論商業(yè)保險(xiǎn)及社會(huì)保障的關(guān)系

1、摘 要 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著本質(zhì)的區(qū)別：一是性質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系；二是目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)不是以盈利為目的，其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的根本目的則是獲取利潤(rùn)，只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；三是資金來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家、用人單

2、位和個(gè)人三者承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)完全是由投保個(gè)人負(fù)擔(dān)；四是待遇水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長(zhǎng)期性基本生活的保障，還要隨著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。商業(yè)保險(xiǎn)著眼于一次性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。五是政府承擔(dān)的責(zé)任不同。社會(huì)保險(xiǎn)是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)力。政府對(duì)社會(huì)承擔(dān)最終的兜底責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)則受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制制約，政府主要依法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投人的利益。關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)ABSTRACT There is a connection between social insurance and commercial insurance. From the functional perspecti

3、ve, the two are social risk management mechanism, social insurance is the main body of the multi-level social insurance system, commercial insurance can be as a supplement to social insurance, is a part of the multi-level social insurance system. There is essential difference between social insuranc

4、e and commercial insurance. The social insurance is carried out by the national legislation.It belongs to the behavior of the government. It is a kind of welfare. Commercial insurance is a kind of business behavior, the insurer and the insured is totally a kind of voluntary contractual relationship;

5、 the two is the purpose of different. Social insurance is not a profit for the purpose, the starting point is to ensure that the workers' basic life, maintain social stability, promote economic development. The fundamental purpose of business insurance is to obtain profits, but only to the insur

6、ed under the premise of economic compensation; the three is the source of funds of different. Social insurance is to be borne by the state, the employing unit and the three party. Commercial insurance is entirely by the insurance individual burden; four is the level of treatment. Social insurance fr

7、om the stable society, focusing on the protection of long-term basic living, but also with the price rise to adjust, and gradually improve. Commercial insurance is focused on a one-time economic compensation. Five is the responsibility of the government. Social insurance is a basic right of citizen.

8、 The government takes the responsibility for social fallback. Commercial insurance is restricted by the market competition mechanism, the government mainly carries on the supervision to the commercial insurance in accordance with law, in order to protect the interests of investors.Key word: Social i

9、nsurance Commercial insurance目 錄引言1一、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)2 （一）、商業(yè)保險(xiǎn) 2 （二）、社會(huì)保險(xiǎn) 2二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系2 （一）、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系 2 （二）、討論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)性的意義 5三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別7四、再保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏發(fā)展?jié)摿? （一）、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)趨于平穩(wěn)發(fā)展 9 （二）、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)極具發(fā)展空間10 （三）、房改為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)發(fā)展契機(jī)11參考文獻(xiàn) 13致謝 14IV引 言 中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展雖然取得了突破性的進(jìn)展，但同社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比較，仍然處于拓荒階段。在1997年世界銀行發(fā)布的129個(gè)國(guó)家和

10、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模排名表上，中國(guó)名列第7位，而當(dāng)年中國(guó)的保費(fèi)收入列世界排名表第21位，表明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大潛力。 從總體來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其主要因素在于：一是國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍將保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，國(guó)家將繼續(xù)實(shí)行積極的財(cái)政政策，不斷擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，加大基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)投資，這些必將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持；二是住房、醫(yī)療和養(yǎng)老制度的改革將取得突破性進(jìn)展，人民生活水平逐年提高，將為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造新的市場(chǎng)需求；三是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的成立，將為建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健發(fā)展提供有力的保證。而與此同時(shí)，央行連續(xù)7次降息，已產(chǎn)生了30億元以

11、上的利率差，對(duì)保險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展而言，隱藏著極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 從世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度一般為8左右，處于經(jīng)濟(jì)起飛時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家一般為4左右。1998年中國(guó)保險(xiǎn)深度為1.57，有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，本世紀(jì)末中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在規(guī)模在1500億元以上。其發(fā)展趨勢(shì)主要體現(xiàn)為：市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重將進(jìn)一步提高；保險(xiǎn)體制改革將進(jìn)一步深化；保險(xiǎn)法規(guī)體系將進(jìn)一步健全；保險(xiǎn)中介經(jīng)過(guò)將在規(guī)范中得到發(fā)展；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系將進(jìn)一步完善；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將更加穩(wěn)??；保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放將進(jìn)一步擴(kuò)大。論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的關(guān)系 經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)升本 2013年秋季 一、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) （一）、商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保

12、險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同約定的發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為。 其具有如下特征: 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。 商業(yè)保險(xiǎn)所反映的保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)的。 商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無(wú)形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。  商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。 （二）、社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由勞動(dòng)者、企業(yè)或社區(qū)、以及國(guó)家

13、三方共同籌資，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予勞動(dòng)者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。 其具有如下特征： 保障性：指保障勞動(dòng)者的基本生活。 普遍性：社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋所有社會(huì)勞動(dòng)者。 互助性：利用參加保險(xiǎn)者的合力，幫助某個(gè)遇到風(fēng)險(xiǎn)的人，滿足急需。 強(qiáng)制性：由國(guó)家立法限定，強(qiáng)制用人單位和職工參加。 福利性：社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，不以盈利為目的。 二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系 （一）、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)二者雖然在性質(zhì)上有所不同, 但它們?cè)诒Ｕ系哪繕?biāo)上是一致的, 都是

14、為社會(huì)公眾的生活提供安全保障。但它們?cè)诟髯跃唧w作用形式上又各不相同,不能相互替代, 它們之間的關(guān)系是相輔相成, 互相補(bǔ)充的。對(duì)于兩者的區(qū)別, 理論界論述的較多, 而對(duì)于他們之間的互補(bǔ)關(guān)系卻很少注意。本文認(rèn)為兩者的互補(bǔ)性主要表現(xiàn)在: 在實(shí)施方式上的互補(bǔ)性 社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式。它作為勞動(dòng)者享有的一項(xiàng)憲法賦予的權(quán)利, 必須通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施才能得到保證。凡法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者, 都必須按照法律規(guī)定繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi), 不能任意拒絕, 對(duì)不履行法定義務(wù)的要追究相應(yīng)的法律責(zé)任。所以凡是法律規(guī)定應(yīng)投保的勞

15、動(dòng)者, 必須一律參加, 沒(méi)有選擇的余地。 商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng), 它是由專(zhuān)門(mén)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體即由保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的作用來(lái)經(jīng)營(yíng), 它是以盈利為目的的。商業(yè)保險(xiǎn)和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣, 以雙方自愿參加為前提條件, 投保人可以選擇承保單位, 雙方約定保險(xiǎn)險(xiǎn)種, 保險(xiǎn)金額、起保時(shí)間和保險(xiǎn)有效期等等, 投保與否、投保什么、投保多少均由當(dāng)事人自己的意思來(lái)決定。不僅如此,保險(xiǎn)法還明確規(guī)定, 在一般情況下, 投保人有權(quán)中途變更或解除保險(xiǎn)合同。可見(jiàn), 商業(yè)保險(xiǎn)是不帶有強(qiáng)制性的自愿行為,

16、0;而帶有明顯的“市場(chǎng)” 色彩, 它完全是按照經(jīng)濟(jì)合同的形式來(lái)約定當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的。 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上的這種互補(bǔ)性, 既保證了滿足社會(huì)穩(wěn)定的要求, 又能充分尊重社會(huì)成員的自由意愿。 在服務(wù)對(duì)象上的互補(bǔ)性 我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)只能履蓋少數(shù)社會(huì)成員。我國(guó)原來(lái)的社會(huì)保險(xiǎn)制度是在特定歷史條件下政府為發(fā)展工業(yè), 對(duì)城市采取傾斜政策的產(chǎn)物, 是以社會(huì)成員的等級(jí)差別為基礎(chǔ)建立的。它把社會(huì)成員分為干部、工人和農(nóng)民三個(gè)等級(jí)區(qū)別對(duì)待, 因此它的履蓋范圍僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動(dòng)者( 后者也只限于國(guó)有企業(yè)

17、和部分集體企業(yè)的勞動(dòng)者) 。占人口比例80%左右的農(nóng)業(yè)人口、小集體企業(yè)及其他非國(guó)有經(jīng)濟(jì)組織的職工基本上被排除在社會(huì)保險(xiǎn)范圍之外。盡管1991 年以來(lái),國(guó)家作出了關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定, 但主要措施僅適用于國(guó)有企業(yè)和少數(shù)合作、私營(yíng)企業(yè)的職工, 范圍非常狹窄。 商業(yè)保險(xiǎn)則沒(méi)有嚴(yán)格的對(duì)象限制, 它是以全民為對(duì)象,是一種完全自由的商業(yè)活動(dòng)。所以所有公民都可以根據(jù)自愿決定是否參加商業(yè)保險(xiǎn)的投保, 它覆蓋全體公民。 兩者發(fā)揮作用上的互補(bǔ)性 社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)其作用在于保障喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活,實(shí)際上是利用國(guó)民收入的再分配

18、, 為勞動(dòng)者提供切實(shí)的生存保障, 以促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)秩序的安定。 由于人們的勞動(dòng)能力和家庭負(fù)擔(dān)的不相等, 因此產(chǎn)生收入和生活富裕程度的差別和不平等。在遭受風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí), 這種差別進(jìn)一步擴(kuò)大。在商品經(jīng)濟(jì)條件下, 市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的作用結(jié)果更拉大了這種收入差別。這種差別如不能及時(shí)得到調(diào)節(jié)和緩解, 就會(huì)激起社會(huì)矛盾, 對(duì)社會(huì)安定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不利。而且由于勞動(dòng)者在有勞動(dòng)能力能夠進(jìn)行勞動(dòng)時(shí), 可以獲得勞動(dòng)報(bào)酬, 滿足本人家庭的生活需要。一旦勞動(dòng)者的勞動(dòng)能力受到損害, 勞動(dòng)機(jī)會(huì)被剝奪, 勞

19、動(dòng)者的生活就面臨著威脅。社會(huì)保險(xiǎn)具有收入再分配的功能, 這種分配有利于低收入者, 這就可以在一定程度上調(diào)節(jié)和縮小收入差別的過(guò)分懸殊, 緩解市場(chǎng)機(jī)制和按勞分配帶來(lái)的人們分配上的不平等, 并且使喪失收入來(lái)源的勞動(dòng)者獲得基本的生存能力。所以社會(huì)保險(xiǎn)是調(diào)節(jié)收入差別, 安定勞動(dòng)者生活, 促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)重要機(jī)制。 商業(yè)保險(xiǎn)的作用在于在被保險(xiǎn)人遭遇到意外事件時(shí),給予一定事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕其損失。這種補(bǔ)償?shù)淖饔貌⒉灰欢ㄔ谟诒Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的基本生活, 也不是一種國(guó)民收入的再分配, 只是意味著保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方之間一種金融活動(dòng)的結(jié)

20、算。當(dāng)然, 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)秩序的穩(wěn)定的作用也是相當(dāng)重要的, 只是它不象社會(huì)保險(xiǎn)那樣直接、明顯和普遍。 在具體業(yè)務(wù)范圍上的互補(bǔ)性。 社會(huì)保險(xiǎn)是以實(shí)施社會(huì)政策為目的, 并且它是強(qiáng)制性的, 人們只能根據(jù)法律的具體規(guī)定來(lái)投保, 投保什么、投保多少都是法律事先界定好的, 所以范圍相當(dāng)有限。我國(guó)目前開(kāi)辦的社會(huì)保險(xiǎn)主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保健、待業(yè)保險(xiǎn)等。 商業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司在平等的基礎(chǔ)上按照商業(yè)習(xí)慣經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng), 所以商業(yè)保險(xiǎn)具有承保范圍廣泛、形式靈活等特點(diǎn)。因此商業(yè)保險(xiǎn)易于滿足社會(huì)各方面對(duì)保險(xiǎn)的要求。投保什么、投

21、保多少完全由雙方自愿約定, 甚至可以為某個(gè)投保人設(shè)立專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)種。因此, 商業(yè)保險(xiǎn)可以不受具體業(yè)務(wù)的限制, 既可保人, 也可保物, 還可保事。 在資金來(lái)源上的互補(bǔ)性 社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家向社會(huì)成員提供基本生存保證, 是國(guó)家行使社會(huì)職能的具體體現(xiàn),是一種純粹的社會(huì)福利事業(yè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下, 通過(guò)對(duì)全體成員的二次分配和吸納部分成員的貢獻(xiàn), 集中必要的財(cái)力、物力為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不利者提供一定的生存援助, 從而維持整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)公正。社會(huì)保險(xiǎn)的這些特點(diǎn), 決定了社會(huì)保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于國(guó)家和企業(yè), 所以

22、即使有個(gè)人出資的一部分, 其出資的比例也是極小的。 商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng), 它以盈利為目的, 保險(xiǎn)公司是一種自主經(jīng)營(yíng), 自負(fù)盈虧的企業(yè)實(shí)體。保險(xiǎn)費(fèi)主要來(lái)自投保對(duì)象的自愿交納, 這就決定了商業(yè)保險(xiǎn)基金全部由投保人根據(jù)“大數(shù)法則”合理負(fù)擔(dān)。 要在經(jīng)濟(jì)落后、人口眾多的中國(guó)實(shí)行全員社會(huì)保險(xiǎn)是不可能的。我國(guó)搞現(xiàn)代化建設(shè)的一個(gè)突出問(wèn)題就是資金不足, 實(shí)行過(guò)高程度的社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)建設(shè)資金短缺的中國(guó)無(wú)疑是雪上加霜。商業(yè)保險(xiǎn)的融資方式正好彌補(bǔ)了這兩者之間的矛盾, 況且商業(yè)保險(xiǎn)還可以為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)大的建設(shè)后備資金。 在滿足社會(huì)大眾需要層次上的互

23、補(bǔ)性 社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)利益均沾性, 每個(gè)成員都有享受社會(huì)保險(xiǎn)利益的權(quán)利,都可以從社會(huì)保險(xiǎn)的分配中獲益, 而且所獲得的利益大體相等。因此, 社會(huì)保險(xiǎn)提供的僅僅是滿足最低生活需要的資金或?qū)嵨? 它是社會(huì)保障制度中的最后一道安全網(wǎng), 極力使每一個(gè)公民不至于生活困難處于無(wú)助的困境。同時(shí), 它的責(zé)任僅僅是使受助者的生活相當(dāng)于或略高于最低生活需求標(biāo)準(zhǔn), 只要受助者的收入超過(guò)最低生活標(biāo)準(zhǔn), 救助行動(dòng)即告一段落。 國(guó)家保障最低生活限度, 而個(gè)人則謀求在這一限度以上的經(jīng)濟(jì)生活愿望。商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是, 雙方的權(quán)利義務(wù)以

24、契約形式約定。投保水平可高可低, 投保人自由選擇, 這就適應(yīng)了不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生活水平, 多投多得益。因此應(yīng)謀求社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的相互結(jié)合, 以最大滿足人們的不同層次需求。 （二）、討論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)性的意義 有助于增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì), 對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn), 可以通過(guò)在社會(huì)保障這種社會(huì)化的方式和政府行為來(lái)給予解決, 比如, 養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育等, 然而政府的能力畢竟是有限的, 不能把所有風(fēng)險(xiǎn)的解決都納入到自己的職能范圍中

25、, 在這種情況下, 商業(yè)保險(xiǎn)的存在可以解決到那些政府職能解決不了的問(wèn)題,把社會(huì)保險(xiǎn)以外的一些風(fēng)險(xiǎn)給予保障起來(lái), 這樣有助于增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 可以擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在互補(bǔ)的基礎(chǔ)上, 分別覆蓋不同的社會(huì)范圍。社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)著勞動(dòng)者的收入風(fēng)險(xiǎn), 它主要覆蓋著工資勞動(dòng)者, 而商業(yè)保險(xiǎn)則覆蓋著全體公民, 那些沒(méi)有受到社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋的公民及其受到社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋的公民, 都可以自愿向商業(yè)保險(xiǎn)投保, 以保護(hù)自己免受風(fēng)險(xiǎn)的損失, 所以二者是相輔相成的,可以擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面。 有助于減輕國(guó)家的

26、財(cái)政負(fù)擔(dān) 社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于政府財(cái)政, 它以國(guó)家財(cái)政作為后盾, 國(guó)家的財(cái)力狀況決定著社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平和程度。我國(guó)做為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家, 生產(chǎn)力落后, 國(guó)民收入增長(zhǎng)較慢, 難以提供充足的資金來(lái)舉辦高水平的社會(huì)保險(xiǎn), 因而在這種情況下, 社會(huì)保險(xiǎn)在資金上出現(xiàn)著巨大的缺口。從養(yǎng)老保險(xiǎn)方面來(lái)看, 面臨著赤字的風(fēng)險(xiǎn), 1993 年到1996 年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金收繳率已從93%下降到了92%, 而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)職工的負(fù)擔(dān)系數(shù)已由0.21 提高到了0.26。從失業(yè)保險(xiǎn)方面來(lái)

27、看1996年應(yīng)收失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)60 億元, 而實(shí)際收入只有20 億。這種情況說(shuō)明, 僅僅依靠政府舉辦社會(huì)保險(xiǎn)已行不通。因此有效地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)性, 通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)一部分, 有助于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。 有助于促進(jìn)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范體制中, 所有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)都是通過(guò)政府行為來(lái)解決的, 形成典型的“國(guó)家保障”。在這種情況下, 商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)很不發(fā)達(dá), 改革開(kāi)放以來(lái), 保險(xiǎn)事業(yè)有了很大的發(fā)展, 然而與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大的差異性, 

28、從1993 年情況來(lái)看, 保險(xiǎn)費(fèi)只占國(guó)民收入的1.72%, 占世界57 位。因此發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)二者的互補(bǔ)性, 可以打破國(guó)家在風(fēng)險(xiǎn)保障上一統(tǒng)天下的局面, 讓社會(huì)公民既從強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)中享受到保障, 又可以從自愿型的商業(yè)保險(xiǎn)中得到一些保障, 這樣有助于中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。 建立基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動(dòng)關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)自愿投

29、保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 管理體制不同：社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門(mén)管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。 對(duì)象不同：參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。 保障范圍不同：社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問(wèn)題。 資金來(lái)源不同：社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來(lái)源。 待遇計(jì)發(fā)不同：社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活，保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整；商業(yè)保險(xiǎn)則按“

30、多投多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。 時(shí)間性不同：社會(huì)保險(xiǎn)是穩(wěn)定、連續(xù)的：商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的。 法律基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來(lái)規(guī)范，商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法及其配套法規(guī)來(lái)規(guī)范。 四、再保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏發(fā)展?jié)摿?再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要組成部分，是保險(xiǎn)企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要機(jī)制。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在承保能力、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)及競(jìng)爭(zhēng)水平上都取得了一定的進(jìn)展，但對(duì)于一個(gè)成熟、完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系來(lái)說(shuō)，還缺少一個(gè)重要組成部分，即再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要支持。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第101條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的20按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)?！辈⒂尚鲁闪⒌?/p>

31、中保再保險(xiǎn)有限公司代行國(guó)家再保險(xiǎn)職能。 針對(duì)國(guó)內(nèi)目前再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍存在不如實(shí)分保及商業(yè)再保險(xiǎn)分保費(fèi)嚴(yán)重外流的現(xiàn)象，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將把制訂再保險(xiǎn)管理規(guī)定作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，在管理規(guī)定中將對(duì)再保險(xiǎn)接收人的資格審定、中國(guó)再保險(xiǎn)公司的定位、國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保的實(shí)施細(xì)則、國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行規(guī)則等作出具體規(guī)定。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，1996年保險(xiǎn)業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為70.7億元，1997年增長(zhǎng)到105.4億元，1998年又增長(zhǎng)到118億元，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。未來(lái)幾年，中國(guó)再保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司的溝通和服務(wù)，互惠互利，共同努力，提高、用足國(guó)內(nèi)承保能力，力爭(zhēng)到2003年，再保險(xiǎn)保費(fèi)收入由1998年的118億

32、元增加到155億元，資產(chǎn)由1998年的85億元增加到125億元，使中國(guó)再保險(xiǎn)公司成為國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主導(dǎo)力量。根據(jù)目前發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)的需求極具發(fā)掘潛力，分析如下： 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已呈多元化發(fā)展趨勢(shì)，近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)一直以高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度而高速發(fā)展。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，到2000年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入將會(huì)達(dá)到2000億元，而按目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的承保能力和保險(xiǎn)法的要求，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量將會(huì)更大。 在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，迫使各家保險(xiǎn)企業(yè)，尤其是高國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)更加關(guān)注其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，從而更自覺(jué)地尋求再保險(xiǎn)的支持。 單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的加大與責(zé)任準(zhǔn)備金的不足兩者之間的矛盾日益突

33、出，高風(fēng)險(xiǎn)、高保額等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸增多，因此對(duì)再保險(xiǎn)的需求和依賴(lài)也在增多。 外資保險(xiǎn)的進(jìn)入，在促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也導(dǎo)致了費(fèi)率降低、保費(fèi)外流等問(wèn)題。從保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第102條規(guī)定：“保險(xiǎn)高速需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向轉(zhuǎn)軌境內(nèi)的保險(xiǎn)高速辦理”。發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠有效地調(diào)控保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供求相對(duì)平衡，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 從宏觀金融政策實(shí)施，以及協(xié)助保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)控來(lái)講，再保險(xiǎn)是十分有效的手段。建立和完善國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，將在很大程度上減輕國(guó)家行政主管機(jī)關(guān)的壓力，有效地對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。 （一）、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)趨于

34、平穩(wěn)發(fā)展 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近年來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，1998年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入499.6億元，比1997年增長(zhǎng)了3；1999年15月，保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入216.19億元，比上年同期增長(zhǎng)3.06，顯示出了平穩(wěn)發(fā)展的市場(chǎng)前景。 據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)為： 企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍是主要發(fā)展方向據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率還較低，大企業(yè)投保率為35。中小企業(yè)投保率為45。發(fā)展迅速以及實(shí)力日趨增強(qiáng)的小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將成為今后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重點(diǎn)，只要保險(xiǎn)高速在承保、核保、防災(zāi)防損和理賠等各個(gè)意外環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把關(guān)，國(guó)有小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的承保前景極為樂(lè)觀。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比重也逐漸加大。

35、根據(jù)1994年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，全社會(huì)的家庭總戶數(shù)為3億戶，參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有1.22億戶，投保率為40.7%。隨著家庭財(cái)富的積累以及家庭總戶數(shù)的增加，已有越來(lái)越多的家庭選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保障方式。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有待開(kāi)發(fā) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還基本上屬于拓荒階段，公路貨運(yùn)險(xiǎn)、水路貨運(yùn)險(xiǎn)承保率目前只有20。隨著交通運(yùn)輸業(yè)的快速發(fā)展以及貨物周轉(zhuǎn)量的劇增，貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，承運(yùn)人和貨主對(duì)于貨物運(yùn)輸安全保障的尤其越發(fā)迫切，因此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)存在著較強(qiáng)的市場(chǎng)潛力。  責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)掘潛力較大 目前國(guó)內(nèi)只有汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，承保率高達(dá)90，其他如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職

36、業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等則基本處于未開(kāi)發(fā)階段，但其潛力不容忽視。如中國(guó)現(xiàn)今產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)僅局限于家用電器、化妝品等少數(shù)產(chǎn)品，以后將會(huì)逐漸擴(kuò)大到儀器、醫(yī)藥保健品、輕紡、電子產(chǎn)品以致飛機(jī)、船舶、核電站、衛(wèi)星等高科技產(chǎn)品領(lǐng)域。 建筑工程保險(xiǎn)方興未艾 建筑工程保險(xiǎn)于八十年代初引入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其市場(chǎng)潛力與建筑業(yè)的發(fā)展密不可分?！熬盼濉逼陂g，建筑業(yè)將采取一系列改革措施，如工程投資由財(cái)政撥款改為有償貸款、廣泛推行工程招標(biāo)、投標(biāo)制、承保合同制、業(yè)主責(zé)任制以及工程質(zhì)量監(jiān)理制等。這些措施促使承包者和建設(shè)者必須考慮可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題，以保證其投資安全及工程效益。由于工程保險(xiǎn)有著豐富的保源和穩(wěn)定的收入，因此，

37、建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)具備了充分發(fā)展的基礎(chǔ)。 （二）、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)極具發(fā)展空間 目前，中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要包括兩個(gè)方面，即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這兩種醫(yī)療保險(xiǎn)不能相互取代，只能相輔相成，共同發(fā)展。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的是基本的醫(yī)療服務(wù)，它更注重于全體國(guó)民的普遍享受，但不能兼顧到個(gè)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的則是個(gè)人特殊需要的部分。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部分越多，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展空間就越大。目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有：意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼、少兒保險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼等。除重大疾病保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種都是短期附加險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)“20

38、00年人人享有醫(yī)療衛(wèi)生保健”的戰(zhàn)略目標(biāo)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在不斷滿足多層次的醫(yī)療保健需要的同時(shí)，擁有著極為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)總的市場(chǎng)潛力從以下方面進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)： 根據(jù)全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用增長(zhǎng)情況預(yù)測(cè) 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革方案已經(jīng)出臺(tái)，即建立社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的模式。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲，加大了個(gè)人醫(yī)療付費(fèi)方面的支出和責(zé)任，有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力將分別超過(guò)400億元人民幣和4000億元人民幣，這就為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供了極大的發(fā)展空間。 根據(jù)國(guó)內(nèi)年人均醫(yī)藥費(fèi)用增長(zhǎng)情況預(yù)測(cè) 據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，19941998年

39、，中國(guó)人口總數(shù)從11.9億人增長(zhǎng)到12.5億人，年人均醫(yī)藥費(fèi)用從82.89元/人增長(zhǎng)到205.16元/人，按照如此的年均增長(zhǎng)幅度測(cè)算，到2000年和2010年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力將分別達(dá)到500多億元人民幣后5000億元人民幣。 根據(jù)目前的國(guó)民生活水平測(cè)算 根據(jù)目前的國(guó)民生活水平，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能維持在低水平、低層次上，為社會(huì)成員提供的也是最具備的醫(yī)療保障。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在居民中已經(jīng)出現(xiàn)了多層次、多項(xiàng)目、多標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保健的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)公費(fèi)、勞保、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人群約為1.7億，僅占全國(guó)人口的13，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所覆蓋的人群約為總?cè)丝诘?.4，約有70，即9億人沒(méi)有醫(yī)

40、療保障，而這種需求只能需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已成為職工醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分 中國(guó)現(xiàn)行的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療僅能為國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及全民所有制企業(yè)職工提供醫(yī)療保障，而集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及越來(lái)越多的“三資”企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體勞動(dòng)者的醫(yī)療保險(xiǎn)基本處于空白階段，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年城鎮(zhèn)私營(yíng)與個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員比上年增加了340萬(wàn)人，他們的醫(yī)療保險(xiǎn)除國(guó)家規(guī)定其參加的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，主要應(yīng)由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。 農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待開(kāi)發(fā) 目前，占全國(guó)人口80以上的農(nóng)民未能享受基本的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。在農(nóng)村發(fā)展完善合作醫(yī)療制度的基礎(chǔ)上，一部分富裕農(nóng)民自愿投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)或參加鄉(xiāng)

41、鎮(zhèn)企業(yè)職工醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。在大部分農(nóng)民還不具備強(qiáng)制實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可為越來(lái)越多的富裕農(nóng)民提供醫(yī)療保障，從而為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)形成了一個(gè)龐大的潛在市場(chǎng)。 （三）、房改為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)發(fā)展契機(jī) 住房建設(shè)即將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在把現(xiàn)行的福利分房改為貨幣化的同時(shí)，住房制度改革也將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 住宅商品化為保險(xiǎn)業(yè)每年帶來(lái)50億元的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)會(huì) 中央政府1998年下半年即將推出住房商品化的產(chǎn)業(yè)政策，同時(shí)也會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)商機(jī)。分析如下：從全國(guó)來(lái)看，“九五”期間將新增住宅面積8.6億平方米，若按每平方米1200元售價(jià)計(jì)算，需資金10320億元，年平均投入2064億元。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，若按1計(jì)算保費(fèi)收入可達(dá)2億元，若按2計(jì)算保費(fèi)儲(chǔ)金收入可達(dá)40億元，同時(shí)帶動(dòng)建筑安裝工程險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等，可為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)超過(guò)50億元的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。 信用保證保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)是為保險(xiǎn)業(yè)打開(kāi)住房商品化市場(chǎng)的必要手段 住宅商品化是建立在銀行商業(yè)化基礎(chǔ)上的。住房商品化與金融業(yè)的發(fā)展相輔相成，要化解銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，除了銀行現(xiàn)有的貸款審核程序外，保險(xiǎn)業(yè)可以以