對金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的思考

1、對金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的思考摘要：近年來，農民專業(yè)合作社作為一種新型農村經濟組織，在實現農業(yè)生產經營規(guī)模效益、增加農民收入等方面發(fā)揮了重要作用，但農民專業(yè)合作社自身能力建設的不足、運行機制不健全、發(fā)展程度不高等原因，在一定程度上影響了合作社的融資問題,對其健康持續(xù)發(fā)展形成了制約。關鍵詞：金融支持發(fā)展農民專業(yè)合作社一、張掖市農民專業(yè)合作社發(fā)展現狀張掖市是甘肅省確定的蔬菜優(yōu)勢區(qū)和重點發(fā)展區(qū)域，是全國重要的雜交玉米制種生產基地，"西菜東輸”基地、甘肅省肉牛養(yǎng)殖大市，農業(yè)整體發(fā)展水平在全國屬于先進行列，素有"塞上江南”的美譽。近年來，全市積極鼓勵種植、養(yǎng)殖大戶及農村能人創(chuàng)辦專

2、業(yè)合作社，截止2014年底，全市共發(fā)展各類農民專業(yè)合作社4477家，入社農民4.65萬人，帶動17.5萬戶農戶增收，擁有資產44.2億元，年經營收入達31.98億元，實現純收入7.08億元。全市共創(chuàng)建國家級農民專業(yè)合作社示范社10個、省級示范社48個，成功注冊"紫家寨"牌雞蛋、"杰靈"牌飼料、"金元八"牌葵花、"清涼寺”牌蔬菜等品牌，31家合作社獲得了無公害產地、無公害產品或綠色食品認證。通過近幾年的發(fā)展，張掖市農民專業(yè)合作社制度建設進一步健全、管理水平明顯提高、內部運行更加規(guī)范、市場競爭力進一步增強，全市40%Z上的農民專

3、業(yè)合作社實現標準化生產、規(guī)范化管理，60%以上的主要農產品通過專業(yè)合作社生產、銷售。農民專業(yè)合作社對張掖市現代設施農業(yè)的發(fā)展起到了助推作用，加快了農業(yè)產業(yè)標準化建設，在增加農民收入方面發(fā)揮了愈來愈重要的作用。、當前金融支持情況(1)增加授信額度張掖市農商銀行將農戶小額信用貸款額度由2006年的1000元一5000元提高到目前的2萬元一15萬元，農戶聯保貸款額度由5萬元提高到50萬元，進一步解決了合作社資金需求問題。(2)簡化貸款流程張掖市農商銀行運用農村信用體系建設成果，對農民專業(yè)合作社社員、專業(yè)大戶所授信的信用貸款額度內的客戶只需提供申請書和相關證件，當天即可在柜臺取得貸款，1520萬元的貸

4、款5日內可發(fā)放到位；農業(yè)銀行張掖分行對農民專業(yè)合作社社員、專業(yè)大戶授信貸款通過惠農卡做到了隨貸隨用，隨時歸還。(3)創(chuàng)新貸款品種建設銀行張掖分行推出了三類信貸服務，分別是合作社聯保貸款、合作社資產(主要是固定場地)抵押貸款、通過擔保公司擔保貸款；張掖農商銀行先后開發(fā)了規(guī)模種養(yǎng)業(yè)共同聯合體貸款、龍頭企業(yè)保證擔保貸款等信貸產品，幫助解決農民專業(yè)合作社的貸款需求。(4)實行利率優(yōu)惠對于達到一定規(guī)模的農民專業(yè)合作社，金融機構給與一定的利率優(yōu)惠政策，例如：2014年，臨澤縣農村合作銀行與臨澤縣惠農產業(yè)發(fā)展有限公司通力合作，以基準利率向奶牛養(yǎng)殖和溫室蔬菜產業(yè)合作社社員發(fā)放貸款700萬元，有效緩解了融資難的

5、問題。三、金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展存在的困難(1)抵押擔保難目前，農民專業(yè)合作社以果園、蔬菜大棚、農房、大型農機具等資產作為抵押品，難以被銀行認可；養(yǎng)殖場地由于是由政府劃撥，不能作抵押；社會上成立的融資性擔保機構收費高，當前張掖市擔保機構的貸款擔保費率為3麻4%貸款擔保保證金為貸款擔保額的20%合作社無法承擔較高的擔保費用。還有諸如舊貸、信用記錄等因素，都制約著農民專業(yè)合作社無法獲得擔保抵押。(2)合作社直接取得貸款難目前，張掖市農民專業(yè)合作社中只有發(fā)展較好、實力較大的前進奶牛專業(yè)合作社、甘州區(qū)大滿鎮(zhèn)杰靈養(yǎng)雞專業(yè)合作社等可直接以合作社名義取得貸款，其他大多數農民專業(yè)合作社尚處于發(fā)展初期，管理

6、松散，抗風險能力較弱，"空殼社"、"家族社"、"一人合作社"大量存在，內控機制不健全，沒有建立完善的財務管理制度和科學的內控制度，大多無長期發(fā)展規(guī)劃，注冊資本采取申報制，相當一部分合作社不具備承擔債權債務的能力。金融機構難以準確判斷其經營實力和償債能力，因而對直接以合作社名義發(fā)放的貸款較少，基本是通過合作社成員發(fā)放貸款，貸款成功后交由合作社使用，屬于間接取得貸款。(3)金融服務產品覆蓋面窄、創(chuàng)新不足金融機構出于資金安全性、營利性、流動性的考慮，更愿意將信貸資金投向服務業(yè)等行業(yè)。目前，由于農商銀行(信用社、合作銀行)在縣域鄉(xiāng)村的業(yè)務覆蓋

7、面廣、營業(yè)網點多、信貸主體以農民為主，成為支持農民專業(yè)合作社的金融主力軍，而其他金融機構諸如工商銀行、地方性金融機構蘭州銀行、甘肅銀行等則以城區(qū)為服務區(qū)域、以服務業(yè)小微企業(yè)為主要服務對象，對農民專業(yè)合作社提供的金融業(yè)務幾乎沒有涉及。同時，由于對農民專業(yè)合作社的認識和研究不足，涉農金融機構在服務方式、營銷模式、信貸產品設計、風險管理等方面都與農民專業(yè)合作社的發(fā)展存在著較多的不適應，金融產品多局限于提供傳統信貸產品，創(chuàng)新力度不夠，有針對性的“私人定制"金融服務和產品較少。(4)農業(yè)保險發(fā)展滯后農業(yè)是弱質產業(yè)，承受著市場和自然災害"雙重風險"，農業(yè)保險費率偏低，經營風險

8、高，所以商業(yè)性保險機構開辦農業(yè)險業(yè)務的積極性不高，政策性農業(yè)保險僅覆蓋有限的種植和養(yǎng)殖行業(yè)，張掖市目前僅開辦了由國家財政補貼的奶牛、能繁母豬保險和玉米種植保險。由于賠付金額少，合作社參加保險的積極性不高，保險面窄，導致沒有形成災害風險轉移分散機制。四、對策建議(1)推動金融資源有效配置人民銀行應綜合運用支農再貸款等貨幣政策工具，加大對涉農金融機構的信貸投入。扎實開展涉農信貸政策導向評估工作，加大對金融機構貫徹執(zhí)行支農政策的考核力度，以評估考核引導帶動金融機構支持新型農業(yè)經營主體的發(fā)展。適時制定"三權"抵押融資管理辦法，為"三權”融資特別是農村土地承包經營權抵押明確

9、方向。(2)創(chuàng)新涉農金融產品金融機構要順應現代農民專業(yè)合作社專業(yè)化分工、標準化生產、產業(yè)化經營的趨勢,積極開展金融創(chuàng)新，探索符合市場需求的新型金融產品，滿足差異化、多元化的金融需求。推廣農戶小額貸款，多戶聯保貸款、農房抵押、林權抵押、土地承包經營權反擔保貸款和農戶創(chuàng)業(yè)貸款，積極探索涉農專利權、商標權、產業(yè)園、養(yǎng)殖場等質押物貸款，將金融業(yè)務的觸角延伸至產業(yè)鏈生產、加工、流通、銷售等各個業(yè)務環(huán)節(jié)。在具體推進過程中，為防止信貸風險，可前期選擇少數村鎮(zhèn)、企業(yè)、農戶進行貸款試點，后再著力推廣至農民專業(yè)合作社。同時，金融機構要加大農村自助銀行的設立，大力發(fā)展農村銀行卡業(yè)務，積極開展中間業(yè)務、理財業(yè)務等金融

10、服務，滿足更高層次的金融需求。(3)建立多方合作的融資機制農民專業(yè)合作社的發(fā)展僅靠金融部門單方面的支持勢單力薄，需更多的部門參與。鼓勵地方政府和民間出資設立融資性擔保公司，為農民專業(yè)合作社提供貸款擔保服務。農業(yè)部門要通過積極爭取項目和投資，建立專項資金，重點扶持技術推廣、工程施工等領域。土地、電力、水務、稅務等部門要協調配合，對于合作社在生產經營用水、用電、稅收等方面給與優(yōu)惠和支持。(4)引導農民專業(yè)合作社發(fā)展壯大按照"政府引導、市場拉動、合作社推動、產業(yè)帶動、農戶聯動”的發(fā)展思路，圍繞"一鄉(xiāng)一業(yè)"、"一村一品”的發(fā)展規(guī)劃，加大力度創(chuàng)造農民專業(yè)合作社發(fā)展

11、壯大的"土壤"空間。鼓勵、引導種植能人、運銷大戶牽頭聯合從事農產品生產與銷售，形成群體優(yōu)勢，構建產供銷一條龍服務體系，建立起有效的利益聯結機制和科學的管理運行機制。明確合作社的法律地位、認定標準、注冊登記等相關內容，推動其成為獨立的、穩(wěn)定的承貸主體。(5)進一步完善農業(yè)保險發(fā)展體制機制建立專項農業(yè)保險制度，擴大農業(yè)保險覆蓋面。通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業(yè)性保險公司擴大對新型農業(yè)生產經營主體的保險覆蓋面，創(chuàng)新農業(yè)保險險種，加大農業(yè)保險理賠力度。在商業(yè)保險不愿介入的領域，引入政策性農業(yè)保險，形成以政策性保險為導向、多層次的農業(yè)保險體系。參考文獻:1張建春.金融支持臨澤

12、縣新型農業(yè)經營主體發(fā)展調查J.甘肅金融調研,2015(15)2劉順平.金融支持農業(yè)現代化發(fā)展的調查與思考J.甘肅金融調研，2015(13)(2)融資需求進一步擴大，提升融資能力越加緊迫襄陽市"十二五"期間及遠期到2020年，存在巨大的投資需求。以政府及自籌資金為主的內源融資渠道已無法彌補其資金缺口，同時，本地金融業(yè)發(fā)展水平相對不足，金融體系搭建善處于起步階段。因此，在襄陽市未來發(fā)展時期內，如何加快轉變現有的投融資結構，擴大直接融資比重，多渠道引進社會資金參與襄陽未來建設，快速提升區(qū)域融資能力將是襄陽市亟待完成的關鍵任務。(3)融資渠道多元化趨勢明顯，融資規(guī)范管理難度提升隨著

13、襄陽市以建設成為副省域中心城市和區(qū)域性現代化城市為目標的制定，各種配套規(guī)劃及政策相繼出臺，使得襄陽市已成為投資熱點城市，從而帶動了襄陽市金融業(yè)的迅猛發(fā)展。其融資方式日益豐富，創(chuàng)新融資模式強度也不斷加劇，融資渠道多元化趨勢越加明顯，這勢必要求襄陽市政府及企業(yè)具備更高的融資規(guī)范管理能力，以合理處理融資風險和融資成本的關系，形成合理的融資結構，有效防范和控制可能出現的金融風險。(4)金融體系逐漸完善，資本市場探索進一步加深近年來襄陽市的金融體系已逐漸完善，且資本市場探索也取得一定的成效。但是與發(fā)達地區(qū)的省域副中心城市相比仍存在很大差距，這一差距不僅體現在經濟發(fā)展實力的差距，也體現在資本市場探索實踐經

14、驗上的差距，因此對于未來一段時期內如何有效推進資本市場發(fā)展進度，形成合理的中長期融資結構，是襄陽市融資規(guī)劃中是一個關鍵問題。(5)投融資政策相繼出臺，政策落實難度進一步加大為推進襄陽市區(qū)域性金融中心建設，促進金融業(yè)作為現代服務業(yè)的支柱產業(yè)，切實增強金融對"四個襄陽"建設的強勁支撐，加快建設省域副中心城市和現代化區(qū)域中心城市，結合自身實際情況，2012年已陸續(xù)出臺了一系列配套政策，如表1所示，但是如何有效落實這些政策，對于金融業(yè)發(fā)展實踐經驗較為欠缺的襄陽市政府將是一個極大的挑戰(zhàn)。五、襄陽市發(fā)展融資政策若干建議(1)整合各類專項扶持資金，放大財政投入效應隨著襄陽市專項資金種類的

15、增多和規(guī)模的擴大，對于部門間溝通協調能力，資金安排與分配計劃以及管理技術的要求也將大幅度提高。為此，應整合各類專項扶持資金，提升資金配置能力，放大財政投入效應。首先，由政府為主導、企業(yè)和外聘專家參與，組建專項資金咨詢委員會，聯席審理選取重點企業(yè)和項目，再由各部門根據各自專項資金的規(guī)模與特征，共同投入，充分發(fā)揮集中財力扶大扶強的優(yōu)勢；其次，按照目的劃分專項資金，包括以政府主導的貼息、補助、獎勵等形式為目的地無償資助，以銀行主導的扶強、扶優(yōu)、扶大為目的地有償借款；以探索新的資金發(fā)放形式為目的地引導性投資，比如每年可從各項資金中劃分一定比例的資金，用于持有新能源汽車、新能源新材料等新興產業(yè)企業(yè)的股權

16、，并通過上市或轉讓等方式退出；最后，建立全新評估機制，如搭建管理監(jiān)測信息系統，委托專業(yè)機構進行績效評估。(2)規(guī)范發(fā)展政府融資平臺，增強投融資能力政府融資平臺是政府進行投融資活動的主體，規(guī)范發(fā)展政府平臺，確保其健康運行十分重要。首先，建立長效穩(wěn)定的償債資金運行機制，保證平臺的債務承擔能力，明確償債資金的歸集期限、用途，設立專戶管理，在財政預算中安排一定比例的資金作為償債準備金，以防范政策性融資風險。拓展償債資金來源渠道，建立償債資金審計、監(jiān)督、監(jiān)察制度，保證償債資金使用的規(guī)范化、制度化、合法化。其次，結合國家和湖北省政策和戰(zhàn)略導向，優(yōu)化資金投向，合理控制地方政府債務，將中央新增投資項目、國家、

17、省重點建設項目和有收益的可持續(xù)經營性項目作為支持重點。放寬投資限制，擴大融資平臺資本金來源，培育搭建新平臺，實現財源多元化，如利用現有襄陽文化遺產和具有較高投資回報的文化產業(yè)，組建文化產業(yè)融資平臺。最后，加大襄陽市建投公司市場化運作，開辟融資方式多樣化，重點拓展資本市場的融資渠道，如"市建投"于2010年5月和2012年1月先后發(fā)行兩次公司債券，共籌集資金25億。在未來的投資中需要偏重于獲得企業(yè)的控股權，并爭取培育12家所屬企業(yè)上市，進一步利用資本市場拓展融資渠道。(3)創(chuàng)新發(fā)展產業(yè)投資基金，拓寬投融資渠道2012年，湖北省政府特印發(fā)了湖北襄陽省域副中心城市產業(yè)發(fā)展基金使用

18、管理暫行辦法(鄂政辦函201247號)決定設立10億元的襄陽省域副中心城市產業(yè)發(fā)展基金。為此，政府應規(guī)范產業(yè)發(fā)展基金管理，確?；鸢踩咝褂谩Ｊ紫?，政府應科學引導產業(yè)投資基金運行，控制基金總額度、優(yōu)化審批流程、監(jiān)督基金運行。政府職能在于引導，而非決策，可以在產業(yè)投資基金投資方向上予以引導，鼓勵其優(yōu)先投資國家在產業(yè)結構調整中，急需發(fā)展的行業(yè)或產業(yè)。以現有的證券投資基金法和信托法為基礎，盡快建立符合襄陽市實際的產業(yè)投資基金發(fā)起、設立、發(fā)行、交易、中止等運作經營管理的規(guī)范體系。其次，拓寬產業(yè)投資基金的資金來源，實現投資者群體的多元化，如通過各種方式鼓勵企業(yè)積極參與產業(yè)投資，以尋找新的利潤增長點，并促進產業(yè)的整合。最后，充分利用產權交易中心的產權交易功能，為產業(yè)投資基金提供有效的退出渠道。(4)完善發(fā)展信用擔保體系，促進民營經濟發(fā)展目前，襄陽市擔保機構規(guī)模偏小、擔保功能作用有限、與商業(yè)銀行協作存在障礙、缺乏再擔保制度，風險分散機制尚未真正建立，應進一步的完善中小企