保險的產(chǎn)生和發(fā)展

1、保險的產(chǎn)生和發(fā)展一）火災(zāi)保險。盡管火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。倫敦大火也成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。1680年，他又會同他人共集資40000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險差別費率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險之父”之譽。倫敦大火之后，保險思想深入人心，現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險也從此逐漸發(fā)展起來18世紀(jì)末到19世紀(jì)中期，英、法、德等歐洲各國相繼完成了工業(yè)

2、革命，機器生產(chǎn)代替了原來的手工操作，物質(zhì)財富大量集中，使人們對火災(zāi)保險的需求也更為迫切。這一時期火災(zāi)保險發(fā)展異常迅速，火災(zāi)保險公司大量出現(xiàn)，形式以股份公司為主。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，火災(zāi)保險所承保的范圍也日益擴展，承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴展到地震、洪水、風(fēng)暴等，保險標(biāo)的也從房屋擴大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。伴隨著貿(mào)易發(fā)展和殖民擴張，火災(zāi)保險隨著歐洲人的腳步來到了美洲新大陸。1752年，著名政治家、科學(xué)家本杰明富蘭克林在費城創(chuàng)辦了美國第一家火災(zāi)保險社。1792年，北美洲保險公司成立，開始承辦火險業(yè)務(wù)。19世紀(jì)后期，火災(zāi)保險如燎原之火，開始在全球蔓延開來。強制是為了合理利用資源目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和

3、地區(qū)普遍運用市場化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制處理突發(fā)公共事件，其中傷亡人員的賠付主要由保險公司承擔(dān)。如日本、韓國、俄羅斯、瑞士、法國、英國、美國等國家都由法律規(guī)定，公共場所實施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強制保險制度。這些場所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善地解決善后問題，避免了政府的財政浪費，合理地利用了社會資源。據(jù)統(tǒng)計，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險對全社會起到極其重要的分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失的作用。因為有了火災(zāi)公眾責(zé)任保險，國外許多成熟的保險公司都非常重視防災(zāi)防損服務(wù)，建立火災(zāi)保險科研機構(gòu)，開展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究，有的還設(shè)有防損工程部，為客戶

4、和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)，包括實地勘察，以對火災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提交書面整改建議。美國的損失管理服務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測潛在危險，提出評價和改進(jìn)意見，或者設(shè)計新的方案。二）人身保險。人身保險起源于海上保險。15世紀(jì)后期歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟(jì)補償，這些應(yīng)該是人身保險的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家洛倫佐佟蒂設(shè)計了“聯(lián)合養(yǎng)老保險法"（簡稱"佟蒂法”），并于16

5、89年正式實行。佟蒂法規(guī)定每人繳納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10，并按年齡把認(rèn)購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。英國著名的數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃蒙德哈雷，在1693年以西里西亞的布雷斯勞市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表哈雷生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀(jì)4050年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進(jìn)了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公

6、平保險社才是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織三）責(zé)任保險。責(zé)任保險作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。1855年英國開辦了鐵路承運人責(zé)任保險，但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險才有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，成為保險人的支柱業(yè)務(wù)之一。大多數(shù)國家還將多種公共責(zé)任作了強制投保的規(guī)定，如機動車輛第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。在西方非壽險保險公司中，責(zé)任保險的保費收入一般都占保費總收入的10%以上，在保險市場上有舉足輕重的地位。四）保證保險。信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1702年，英國開設(shè)主人損失保險公司

7、，承辦誠實保險。1842年英國保證保險公司成立。1876年美國在紐約開辦了誠實保證業(yè)務(wù)，1893年又成立了專營信用保險的美國信用保險公司。第一次世界大戰(zhàn)以后，信用危機使各國的信用保險業(yè)務(wù)大受打擊。1934年，各國私營和國營出口信用保險機構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會，標(biāo)志著國際信用保險的成熟和完善。目前，信用保險的承保范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛(五)汽車保險1. 萌芽時期我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。2. 試辦時期新中國成立

8、以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。3. 發(fā)展時期我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)

9、保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%,第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進(jìn)一步完

10、善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。(六)再保險的產(chǎn)生和發(fā)展一、在保險的概念再保險(reinsurance)也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。在再保險交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險人(Originalinsurer)或分出公司(Cedingcompany)，接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險人(Reinsurer)，或分保接受人或分入公司(Cededcompany)。二、再保險的產(chǎn)生現(xiàn)代

11、保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了對再保險的需求，最早的海上再保險可追溯到1370年7月12日簽發(fā)的一張保單。（再保險最早產(chǎn)生于歐洲海上貿(mào)易發(fā)展時期，從1370年7月在意大利熱內(nèi)亞簽訂第一份再保險合同到1688年勞合社建立，再保險僅限于海上保險。）三、再保險的發(fā)展隨著再保險的發(fā)展，再保險合同方式也在發(fā)生變化。由早期的臨時再保險合同，發(fā)展為后來的固定再保險合同，并成為再保險當(dāng)中的主要方式。17、18世紀(jì)由于商品經(jīng)濟(jì)和世界貿(mào)易的發(fā)展，特別是1666年的倫敦大火，使保險業(yè)產(chǎn)生了巨災(zāi)損失保障的需求，為國際再保險市場的發(fā)展創(chuàng)造了條件。從19世紀(jì)中葉開始，在德國、瑞士、英國、美國、法國等國家相繼成立了再保險公司，辦理水險、航空險、火險、建筑工程險以及責(zé)