貸款法律制度

1、1.貸款通那么的調(diào)整對(duì)象.(1)貸款通那么,貸款是商業(yè)銀行最根本的資產(chǎn)業(yè)務(wù),是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu),以社會(huì)公眾為借款對(duì)象,以還本付息為條件出借的貨幣資金.中國(guó)人民銀行于1996年8月1日公布和當(dāng)即施行的?貸款通那么?,對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)貸款行為均有標(biāo)準(zhǔn)意義.(2)貸款人.是指在我國(guó)境內(nèi)依法成立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu),不包括中外合資經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)和外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu).自我國(guó)參加世貿(mào)組織后,對(duì)外資銀行逐步開放人民幣存貸業(yè)務(wù),外資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)將歸另外的專門的法律調(diào)整,不屬于本法規(guī)的調(diào)整對(duì)象；而非金融機(jī)構(gòu)的公司和個(gè)人那么無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),也不屬于本法規(guī)的調(diào)整對(duì)象.(3)借款人,是指從

2、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人.不包括向境外金融機(jī)構(gòu)借款的借款人,也不包括向境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)借款的借款人.(4)貸款,是指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金,包括人民幣和外幣兩類貨幣,不包括其他有價(jià)證券,如股票、債券、提單、倉(cāng)單和未到期的票據(jù)等有價(jià)證券,也不包括向借款人提供的任何有形或無(wú)形資產(chǎn).(5)治理監(jiān)督機(jī)構(gòu),根據(jù)中國(guó)人民銀行法和銀監(jiān)法的規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)均由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,所以貸款的監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)及其在各省市設(shè)置的分支機(jī)構(gòu).人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款是否違反平等、自愿、公平和老

3、實(shí)信用的原那么,是否有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作出認(rèn)定,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款活動(dòng)擁有一定程度的監(jiān)控權(quán).2 .貸款種類.(1)貸款方式.包括自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種方式,前面介紹商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)介紹,此處從略.(2)貸款期限,分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款三種期限(詳見前述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容).(3)貸款擔(dān)保方式,包括信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三種貸款擔(dān)保方式,在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)有所介紹,此處從略.3 .貸款的期限與利率.(1)貸款的期限,其中自營(yíng)貸款的期限最長(zhǎng)不能超過10年,貸款用途有必要超過10年的,應(yīng)當(dāng)報(bào)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)備案.票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月,貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期之

4、日止.(2)貸款展期.借款人不能按期歸還貸款的,應(yīng)當(dāng)在期滿之日前,向貸款人申請(qǐng)貸款展期.借款人的貸款屬于保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款的,應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人和質(zhì)押人出具同意貸款展期的書面證實(shí),在原借款合同中對(duì)此情況已有約定的.根據(jù)約定執(zhí)行.短期貸款的展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款的展期期限累計(jì)不得超過3年,但國(guó)家對(duì)某些重大工程另有規(guī)定的除外.不能展期的情況,如借款人未申請(qǐng)展期或展期申請(qǐng)未被批準(zhǔn)的,其貸款從到期日次日起,轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶.(3)貸款的利率及利息的計(jì)收.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)央行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款的利率,并在借款合同

5、中記載清楚.4 .貸款治理的特別規(guī)定.(1)建立貸款主辦行制度,借款人應(yīng)按規(guī)定與其根本賬戶行建立貸款主辦行的關(guān)系,借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大工程建設(shè)等涉及信貸資金使用和平安的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng),事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見.(2)主辦行不包資金,但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有方案地對(duì)借款人提供貸款,為借款人提供必要的信息咨詢,以及各種金融代理效勞.(3)銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款牽頭行并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議,明確各貸款人的權(quán)利義務(wù),共同評(píng)審貸款工程,牽頭行應(yīng)當(dāng)根據(jù)協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的歸還.(4)各級(jí)行政部門和企業(yè)、事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織,農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì),不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)；企業(yè)之間

6、不得違反國(guó)家金融法律法規(guī)的規(guī)定,辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù).(5)貸款人發(fā)放異地貸款或者接受異地存款,應(yīng)當(dāng)報(bào)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案,以利于國(guó)家對(duì)宏觀資金流向的掌握和監(jiān)控.編輯本段貸款主體5 .借款人.(1)借款人的法律地位.借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商局核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或者是具有我國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為水平的自然人.(2)借款條件.借款人申請(qǐng)貸款,應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等根本條件.(3)借款人的權(quán)利：可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,并依前述條件取得貸款.有權(quán)根據(jù)借款合同的規(guī)定取得全部貸款,并在合同規(guī)

7、定的使用范圍內(nèi)自主地使用貸款,銀行不得以任何理由要求借款人留存一局部貸款資金在本行,也不得提前扣除利息.有權(quán)向貸款人的上級(jí)行、央行和銀監(jiān)會(huì)反映、舉報(bào)有關(guān)情況.有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件,例如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財(cái)物或免費(fèi)效勞等好處、回扣,以及其他任何形式的回報(bào)等.在征得貸款人的同意后,有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓返還貸款的債務(wù).(4)借款人的義務(wù)：應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的各種資料,包括自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資產(chǎn)情況的財(cái)務(wù)報(bào)告,其中年度報(bào)告須經(jīng)適格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì),本單位或本人在所有銀行的開戶賬號(hào)及存款余額情況,就涉及貸款的運(yùn)用和資金的平安情況,積極地配合銀行調(diào)查、審查和檢查.借

8、款人是自然人的須提供有效身份證實(shí)和有關(guān)資信證實(shí).在尚未還清貸款前,應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金的情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查.應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同規(guī)定的用途使用貸款,不經(jīng)貸款人的書面批準(zhǔn),不得擅自改變貸款的用途.應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同約定的時(shí)間和條件及時(shí)足額歸還貸款本息.將歸還貸款義務(wù)的一局部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人前,應(yīng)當(dāng)取得貸款人的書面同意.遇到有危及貸款人債權(quán)平安的不正常情況時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人,同時(shí)采取各種必要的舉措保全受到危險(xiǎn)或威脅的財(cái)產(chǎn)(5)對(duì)借款人的限制：借款人不得同時(shí)向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機(jī)構(gòu)分別借款.告知義務(wù).借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有

9、關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況,以預(yù)防借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料借得與自己的歸還水平不相稱的借款,影響金融機(jī)構(gòu)的資金平安.借款人不得利用貸款從事股本權(quán)益性的投資,除了國(guó)家另有規(guī)定的少數(shù)情況之外,我國(guó)公司法和有關(guān)企業(yè)法和企業(yè)登記制度都明確規(guī)定,當(dāng)事人成立公司或其他企業(yè)包括作為公司企業(yè)的股東,必須要有法定最低限額的注冊(cè)資金,在登記時(shí),這些資金須附上有關(guān)銀行及注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所的驗(yàn)資證實(shí).借款人不得利用貸款在有價(jià)證券、期貨方面進(jìn)行投機(jī)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng).除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人之外.其他任何單位和個(gè)人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)資格的借款人,不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī).借款人不得套取貸款用于

10、借貸謀取非法收入,?貸款通那么?規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價(jià)格利率上再加價(jià)轉(zhuǎn)讓,抬高融資市場(chǎng)利率,影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定.借款人不得違反國(guó)家外？治理的規(guī)定,使用外匯貸款,在我國(guó)的人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)可自由兌換前,國(guó)家仍然要對(duì)外匯資金實(shí)行監(jiān)管及對(duì)從業(yè)(外匯)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格限制,用來(lái)保證國(guó)家外匯資金流向有序和平安.6 .貸款人.(1)貸款人的資格,?貸款通那么?第21條規(guī)定,貸款人必須經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的?金融機(jī)構(gòu)法人許可證?或?金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證?,并經(jīng)工商行政治理部門核準(zhǔn)登記.(2)貸款人的主要權(quán)利：貸款人要求借款申請(qǐng)人提供與借款有關(guān)的資信資料,供判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)之用；根據(jù)

11、借款人的條件,決定貸與不貸,以及貸款的金額、期限和利率等.貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)活動(dòng),根據(jù)借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息,無(wú)須在劃收款項(xiàng)前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù).當(dāng)借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí),貸款人有權(quán)依照合同的約定,要求借款人提前歸還貸款,或停止支付借款人尚未使用的貸款.在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時(shí),可依照借款合同的約定,采取適當(dāng)?shù)呐e措以使貸款免受損失,包括要求提前收回貸款、凍結(jié)尚未使用的貸款、凍結(jié)借款人的賬戶,直至提出財(cái)產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟.(3)貸款人的主要義務(wù)：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布經(jīng)營(yíng)貸款的種類、期限和利率

12、,公開貸款審查的資信條件的內(nèi)容和發(fā)放貸款的具體條件,并向借款人提供各種咨詢.貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)審議借款人的貸款申請(qǐng),明確答復(fù)申請(qǐng)人是否同意貸款.貸款人對(duì)申請(qǐng)短期貸款的審議答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月,對(duì)中期、長(zhǎng)期貸款申請(qǐng)的答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月,國(guó)家另有規(guī)定的除外.貸款人對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)及有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)當(dāng)予以保密,這些情況屬于商業(yè)秘密,但是對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的合法調(diào)查那么應(yīng)配合,告以有關(guān)情況.(4)對(duì)貸款人的限制：貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格遵循商業(yè)銀行法第39條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定,即貸款人的資本充足率不得低于8%,貸款余額與存款余額的比例不得超過75%,流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%,

13、對(duì)同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%.不得發(fā)放人情貸款.商業(yè)銀行法第40條規(guī)定,不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件,以維護(hù)公平交易和自身的資金平安.發(fā)現(xiàn)借款人有如下情況之一的,事實(shí)上已經(jīng)構(gòu)成或即將構(gòu)成對(duì)貸款人資產(chǎn)平安的侵犯或威脅時(shí),不得發(fā)放貸款：不具備借款人的資格和條件的,借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和投資工程是國(guó)家明文規(guī)定禁止的,借款人違反國(guó)家外匯治理規(guī)定的,借款人的建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的,借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資工程未取得環(huán)保部門許可的,借款人在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償

14、轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中,未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的,以及借款人有嚴(yán)重違法行為的.未經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款.金融機(jī)構(gòu)的自營(yíng)貸款和特定貸款,除按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收利息之外,不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款,除了根據(jù)央行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外,不得收取其他任何費(fèi)用.貸款人不得給借款人墊付資金,在貸款前后都不能以貸款人的自有資金充填貸款資產(chǎn),但是國(guó)家另有規(guī)定的除外.編輯本段貸款流程1 .貸款申請(qǐng)及審批.(1)貸款申請(qǐng).借款人需要貸款,應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出申請(qǐng),申請(qǐng)書中應(yīng)當(dāng)包括借款金額、借款用途、歸還水平及還款方式等根本內(nèi)

15、容.(2)信用評(píng)估.貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和開展前景等評(píng)估工程,評(píng)定借款人的信用等級(jí).(3)貸款調(diào)查及審批.貸款人受理借款人的申請(qǐng)后,應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、平安性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查,核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人的情況,測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度.在經(jīng)過上述的調(diào)查之后,貸款人根據(jù)審貸別離、分級(jí)審批的貸款治理制度,對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,提出審查意見,按規(guī)定的程序和權(quán)限批準(zhǔn)貸款申請(qǐng).2 .借款合同的履行.(1)借款合同.貸款人所有貸出的款項(xiàng)均應(yīng)簽訂借款合同,合同中至少應(yīng)當(dāng)包括借款種類、借款用途、借款金額、利率、

16、還款期限、還款方式等根本內(nèi)容,還應(yīng)當(dāng)詳細(xì)列出借款人和借款人的權(quán)利義務(wù),違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng).(2)擔(dān)保合同.保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同,或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款,加蓋保證人的公章(私章),并由保證人或其法定代表人、授權(quán)代理人簽署姓名.抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同,依法需要辦理登記的,不得省略登記程序.(3)貸款運(yùn)營(yíng).貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定,按時(shí)及按批發(fā)放貸款.無(wú)論因何原因,貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的,應(yīng)償付違約金；借款人不按合同約定的條件使用貸款的,也應(yīng)償付違約金.(4)貸后檢查及收回貸

17、款.金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后,應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況及借款人的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查.在期限屆滿時(shí),及時(shí)收回貸款本金和利息.借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同規(guī)定的時(shí)間足額歸還貸款本息.3 .不良貸款的監(jiān)管.(1)?貸款通那么?第34條指出,不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款.其中呆賬貸款是指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定確認(rèn)為無(wú)法歸還,而列為呆賬的貸款；呆滯貸款是指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款,或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)終止、工程已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款)；逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款),.(2)貸款

18、質(zhì)量等級(jí).根據(jù)巴塞爾協(xié)議關(guān)于商業(yè)銀行貸款分類等級(jí)和中國(guó)人民銀行法信貸資產(chǎn)分類的規(guī)定,信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失5類,后三級(jí)次級(jí)、可疑和損失資產(chǎn)為不良資產(chǎn).(3)不良貸款的登記.不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù),由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定的權(quán)限認(rèn)定,貸款人應(yīng)當(dāng)按季度填報(bào)不良貸款情況表,在報(bào)送上級(jí)部門的同時(shí),報(bào)送銀監(jiān)會(huì)和人民銀行當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu).(4)不良貸款的考核.金融機(jī)構(gòu)的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行規(guī)定的比例,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)所屬的分支機(jī)構(gòu)下達(dá)考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標(biāo),以催促各部門防范貸款風(fēng)險(xiǎn).(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷.金融機(jī)構(gòu)的信貸部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款的催收,稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查.金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金,并根據(jù)呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款.未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),金融機(jī)構(gòu)不得豁免借款人歸還貸款的義務(wù)；未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令