黃金先生理財規(guī)劃x

1、1姓名：陳小青姓名：陳小青2016年年4月月陳功、林芳夫婦家庭理財規(guī)劃報告陳功、林芳夫婦家庭理財規(guī)劃報告2陳小青陳小青建行江西樟樹仁和支行客戶經(jīng)理建行江西樟樹仁和支行客戶經(jīng)理助理會計師助理會計師行內(nèi)中級理財師行內(nèi)中級理財師3030年金融從業(yè)經(jīng)驗，年金融從業(yè)經(jīng)驗，8 8年理財從業(yè)經(jīng)驗?zāi)昀碡攺臉I(yè)經(jīng)驗個人簡介個人簡介3目目 錄錄第一部分第一部分 家庭基本情況家庭基本情況與理財目標與理財目標第二部分第二部分 家庭財務(wù)診斷家庭財務(wù)診斷第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃第四部分第四部分 風險揭示及聲明風險揭示及聲明4第一部分第一部分 家庭基本情況家庭基本情況與理財目標與理財目標基本情況： 林芳女士

2、今年33歲，丈夫陳功36歲，均為國企職工。陳功稅后年收入15萬，林芳12萬，現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品10萬元，活期存款3萬，股票10萬（現(xiàn)值5萬）；自住無貸房130，另夠入學區(qū)精裝修電梯公寓40用于出租，目前月租金500元；家庭每月基本開銷5000元，兒子今年7歲，目前上小學一年級，課外學習鋼琴及英語。 理財需求：（1）計劃今年生育二胎，暫做學齡前費用預(yù)算；（2）購入價位25萬家用汽車一輛；（3）儲備大兒子教育基金至本科；（4）大家庭（雙方父母及三口之家）年境內(nèi)游一次。 5 丈夫陳功先生丈夫陳功先生 ：36歲歲 國企職工國企職工兒子兒子 7歲歲 小學一年級小學一年級妻子林芳女士妻子林芳女士 ：33歲歲

3、 國企職工國企職工6第一部分第一部分 家庭基本情況家庭基本情況與理財目標與理財目標二、家庭財務(wù)現(xiàn)狀（二、家庭財務(wù)現(xiàn)狀（1 1）資產(chǎn)項目成本市價負債項目金額凈值項目成本市價現(xiàn)金0.00 0.00 活存30000.00 0.00 流動性資產(chǎn) 30000.00 30000.00 消費負債60000.00 流動凈值0.00 0.00 定期存款0.00 0.00 理財產(chǎn)品100000.00 100000.00 養(yǎng)老及醫(yī)療賬戶0.00 0.00 投資性房產(chǎn) 0.00 0.00 投資性房貸 0.00 股票100000.00 50000.00 0.00 投資性資產(chǎn) 200000.00 150000.00 投資

4、負債0.00 投資凈值200000.00 150000.00 自用汽車0.00 0.00 自用房屋130平米約600000.00 自用房貸0.00 自用性資產(chǎn) 0.00 0.00 自用性負債 0.00 自用凈值0.00 0.00 總資產(chǎn)230000.00 180000.00 總負債60000.00 總凈值170000.00 120000.00 家庭資產(chǎn)負債表家庭資產(chǎn)負債表一個單位年度一個單位年度 單位：元單位：元7第一部分第一部分 家庭成員及家庭財務(wù)基本情況家庭成員及家庭財務(wù)基本情況二、家庭財務(wù)現(xiàn)狀估算（二、家庭財務(wù)現(xiàn)狀估算（2 2）家庭收支儲蓄表家庭收支儲蓄表一個單位年度年度一個單位年度年度

5、 單位：元單位：元年度家庭收入年度家庭收入年度家庭支出年度家庭支出林芳工資收入120000日常開銷60000陳功工資收入150000教育費用10000出租房收入6000投資收入5000年結(jié)余259000-70000=1890008第二部分第二部分 家庭財務(wù)診斷家庭財務(wù)診斷一、家庭財務(wù)診斷一、家庭財務(wù)診斷家庭財務(wù)比率定義數(shù)值比率描述流動比率流動資產(chǎn)/流動負債2-10倍0.00%偏低資產(chǎn)負債率總負債/總資產(chǎn)20%-60%0.00%偏低緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出3-6倍0.00 偏低財務(wù)自由度年理財收入/年支出20%-100%-1666.67%偏低財務(wù)負擔率年本息支出/年收入20%-40%0.0

6、0%偏低平均投資報酬率年理財收入/生息資產(chǎn)3%-10%-100.00%偏低凈值成長率儲蓄/期初凈值5%-20%-106.00%偏低儲蓄率儲蓄/總收入20%-60%106.00%0自由儲蓄率自由儲蓄/總收入10%-40%106.00%09第二部分第二部分 家庭財務(wù)診斷家庭財務(wù)診斷二、二、家庭財務(wù)分析總結(jié)家庭財務(wù)分析總結(jié)由上述表格可以看出，您家庭年儲蓄率較高且無負債，由上述表格可以看出，您家庭年儲蓄率較高且無負債，可適當降低流動資產(chǎn)比重?？蛇m當降低流動資產(chǎn)比重。家庭理財資產(chǎn)品種單一，大部分是理財產(chǎn)品和活期儲蓄，家庭理財資產(chǎn)品種單一，大部分是理財產(chǎn)品和活期儲蓄，一部分投資股票，投資收益率較低，建議投

7、資多元化。一部分投資股票，投資收益率較低，建議投資多元化。由于硬性支出較多，投資應(yīng)該考慮留存部分資金應(yīng)對固定由于硬性支出較多，投資應(yīng)該考慮留存部分資金應(yīng)對固定支出。可結(jié)合教育費用的延伸性進行投資支出?？山Y(jié)合教育費用的延伸性進行投資家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當前迫切需要購買一定保額的商業(yè)保險。因此當前迫切需要購買一定保額的商業(yè)保險。10車子貸款利率車子貸款利率5.2%，貸款首付比例二成貸款首付比例二成二胎學齡前費用時二胎學齡前費用時期為期為6年年假設(shè)陳先生和林女士假設(shè)陳先生和林女士壽命可到壽命可到80歲歲基本假設(shè)基

8、本假設(shè)學費成長率學費成長率3%，房價成長率房價成長率3%通貨膨脹率通貨膨脹率3%大家庭境內(nèi)游時大家庭境內(nèi)游時價不變價不變第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃11第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃二、宏觀經(jīng)濟簡析二、宏觀經(jīng)濟簡析我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級階段，各種改革政策不斷出臺。我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級階段，各種改革政策不斷出臺。宏觀貨幣政策相對寬松宏觀貨幣政策相對寬松CPICPI指數(shù)觸底回升指數(shù)觸底回升, ,預(yù)測全年預(yù)測全年3%3%房地產(chǎn)市場處于去庫存階段房地產(chǎn)市場處于去庫存階段, ,二三線城市未來仍有一定的降價空間二三線城市未來仍有一定的降價空間股票市場整體估值處于相對合理區(qū)域股票

9、市場整體估值處于相對合理區(qū)域, ,但未來仍存在反復的可能但未來仍存在反復的可能債券最佳債券最佳, ,股票次之股票次之, ,應(yīng)盡量規(guī)避房地產(chǎn)投資應(yīng)盡量規(guī)避房地產(chǎn)投資12第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃三、客戶風險承受能力分析三、客戶風險承受能力分析13第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（1 1、子女教育金規(guī)劃）、子女教育金規(guī)劃）未來未來6 6年內(nèi)，做學齡前費用預(yù)算費，加上大兒子九年年內(nèi)，做學齡前費用預(yù)算費，加上大兒子九年義務(wù)教育和三年高中的費用。每年目標現(xiàn)值義務(wù)教育和三年高中的費用。每年目標現(xiàn)值2 200000000元，元，則則4 4年共需教育金費用為

10、年共需教育金費用為 : :第一年所需教育金費用為第一年所需教育金費用為2062060000元。元。第二年所需教育金費用為第二年所需教育金費用為2121821218元。元。第三年所需教育金費用為第三年所需教育金費用為2185421854元。元。第四年所需教育金費用為第四年所需教育金費用為2251022510元。元。第五年所需教育金費用為第五年所需教育金費用為2318523185元元第六年所需教育金費用為第六年所需教育金費用為2388123881元。元。14第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（2、買車規(guī)劃）、買車規(guī)劃）15第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃

11、四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（3 3、養(yǎng)老規(guī)劃）、養(yǎng)老規(guī)劃）根據(jù)生涯仿真表的測算：根據(jù)生涯仿真表的測算： 如果維持目前的生活開支不變，測算到先生如果維持目前的生活開支不變，測算到先生8585歲，太太歲，太太8686歲歲 養(yǎng)老準備為養(yǎng)老準備為101101萬元萬元 養(yǎng)老金缺口養(yǎng)老金缺口=101-24=77=101-24=77萬元萬元解決方案：解決方案： 1 1、開源：兼職（找一份每月工資、開源：兼職（找一份每月工資60006000元以上的工作直到元以上的工作直到6060歲）歲） PMT=PMT=（5%5%，14,770000,014,770000,0）=77788=77788元元 2 2、節(jié)流：降低

12、生活標準（生活標準降為每月、節(jié)流：降低生活標準（生活標準降為每月11001100元左右）元左右） PMT=PMT=（3%3%，39,240000,039,240000,0）=13431=13431元元 （顯然此方案不太現(xiàn)實）（顯然此方案不太現(xiàn)實） 3 3、開源節(jié)流同步進行、開源節(jié)流同步進行16第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（4 4、投資規(guī)劃）、投資規(guī)劃）根據(jù)風險屬性分析：黃金先生屬于風險承受能力中等而風險容根據(jù)風險屬性分析：黃金先生屬于風險承受能力中等而風險容忍態(tài)度較高的類型，屬于相對激進的投資人，股票資產(chǎn)最高可忍態(tài)度較高的類型，屬于相對激進的投資人，股票

13、資產(chǎn)最高可配置配置70%70%，但基于目前市場情況，建議您留足緊急備用金的前，但基于目前市場情況，建議您留足緊急備用金的前提下，逐步降低股票倉位至提下，逐步降低股票倉位至50%50%具體配置如下：具體配置如下：種類名稱比例金額緊急備用金 聚財寶、日日鑫高5%50000股票40%400000基金富國創(chuàng)業(yè)板指數(shù)分級20%200000富國高端制造10%100000富國天豐債券25%250000合計100.00%100000017第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（5 5、保險規(guī)劃）、保險規(guī)劃）保險是家庭風險管理的必備工具，較為合理的配置比例為家庭保險是家庭風險管理的

14、必備工具，較為合理的配置比例為家庭年收入的年收入的10%-15%10%-15%，鑒于您家庭的具體情況，建議以定期壽險、，鑒于您家庭的具體情況，建議以定期壽險、意外險為主，適當配置醫(yī)療健康險。意外險為主，適當配置醫(yī)療健康險。 按遺屬需求法測算的保額為按遺屬需求法測算的保額為6565萬元萬元保險規(guī)劃產(chǎn)品名稱本人配偶保額保費保額保費定期壽險人保健康關(guān)愛專家定期重疾險100000075004000003000醫(yī)療險太平人壽住院醫(yī)療1000047410000474意外險龍行無憂保障計劃300000-5000000888120000-200000029800合計8862377218第三部分第三部分 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃四、理財規(guī)劃（四、理財規(guī)劃（6 6、其他）、其他）兼職建議： 黃金先生是職業(yè)股民，炒股時一定結(jié)識了一些有同樣愛好的朋友。 建議黃先生考一個債券創(chuàng)業(yè)資格證，到證券公司做個兼職，叫上您的股友都去開戶。 既不耽誤炒股，又可以掙到一筆不菲的收入，還可以結(jié)識更多的股友，更能提高本身的炒股水平緊急備用金管理： 建議辦理一張建行的信用卡，額度5-10萬元，必要時可以補充家庭緊急備用金的不足，提高資金的利用效率。19第四部分第四部分