保險代位求償權(quán)規(guī)范價值、適用范圍與效力研究二.

1、文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題保險代位求償權(quán)規(guī)范價值、適用范圍與效力研究(二)劉凱湘 汪華亮內(nèi)容提要: 保險代位求償權(quán)具有避免被保險人獲得雙重賠償、防止加害第三人脫免責(zé)任、促使社會大眾小心預(yù)防意外發(fā)生、增加保險人責(zé)任財產(chǎn)、降低社會大眾之保險費(fèi)負(fù)荷等五項規(guī)范價值，我國保險法應(yīng)當(dāng)堅持這一制度。保險代位求償權(quán)的性質(zhì)屬于債權(quán)，來源于法定債權(quán)移轉(zhuǎn)。保險代位求償權(quán)適用范圍的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是保險目的而非保險標(biāo)的，故人身保險亦有保險代位求償權(quán)之適用情形。保險代位求償權(quán)一經(jīng)成立，即對保險人、第三人和被保險人發(fā)生效力。保險代位求償權(quán)的行使應(yīng)當(dāng)受到一定的限制;一是相對人的限制

2、，二是受償順序的限制，三是訴訟時效的限制。二、保險代位求償權(quán)的適用范圍除少數(shù)學(xué)者完全否定保險代位求償權(quán)的價值、主張廢除保險代位求償權(quán)制度以外，學(xué)說上關(guān)于財產(chǎn)保險適用保險代位求償權(quán)沒有分歧，所爭議者在于保險代位求償權(quán)是否適于人身保險。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險代位求償權(quán)僅適用于財產(chǎn)保險而不適用于人身保險。33歸納起來，其理由大致如下：34第一，人身保險，文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題以人的生命、身體為保險標(biāo)的。但人的生命、身體，不可以金錢估計。用金錢評價人的生命、身體，會引起道德和倫理上的反感。第二，人身保險于保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人之賠償請求權(quán)，在

3、性質(zhì)上與被侵害之權(quán)利類似，乃為原權(quán)利之變形，具有身份上的專屬性，不得任意移轉(zhuǎn)，客觀上亦不能由保險人代位行使。第三，人身保險寓有儲蓄與投資之性質(zhì)，并非以損害填補(bǔ)為目的，被保險人的死亡，不具有財產(chǎn)損失，故無補(bǔ)償之代替性可言。第四，人類的本能對詐取保險金的行為具有抑制作用，即使允許被保險人獲得雙重支付，也不必?fù)?dān)心在人身保險方面的道德危險。也有部分學(xué)者持不同意見，認(rèn)為保險代位求償權(quán)不僅適用于財產(chǎn)保險，也適用于部分人身保險。但是此類人身保險應(yīng)當(dāng)具有損害填補(bǔ)性質(zhì)，例如，健康保險以及意外傷害保險中的醫(yī)療、分娩及住院等費(fèi)用給付。35本文作者認(rèn)為，上述多數(shù)學(xué)者的觀點值得商榷，所列舉的理由也不能成立，下面逐一分析

4、。第一，就價值觀念而言，人的生命、身體確實不可以金錢衡量，但這并不意味著不能用金錢對生命、身體遭受損害的受害人及相關(guān)人員進(jìn)行補(bǔ)償，也不意味著用金錢對生命、身體遭受損害的受害人及相關(guān)人員進(jìn)行補(bǔ)償就是不道德的，否則，民法中的精神損害賠償制度就沒有存在的依據(jù)，而人身保險制度就更無從產(chǎn)生。第二，身份權(quán)、人格權(quán)本身雖不得讓與，但因其侵害所生之損害文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題賠償請求權(quán)，原則上得為讓與。36因此，法律規(guī)定將此種損害賠償請求權(quán)移轉(zhuǎn)給保險人并無不可。第三，人身保險確實具有儲蓄與投資性質(zhì)，但部分人身保險具有明顯的損失補(bǔ)償性質(zhì)，對于后者，可以適用保險代位

5、求償權(quán)(下文將詳細(xì)分析這一問題)。第四，對于道德危險的擔(dān)心實際上源于對保險代位求償權(quán)規(guī)范價值的誤解。禁止被保險人獲得雙重賠償是因為雙重賠償不具有正當(dāng)性，而不是因為雙重賠償會引發(fā)道德危險。實際上，保險代位求償權(quán)的相對人是加害第三人，而不是被保險人，保險代位求償權(quán)要防止的是第三人的道德危險，而不是被保險人的道德危險。但是，并非所有的人身保險都能適用保險代位求償權(quán)。哪種人身保險能夠適用保險代位求償權(quán)，應(yīng)以其本質(zhì)特征為判斷標(biāo)準(zhǔn)。(一)判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)我國保險法允許保險公司自主開發(fā)保險險種，僅對關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率

6、實行審批制度。37因此，各保險公司爭相進(jìn)行保險創(chuàng)新，市場上的保險產(chǎn)品(險種)種類繁多，幾乎無法準(zhǔn)確統(tǒng)計。僅以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司為例，截至2004年底，該公司共開發(fā)保險條款1246個，其中主險567個，附加險679個;全國性險種725個，區(qū)域性險種521個。并且平均每天開發(fā)推廣1個文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題新產(chǎn)品。38面對如此眾多的險種，顯然不能使用列舉的辦法確定其是否適用保險代位求償權(quán)，而只能采用一定的標(biāo)準(zhǔn)加以判斷。如前所述，保險分類的主要標(biāo)準(zhǔn)之一為保險標(biāo)的。我國現(xiàn)行保險法以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)將保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類，并在此基礎(chǔ)上建

7、立起相關(guān)的法律制度，包括保險代位求償權(quán)制度。但是，我國保險法上的保險標(biāo)的只是保險事故可能損害的對象(如財產(chǎn)、責(zé)任、人的生命、身體、健康等)，39它僅能體現(xiàn)保險的形式上的特征，不涉及保險的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營技術(shù)，更不能體現(xiàn)保險分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失這一本質(zhì)特征。而保險代位求償權(quán)是基于損失補(bǔ)償原則而設(shè)立的法律制度，與保險標(biāo)的沒有本質(zhì)上的聯(lián)系。因此，以保險標(biāo)的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)并不適當(dāng)。保險分類的另一個主要標(biāo)準(zhǔn)為保險目的。以此為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為損失補(bǔ)償性保險與定額給付性保險。損失補(bǔ)償性保險的目的為填補(bǔ)被保險人所受實際損失。在損失補(bǔ)償性保險中，如果被保險人對于加害第三人的損害賠償請求權(quán)與對

8、保險人的保險金請求權(quán)并存，則其所受損失可能會得到雙重賠償，從而獲得額外利益，而這正是保險代位求償權(quán)制度所要解決的主要問題。因此，應(yīng)當(dāng)以保險的目的作為判斷是否適用保險代位求償權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，即所有損失補(bǔ)償性保險均可適用保險代位求償權(quán)，而不論它是財產(chǎn)保險還是人身保險。文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題(二)人身保險中的保險代位求償權(quán)的具體問題由于財產(chǎn)保險與人身保險是我國立法所采用的分類方法，因此，本文將在此框架內(nèi)討論保險代位求償權(quán)的適用范圍問題。又由于所有財產(chǎn)保險均為損失補(bǔ)償性保險，并且學(xué)說上關(guān)于財產(chǎn)保險適用保險代位求償權(quán)無原則性爭議，因此，本文只須探討人身保險中的

9、保險代位求償權(quán)問題。本文所述人身保險包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險和年金保險。1.關(guān)于人壽保險中的代位求償權(quán) 人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的、以其生存或者死亡為給付保險金條件的一種保險。40人壽保險是一種典型的定額給付性保險，不具有損害賠償性質(zhì)，因此，不適用保險代位求償權(quán)。其具體關(guān)系如下：(1)被保險人因第三人不法侵害而死亡。根據(jù)民法，在不法侵害他人致死的法律關(guān)系中，存在直接受害人與間接受害人。直接受害人即死者，間接受害人包括支付醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)者、死者近親屬和死者生前扶養(yǎng)的人。因直接受害人已經(jīng)死亡，其權(quán)利能力消滅，所以無法享有對加害第三人的損害賠償請求權(quán)。間接受害人得請求的費(fèi)用包括

10、：醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫慰金以及扶養(yǎng)費(fèi)。根據(jù)保險法，在被保險人死亡的情形下，如果保險合同指定了受益人，并且受益人沒有喪失或文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題者放棄受益權(quán)，也沒有先于被保險人死亡，則受益人有權(quán)受領(lǐng)保險金。如果沒有指定受益人，或者受益人先于被保險人死亡以及受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，又沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。41因此，在被保險人死亡的情形下，有權(quán)受領(lǐng)保險金的人包括受益人和死者繼承人。在間接受害人與受益人、死者繼承人不發(fā)生重合的情況下，間接受害人向加害第三人請求損害賠償，受益人或死者繼承人有權(quán)向保險人請求支付保險金，不

11、會發(fā)生雙重得利的問題，也無適用保險代位求償權(quán)的可能。在間接受害人與受益人、死者繼承人發(fā)生重合的情況下，是否能夠適用保險代位求償權(quán)呢?同樣不能。理由是，人壽保險是典型的定額給付性保險，不具有損害賠償性質(zhì)，而間接受害人的損害賠償請求權(quán)中的醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫慰金和扶養(yǎng)費(fèi)是損害賠償性質(zhì)的，二者目的不同，因而不會發(fā)生雙重得利的問題。(2)被保險人生存。在生存保險和生死合險中，以被保險人生存為給付保險金條件，而被保險人生存這一事實如果與第三人無涉，顯然沒有適用保險代位求償權(quán)的余地。如果被保險人因第三人不法侵害而發(fā)生傷殘或者支出醫(yī)療費(fèi)用，則與人壽保險無涉而僅與意外傷害保險或健康保險有關(guān)。文章來源：中顧法律網(wǎng)

12、上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題2.關(guān)于意外傷害保險和健康保險中的代位求償權(quán)。在意外傷害保險和健康保險的情況下，其中的死亡保險金和殘疾保險金是固定金額的，不具有損害賠償性質(zhì)，因此保險人不能行使代位權(quán)。但是保險人支付的醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)，具有損害賠償性質(zhì)，且以被保險人的實際損失或者實際損失的一定比例為依據(jù)，因此，可以適用保險代位求償權(quán)。3.關(guān)于年金保險中的代位求償權(quán)。在年金保險的情況下，因其屬于典型的定額給付性保險，不具有損害補(bǔ)償性質(zhì)，并且年金保險只以被保險人的生存為給付保險金條件，與第三人無涉，故年金保險不會發(fā)生保險代位求償權(quán)問題。4.關(guān)于混和型人身保險中的代位求償權(quán)。在混合型

13、人身保險的情況下，是否適用保險代位求償權(quán)應(yīng)以其是否具有損失補(bǔ)償性為標(biāo)準(zhǔn)，并參照上述諸種典型的人身保險具體確定。三、保險代位求償權(quán)的實現(xiàn)(一)保險代位求償權(quán)對保險人的效力1.保險人得以自己的名義行使保險代位求償權(quán)保險人究竟應(yīng)當(dāng)以自己的名義還是以被保險人的名義行使保險代位求償權(quán)，在立法上不甚明確，在解釋上存在著兩種相反的觀點。一種觀點認(rèn)為，保險人應(yīng)以被保險人的名義行使。其理由有以下幾個文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題方面：第一，基于債的相對性，保險人與第三人間不發(fā)生任何權(quán)利義務(wù)關(guān)系，自不得由保險人徑向第三人請求賠償。第二，從保險實踐來看，在不足額保險或足額保

14、險但非全額賠付的情形下，若允許保險人以自己的名義行使代位求償權(quán)，則其只有權(quán)就其補(bǔ)償?shù)哪遣糠执磺髢敊?quán)來起訴第三方，而被保險人享有的另一部分權(quán)利將與此分割開來。然而，訴因只有一個且具有不可分割性，若由保險人獨(dú)立行使，則被保險人因喪失對第三人的賠償請求權(quán)，其利益可能受損。第三，在共同保險情況下，對各保險人而言，分別行使代位求償權(quán)，既不經(jīng)濟(jì)，又缺乏可行性;對第三人而言，則會因數(shù)保險人行使代位權(quán)而疲于奔命。為求保險人之方便，并免第三人應(yīng)訴之累，代位求償權(quán)之行使應(yīng)限于以被保險人名義而為之。至于求償所得，再由數(shù)保險人分?jǐn)?，更為簡便省事。第四，第三人對保險合同的內(nèi)容及履行全然不知，若要求其向保險人直接履行，

15、則具有極大的盲目性。42另一種觀點認(rèn)為，保險人之代位權(quán)屬于法定代位，不以被保險人移轉(zhuǎn)對第三人的賠償請求權(quán)為要件，只要具備保險代位求償權(quán)的成立要件，保險人即可以自己的名義行使保險代位求償權(quán)，在訴訟法上具有當(dāng)事人資格。43本文作者認(rèn)為，上述第一種觀點及其所持理由是不能成立的，因為：第一，關(guān)于債的相對性問題本文前面已有論述，這里不再重復(fù)。第二，關(guān)于訴因不可分割的問題，論者有偷換概念之嫌，因為在不足文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題額保險或足額保險但非全額賠付的情形下，被保險人對第三人的債權(quán)僅部分移轉(zhuǎn)于保險人，原來的單一之債變成多數(shù)人之債，此時分割的是債權(quán)而不是訴

16、因。況且保險人行使代位求償權(quán)并不一定要以訴訟方式為之，保險人可以直接請求第三人履行給付義務(wù)。第三，訴訟經(jīng)濟(jì)的問題，可以通過共同訴訟制度解決，論者的擔(dān)心實無必要。第四，第三人如何知曉保險代位求償權(quán)的存在以及如何履行給付義務(wù)的問題，下文將詳細(xì)論述。它不會成為保險人以自己的名義行使代位求償權(quán)的障礙。實際上，關(guān)于保險代位求償權(quán)行使名義的爭論，源于對保險代位求償權(quán)性質(zhì)的誤解。如前所述，保險代位求償權(quán)是保險人因債權(quán)法定移轉(zhuǎn)而取得的對第三人的債權(quán)，其成立要件一經(jīng)具備，保險人即取得對第三人的請求權(quán)，被保險人即喪失對第三人的請求權(quán)。此時，保險人當(dāng)然可以、也只能以自己的名義行使保險代位求償權(quán)。從實務(wù)角度看，如果保

17、險人必須以被保險人的名義行使代位求償權(quán)，則保險人沒有獨(dú)立的訴訟資格，也沒有獨(dú)立的意思能力，在具體操作中必須有被保險人充分協(xié)助，這既增加了保險人行使代位求償權(quán)的難度，也增加了被保險人的負(fù)擔(dān)。2.保險代位求償權(quán)行使的效果直接歸于保險人 保險代位求償權(quán)為保險人的權(quán)利，因此，保險人行使代位權(quán)的效果應(yīng)直接歸屬于保險人，即保險人有權(quán)直接受領(lǐng)第三人的給付并享有其利益。正如前文所文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題指出的，保險代位求償權(quán)是債權(quán)，“保持力”是債的效力之一，給付受領(lǐng)權(quán)是債權(quán)的權(quán)能之一，債權(quán)人接受并永久保持因債務(wù)人的履行而取得的利益是保險代位求償權(quán)性質(zhì)的體現(xiàn)。3.

18、保險人不得援用同時履行抗辯權(quán) 發(fā)生保險事故并造成損害的，如果符合保險合同的約定，保險人應(yīng)當(dāng)給付保險金，不得因行使代位求償權(quán)，未能享有一定之利益，作為同時履行抗辯之理由，而拒絕給付保險金。44理由是，從邏輯上講，保險人給付保險金是成立保險代位求償權(quán)的要件之一，保險人未給付保險金時，保險代位求償權(quán)并未成立，當(dāng)然無所謂同時履行問題;此外，同時履行抗辯權(quán)須因同一雙務(wù)合同互負(fù)債務(wù)方可發(fā)生，45而在保險代位求償權(quán)法律關(guān)系中，保險人給付保險金義務(wù)與第三人的損害賠償義務(wù)并不是因同一雙務(wù)合同產(chǎn)生，故不符合同時履行抗辯權(quán)的構(gòu)成要件。從政策上講，允許保險人援用同時履行抗辯權(quán)，不利于保護(hù)被保險人的利益。(二)保險代位

19、求償權(quán)對第三人的效力1.準(zhǔn)用債權(quán)讓與通知規(guī)則 保險代位求償權(quán)成立之時，就是被保險人對于第三人的債權(quán)移轉(zhuǎn)于保險人之時。根據(jù)債權(quán)讓與的一般理論，債權(quán)法定移轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)用債權(quán)讓與的規(guī)則，債權(quán)法定移轉(zhuǎn)非經(jīng)通知債務(wù)人，對于債務(wù)人不生效力。46第三人(債務(wù)人)在接到債權(quán)法定移轉(zhuǎn)通知以后，不得再向被保險人(原債權(quán)人)清償或者實施其他免責(zé)文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題行為。第三人(債務(wù)人)在接到債權(quán)法定移轉(zhuǎn)通知之前，對于被保險人(原債權(quán)人)的清償或者其他免責(zé)行為仍然有效，但是被保險人因此所得利益為不當(dāng)?shù)美?，?yīng)當(dāng)返還于保險人。另外，第三人在保險人給付保險金之前，第三人(債務(wù)

20、人)對于被保險人的清償或者其他免責(zé)行為仍然有效，因為此時債權(quán)尚未移轉(zhuǎn)于保險人，保險代位求償權(quán)尚未成立。472.第三人的抗辯權(quán)第三人得以對抗被保險人之事由對抗保險人。保險代位求償權(quán)系法定債權(quán)移轉(zhuǎn)，故債權(quán)原有瑕疵應(yīng)一同移轉(zhuǎn)于受讓人。凡第三人(債務(wù)人)得對抗被保險人(原債權(quán)人)的一切抗辯，均得用以對抗保險人。例如債權(quán)不發(fā)生、債務(wù)未屆履行期等。第三人還可因某種事實取得對保險人的抗辯權(quán)。例如，債權(quán)移轉(zhuǎn)以后時效完成，第三人可拒絕履行。第三人對于保險人享有債權(quán)的，得向保險人主張抵銷。(三)保險代位求償權(quán)對被保險人的效力1.被保險人的協(xié)助義務(wù) 根據(jù)民法債權(quán)讓與規(guī)則，讓與人應(yīng)將證明債權(quán)之文件交付受讓人，并應(yīng)告以

21、關(guān)于主張該債權(quán)所必要之一切情形，讓與人并應(yīng)當(dāng)將其占有之擔(dān)保物交付于受讓人。48保險代位求償權(quán)源自債權(quán)法定移轉(zhuǎn)，也應(yīng)準(zhǔn)用這一規(guī)則。保險代位求償權(quán)成立以后，被保險人對于保險人行使代位求償權(quán)有協(xié)助義務(wù)，主要包括兩個文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題方面：一是提供必要的文件，二是向保險人提供其知道的有關(guān)情況。如果被保險人不履行協(xié)助義務(wù)，并對保險代位求償權(quán)造成損害的，應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定處理，如果保險合同沒有約定，應(yīng)根據(jù)侵害債權(quán)制度處理。保險代位求償權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)，保險代位求償權(quán)成立以后，保險人是債權(quán)人，第三人是債務(wù)人。如果被保險人故意不履行協(xié)助義務(wù)，或者實施其他

22、行為對保險代位求償權(quán)造成損害的，構(gòu)成對保險代位求償權(quán)的侵害。49此外，保險人給付保險金之前，被保險人是否有義務(wù)采取積極措施，例如財產(chǎn)保全或者提起訴訟以中斷時效，以保障保險人將來實現(xiàn)其保險代位求償權(quán)?本文認(rèn)為，被保險人一般情況下并無此項義務(wù)，因為保險合同的目的就是使被保險人可以直接從保險人處受償，從而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，并免受向加害第三人追償之累。保險實務(wù)中，有些保險合同約定，保險事故發(fā)生以后，被保險人必須先對第三人提起訴訟。本文認(rèn)為，根據(jù)意思自治原則，這種約定本身是有效的。但是，如果被保險人沒有先對第三人提起訴訟，保險人不得因此拒絕給付保險金，因為被保險人的這一義務(wù)與保險人給付保險金義務(wù)并不是對待給付。

23、如果被保險人沒有先對第三人提起訴訟，并因此對保險代位求償權(quán)造成損害的，被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.被保險人處分對第三人的債權(quán)的效力 被保險人處分對第三人的債權(quán)，例如放棄該債權(quán)、抵銷債務(wù)、與第三人達(dá)成和解等，因其發(fā)文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題生的時間不同而產(chǎn)生不同的法律效果。(1)保險人給付保險金以后。保險人按照保險合同約定給付保險金以后，被保險人對第三人的債權(quán)即移轉(zhuǎn)于保險人，被保險人無權(quán)處分他人的債權(quán)，因此，被保險人處分對第三人的債權(quán)的，其處分行為無效。如果保險人部分給付或者分批給付保險金，被保險人處分對第三人的債權(quán)的，其處分行為部分無效。例如，被

24、保險人因發(fā)生保險事故遭受100萬元損失，第三人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。保險人按照保險合同給付80萬元保險金，并取得80萬元的保險代位求償權(quán)。如果被保險人放棄對第三人的100萬元的損害賠償請求權(quán)，則其免除行為僅在20萬元范圍內(nèi)有效。(2)保險人給付保險金以前。此時保險代位求償權(quán)并未成立，被保險人得自由處分其對第三人的債權(quán)。但是，由于被保險人的處分行為可能會對保險人的利益造成損害，因此要受到一定的限制：第一，被保險人的處分行為發(fā)生在保險合同成立之前。此時，保險事故沒有發(fā)生，被保險人對于第三人并無損害賠償請求權(quán)或其他債權(quán)，本無所謂處分該債權(quán)的問題。但是，被保險人有權(quán)與潛在的第三人達(dá)成協(xié)議，預(yù)先放棄其損害賠償請

25、求權(quán)或其他債權(quán)，例如被保險人在與承運(yùn)人訂立的運(yùn)輸合同中免除承運(yùn)人的損害賠償責(zé)任。在這種情況下，被保險人預(yù)先放棄其對潛在第三人的損害賠償請求權(quán)這一事實，對于保險人決定是否承保以及承保的條件具有重大影響，因此，投保人應(yīng)當(dāng)在嗣后訂立保險合同時向保險人告知這一事實。由此發(fā)生的爭議應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險法關(guān)于如實告知義務(wù)的規(guī)則處理，于此不贅。第二，被保險人的處分行為發(fā)生在保險文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題合同成立以后、保險事故發(fā)生以前。在這種情況下，被保險人預(yù)先放棄其對潛在第三人的損害賠償請求權(quán)或其他債權(quán)這一事實，將會導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加。被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時

26、將這一事實通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三，被保險人的處分行為發(fā)生在保險事故發(fā)生以后、保險人給付保險金以前。此時，被保險人對第三人的債權(quán)并未移轉(zhuǎn)于保險人，保險代位求償權(quán)并未成立。保險人得自由處分其對第三人的債權(quán)。但是，如果被保險人未經(jīng)保險人同意處分該債權(quán)并導(dǎo)致該債權(quán)消滅，那么，被保險人的處分行為依然有效，但是保險人將免除相應(yīng)的給付保險金的責(zé)任。(四)行使保險代位求償權(quán)的限制1.對相對人的限制 從邏輯上講，保險代位求償權(quán)的相對人，可以是保險人和被保險人以外的任何第三人。然而，在某些情況下

27、，這種符合邏輯的結(jié)果可能會非常不公平。例如，第三人為被保險人之配偶，此時，如果允許保險人對該第三人行使代位求償權(quán)，其實際結(jié)果是，被保險人剛從保險人處獲得保險金，又有義務(wù)將相當(dāng)于保險金的數(shù)額返還給保險人，被保險人的損失最終還是由自己承擔(dān)。這無異于向左手為保險給付后，又自右手請求返還，保險人所為保險給付之功能大受折損。50因此，應(yīng)該對第三人的范圍加以限制，以實現(xiàn)保險文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題的損失補(bǔ)償功能，并平衡保險人與被保險人的利益關(guān)系。其基本標(biāo)準(zhǔn)是，所有與被保險人有經(jīng)濟(jì)上或生計上之利害關(guān)系者，保險人都不得對其行使代位求償權(quán)。但是，如果第三人系出于故

28、意，那么，為維持對該第三人的制裁，并防范道德風(fēng)險，無論該第三人與被保險人是何種關(guān)系，保險人均可以對其行使代位求償權(quán)。那么，應(yīng)當(dāng)禁止保險人對哪些第三人行使代位求償權(quán)呢?我國保險法第四十七條規(guī)定的是“被保險人的家庭成員或者其組成人員”，但其外延并不清楚。有學(xué)者認(rèn)為，對“被保險人的家庭成員”應(yīng)當(dāng)作廣義的解釋，以與被保險人共同生活且彼此負(fù)有扶養(yǎng)義務(wù)為限，主要包括夫妻、父母、子女、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女、兄弟姐妹等，對“被保險人的組成人員”應(yīng)當(dāng)作狹義解釋，是指為被保險人利益或者受被保險人的委托或者與被保險人有某種特殊法律關(guān)系而活動的人，包括被保險人的雇傭人員、合伙人、代理人等。51然而，問題

29、遠(yuǎn)不止這么簡單。如果被保險人和第三人都是自然人，那么，被保險人的近親屬和與其共同生活的其他親屬、雖然沒有親屬關(guān)系但在同一家庭長期共同生活的人，保險人不得對其行使代位權(quán)。如果被保險人或者第三人并不都是自然人，情況就復(fù)雜得多，因為是否存在“經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系”以及這種利害關(guān)系的遠(yuǎn)近難以確定。文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題與之相關(guān)的另一個問題是，保險人能否向國家行使保險代位求償權(quán)?換言之，保險代位求償權(quán)的相對人是否包括國家?學(xué)理上存在兩種對立的觀點。否定說者認(rèn)為，若被保險人先向國家求償，國家得以其損害可由保險人賠償而拒絕;若被保險人先向保險人求償，保險人賠償以后

30、，不得向國家行使保險代位求償權(quán)。52肯定說者認(rèn)為，保險人于給付被保險人賠償金額以后，得代位向國家行使請求權(quán)。53本文認(rèn)為，在加害第三人為國家的場合，保險代位求償權(quán)的規(guī)范價值依然存在，并無對國家給予特殊保護(hù)的必要，因此，保險代位求償權(quán)的相對人包括國家。從我國保險法的規(guī)定來看，也并未禁止保險人對國家行使保險代位求償權(quán)。2.受償順序的限制 如前所述，當(dāng)被保險人的損失大于保險人給付的保險金時，保險人的損失并未因保險人給付保險金而獲得全額補(bǔ)償，被保險人對第三人的債權(quán)，僅于保險人給付的保險金范圍內(nèi)移轉(zhuǎn)于保險人，其余部分，被保險人仍可向第三人行使。此時若第三人的清償能力不足，或者依法所負(fù)賠償額少于被保險人的

31、損失(例如法定責(zé)任限制)，則被保險人債權(quán)與保險人的代位求償權(quán)發(fā)生沖突，孰先孰后，利益關(guān)切。許多國家明確規(guī)定應(yīng)優(yōu)先保護(hù)被保險人的受償權(quán)，即于被保險人獲得全部清償前，保險人不得行使代位求償權(quán)。學(xué)理上稱之為“被保險人優(yōu)先原則”。54如德國保險契約法第六十七條明確規(guī)定，文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題保險人代位權(quán)的行使不得于對被保險人不利之情形下主張之。日本商法典第六百六十二條第二款規(guī)定，保險人在不損害投保人或者被保險人權(quán)利的范圍內(nèi)，可以行使保險代位求償權(quán)。澳門商法典第一千零九條第三款規(guī)定，在任何情況下，代位權(quán)均不得妨礙被保險人獲得部分賠償。我國保險法第四十五條

32、第三款規(guī)定，保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。“被保險人優(yōu)先受償原則”實際上是對保險人行使代位求償權(quán)的限制，充分體現(xiàn)了保險補(bǔ)償職能，是保險代位求償權(quán)制度的必然邏輯結(jié)論。保險代位求償權(quán)是以保護(hù)被保險人得到充分補(bǔ)償為意旨的，被保險人的債權(quán)應(yīng)優(yōu)先受償于保險人的代位求償權(quán)，不可適用民法中債權(quán)人平等原則。否則，被保險人為防止保險人行使代位求償勢必采取損害賠償?shù)南仍V步驟，而又必須顧及向保險人索賠的時效，處于兩難境地;與之相對應(yīng)，保險人基于其自身利益的考慮，完全可以借其訴訟技巧上的優(yōu)勢地位以及經(jīng)濟(jì)上的便利，以給付保險賠償金為條件而先于被保險人從第三人處獲得

33、代位賠償，這將損害被保險人的利益。553.訴訟時效于保險代位求償權(quán)的適用 如前所述，保險代位求償權(quán)是因法律規(guī)定而移轉(zhuǎn)于保險人的被保險人對于第三人的債權(quán)。在少數(shù)情況下也可能是物權(quán)請求權(quán)，如所有物返還請求權(quán)。債權(quán)請求權(quán)應(yīng)文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題受到訴訟時效的限制，當(dāng)屬確定。物權(quán)請求權(quán)是否受訴訟時效限制，尚有爭議，但本文認(rèn)為物權(quán)請求權(quán)也應(yīng)適用訴訟時效。因此，保險代位求償權(quán)也應(yīng)受到訴訟時效的限制。保險法并未規(guī)定保險代位求償權(quán)的訴訟時效。從理論上講，保險代位求償權(quán)系繼受被保險人對于第三人之債權(quán)而來，其時效期間，應(yīng)該根據(jù)被保險人與第三人之間的債權(quán)時效期間確定

34、。例如，根據(jù)民法通則第136條規(guī)定，被保險人寄存的財物被損毀的，向保管人(第三人)請求賠償?shù)脑V訟時效期間為1年，那么，保險人向保管人(第三人)行使代位求償權(quán)的訴訟時效期間也是1年。然而，保險代位求償權(quán)訴訟時效期間如何起算?學(xué)說上存在不同見解。一種學(xué)說主張從保險人知道有賠償義務(wù)人時起算，臺灣學(xué)者桂裕教授、袁宗蔚教授持此說，臺灣最高法院1974年臺上2897號判決也采此說;另一種學(xué)說主張從被保險人可行使請求權(quán)時起算，臺灣學(xué)者施文森教授持此說，臺灣“財政部”1975年令也采此說。56本文贊成上述第二種學(xué)說，即保險代位求償權(quán)訴訟時效期間從被保險人可行使請求權(quán)時起算。其理由是：第一，訴訟時效對第三人而言

35、是一種利益，這種利益不應(yīng)因受害人(被保險人)投保以及保險人給付保險金而受影響。第二，保險代位求償權(quán)系繼受而來，加于原權(quán)利之上的限制應(yīng)當(dāng)存在于繼受的權(quán)利之上，訴訟時效也不例外。第三，保險人給付保險金是保險代位求償權(quán)成立要件之一，因此，第二種起算方式，文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題有迫使保險人盡快給付保險金的功能。當(dāng)然，這種起算方式對保險人而言可能不太公平，并且為被保險人與加害第三人惡意串通損害保險人利益提供了可能。例如，在上述訴訟時效期間為1年的保管案例中，被保險人在訴訟時效期間即將屆滿的時候向保險人索賠，保險人支付保險金以后，1年訴訟時效期間已經(jīng)屆滿，

36、保險人可能無法實現(xiàn)代位求償權(quán)。但是，現(xiàn)代保險法以保護(hù)被保險人的利益為核心，在保險人與被保險人利益沖突而不能兼顧的情況下，只能犧牲保險人的利益，保護(hù)被保險人的利益，在保險代位求償權(quán)訴訟時效期間起算問題上，也應(yīng)以此為原則。至于被保險人與加害第三人惡意串通損害保險人利益的問題，可以通過保險合同的約定來避免，例如，約定被保險人提出索賠的期限，約定被保險人有義務(wù)向加害第三人起訴以中斷訴訟時效等。注釋:33 參見鄭玉波：保險法論，臺灣三民書局1978年出版，第170頁;魏華林、林寶清：保險學(xué)，高等教育出版社1999年出版，第78頁;陳繼儒、肖梅花：保險學(xué)，立信會計出版社2002年出版，第127頁;徐衛(wèi)東：

37、保險法論，吉林大學(xué)出版社2000年出版，458頁;樊啟榮：保險法論，中國法制出版社2001年出版，第215頁;王衛(wèi)國：保險法，中國財政經(jīng)濟(jì)出版社2003年出版，第125頁;李玉泉：保險法，法律出版社2003年出版，第228頁。文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專業(yè)解決您的法律問題34 參見鄭玉波：保險法論，臺灣三民書局1978年出版，第170頁;梁宇賢：保險法，中國人民大學(xué)出版社2004年出版，第129-130頁;徐衛(wèi)東：商法基本問題研究，法律出版社2002年版，第473頁。35 參見江朝國：“人壽保險人代位權(quán)規(guī)定之相關(guān)問題探討”，載于月旦民商法創(chuàng)刊號(2003年9月)，第105頁;梁宇賢：保險法，中國人民大學(xué)出版社2004年出版，第129-130頁;許謹(jǐn)良：保險學(xué)，上海財經(jīng)大學(xué)出版社2003年出版，第62頁;鄒海林：“保險代位權(quán)研究”，載于民商法論叢第六卷(1996年第2號)，第247頁。36 史商寬：債法總論，中國政法大學(xué)2000年出版，第710頁。37 參見我國保險法第一百零七條。38 資料來源：中