農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策開題報告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策開題報告 一、選題背景及意義 中國農(nóng)村問題長期以來一直備受各級政府的關(guān)注，最近幾年中央更加大了增加農(nóng)民收 入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。 2008 年 l 月 30 日，中共中央國務(wù)院關(guān)于切實加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ) 建設(shè)進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見下發(fā) ;2009 年 2 月 1 日，下發(fā)了中共中央 國務(wù)院關(guān)于 2009 年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見 ，對做好 2009 年農(nóng)業(yè)、農(nóng) 村工作， 具有特殊重要的意義 ;2010 年 1 月 31 日，又下發(fā)了 中共中央國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌 城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若千意見 后，專門把提高農(nóng)村

2、金融服務(wù)質(zhì)量 和服務(wù)水平作為標題，凸顯出對農(nóng)村金融的關(guān)注。這是自 2004 年中央下發(fā)中共中央國務(wù) 院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見 ，成為改革開放中央下發(fā)的第六個“一號文件” 以來，連續(xù)七年的“一號文件”都事關(guān)我國“三農(nóng)”問題。這集中體現(xiàn)了中央領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村 經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略思想和基本國策。在金融危機沖擊下， 在保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重大考驗中， 我國既取得了顯著的經(jīng)濟 成果，又積累了在復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境中推動經(jīng)濟和社會又快又好發(fā)展的重要經(jīng)驗。 但也要清醒的 認識到， 當前我國經(jīng)濟回升的基礎(chǔ)還不是很牢固， 積極變化和不利影響還會同時顯現(xiàn)， 短期 問題和長期問題也會相互交織，國內(nèi)因素和國際

3、因素相互影響，要保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、 進一步推動經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整難度增大。 從外部環(huán)境看， 世界經(jīng)濟的復(fù) 蘇基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，國際金融危機的影響仍然存在， 全球性挑戰(zhàn)壓力很大。從國內(nèi)環(huán)境看，經(jīng) 濟回升的內(nèi)在動力仍然不足， 農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固， 結(jié)構(gòu)性矛盾仍很突出， 就業(yè)形勢依然嚴峻。要貫徹落實中央一號文件精神， 更好地促進農(nóng)民增收， 其中一個重要方面是充分發(fā)揮農(nóng) 村金融的支農(nóng)作用。 近年來， 隨著各國有商業(yè)銀行的深化改革和發(fā)展需要， 其分支機構(gòu)及信 貸業(yè)務(wù)不斷的向地 （市 ）以上地區(qū)收縮和集中，而廣大基層和農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)卻因貸款需 求分散、單筆數(shù)額小、抵押擔保難、成本高等原因

4、，難以獲得它們的信貸支持，然而這些地 區(qū)對信貸的需求非常大，是一個巨大的金融市場。在我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升階段， 又將進入新一輪經(jīng)濟增長期， 今后很長一段時期中國經(jīng)濟還 會保持快速增長態(tài)勢，形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟快速增長。在新形勢下，農(nóng)村信用社如何盡快創(chuàng) 新符合當前形勢的農(nóng)戶小額貸款模式、 開發(fā)出符合農(nóng)村金融市場需要的產(chǎn)品， 充分發(fā)揮農(nóng)村 金融的主力軍作用，更好地服務(wù)“三農(nóng)” ，并在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮出積極作用。農(nóng) 戶小額貸款雖然是近幾年摸索出的比較切合實際的信貸模式，農(nóng)民對貸款需求狀況到底怎 樣，農(nóng)戶貸款需求滿足情況又是如何， 能否實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展， 這些都是擺在我 們面前的一個重要課

5、題。 筆者就農(nóng)村信用社的工作實際， 對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展問題作以探 索研究。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀自 20 世紀 60 年代，很多發(fā)展中國家及國際組織都在試圖為低收入人群提供信貸服務(wù)。 但始終沒有探索出既能為窮人提供有效的信貸金融服務(wù)， 又能解決信貸機構(gòu)自身生存發(fā)展的 有效途徑。 70至 80年代，一些為低收入人群提供小額信貸項目服務(wù)的機構(gòu)，在吸取他人經(jīng) 驗、教訓的基礎(chǔ)上，通過自身的探索和不懈努力，取得令世人矚目的成績。全球第一個具有現(xiàn)代意義的小額信貸機構(gòu)是孟加拉“窮人的銀行家”穆罕默德尤努斯博士創(chuàng)設(shè)的格萊米銀行（GrameenBank簡稱GB）。穆罕默德尤努斯是孟加拉吉大港大學經(jīng)濟系教授，他于1

6、976年發(fā)起并于1983年成功創(chuàng)設(shè) GB,于2006年獲得諾貝爾和平獎。一 直以來， GB 是在探索低收入人群能夠進入適宜的金融信貸服務(wù)的嘗試過程中逐漸建立和發(fā) 展起來的， 它的巨大成果吸引了眾多政策制定者及經(jīng)濟學家的注意， 其小額信貸長期以來受 到世界各國特別是發(fā)展中國家的關(guān)注， 分別參照 GB 模式并根據(jù)本國的實際情況開展了多種 形式的小額信貸項目。我國具有完整意義的小額信貸是 1993 年底，在河北易縣由中國社 會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉 GB 信托投資公司和福特基金會的支持下， 組建的第一個 由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸機構(gòu)易縣信貸扶貧合作社(簡稱“扶貧社” )，從而拉開了我國

7、小額信貸發(fā)展的序幕。 借鑒國際上小額信貸的通用做法， 結(jié)合我國農(nóng)村農(nóng)戶資金的 實際需求，中國人民銀行于 1999 年推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款 ( 包括農(nóng)戶聯(lián)保貸 款)，并相繼出臺了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián) 保貸款管理指導(dǎo)意見 。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款主要基于農(nóng)戶信譽，按照預(yù)先設(shè)計的 科學合理的評估方法， 對農(nóng)戶的貸款額度和期限逐一核定， 在核定的貸款額度和期限內(nèi)發(fā)放 不需要擔保和抵押的貸款，其特點主要是額度小、 期限短、可循環(huán)使用，相對其它貸款來說 利率比較優(yōu)惠。對于有較大需求的貸款，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。到目前為止， 農(nóng)戶小額信用貸款仍然是我國小

8、額信貸的主題， 雖然農(nóng)戶小額信用貸款對 農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和增收提供了資金保障， 并取得了巨大成功， 但在很多地方， 農(nóng)戶不能按期還 款而引發(fā)的訴訟案件也在不斷增加，使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來越不可持續(xù)。 GB 已創(chuàng)辦二十多年，業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展壯大。我國也一直在效仿GB 模式，并不斷摸索適合自身實際的模式。 針對小額信貸發(fā)展問題的研究， 各國都圍繞小額信貸的特征、 存在的問題 及對策等進行研究，近年來的研究成果主要集中在以下幾個方面:1.2.1 國外研究情況國外學者主要從兩方面對小額信貸進行了比較全面的研究: 一是原有開展小額信貸的非政府組織如何轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。 主要包括 :.Poyoan

9、dRobin.Young(2004) 對拉美國家小額信 貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題的探討。 在拉美國家， 小額信貸的商業(yè)化已經(jīng)走到世界的前列， 許多實施 小額信貸的非政府組織 (NGO) 已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)。 他們的研究認為， 這種轉(zhuǎn)變主要是 基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于 NGO 并不是真正的金融機構(gòu)，無法開展存款和其他 金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來越多的 NGO 開始尋 求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)以擴大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。 二是正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的持 續(xù)性。 Nimal.Femando(2003) 研究認為，在小額信貸領(lǐng)域， NGO 轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)主要

10、是 為了確保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，擴大業(yè)務(wù)獲取盈利。.2.2 國內(nèi)研究情況中國小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在 20 世紀 90 年代從農(nóng)村開始的， 國內(nèi)小額信貸的研究， 更 多地出現(xiàn)在 1999 年中國人民銀行頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法之 后。(l) 以何廣文為代表的學者認為 :與中國農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比，農(nóng) 村正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸有較大優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在:資金實力更加雄厚 ;與信用評級相結(jié)合，有利于農(nóng)戶信用觀念、金融文化的培育;貸款的直接成本和間接成本均較低等。并認為農(nóng)戶小額貸款模式， 一定程度上解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱和 小額信貸的高成本問

11、題， 使得農(nóng)戶貸款難和金融機構(gòu)放貸難問題得到了解決。同時， 該模式還根據(jù)常規(guī)貸款記錄決定后續(xù)貸款或累增額度， 形成了動態(tài)激勵機制， 有利于農(nóng)戶建立主動 還款意識，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款較高回收率，效益明顯 ;(2) 以陳浪南、謝清河為代表的學者認為 :中國的小額信貸本身就應(yīng)理解為一種市場經(jīng)濟 行為，中國小額信貸組織的性質(zhì)應(yīng)該界定為金融中介機構(gòu)， 政府應(yīng)為小額信貸的發(fā)展提供良 好的政策環(huán)境。 他又把我國小額信貸的問題歸為兩大類， 一是長期的合法性問題沒有得到解 決，二是沒有考慮到機構(gòu)本身和項目的可持續(xù)發(fā)展問題。綜上所述， 國內(nèi)外的相關(guān)研究認為小額信貸是一種成功的扶貧手段，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進

12、作用， 并且克服了傳統(tǒng)小額信貸的道德風險和信息不對稱問題， 也認識到 農(nóng)村小額信貸應(yīng)發(fā)展為正規(guī)金融機構(gòu)。 但是小額信貸在發(fā)展過程中還存在很多的不足， 小額信貸雖然有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題， 但是沒能得到有效的實證檢驗， 特別是對農(nóng)村信用社 小額貸款能在多大程度上緩解農(nóng)戶貸款難、農(nóng)戶小額貸款的推進對農(nóng)民收入的影響程度如 何、是否有利于農(nóng)戶收入的增長?因此，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，從供給和需求兩個角度系統(tǒng)性地對農(nóng)村開展小額信貸的條件、 農(nóng)村開展小額信貸的績效和存在的問題進行研究， 構(gòu)架農(nóng)村小 額信貸發(fā)展的整體思路， 提出能完善農(nóng)村小額信貸運作模式， 具有較為突出的理論與實踐意 義。三、研究方法(1) 調(diào)查

13、法通過抽樣和問卷調(diào)查的方式， 對個別信用社進行典型調(diào)查， 得到大量第一手資料， 分別 對農(nóng)村市場的資金需求者 (主要是農(nóng)戶 )、資金供給者 (農(nóng)村信用社 ) 及其提供的產(chǎn)品展開研究， 并對調(diào)查搜集到的大量資料進行分析、綜合、比較、歸納，從而得出切實可行的方法。本文 主要從兩個方面進行調(diào)查， 一是農(nóng)戶對貸款需求情況和滿意程度。 二是小額信貸產(chǎn)品的模式 和農(nóng)村信用社的可持續(xù)性問題。(2) 歷史分析與比較分析相結(jié)合通過對不同時期數(shù)據(jù)及不同單位之間的比較分析，運用 多種指標來綜合反映小額信貸發(fā)展的一般特征。 如農(nóng)戶貸款率、 百元貸款成本率、 農(nóng)戶小額 貸款不良率、農(nóng)戶小額貸款到期收回率、 市場占有率、

14、利潤等，進而得到農(nóng)戶小額貸款發(fā)展 的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向。(3) 系統(tǒng)分析法 把農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品作為一個完整的系統(tǒng)，農(nóng)戶小額貸款作為其重要部分展開研 究，分析農(nóng)村信用社以農(nóng)戶小額貸款這種金融產(chǎn)品怎樣來滿足農(nóng)村金融市場需求， 并實現(xiàn)農(nóng) 村信用社自身的可持續(xù)發(fā)展。四、參考文獻1 王進誠 . 農(nóng)村金融領(lǐng)域的深刻變革對山東省農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的思考 J. 發(fā)展論壇 . 2002(12)2 吳明忠 . 農(nóng)村信用社如何面對我國加入 WTOJ. 學習導(dǎo)報 . 2000(03)3 謝宏華 . 論建立和完善農(nóng)村合作金融體系 J. 學習導(dǎo)報 . 1997(02)4 馬勛 ,張偉萍 ,竇光元 . 發(fā)展農(nóng)村金融 振興農(nóng)村經(jīng)濟蒙自縣規(guī)范農(nóng)村信用社工 作調(diào)查 J. 紅河州黨校學報 . 1997(03)5 李建民 . 發(fā)展壯大 走向輝煌 J. 四川政報 . 1998(04)6 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于進一步做好農(nóng)村信用合作社改革整頓規(guī)范 管理工作意見的通知 J. 河南政報 . 1999(01)7 我省農(nóng)村信用社支持全民創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)“四大亮點” J. 江西政報 . 2005(18)8 朱學峰 . 積極推進社會主義新農(nóng)村建設(shè) 全面開展“讓陽光更溫暖”活動 J. 黑龍 江政報 . 2007(06)9 時杰 . 信達于民 合源于心惠水縣農(nóng)村信用社助力新農(nóng)村建設(shè)