個(gè)人理財(cái)0001

1、第一節(jié)個(gè)人理財(cái)學(xué)的基本內(nèi)容一.理財(cái)學(xué)和個(gè)人理財(cái)（一）理財(cái)是指經(jīng)濟(jì)社會(huì)中政府，企業(yè)，個(gè)人（或家庭）為了實(shí)現(xiàn)各自的目標(biāo)而開(kāi)展的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，它包括三個(gè)方面：1. 投資管理：指投資主體投入資本（貨幣，技術(shù)，產(chǎn)權(quán)等）以期獲得利益的行為。企業(yè)一一利潤(rùn)最大化，企業(yè)價(jià)值最大化政府政府的職能個(gè)人（家庭）收益最大化一般意義上的理財(cái)，主要集中在投資管理上2融資管理：主要解決理財(cái)主題的資金來(lái)源問(wèn)題。WHO （向誰(shuí)融資）；WHEN （什么時(shí)間融資）；HOWMUCH （融通多少資金）3流動(dòng)資金管理政府和企業(yè)一一現(xiàn)金管理，存貨管理和應(yīng)收款帳管理個(gè)人一一現(xiàn)金管理，應(yīng)收款賬管理（二）個(gè)人理財(cái)金融理財(cái) 是一種綜合金融服務(wù)

2、，是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)， 最終幫助客戶制定出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在1不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)不應(yīng)成為某個(gè)公司或者機(jī)構(gòu)推銷自由產(chǎn)品或者代理產(chǎn)品的工具，而是對(duì)客戶財(cái)富的綜合，全面和長(zhǎng)期的管理與服務(wù)2不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)。3不是針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶一生。在不同的階段，人們的收入水平，財(cái)富水平，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好等都會(huì)隨著年齡的 改變而改變4不是一個(gè)產(chǎn)品，而是一個(gè)過(guò)程。不是一次性的消費(fèi)，而是建立在互信基礎(chǔ)上的長(zhǎng)期的合作過(guò)

3、程二.個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容（一）個(gè)人信息的收集和整理在信息的獲取上，規(guī)劃師首先必須明確自己需要獲得的信息類型，其次還要具備較強(qiáng)的溝通能力，以引導(dǎo)客戶說(shuō)出他想要的信息。 這個(gè)環(huán)節(jié)是理財(cái)規(guī)劃中至關(guān)重要的部分，沒(méi)有這個(gè)重要的基礎(chǔ)作鋪墊，后期的任務(wù)就根本無(wú)法完成。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃主要是指如何合理地利用保險(xiǎn)進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)的管理。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)處于其他類型資產(chǎn)管理的前列，因?yàn)橹挥性趯?duì)個(gè)人（家庭）的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的基礎(chǔ)上，才能夠保障個(gè)人（家 庭）的財(cái)產(chǎn)安全，并對(duì)其余的資產(chǎn)進(jìn)行有效的組合管理。（三）投資計(jì)劃是有效地對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理和使用的核心。 我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的金融政策限制了 個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，

4、但是在國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)的推動(dòng)下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng) 營(yíng)講師未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展方向。（四）融資與信用管理計(jì)劃主要設(shè)計(jì)融資技術(shù)的選擇，融資規(guī)模的管理和個(gè)人信用管理等方面的內(nèi)容。（五）其他計(jì)劃包括遺產(chǎn)計(jì)劃，退休計(jì)劃，稅收籌劃，融資計(jì)劃等。美國(guó)為主（六）理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行準(zhǔn)確性：計(jì)劃的執(zhí)行者應(yīng)該在資金數(shù)額分配和品種選擇上準(zhǔn)確無(wú)誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。及時(shí)性：計(jì)劃執(zhí)行者要及時(shí)地落實(shí)各項(xiàng)行動(dòng)措施，根據(jù)客戶情況和市場(chǎng)狀況的變化及時(shí)地進(jìn)行調(diào)整。有效性：使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成財(cái)務(wù)策劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財(cái)產(chǎn)得到真正的保護(hù)或者實(shí)現(xiàn)預(yù)期的增值。第二節(jié)美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的歷史發(fā)展(一) 美國(guó)

5、理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程1. 萌芽期。美國(guó)的理財(cái)萌芽于 20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，它是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。1929年10月股票暴跌，保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能促使保險(xiǎn)公司的地位 得到了空前的提高，同時(shí)大危機(jī)使人們開(kāi)始萌生了對(duì)個(gè)人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方 面的需求。在這種背景下，一些保險(xiǎn)推銷員在推銷保險(xiǎn)商品的同時(shí)，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是FP的萌芽，盡管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。2. 發(fā)展期。盡管理財(cái)萌芽于30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，但真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是美國(guó)理財(cái)業(yè)發(fā)展

6、的標(biāo)志性年，這一年美國(guó)創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(I nternatio nalAssociatio nforFi nan cialPla nning)，他是一家以普及理財(cái)知識(shí)、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會(huì)團(tuán)體。1972年，美國(guó)創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī) 構(gòu)CollegeforFi nan cialPla nning， 并 創(chuàng) 立 了 CFP 標(biāo) 志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批 42名畢業(yè)生獲得了 CFP資格證書(shū)，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動(dòng)的團(tuán)體ICFP(InstituteofCertifiedFinanc

7、ialPlanners)。 1985 年，ICFP 在社會(huì)各界的支持下，設(shè)立了 IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為 CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡(jiǎn)稱為 CFPBoard)。經(jīng)過(guò)了 20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)真正意義上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個(gè)人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時(shí)代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個(gè)人金中小企業(yè)融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會(huì)來(lái)臨等方面。這一系列因素

8、促使人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾?，作為金融自由化改革的結(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險(xiǎn)加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動(dòng)了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。3. 考驗(yàn)期。1987年10月19日的黑色星期一使投資者損失達(dá)1萬(wàn)億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會(huì)地位 直線下降，理財(cái)業(yè)迎來(lái)了最艱難的時(shí)期。4. 成熟期。盡管如此，其后的一段時(shí)間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開(kāi)始考慮改革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來(lái)，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開(kāi)始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問(wèn)題,這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒(méi)有改變。20

9、00 年 1 月 IAFP，其目的是為理財(cái)和 ICFP 合并，成立新的理財(cái)組織FPA(FinancialPlanningAssociation) 提供一個(gè)有機(jī)的活動(dòng)空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。根據(jù)2001年美國(guó)職業(yè)評(píng)估調(diào)查資料顯示，在250個(gè)職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)。美國(guó)的理財(cái)業(yè)經(jīng)過(guò)1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù),目前已成為認(rèn)知度和社會(huì)地位相當(dāng)高的專門(mén)職業(yè)，可以說(shuō)美國(guó)的理財(cái)業(yè)進(jìn)入了成熟期。第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃師及其資格認(rèn)證注冊(cè)金融策劃師（一）認(rèn)證單位：注冊(cè)金融策劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)考試認(rèn)證。（二）職業(yè)前景：國(guó)外的注冊(cè)金融策劃師年收入在10萬(wàn)美元以上。（三）進(jìn)入中國(guó)

10、時(shí)間：中國(guó)并不是美國(guó)理財(cái)規(guī)劃協(xié)會(huì)會(huì)員。（四）培訓(xùn)和考試：美國(guó)注冊(cè)金融策劃師考試的60%是完整的財(cái)務(wù)規(guī)劃的過(guò)程，其余不到40%的內(nèi)容涵蓋了保險(xiǎn)，投資，財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)等基本內(nèi)容。（五）適合對(duì)象：70%以上同時(shí)持有證券經(jīng)濟(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)。銷售一線的考生 比較合適。二特許金融分析師（一）認(rèn)證單位：美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)（AIMR ）。（二）職業(yè)前景：美國(guó)特許金融分析師的平均年薪高達(dá)30萬(wàn)美元。（三）進(jìn)入中國(guó)時(shí)間：特許金融分析師進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間為1999年。（四）培訓(xùn)和考試：三個(gè)等級(jí)的全英文的資格認(rèn)證考試，在3 7年內(nèi)補(bǔ)習(xí)全部三個(gè)等級(jí)通過(guò)，3年或3年以上的被美國(guó)“投資研究及管理專業(yè)協(xié)會(huì)”所認(rèn)可的從業(yè)經(jīng)

11、驗(yàn)。（五）適合對(duì)象：金融機(jī)構(gòu)研究和投資管理人員，金融專業(yè)的博士或碩士。三中國(guó)香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（一）認(rèn)證單位：中國(guó)香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師。（二）進(jìn)入內(nèi)地時(shí)間：2003年12月由中國(guó)香港和上海交通大學(xué)合作推出。（三）培訓(xùn)和考試：師資來(lái)自中國(guó)香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃協(xié)會(huì)資深的策劃專家和顧問(wèn)，全英文授課。（四）適合對(duì)象：從事金融，保險(xiǎn)，證券，投資，財(cái)務(wù)，銀行，律師，房地產(chǎn)等行業(yè)或?qū)€(gè)人理財(cái)有興趣的人士。四國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師（一）認(rèn)證單位：美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)。（二）進(jìn)入中國(guó)時(shí)間：2003年。（三）培訓(xùn)和考試：課程教育共計(jì)96個(gè)小時(shí)，分為基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)操作課程兩部分。（四）適合對(duì)象：從事金融理財(cái)相關(guān)職業(yè)，想

12、提升自我價(jià)值的人員。五特許財(cái)富管理師（一）認(rèn)證單位：美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)。（二）進(jìn)入中國(guó)時(shí)間：2004年2月11日。（三）培訓(xùn)和考試：保險(xiǎn)計(jì)劃，投資計(jì)劃，退休計(jì)劃，地產(chǎn)計(jì)劃，稅收籌劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃基本 原則六個(gè)方面。（四）適合對(duì)象：比較大眾化。講課的補(bǔ)充內(nèi)容個(gè)人理財(cái)規(guī)劃須知：新釋婚姻法下女性理財(cái)有攻略未婚買(mǎi)房已婚購(gòu)險(xiǎn)新婚姻法司法解釋出臺(tái)以來(lái)， 引發(fā)了社會(huì)各界的熱議， 這也讓不少中山女性產(chǎn)生了擔(dān)憂。新婚姻法實(shí)施后，女性是否需要重新規(guī)劃理財(cái)方案？針對(duì)新的司法解釋，女性該如何合理保障自身權(quán)益呢？針對(duì)家庭及個(gè)人理財(cái)，女性應(yīng)如何提高“財(cái)商”掌控“財(cái)權(quán)”呢？日前，南方日?qǐng)?bào)特邀請(qǐng)中山部分投資理財(cái)專家，暢談新釋婚姻法

13、下的理財(cái)新變化，并針并為對(duì)未婚女性、已婚職業(yè)女性、全職太太等不同群體，分析個(gè)人及家庭財(cái)富上升的機(jī)遇,廣大市民提出理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整建議O南方日?qǐng)?bào)：新釋婚姻法發(fā)布后， 近期前來(lái)咨詢、調(diào)整理財(cái)方案的中山女性是否增多？她們對(duì)哪方面問(wèn)題有較大擔(dān)憂？譚玉蘭：“新釋婚姻法”發(fā)布后， 的確有前來(lái)咨詢有關(guān)理財(cái)方面的中山女性，每個(gè)階層都有，如職場(chǎng)女性、全職太太等，也有一些婚姻即將面臨解體的女性。她們主要是咨詢房產(chǎn)分配和如何保全個(gè)人資產(chǎn)方面的問(wèn)題，尤其擔(dān)憂婚姻解體后如何才能最大限度地保全好自己的財(cái)產(chǎn)。王百煉：由于觀念更新速度存在一個(gè)滯后性，目前前來(lái)咨詢理財(cái)業(yè)務(wù)的女性暫時(shí)沒(méi)有明顯增多。在此，我們也呼吁廣大市民，尤其

14、是女性，應(yīng)根據(jù)自我的情況，積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái) 規(guī)劃。黃可欣：的確有不少保險(xiǎn)客戶對(duì)新釋婚姻法提出了疑問(wèn)和擔(dān)憂。但事實(shí)上，保險(xiǎn)作為保障工具，保險(xiǎn)收益屬于保險(xiǎn)合同上簽署的受保人， 并未受到新釋婚姻法的影響，所以暫時(shí)沒(méi) 有調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃的必要。南方日?qǐng)?bào)：不少人指出，新釋婚姻法實(shí)施后，女性的權(quán)益受到損害，對(duì)此你們是怎么看的？王百煉：從國(guó)外的婚姻立法來(lái)看，在不違背公序良俗的情況下更多地是體現(xiàn)了夫妻雙方 的獨(dú)立人格以及對(duì)小孩的保護(hù)， 我認(rèn)為此次新婚姻法更好地體現(xiàn)了我國(guó)的立法精神，是 符合時(shí)代進(jìn)步的。譚玉蘭：我認(rèn)為該解釋確立了個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)優(yōu)先原則， 重視契約精神完善夫妻財(cái)產(chǎn)權(quán)立法， 保護(hù)婚姻當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)自治權(quán)， 更

15、加有利于家庭的穩(wěn)定和睦， 從某種程度上也可以說(shuō)“新釋 婚姻法”的實(shí)施，更強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代女性的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和人格獨(dú)立。房產(chǎn)并非最佳投資選擇 南方日?qǐng)?bào)：作為資深理財(cái)師，你認(rèn)為新釋婚姻法是否會(huì)影響女性的理財(cái)觀？女性應(yīng)該拋 棄哪些傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和誤區(qū)?譚玉蘭：新釋婚姻法實(shí)施的前后，女性的理財(cái)方案不應(yīng)該有太大的變化。她們要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理的規(guī)劃，使家庭資產(chǎn)能夠保值和增值。南方日?qǐng)?bào)：“誰(shuí)首付，離婚后房子歸誰(shuí)”、“婚后父母給買(mǎi)的房子，另一方無(wú)權(quán)分 割”新司法解釋出臺(tái)后，大家最為關(guān)心的是“房產(chǎn)權(quán)屬”問(wèn)題，你認(rèn)為，女性在制定個(gè) 人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，該如何應(yīng)對(duì)和調(diào)整？王百煉：在我們國(guó)家這樣一個(gè)特殊國(guó)情背景

16、下，如個(gè)人有條件的話， 不動(dòng)產(chǎn)投資還是可以選擇的，但更多的情況下，我建議配置一些主動(dòng)追求收益的金融產(chǎn)品更符合大部分人的理 財(cái)需要。未婚買(mǎi)房，已婚購(gòu)“險(xiǎn)”南方日?qǐng)?bào)：對(duì)于如何進(jìn)行資產(chǎn)的配置，每一位女性都具備不同的投資偏好、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。對(duì)于未婚女性來(lái)說(shuō)，投資和理財(cái)方向會(huì)不會(huì)發(fā)生變化？譚玉蘭：作為未婚女性，目前尚不需承擔(dān)面對(duì)父母贍養(yǎng)、子女教育等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且具有相對(duì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以將較多的資金投入到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中，以使個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以保值增值。如股票、基金、黃金投資，甚至可以交首付供樓，同時(shí)也應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)足額的商業(yè)保險(xiǎn)作為 社保的補(bǔ)充。未婚女性無(wú)需太多擔(dān)心自己的資產(chǎn)在婚后被分割，因?yàn)橹灰悄愕馁Y

17、產(chǎn)以自己的名義放在銀行里或資本市場(chǎng)里，這筆錢(qián)就永遠(yuǎn)是你的， 而且在婚后產(chǎn)生的利息和自然增值也認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。王百煉：我認(rèn)為未婚女性應(yīng)考慮到未來(lái)自己職業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)景和婚姻生活問(wèn)題，在個(gè)人理財(cái)這一方面，可放寬一定的風(fēng)險(xiǎn)承受力，配置多一些股票和股票型基金，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。尤其是職業(yè)女性，因?yàn)閭€(gè)人已有穩(wěn)定的事業(yè)，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，建議除了配置一定的股票和債券外，可選擇一些債券基金和保本基金，可適當(dāng)?shù)刈鲆恍┒ㄍ叮r(shí)間也能享受平均收益。南方日?qǐng)?bào)：新釋婚姻法調(diào)整后，女性資產(chǎn)的合理配置標(biāo)準(zhǔn)也因人而異，針對(duì)已婚女性， 各位有什么理財(cái)方案和建議？黃可欣：作為新時(shí)代女性，在婚后可以考慮依然可以為自己做足夠的風(fēng)險(xiǎn)

18、保障，比如購(gòu)買(mǎi)足額的重大疾病保險(xiǎn)、分紅型、意外傷害保險(xiǎn)等，萬(wàn)一婚姻出現(xiàn)變故，不但可以防風(fēng)險(xiǎn)， 還可以保證自己的生活不受影響，并且保險(xiǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，即便離婚，保險(xiǎn)收益也將屬于個(gè)人所有。譚玉蘭：作為已婚職場(chǎng)女性，將面臨較多的支出項(xiàng)目，如住房貸款、子女教育、父母贍 養(yǎng)費(fèi)等，既要對(duì)夫妻雙方的工資進(jìn)行合理分配，并做好孩子的教育基金準(zhǔn)備和夫妻雙方的養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。所以理財(cái)時(shí)應(yīng)兼顧安全性、流動(dòng)性與收益性，理財(cái)方案需要偏向穩(wěn)健性。建議用基金定投的方式為孩子準(zhǔn)備教育金和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，同時(shí)也應(yīng)該為家庭成員購(gòu)買(mǎi)足額的商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充。王百煉：對(duì)于全職太太來(lái)說(shuō)，個(gè)人并無(wú)事業(yè)上的保障， 再考慮到年齡以及本金安

19、全等問(wèn) 題，對(duì)于個(gè)人理財(cái)，建議配置指數(shù)型基金和相關(guān)的利率方面的理財(cái)產(chǎn)品，股票的配置需根據(jù)個(gè)人資本狀況進(jìn)行合理配置。女性理財(cái)心態(tài)有點(diǎn)失衡理財(cái)故事全職太太的理財(cái)擔(dān)憂“結(jié)婚后我就一直在家做全職太太，新釋婚姻法實(shí)施后， 房子和財(cái)產(chǎn)豈不是都屬于丈夫的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，一旦婚姻出現(xiàn)變故，女性該怎么辦？”（化名3歲的前麗中有1套丈夫名下的房產(chǎn)，另有 30萬(wàn)元存款。近日，她向記者提出疑問(wèn)，“新釋婚姻法”實(shí)施后， 婚姻中處于弱勢(shì)的全職太太該如何重新規(guī)劃理財(cái)方案，合理保障自身權(quán)益呢？“應(yīng)該說(shuō)新釋婚姻法的實(shí)施，不是針對(duì)男女一方的， 而是針對(duì)男女雙方的。 但相對(duì)全職太太這部分女性而言，離婚后不能參與配偶婚前財(cái)產(chǎn)的分配，從而使

20、她們成為相對(duì)弱勢(shì)的群體?！惫ど蹄y行資深理財(cái)師表示， 這在一定程度上也倒逼女性提前做好可能離婚后的財(cái)務(wù)安排，為自己做足風(fēng)險(xiǎn)保障，“例如購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)及各種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這種做法之所以能夠防范風(fēng)險(xiǎn)，就在于保險(xiǎn)是不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果離婚，保險(xiǎn)收益將屬個(gè)人所有。”理財(cái)師也同時(shí)提醒，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不是唯一理財(cái)途徑。 除對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，側(cè)重多為自己購(gòu)置足額的保險(xiǎn)外，對(duì)于丈夫婚后的工資、獎(jiǎng)金以及生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益等仍歸夫妻共同所有，所以全職太太要對(duì)這部分夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，做好投資,使這部分共同財(cái)產(chǎn)能不斷地保值增值。針對(duì)小麗的情況，資深保險(xiǎn)規(guī)劃師則建議，30歲以上的女性，除了關(guān)注重大疾病險(xiǎn)、個(gè)人壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)外，可以適當(dāng)考慮增加投資型保險(xiǎn)的份額?！巴哆B險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等具有保險(xiǎn)和投資雙重功能的險(xiǎn)種都是不錯(cuò)的選擇，作為全職太太，可以提前為自身做足風(fēng)險(xiǎn)保障， 如果婚姻出現(xiàn)變故，可以保證個(gè)人生活不會(huì)出現(xiàn)大幅下滑。”專家提示：大學(xué)生理財(cái)可巧用貨幣基金新華網(wǎng)上海9月2日電（記者潘清）又到開(kāi)學(xué)季。步入校園的大學(xué)生們，都需要儲(chǔ)備一筆現(xiàn)金，以備學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)之需?；饦I(yè)內(nèi)專家提示，大學(xué)生可巧用貨幣基金管理閑置現(xiàn)金，在獲取相對(duì)穩(wěn)定收益的同時(shí)積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。易方達(dá)基金管理有限公司專家表示，處在學(xué)習(xí)階段的大學(xué)生投資風(fēng)