農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析全文

1、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析（全文）一、前言21世紀(jì)初，隨著我國農(nóng)村信用社股份制度的變遷，農(nóng)村商業(yè)銀行興起，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展起到了積極的推動(dòng)作用，經(jīng)過十幾年的進(jìn)展與完善，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行于2021年在香港成功上市，至此拉開了農(nóng)村商業(yè)銀行上市的序幕，同時(shí)這也標(biāo)志著我國的農(nóng)村商業(yè)銀行已邁入激烈的市場競爭浪潮中。作為銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的本質(zhì)依舊是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的組織，以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，面對日益激烈的市場競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行要想盡量降低或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，并提升自身的市場競爭實(shí)力，就需要對自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。二、當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行治理中所存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)治理意識薄弱當(dāng)前，

2、農(nóng)村商業(yè)銀行整體上存在著風(fēng)險(xiǎn)治理意識薄弱的現(xiàn)象，其在實(shí)際工作中所注重的是自身業(yè)務(wù)的進(jìn)展，從而忽視了對其業(yè)務(wù)中所存在風(fēng)險(xiǎn)的治理。大多數(shù)業(yè)務(wù)人員認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管控工作是風(fēng)險(xiǎn)操縱部門的工作，與自身的工作不存在聯(lián)系；也有很多員工認(rèn)為要想操縱風(fēng)險(xiǎn)，必將影響業(yè)務(wù)量的增長，對于風(fēng)險(xiǎn)操縱與業(yè)務(wù)利潤的關(guān)系缺乏全面且正確的認(rèn)識。此外，在很多商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理部門中，治理人員將風(fēng)險(xiǎn)操縱的途徑選擇在了降低業(yè)務(wù)量上，致使不僅沒有降低風(fēng)險(xiǎn)，反而影響到了農(nóng)村商業(yè)銀行利潤目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系尚未完善，致使風(fēng)險(xiǎn)治理力度不足當(dāng)前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系的建設(shè)上尚處于初級階段，對于風(fēng)險(xiǎn)治理所生成的數(shù)據(jù)無法實(shí)現(xiàn)全面的分析，

3、而其自身在進(jìn)展過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸增多，從而致使其對自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)有效地降低或者規(guī)避。事實(shí)上，這一現(xiàn)象并非農(nóng)村商業(yè)銀行所固有，而是當(dāng)前我國商業(yè)銀行整體上在風(fēng)險(xiǎn)管控中所處的困境。（三）缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)管控人才商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理工作所涉及的知識系統(tǒng)較為復(fù)雜，其所需要的是綜合性的高素養(yǎng)人才，需要其具備金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)以及治理學(xué)等綜合知識素養(yǎng)能力。而當(dāng)前在我國農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于各方面制約因素的存在，致使其本身進(jìn)展相對發(fā)達(dá)GJ較為落后，風(fēng)險(xiǎn)治理人才的不足，進(jìn)一步制約了農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理能力的提升。三、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因（一）農(nóng)村商業(yè)銀行制度體系不夠完善。且實(shí)際執(zhí)行力度差目前，在我國農(nóng)村商

4、業(yè)銀行中，相應(yīng)制度體系不健全且執(zhí)行力度差是造成風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素之一，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性過弱、相關(guān)的用人機(jī)制不完善且考核體系不健全等。例如，在開展農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，最基本的要求就是要將職能進(jìn)行細(xì)化分離，以通過相互制約來提升工作效率。但是，在實(shí)際工作中，農(nóng)村商業(yè)銀行的員工并沒有以此原則來落實(shí)工作，一人兼任數(shù)職的現(xiàn)象很普遍，審貸制度的分離致使貸款制度執(zhí)行效果差，從而無法對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。（二）缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施目前國外的商業(yè)銀行以內(nèi)部評級制度來實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌，而在國內(nèi)的商業(yè)銀行中，缺少系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)治理體系，風(fēng)險(xiǎn)治理部門對所存在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不全面，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)“有機(jī)可乘

5、”加上“金字塔”式的治理體系，致使風(fēng)險(xiǎn)集中，而風(fēng)險(xiǎn)治理決策滯后，從而無法形成對信用風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。（三）基于GJ對農(nóng)村政策上的市場風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行是建立于“三農(nóng)”基礎(chǔ)上的，其自身具有與其他銀行不同的特點(diǎn)，即承擔(dān)著GJ對農(nóng)村政策性扶持任務(wù)，而這就使其無法幸免市場風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村進(jìn)展的狀況不一，農(nóng)業(yè)收成也就有不確定性，這些因素的高度變化性致使其風(fēng)險(xiǎn)很難預(yù)知。農(nóng)村商業(yè)銀行立足于解決“三農(nóng)”問題，其資金貸款的流向便是農(nóng)業(yè)貸款，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要周期且又深受自然因素的影響，加上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也具有不穩(wěn)定性，因而可以說農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款流向了具備高風(fēng)險(xiǎn)特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。當(dāng)前我國的農(nóng)村地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)機(jī)械化的生產(chǎn)，農(nóng)村生產(chǎn)

6、力水平受限，農(nóng)民幾乎處于“靠天吃飯”。因此，其還款能力完全取決于農(nóng)業(yè)的收成，所以這就加重了農(nóng)村商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不明確，致使操作風(fēng)險(xiǎn)與不良貸款風(fēng)險(xiǎn)并存當(dāng)前，由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行在落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上存在著承擔(dān)者不明確的現(xiàn)象，部分農(nóng)村商業(yè)銀行分行行長的實(shí)際權(quán)力過大，發(fā)放貸款的過程中又缺少必要的監(jiān)督機(jī)制，致使在操作上與貸款上的風(fēng)險(xiǎn)劇增。由于無法明確責(zé)任到個(gè)人，致使出現(xiàn)問題無法追究，最終只能以不了了之來結(jié)束問題。但事實(shí)上，這種權(quán)責(zé)失衡的局面不僅打擊了一線信貸人員的積極性，也為商業(yè)銀行的進(jìn)展埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。四、農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)治理模式的途徑首先，我國農(nóng)村商業(yè)銀行要強(qiáng)化自身的風(fēng)

7、險(xiǎn)觀念，提高對風(fēng)險(xiǎn)治理的意識，從而才能為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)回避奠定基礎(chǔ)。這就要求要將風(fēng)險(xiǎn)意識傳播到內(nèi)部的各個(gè)角落，使員工意識到風(fēng)險(xiǎn)操縱力度與實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)展是成正比的，從而強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識；與此同時(shí)，建立起有效的激勵(lì)機(jī)制，從而確保風(fēng)險(xiǎn)觀念的深入。其次，要完善自身的內(nèi)部治理體制，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合，并要完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作體系，健全風(fēng)險(xiǎn)治理組織，提高我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，進(jìn)而全面提升我國農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合競爭實(shí)力。再次，制造風(fēng)險(xiǎn)治理文化。制造風(fēng)險(xiǎn)治理文化有助于將風(fēng)險(xiǎn)意識全面?zhèn)鞑サ姐y行員工思想中，從而強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識，銀行還可以通過建立風(fēng)險(xiǎn)治理文員會，以道德評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系來形成風(fēng)險(xiǎn)性紀(jì)律，并定期召開風(fēng)險(xiǎn)治理會議，以將此項(xiàng)內(nèi)容在落實(shí)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)有效的思想監(jiān)督，確保銀行員工的行為能夠以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，從而強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)治理體系作用的發(fā)揮。最后，針對當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏的困境，其應(yīng)大力加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)治理人才的培養(yǎng)力度，制定相應(yīng)的人才培養(yǎng)方案，并在此基礎(chǔ)上組建風(fēng)險(xiǎn)治理團(tuán)隊(duì)，從而在全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控人才質(zhì)量的同時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)治理能力。與此同時(shí)，在制定此項(xiàng)人才培養(yǎng)計(jì)劃時(shí)，要將人才培養(yǎng)的對象全面覆蓋于銀行內(nèi)部人員中，以在調(diào)動(dòng)員工積極性的同時(shí)，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識與能力，并能夠?yàn)槠髽I(yè)人才的篩選工作奠定基礎(chǔ)。五、總結(jié)當(dāng)前隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀