我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展論文

1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展論文摘要：近二十多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之 -O在取得輝煌成績(jī)的同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中也隱含著不少風(fēng)險(xiǎn)。居安思危， 正確分析風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效的手段化解，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)少走彎路、實(shí)現(xiàn)乂好乂快 發(fā)展的必由之路。關(guān)鍵詞：隱含風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)信缺失，償付能力，可持續(xù)發(fā)展自1979年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)以年均30%以上的速度增長(zhǎng)，是國(guó) 民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年的保費(fèi)收入達(dá)到4927. 3億元，保險(xiǎn)總資 產(chǎn)達(dá)到15225. 9億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由初期的一家壟斷發(fā)展到2005年底的93家。與 此同時(shí):我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放取得了很大成績(jī)，在金融業(yè)中率先完成國(guó)

2、有公司改 制上市，率先結(jié)束入世過(guò)渡期，進(jìn)入全面對(duì)外開(kāi)放的新階段。截至2005年底， 已經(jīng)有37家外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)的46家 保險(xiǎn)公司中，27家已經(jīng)在華設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在強(qiáng)勁發(fā)展的過(guò)程中也隱含著不 少風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)既有在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累的矛盾和問(wèn)題，同時(shí)乂有一些新情 況新問(wèn)題，有可能影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。居安思危，正確分析風(fēng)險(xiǎn), 并采取有效的手段化解，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)少走彎路，實(shí)現(xiàn)乂好乂快發(fā)展的必由之路。 本文擬就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隱含的風(fēng)險(xiǎn)作一分析。一、誠(chéng)信缺失風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，誠(chéng)信是維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)業(yè)生存

3、與發(fā)展的 基石，在保險(xiǎn)理論中強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)交易雙方必須遵循“最大誠(chéng)信原則”以克服信息不 對(duì)稱對(duì)交易的消極影響。但遺憾的是，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，誠(chéng)信缺失 問(wèn)題，特別是保險(xiǎn)人誠(chéng)信缺失問(wèn)題，一直困擾著保險(xiǎn)業(yè)界，成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 的一個(gè)瓶頸。保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是承保容易索賠 難。一些保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，在承保時(shí)不按業(yè)務(wù)規(guī)范對(duì)被保險(xiǎn)人及其標(biāo) 的物進(jìn)行審核，甚至對(duì)于明顯不符合承保條件的被保險(xiǎn)人給予承保；等到事故發(fā) 生后，再以各種借口拒賠，或者故意拖延賠付。其次是不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同的 責(zé)任。有些保險(xiǎn)公司為了自身利益，隨意改變保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，降低賠付標(biāo)準(zhǔn)， 引起保險(xiǎn)訴訟。

4、第三是保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)。一些保險(xiǎn)公司疏于對(duì)代理人的管理， 使得不少保險(xiǎn)代理人為了追求傭金而不擇手段，展業(yè)時(shí)不能全面、客觀地介紹保 險(xiǎn)產(chǎn)品，而是采取夸大保險(xiǎn)功能和責(zé)任范圍、對(duì)保險(xiǎn)除外責(zé)任不講或少講的方式 誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，少數(shù)保險(xiǎn)代理人甚至私吞、挪用保費(fèi)。第四是保險(xiǎn)人的造假問(wèn) 題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò) 程中屢見(jiàn)不鮮。當(dāng)前保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中存在的不誠(chéng)信行為，使保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)受損，一些消費(fèi)者對(duì) 保險(xiǎn)公司不信任，已經(jīng)成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約因素。如果不能得以有效 治理，將會(huì)影響整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，甚至可能造成社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī), 信任缺失是保險(xiǎn)業(yè)隱含的重要

5、風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須從保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的高度 充分認(rèn)識(shí)誠(chéng)信的重要性，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度建設(shè)，建立保險(xiǎn)業(yè)的失信懲戒 機(jī)制，培育保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化。二、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的單位，通過(guò)其承?；顒?dòng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。但保 險(xiǎn)業(yè)乂屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，一招不慎往往會(huì)導(dǎo)致全盤(pán)皆輸?shù)木置妗Ｄ壳拔覈?guó)保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)過(guò)程中除了道德風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等常規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，比較突出的經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有：（-）保險(xiǎn)費(fèi)率連年下跌不少保險(xiǎn)公司采取以業(yè)務(wù)收入計(jì)提費(fèi)用的簡(jiǎn)單考核辦法考核基層公司，導(dǎo)致 基層公司不計(jì)后果地爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，加劇了市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格戰(zhàn)成為最常用 的競(jìng)爭(zhēng)手段，其后果是保險(xiǎn)費(fèi)率連年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)

6、險(xiǎn)的平均費(fèi)率自1998 年至2004年下跌了一半（見(jiàn)表1）,存在著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排滯后，保險(xiǎn)公司自留保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高從理論上說(shuō)，保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須把超過(guò)自身承保 能力的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及時(shí)分保出去。保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)過(guò)高，使得在遭遇巨災(zāi)事故時(shí) 保險(xiǎn)公司很容易發(fā)生償付危機(jī)，隱含著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。造成這種情形的主要原 因是一些保險(xiǎn)公司抱有僥幸心理，對(duì)于再保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有足額安排 再保險(xiǎn)；一些保險(xiǎn)公司在一些高風(fēng)險(xiǎn)、高保額的大型項(xiàng)目承保過(guò)程中不計(jì)成本地 進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，使得承保費(fèi)率嚴(yán)重背離國(guó)際市場(chǎng)，難以對(duì)外有效分保而使風(fēng)險(xiǎn)積 累。（三）壽險(xiǎn)退保率和退保金額不斷攀升近年

7、來(lái),壽險(xiǎn)業(yè)在保費(fèi)收入連創(chuàng)新高的形勢(shì)下，退保率和退保金額也連年攀 升（見(jiàn)表2）,特別是投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種出現(xiàn)大面積退保，退保金總量上升較 快。2005年壽險(xiǎn)公司退保金達(dá)到484. 97億元，同比增長(zhǎng)55. 56%,退保金增幅明 顯高于同期保費(fèi)收入增幅。造成這種情形的主要原因除了正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換， 即投保人把資金從收益率低的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向收益率高的產(chǎn)品之外，主要是由于不少保 險(xiǎn)代理人在銷售時(shí)故意夸大收益率，欺騙、誤導(dǎo)投保人導(dǎo)致部分保單退保；另外, 保險(xiǎn)公司的違規(guī)行為，如為了完成年度保費(fèi)任務(wù)虛假承保，或短險(xiǎn)長(zhǎng)做，造成人 為退保。大面積的退保不僅影響到壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，在嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及到壽險(xiǎn) 公司的

8、流動(dòng)性和償付能力，影響到保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)，是壽險(xiǎn)公司潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)，不容忽視。三、盈利能力風(fēng)險(xiǎn)與其它產(chǎn)業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，提高盈利能力是關(guān)鍵。從 理論上說(shuō)，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)源于兩個(gè)渠道：承保利潤(rùn)和投資收益。承保利 潤(rùn)是指保險(xiǎn)公司從其主營(yíng)業(yè)務(wù)即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所獲得的利潤(rùn)。投資收益是保險(xiǎn)公司運(yùn) 用資金所取得的收益。投資收益對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常重要的，因?yàn)橥顿Y收益 不僅可以彌補(bǔ)承保虧損，而且可以獲取利潤(rùn)。例如，美國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)在上世紀(jì)90 年代，主要就是通過(guò)投資收益來(lái)彌補(bǔ)承保虧損和獲取利潤(rùn)的（見(jiàn)表3）。我國(guó)的保險(xiǎn)公司盈利能力較差，我們可以從國(guó)際資本市場(chǎng)上找到參照點(diǎn)。國(guó) 際資本市場(chǎng)保險(xiǎn)企

9、業(yè)平均股本回報(bào)率約為1居左右，2004年中國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)股本回 報(bào)率約為6%。其主要原因：首先是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公 司的費(fèi)率有下降之趨勢(shì)，而運(yùn)營(yíng)成本卻有所上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)利潤(rùn)率和資 產(chǎn)利潤(rùn)率一路下滑。其次是投資收益率不盡如人意。由于我國(guó)金融市場(chǎng)上可供保 險(xiǎn)公司投資的金融匚具不足、投資渠道有限以及政府嚴(yán)格管制等因素的影響，我 國(guó)保險(xiǎn)公司的投資收益一直無(wú)法與國(guó)際平均水平相比。2004年和2005年美國(guó)非 壽險(xiǎn)資金投資收益率約為11%左右，壽險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率為12%左右，遠(yuǎn)高于同 期中國(guó)保險(xiǎn)資金2. 9%和3. 6%的平均投資收益率水平。3為了提高保險(xiǎn)公司的盈利水平，必須樹(shù)立

10、和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，把保險(xiǎn)業(yè)的增 長(zhǎng)方式由傳統(tǒng)的以保費(fèi)增長(zhǎng)為核心的粗放式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變到以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和 效益、增加業(yè)務(wù)的內(nèi)含價(jià)值為核心的集約式發(fā)展軌道上來(lái)。四、償付能力風(fēng)險(xiǎn)償付能力是保險(xiǎn)公司生存的物質(zhì)保證和生命線，是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和 投保人合法權(quán)益的最重要物質(zhì)基礎(chǔ)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力潛伏著一定的危機(jī)， 這種判斷主要基于以下幾個(gè)方面的事實(shí)：首先是如上所述我國(guó)保險(xiǎn)公司的盈利能 力較差，特別是保險(xiǎn)資產(chǎn)的收益率不盡如人意。其次是保險(xiǎn)公司在高利率時(shí)期出 售的大量高預(yù)定利率的保單正經(jīng)受著巨大的利差損失，單壽險(xiǎn)業(yè)1999年前出售 的保單利差損失就高達(dá)500多億元，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力形成巨大的壓力。第

11、 三是我國(guó)的保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量不高。如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的應(yīng)收保費(fèi)過(guò)高，截至2005年12月 底，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)81億元，同比增長(zhǎng)34. 94%,高于同期保費(fèi)收入增幅20. 91 個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入的6. 32%。第四是我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張, 而相對(duì)應(yīng)的公司資本金并未同步補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司資本金不足。2004年8月，中國(guó) 保監(jiān)會(huì)首次向中國(guó)人壽集團(tuán)、太平洋人壽和新華人壽三家壽險(xiǎn)公司發(fā)出償付能力 預(yù)警，受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。時(shí)隔一年，也就是2005年7月底，保監(jiān)會(huì)向太平 洋人壽正式下達(dá)償付能力預(yù)警通知。保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)應(yīng)受到特別的重視，因?yàn)槲覈?guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)市 場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，如果任何一家市場(chǎng)份額

12、較大的公司發(fā)生償付能力危機(jī)，都可能引發(fā)保 險(xiǎn)市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)危機(jī)。五、可持續(xù)發(fā)展能力的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力決定了保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)的整個(gè)金融業(yè)發(fā)展中的地位 和影響。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（-）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在政府嚴(yán)格管制下的較低程度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)起來(lái)的，這使 得保險(xiǎn)公司一直處在較高的收益水平上，保險(xiǎn)公司主要關(guān)注的是數(shù)量上的增長(zhǎng)， 如保費(fèi)收入的增加、市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，市場(chǎng)主體不斷增加, 為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化的狀態(tài)，各家公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)和非價(jià)格 戰(zhàn)此起彼伏。有些公司為了實(shí)現(xiàn)短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不惜犧牲規(guī)范的

13、市場(chǎng)秩序進(jìn)行惡 性競(jìng)爭(zhēng)，不惜犧牲行業(yè)整體形象搞欺詐誤導(dǎo)，不惜犧牲行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力對(duì) 保險(xiǎn)資源進(jìn)行掠奪式的開(kāi)發(fā)。這不僅損害了保險(xiǎn)業(yè)共同的發(fā)展環(huán)境，也破壞了保 險(xiǎn)業(yè)的整體利益，不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（二）保險(xiǎn)公司缺乏核心能力核心能力的形成是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所謂核心能力是指企業(yè)具 有的開(kāi)發(fā)獨(dú)特產(chǎn)品、獨(dú)特技術(shù)以及獨(dú)特營(yíng)銷方式的能力，同時(shí)還包括企業(yè)獨(dú)特的 經(jīng)營(yíng)理念。核心能力是企業(yè)科技力、管理力、市場(chǎng)力以及文化力的有機(jī)結(jié)合，企 業(yè)擁有的核心能力是保持行業(yè)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉（吳玉明，2001 ）o但目前我 國(guó)的保險(xiǎn)公司，特別是中資保險(xiǎn)公司核心能力缺乏。首先是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力薄弱， 主要是靠仿

14、制其它公司特別是國(guó)外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)各公司產(chǎn)品結(jié) 構(gòu)高度雷同，缺乏個(gè)性。這一方面加劇了公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，消費(fèi) 者的很多保險(xiǎn)需求得不到滿足。其次，保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平，特別是精算水平較 低。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，精算水平落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，這一方面表現(xiàn)為精算人 材缺乏，另一方面表現(xiàn)為不少公司收集保險(xiǎn)歷史資料和挖掘保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)的意識(shí) 和能力落后，造成很多數(shù)據(jù)資源收集依賴于國(guó)外。第三是保險(xiǎn)營(yíng)銷手段落后。要 么以人海戰(zhàn)術(shù)為依托，保險(xiǎn)營(yíng)箱員滿天飛；要么以價(jià)格戰(zhàn)、高回扣甚至商業(yè)賄賂 為手段爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。鮮見(jiàn)以品牌創(chuàng)建、完善服務(wù)和科技創(chuàng)新為手段的營(yíng)銷創(chuàng)新。（三）保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力不足創(chuàng)新是解決保

15、險(xiǎn)業(yè)突出問(wèn)題的金鑰匙，保險(xiǎn)業(yè)存在的許多矛盾和問(wèn)題，都是 在傳統(tǒng)的模式和思維下產(chǎn)生的，必須用創(chuàng)新的辦法才能解決（吳定富，2006）。 實(shí)踐證明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的每一次飛躍都是由重大創(chuàng)新引發(fā)的。但總體上看， 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力不足，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先是缺乏創(chuàng)新意識(shí)。 如在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，照抄照搬國(guó)外的產(chǎn)品，不考慮中國(guó)國(guó)情，不重視吸收和再創(chuàng)新, 使得產(chǎn)品脫離市場(chǎng)需求。其次是創(chuàng)新體制不健全。第三是創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境和政策 支持有待完善。（四）高素質(zhì)人材匱乏高素質(zhì)人才的匱乏仍然是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)桎梏。與目前保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的 形勢(shì)相比，保險(xiǎn)人才總量不足、結(jié)構(gòu)不合理、人才流失等問(wèn)題十分突出。雖然保 險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍龐大，但人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)卻不合理（見(jiàn)表4）。整個(gè)從業(yè)人員隊(duì)伍中， 精算、投資、核保人員所占比重偏低。保險(xiǎn)全行業(yè)人力資源稀缺的問(wèn)題已經(jīng)非常 突出。高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介和營(yíng)俏人員、高水平的保險(xiǎn)精算人員、高層次的保險(xiǎn)高 級(jí)管理人