汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)項(xiàng)目一單元1保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)

1、單元1 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 1.風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí) 2.風(fēng)險(xiǎn)管理 3. 保險(xiǎn)分類(lèi)及保險(xiǎn)原則 4.保險(xiǎn)法的概念及內(nèi)容 1.1 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的定義 廣義：風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過(guò)程中，對(duì)于未來(lái)結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)（收益）和負(fù)面效應(yīng)（損失）的不確定性。 狹義：風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某種損失的不確定性二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)的要素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)的要素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)損失。 1.風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的 原因和條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。風(fēng)險(xiǎn)因素分類(lèi)

2、 根據(jù)性質(zhì)可以分為： （1）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 （2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素 （4）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的 經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即能夠用貨幣來(lái)衡量。3.風(fēng)險(xiǎn)損失 廣義地講損失包括物質(zhì)損失物質(zhì)損失和精神損失 按照對(duì)象損失分為： 財(cái)產(chǎn)損失 收入損失 責(zé)任損失 額外費(fèi)用損失三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 1.風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 2.風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性 3.某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 4.大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性 5.風(fēng)險(xiǎn)的可變性：風(fēng)險(xiǎn)量的變化；風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化；風(fēng)險(xiǎn)的舊滅新生。四、風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型1.按照風(fēng)險(xiǎn)的損失對(duì)象分：人身風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)； 責(zé)任

3、風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)。2.按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 。3.按風(fēng)險(xiǎn)的起源和影響的范圍分：基本風(fēng)險(xiǎn)；特定風(fēng)險(xiǎn) 4.按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)； 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 5.按照風(fēng)險(xiǎn)能否處理分： 可管理風(fēng)險(xiǎn)；不可管理風(fēng)險(xiǎn)。 五 、風(fēng)險(xiǎn)管理 1.定義 指?jìng)€(gè)人、家庭和企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，減少風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響，以最低的成本獲得最大安全保障的決策及行動(dòng)過(guò)程。 2.特征 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)組織 風(fēng)險(xiǎn)管理是由風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)、控制和效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)構(gòu)成的，其核心是優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最低的成本獲得最大安全保障 管

4、理是一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)動(dòng)態(tài)化過(guò)程。3.風(fēng)險(xiǎn)管理的作用增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)面臨者的安全保障制度；降低損失；保障經(jīng)濟(jì)組織穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定 4.風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。 5.主要的風(fēng)險(xiǎn)處理方法避免抑制風(fēng)險(xiǎn)處理方法預(yù)防控制型財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移自留非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 6.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)； 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)所研究的對(duì)象一致； 保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中占有重要地位； 風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展； 1.2 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的概念、職能和要素 1.保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保

5、險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故時(shí)發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。 2.保險(xiǎn)的職能 （1）保險(xiǎn)的基本職能： 分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失 （2）保險(xiǎn)的派生職能： 積蓄基金、風(fēng)險(xiǎn)管理 3.保險(xiǎn)的要素（1）可保風(fēng)險(xiǎn)（2）多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（3）費(fèi)率的合理厘定（4）保險(xiǎn)基金的建立（5）訂立保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)的分類(lèi) 分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)立法形式立法形式實(shí)施方式實(shí)施方式保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次其他方式其他方式商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)一、 按保險(xiǎn)性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策

6、保險(xiǎn)政策保險(xiǎn) 政府為了政策上的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦政府為了政策上的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)為實(shí)施社會(huì)保障目的而舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)為實(shí)施社會(huì)保障目的而舉辦的社會(huì)保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而舉辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而舉辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而舉辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而舉辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而舉辦的信用保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而舉辦的信用保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開(kāi)辦的輸出保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開(kāi)辦的輸出保險(xiǎn)二、 按立法形式 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)-我

7、國(guó)保險(xiǎn)法我國(guó)保險(xiǎn)法 壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)-德國(guó)、日本（德國(guó)、日本（2008.5.30） 財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn) -美國(guó)保險(xiǎn)立法美國(guó)保險(xiǎn)立法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的分類(lèi)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的分類(lèi) 前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)法有類(lèi)似規(guī)定法有類(lèi)似規(guī)定保險(xiǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 源于德國(guó)，現(xiàn)見(jiàn)于日本的保險(xiǎn)立法。源于德國(guó)，

8、現(xiàn)見(jiàn)于日本的保險(xiǎn)立法。 意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)承保標(biāo)的不僅屬于損害保險(xiǎn)的范疇，意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)承保標(biāo)的不僅屬于損害保險(xiǎn)的范疇，其同時(shí)因受損害的主體是其同時(shí)因受損害的主體是“人人”，所以也與生命保險(xiǎn)有關(guān)。，所以也與生命保險(xiǎn)有關(guān)。損害保險(xiǎn)與生命保險(xiǎn)損害保險(xiǎn)與生命保險(xiǎn)損害保險(xiǎn)含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。損害保險(xiǎn)含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。第三領(lǐng)域保險(xiǎn)：第三領(lǐng)域保險(xiǎn)：人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)即可屬于生命保人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)即可屬于生命保險(xiǎn)，也可屬于損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)將這種橫跨兩個(gè)行業(yè)的險(xiǎn)種稱(chēng)為險(xiǎn)，也可屬于損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)將這種橫跨兩個(gè)行業(yè)的險(xiǎn)種稱(chēng)為“第三領(lǐng)域第三領(lǐng)域”

9、。 為美國(guó)各州保險(xiǎn)立法采用為美國(guó)各州保險(xiǎn)立法采用 意外保險(xiǎn)：意外保險(xiǎn)： 人壽保險(xiǎn)：狹義的人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：狹義的人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)與人壽健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)與人壽健康保險(xiǎn)除火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)之外的其除火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)之外的其他各種保險(xiǎn)他各種保險(xiǎn)三、 按實(shí)施方式 自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是由需要保險(xiǎn)保障的人保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是由需要保險(xiǎn)保障的人自由組合實(shí)施的保險(xiǎn)自由組合實(shí)施的保險(xiǎn) 雙方是自愿行為雙方是自愿行為 按合同實(shí)施權(quán)利義務(wù)按合同實(shí)施權(quán)利義務(wù)國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投

10、國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投保的一種保險(xiǎn)保的一種保險(xiǎn) 全面性全面性 統(tǒng)一性統(tǒng)一性四、 按保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因保險(xiǎn)事以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償 廣義：人身險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)廣義：人身險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn) 狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的 侵權(quán)責(zé)任侵權(quán)責(zé)任 違約責(zé)任違約責(zé)任 信

11、用保證保險(xiǎn)：以商務(wù)交往一方當(dāng)事人的信用信用保證保險(xiǎn)：以商務(wù)交往一方當(dāng)事人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對(duì)義務(wù)人不守信權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對(duì)義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任償責(zé)任 信用保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)： 保證保險(xiǎn)：保證保險(xiǎn)：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用，如果由于被保證人不履行合保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償

12、1998 1998年，央行發(fā)布年，央行發(fā)布個(gè)人住房貸款管理辦法個(gè)人住房貸款管理辦法，要求借款人在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)投保房屋保，要求借款人在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)投保房屋保險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)分為兩種，一種是單純房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)分為兩種，一種是單純房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸等造成的損失，另一種是綜合責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸等造成的損失，另一種是綜合險(xiǎn)，在房屋保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再加還貸保證保險(xiǎn)，保障險(xiǎn)，在房屋保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再加還貸保證保險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外傷害死亡或傷殘時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外傷害死亡或傷殘時(shí)，對(duì)銀行還貸責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。對(duì)銀行還貸責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 以人的身體和壽命為保

13、險(xiǎn)標(biāo)的以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的 人壽保險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)事件人壽保險(xiǎn)：以人的生死為保險(xiǎn)事件 意外傷害保險(xiǎn)：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件意外傷害保險(xiǎn)：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件 健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失時(shí)的費(fèi)用或損失五、 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的業(yè)

14、務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人其他保險(xiǎn)人保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)基本關(guān)系投保人投保人投保人投保人投保人投保人投保人投保人甲保險(xiǎn)公司甲保險(xiǎn)公司乙保險(xiǎn)公司乙保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)公司分分保保分保分保相互相互分保分保注意：共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益同時(shí)向兩個(gè)或投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值 共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間就同一可保利益、同一保投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間就同一可保利益、同一保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)同一危險(xiǎn)

15、共同締結(jié)保險(xiǎn)合同險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同解釋?zhuān)簎保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同所載明的投保對(duì)象。u保險(xiǎn)利益（可保利益）：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。u保險(xiǎn)價(jià)值：指保險(xiǎn)標(biāo)的物在某一特定時(shí)間和某一特定地域的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。它有時(shí)間性，是一個(gè)動(dòng)態(tài)值，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)幕A(chǔ)。第五十六條第五十六條 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其

16、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 六、 其他方式 公營(yíng)保險(xiǎn)與私營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)與私營(yíng)保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn) 按照經(jīng)營(yíng)主體按照經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)交互

17、合作保險(xiǎn)交互合作保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn)地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)國(guó)家保險(xiǎn)國(guó)家保險(xiǎn)36團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)：團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)：u總保單總保單u對(duì)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、選擇對(duì)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、選擇u團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率u采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法 按照投保單位按照投保單位 團(tuán)體保險(xiǎn)：投保人為團(tuán)體，為團(tuán)體成員提供保障團(tuán)體保險(xiǎn)：投保人為團(tuán)體，為團(tuán)體成員提供保障 個(gè)人保險(xiǎn)：投保人為單個(gè)自然人，以個(gè)人名義購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)：投保人為單個(gè)自然人，以個(gè)人名義購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)價(jià)值確定方式按照保險(xiǎn)價(jià)值確定方式保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由雙

18、方當(dāng)事人保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由雙方當(dāng)事人確定好保險(xiǎn)確定好保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值標(biāo)的的價(jià)值，并以此，并以此作為保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)金額，載明于，載明于保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同n 賠款保險(xiǎn)金額賠款保險(xiǎn)金額損失程度損失程度 定值保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)： 在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。第五十五條第五十五條 第一款第一款 投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合投保人和保

19、險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。之間的糾紛。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主

20、要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專(zhuān)果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)合同中事先不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的保保險(xiǎn)合同中事先不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅列明險(xiǎn)價(jià)值，僅列明保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖鳛橘r償?shù)淖罡呦揞~。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再確最高限額。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值 不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)：第五十五條第二款第五十五條第二款 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失

21、時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 40 按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值n 全損全損 按保險(xiǎn)金額賠償按保險(xiǎn)金額賠償n 部分損失部分損失 損失金額損失金額 （保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/ /保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值n 全損全損 按保險(xiǎn)金額全額賠償按保險(xiǎn)金額全額賠償n 部分損失部分損失 以實(shí)際損失為準(zhǔn)以實(shí)際損失為準(zhǔn) 足額保險(xiǎn)：足額保險(xiǎn)： 不足額保險(xiǎn)：不足額保險(xiǎn)：第五十五條第五十五條 第四款第四款 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同

22、另有約定外，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 超額保險(xiǎn)：超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值n 按實(shí)際價(jià)值賠償按實(shí)際價(jià)值賠償?shù)谖迨鍡l第三款第五十五條第三款 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 第五十五條第五十五條 投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定

23、的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。算標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與

24、保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 三、可保風(fēng)險(xiǎn) 1.定義 保險(xiǎn)人可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為可保風(fēng)險(xiǎn)；2.可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 風(fēng)險(xiǎn)損失的意外性及偶然性； 風(fēng)險(xiǎn)損失的可預(yù)測(cè)性； 風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高；3.可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化 可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍與內(nèi)容的劃分不是固定不變的。三、可保風(fēng)險(xiǎn)四、保險(xiǎn)的基本原則 一、保險(xiǎn)的基本原則 1.保險(xiǎn)利益原則 2.誠(chéng)實(shí)信用原則 3.補(bǔ)償原則 4.近因原則、 5.分?jǐn)傇瓌t 6.代位追償原則。1、保險(xiǎn)利益原則(1)含義 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。(2)保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件 l）必須是合法利益 2

25、）必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益 3）必須是客觀存在利益1、保險(xiǎn)利益原則(3) 保險(xiǎn)利益原則的意義 1）避免賭博行為的發(fā)生 2）防止道德風(fēng)險(xiǎn) 3）有效的限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付的程度2、最大誠(chéng)信原則 (1)含義 誠(chéng)信：指誠(chéng)實(shí)和守信用。 (2)最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括： 履行如實(shí)告知義務(wù) 履行說(shuō)明義務(wù) 履行保證義務(wù) 棄權(quán)和禁止抗辯 3、近因原則 （1）含義 近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3、近因原則 (2)近因判定 （1）單一原因造成的損失 （2）多種原因造成的損失 a. 多種原因同時(shí)致?lián)p 有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則

26、保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 3、近因原則 b. 多種原因連續(xù)致?lián)p 即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。3、近因原則 （3）不明原因造成的損失 這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。 首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備； 然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。4、損失補(bǔ)償原則 (1)含義 損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以

27、實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。4、損失補(bǔ)償原則(2)賠償限度 賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)額外收益。 1）以實(shí)際損失為限 2）以保險(xiǎn)金額為限 3）以保險(xiǎn)利益為限4、損失補(bǔ)償原則(3)賠償方式 三種方式 ： 1）現(xiàn)金給付 2）重置 3）修理5.分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則,適用于重復(fù)保險(xiǎn)。 包括 ：比例責(zé)任分?jǐn)?限額責(zé)任分?jǐn)?順序責(zé)任分?jǐn)?、代位原則 權(quán)利代位（又稱(chēng)：代位追償） 概念 指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 6、代位原則 代位追

28、償權(quán)產(chǎn)生的條件 代位追償權(quán)的范圍 代位追償對(duì)象的限制四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則1.遵守法律和行政法規(guī)的原則2.自愿原則3.境內(nèi)投保原則4.專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)原則5.公平競(jìng)爭(zhēng)原則 一、保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)是指為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對(duì)因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 “集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難” 分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失1.3 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法有狹義和廣義之分： 狹義的保險(xiǎn)法即指保險(xiǎn)法典； 廣義的保險(xiǎn)法不僅包括保險(xiǎn)法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定，以及保險(xiǎn)的習(xí)慣、有關(guān)保險(xiǎn)的判例和法理。

29、 保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。 保險(xiǎn)法既是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律 也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律 二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容 保險(xiǎn)法一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法三部分內(nèi)容。（1）保險(xiǎn)業(yè)法 調(diào)整國(guó)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。（2）保險(xiǎn)合同法 調(diào)整合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。（3）保險(xiǎn)特別法 專(zhuān)門(mén)規(guī)范特定的保險(xiǎn)種類(lèi)的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。 三、保險(xiǎn)法的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 損失補(bǔ)償原則 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)近因原則 1. 保險(xiǎn)利益原則 （1）保險(xiǎn)利益的概念我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條第三款規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

30、的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人的因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而收益。 （2）保險(xiǎn)利益確立的要件 1）保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益。 2）保險(xiǎn)利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。 3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 （3）保險(xiǎn)利益的效力 投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 （4）確立保險(xiǎn)利益原則的意義 與賭博從本質(zhì)上劃清了界限； 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生； 限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋幢ｋU(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度。 2. 損失補(bǔ)償原則 指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)

31、償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 包括兩方面的含義： 一是被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償 二是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須以實(shí)際損失為限，不能獲得多于損失的補(bǔ)償。 損失補(bǔ)償?shù)姆秶牵罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。 （1）損失賠償?shù)南拗菩詶l件 以實(shí)際損失為限進(jìn)行賠償。 以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限。 （2）損失補(bǔ)償原則的兩個(gè)派生原則 1）代位原則 指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)

32、。 2）重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。 （3）推定全損 保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失已達(dá)到全部損毀或者將受損標(biāo)的進(jìn)行修理、恢復(fù)、整理續(xù)運(yùn)的費(fèi)用將超過(guò)獲救后價(jià)值或保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的被合理放棄，稱(chēng)為推定全損。 推定全損，保險(xiǎn)人全額給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，可以代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。 案例一：1998年3月2日，張某為私有東風(fēng)牌轎車(chē)保足額險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬(wàn)

33、元，6月8日，張某堂兄駕駛該車(chē)不慎跌入懸崖下的河流，車(chē)毀人亡，張某立即報(bào)案。保險(xiǎn)公司勘察后，認(rèn)為車(chē)輛無(wú)法打撈，按推定全損處理，賠付張某4萬(wàn)元。8月10日，張某與王某約定，由王某打撈車(chē)輛，殘車(chē)以4000元價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，而車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某。8月20日，兩人按約定行事。保險(xiǎn)公司得知后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的，遂成糾紛。 分析：保險(xiǎn)公司可追回張某的額外收入4000元。 第一，保險(xiǎn)公司推定車(chē)輛全損，給予車(chē)主全額賠款，已取得殘車(chē)實(shí)際所有權(quán)，張某擅自轉(zhuǎn)讓殘車(chē)是非法的。 第二，張某從保險(xiǎn)公司獲得全額賠款，又通過(guò)轉(zhuǎn)讓車(chē)輛獲得4000元收入，其所獲總收入已大于總損失，

34、不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。 第三，王某獲得張某非法轉(zhuǎn)讓的車(chē)是付出了艱辛且是有償?shù)模ｋU(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車(chē)。 3. 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 （1）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 1）由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的。 2）保險(xiǎn)合同的附和性要求

35、保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信。 3）規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的。 （2）最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1）告知：投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。2）保證：保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的許諾。3）棄權(quán)：指合同一方以明示或默式的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言：指既然已經(jīng)棄權(quán)，則不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。 案例二：2002年4月1日，夏某就自己的貨運(yùn)卡車(chē)與永安保險(xiǎn)簽訂保險(xiǎn)合同，規(guī)定保險(xiǎn)公司在規(guī)定的時(shí)間按照規(guī)定的

36、程序，對(duì)汽車(chē)進(jìn)行檢查。此后，保險(xiǎn)公司多次提出檢查請(qǐng)求，夏某總稱(chēng)業(yè)務(wù)繁忙，沒(méi)有接受，后保險(xiǎn)公司僅從外觀判斷，認(rèn)為車(chē)況極差，不適合運(yùn)營(yíng)，遂書(shū)面正式建議停產(chǎn)大修，夏某無(wú)視保險(xiǎn)公司的警告。2003年1月15日，由于剎車(chē)失靈發(fā)生事故，汽車(chē)完全報(bào)廢，損失金額7萬(wàn)元。夏某依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以夏某不聽(tīng)從保險(xiǎn)公司的建議而造成事故發(fā)生，不承擔(dān)責(zé)任。 （3）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則的可能性大于保險(xiǎn)人。 主要有四種情況：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐。 投保人或被保險(xiǎn)人如果違反了最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人可以主張合同無(wú)效或解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。 4. 保險(xiǎn)近因原則 近因是指引

37、起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。 損失與近因存在直接的因果關(guān)系，近因認(rèn)定及保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定有以下幾種情形： （1）損失由單一原因所致 若保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 （2）損失由多種原因所致 如保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受損失是兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，

38、則應(yīng)區(qū)別分析。 1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任； 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任； 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。 2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失賠償責(zé)任； 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； 若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的

39、原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。若最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 如果在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原由的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。因其屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 案例三：2003年12月宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司運(yùn)送一批柑橘去哈爾濱，共計(jì)5000簍，價(jià)值9萬(wàn)元，鐵路運(yùn)送，共2車(chē)皮。該果品公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門(mén)投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，

40、保費(fèi)3500元。2004年1月，到達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)一節(jié)車(chē)廂門(mén)被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi)2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍，直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為-20。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，但拒賠凍壞的240簍。盜竊盜竊棉被掀開(kāi)棉被掀開(kāi)天氣寒冷天氣寒冷我國(guó)的保險(xiǎn)立法 一、我國(guó)保險(xiǎn)立法的發(fā)展過(guò)程 國(guó)民黨政府時(shí)期的保險(xiǎn)法：1929年12月公布的保險(xiǎn)法，1935年公布的簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)業(yè)法。 建國(guó)以后的保險(xiǎn)法：1981年中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法，1983年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例，1985年保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，1992年中華人民共和國(guó)海商法我國(guó)的保險(xiǎn)立法 1995年，我國(guó)第一部完備的保險(xiǎn)基本法

41、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 1996年 保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定、保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，1998年 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)及其業(yè)務(wù)開(kāi)展作了進(jìn)一步的規(guī)定。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 2002年12月8日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第十三次會(huì)議對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改，發(fā)展和完善了我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度，對(duì)今后的中國(guó)保險(xiǎn)立法的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。 突出了誠(chéng)實(shí)信用原則的法律地位 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)兩項(xiàng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)）我國(guó)的保險(xiǎn)立法 二、我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容 我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法包括了保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法兩部分。 1.保險(xiǎn)法的適用范圍 2.保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定 3.

42、保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)定我國(guó)的保險(xiǎn)立法 1.保險(xiǎn)法的適用范圍 （1）地域范圍：凡在中華人民共和國(guó)主權(quán)管轄范圍所及的全部領(lǐng)域，包括陸地、水域及其底土和上空發(fā)生的保險(xiǎn)活動(dòng)，都適用保險(xiǎn)法。 （2）人的范圍：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的所有的人，不分國(guó)籍，不論自然人還是法人，訂立保險(xiǎn)合同，都適用保險(xiǎn)法。 （3）時(shí)間范圍：自1995年10月1日起生效。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 2.保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定 （1）保險(xiǎn)合同的主體：包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。 1）當(dāng)事人 是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。 保險(xiǎn)人：必須取得國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)授予的資格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)活動(dòng)。 投保人：具有民事行

43、為能力，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 2）關(guān)系人 是指與保險(xiǎn)合同訂立間接發(fā)生關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。 被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人：人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人可以是同一個(gè)人，也可以是兩個(gè)人。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人也可以是一個(gè)人。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （2）保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)合同客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （3）保險(xiǎn)合

44、同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同條款，分為基本條款和特約條款。 基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。（一般印在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面） 特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要共同約定的條款。 附加條款：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。 保證條款：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證的條款。 協(xié)會(huì)條款：保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需求經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容： 保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所； 投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所； 保險(xiǎn)標(biāo)的； 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間； 保險(xiǎn)價(jià)值； 保險(xiǎn)金額； 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦

45、法； 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； 訂立合同的年、月、日。 我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （4）保險(xiǎn)合同的訂立和生效 1）保險(xiǎn)合同的訂立 必須通過(guò)兩個(gè)階段：要約與承諾。 要約：希望和他人訂立合同的意思表示。投保人提交填寫(xiě)好的保險(xiǎn)單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人提交要求訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面意思表示。 承諾：是受要約人同意要約的意思表示。保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 2）保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同符合生效要件而發(fā)生受法律強(qiáng)制力保障的約束力。 保險(xiǎn)合同一旦生效，即為法律所確認(rèn)，當(dāng)事人約定的權(quán)利和義務(wù)具有法律上權(quán)利義務(wù)的基本特征，當(dāng)事人不得隨意變更和解除合同。 成立是生效的前提和基礎(chǔ)，生效則是成立的結(jié)果。我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （5）保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行是雙方當(dāng)事人完成各自承擔(dān)的義務(wù)，保證對(duì)方權(quán)利實(shí)現(xiàn)的整個(gè)行為過(guò)程。 投保人或被保險(xiǎn)人 義務(wù)：如實(shí)告知、支付保險(xiǎn)費(fèi)、出險(xiǎn)通知、提供單證，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人還有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損