小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程實施細則

1、小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程實施細則城貸2009 6 號貸款操作規(guī)程 （ 試行 ）第一章 總則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 和經(jīng)營效益，促進信貸工作規(guī)范化、制度化和科學化，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和貸款管理辦法，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是公司辦理貸款業(yè)務必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范貸款業(yè)務運 作程序的基本依據(jù)。第三條 貸款業(yè)務操作遵循審貸分離的原則，實行主責任人和經(jīng)辦責任人制 度。第四條 貸款必須堅持以下原則 :1、貸款自主經(jīng)營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人的干涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。2、安全性、流動性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一的原則。3、以服務“

2、三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨，堅持“小額、流動、分散”的信貸原則。第二章 貸款程序第五條 辦理貸款業(yè)務的基本程序 :客戶申請 ?受理與調(diào)查 ?審查?審議與審批 ?與客戶簽訂合同 ?貸款發(fā)放 ?貸后管理 ?貸款收回。從申請到受理不得超過 1 個工作日; 貸款調(diào)查原則上不超過 2個工作日 ; 審查原 則上不超過 1個工作日;審議審批原則上不超過 1 個工作日;審批后的貸款須當日發(fā) 放。第六條 辦理貸款業(yè)務流程 :（一）受理與調(diào)查?？蛻粝驑I(yè)務部提出借款申請，業(yè)務部受理并進行初步認定，對符合基本條件的貸款業(yè)務進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)束后將調(diào)查材料送審查人審查。（ 二 ） 審查。審查人對業(yè)務部提交的調(diào)查材料進行審查，

3、提出審查意見，報貸審 會審議。（ 三 ） 審議與審批。貸審會審議后，有權審批人根據(jù)審議結(jié)果進行審批。（ 四 ） 有權審批人審批后，業(yè)務部與客戶簽訂相關合同 , 完善相關手續(xù)后發(fā)放貸 款，負責各項貸后管理工作。第三章 貸款責任人第七條 貸款業(yè)務經(jīng)營和管理實行主責任人和經(jīng)辦責任人制度。第八條 辦理貸款業(yè)務的各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人。調(diào)查主責任人對貸 款業(yè)務貸前調(diào)查的真實性負責 ; 審查主責任人對貸款業(yè) 2務審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負責 ; 審批主職責人對貸款業(yè)務的審批負責 ; 經(jīng) 營主責任人對有權審批人審批的貸款業(yè)務發(fā)生后監(jiān)管、本息收回和債權保全負責。第九條 主責任人界定。業(yè)務部負責人為調(diào)查

4、主責任人 ; 總經(jīng)理助理為審查主責 任人; 總經(jīng)理和董事長為審批主責任人 ; 業(yè)務部負責人為經(jīng)營主責任人。第十條 建立經(jīng)辦責任人制度。貸款業(yè)務辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、經(jīng) 營管理的信貸人員作為調(diào)查責任人、審查責任人和經(jīng)營管理責任人，承擔具體經(jīng)辦 責任。第十一條 建立責任移交制度。（ 一 ） 有關主責任人工作崗位變動時，必須在上一級領導主持和監(jiān)交下，同接手 主責任人對其負責的貸款業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責任移交表，由原主責 任人、接手責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后 的貸款業(yè)務經(jīng)營狀況負責。（ 二 ） 經(jīng)辦責任人工作崗位變動時，必須在經(jīng)營主責任人主持和監(jiān)交

5、下，同接手 經(jīng)辦責任人對其負責的貸款業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經(jīng)營責任移交表，由原經(jīng) 辦責任人、接手經(jīng)辦責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手經(jīng)辦責任 人對接手后的貸款業(yè)務經(jīng)營狀況負責。第四章 貸款受理與調(diào)查第十二條 客戶申請?？蛻粢詴嫘问较驑I(yè)務部門提出貸款申請，其內(nèi)容主要 包括: 客戶基本情況、申請貸款金額、期限、用途、擔保 3方式、還款來源等。第十三條 貸款申請的受理。業(yè)務部負責接受貸款業(yè)務的申請，對客戶基本情 況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備辦理貸款業(yè)務的基本條件。根據(jù) 認定結(jié)果和公司資金情況，由業(yè)務部負責人決定是否受理申請的貸款業(yè)務。第十四條 對同意受理的貸款業(yè)務

6、，通知申請人提供以下資料原件或復印件。（ 一） 法人客戶需提供的資料 :1、各類證照原件及復印件，包括 : 營業(yè)執(zhí)照副本、機構(gòu)代碼證、稅務登記證、 法人代表資格證書、法人代表身份證明、貸款卡及年檢證明、開戶許可證、開戶銀 行印鑒卡，公司章程、驗資報告、相關重大資產(chǎn)證明2、上年度、上年度同期及近期財務報表 （ 資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量 表） ，上年度審計報告 ;3、股東會或董事會決議 （ 需面簽）;4、企業(yè)及法定代表人征信系統(tǒng)信息查詢5、能夠證明本單位連續(xù)運營的材料，如 : 最近半年內(nèi)水電費發(fā)票、銀行對賬 單、納稅證明等 ;6、法定代表人授權委托書 ;7、能夠證明企業(yè)目前經(jīng)營狀況和預期收益的

7、證明材料 : 各類業(yè)務合同、應收未 收業(yè)務收入款項等 ;8、特殊行業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)4資質(zhì)等級證書。（ 二 ） 自然人客戶需提供的資料 :1、夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復印件 （ 單身者提供相關證明 ）;2、夫妻雙方職業(yè)收入證明，重要財產(chǎn)證明 （如: 房產(chǎn)、車輛及存款、國債、基 金、股票等有價證券 ）;3、夫妻雙方征信系統(tǒng)查詢 ;4、當?shù)爻Ｗ【铀蚪?jīng)營場所證明 （房產(chǎn)證或房屋租賃合同 ） 。 第十五條 貸款 調(diào)查。業(yè)務部門是貸款業(yè)務的調(diào)查部門，負責對客戶各方面情況進行調(diào)查核實。第十六條 調(diào)查的主要內(nèi)容 :（ 一 ） 初步審核客戶提供的有關資料是否完整、真實

8、、有效，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。1、查驗客戶提供的企 （事） 業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、 有效; 所有有關證照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi) 容是否發(fā)生變更。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。（ 二 ） 調(diào)查分析。調(diào)查分析由信貸員對借款人、擔保人及擔保物情況進行調(diào)查評價，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告。調(diào)查人員應以高度認真、負責的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負責，正常情況下應由兩名信貸人員同時 進行調(diào)查。借款人基本情況調(diào)查1、借款人基本情況。主要包括 : 個人品質(zhì)、社

9、會信譽、家庭住址、戶主姓名、 家庭組成、經(jīng)濟狀況、聯(lián)系方式及主要經(jīng)濟來源和經(jīng)營項目，借款人為法人單位 的，還應包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、公司章程、公司股東、經(jīng)營范圍以及法定代表 人個人品質(zhì)、資信狀況、經(jīng)營管理能力等情況。2、財務情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量，以及在金融機構(gòu)的借款和對外擔保情況，存量貸款的方式及擔保情況。3、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式，是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。4、借款用途分析。所申請借款使用是否合法合規(guī)，是否符合公司規(guī)定。5、還款來源分析。包括第一還款來源，第二還款來源。6、生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材

10、料來源、供應，設備先進性、穩(wěn)定性等情況。7、資金結(jié)算往來情況。主要包括銀行開戶情況、資金結(jié)算方式、現(xiàn)金流的發(fā)生及穩(wěn)定性等。8、企業(yè)發(fā)展前景。主要產(chǎn)品的研發(fā)和市場競爭能力，行業(yè)競爭力，對宏觀調(diào)控的敏感程度等。整個行業(yè)的發(fā)展趨勢及企業(yè)在行業(yè)中的地位。擔保情況調(diào)查對擔保人情況調(diào)查除類似對借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應對 6以下內(nèi)容作調(diào)查分析 :1、擔保人主體是否合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無代為清償能力; 保 證人為個人且已婚的，須要求其配偶同時簽署相關合同資料2、調(diào)查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任，擔保人是否對其擔保行為出于自愿，對企業(yè)法人提供擔保的應取得股東會或董事會(

11、以擔保人 公司章程相關條款而定 ) 書面同意證明，有主管單位的，應取得主管單位同意其擔 保的證明文件 ;3、調(diào)查抵、質(zhì)押物是否符合擔保法的規(guī)定，如抵、質(zhì)押物是否屬抵質(zhì)、押人所有，產(chǎn)權是否明晰，有無重復辦理抵、質(zhì)押等。4、調(diào)查抵、質(zhì)押物的價值情況。抵、質(zhì)押物價值應以評估機構(gòu)做出的市場允許評估價值或雙方確認的價值為準，并合理掌握抵、質(zhì)押率 : 城區(qū)范圍的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價的 70%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價的50%;土地抵押率一般不超過評估值的 60%;機器設備等動產(chǎn)作抵、質(zhì)押的，要根據(jù)其先進性、通用性及變現(xiàn)能力確定其抵、質(zhì)押率，最高抵質(zhì)押率不能超過評估價值的40%;運輸

12、車輛抵押率一般不超過其評估價值或雙方商定價值的60%;以存單及其他有價證券作質(zhì)押的，質(zhì)押率應該不能超過面值的 90%。5、擔保人為自然人的，須滿足以下條件 : 信用觀念強，資信狀況良好 ;年齡在 18至 60周歲之間，具有當?shù)貞艨?;無賭博、吸毒、酗酒等不良行為 ;有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來源 ; 與借款人家庭之間經(jīng) 7濟上相互獨立。( 三 ) 調(diào)查注意事項1、對已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到有關登記部門查詢抵、質(zhì)押權的有效性，并取得登記部門的查詢回執(zhí)2、借款人及保證人為法人單位的，應注意其公司章程中是否存在對借貸和擔保限制性的條款。（ 四 ） 調(diào)查結(jié)果信貸人員根據(jù)

13、調(diào)查情況，進行貸款風險與效益的預測、分析，確定貸與不貸并 說明理由。對不予發(fā)放的貸款，應第一時間通知客戶，并將客戶所提供所有資料返 還。如認為可以發(fā)放貸款，應及時撰寫調(diào)查報告 （ 存量貸款展期，若借款人近期無 重大變化及擔保不變的可用上述審批表代替調(diào)查報告 ） ，填制貸款調(diào)查審查審批 表，形成書面材料報批。第十七條 調(diào)查報告的主要內(nèi)容 :（ 一 ） 法人客戶貸款業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容 :1、客戶基本情況及主體資格 ;2、財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析 ;3、擔保情況及信貸風險分析 ;4、本次貸款業(yè)務綜合效益分析 ;5、結(jié)論。是否同意辦理此項貸款業(yè)務，對貸款業(yè)務金額、期限、利率、擔保方式和限制性條款等

14、提出明確意見。（ 二 ） 自然人客戶調(diào)查報告 9第二十條 貸款審查人員負責對調(diào)查崗提供的相關資料進行核實、分析、審查 和評定后，做出審查意見并簽署姓名。對審查不符合要求、內(nèi)容資料不翔實不完整 的，責成調(diào)查人員限期補充 ; 審查通過的貸款，按貸款審批權限及時提交有權審批 人審批，或組織召開貸審會議審議，審議通過后交有權審批人審批。第二十一條 貸款審批權限設定為 :10 萬元（含） 由有權審批人 （總經(jīng)理或經(jīng)授權的其他人員 ） 審批;10 萬元以上由貸審會集體審議后有權審批人審批。第二十二條 貸審會實行記名投票表決，三分之二 （ 含） 以上人員同意為通過事 項，否則為否決事項。對貸審會審議否決的事

15、項，有權審批人可提出復議，但僅限一次。有權審批人對貸審會審議通過的事項，有一票否決權 ; 但對貸審會審議未通 過的事項，不具有一票通過權。第六章 簽訂合同與發(fā)放貸款第二十三條 貸款合同的簽訂與登記、合同的簽訂。貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人、擔保人三方應及時按規(guī) 定填寫相關合同，主合同與從合同必須相互銜接。合同的填寫和簽章應符合下列要 求:1、合同必須采用鋼筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，相關內(nèi)容必須一致，不得涂改;2、合同各方所用名稱必須為全稱，與對應的印、章、證名稱一致103、借款合同中借款種類、金額、用途、利率、期限、還款方式等要素要填寫清楚、齊全，應與擔保合同和業(yè)務審批的內(nèi)容相一致4、業(yè)務人

16、員必須當場見證借款人、擔保人的法定代表人或授權委托人在相關合同文本上簽字、蓋章，確保簽訂的合同真實、有效 ; 董事會或股東會決議，須核 實好董事或股東身份，并現(xiàn)場監(jiān)督相關人員簽字。合同其他約定事項可參照以下內(nèi)容填寫（ 一 ） 抵押合同 :1 、該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值大于貸款額，抵押人自愿放棄 再次抵押的權利 ;2 、最高額抵押貸款載明本次最高額抵押擔保的額度 （權利價值 ）為 * 萬元;3 、抵押房產(chǎn)處置時，抵押人自愿放棄保留居住權 ;4 、其他認為需要約定的 事項。（ 二 ） 保證合同 :1 、保證人對合同條款以充分了解，自愿承擔相關的法律責 任;2 、同意借款人提前歸還貸款 ;3 、其

17、他認為需要約定的事項。合同其他約定內(nèi)容由借款人、保證人親自填寫、簽章。、抵、質(zhì)押登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人、擔保人（ 抵、質(zhì)押人 ） 到有權部門辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，收取他項權力證明。以存單、有 價證券等權利憑證作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過程中，信貸員應向簽發(fā)該權證的機構(gòu)進 行核押或登記，收取同意止付和貸款到期同意協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。三、注意事項。（ 一 ） 自然人作保證擔保的，保證人夫妻雙方當面共同在合同上 11簽字。有限責任公司、股份有限公司擔保的，必須有股東會或董事會同意抵、質(zhì)押擔?；蛲獗ＷC擔保的決議，有限責任公司按公司章程規(guī)定的董事（ 股東） 人數(shù) 簽名，股份有限

18、公司按全體董事過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人簽名。（ 二 ） 以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須有所有權人和 16 歲以上共有人當面在抵押合同上簽字，抵押人僅有一套住宅抵押的，抵押人須提前聲明 （ 書面）如抵押物被處 置，自愿放棄對抵押住宅保留居住權，并另行提供明確的居住地，如需居住他人住 宅的，留住人需書面表示同意。（三）有限責任公司、股份有限公司借款或提供擔保的，根據(jù)相關的風險度可考慮追加其法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當 面簽字。第二十四條 貸款發(fā)放、經(jīng)辦信貸員在審核貸款資料并確保無誤后，填寫借款憑證，有關人員在借 據(jù)上簽字、蓋章。借款憑證填制要求 :1、填制的借

19、款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與合同的內(nèi)容一致，借款日期要在合同生效日期之后2、借款憑證的大小寫金額必須一致，簽章應與合同的簽章一致。、經(jīng)辦信貸員按要求將有關客戶信息、合同內(nèi)容數(shù)據(jù)錄入電腦，登記貸款臺 賬，建立貸款檔案。三、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定錄入信息后，將借款申請書、借款合同、借款借據(jù)等有 關貸款資料交信貸主管審查，信貸主管審查無誤后加蓋 12借款合同章，交由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會計部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。四、抵、質(zhì)押物品管理。抵、質(zhì)押物權證由管戶信貸員保管，經(jīng)辦信貸員要在抵、質(zhì)押物品登記簿及時登記，并經(jīng)信貸主管審核簽字。五、貸款審批手續(xù)辦妥后，應在一個工作日內(nèi)發(fā)放貸款 （ 節(jié)假

20、日順延 ） 。六、貸款發(fā)放后，所有手續(xù)交由管戶信貸員建檔 , 經(jīng)信貸主管審核后歸檔管 理。第二十五條 會計人員審查與監(jiān)督會計人員收到信貸員遞交的借款憑證后，應對憑證要素作進一步審查，主要審 查以下方面 :、貸款利率是否符合規(guī)定，金額、日期、戶名等要素填寫是否正確無誤，相 關簽章是否齊全、清晰 ;、會計人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問題或疏漏的，應及時退回業(yè)務部門重新補辦有 關手續(xù)，確認無誤后方可按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。若貸款手續(xù)不齊全，會計人員 有權拒絕辦理貸款發(fā)放 ;三、所發(fā)放貸款要按規(guī)定發(fā)放到約定的銀行賬戶中，由借款人依約使用四、貸款資金除非為滿足客戶特殊需要且經(jīng)總經(jīng)理同意支取現(xiàn)金外，則一律通 過銀行

21、轉(zhuǎn)賬進行處理。第七章 貸后管理13第二十六條 貸款發(fā)放后，責任信貸員應做好跟蹤檢查工作，檢查其資金實際 使用與申請用途是否一致，當發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用時，應限期糾正，性質(zhì)嚴重 的，要提前收回已發(fā)放的貸款。第二十七條 責任信貸員按規(guī)定對客戶進行日常檢查。、財務、經(jīng)營因素檢查分析。根據(jù)借款人的財務狀況，檢查分析主要財務指 標的變化，結(jié)合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力。1、檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用情況，借款人是否按要求正常使用貸款;2、檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費用，特別是產(chǎn)品的市場銷售情況，如產(chǎn)品的銷售收入、應收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等財務指標的變化3、分析客戶經(jīng)營活

22、動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動情況。、非財務因素檢查分析。檢查分析借款人行業(yè)風險、經(jīng)營管理風險、自然社 會因素，以及還款意愿變化，綜合判斷對貸款安全的影響。1、關注企業(yè)領導班子情況，及時了解班子成員是否有重大變化，成員個人是否有重大變化。關注客戶夫妻關系及家庭關系是否有重大變化2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整的敏感反映情況3、客戶對外重大投資情況 ;4、客戶涉及法律訴訟情況 ;145、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。三、擔保分析。分析擔保人基本情況、代償能力、保證意愿、抵質(zhì)押物價值及 保管情況等是否有變化。第八章 貸款到期處理第二十八條 管戶

23、信貸員要在每筆貸款到期前 7 天與客戶聯(lián)系，確認到期貸款 本息金額，督促其落實還款資金來源。第二十九條 客戶于貸款到期日將應歸還貸款本息存入公司指定銀行賬戶，財 務人員查實資金到賬情況，及時做好有關賬務處理。客戶還清全部貸款本息后，應將抵押、質(zhì)押的權利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做 好簽收登記，設定抵押、質(zhì)押登記的要向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第三十條 對未按期歸還的貸款，次日列入逾期催收管理，管戶信貸員填制一 式三份逾期貸款催收通知書，分別發(fā)送給借款人和擔保人進行催收，其簽章后 的回執(zhí)存檔管理。財務部門從貸款到期的次日起對逾期貸款本息計收逾期利息、罰息和復利。第三十一條 借款人若不能按期歸還貸款，應當在貸款到期前提出展期申請。借款人貸款展期必須符合下列條件之一、由于國家調(diào)整價格、稅率等因素影響借款人經(jīng)濟收益，造成其現(xiàn)金流量明 顯減少，還款能力下降 ;、因災害、事故或其他不可抗力影響造成無法按期還款三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周 期需要的 ;15四、其他審查認可的情況。第三十二條 借款人要求貸款展期，須征得擔保人同意，