家庭保險規(guī)劃課件

1、第第1頁頁唐 紅 1992.91996.7 鄭州大學(xué)法學(xué)院鄭州大學(xué)法學(xué)院1996.7進(jìn)入保險行業(yè)進(jìn)入保險行業(yè) 2002.6至今至今 新華保險河南分公司，先后在分公司新華保險河南分公司，先后在分公司 培訓(xùn)部培訓(xùn)部營銷部營銷部 中心支公司總經(jīng)理助理、總經(jīng)理中心支公司總經(jīng)理助理、總經(jīng)理 河南分公司銀行業(yè)務(wù)部河南分公司銀行業(yè)務(wù)部 總經(jīng)理總經(jīng)理家庭保險規(guī)劃家庭保險規(guī)劃第第3頁頁客觀客觀偶然偶然損失損失2月16日，尼泊爾一架載有18人的飛機墜毀3月8日，馬航MH370失聯(lián)載227名乘客3月25日，新西蘭一架飛機起飛后不久從雷達(dá)上消失7月17日，馬航MH17被擊落，298人遇難7月23日，臺灣復(fù)興航空GE2

2、22迫降，48人遇難7月24日，阿航AH5017墜毀，116人遇難8月10日，伊朗一客機墜毀，39人遇難12月28日，亞航客機失聯(lián)，載有162人 風(fēng)險無處不在風(fēng)險無處不在第第4頁頁家庭風(fēng)險分析家庭風(fēng)險分析第第5頁頁家庭風(fēng)險分析家庭風(fēng)險分析財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險人身風(fēng)險第第6頁頁家庭風(fēng)險管理流程家庭風(fēng)險管理流程風(fēng)險管理的目標(biāo)是風(fēng)險管理的目標(biāo)是 以以最小最小的的成本成本實現(xiàn)實現(xiàn)最大最大的的安全保障安全保障風(fēng)險識別風(fēng)險評估風(fēng)險管理第第7頁頁保險對家庭的作用保險對家庭的作用 提供保障、安定生活提供保障、安定生活 規(guī)劃與生命等長的現(xiàn)金流，促進(jìn)家庭消費的均衡規(guī)劃與生命等長的現(xiàn)金流，促進(jìn)家庭消費的均衡 解決家庭資

3、金的流動性問題解決家庭資金的流動性問題 在遺產(chǎn)與贈與籌劃中具有避稅的作用在遺產(chǎn)與贈與籌劃中具有避稅的作用 使投保人延遲繳納所得稅使投保人延遲繳納所得稅第第8頁頁目錄目錄家庭財產(chǎn)保險及規(guī)劃家庭責(zé)任保險及規(guī)劃家庭人身保險-生命周期保險規(guī)劃第第9頁頁家庭財產(chǎn)風(fēng)險家庭財產(chǎn)風(fēng)險不動產(chǎn)動產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險自然災(zāi)害意外事故第第10頁頁家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品 房屋保險、房屋裝修保險房屋保險、房屋裝修保險 家用電器保險、家具服裝保險、床上用品保險家用電器保險、家具服裝保險、床上用品保險 附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險 附加管道爆裂及水漬險附加管道爆裂及水漬險 附加現(xiàn)金首飾盜搶險附加現(xiàn)金首飾盜搶險 附加租

4、房費用損失險附加租房費用損失險 附加信用卡盜竊損失險附加信用卡盜竊損失險 附加門、窗、鎖惡意破壞損失險附加門、窗、鎖惡意破壞損失險第第11頁頁基本險基本險 房屋保險：保險金額等于房屋價值的房屋保險：保險金額等于房屋價值的30%房屋裝修保險：保險金額等于裝修總費用房屋裝修保險：保險金額等于裝修總費用30%室內(nèi)物品保險：家內(nèi)物品費用室內(nèi)物品保險：家內(nèi)物品費用30%附加險附加險室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險30%管道爆裂及水漬險管道爆裂及水漬險30%家庭財產(chǎn)保險方案家庭財產(chǎn)保險方案-買房自住型買房自住型第第12頁頁家庭財產(chǎn)保險方案家庭財產(chǎn)保險方案租房居住型租房居住型房屋不是被保險人所有，主要對象應(yīng)該是

5、室內(nèi)物品房屋不是被保險人所有，主要對象應(yīng)該是室內(nèi)物品房屋出租型房屋出租型室內(nèi)財產(chǎn)不是被保險人所有，主要對象應(yīng)該是房屋室內(nèi)財產(chǎn)不是被保險人所有，主要對象應(yīng)該是房屋和房屋裝修和房屋裝修第第13頁頁因財產(chǎn)保險的損失補償原則，避因財產(chǎn)保險的損失補償原則，避免超額投保與重復(fù)投保。免超額投保與重復(fù)投保。第第14頁頁案例分析案例分析 分析：老張夫妻經(jīng)濟(jì)實力不強，相對而言對風(fēng)險承受能力比較低，一分析：老張夫妻經(jīng)濟(jì)實力不強，相對而言對風(fēng)險承受能力比較低，一旦發(fā)生風(fēng)險整個家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比較陳舊，潛在的風(fēng)旦發(fā)生風(fēng)險整個家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比較陳舊，潛在的風(fēng)險又比較大。險又比較大?；厩闆r：

6、老張夫妻收入不高，每月的家庭收入為3000元左右，在維持了基本生活后所剩不多，老張夫妻目前居住在一套兩居室的老公房內(nèi)，20多年，地點比較好，樓內(nèi)居住的人員比較雜，走道內(nèi)也堆滿了雜物，電線也像蜘蛛網(wǎng)。老張夫妻家中裝修一般，沒什么值錢的金銀，也沒有存放現(xiàn)金的習(xí)慣。第第15頁頁保費每年僅保費每年僅150元元解決方案解決方案第第16頁頁目錄目錄家庭財產(chǎn)保險及規(guī)劃家庭責(zé)任保險及規(guī)劃家庭人身保險-生命周期保險規(guī)劃第第17頁頁家庭責(zé)任風(fēng)險家庭責(zé)任風(fēng)險 在快餐廳不慎打翻熱飲，燙傷他人；在快餐廳不慎打翻熱飲，燙傷他人； 在擁擠的地鐵中，無意損壞了他人的電腦等貴重物品；在擁擠的地鐵中，無意損壞了他人的電腦等貴重物

7、品； 有客來訪，卻在家中意外受傷；有客來訪，卻在家中意外受傷； 陽臺的花盆不慎打落，砸傷他人或砸壞他人停放車輛；陽臺的花盆不慎打落，砸傷他人或砸壞他人停放車輛； 孩子在校園嘻鬧時，撞傷同學(xué)，損壞了學(xué)校的財物；孩子在校園嘻鬧時，撞傷同學(xué)，損壞了學(xué)校的財物； 駕駛電動自行車撞傷路人；駕駛電動自行車撞傷路人； 打籃球時傷到隊友；打籃球時傷到隊友； 外出遛狗時，愛犬咬傷路人。外出遛狗時，愛犬咬傷路人。第第18頁頁家庭責(zé)任風(fēng)險損失家庭責(zé)任風(fēng)險損失法律費用損害賠償金懲罰性賠償金第第19頁頁家庭責(zé)任保險產(chǎn)品介紹家庭責(zé)任保險產(chǎn)品介紹- 家庭第三者責(zé)任保險家庭第三者責(zé)任保險- 高空墜物責(zé)任保險高空墜物責(zé)任保險-

8、 家養(yǎng)寵物責(zé)任保險家養(yǎng)寵物責(zé)任保險- 家政服務(wù)人員責(zé)任保險家政服務(wù)人員責(zé)任保險- 出租人責(zé)任保險出租人責(zé)任保險- 自行車責(zé)任保險自行車責(zé)任保險第第20頁頁中等風(fēng)險家庭經(jīng)濟(jì)保障方案中等風(fēng)險家庭經(jīng)濟(jì)保障方案 風(fēng)險自留所面臨的風(fēng)險可能會比較大風(fēng)險自留所面臨的風(fēng)險可能會比較大 財務(wù)自由度較高，能夠承受相應(yīng)的保險費支出財務(wù)自由度較高，能夠承受相應(yīng)的保險費支出 直接購買家庭第三責(zé)任保險，保險金額可以為直接購買家庭第三責(zé)任保險，保險金額可以為2萬萬-10萬萬第第21頁頁網(wǎng)絡(luò)購買網(wǎng)絡(luò)購買第第22頁頁車車險視頻險視頻第第23頁頁車險方案車險方案 第一年保險方案：交強險第一年保險方案：交強險+80萬元萬元商業(yè)性第

9、三者責(zé)任險商業(yè)性第三者責(zé)任險+車損險車損險+玻玻璃單獨破碎險璃單獨破碎險+車身劃痕損失險車身劃痕損失險+全車盜搶險全車盜搶險 第二年保險方案：交強險第二年保險方案：交強險+50萬元萬元商業(yè)性第三者責(zé)任險商業(yè)性第三者責(zé)任險+車損險車損險第第24頁頁涉水險的注意事項涉水險的注意事項由于涉水險是車輛損失險的附加險，所以車主必須在投保了車輛損失險為基礎(chǔ)，才可以投保涉水險。如果你要把車開上路，那么正確的步驟是：首先購買交強險，然后購買商業(yè)險（車輛損失險），最后才可以購買涉水險。購買涉水險以后并非所有情況可以獲賠，如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成損害，保險公司將不予賠償。涉水險是專為發(fā)動機設(shè)置的單獨

10、險種，以一輛10萬元的家用轎車為例，涉水險保費一年不超過200元。如果因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，保險公司將按照實際損失的80%來賠償車主的損失，剩下20%由車主自理。夏季暴雨頻繁，發(fā)動機涉水受損不容忽視，在為車輛投保車損險時，投保車輛涉水險很重要。第第25頁頁目錄目錄家庭財產(chǎn)保險及規(guī)劃家庭責(zé)任保險及規(guī)劃家庭人身保險-生命周期保險規(guī)劃第第26頁頁第第27頁頁家庭人身風(fēng)險家庭人身風(fēng)險生老病死殘第第28頁頁家庭人身風(fēng)險家庭人身風(fēng)險每個人一生中可能遇到的危險機會受傷：危險概率1/3 難產(chǎn)（行將生育的婦女）：危險概率1/6車禍：危險概率1/12 因受二手煙污染死于肺癌：危險概率1/60000在家中受傷

11、；危險概率1/80 受到致命武器攻擊：危險概率1/260死于心臟?。何ｋU概率1/340 家中成員死于突發(fā)事件：危險概率1/700乳腺癌（女性）：危險概率1/2500 死于中風(fēng)：危險概率1/1700死于突發(fā)事件：危險概率1/2900 死于車禍：危險概率1/5000溺水而死：危險概率1/5000 死于火災(zāi)：1/5000第第29頁頁人身保障人身保障商業(yè)保險人壽保險人壽保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險意外傷害保險意外傷害保險健康保險健康保險企業(yè)福利企業(yè)福利社會保障社會保障失業(yè)保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險生育保險生育保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險工傷保險工傷保險團(tuán)體人壽保險團(tuán)體人壽保險團(tuán)體養(yǎng)老保險團(tuán)體養(yǎng)老保險團(tuán)體意外保險團(tuán)體

12、意外保險團(tuán)體醫(yī)療保險團(tuán)體醫(yī)療保險第第30頁頁家庭人身保險規(guī)劃流程家庭人身保險規(guī)劃流程 人身風(fēng)險的評估人身風(fēng)險的評估 分析家庭角色和責(zé)任分析家庭角色和責(zé)任 確定應(yīng)保障的風(fēng)險確定應(yīng)保障的風(fēng)險 確定保障金額確定保障金額第第31頁頁購買人身保險的原則購買人身保險的原則 全面考慮整個家庭全面考慮整個家庭 從家庭的角色出發(fā)從家庭的角色出發(fā) 從風(fēng)險本身出發(fā)從風(fēng)險本身出發(fā)第第32頁頁經(jīng)濟(jì)地位生活費用風(fēng)險健康風(fēng)險死亡風(fēng)險意外風(fēng)險風(fēng)險暴露爺爺輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，貢獻(xiàn)較小生活費用可能有明顯缺口體質(zhì)比較差，年老易病死亡風(fēng)險較大，但經(jīng)濟(jì)營銷小風(fēng)險較大、影響自己，主要是醫(yī)療費用疾病意外傷害養(yǎng)老死亡奶奶丈夫主要的經(jīng)濟(jì)支柱，貢獻(xiàn)

13、很大自己獨立，還有結(jié)余，是家人的經(jīng)濟(jì)來源身強力壯，但仍然有患大病的可能性風(fēng)險較小，但死亡的影響較大經(jīng)常外出，風(fēng)險較大意外傷害疾病死亡養(yǎng)老妻子輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，貢獻(xiàn)中等自己能獨立，可能有結(jié)余體質(zhì)比較若，有患病可能性風(fēng)險較小，死亡的經(jīng)濟(jì)影響較小防范能力差，風(fēng)險相對中等意外傷害疾病死亡養(yǎng)老孩子純支出只能依賴他人，風(fēng)險非常大抵抗能力交叉，疾病風(fēng)險比較大活潑好動風(fēng)險較大意外傷害疾病家庭成員的特征家庭成員的特征第第33頁頁家庭成員的主要風(fēng)險特征家庭成員的主要風(fēng)險特征風(fēng)險1風(fēng)險2風(fēng)險3其它特殊情況孩子意外傷害疾病父母意外傷害疾?。ㄖ丶玻┧劳隹紤]自己的養(yǎng)老費用爺爺奶奶疾病意外傷害養(yǎng)老通過死亡保障規(guī)避遺產(chǎn)稅第第3

14、4頁頁死亡風(fēng)險死亡風(fēng)險養(yǎng)老風(fēng)險風(fēng)險意外傷害意外傷害疾病風(fēng)險風(fēng)險人壽保險人壽保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險意外傷害保險健康保險健康保險定期壽險、終身壽險、兩全保險、投資連定期壽險、終身壽險、兩全保險、投資連結(jié)保險結(jié)保險年金保險普通意外傷害保險、特種意外傷害保險普通意外傷害保險、特種意外傷害保險醫(yī)療費用保險醫(yī)療保險、重大疾病保險、特種疾病保險醫(yī)療保險、重大疾病保險、特種疾病保險失能收入保險、長期護(hù)理保險根據(jù)風(fēng)險選擇對應(yīng)產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險選擇對應(yīng)產(chǎn)品第第35頁頁生命周期生命周期 未成年期未成年期 單身期單身期 已婚青年期已婚青年期 已婚中年期已婚中年期 退休老年期退休老年期第第36頁頁人生不同階段所面臨的主要風(fēng)險排

15、序人生不同階段所面臨的主要風(fēng)險排序第第37頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-未成年期未成年期年齡0-22歲特點純支出、無收入、活潑好動、喜嘗鮮、被照顧的對象、社會保障一片空白目前需求生活、意外傷害、醫(yī)療長遠(yuǎn)需求生活、教育保險規(guī)劃要點保證兒童生活首先應(yīng)該保障父母安康，如果父母的風(fēng)險得到了保障，孩子的生活和教育就可以無憂活潑好動，意外傷害不可少醫(yī)療保險必不可少，如果家庭財力許可，加強教育保障保險規(guī)劃溫飽型意外傷害保險、醫(yī)療保險中產(chǎn)型意外傷害附加住院醫(yī)療、重大疾病、教育金規(guī)劃保險富足型不需要購買，風(fēng)險自留，但父母風(fēng)險需考慮第第38頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-單身

16、期單身期年齡22-30歲特點收入與支出基本相當(dāng)，年輕氣盛戶外活動，有一些社會保障目前需求意外、醫(yī)療、壽險長遠(yuǎn)需求養(yǎng)老保險規(guī)劃要點首先保障自己，購買充足意外保險，根據(jù)財力選擇重大疾病保險，根據(jù)財力選擇壽險回饋父母保險規(guī)劃溫飽型意外傷害保險、旅游要購買短期旅游意外險，定期壽險10年，受益人為父母中產(chǎn)型意外傷害保險附加住院醫(yī)療，重大疾病保險，人壽保險，定期壽險期限長些，受益人為父母，有余力可購買養(yǎng)老保障富足型不需要購買保險，風(fēng)險可自留第第39頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-已婚青年已婚青年期期年齡31-50歲特點家庭責(zé)任逐步增加，達(dá)到最大，注意防范收入中斷，收入增加支出也打，還有還

17、貸壓力，社會保障增加目前需求意外、醫(yī)療、壽險長遠(yuǎn)需求養(yǎng)老保險規(guī)劃要點保障目標(biāo)是讓自己能平安的承擔(dān)責(zé)任，通過自己從而保障家人根據(jù)職業(yè)選擇意外傷害保險根據(jù)社會保障情況選擇健康保險根據(jù)財力選擇重大疾病保險，加重人壽保險的保障力度如果家庭財力許可，可以購買一些投資類產(chǎn)品，保死也保生第第40頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-已婚青年已婚青年期期保險規(guī)劃溫飽型意外傷害保險、健康保險、人壽保險最好為20年定期保險，受益人為配偶和子女中產(chǎn)型意外傷害保險附加醫(yī)療費用保險購買重大疾病保險，可根據(jù)收入購買收入保障保險人壽保險：定期及終身壽險，最好再補充購買一些定期壽險，從而使保險金額更高，保險期限更

18、長，受益人為配偶和子女，補充投資型保險低于通貨膨脹購買養(yǎng)老保障年金保險富足型可購買一些高端醫(yī)療產(chǎn)品，有服務(wù)和費用保障購買終身壽險提前避稅、資產(chǎn)保全第第41頁頁 請每個小組，結(jié)合剛才的分析的模式，做出已婚中年期的人身險規(guī)劃分組研討分組研討第第42頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-已婚已婚中中年年期期年齡50-60歲特點收入達(dá)到頂峰、支出逐漸下降貸款壓力基本消除家庭責(zé)任逐步減輕、身體逐漸衰老目前需求醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險長遠(yuǎn)需求醫(yī)療、護(hù)理保險規(guī)劃要點保障自己的健康應(yīng)該重視養(yǎng)老保險的投資壽險金額應(yīng)該適當(dāng)降低第第43頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-已婚已婚中中年年期期

19、保險規(guī)劃溫飽型健康保險：以醫(yī)療保險為主，保障住院費用保險意外傷害保險，養(yǎng)老保險加大投入人壽保險，但保險金額應(yīng)該大大降低70%中產(chǎn)型重大疾病保險，附加收入保障保險意外傷害保險，加大養(yǎng)老保險投資力度，補充購買人壽保險:購買終身壽險的目的是為了遺產(chǎn)規(guī)劃，受益人為配偶和子女，但保險金額應(yīng)該大大降低50%富足型可購買一些高端醫(yī)療產(chǎn)品，有服務(wù)和費用保障購買終身壽險遺產(chǎn)規(guī)劃和避稅第第44頁頁人生不同階段的保險規(guī)劃人生不同階段的保險規(guī)劃-退休老年期退休老年期年齡60歲至終身特點收入下降了，支出減少了，養(yǎng)老壓力增加了家庭責(zé)任結(jié)束，身體不行，醫(yī)療費用支出增加目前需求醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險長遠(yuǎn)需求醫(yī)療、護(hù)理保險規(guī)劃

20、要點此時進(jìn)入養(yǎng)老保險給付期，健康保險雖然需要，但可能購買不到，除非考慮到遺產(chǎn)規(guī)劃，否則不需要人壽壽險保險規(guī)劃溫飽型意外傷害保險中產(chǎn)型意外傷害保險可以繼續(xù)投資養(yǎng)老保險富足型可購買一些高端醫(yī)療產(chǎn)品，有服務(wù)和費用保障第第45頁頁遺產(chǎn)遺產(chǎn)繼承別坑了孫子繼承別坑了孫子第第46頁頁 普通收入中等收入高收入4500元以下/月450015000元/月2萬元以上/月他們因為收入較低，對風(fēng)險的抵抗脆弱，保障需求更加突出大多數(shù)人保障需求較明顯，同時也對資產(chǎn)的保值、增值有一定興趣。大多數(shù)人投資的理念較強，自身有也有較強的掙錢能力多激發(fā)保障需求多激發(fā)保障+財務(wù)需求多激發(fā)資產(chǎn)保全欲望按不同收入狀況來分析收入狀況不同收入狀況不同第第47頁頁第一部分第一部分 宋毅先生，現(xiàn)年35歲，在上海國旅任部門經(jīng)理。太太王曉，34歲，私人幼兒園當(dāng)老師。宋先生有一女，宋潔，今年5歲。宋先生希望宋潔在國內(nèi)接受完整的基礎(chǔ)教育，然后到海外接受高等教育。宋先生父母現(xiàn)年65歲，岳父母現(xiàn)年60歲，估計贍養(yǎng)時間是20年。每年的贍養(yǎng)費用是3萬元。案例分析案例分析第第48頁頁第二部分第二部分 在生活品質(zhì)的保障方面，現(xiàn)在家庭每月基本生活支出（扣除宋先生本人的支出）為4500元。在工作期間，宋先生想在身后為家人提供10年的生活保障。退休后，宋先生希望為家人提