第2章(6)保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止

1、第2章 保險(xiǎn)合同第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充保險(xiǎn)合同的變更主要是保險(xiǎn)合同的主體變更與保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更保險(xiǎn)法第二十條：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人等投保方的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才

2、可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的主體變更不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更主要是投保人或被保險(xiǎn)人的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到

3、前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2. 人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿人身保險(xiǎn)合同主體變更主要是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更（1）投保人的變更投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知 保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力和限制民事行為能力的，須

4、征得監(jiān)護(hù)人的同意2. 人身保險(xiǎn)合同主體的變更（2）被保險(xiǎn)人的變更人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的，所以一般不能變更。特殊情況：團(tuán)體保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人的變更應(yīng)采取書面形式（3）受益人的變更保險(xiǎn)法第四十一條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問：

5、1.保險(xiǎn)人是否向承租人承擔(dān)賠償責(zé)任？ 2.房東是否能向保險(xiǎn)公司提出索賠？（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容它包括保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任等變更；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、價(jià)值、存放地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度等變更；人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人職業(yè)、投保人繳費(fèi)方式等變更。變更方式：保險(xiǎn)法第二十條合同變更后的效力：附加條款優(yōu)于基本條款，批單優(yōu)于附加條款；手寫批注優(yōu)于打印批注；加貼批注優(yōu)于正文批注；對(duì)同一事項(xiàng)的變更，后變更的優(yōu)于先變更的案例某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10001000萬(wàn)元，保萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為險(xiǎn)期間為1 1年。根據(jù)投保

6、時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒年。根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化、消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高店電路老化、消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為保險(xiǎn)費(fèi)率為5 5，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5 5萬(wàn)元。該萬(wàn)元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，于是投保人請(qǐng)

7、求，鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明于是投保人請(qǐng)求，鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，保險(xiǎn)期間經(jīng)過顯減少，保險(xiǎn)期間經(jīng)過120120天以后保險(xiǎn)費(fèi)率減天以后保險(xiǎn)費(fèi)率減少為少為3 3保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定第五十三條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變 化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的。二、保險(xiǎn)合同的解除和終止（一）保險(xiǎn)合同的解除（二）保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同的解除 1. 保險(xiǎn)合同解除的概念和類型（1）保險(xiǎn)合同解除的概念保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同的一方或者雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，按照法

8、律規(guī)定或者合同約定，提前消滅保險(xiǎn)合同效力的法律行為注：合同解除是以有效成立的合同為標(biāo)的 合同的解除必須具備解除條件 合同解除原則上必須有解除行為 合同的解除效果是使合同關(guān)系消滅 （2）保險(xiǎn)合同的解除的類型單方解除和協(xié)議解除單方解除，是指解除權(quán)人行使解除權(quán)將合同解除的行為。他不必經(jīng)過對(duì)方當(dāng)事人的同意，只要解除權(quán)人將解除合同的意思表示直接通知對(duì)方，或經(jīng)過人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)向?qū)Ψ街鲝垼纯砂l(fā)生合同解除的效果協(xié)議解除，是當(dāng)事人通過協(xié)議將合同解除的行為法定解除和約定解除法定解除，是指合同解除的條件由法律直接加以規(guī)定約定解除，是指當(dāng)事人以合同形式，約定為一方或雙方保留解除權(quán)的解除2. 保險(xiǎn)法對(duì)投保人解除保

9、險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)合同是在平等自愿的及基礎(chǔ)上訂立的，一般情況下投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同特例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法第五十條 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。3. 保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)的情況（1）投保方違反（如實(shí)）告知義務(wù)（第十六條）（2）被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的（第二十七條）（3）人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡有誤且真實(shí)年齡不符合合同約定（第三十二條）（4）人

10、身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M二年雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的（第三十七條）（5）投保人、被保險(xiǎn)人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全和防災(zāi)防損義務(wù)（第五十一條）（6）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加（第五十二條、第四十九條）（7）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任起三十日內(nèi)（第五十八條）（1）違反如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)法第十六條第一款訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第二款 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第三款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日

11、起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第六款保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（2）謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或者故意制造保險(xiǎn)事故第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付

12、保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（3）年齡誤告且真實(shí)年齡不符合合同約定第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第十六條第三款 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第十六條第六款 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的

13、，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（4）保險(xiǎn)合同的復(fù)效或中止后的解除權(quán)第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。(4)保險(xiǎn)合同的復(fù)效或中止后的解除權(quán)第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但

14、是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（5）違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)保險(xiǎn)法第五十一條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（6）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加保險(xiǎn)法第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)法第四十九條第三款因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，

15、保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（7）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（二）保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指因?yàn)榘l(fā)生法律規(guī)定或者合同約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅保險(xiǎn)合同終止的原因： （1）保險(xiǎn)合同因期限