國(guó)內(nèi)外銀行的比較

1、一、電子銀行服務(wù)國(guó)內(nèi)外的比較電子銀行作為銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)外電子銀行深入剖析其對(duì)比差距及 原因。從寬度和深度兩個(gè)方面進(jìn)行分析：業(yè)務(wù)范圍（寬度）：我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄。 不能在網(wǎng)上進(jìn)行存款、 貸款、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；即使是個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物，也必須是與該網(wǎng)絡(luò)銀行簽訂網(wǎng)上 購(gòu)物協(xié)議的網(wǎng)站，選擇面較少：還有服務(wù)內(nèi)容單一，缺少與金融同行如保險(xiǎn)公司 間的合作。深度方面：缺少個(gè)性化服務(wù)。國(guó)外：電子銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入大 眾度身定做的階段。由客戶根據(jù)自己的喜好和個(gè)性進(jìn)行組合和設(shè)計(jì)。國(guó)內(nèi)：傳統(tǒng)商業(yè)銀行已有的柜面業(yè)務(wù)“搬”到網(wǎng)上而已，而缺少電子銀行特點(diǎn)的創(chuàng)新性金融 產(chǎn)品和服務(wù)。在者，國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)驗(yàn)豐

2、富，相對(duì)于國(guó)外銀行，也有許多需要借鑒的地方。 一是國(guó)外的電子銀行的現(xiàn)代化水平高，國(guó)外的銀行在其投入的現(xiàn)代技術(shù)高。 二是 國(guó)外的電子銀行的發(fā)展模式較為豐富，國(guó)外電子銀行服務(wù)模式，有純電子銀行， 從傳統(tǒng)的銀行分離，以傳統(tǒng)的銀行為主體，而國(guó)內(nèi)銀行主要以傳統(tǒng)銀行開(kāi)展電子 銀行服務(wù)的。三是國(guó)外電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制較為成熟。 國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)在戰(zhàn) 略，運(yùn)營(yíng)，信譽(yù)，法律方面考慮較少。而在國(guó)外，不僅加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，而且重視 風(fēng)險(xiǎn)管理。四是國(guó)外電子銀行各服務(wù)渠道信息共享較國(guó)內(nèi)高。國(guó)內(nèi)的基本業(yè)務(wù)之間相對(duì)獨(dú)立，使得各業(yè)務(wù)在整合上存在困難，難以實(shí)現(xiàn)客戶信息共享。而在國(guó)外， 早在2003年基本實(shí)現(xiàn)了物理渠道的電子銀行間的

3、相互整合，使得各渠道之間實(shí) 現(xiàn)數(shù)據(jù)交互共享。五是國(guó)外電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力強(qiáng)，國(guó)外的銀行業(yè)務(wù)依托自身混經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，為客戶幾乎提供了所有的傳統(tǒng)服務(wù)。 而國(guó)內(nèi)的銀產(chǎn)品功能 單一，業(yè)務(wù)面小，手續(xù)復(fù)雜，缺少真正意義的創(chuàng)新。二、電子銀行發(fā)展趨勢(shì)（一）國(guó)外發(fā)展情況20世紀(jì)60年代，電子銀行以ATM、POS的形式初次展現(xiàn)在人們面前。隨后, 以自助語(yǔ)音和人工客服為主要形式的電話銀行渠道應(yīng)運(yùn)而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興 起，20世紀(jì)末期，美國(guó)率先成立了世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是電子銀行發(fā)展史 上重要的里程碑，歐洲其它發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛效仿，在全球范圍內(nèi)掀起了電子銀行領(lǐng) 域開(kāi)拓創(chuàng)新的浪潮。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行概念逐漸深入人心，199

4、9年，美國(guó)再次領(lǐng)先推出手機(jī)銀行，開(kāi)啟了移動(dòng)便民金融新時(shí)代。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，國(guó)外電子銀行服 務(wù)種類(lèi)不斷完善，用戶體驗(yàn)更加人性化，并將業(yè)務(wù)創(chuàng)新的觸角重點(diǎn)延伸至移動(dòng)支 付領(lǐng)域和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從國(guó)外電子銀行開(kāi)展形式來(lái)看， 主要分為兩種。一種是 電子渠道和傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并駕齊驅(qū)式發(fā)展。第二種是不受傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依托， 單純利用電子化渠道為客戶提供服務(wù)的模式。 其中第二種純電子銀行模式由于其 服務(wù)的局限性在國(guó)外發(fā)展得并不順利，大部分經(jīng)營(yíng)該模式的公司逐漸遭到大型銀 行的并購(gòu)重組。對(duì)于國(guó)外小的地方性銀行，如支持地方中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行， 其業(yè)務(wù)領(lǐng)域隨著大銀行電子銀行的快速發(fā)展而逐漸被蠶食。因此，大部分小型銀行

5、也隨即大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。 在跟進(jìn)大銀行電子銀行最新動(dòng)態(tài)的同時(shí)， 小型 銀行努力尋求自身的差異化創(chuàng)新，著重在客戶關(guān)系管理上下功夫，維持了較好的 區(qū)域優(yōu)勢(shì)。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，電子渠道的使用幾乎遍及所有消費(fèi)支付活動(dòng)，已大大改變?nèi)藗兊纳罘绞?，成為客戶日常業(yè)務(wù)辦理 的首選渠道。據(jù)資料顯示，在歐洲，75%以上的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)， 電子銀行系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家已發(fā)展成為銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。（二）國(guó)內(nèi)發(fā)展情況我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚但發(fā)展迅速。20世紀(jì)90年代，大型商業(yè)銀行才 陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行銀行卡、推出ATM、建設(shè)網(wǎng)站并推出網(wǎng)上銀行。在此之前，各家銀 行的主要經(jīng)營(yíng)渠道為柜面

6、服務(wù)，隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)只出現(xiàn)在人們的想象中。 由于服務(wù)渠道單一，過(guò)去銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理窗口總是排著長(zhǎng)隊(duì)， 因柜面人員服務(wù) 質(zhì)量不穩(wěn)定而引發(fā)的客戶不滿事件時(shí)有發(fā)生。 而到如今，排隊(duì)叫號(hào)功能讓顧客合 理安排自己的等待時(shí)間，自助銀行機(jī)具無(wú)處不在，并逐漸出現(xiàn)VTM、ITM等新型 智能柜員機(jī)，電話銀行流程服務(wù)更加完善，網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)日臻成熟，手機(jī)銀行也已經(jīng)普遍為客戶接受，用戶隨時(shí)隨地體驗(yàn)到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年來(lái)，電子銀行已經(jīng)成為老百姓生活中不可缺少的一部分，客戶感受到的不僅僅是賬戶管理、繳費(fèi)支付、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)投資等隨 時(shí)隨心的安全快捷，更是金融生活移動(dòng)電子化這一

7、質(zhì)的轉(zhuǎn)變， 體驗(yàn)到了網(wǎng)絡(luò)科技 平臺(tái)下的現(xiàn)代金融生活。數(shù)據(jù)顯示，2013年，國(guó)內(nèi)電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)速 度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行柜面業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，全年國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)1231.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.7%。與此同時(shí)，2013年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為11.8%, 比2012年增加近3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)測(cè)2014年將達(dá)15%，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈 現(xiàn)出巨大潛力。同時(shí)，2013年上半年大部分上市銀行的電子交易替代率超過(guò) 70%, 民生銀行更達(dá)94.43%?？梢钥闯觯娮鱼y行已經(jīng)逐漸成為人們享受金融服務(wù) 的首選渠道。在未來(lái)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，電子銀行將成為各大銀行推進(jìn)自身轉(zhuǎn) 型、爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)的重要發(fā)力點(diǎn)，而

8、未來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)將怎樣發(fā)展、 朝著哪些方 向發(fā)展成為了業(yè)界各類(lèi)人士所關(guān)注的重要話題。綜觀傳統(tǒng)銀行的電子化“升級(jí)”歷程，總結(jié)起來(lái)經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè) 階段是“信息宣傳”階段，銀行通過(guò)電子平臺(tái)對(duì)外發(fā)布行內(nèi)外信息通告等；第二 個(gè)階段是“自助交易”階段，銀行將大部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道上，客 戶可自助完成業(yè)務(wù)辦理；而第三個(gè)階段則是目前剛起步而未來(lái)亟待發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)”階段。電子銀行在這一階段的發(fā)展將不再限于替代柜面交易、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本的目的，而是朝著提供以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)以及依靠電子化營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造新的利 潤(rùn)點(diǎn)這一模式發(fā)展。在未來(lái)，電子銀行的“互聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展將踏入“物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代， 這是一個(gè)計(jì)算和智能的

9、階段，銀行業(yè)務(wù)將與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，借助云計(jì)算、 大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式在任意移動(dòng)平臺(tái)上對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本性顛覆。具體而言，未來(lái)電子銀行的發(fā)展將主要體現(xiàn)在以下三大方面：（一）電子銀行業(yè)務(wù)主體化發(fā)展，1.電子銀行業(yè)務(wù)功能更為豐富。2.電子銀行服務(wù)終端多樣化。3.傳 統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)格局電子化調(diào)整。（二）電子銀行開(kāi)放式發(fā)展，1.應(yīng)用體驗(yàn)的開(kāi)放性。 2.電子化金融服務(wù)的開(kāi)放性。（三）電子銀行智能化發(fā)展，1.3D化發(fā)展。2.數(shù)據(jù)分析智能化。3.生物智能識(shí)別。三、我國(guó)電子銀行的問(wèn)題首先，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善。我國(guó)各大銀行電子銀行的安全技 術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部

10、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系 的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。其次，電子銀行業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營(yíng)理念落 后。 最后，電子銀行法律不夠健全，信用體系有待進(jìn)一步完善。由于我國(guó)尚未 針對(duì)本行業(yè)出臺(tái)完善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國(guó)電 子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。四、我國(guó)電子銀行服務(wù)提高措施第一：把握戰(zhàn)略定位，加大科技投入；電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實(shí)力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子銀行業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。 因此，我們務(wù)必加 大科技資金和開(kāi)發(fā)的投入，加強(qiáng)優(yōu)秀科技人員對(duì)電子銀行各方面項(xiàng)目的深入研究 與開(kāi)發(fā)。第二：提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督；我國(guó)電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，

11、避免不當(dāng)操作引起的損失。同時(shí)應(yīng) 加強(qiáng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計(jì)算機(jī)、銀行卡、手機(jī)銀行在支付環(huán)節(jié)的信 息遺漏風(fēng)險(xiǎn)。此外，央行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)各銀行采用 SET運(yùn)作模式，在各交易參與 方之間建立防火墻，提高信息安全性。第三：提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增加客戶滿足度；加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)，定期開(kāi)展培訓(xùn)，加大培訓(xùn)力度。創(chuàng)建學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，培育員工終身學(xué)習(xí)的理念。 樹(shù)立以客戶為中心，以提升服務(wù)效率為目標(biāo)的評(píng)估體系，不斷地提高客戶滿意度。 第四：強(qiáng)化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展；電子銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的 需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細(xì)分市場(chǎng)，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能， 適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。長(zhǎng)期持續(xù)對(duì)不同需求的客戶進(jìn)行咨詢和調(diào)查， 打造