人生不同階段的理財重點復(fù)習(xí)過程

1、人生不同階段的理財重點很多人會忽視通脹的威力，很多人會忽略理財?shù)哪芰Α?按照每年 5%10010 萬元。對于財富，我們其實不需要做著天 上掉餡餅的美夢，只需要踏踏實實的理財規(guī)劃。每個人的收 入支出情況均有不同，對于不同的人生階段，理財規(guī)劃的側(cè) 重點也有所不同。我們就各個不同階段的財富狀況和理財側(cè) 重點做一個簡單分析。 一、給單身未婚階段的理財建議： 開源節(jié)流 居安思危 年青而單身通常有較強的消費能 量，但收入僅為單身者個人收入，雖然收入在逐步增加但消 費占收入的比重仍相對較重，儲蓄較少，可能還有負(fù)債，凈 資產(chǎn)也有可能為負(fù)。很多人在這個階段對財富是粗放式的管 理，每個月的收入和支出沒有明確的概念

2、，對未來的購房購 車計劃也缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，持有的資產(chǎn)以現(xiàn)金或存款為主， 一部分投資者還在投資股票以期以小博大，使現(xiàn)有資產(chǎn)迅速 增值。 "，每個月的收入拿出一部分做儲蓄， 未來的投資要以 現(xiàn)有的資產(chǎn)作為本金。很多人反映每個月的收入留不住，很 快就會消費。推薦這個階段的年青人一個最合適的開源節(jié)流 工具 - 基金定投?；鸲ㄍ痘鸲ㄍ妒嵌ㄆ诙~投資基金的 簡稱，是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式 基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄍ恫粌H可以強 迫自己每月節(jié)省下一部分資金，同時還可以分享投資獲得的收益，以定投市場上第一只開放式股票型基金國泰金鷹增長 為例，從 2002 年

3、112932% 居安思危 "。很多年輕人覺得年輕 身體好無所謂，可一旦發(fā)生意外將面臨著巨大的經(jīng)濟壓力， 這個階段的年青人應(yīng)重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可 考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠 償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的 生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)?；騿挝荒?報銷一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院 醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。建 議保險組合為 "定期壽險 + 。 二、對新婚夫婦的理財建議： 兵馬未動 糧草先行 新婚階段的家庭，收入以雙薪家庭 為主，經(jīng)濟收入較單身時增加，已經(jīng)有一定

4、財力，往往需要 較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。對于不久之后子女 的出生，面臨的家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。年輕 夫婦因年輕可承受高風(fēng)險資產(chǎn)的投資風(fēng)險，但通常要背負(fù)巨 額房貸。很多年輕夫婦對于子女的出生沒有較多的準(zhǔn)備，依 然采取單身階段的理財方式，對于未來仍缺少規(guī)劃。 經(jīng) 濟壓力層面上講，子女的出生將給家庭帶來較大的經(jīng)濟壓 力，雖然家庭的收入會逐漸增長， 但撫養(yǎng)子女期間花費巨大， 所謂 ""，需要在早期就為子女的出生和后期教育做好理財規(guī) 劃。 現(xiàn)階段雖然面臨著較大的房貸和后期養(yǎng)育子女壓 力，但前期積累了一定儲蓄，可以作一定風(fēng)險承受能力的投 資。建議把家庭資產(chǎn)的每月

5、流量收入一部分進(jìn)行基金定投作 為子女的教育儲備金，如果按照每月定投 1000 的收益率， 20133 萬，可滿足子女的教育需求。對于存量資金按照股票 類和債券類產(chǎn)品均衡配置的方式進(jìn)行風(fēng)險投資，比例約為 50%，留下每月消費支出的倍的現(xiàn)金作為日常開支。從目前 投資角度來講，資金面逐漸寬松，政府扶持債券發(fā)展勢頭， 目前很多債券仍處在中長期投資的地位，建議家庭加大債券 類產(chǎn)品的配置。以過去三年為例，富國天豐累計獲得 27 的 收益。 保險也是這個階段的重點配置。此時，應(yīng)均衡考 慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保 險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的 家人有個保障安排保

6、險，例如給自己購買死亡保險等保險； 三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育 保險等保險。 三、對三口之家的投資建議： 頂天立地 無 貪無癡 作為三口之家，家庭成員比較穩(wěn)定，收入以夫婦 雙方的收入為主，既要承擔(dān)一部分贍養(yǎng)父母的責(zé)任，又要養(yǎng) 育子女，可能目前最大的開支是子女教育，家庭成員醫(yī)療費 用、子女教育費用和生活費用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子 女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積 累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險，投資能力和還貸能 力均增加。這期間的理財， 有些人畏首畏尾不敢做風(fēng)險投資， 有些人又不顧風(fēng)險，把所有錢都投向高風(fēng)險的產(chǎn)品。 作 為最重要的經(jīng)濟來源，首

7、先要對夫妻雙方購買保險提供保 障。在這一人生階段，收入進(jìn)入高峰期，但是責(zé)任也同樣加 重，很多家庭在此階段都是處于 "" 的夾心狀態(tài)。因此，既要 為家庭頂梁柱構(gòu)筑堅實的保障，又要考慮家庭、家人健康的 雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重 要。 保險的配置上建議首選重疾險。同時，需為自己購 買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津 貼型保險。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。 需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性 可再考慮購買女性疾病險。 建議中年人的保險組合應(yīng)為 "住院 險+ 。 投資方向上，既不可抱有一夜暴富的投資

8、心態(tài)， 也不必畏首畏尾的不敢投資。 建議按照將可投資資產(chǎn)分為 5： 2 分別投資債券、股票和貨幣類產(chǎn)品，既保持整個資產(chǎn)的安 全墊較為保險，又不放棄獲取高收益的機會，購買貨幣基金 既有流動性的也可以獲取高收益。 以退休雙薪收入為 主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收 入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金 為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的 主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費開銷。此 時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安 度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險品種為主，應(yīng)該無新增 負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的風(fēng)險投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。 日常中我們可 以看到不少退休家庭的投資者偏好于高風(fēng)險的投資，一般來 講，投資者的風(fēng)險資產(chǎn)比例建議不超過20%，大部分資金應(yīng)投向銀行理財產(chǎn)品或債券類產(chǎn)品。目前債券價格處在一個相 對低位，而收益率處在相對高位，建議投資者可以適當(dāng)加大 債券類產(chǎn)品的配置， 債券類和貨幣類資產(chǎn)的配置比例為60%，避免