農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設的調(diào)查報告

1、農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設的調(diào)查報告近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺 工程，不僅有效解決了農(nóng)民“貸款難”問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增 收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行 調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解 決對策和措施進行了探討。一、農(nóng)村信用工程建設進展情況地處蘇魯豫晥四省八縣交界處， 總面積 1702 平方公里， 轄 20 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502 個行 政村，1416個自然村，農(nóng)戶 27.6 萬戶、農(nóng)業(yè)人口 118 萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧 大縣。該聯(lián)社

2、目前有信用社 32 處，外勤人員 118 名，協(xié)儲員 274 名，每名外勤人員包 3-5 個行政村，協(xié)儲員包 1-2 個行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理 小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸 款管理辦法已不適應農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5 月，省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省 信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會， 解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。 截止

3、底，該聯(lián)社已為全縣 5.78 萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為 5.48 萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了 小額信用貸款證；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 3 個、信用村 120 個、信用戶 3.7 萬戶、個體工商戶 1.85 萬戶，聯(lián)保小組 1.2 萬個，貸款授信額度 12.87 億元，發(fā)放信用貸款 11.76 億元。二、推進信用工程建設的方法措施（一）明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建 設。根據(jù)有關規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建設考核暫行辦法、 文明信用戶（村）評定章程、信用工程建設評定流程、貸款上柜臺操作流程 等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。1、明確三個目標。一是明確

4、信用工程建設目標方向，在XX 年 6 月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設“無縫隙覆蓋”。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要 達到所轄戶數(shù)的 15%以上；凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的 30%以上，新農(nóng)村建設重點村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的 50%以上；城區(qū)信用社以所服務街 道為評定范圍，評定戶數(shù)要達到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的 30%以上。三是明確每個信用 社創(chuàng)建或培育 1-2 個信用村的目標，XX 年6 月底之前全縣爭取創(chuàng)建 5 個“優(yōu)秀示范信用 村”。2、 采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅 3

5、0 余條；統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的 條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取 以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。 在評定工作中堅持“成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶”，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽 視質(zhì)量的形式主義。三是作為“一把手”工程。把信用工程建設列為各信用社“一把手” 工程，與各社主任簽訂了信用工程建設責任書，按月檢查、公布進度。對工作不扎 實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作 為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，

6、 給予領導班子誡免。3、 落實五項制度。一是實行“定期點評”制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指 導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行 排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行“定期排查”制度。聯(lián)社成立專職 檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎 實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn) 一個問題給予 50-100 元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三 是實行“集中評定”制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款（存 單質(zhì)押、房地產(chǎn)

7、抵押除外），否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款 金額的 10%。 進行罰款， 并追究決策人、 審貸小組成員的責任。 四是實行“陽光辦貸”制 度。在全縣范圍內(nèi)開展“公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務”活動，成立專職領導小組，負 責舉報查處；制定了舉報有獎公示制度， 公布了舉報電話， 全面接受社會監(jiān)督； 全轄信用 社都設立了“信貸服務大廳”，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持“承諾兌現(xiàn)”制度。聯(lián)社“承諾”：凡評定的信用戶，只要有貸款需求 就毫不動搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲?。（二）嚴把“三個關口”，實行“四個公開”，努力提高信用工程建設質(zhì)量

8、1、嚴把“三個關口”。一是嚴把調(diào)查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照評定章程，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進行評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而 上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)貸款證。2、實行“四個公開”。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有“兩證”的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的

9、政策；四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放 了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一 個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā) 展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。（一）切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信 貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。（二）密切了信用社與廣大客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關系。信用評定不

10、但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社 群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣 域經(jīng)濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。（三）切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部 實行“三證一章”柜臺辦理，面對面服務，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸 款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。（四）增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用 觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信 貸工作強度，提高了工作效率

11、。（五）促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸 款占比的增加明顯增加；二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻能力顯著增強；三是信 用貸款收息率明顯提高。2、存貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25 億元，較年初凈增 4.51 億元，增幅達 21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加 3個百分點；各項貸款余額 19.56 億元，較年初凈增 3.25 億元；貸款余額占全縣市場份額的 45%，較年初增長 5 個百分點。四、問題與建議（一）信用工程建設中存在的問題與不足1、組織宣傳

12、方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質(zhì)量；二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉；三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在 外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響 了信用工程建設的整體推進。2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數(shù) 的 20.5% ，有 21 個信用社達到了評定占比 15%的目標，有 6 個信用社評定占比不足 10%， 差距較大；二是操作

13、不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一；三是沒有兌現(xiàn)“承諾”。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時；四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng) 村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影 響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管 理，深入指導、現(xiàn)場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識 差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為 懲誡普遍缺乏硬約

14、束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構的領導下，建立了對失信客 戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。（二）深入開展“信用工程建設”的幾點建議1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要 切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考 核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度；其次，各有關部門要加強協(xié)調(diào)配 合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構應成為信用工程建設的促 進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交 流，加強與鄉(xiāng)村負責人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討

15、，增進其與信用社的感情， 共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境；第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要 搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質(zhì)量。首先，拓寬征信渠 道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構、工商、稅務、技術監(jiān)督等部門，都應該隨時向征 信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息；其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農(nóng) 信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確 定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的 資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極 性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預；第三， 強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實 施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員 工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決 取消。3、加強管理指