個人貸款問答系列5創(chuàng)業(yè)貸款

1、個人貸款問答系列5創(chuàng)業(yè)貸款1創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)貸款是指：具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸 款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款 申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng) 業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮 20%許多地區(qū)推出的下 崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%勺政府貼息。創(chuàng)業(yè)貸款，是指區(qū)別于現(xiàn)行消費(fèi)貸款、用來滿足城鄉(xiāng)居民個人創(chuàng)業(yè)需要而發(fā) 放的小額度信用貸款。從

2、貸款金額上講，屬于小額貸款；從貸款性質(zhì)上講，屬于 信用貸款，不需抵押擔(dān)保；從貸款對象上講，是城鄉(xiāng)居民個人，而不是現(xiàn)有企業(yè)； 從貸款用途上講，屬于創(chuàng)業(yè)貸款，區(qū)別于現(xiàn)行的消費(fèi)貸款；從貸款名稱上講，屬 于小額信貸的別稱，是符合國情的中國化稱謂；從扶貧效果上講，它的扶貧效率 最高、覆蓋面最大、經(jīng)濟(jì)效益最好、貸款回收率最高、資金周轉(zhuǎn)率最快，可使國 家的扶貧資金發(fā)揮最大的作用。它可以解決城鄉(xiāng)百姓就業(yè)問題，變受雇就業(yè)為自我創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而激發(fā)人的創(chuàng)造 潛能。提供持續(xù)的信貸服務(wù)，可以有效地防止脫貧后再出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。創(chuàng)業(yè)貸款, 旨在突出和鼓勵自我創(chuàng)業(yè)的就業(yè)形式，以區(qū)別于受雇就業(yè)形式下的個人消費(fèi)貸 款。孟加拉國吉大港大

3、學(xué)經(jīng)濟(jì)系穆罕曼德 ？由諾思教授信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)為創(chuàng) 業(yè)貸款在我國的實(shí)施提供了借鑒。2創(chuàng)業(yè)貸款的方式創(chuàng)業(yè)貸款主要有以下三種選擇方式，創(chuàng)業(yè)者可視情況選擇適合自己的創(chuàng)業(yè)貸 款。1、個人創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。 符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的 貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸 款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。2、商業(yè)抵押貸款目前，銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就

4、會不 問貸款用途。需要創(chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金 額一般不超過抵押物評估價的70%貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置 沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不 超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%貸款期限最長不超過10年。3、保證貸款如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入， 那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、 公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)＃?就可以在工行、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10 萬元左右的保證貸

5、款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、 評估手續(xù)。如果你有 這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能 獲得創(chuàng)業(yè)資金。3申請創(chuàng)業(yè)貸款的基本條件1、身份及營業(yè)場所證明貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證 明，以及固定的住所或營業(yè)場所。固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房 產(chǎn)證也可），營業(yè)場所的證明應(yīng)該持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān) 行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。2、資金證明貸款申請人的投資項(xiàng)目要求已經(jīng)有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活

6、動所需流動資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%3、結(jié)算賬戶貸款申請人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶， 營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。而 且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其 他投機(jī)性投資項(xiàng)目。4、貸款擔(dān)保貸款申請人需要提供一定的擔(dān)保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔(dān)保 三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、 還款能力以及貸款投資方面的 信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。4申請創(chuàng)業(yè)貸款的一般程序1、準(zhǔn)備材料這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款 能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議

7、、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品 的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵押物估價報告。 最后就是要有 抵押物，抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，貨定期存單質(zhì)押、有價證券 質(zhì)押，以及流通性較強(qiáng)的動產(chǎn)質(zhì)押等等。2、填寫申請申請人持開業(yè)計劃書（或貸款項(xiàng)目書）向貸款擔(dān)保推薦機(jī)構(gòu)或開業(yè)專家提出 論證要求，經(jīng)論證通過者可申領(lǐng)開業(yè)貸款申請書。3、獲得推薦推薦機(jī)構(gòu)組織開業(yè)指導(dǎo)專家或有關(guān)人員對申請項(xiàng)目論證后， 對符合開業(yè)貸款 要求的，在開業(yè)貸款申請書的推薦意見欄簽署推薦意見；對不符合要求的，應(yīng)對申請人提出咨詢意見，退回申請人所提供的有關(guān)材料。4、身份確認(rèn)申請人到戶籍所在地街道就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)取得身份確

8、認(rèn)并在開業(yè)貸款申請 書的身份確認(rèn)欄簽章。5、銀行受理申請人持已簽署推薦意見和身份確認(rèn)意見的 開業(yè)貸款申請書，向指定銀 行的受理點(diǎn)提出貸款申請，并提供有關(guān)材料。6貸款審核銀行從受理之日起十日內(nèi)做出貸款審核意見， 并在開業(yè)貸款申請書的銀 行審核意見欄填寫意見，報送開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心。如不同意貸款的，應(yīng)及時通知 申請人，并提出咨詢意見。7、辦理貸款受理銀行獲得貸款擔(dān)保意見后，即可在五個工作日內(nèi)按銀行信貸規(guī)章制度要 求，辦理貸款人的個人（或單位）擔(dān)保手續(xù)和貸款手續(xù)。5創(chuàng)業(yè)貸款的重要意義1、有利于維護(hù)社會穩(wěn)定我國加入WT以及全球經(jīng)濟(jì)不景氣對我國經(jīng)濟(jì)和就業(yè)問題帶來的沖擊和挑 戰(zhàn)，可能會進(jìn)一步擴(kuò)大城鎮(zhèn)貧困人口

9、的規(guī)模。參加全國政協(xié)九屆五次會議的 政協(xié)委員疾呼"當(dāng)前城鎮(zhèn)貧困群體人數(shù)不斷增加，他們生活艱難，心態(tài)很不平衡， 由此引發(fā)的群體性事件日益增多， 形勢不容樂觀。"可見，城鎮(zhèn)貧困問題正在并 且已經(jīng)成為影響改革發(fā)展和穩(wěn)定的一大因素。 為貧困百姓提供金融扶持，可使貧 困人口看到希望，創(chuàng)業(yè)貸款既是確保社會穩(wěn)定的一劑良方，又是贏得民心的"德政工程"。2、有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款是百姓脫貧致富的金融杠桿。 發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款不僅可以充分運(yùn)用和發(fā) 揮好金融的杠桿作用，對個體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用， 幫助百姓脫 貧致富，而且還可以增強(qiáng)全社會的信用意識。3、有利于深化金

10、融改革目前，各銀行只有消費(fèi)類個人信貸業(yè)務(wù)，而沒有適合貧困百姓的創(chuàng)業(yè)類個人 信貸業(yè)務(wù)。我國畢竟還處于不發(fā)達(dá)階段，我們制定金融政策、研究現(xiàn)階段金融產(chǎn) 品都要以此作為立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，要實(shí)事求是地研究開發(fā)出與國情相適應(yīng)的金融 產(chǎn)品，以滿足貧困群眾的金融需求。銀行應(yīng)給創(chuàng)業(yè)者大力扶持，創(chuàng)業(yè)類信貸業(yè)務(wù) 應(yīng)作為發(fā)展的重點(diǎn)。創(chuàng)業(yè)貸款符合國情，是催化金融觀念變革、加速民族復(fù)興的 推動力，是社會主義初級階段的獨(dú)特金融產(chǎn)品。4、有利于擴(kuò)大對外開放近年來，我國利用國際援助，擴(kuò)大資金渠道，接受國際組織和外國政府貸款 對農(nóng)村扶貧起了很大作用。但是，在城鎮(zhèn)扶貧方面，引進(jìn)的資金和項(xiàng)目還較少， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)形勢的需要?，F(xiàn)在，全球已

11、有59個國家正在復(fù)制孟加拉鄉(xiāng)村銀行信貸 扶貧模式，其中既有發(fā)達(dá)國家也有發(fā)展中國家。 以此為內(nèi)容的全球首腦高峰會議 于1997年 2月在華盛頓舉行。這次峰會改變了小額信用貸款的狀況，使之變成了 整個世界的嚴(yán)肅議題。我國是貧困人口大國，創(chuàng)業(yè)貸款的開辦將在信貸扶貧活動 中扮演重要角色。6創(chuàng)業(yè)貸款的建議（一）政府應(yīng)支持金融界創(chuàng)新信貸服務(wù)模式1、建議政府成立城鎮(zhèn)扶貧辦公室，加強(qiáng)對扶貧解困工作的領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)研究并 出臺對各銀行開辦"創(chuàng)業(yè)貸款"業(yè)務(wù)的鼓勵政策。這是關(guān)注貧困百姓的具體行動。 既可扶持個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又有利于穩(wěn)定民心，是一舉多得的好事。2、婦聯(lián)組織應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，研究貧困婦女走

12、創(chuàng)業(yè)路的具體措施。應(yīng)高度 重視貧困婦女靠自我創(chuàng)業(yè)謀發(fā)展的問題， 發(fā)揮好社區(qū)（村、居委會）的功能作用, 鼓勵貧困婦女發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)。（二）銀行應(yīng)研究和實(shí)踐共同富裕前提下的"創(chuàng)業(yè)貸款"首先，人民銀行應(yīng)組織力量針對貧困人口的金融需求進(jìn)行專題調(diào)研，制定出具體措施，盡快在全國推廣"創(chuàng)業(yè)貸款"業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)成立"個人創(chuàng)業(yè) 貸款處（科）"，專司"創(chuàng)業(yè)貸款"業(yè)務(wù)推廣之職，與個人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分 業(yè)管理、分別考核，促進(jìn)個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)順利開展。（三）采用銀行、社區(qū)（村、居委會）創(chuàng)業(yè)社、百姓"三點(diǎn)一線"的形式發(fā)放 "創(chuàng)業(yè)貸款" 銀行：負(fù)責(zé)制定貸款辦法，提供貸款咨詢服務(wù)和發(fā)放（收回）貸款; 社區(qū)（村、居委會）創(chuàng)業(yè)社：婦聯(lián)負(fù)責(zé)提供活動中心和管理具體事務(wù)，向 銀行提供貸款人的品質(zhì)、信譽(yù)等情況；協(xié)助銀行對貸款人的貸款項(xiàng)目加強(qiáng)審核； 向貸款人提供全面的配套服務(wù)，切實(shí)解決貸款人的后顧之憂。 百姓：參加貸款小組培訓(xùn)，學(xué)習(xí)貸款規(guī)則，得到貸款后進(jìn)行創(chuàng)業(yè)經(jīng)營并保 證參加周會和歸還貸款。（四）以家庭為主要核算單位，支持百姓走&