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1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工行為十條禁令解讀 2015年09月17日江西省分行法律與合規(guī)部2/20目 錄 出臺(tái)背景 違反禁令的處理程序 主要內(nèi)容及重要條款解釋出臺(tái)背景4/20出臺(tái)背景1 1、行內(nèi)嚴(yán)峻的案防形勢(shì)我行自2014年以來(lái)資金案件進(jìn)入高發(fā)階段,特別是2015年上半年以來(lái)全國(guó)郵政金融發(fā)案數(shù)量和涉案金額同比大幅上升,全國(guó)共上報(bào)郵政金融資金案件7起,涉案金額2.65億元。其中尤以內(nèi)部員工參與民間借貸和挪用客戶資金類案件數(shù)量多、金額大。2 2、監(jiān)管部門的嚴(yán)格要求(1)銀監(jiān)會(huì)于2015年2月11日下發(fā)了關(guān)于當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管意見(jiàn)(銀監(jiān)辦便函2015208號(hào)),對(duì)部分省新設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、開(kāi)辦
2、新業(yè)務(wù)和高管任職審批采取了嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制措施,同時(shí)要求郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真分析案發(fā)原因,深入查找管理薄弱環(huán)節(jié),嚴(yán)格整改,舉一反三,確保問(wèn)題得到全面徹底整改。5/20出臺(tái)背景2 2、監(jiān)管部門的嚴(yán)格要求(2)2015年6月2日,銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知(銀監(jiān)辦發(fā)201597號(hào)),要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng),有效防范外部欺詐和內(nèi)部舞弊引發(fā)的案件和風(fēng)險(xiǎn)事件,切實(shí)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控,更好保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。 面對(duì)嚴(yán)峻的案防形勢(shì)和監(jiān)管部門的嚴(yán)格要求,總行決定進(jìn)一步加強(qiáng)員工行為管理,加大員工違規(guī)行為處理力度,特別是加大易引發(fā)資金案件的“高
3、頻高損”違規(guī)行為的處理力度,制定了禁令。主要內(nèi)容及重要條款解釋7/20主要內(nèi)容及重要條款解釋1.嚴(yán)禁以任何形式參與或介紹他人參與非法吸收公眾存款、集資詐騙、民間借貸等活動(dòng)。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法(試行)第二百五十一條第(一)款“以各種形式參加非法集資活動(dòng)的”;第(二)款“介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸的”。非法吸收公眾存款:指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。8/20主要內(nèi)容及重要條款解釋集資詐騙:指以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資的行為,達(dá)到騙取集資款的目的,其詐騙方法指行為人采取虛構(gòu)集資
4、用途,以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌,騙取集資款的手段。民間借貸:指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。這里指我行員工以我行名義或誤導(dǎo)對(duì)方以我行名義向企業(yè)或個(gè)人借貸。9/20主要內(nèi)容及重要條款解釋2.嚴(yán)禁參與涉恐、涉黃、涉賭、涉毒、涉黑、傳銷和洗錢等活動(dòng)。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工行為排查暫行辦法(見(jiàn)郵銀發(fā)2012174號(hào))第十八條“是否有參與黃、賭、毒、黑、傳銷等違法違紀(jì)活動(dòng)的情況”;第二百六十五條第(一)款“參與洗錢活動(dòng)的”。洗錢:指將違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。10/20主要內(nèi)容及重要條款解釋3.嚴(yán)禁挪
5、用、盜取銀行或客戶資金,嚴(yán)禁空存空取、空繳空撥,嚴(yán)禁以個(gè)人賬戶過(guò)渡銀行或客戶資金。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法(試行)第八十二條第(三)款“辦理空存空取、空繳空撥操作的”;第二百五十三條第(一)款“盜竊、挪用庫(kù)款、擅自動(dòng)用庫(kù)款墊付其他款項(xiàng)、白條抵庫(kù)的”;第二百五十四條第(二)款“利用操作之便空存實(shí)取、空匯實(shí)取的”;銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁柜臺(tái)違規(guī)行為防范案件風(fēng)險(xiǎn)的工作意見(jiàn)(銀監(jiān)辦發(fā)2012127號(hào))“嚴(yán)禁通過(guò)本人、他人賬戶歸集、過(guò)渡銀行和客戶資金、套取資金”。 11/20主要內(nèi)容及重要條款解釋禁止的情形包括:白條抵庫(kù)、空庫(kù)、擅自動(dòng)用庫(kù)款墊付其他款項(xiàng)、盜取客戶資金以及使用本人或他人賬戶歸集、
6、過(guò)渡代收付、代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債、代理基金、代理理財(cái)?shù)荣Y金??沾婵杖。褐冈趦?chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行存款或取款交易操作,但沒(méi)有收取或支付實(shí)物現(xiàn)金??绽U空撥:指在系統(tǒng)中進(jìn)行資金繳款和撥款操作(系統(tǒng)原因?qū)е碌某猓?,但?shí)物資金沒(méi)有進(jìn)行運(yùn)送。12/20主要內(nèi)容及重要條款解釋4.嚴(yán)禁偽造、擅自印制、套用重要空白憑證。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法(試行)第一百七十三條“擅自印制、銷毀重要空白憑證”;第二百五十三條“非法偽造、套用重要空白憑證”。13/20主要內(nèi)容及重要條款解釋5.嚴(yán)禁私刻、盜用、出借銀行或客戶印章、印鑒卡,嚴(yán)禁在與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的賬、表、簿、證等上蓋章,嚴(yán)禁在空白紙張、空白介紹信、空白合
7、同、空白票證、空白賬簿/表等上預(yù)留印章。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法(試行)第二百六十二條第(一)款“私刻銀行或客戶印章的”;第(二)款“偽造、變?cè)煦y行或客戶印章的”;第(三)款“盜用銀行或客戶印章的”;中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行印章管理辦法(試行)(見(jiàn)郵銀發(fā)2008296號(hào))第三十五條“嚴(yán)禁在空白業(yè)務(wù)合同、空白業(yè)務(wù)協(xié)議、各種空白會(huì)計(jì)憑證、賬表上預(yù)先加蓋”。銀行、客戶印章包括:行政公章、業(yè)務(wù)印章、客戶印章及其印鑒卡(印模)等14/20主要內(nèi)容及重要條款解釋6.嚴(yán)禁代客戶保管存單、卡、折、現(xiàn)金、有價(jià)單證、票據(jù)、印鑒卡、支付設(shè)備、身份證件或身份證件復(fù)印件等重要物品,嚴(yán)禁違規(guī)代客戶辦理業(yè)務(wù)。
8、主要依據(jù):銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁柜臺(tái)違規(guī)行為防范案件風(fēng)險(xiǎn)的工作意見(jiàn)“嚴(yán)禁代客戶保管客戶存單、卡、折、有價(jià)單證、票據(jù)、印鑒卡、身份證件等重要物品;嚴(yán)禁代客戶申請(qǐng)、啟用、操作網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行業(yè)務(wù);嚴(yán)禁代客戶申請(qǐng)、購(gòu)買、簽收、保管支付設(shè)備(如網(wǎng)銀U盾或令牌、密碼信封、支付密碼器等)”。15/20主要內(nèi)容及重要條款解釋有價(jià)單證:指經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行的印有固定面額的特定憑證(包括金融債券、定額存單、定額匯票、代理發(fā)行的各類債券以及印有固定面值金額的其他有價(jià)單證等)。嚴(yán)禁違規(guī)代客戶辦理業(yè)務(wù)包括:代客戶辦理業(yè)務(wù)制度規(guī)定不允許代辦的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)制度規(guī)定可以代辦但代理人未嚴(yán)格遵守代辦流程。業(yè)務(wù)制度規(guī)定可以代客戶辦理但要求
9、代理人必須嚴(yán)格遵守代辦流程的業(yè)務(wù)包括: 開(kāi)戶、銷戶、掛失、存款、取款、匯款;16/20主要內(nèi)容及重要條款解釋業(yè)務(wù)制度規(guī)定不允許代客戶辦理的業(yè)務(wù)包括:(1)申請(qǐng)、啟用、操作網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行等電子銀行業(yè)務(wù);(2)申請(qǐng)、購(gòu)買、簽收、保管重要空白憑證和支付設(shè)備(如網(wǎng)銀Ukey或電子令牌、密碼信封、支付密碼器等);(3)設(shè)置/修改/重置密碼;(4)申請(qǐng)副卡; ( 5 ) 掛失業(yè)務(wù)后續(xù)處理;(6)投資理財(cái);(7)申請(qǐng)貸款、支用貸款、歸還貸款。17/20主要內(nèi)容及重要條款解釋7.嚴(yán)禁盜用、超權(quán)限持有系統(tǒng)工號(hào)、智能令牌、口令、密碼,嚴(yán)禁復(fù)制指紋、嚴(yán)禁密碼“公開(kāi)化”。主要依據(jù):銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁柜
10、臺(tái)違規(guī)行為防范案件風(fēng)險(xiǎn)的工作意見(jiàn)“嚴(yán)禁復(fù)制、盜用、超權(quán)持有操作卡、密碼或口令等”。密碼公開(kāi)化包括:隨意張貼、公開(kāi)移交個(gè)人系統(tǒng)工號(hào)密碼、智能令牌密碼,金庫(kù)、保險(xiǎn)柜、自助設(shè)備密碼,移交但不更改密碼。18/20主要內(nèi)容及重要條款解釋8.嚴(yán)禁弄虛作假為本人或他人套取銀行信用,嚴(yán)禁發(fā)放頂冒名貸款,嚴(yán)禁違背信用卡申請(qǐng)人真實(shí)意愿實(shí)施虛假進(jìn)件,嚴(yán)禁泄露信用卡申請(qǐng)人敏感關(guān)鍵信息。主要依據(jù):銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁柜臺(tái)違規(guī)行為防范案件風(fēng)險(xiǎn)的工作意見(jiàn)“嚴(yán)禁使用或串通客戶使用虛假資料獲取銀行信用”;人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得篡改、違法使用個(gè)人金融信息”。19/20主要內(nèi)容及重要條款
11、解釋銀行信用:貸款、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保函、信用證、信用卡弄虛作假套取銀行信用主要指:(1)利用職務(wù)之便為本人或關(guān)系人獲取銀行信用;(2)使用或串通客戶使用虛假資料(包括但不限于虛構(gòu)借款人、虛構(gòu)貸款用途、偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、虛構(gòu)保證人、虛假收入證明、虛假銀行流水、篡改客戶征信、虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等)騙取我行信用;(3)違規(guī)出具信用證或其他保函、票據(jù)、存單等。20/20主要內(nèi)容及重要條款解釋 信用卡所禁止的情形包括:(1)不執(zhí)行“三親一訪”要求,未對(duì)申請(qǐng)人核實(shí)身份及驗(yàn)證資質(zhì),或違背信用卡申請(qǐng)人真實(shí)意愿,以虛假申請(qǐng)材料進(jìn)件;嚴(yán)禁違反進(jìn)件管理辦法要求擴(kuò)大推薦范圍, 違規(guī)推薦進(jìn)件,套取銀行高額信用。(
12、2)未對(duì)申請(qǐng)人履行必要身份資質(zhì)、信用資質(zhì)的驗(yàn)證程序、主觀故意違反風(fēng)險(xiǎn)政策和操作規(guī)程違規(guī)審批授信。(3)違規(guī)操作導(dǎo)致信用卡申請(qǐng)人敏感關(guān)鍵信息對(duì)外泄露。(4)盜取或利用客戶敏感關(guān)鍵信息,參與或組織集中用卡及非法套現(xiàn)行為。21/20主要內(nèi)容及重要條款解釋9.嚴(yán)禁預(yù)簽借款合同、貸款借據(jù)、受托支付申請(qǐng)書(shū)、借款支用單等信貸單證。主要依據(jù):中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于嚴(yán)禁預(yù)簽小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)放及支付階段空白標(biāo)準(zhǔn)格式文本的通知(郵銀業(yè)201394號(hào) )“貸款支用審批(非額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)為貸款審批)通過(guò)前,不得要求客戶在空白借據(jù)、借款支用單借款人確認(rèn)簽字部分以及受托支付申請(qǐng)書(shū)上簽字或蓋章”。22/20主要內(nèi)容及重要條款解釋
13、允許預(yù)簽空白合同相關(guān)事宜的情形:經(jīng)過(guò)上級(jí)行批準(zhǔn),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可根據(jù)我行的相關(guān)制度預(yù)簽借款合同、貸款借據(jù)、受托支付申請(qǐng)書(shū)、借款支用單等信貸單證:關(guān)于規(guī)范小額貸款借款人個(gè)人結(jié)算賬戶管理等工作的通知(農(nóng)金函201512號(hào))第二部分“預(yù)簽空白合同相關(guān)事宜”規(guī)定,“原則上,不允許預(yù)簽空白合同,對(duì)于客戶因地域偏遠(yuǎn)、交通不便等原因,需要預(yù)簽空白合同及借據(jù)的,各分行需要做好預(yù)簽空白合同及借據(jù)的管理工作。23/20主要內(nèi)容及重要條款解釋10.嚴(yán)禁授意、指使、強(qiáng)令他人違規(guī)操作,或接受他人授意、指使、強(qiáng)令違規(guī)操作且不舉報(bào)。主要依據(jù):銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁柜臺(tái)違規(guī)行為防范案件風(fēng)險(xiǎn)的工作意見(jiàn)“委派會(huì)計(jì)(授權(quán)經(jīng)理)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)
14、人干預(yù)授權(quán)工作不抵制,或授意、指使、強(qiáng)令柜臺(tái)人員違規(guī)操作;柜員對(duì)明知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告”;中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行基層人員行為“五十個(gè)嚴(yán)禁”(見(jiàn)郵銀發(fā)20111092號(hào))“嚴(yán)禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告,嚴(yán)禁本人指使或授意下屬越權(quán)、違規(guī)、違章處理業(yè)務(wù),干預(yù)上級(jí)派駐人員獨(dú)立履行職責(zé)”。違反禁令的處理程序25/20違反禁令的處理程序違反禁令的處理程序:1.本禁令自2015年10月1日起實(shí)施?,F(xiàn)行制度與本禁令內(nèi)容不一致的,以本禁令為準(zhǔn)。本禁令實(shí)施前違反禁令的,按照中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工違規(guī)行為處理辦法(試行)(見(jiàn)郵銀發(fā)201483號(hào))的規(guī)定處理;本禁令實(shí)施后違反禁令的,按照禁令規(guī)定處理。2.凡員工行為違反以上禁令,屬于合同用工的,給予開(kāi)除處分;屬于勞務(wù)派遣用工的,給予退回派遣單位,并建議給予開(kāi)除處分。26/20違反禁令的處理程序違反禁令的處理程序:3.禁令的處理程序,適用中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行員工行為處理辦法(試行)規(guī)定的程序,即各級(jí)機(jī)構(gòu)相關(guān)部門通過(guò)檢查、調(diào)查、監(jiān)控或其他方式發(fā)現(xiàn)并確認(rèn)員工有違反禁令的行為,統(tǒng)一移送本級(jí)機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為審理委員會(huì)辦公室,由審委會(huì)辦公室提議召開(kāi)審委會(huì)會(huì)議進(jìn)行審理(工會(huì)必須為審理委員會(huì)成員部門),并報(bào)本級(jí)行行長(zhǎng)或授權(quán)分管行領(lǐng)導(dǎo)決定,必要時(shí)可提交黨
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