhì)。王褒童約，石崇奴券，古之質(zhì)歟，質(zhì)許贖，魯人有贖臣妾于諸侯者，而逋逃之臣妾，皆得歸其主焉，有主來識(shí)認(rèn)，驗(yàn)其質(zhì)而歸之?！?春秋戰(zhàn)國時(shí)兩國相交，為信守承諾，只有以人為質(zhì)，如左傳魯哀公八年魯國以吳國王子為人質(zhì)，“吳人許之，以王子姑曹當(dāng)之而后止”，其中的“當(dāng)”即抵押之意。另外如史載秦昭王

2、之子質(zhì)于趙，燕太子質(zhì)于秦等故事，說明當(dāng)時(shí)因生產(chǎn)力低下，物質(zhì)匱乏，人質(zhì)現(xiàn)象非常普遍。這種以人為質(zhì)的行為即是廣義上最早的典質(zhì)行為。從“以人為質(zhì)”發(fā)展到后來的“以物為質(zhì)”是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和歷史進(jìn)步的必然。.典當(dāng)業(yè)的歷史變遷典當(dāng)業(yè)的歷史變遷 1、萌芽于西東兩漢 2、興起于南北兩朝 3、成熟于大唐五代 4、立行于北金兩宋 5、鼎盛于明清兩季 6、衰落于清末民初 7、消亡于建國初期 8、復(fù)興于改革當(dāng)代.新時(shí)期典當(dāng)業(yè)發(fā)展概況新時(shí)期典當(dāng)業(yè)發(fā)展概況 典當(dāng)業(yè)復(fù)出后在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露不少問題，典當(dāng)業(yè)復(fù)出后在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露不少問題，如亂集資、高息吸收存款、私開分支機(jī)構(gòu)等，嚴(yán)重干擾金如亂集資、高息吸收存款、

3、私開分支機(jī)構(gòu)等，嚴(yán)重干擾金融秩序。融秩序。 1994年，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行年，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，同年監(jiān)管，同年8月人民銀行總行對全國典當(dāng)業(yè)開始為期三年月人民銀行總行對全國典當(dāng)業(yè)開始為期三年的清理整頓工作。的清理整頓工作。 1996年年4月，中國人民銀行制定頒發(fā)月，中國人民銀行制定頒發(fā)典當(dāng)行管理暫典當(dāng)行管理暫行辦法行辦法，開始對全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。清理整頓，開始對全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。清理整頓結(jié)束后，全國重新核準(zhǔn)的典當(dāng)行為結(jié)束后，全國重新核準(zhǔn)的典當(dāng)行為1350家，注冊資本總家，注冊資本總計(jì)約計(jì)約80多億，直接從業(yè)人員近一萬人。多億，直接從業(yè)人員

4、近一萬人。 2000年年6月，因金融體制改革和人民銀行職能轉(zhuǎn)換需月，因金融體制改革和人民銀行職能轉(zhuǎn)換需要，經(jīng)國務(wù)院同意，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊要，經(jīng)國務(wù)院同意，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，共移交工商企業(yè)移交給國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，共移交1110家。家。2001年，國家經(jīng)貿(mào)委會(huì)同公安部聯(lián)合對全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了一次年，國家經(jīng)貿(mào)委會(huì)同公安部聯(lián)合對全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了一次全面清理整頓，取消了一批不合格典當(dāng)行，正式保留了全面清理整頓，取消了一批不合格典當(dāng)行，正式保留了890家。家。 .新時(shí)期典當(dāng)業(yè)發(fā)展概況新時(shí)期典當(dāng)業(yè)發(fā)展概況 2001年8月，國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)新的典當(dāng)行管理辦

5、法，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，拓寬經(jīng)營范圍，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，規(guī)范健康發(fā)展。 在新的政策鼓舞下，全國范圍內(nèi)興起一股典當(dāng)投資熱，20012003年全國共新批典當(dāng)行484家，新批分支機(jī)構(gòu)34家，全國典當(dāng)企業(yè)總計(jì)達(dá)到1408家(含分支機(jī)構(gòu))，注冊資本金為95億元。 2003年7月，國家機(jī)構(gòu)改革，撤銷國家經(jīng)貿(mào)委，成立商務(wù)部，典當(dāng)業(yè)劃歸商務(wù)部監(jiān)管。 2005年3月商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒發(fā)典當(dāng)管理辦法，截止至今年的8月止,商務(wù)部共審批新增典當(dāng)行1500家，全國典當(dāng)行總數(shù)量達(dá)到2965家，分支機(jī)構(gòu)181家,注冊資本960多個(gè)億。 廣東省第三季度全省填報(bào)經(jīng)營情況表：共141戶，其中4500萬2戶，3000萬

6、2戶，5002900萬15戶,1000萬9戶，500900萬91戶；300萬5戶；加未填表的22戶.什么叫典當(dāng)？什么叫典當(dāng)？1、典當(dāng)，即我們習(xí)聞的當(dāng)鋪，是一種以經(jīng)營動(dòng)產(chǎn)抵押借貸為主的金融行業(yè)。（劉秋根的中國典當(dāng)制度史） 2、典當(dāng)，是以財(cái)物作為抵押進(jìn)行限期有償借貸的質(zhì)貸。是一種具有商業(yè)屬性的金融活動(dòng)，一種以質(zhì)貸為基本經(jīng)營形式特征的，以金融活動(dòng)為本的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。（曲彥斌的中國典當(dāng)學(xué)） 3、典當(dāng)是以特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式，向典當(dāng)機(jī)構(gòu)借貸的特殊融資方式。（李沙的典當(dāng)基礎(chǔ)知識(shí) 4、典當(dāng)亦稱“當(dāng)鋪”或“押店”，舊中國以收取衣物等動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押，向勞動(dòng)人民進(jìn)行放款的高利貸機(jī)構(gòu)。（上海辭書出版社1980第

7、一版辭海） .什么叫典當(dāng)？什么叫典當(dāng)？ 5、典當(dāng)，以金錢供貿(mào)易，以利息為盈余，與窮民以資金之融通的“平民金融機(jī)關(guān)”，其營業(yè)性質(zhì)即銀行之抵押放款也，為銀行錢莊之輔助機(jī)關(guān)。（楊肈遇的中國典當(dāng)業(yè)）6、典當(dāng)是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)向典當(dāng)商質(zhì)押借貸，當(dāng)戶償還約定的費(fèi)用后可回贖當(dāng)物。（美國百科全書）7、典當(dāng)即典當(dāng)商接受家庭用具或者個(gè)人財(cái)物作押向當(dāng)戶貸款。（大英百科全書）8、“當(dāng)押商”指經(jīng)營貸出款項(xiàng)的業(yè)務(wù)的人，而該人是為賺取利息，或?yàn)楂@得或期望獲得利潤、收益或報(bào)酬而貸出款項(xiàng)的，并以當(dāng)押取得的物品作為抵押。（香港當(dāng)押商條例） 9、典當(dāng)行是以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移形式為非國有中小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款的特殊金融企業(yè)。（中國人

8、民銀行1996年頒布的典當(dāng)行暫行管理辦法）.什么叫典當(dāng)？什么叫典當(dāng)？10、典當(dāng)，指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金，贖回當(dāng)物的行為。（國家經(jīng)貿(mào)委2001年頒布的典當(dāng)行管理辦法、商務(wù)部典當(dāng)管理辦法） 簡言之：即以財(cái)物作押進(jìn)行限期有償借貸的一種融資行為。 典當(dāng)?shù)母拍罘从沉说洚?dāng)?shù)谋举|(zhì)屬性是以經(jīng)營特殊商品貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊的金融活動(dòng)。它表現(xiàn)出四方面特征： 一是以物權(quán)保證為條件； 二是以資金的借貸為基礎(chǔ)； 三是以生息為目的； 四是以典當(dāng)行作為債權(quán)主體的一種“特殊的債”為形式。 典當(dāng)行是國家特許從事典當(dāng)

9、質(zhì)押放款和抵押放款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人。.典當(dāng)專業(yè)術(shù)語典當(dāng)專業(yè)術(shù)語 1、當(dāng)戶 通常指以一定的當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行而換取相應(yīng)當(dāng)金的借款人。又稱交當(dāng)人、出當(dāng)人或出質(zhì)人、抵押人等。當(dāng)戶可以是居民個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位或團(tuán)體組織。 2、當(dāng)物 指在當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方借貸行為中作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系擔(dān)保的標(biāo)的物，也稱當(dāng)品或者押物，動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利，其所有權(quán)歸當(dāng)戶，占有權(quán)歸典當(dāng)行，房地產(chǎn)作為當(dāng)物，占有、使用權(quán)仍歸當(dāng)戶。 3、交當(dāng) 指當(dāng)戶在典當(dāng)過程中向典當(dāng)行給付當(dāng)物的行為。 4、收當(dāng) 指典當(dāng)行在典當(dāng)過程中收取當(dāng)戶當(dāng)物的行為。.典當(dāng)專業(yè)術(shù)語典當(dāng)專業(yè)術(shù)語 5、收當(dāng)人 指以收受一定當(dāng)品為條件并按相應(yīng)估價(jià)放款的典當(dāng)行，又

10、稱受押人、承典人、貸款人。 6、當(dāng)金 當(dāng)金，又稱典金、當(dāng)價(jià)，當(dāng)本。指交當(dāng)人將當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行后，典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)物的實(shí)際估價(jià)折扣一定比例支付給交當(dāng)人一定金額的款項(xiàng)。在典當(dāng)合同中支付當(dāng)金是典當(dāng)行的義務(wù)。 7、當(dāng)票 指典當(dāng)行和當(dāng)戶因典當(dāng)行為發(fā)生相互之間簽訂的借貸契約，它是確定雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的主要依據(jù)。當(dāng)票是格式合同，典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項(xiàng)進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)簽書面合同。 8、當(dāng)期 即典當(dāng)期限，指收當(dāng)人（典當(dāng)行）與交當(dāng)人（當(dāng)戶）在當(dāng)票或典當(dāng)合同中約定交當(dāng)人付清當(dāng)金，支付當(dāng)息費(fèi)用、贖回當(dāng)物的時(shí)間。.典當(dāng)專業(yè)術(shù)語典當(dāng)專業(yè)術(shù)語 9、當(dāng)率 指收當(dāng)人（典當(dāng)行）支付交當(dāng)人（當(dāng)戶）當(dāng)金后，按該當(dāng)金的數(shù)額向當(dāng)戶計(jì)收

11、利息的利息率。一般以人民銀行規(guī)定的同檔次流動(dòng)資金貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)。 10、典當(dāng)綜合費(fèi)及費(fèi)率 指典當(dāng)行對當(dāng)戶的當(dāng)物，進(jìn)行妥善保管而發(fā)生的保管費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等費(fèi)用的總和 。綜合費(fèi)與當(dāng)金的比率就是綜合費(fèi)率。 11、贖當(dāng) 指交當(dāng)人（當(dāng)戶）在約定的當(dāng)期內(nèi)，歸還當(dāng)金和利息，結(jié)清費(fèi)用、取回當(dāng)物的行為。贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利，當(dāng)戶根據(jù)情況可以行使、不行使甚至放棄。贖當(dāng)表示典當(dāng)合同的終止。 12、續(xù)當(dāng) 指當(dāng)戶在典當(dāng)期限屆滿時(shí)因資金等原因不能按期償還本息，回贖當(dāng)物，經(jīng)與典當(dāng)行協(xié)商延長典當(dāng)期限的行為。續(xù)當(dāng)是典當(dāng)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的繼續(xù)。 13、絕當(dāng) 俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)男袨椤?

12、典當(dāng)?shù)幕痉申P(guān)系典當(dāng)?shù)幕痉申P(guān)系 典當(dāng)?shù)母拍钌鷦?dòng)、準(zhǔn)確、完整地概括了典當(dāng)活動(dòng)全過程，明確典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營貨幣的方式即發(fā)放質(zhì)押，抵押貸款，從而也劃定了其經(jīng)營范圍。從中可以看出，典當(dāng)經(jīng)營至少存在以下三種基本法律關(guān)系。.傳統(tǒng)典當(dāng)中關(guān)于典權(quán)的法律關(guān)系傳統(tǒng)典當(dāng)中關(guān)于典權(quán)的法律關(guān)系 由于“典”、“當(dāng)”二字的連用，使我們忽視了“典”的特殊法理概念，一般“典當(dāng)”行為與傳統(tǒng)“典”的行為在法律上分屬兩個(gè)不同范疇。典的物權(quán)是一種用益物權(quán)，即它的行為不僅使出典人將典物交付給典當(dāng)行（典當(dāng)人或承典人）占有，而且典當(dāng)行在享有占有權(quán)的同時(shí)典期內(nèi)還可以行使使用權(quán)、收益權(quán)，典當(dāng)行使用典物，不付租費(fèi)，產(chǎn)生收益歸自己所有，出典人也不

13、用向典當(dāng)行（典權(quán)人）交付利息和費(fèi)用，合同約定到期出典人還款回贖，典權(quán)人收回典金，退還典物；如出典人逾期不贖，即成“絕賣”，則由典權(quán)人直接轉(zhuǎn)移所有權(quán)。因此，典的標(biāo)的通常是不動(dòng)產(chǎn)。.傳統(tǒng)典當(dāng)中關(guān)于典權(quán)的法律關(guān)系傳統(tǒng)典當(dāng)中關(guān)于典權(quán)的法律關(guān)系 當(dāng)即是營業(yè)質(zhì)權(quán)是質(zhì)押權(quán)中的特例，國外指專門適用當(dāng)鋪管理規(guī)則的所謂“當(dāng)鋪業(yè)質(zhì)權(quán)”。主要有兩個(gè)特點(diǎn)： 第一，它不適用關(guān)于流質(zhì)契約禁止的規(guī)定。即典當(dāng)期滿，債務(wù)人不能清償債務(wù)贖回?fù)?dān)保物，則用于質(zhì)押的擔(dān)保物財(cái)產(chǎn)，其所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。 第二，其設(shè)定不以主債權(quán)的先行存在為條件，它是先有物的擔(dān)保，后有資金的借貸。 第三，營業(yè)質(zhì)的質(zhì)權(quán)人只能是經(jīng)批準(zhǔn)從事典當(dāng)營業(yè)性質(zhì)業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)。.

14、物權(quán)法與典當(dāng)關(guān)系的認(rèn)識(shí)物權(quán)法與典當(dāng)關(guān)系的認(rèn)識(shí)這次立法沒有將典權(quán)和營業(yè)質(zhì)權(quán)寫進(jìn)物權(quán)法里；典當(dāng)業(yè)還是抵（質(zhì)）押借款業(yè)。.典當(dāng)中質(zhì)押權(quán)的法律關(guān)系典當(dāng)中質(zhì)押權(quán)的法律關(guān)系 當(dāng)戶以動(dòng)產(chǎn)作當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行借款，實(shí)質(zhì)上在法律關(guān)系上體現(xiàn)的是一種擔(dān)保物權(quán)。即當(dāng)戶將動(dòng)產(chǎn)的占有權(quán)轉(zhuǎn)移給典當(dāng)行，是為自己的借貸債務(wù)提供一種物的擔(dān)保。但典當(dāng)行沒有使用權(quán)，更沒有收益權(quán)，只有在當(dāng)物絕當(dāng)后，其所有權(quán)才部分隨之轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的“當(dāng)”的行為即指質(zhì)押行為。在物權(quán)法律范疇中屬于擔(dān)保物權(quán)，現(xiàn)行典當(dāng)辦法中所體現(xiàn)的質(zhì)押權(quán)法律關(guān)系與擔(dān)保法物權(quán)法中的質(zhì)押基本相同。.典當(dāng)中抵押權(quán)的法律關(guān)系典當(dāng)中抵押權(quán)的法律關(guān)系 當(dāng)戶以不動(dòng)產(chǎn)作當(dāng)物抵押給典當(dāng)行借款，在法

15、律關(guān)系上表現(xiàn)的仍然是一種擔(dān)保物權(quán)，但所不同的是抵押物的占有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移，即抵押人保管抵押物，且仍然對作為債權(quán)擔(dān)保的抵押物享有占有、使用和收益的權(quán)力。借貸期限屆滿，當(dāng)戶清償債務(wù)，抵押權(quán)消滅；債務(wù)人未能清償，抵押權(quán)人（典當(dāng)行）還須通過一定途徑和方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán).我們?nèi)粘５洚?dāng)業(yè)務(wù)法律關(guān)系我們?nèi)粘５洚?dāng)業(yè)務(wù)法律關(guān)系 把錢借給客戶把錢借給客戶:與客戶間形權(quán)債權(quán)債務(wù)關(guān)系,典當(dāng)行是債權(quán)人,客戶是債務(wù)人; 客戶把物押給典當(dāng)行客戶把物押給典當(dāng)行:客戶與典當(dāng)行之間形成了擔(dān)保物權(quán)關(guān)系,典當(dāng)行是擔(dān)保權(quán)人,客戶是擔(dān)保人,物是擔(dān)保物; 試想試想:如果只有債權(quán)債務(wù)關(guān)系,如果客戶不履行到期債務(wù),只有通過訴訟確定債權(quán)債務(wù),再申請支

16、付;有物的擔(dān)保時(shí),可以直接對物處置,典當(dāng)行對物的處置款優(yōu)先受償來還清債務(wù). 所以擔(dān)保物權(quán)是促進(jìn)交易的安全保障.典當(dāng)分類典當(dāng)分類1、經(jīng)營性典當(dāng) 當(dāng)戶典當(dāng)?shù)哪康氖菫榱藦氖律a(chǎn)經(jīng)營，解決暫時(shí)性流動(dòng)資金短缺而融資，如生意周轉(zhuǎn)不靈，項(xiàng)目臨時(shí)缺錢卡殼等。這類當(dāng)戶主要是個(gè)體老板、中小企業(yè)主。 2、消費(fèi)性典當(dāng) 當(dāng)戶典當(dāng)?shù)哪康募兇鉂M足個(gè)人生活消費(fèi)。 包括正常消費(fèi)典當(dāng)和非正常消費(fèi)典當(dāng)。 正常消費(fèi)典當(dāng)：如出差零花錢，旅游購物，因特別原因借典當(dāng)寄存貴重物品等等，這類當(dāng)戶一般屬少數(shù)有穩(wěn)定收入白領(lǐng)、公務(wù)員以及較富裕階層。 非正常消費(fèi)典當(dāng)：即應(yīng)急性典當(dāng)，是指為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等到典當(dāng)行融資。這類當(dāng)戶以普

17、通老百姓居多。.典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn)典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn) 典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn)是指典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，其在經(jīng)營活動(dòng)中所體現(xiàn)出來的本質(zhì)特征，具體包括以下特點(diǎn)： 1、小額性。 典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金數(shù)額都是以小額為主，這是由典當(dāng)資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要等因素決定的，典當(dāng)金額越小，筆數(shù)越多，其風(fēng)險(xiǎn)越分散，它表現(xiàn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營性特點(diǎn)，也是典當(dāng)區(qū)別于其他金融借貸行為的不同之處。 歐美等國典當(dāng)法律均對單筆典當(dāng)金額作出上限規(guī)定，如美國有的州規(guī)定單筆典當(dāng)金額最高為5000美元，有的州最高為2000美元，加拿大規(guī)定單筆金額為1萬加元，英國單筆金額上限從70年代5000英鎊調(diào)整為現(xiàn)在的2萬5千英鎊。.典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn)典當(dāng)?shù)幕?/p>

18、特點(diǎn)2 、短期性。 典當(dāng)行因資本金較小，在經(jīng)營上首先要考慮資金安全性。期限越短，資金周轉(zhuǎn)越快，當(dāng)物在押的時(shí)間越短，不僅資金使用效率高，盈利能力強(qiáng)，而且風(fēng)險(xiǎn)也相對較小。一般典當(dāng)時(shí)間少則10天、半月，最長不過6個(gè)月，大大短于銀行的貸款期限。 如美國大多數(shù)州規(guī)定法定當(dāng)期為3個(gè)月，有的為2個(gè)月，最短的為30天。英國規(guī)定最長為6個(gè)月等。3、快捷性。 指典當(dāng)行融資服務(wù)手續(xù)方便、程序簡捷、放款快速。小額放款立等可取，大額放款3-5天。.典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn)典當(dāng)?shù)幕咎攸c(diǎn)4、靈活性。 對于以物質(zhì)押的客戶，典當(dāng)行靈活性主要表現(xiàn)在當(dāng)物的多樣性、期限長短可選性、利率費(fèi)率可調(diào)性能充分滿足客戶需要。 歐美國家許多人進(jìn)典當(dāng)看中

19、的是典當(dāng)手續(xù)的方便快捷，如典當(dāng)行沒有資信調(diào)查，不必預(yù)設(shè)帳戶，質(zhì)押變現(xiàn)快等。5、安全性。 包括兩個(gè)方面：一是當(dāng)物安全。典當(dāng)行妥善保管顧客當(dāng)物，并設(shè)有專職保管員、專門倉庫，且配備完善的設(shè)備、設(shè)施；二是典當(dāng)信息安全。典當(dāng)行對當(dāng)戶的典當(dāng)信息實(shí)行嚴(yán)格保密，因而具有較高安全性。.典當(dāng)社會(huì)功能典當(dāng)社會(huì)功能 典當(dāng)業(yè)本質(zhì)屬性決定了其根本的功能在于對資金的臨時(shí)融通以調(diào)劑資金的緩急余缺。典當(dāng)行的社會(huì)功能不僅體現(xiàn)在典當(dāng)行的主觀經(jīng)營活動(dòng)中，而且還反映在典當(dāng)行對社會(huì)客觀作用中。 1、資金融通功能。 這是典當(dāng)行最主要的最直接的社會(huì)服務(wù)功能。典當(dāng)行為中小企業(yè)和個(gè)人提供質(zhì)押、抵押放款，目的是方便人民群眾生活，通過融通資金扶危濟(jì)

20、困，解決企業(yè)和個(gè)人燃眉之急，這是典當(dāng)行服務(wù)社會(huì)、服務(wù)百姓的最直接最根本的手段，也是其最核心的功能。 2、當(dāng)物保管功能。 典當(dāng)行為當(dāng)戶妥善保管當(dāng)物，這是當(dāng)票或典當(dāng)合同約定的典當(dāng)行應(yīng)履行的基本義務(wù)，典當(dāng)行在履行義務(wù)的同時(shí)，客觀凸現(xiàn)出典當(dāng)行商業(yè)服務(wù)功能，它隨典當(dāng)行為的開始而產(chǎn)生，并隨典當(dāng)活動(dòng)終止而結(jié)束。.典當(dāng)社會(huì)功能典當(dāng)社會(huì)功能.典當(dāng)社會(huì)功能典當(dāng)社會(huì)功能5、民間高利貸的遏制功能。 典當(dāng)行特殊的經(jīng)營活動(dòng)客觀地作用于社會(huì)生活，它的方便快捷的融資功能不僅給一部分個(gè)體私營業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營錦上添花，而且還把另一部份老百姓從高利貸的陰影中解放出來，它的向全社會(huì)公開并接受監(jiān)管的借貸的利率和費(fèi)率直接對民間高利貸者形成沖

21、擊，直接遏制高利貸者泛濫和蔓延。這也是典當(dāng)行間接的社會(huì)功能。6、非典業(yè)務(wù)的替代.典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)地位典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)地位唐宋時(shí)期，典當(dāng)是當(dāng)時(shí)社會(huì)主要融資機(jī)構(gòu)，為搞活市井商業(yè)作出過重要貢獻(xiàn)，是當(dāng)時(shí)商業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要支柱，成為整個(gè)社會(huì)的主流融資渠道。 明清時(shí)期，典當(dāng)更是得到空前發(fā)展，與錢莊、票局并列為當(dāng)時(shí)社會(huì)的三大金融機(jī)構(gòu)主體。典當(dāng)經(jīng)營既有貸款業(yè)務(wù)，又有存款業(yè)務(wù)，為社會(huì)創(chuàng)造信用工具，極大促進(jìn)了當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并成為朝廷財(cái)政收入重要來源之一。 因此，典當(dāng)作為一種客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在我國自然經(jīng)濟(jì)時(shí)代作為社會(huì)金融業(yè)的重要部分，尤其是在幾個(gè)較為繁榮穩(wěn)定的歷史時(shí)期，占據(jù)相當(dāng)重要的歷史地位。 今天，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)

22、濟(jì)不斷完善和發(fā)展，典當(dāng)以一種特殊的融資方式不斷滿足我國老百姓和中小企業(yè)對資金的不同需求，較好地彌補(bǔ)了銀行信貸不足，已成為我國以金融業(yè)為主體的整個(gè)社會(huì)融資體系的有益補(bǔ)充。典當(dāng)作為我國一個(gè)特定社會(huì)群體的有效融資途徑，作為廣大民營個(gè)私小企業(yè)不可或缺的極為便利的籌資渠道，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)重要輔助地位。.典當(dāng)?shù)淖饔玫洚?dāng)?shù)淖饔?（1）支持生產(chǎn)，活躍流通，加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)。 我國步入市場經(jīng)濟(jì)軌道后，私營經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，許多民營中小企業(yè)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力、信用、市場等問題無法獲得銀行信貸支持，但這些企業(yè)有現(xiàn)存的原材料、產(chǎn)成品，機(jī)器、廠房或庫存商品，在他們急需資金時(shí)，典當(dāng)就成了他們最好的融資方式。他們通過典

23、當(dāng)資產(chǎn)，既獲得典當(dāng)貸款，解決了燃眉之急，又盤活了存量資金，維持了再生產(chǎn)，加速了商品流通，推動(dòng)了企業(yè)資金參與整個(gè)社會(huì)資金的大循環(huán)、大周轉(zhuǎn)，大大提高了典當(dāng)融資效益。 （2）扶危濟(jì)困，救急解難，方便人民群眾生活。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，雖然老百姓生活水平普遍有了較大提高，但是大部分中下層人民在日常生活中經(jīng)常會(huì)遇到資金難題，如婚喪嫁娶、旅行出差、病急住院、小孩求學(xué)、買房購車甚至其它天災(zāi)人禍等等。這些資金小到幾百元，大到數(shù)萬元，因?yàn)樾枰?，向親朋好友借，礙于面子不說，有時(shí)欠了人情還湊不齊；向銀行貸款，不是條件不符，就是時(shí)間來不及。此時(shí)，典當(dāng)就成了人們的“救急站”，只要有相應(yīng)財(cái)產(chǎn)作押，即刻就能拿到“救命錢”。

24、方便、快捷、靈活的典當(dāng)貸款成了普通百姓的“雪中炭”、“夜行燈”！.典當(dāng)?shù)淖饔玫洚?dāng)?shù)淖饔?（3）拾遺補(bǔ)缺，調(diào)余濟(jì)需，成為金融信貸融資渠道的有益補(bǔ)充。 目前，我國間接融資市場中，銀行信貸在整個(gè)社會(huì)融資活動(dòng)中發(fā)揮著主渠道作用，但我國現(xiàn)行多種所有制并存，多元化經(jīng)濟(jì)格局政策，使得民營、私有小企業(yè)得到快速發(fā)展，而以國有商業(yè)銀行為主體的較為單一的金融結(jié)構(gòu)難以滿足這些中小企業(yè)對資金需求。典當(dāng)作為社會(huì)資金融通的輔助工具，正好填補(bǔ)這個(gè)缺口。在對中小企業(yè)提供典當(dāng)貸款時(shí)，能真正做到“應(yīng)其所急”、“解其所憂”，不僅“雪中送炭”，而且“錦上添花”。通過調(diào)余濟(jì)需，較大緩解企業(yè)資金緊張程度；通過拾遺補(bǔ)缺，有效滿足中小企業(yè)融資

25、需求。作為我國主體融資渠道的有益補(bǔ)充正發(fā)揮越來越重要的作用。 （4）息費(fèi)公開，社會(huì)監(jiān)督，有利于打擊民間高利貸活動(dòng)。 民間高利貸歷史源流長久，屢禁不止。它不僅嚴(yán)重干擾國家金融秩序，而且引發(fā)一系列社會(huì)糾紛，帶來一系列社會(huì)問題。一方面是因?yàn)槲覈谫Y體系不健全，融資渠道不完善，另一方面是老百姓對生產(chǎn)、生活資金的迫切需要，而典當(dāng)行作為金融市場主體融資渠道的補(bǔ)充，以其“小額、短期、靈活”的經(jīng)營特點(diǎn)，能及時(shí)滿足群眾資金需求，并依照法定的利率和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，接受政府監(jiān)管部門及社會(huì)公眾的監(jiān)督，因而對打擊民間高利貸活動(dòng)能起到重要抑制作用。.典當(dāng)?shù)淖饔玫洚?dāng)?shù)淖饔?、維護(hù)社會(huì)治安，穩(wěn)定社會(huì)秩序。 由于傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)所服務(wù)的

26、客戶群中有一部分屬于社會(huì)灰色群體。這一特定人群因?yàn)樯钏?，在他們遇到資金困難又求借無門時(shí)，如果沒有典當(dāng)行這種快速將其物品變現(xiàn)的渠道，滿足其生活急需，他們可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)，違法犯罪，給社會(huì)治安帶來隱患，危及正常社會(huì)秩序。另外，典當(dāng)行還與公安部門建立了贓物協(xié)查、可疑情況報(bào)告等制度，這對公安部門利用典當(dāng)行這塊陣地，打擊銷臟、洗錢等違法犯罪活動(dòng)具有重要作用。因此典當(dāng)行客觀上為維護(hù)社會(huì)治安，穩(wěn)定社會(huì)秩序作出了積極貢獻(xiàn)。.典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程所謂典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程：即指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過程。 狹義典當(dāng)： 主要是指某筆業(yè)務(wù)一個(gè)具體的典當(dāng)過程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金

27、為止。這一具體的典當(dāng)過程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。 廣義典當(dāng)： 不僅包括收當(dāng)過程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。.典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖.交當(dāng)交當(dāng) 概念：當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。 操作人：估價(jià)員（評(píng)估員） 相關(guān)規(guī)定： 1、接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。 2、對貴重物品應(yīng)戴上手套。.驗(yàn)當(dāng)驗(yàn)當(dāng) 概念：由典當(dāng)行營業(yè)員查驗(yàn)當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。 操作人：估價(jià)員（舊稱首柜、“朝奉”。） 相關(guān)規(guī)定： 1、查驗(yàn)當(dāng)戶身份證件，對當(dāng)戶出具的有關(guān)證件應(yīng)電話或委派人查詢核實(shí)。 弄清兩個(gè)問題：第一，何謂有效身份證件？它包括那些？第二，當(dāng)戶是否具有完

28、全民事行為能力？.驗(yàn)當(dāng)驗(yàn)當(dāng)2、查驗(yàn)當(dāng)物是否屬于禁當(dāng)物品 典當(dāng)管理辦法（以下簡稱辦法）第六章第35條規(guī)定：個(gè)人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。 辦法第四章第27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗?cái)物：（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)；（二）臟物和來源不明的物品；（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械；（五）國家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物；（六）國家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；（七）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能

29、依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)；（八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財(cái)物。.驗(yàn)當(dāng)驗(yàn)當(dāng)3、查驗(yàn)當(dāng)物權(quán)屬真?zhèn)?（1）當(dāng)物必須是當(dāng)戶合法擁有所有權(quán)或處分權(quán)的，他人物品典當(dāng)，應(yīng)持有委托書。 （2）共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)，必須事先征得其他共有人同意，并取得書面證明。 （3）查驗(yàn)當(dāng)物來源是否合法。一要核查當(dāng)物原始發(fā)票，查看購入日期、金額是否經(jīng)過涂改。如發(fā)票遺失，可要單位出具證明或者居委會(huì)出具證明；二要通過觀察詢問，了解當(dāng)物的特點(diǎn)、操作、維護(hù)等方面問題，檢驗(yàn)當(dāng)戶對當(dāng)物的熟悉程度，判斷其所有權(quán)是否真實(shí)，防止收當(dāng)詐騙犯、盜竊犯的贓物。 4、查驗(yàn)當(dāng)物的真假優(yōu)劣。 查驗(yàn)當(dāng)物的品種、規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣

30、充好。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門去查詢登記。.估當(dāng)估當(dāng) 概念：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)商品市場行情，對當(dāng)物現(xiàn)行價(jià)格進(jìn)行評(píng)估的行為。 操作人：評(píng)估員 相關(guān)規(guī)定： 1、評(píng)估當(dāng)物要科學(xué)合理，當(dāng)物大多是二次進(jìn)入流通領(lǐng)域，故價(jià)值都遠(yuǎn)低于一次進(jìn)入流通時(shí)價(jià)格（文物除外）。因而估價(jià)要考慮其使用年限及折舊損耗，重點(diǎn)參考二手市場價(jià)格。 2、嚴(yán)禁惡意壓低估價(jià)和故意與客戶串通抬高估價(jià)。前者有失公平原則，喪失典當(dāng)行誠信聲譽(yù)；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當(dāng)行利益。.折當(dāng)折當(dāng) 概念：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)估當(dāng)結(jié)果和當(dāng)戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當(dāng)金額的行為。 操作人：估價(jià)員 相關(guān)規(guī)定： 1、應(yīng)按合理的浮動(dòng)幅度確定折扣比例。原人行管理

31、辦法規(guī)定按估價(jià)的50%90%確定當(dāng)價(jià)；商務(wù)部、公安部新出臺(tái)的辦法對此未作明確規(guī)定，實(shí)際過程中一般按估價(jià)的50%70%報(bào)價(jià)（個(gè)別例外）。 2、折當(dāng)比例的高低，應(yīng)充分考慮當(dāng)物的二次流通性和變現(xiàn)性。 3、當(dāng)金的確定要充分體現(xiàn)和當(dāng)戶的“協(xié)商原則”。辦法第六章第36條規(guī)定：“當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定?！?4、當(dāng)金的最終確定應(yīng)符合公司內(nèi)部規(guī)定的評(píng)估員的放款權(quán)限，超越權(quán)限應(yīng)上報(bào)審批。.折當(dāng)折當(dāng)概念：填寫當(dāng)票的簡稱，即根據(jù)與當(dāng)戶協(xié)商確定當(dāng)金數(shù)額以及明確當(dāng)期、費(fèi)率等事項(xiàng)后，由營業(yè)員填寫當(dāng)票，簽訂借貸契約的行為。操作人：估價(jià)員相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)票上各要素要如實(shí)填寫齊全，不得遺漏，尤其對當(dāng)物的瑕疵

32、要注明清楚。 2、綜合費(fèi)率不得突破辦法規(guī)定的最高上限，可以預(yù)扣，利息到期支付不得預(yù)扣，實(shí)付典當(dāng)金額要計(jì)算準(zhǔn)確。 3、當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書寫要規(guī)范，不得隨意涂改。 4、當(dāng)戶須在當(dāng)票上親筆簽名，當(dāng)行須加蓋業(yè)務(wù)專用章或公章。 5、如當(dāng)票上已注明的條款不能真實(shí)地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當(dāng)物的所有權(quán)人或代理人（代理人須持有所有權(quán)人的委托書）。（當(dāng)票既是典當(dāng)雙方借貸契約，又是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證，是確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的主要依據(jù)；舊時(shí)為“中缺”專填，清典業(yè)須知錄載：“凡寫當(dāng)票，最要細(xì)心，雖然中缺，亦是所關(guān)非小?！保?管當(dāng)管當(dāng)概念：又叫“存

33、當(dāng)”，典當(dāng)行營業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng)面封包（袋），將當(dāng)物存放到庫房進(jìn)行保管的行為。操作人：保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”） 相關(guān)規(guī)定： 1、封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對、看“票”、“物”是否相符。 2、封包時(shí)，要與當(dāng)戶當(dāng)面清點(diǎn)，包裝、封存，封口處讓當(dāng)戶簽字。 3、封包后，保管須在當(dāng)票上簽字，同時(shí)在封包上應(yīng)貼牢當(dāng)據(jù)編號(hào)。 4、封包入庫前，保管員應(yīng)根據(jù)當(dāng)票“保管聯(lián)”在“庫存當(dāng)品登記簿”上登記入庫；同時(shí)按照辦法有關(guān)治安管理的規(guī)定，在典當(dāng)物品登記表上對當(dāng)戶姓名、單位、居民身份證號(hào)碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項(xiàng)登記。 5、入庫后的當(dāng)物封包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。.當(dāng)出當(dāng)出

34、 概念：舊時(shí)行業(yè)術(shù)語，即發(fā)放當(dāng)金，簡稱“放當(dāng)”，指典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)當(dāng)票實(shí)付金額向當(dāng)戶支付當(dāng)金的行為。 操作人：出納員（舊稱“管錢”） 相關(guān)規(guī)定： 1、必須憑當(dāng)票的“出納聯(lián)”如實(shí)支付當(dāng)金，堅(jiān)持見票付款、先記帳后付款的原則。 2、付款前必須仔細(xì)審核當(dāng)票要素是否齊全，實(shí)付金額是否準(zhǔn)確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。.續(xù)當(dāng)續(xù)當(dāng) 概念：又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時(shí)，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票和合同的行為。續(xù)當(dāng)標(biāo)志著典當(dāng)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的延續(xù)。 操作人：評(píng)估員、保管員、出納員 相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)戶由于資金等原因到期不能贖當(dāng)?shù)?，可以續(xù)當(dāng)。 2、續(xù)當(dāng)應(yīng)于典當(dāng)期內(nèi)或期滿后5日內(nèi)

35、辦理。 3、當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。 4、辦理續(xù)當(dāng)時(shí)，評(píng)估員應(yīng)審核原當(dāng)票及當(dāng)戶身份證，填寫續(xù)當(dāng)憑證，一次續(xù)期最長不得超過6個(gè)月。 5、保管員應(yīng)根據(jù)續(xù)當(dāng)憑證“保管聯(lián)”對續(xù)期當(dāng)物在“庫存當(dāng)品登記簿”上予以登記。 6、出納員復(fù)核續(xù)當(dāng)憑證后，與客戶結(jié)清前期利息和本息綜合費(fèi)用。.贖當(dāng)贖當(dāng) 概念：當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。 操作人：評(píng)估員、保管員、出納員 相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)戶贖當(dāng)須持當(dāng)票和居民身份證辦理，評(píng)估員應(yīng)審核贖取人身份證明及所持當(dāng)票真?zhèn)巍?2、出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。 3、保管員見出納“收款單”保管聯(lián)后，方能按當(dāng)據(jù)編號(hào)入庫取物。 4、保管員對當(dāng)

36、物出庫必須登記銷號(hào)，并將當(dāng)物與當(dāng)票核對無誤后交當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點(diǎn)核收。 5、贖當(dāng)時(shí)，應(yīng)結(jié)清有關(guān)利息、費(fèi)用；逾期贖當(dāng)?shù)?，按逾期天?shù)補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用（含罰息）。.絕當(dāng)絕當(dāng)概念：俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)男袨椋^當(dāng)標(biāo)志著典當(dāng)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系解除。操作人：保管員相關(guān)規(guī)定： 1、對大宗當(dāng)物或折當(dāng)率較低的當(dāng)物，當(dāng)期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當(dāng)戶。 2、保管員每月應(yīng)根據(jù)“庫存當(dāng)品登記簿”清理逾期當(dāng)物，列出絕當(dāng)物清單。 3、絕當(dāng)物清單包括絕當(dāng)物品名、種類、數(shù)量、原當(dāng)金額，擬處理價(jià)格等應(yīng)由經(jīng)理召集評(píng)估、保管等商議，最后須提交有權(quán)人或經(jīng)理簽字審批。 4、保管員根據(jù)審批意見，填寫出

37、庫單，將絕當(dāng)物出庫，并在“庫存當(dāng)品登記簿”上登記銷號(hào)，同時(shí)應(yīng)建立“絕當(dāng)品專用臺(tái)帳”，用以逐一記載絕當(dāng)品的增加或減少。 5、大額絕當(dāng)品按規(guī)定委托拍賣，小額絕當(dāng)品按審批標(biāo)價(jià)列于門市柜臺(tái)自行銷售變賣。.典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的分類典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的分類 典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)，可分成若干種類。按照典當(dāng)微觀業(yè)務(wù)操作的各個(gè)程序步驟及相關(guān)規(guī)定，典當(dāng)業(yè)務(wù)可劃分為以下五種風(fēng)險(xiǎn)：1、違法違規(guī)操作帶來的法律、政策風(fēng)險(xiǎn)；2、鑒定評(píng)估失誤帶來的典當(dāng)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)；3、典當(dāng)放款結(jié)構(gòu)失調(diào)導(dǎo)致的貸款比例風(fēng)險(xiǎn)；4、絕當(dāng)物處理帶來的二次流通變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)即出當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)；5、職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。 按照風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀角度，典當(dāng)業(yè)務(wù)又可劃分為以下六種風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)

38、性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、資本金風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)。 上述關(guān)于典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的兩類劃分中，各種風(fēng)險(xiǎn)之間既相互包含、各有特點(diǎn)，又相互聯(lián)系、相互獨(dú)立。不管從哪一個(gè)角度看，典當(dāng)業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)都是客觀存在的，典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理都應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的預(yù)防措施及控制策略來達(dá)到管理目的。.法律法規(guī)懲治風(fēng)險(xiǎn)法律法規(guī)懲治風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行工作人員不遵守相關(guān)法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當(dāng)行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營活動(dòng)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)，但如果你為了擴(kuò)大規(guī)模，籌集資金，打著典當(dāng)行金融業(yè)務(wù)的招牌，到社會(huì)上非法高息集資，變相吸收存款，你就擾亂了地方金融秩序，違反現(xiàn)行法律法規(guī)，典當(dāng)行

39、因此會(huì)被處罰甚至撤銷。 還有的典當(dāng)行急功近利，違反辦法規(guī)定，超范圍經(jīng)營、高利盤剝當(dāng)戶、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶贖當(dāng)以及收當(dāng)國家禁止物品等等，這些都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗(yàn)當(dāng)兩個(gè)環(huán)節(jié)。如果當(dāng)戶所交當(dāng)物是辦法明文禁止的，或者明知當(dāng)物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險(xiǎn)，甚至和犯罪分子勾結(jié)惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營許可證，勒令關(guān)門，甚至個(gè)人還要承擔(dān)刑事法律責(zé)任。.貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低，造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，致使典當(dāng)貸放款質(zhì)量出現(xiàn)問題

40、，形成絕當(dāng)貸款、呆滯呆帳貸款，給典當(dāng)行帶來直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗(yàn)當(dāng)”環(huán)節(jié)，它包括三種情況： 1、收假。 即當(dāng)戶以假冒真，拿來假貨典當(dāng)。由于現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)，一些不法商造假手段愈來愈高明，有的足可以達(dá)到亂真的地步，如假鉆石、假畫、假黃金、假項(xiàng)鏈等這是假貨之類；還有如假房地產(chǎn)證、假車牌（套牌）、假行車證、假駕駛證等等魚目渾珠，這是假手續(xù)。以假當(dāng)真，都是騙當(dāng)和詐當(dāng)。因而在收當(dāng)金銀飾品，文物藝術(shù)品時(shí)，一定要請專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會(huì)造成不可挽回的損失。 2、收錯(cuò)。 即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨，但由于其品相、質(zhì)地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實(shí)價(jià)值與原價(jià)相距甚遠(yuǎn)，而典

41、當(dāng)估價(jià)人員因誤信其原價(jià)值之高而收錯(cuò),導(dǎo)致“物無所值”。 3、收偏。 即典當(dāng)行收當(dāng)自己不熟悉的當(dāng)物，造成當(dāng)物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當(dāng)，無法變現(xiàn)。一些典當(dāng)行為了擴(kuò)大規(guī)模，采取多元化經(jīng)營的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應(yīng)俱全，有些行業(yè)自己熟悉，但有些行業(yè)自己從未涉足，一味貪大求全，肯定會(huì)吃虧上當(dāng)。市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則是整個(gè)市場不斷細(xì)分，劃分越來越細(xì)，隨之專業(yè)化程度越來越高，典當(dāng)經(jīng)營也要找準(zhǔn)市場定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。.貸款比例風(fēng)險(xiǎn)貸款比例風(fēng)險(xiǎn) 典當(dāng)經(jīng)營過程中因貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來典當(dāng)營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)慢、流動(dòng)性

42、差、使用效率低，甚至演變成貸款回收困難，最后形成逾期、呆滯、呆帳而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 典當(dāng)管理辦法第六章四十四條對典當(dāng)資產(chǎn)比例管理也進(jìn)行了明確規(guī)定，概括起來，典當(dāng)貸款比例風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三種： 1、貸款余額比例風(fēng)險(xiǎn)?！稗k法”第44條第二款規(guī)定：“典當(dāng)行對同一法人或自然人典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25”。對貸款余額比例如規(guī)定過高，單個(gè)客戶貸款額過大，勢必造成風(fēng)險(xiǎn)集中，因?yàn)榈洚?dāng)行資本實(shí)力本來就小，“小額性”是典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)特點(diǎn)之一。因此，從放款安全性角度考慮，典當(dāng)行實(shí)際應(yīng)將單個(gè)單位或自然人貸款余額比例控制的越低越好。 2、資產(chǎn)負(fù)債比例風(fēng)險(xiǎn)?！稗k法”第44條第一款規(guī)定：典當(dāng)行對商業(yè)銀行貸款余額不得超過其注冊資本

43、或者所有者權(quán)益。如果負(fù)債比例過高，一旦資產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，將帶來資不抵債的巨大風(fēng)險(xiǎn)。國際金融企業(yè)通行的資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過70，而我國國有商業(yè)銀行規(guī)定這一比例不超過80，農(nóng)村信用社為70，城市信用社（商業(yè)銀行）為65，作為社會(huì)融資舞臺(tái)上的一個(gè)小配角典當(dāng)行，實(shí)在無法與之相比。 3、貸款結(jié)構(gòu)比例風(fēng)險(xiǎn)。貸款結(jié)構(gòu)包括品種結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，因而結(jié)構(gòu)比例一是指動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)占全部典當(dāng)貸款比例，或者說質(zhì)押貸款和抵押貸款比例；二是指短期和中長期貸款比例。貸款結(jié)構(gòu)比例不合理，甚至失調(diào)，會(huì)直接影響典當(dāng)資金的流動(dòng)周轉(zhuǎn)，降低使用效率。而且長期貸款隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此必須根據(jù)經(jīng)營實(shí)際狀況合理控制。一般質(zhì)押貸款率達(dá)到5090，

44、抵押貸款率控制在3050左右比較安全（以房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)為主的專業(yè)典當(dāng)行除外）。.絕當(dāng)物流通變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)絕當(dāng)物流通變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)后，絕當(dāng)物品在處理過程中，再次進(jìn)入市場流通的難易程度而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上主要集中在“估當(dāng)”和“折當(dāng)”兩個(gè)環(huán)節(jié)，一般包括兩種情況：即“兩高一低”和“兩低一高”。 所謂“兩高一低”，即估價(jià)過高，折當(dāng)率過高，出現(xiàn)絕當(dāng)后，其變現(xiàn)率低。這種情況主要表現(xiàn)為：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費(fèi)用較高，且容易和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)較大。 所謂“兩低一高”，即估價(jià)過低，折當(dāng)率過低，出現(xiàn)絕當(dāng)后其變現(xiàn)率較高。該種情況表現(xiàn)為：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費(fèi)用

45、較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)較小。 針對上述兩種情況，在典當(dāng)實(shí)踐中如何以最小的風(fēng)險(xiǎn)獲得最大盈利，應(yīng)從如下兩方面作好工作： .絕當(dāng)物流通變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)絕當(dāng)物流通變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 首先，把握一般當(dāng)品的價(jià)格走向，摸清其市場價(jià)格彈性。有一類商品，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場價(jià)格波動(dòng)幅度大，其價(jià)格走向是一條下降趨勢線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機(jī)產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機(jī)）等；有一類商品市場供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對價(jià)格影響不大，其價(jià)格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等；還有一些商品，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預(yù)測其市場價(jià)格趨勢的，如汽車、房產(chǎn)等。只有掌握了商品

46、市場價(jià)格彈性一般規(guī)律，典當(dāng)時(shí)才能“啞巴吃湯圓心中有數(shù)”。 其次，具體問題具體分析，具體當(dāng)物具體對待，因“物”制宜。掌握了當(dāng)物的市場價(jià)格信息，尤其是二手市場價(jià)格行情，在當(dāng)物的估價(jià)和折當(dāng)上，我們才能靈活運(yùn)用，對價(jià)格彈性較小的當(dāng)物，在估當(dāng)和折當(dāng)時(shí)不妨高一點(diǎn)；對價(jià)格彈性較大，變化較快的當(dāng)物，估當(dāng)、折當(dāng)時(shí)不妨低一點(diǎn)；對有些無法確定未來價(jià)格走勢的當(dāng)品，隨著當(dāng)戶的不斷展期，在押時(shí)間過長，其市場價(jià)格會(huì)因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當(dāng)后的物品變現(xiàn)帶來困難。唯一的辦法是一旦絕當(dāng)，立即處理。如在展期過程中發(fā)現(xiàn)當(dāng)戶確實(shí)無力贖回，就應(yīng)該通知客戶與客戶協(xié)商，立即絕當(dāng)，盡快變現(xiàn)，避免給雙方都帶來意外的或更大的

47、損失。.職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項(xiàng)規(guī)章制度，個(gè)人道德品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，以犧牲典當(dāng)行利益為代價(jià)來謀取個(gè)人私利，從而給典當(dāng)行帶來各種損失的風(fēng)險(xiǎn)。 主要表現(xiàn)：內(nèi)外串通有意高估，超額發(fā)放當(dāng)金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用當(dāng)款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當(dāng)行利潤流失。 該風(fēng)險(xiǎn)存在于典當(dāng)業(yè)務(wù)操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)此種風(fēng)險(xiǎn)。.防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略及具體措施防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略及具體措施 1、風(fēng)險(xiǎn)回避 指考慮到風(fēng)險(xiǎn)的存在而主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，屬一種事前控制。 風(fēng)險(xiǎn)回避是一種保守的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然就不可能蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)和

48、收益成正比，回避風(fēng)險(xiǎn)也就是放棄了獲得收益的機(jī)會(huì)。所以在權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)之后，對于極不安全或者收益不足以反映風(fēng)險(xiǎn)水平的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取回避態(tài)度。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因?yàn)榫薮蟮氖袌鲲L(fēng)險(xiǎn)很有可能導(dǎo)致血本無歸。 2、風(fēng)險(xiǎn)抑制 指承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。 例如典當(dāng)行對大額客戶發(fā)放貸款后，應(yīng)定期對借款人的財(cái)務(wù)、經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，幫助其及時(shí)找出存在問題，及時(shí)解決，從而在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)來源。這種從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的辦法是積極的風(fēng)險(xiǎn)控制；另一種是消極的風(fēng)險(xiǎn)抑制，即通過事先充分準(zhǔn)備，即使風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其造成的風(fēng)險(xiǎn)損失也極小。.防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略及具體措施防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略及具體措施3、風(fēng)險(xiǎn)分散 指通過承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，利用他們之間的相關(guān)程度取得最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)組合，使這些風(fēng)險(xiǎn)加總得出的總體風(fēng)險(xiǎn)水平最低。風(fēng)險(xiǎn)分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的一種重要策略，典當(dāng)貨款的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要有三種： 第一，貸款客戶分散化。 這里包含兩層含義。一層是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，