商業(yè)銀行知識點(diǎn)

1、1. 商業(yè)銀行知識點(diǎn)第一章P6商業(yè)銀行的性質(zhì)2. 商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)P7-8商業(yè)銀行的功能3. 作為信用中介充當(dāng)支付中介創(chuàng)造信用貨幣提供金融服務(wù)P9-11商業(yè)銀行的外部組織形式分支行制單一銀行制銀行控股公司制連鎖銀行制P19銀行經(jīng)營模式的類型：根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)范圍劃分為分業(yè)經(jīng)營模式和混業(yè)經(jīng)營模式P29商業(yè)銀行的經(jīng)營原則的內(nèi)容及關(guān)系（一）安全性原則指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營生存發(fā)展條件免遭損失的可靠性程度，與其相反的含義是風(fēng)險性，即遭受損失的可能性。（二）流動性原則通常指商業(yè)銀行資產(chǎn)在無損狀況下迅速變現(xiàn)的能力，強(qiáng)調(diào)的是以現(xiàn)金資產(chǎn)來保證必要支付的能

2、力。（三）盈利性原則指商業(yè)銀行獲取利潤的能力。股東財富最大化或利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營總目標(biāo)。三者的關(guān)系：商業(yè)銀行三項(xiàng)基本原則之間不是孤立的，而是相互依存，相互作用的，其統(tǒng)一又對立。從根本上說是統(tǒng)一的，但同時三者直之間也存在著矛盾。強(qiáng)調(diào)和偏重于資金的安全性和流動性，一般會削弱盈利性；反之，則會使安全性和流動性收到影響。就統(tǒng)一性來說，注重流動性，銀行保持合理頭寸，就不會發(fā)生擠兌等支付風(fēng)險，資產(chǎn)的損失就可避免，這就相對地增強(qiáng)了銀行的盈利性。但是，如果銀行只是注重流動性和安全性，也同樣會導(dǎo)致銀行經(jīng)營出現(xiàn)很大問題，甚至帶來風(fēng)險。例如詳見P31第二章P39商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分類重點(diǎn)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間

3、業(yè)務(wù)按照銀行資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成，銀行業(yè)務(wù)可以分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。1. P41負(fù)債業(yè)務(wù)中的對外借款，對商業(yè)銀行主動負(fù)債有決定意義的是短期借款。重點(diǎn)把握：同業(yè)借款：指金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要有銀行同業(yè)拆借，抵押借款和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)三種形式?；刭弲f(xié)議：指通過出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時確定了一個在未來某一時間，按一定價格購回該資產(chǎn)的協(xié)議?？偨Y(jié):在商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中，自有資本是基礎(chǔ)，標(biāo)志著商業(yè)銀行的資本實(shí)力；存款負(fù)債是其主要業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)銀行的經(jīng)營實(shí)力；借款負(fù)債和其他負(fù)債是商業(yè)銀行資本金的重要調(diào)劑和補(bǔ)充，體現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力。1. 第三章P57公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)2. 公司業(yè)務(wù)的復(fù)雜性公司業(yè)

4、務(wù)的衍生性公司業(yè)務(wù)的成長性公司業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性P60公司業(yè)務(wù)的地位公司存款超過個人儲蓄，為銀行提供了大部分的資金來源。公司貸款是銀行最主要的資金作用渠道，是銀行最主要的盈利資產(chǎn)。公司業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行最主要的利潤來源。3. P65公司貸款的基本要素交易對象貸款產(chǎn)品貸款金額貸款期限貸款價格清償計劃擔(dān)保方式貸款價格：貸款價格由貸款利率和貸款費(fèi)率構(gòu)成。貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。貸款費(fèi)率是指在利率以外的銀行提供貸款服務(wù)的價格。費(fèi)率一般是以貸款產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計算。主要包括：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)。擔(dān)保方式：包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。其中，保證、抵押、質(zhì)押是公司貸款中

5、最常用的擔(dān)保方式。4. P69按貸款風(fēng)險程度分類，劃分為五類，即正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類，后三個為不良貸款。P70貸款承諾（名詞解釋）:是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)或者某一時間按照商定條件為客戶提供約定帶寬或信用支持的承諾。貸款政策的含義：是指導(dǎo)貸款決策行為的各項(xiàng)方針、措施的總和，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。根據(jù)政策制定主體不同可分為：宏觀貸款政策微觀貸款政策P75信用分析企業(yè)的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量形成企業(yè)的第一還款來源，信用支持構(gòu)成企業(yè)的第二還款來源，非財務(wù)因素雖不夠成企業(yè)直接還款來源，但會影響企業(yè)的還款能力。P90成本加成貸款定價法貸款利率由四部分構(gòu)成：公式為:貸款利率=

6、籌集可貸資金的邊際成本+商業(yè)銀行非資金性營業(yè)成本+商業(yè)銀行對貸款違約風(fēng)險所要求的補(bǔ)償+預(yù)期利潤8.P93貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)：正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還貸款本息產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯的問題.依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。其中次級、可疑、損失三類貸款通?？偡Q為不良貸

7、款。9.P97不良貸款的處理方法：（一）現(xiàn)金清收現(xiàn)金清收準(zhǔn)備常規(guī)清收依法收貸（二）重組（三）以資抵債（四）呆賬核銷第四章P107小微企業(yè)的定義小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品（服務(wù)）種類單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。1. P108小微企業(yè)的運(yùn)營特點(diǎn)高收益與高風(fēng)險并存靈活性與公司治理水平較低并存2. 外部融資過程中的保證機(jī)制較缺乏P118小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式準(zhǔn)事業(yè)部貸款工廠模式特色專營支行模式獨(dú)立事業(yè)部制模式第五章1.P139個人業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1. 廣泛的社會性風(fēng)險的分散性服務(wù)的多樣性業(yè)務(wù)的交叉性盈利的穩(wěn)定性P1

8、44個人貸款的特點(diǎn)高風(fēng)險性、高收益性、周期性、利率不敏感性P146個人信用分析分析目的：一是分析借款人的還款意愿，二是分析借款人的還款能力分析內(nèi)容：6C原則（品德、才能、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境、事業(yè)連續(xù)性）5C則去掉事業(yè)連續(xù)性第六章P183商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的經(jīng)營特征2. 穩(wěn)定性和成長性好政策優(yōu)勢明顯涉及面廣和輻射能力強(qiáng)集約化程度和綜合收益高P186商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)協(xié)同效應(yīng)推動機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展資源稟賦差異促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間合作P193銀證合作業(yè)務(wù)概念銀證合作業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依托自身資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、客戶資源、財務(wù)管理等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，積極開展金融創(chuàng)新，通過開發(fā)一系列專用金融產(chǎn)品，為各級政府

9、職能部門提供一系列多樣化金融服務(wù)業(yè)務(wù)。P201資產(chǎn)證券化概念資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動性的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為而使其具有流動性，是通過在資本市場和貨幣市場發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。3. P201貸款資產(chǎn)證券化的主要程序重組現(xiàn)金流，構(gòu)造證券化資產(chǎn)組建特殊目的載體，實(shí)現(xiàn)真實(shí)出售，達(dá)到破產(chǎn)隔離1. 完善交易結(jié)構(gòu)，進(jìn)行信用增級貸款資產(chǎn)證券化的信用評級安排證券銷售，向發(fā)起人支付掛牌上市交易及到期支付第七章P215中間業(yè)務(wù)概念：是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。2. P215表外業(yè)務(wù)？3. P217中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征自由度較大透明度差1.

10、 多數(shù)交易風(fēng)險分散于銀行的各種業(yè)務(wù)之中高杠桿作用第九章P279商業(yè)銀行資本金：是指銀行投資者為了正常的經(jīng)營活動及獲取利潤而投入的貨幣資金和保留在銀行的利潤。2. P281商業(yè)銀行總資本由核心一級資本、其他一級資本和二級資本組成。3. P284銀行資本金的功能：銀行資本是商業(yè)銀行設(shè)立的條件銀行資本是商業(yè)銀行運(yùn)營和發(fā)展的基礎(chǔ) 銀行資本是商業(yè)銀行防止非預(yù)期損失、應(yīng)對風(fēng)險的減震器銀行資本是商業(yè)銀行滿足外部監(jiān)管的需要銀行資本是商業(yè)銀行增強(qiáng)公眾信心的需要。4. P285銀行資本充足性：是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；同時，銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)

11、成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或虛增資本的具體目的。5. P288資本充足率的監(jiān)管要求核心一級資本充足率不得低于5%一級資本充足率不得低于6%6. 資本充足率不得低于8%P291金融脆弱性理論：明斯基的金融脆弱性理論克瑞格的金融脆弱性理論斯蒂格利茨等人的金融脆弱性理論P(yáng)292影響資本金需要量的主要因素1. 有關(guān)法律規(guī)定宏觀經(jīng)濟(jì)形勢銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)銀行的信譽(yù)銀行的經(jīng)營規(guī)模第十章P305商業(yè)銀行流動性管理的必要性流動性風(fēng)險是銀行面對的最核心風(fēng)險流動性風(fēng)險與貨幣政策密切相關(guān)2. 銀行對流動性的管理是對“三性”矛盾的協(xié)調(diào)銀行對流動性的應(yīng)變協(xié)調(diào)綜合反映了銀行的管理能力P309資本結(jié)構(gòu)法（掌握）P311流動性管理的基本原則3. 主動性原則成本最小原則所需資金時限原則利率預(yù)期原則P317流動性風(fēng)險的定義：商業(yè)銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務(wù)或其他支付義務(wù)、滿足資產(chǎn)增長或其他業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險。1. 第十一章P326商業(yè)銀行風(fēng)險的特征：普遍性、隱蔽性、擴(kuò)散性、復(fù)雜性、周期性、可管理性P327商業(yè)銀行風(fēng)險的來源與分類：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險及戰(zhàn)略風(fēng)險P334信用風(fēng)險的分類2. 按來源劃分，信用風(fēng)險可分為違約風(fēng)險和價差風(fēng)險P342市場風(fēng)險通常可分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險3. 利率風(fēng)險