電子商務(wù)模式下網(wǎng)上支付發(fā)展的研究

1、電子商務(wù)模式下網(wǎng)上支付發(fā)展的研究以支付寶為例摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件, 它大大促進電子商務(wù)的發(fā)展, 并且給電子商務(wù)帶來了繁榮。本文將以支付寶為例，從當(dāng)前我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀、主要方式、市場份額以及其發(fā)展的障礙幾個方面對其進行分析, 并結(jié)合實際情況介紹了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的行業(yè)前景。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 支付方式 支付寶 發(fā)展障礙 發(fā)展前景引言：2008年，是中國網(wǎng)上支付發(fā)展的第十個年頭。今年的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)取得了令人矚目的發(fā)展成就：交易額規(guī)模以181%（預(yù)計）的高速增長，應(yīng)用行業(yè)數(shù)量、商戶規(guī)模、用戶規(guī)模增長迅速。在良好的發(fā)展勢頭下，第三方支付企業(yè)要按照金融機構(gòu)的

2、要求嚴(yán)格自律，并積極推進服務(wù)從網(wǎng)關(guān)型向綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)化。正文：1. 網(wǎng)上支付支付寶及其他方式1.1. 支付寶支付方式支付寶的支付方式有很多種，例如：直接透支消費 支付寶余額 支付寶卡通  網(wǎng)上銀行   國際卡支付 消費卡支付 網(wǎng)點支付  貨到付款  郵政付款 轉(zhuǎn)賬服務(wù)：支付寶轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品包括我要付款、我要收款、找人代付、代充、代扣、送禮金、交房租、AA收款8項產(chǎn)品 1.2. 商業(yè)模式1.2.1. 所提供的產(chǎn)品服務(wù)：  支付寶屬于信用擔(dān)保型平臺，所謂信用擔(dān)保就是在網(wǎng)上支付過程中起到信用擔(dān)保和代收代付的作用，其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在

3、買家確認(rèn)收到合格貨物前，由支付寶替買賣雙方保存支付款的一種增值服務(wù)。 1這種支付模式是針對我國信用體系不完善的情況下應(yīng)運而生的，它有效地解決了現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸和信用瓶頸，有力地推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展。  1.2.2. 盈利模式： 盈利模式就是企業(yè)賺錢的渠道，企業(yè)通過以下和模式去賺錢。 利息收入服務(wù)傭金 廣告收入 其他金融增值性服務(wù) 1.3. 技術(shù)模式在安全方面，支付寶安全支付提供了身份認(rèn)證、定制驗證方式、安全傳輸機制、識別碼對應(yīng)機制、密鑰更新等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機制。  支付寶提供了多重安全機制來保障用戶的賬戶安全。具體技術(shù)有：&

4、#160;手機動態(tài)口令、數(shù)字證書、寶令、支付盾 、第三方證書1.4. 支付寶風(fēng)險模式及分析1.4.1. 安全風(fēng)險： 如今的網(wǎng)購市場發(fā)展繁榮，引得不少不法分子想盡辦法從中非法牟利，期中手段之一就是利用木馬、病毒等手段盜取他人賬戶，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的木馬網(wǎng)站、釣魚網(wǎng)站數(shù)量越來越多，用戶訪問這些網(wǎng)站后可能會丟失自己的各類賬號。 針對很多用戶關(guān)心的安全問題，支付寶制定的全新的安全策略中心已經(jīng)正式上線，策略將會根據(jù)用戶的實際情況提供符合需要的安全解決方案。（雙密碼和安全控件的多重保護、支付寶的風(fēng)險控制系統(tǒng)會提供全天候的異常操作檢測、手機動態(tài)口令等免費信使服務(wù)） 。1.

5、4.2. 網(wǎng)速風(fēng)險： 在網(wǎng)絡(luò)速率慢且不穩(wěn)定的情況下使用支付寶支付，會出現(xiàn)實際上已經(jīng)完成支付，但卻會由于網(wǎng)絡(luò)速率問題，支付頁面鏈接失敗的情況。這雖然是用戶網(wǎng)絡(luò)本身的問題，但支付寶作為一家國內(nèi)最大的第三方支付平臺服務(wù)商，明明知道這種情況的出現(xiàn)卻沒有給出相應(yīng)的解決辦法機制，這也可謂難辭其咎。1.4.3. 消費者購物風(fēng)險： 假貨風(fēng)險： 人們在網(wǎng)購廉價新穎的商品時也會面臨買到假冒偽劣的風(fēng)險。畢竟網(wǎng)上購物和傳統(tǒng)的面對面交易不同，消費者僅依據(jù)網(wǎng)店展示的的幾張商品照片沒法確認(rèn)所購商品的真?zhèn)巍Ｊ聦嵣?，這是電子商務(wù)領(lǐng)域的問題，不是網(wǎng)上支付方面的，但支付寶為保障買家利益，推出了相應(yīng)的保

6、障計劃與措施。 買家已付款，但賣家未發(fā)貨的情況風(fēng)險：  支付寶消費保障計劃是由支付寶聯(lián)合商家共同推出的網(wǎng)購保障服務(wù)，消費者在有消費者保護商家的網(wǎng)站消費時，如因商家欺詐、支付安全等問題遭受任何損失，可獲得支付寶公司優(yōu)先補償。 1.4.4. 網(wǎng)上支付固有及支付寶流程的缺陷： 由于不是面對面交易，很難了解事實，一旦出現(xiàn)糾紛，買賣雙方份各執(zhí)一詞，相關(guān)部門也很難取證。支付平臺流程就會有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。1.5. 網(wǎng)上支付的其他支付方式1.5.1. 貝寶：貝寶利用 PayPal 公司在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進的技術(shù)、風(fēng)險管理與控制以

7、及客戶服務(wù)等方面的能力。1.5.2. 財付通：財付通核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。1.5.3. 除以上幾個外，還有快錢、安付通、易付通、網(wǎng)銀在線、百付寶等許多的第三方支付平臺。2. 網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析2.1. 服務(wù)提供商多元化服務(wù)提供商多元化主要體現(xiàn)在數(shù)量多、類型多、大品牌提供商開始增多。到 2007 年止，我國已有 50 多家從事第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的組織，其中有 20 余家的交易額高達億元甚至幾十億，并且出現(xiàn)了如 “支付寶”、“財富通”等國內(nèi)知名品牌；此外，除掛靠知名網(wǎng)站進行運營的第三方網(wǎng)上支付組織外，專門從

8、事第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司如“網(wǎng)銀在線”、 “支付 網(wǎng)”、“快錢 網(wǎng)”、“西部支付”等相繼大量出現(xiàn)，競爭趨勢更加明顯。 2.2. 市場發(fā)展迅猛目前在我國網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，市場需求非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業(yè)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計， 2001 年，第三方網(wǎng)上 支付業(yè)務(wù)交易額僅為 9 億元，僅占網(wǎng)上個人支付總 額的 18%，到 2007 年，第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易額 已達 1000 億元，已占網(wǎng)上個人支付總額的 36%，比重連年攀升，已經(jīng)翻一番。截至2013年第三季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達14205.8億，行業(yè)發(fā)展更為可觀。2.3. 產(chǎn)業(yè)鏈成熟我國第三方網(wǎng)上支付

9、產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈相對成熟，有基礎(chǔ)支付層和第三方網(wǎng)上支付服務(wù)層以及應(yīng)用層三個層次組成。經(jīng)過產(chǎn)業(yè)深度整合，第三方網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)形成了一個包括發(fā)卡機構(gòu)、銀聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供商、第三方網(wǎng)上支付組織、電子商務(wù)運營商、終端消費者等多個環(huán)節(jié)緊緊相扣的漫長產(chǎn)業(yè)鏈。3. 網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模及份額3.1. 市場規(guī)模：網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模預(yù)計將達2743億元，同比增181%根據(jù)iResearch艾瑞咨詢即將推出的20082009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告統(tǒng)計，2008年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達2743億元人民幣，相比2007年的976億人民幣年同比增長181%。2009年第一季度網(wǎng)上支付保持高速增長，環(huán)比增速打

10、21.42%。同比增長146.9%。網(wǎng)上支付行業(yè)在諸多困難中突圍，表現(xiàn)強勢。至今，網(wǎng)上支付市場規(guī)模已達到預(yù)測程度。圖1-1 2004-2012年中國第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模3.2. 支付寶、財付通市場份額擴大。（支付寶所占市場份額比例已過半）2008年，中國網(wǎng)上支付市場呈現(xiàn)“強者恒強”的馬太效應(yīng)，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的領(lǐng)軍者支付寶和財付通實現(xiàn)了快于行業(yè)總體的增長速度，市場份額持續(xù)擴大。2008年的網(wǎng)上支付市場隨著第三方企業(yè)的企業(yè)定位、運營策略、運營領(lǐng)域的細分，體現(xiàn)出各種不同的運營風(fēng)格，可大致劃分成以下類型：綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型和行業(yè)型。其中，綜合型領(lǐng)軍。綜合型代表：支付寶和財付通資源型

11、代表：上海銀聯(lián)電子支付、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新型代表：99bill快錢、易寶支付特色型代表：環(huán)迅支付、首信易支付圖11 2008中國第三方網(wǎng)上支付市場核心企業(yè)交易額份額行業(yè)型代表：網(wǎng)銀在線、匯付天下 4. 網(wǎng)上支付發(fā)展主要障礙4.1. 安全問題 電子商務(wù)在國內(nèi)近十年的發(fā)展過程中，始終面臨著一個嚴(yán)重的瓶頸，就是網(wǎng)上支付安全問題，這個問題嚴(yán)重制約我國電子商務(wù)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查顯示有相當(dāng)多的客戶想要在網(wǎng)上購物，但是在權(quán)衡網(wǎng)上購物方便性和安全性之后，最終選擇了放棄。分析其中原因，一是客戶會因為網(wǎng)上支付虛擬性的交易特點，容易對安全性產(chǎn)生懷疑，二是因為以往一手交錢一手交貨的思維定勢，這也阻礙了新的網(wǎng)上支付方式的

12、發(fā)展。因此要發(fā)展網(wǎng)上支付，第一要先把安全放置在重要的位置上，如果沒有安全的保證，應(yīng)該說一切都無從談起。4.2. 政策風(fēng)險 目前，我國對于網(wǎng)上支付特別是第三方支付平臺，因為是最近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺落后于市場的發(fā)展，迄今為止，還沒有針對性的政策指導(dǎo)，同時，金融又屬于國家關(guān)鍵行業(yè)，是國家高度管制的行業(yè)，對于其運營的合法地位、管理權(quán)、資格等都是一個未知數(shù)。如果沒有強大的資本支持，僅僅靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的，行業(yè)的后續(xù)發(fā)展動力存在著隱患。4.3. 信用風(fēng)險網(wǎng)上支付的另一個問題來自于第三方支付方的誠信問題。在網(wǎng)上 交易中，由于信用缺失和交易雙方之間存在的信任問題，一班顧

13、客不太愿意直接給賣家貨款，而賣家如果沒收到錢也不愿發(fā)貨，所以雙方愿意選擇第三方支付方式。但是第三方支付方誠信度不一，難以預(yù)測，社會中又缺乏權(quán)威的獨立第三方信用評價機構(gòu)，使得第三方支付組織存在著誠信問題，獲得客戶的信任不容易。4.4. 競爭風(fēng)險成為一個成熟的市場結(jié)構(gòu)，一個標(biāo)志就是市場中組織層、業(yè)務(wù)層明確，市場競爭比較理性，各個市場都能在市場競爭中取得自己的利益。但是，對目前我國的網(wǎng)上支付市場而言，缺乏強有力的組織層是最為關(guān)鍵的結(jié)構(gòu)問題，整個市場呈現(xiàn)著多而散、小而弱的局面。而且各公司業(yè)務(wù)、營銷手段、市場開拓方向等趨同，這種狀況帶來的后果是業(yè)務(wù)單一、競爭手段落后、營銷手段缺乏，使得大多的競爭就集中在

14、價格戰(zhàn)上，行業(yè)利潤率攤薄，競爭力低下，影響行業(yè)的長遠發(fā)展。5. 改進網(wǎng)上支付的設(shè)想及其行業(yè)前景5.1. 行業(yè)前景光明，未來發(fā)展無限根據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達14205.8億，環(huán)比增速26.7%，同比增速回升至50.8%。傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，如網(wǎng)購、航空、游戲等細分市場已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長的成熟發(fā)展階段；基金、證券、保險等傳統(tǒng)金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)姻，為Q3互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的提升注入了新的活力。已然證實了之前對于第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的預(yù)測，行業(yè)前景光明，未來發(fā)展無限。近來，金融行業(yè)在余額寶的刺激作用下，眾多的金融機構(gòu)紛紛與第三方支付企業(yè)尋求合作，為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場帶來了變革力量。一些與金融機構(gòu)合作密切的第三方支付公司，優(yōu)勢已經(jīng)開始顯現(xiàn)，也為未來企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。5.2. 第三方支付企業(yè)從網(wǎng)關(guān)型向服務(wù)型轉(zhuǎn)化要更好的發(fā)展第三方支付企業(yè)，也要加快從網(wǎng)關(guān)型向服務(wù)型企業(yè)轉(zhuǎn)化的進程，服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向包括但不限于：支付系統(tǒng)定制、分銷代理、金融信息、電子商務(wù)咨詢等服務(wù)。對支付